中国人寿鸿福至尊，华夏人寿如意来，天安人寿福满堂横向解读【年金险+万能账户】及保监134号文
（作者，广州保险经纪人，江嘉桦）
钢铁人很久没写文章了哈，今日要舒展一下筋骨了哈。
今日的主题是【年金险+万能账户】哈。
相信如果有点关注保险的大家都会看到过或者隐隐约约的见过保监会发了2017年的134号文了，官网链接点击下面哈
《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》
有关政策方向性的，对于不是专业人士，看起来比较缥缈的语句以后有机会再细细解释，说了今天是主要讲【年金险+万能账户】的，就直接截取与大家直接息息相关而且直接能理解的两条信息给大家
【】保险公司开发设计的保险产品应当符合以下要求：&
（一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。&
（二）万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。&
而且最后的期限是日。
虽然，保监会已经多次下达文件打击误导销售和以停售来促销的等不合规的行为。但是这次是有保监会文件为实，所以钢铁人认为，马上是会有一波停售的促销。
那么下面来细说。
【最重要的观点】
钢铁人认为
1、我们日常的所有理财行为，都是围绕着收益性、安全性、灵活性的，理财型的保险是我们其中一个工具，而保险最大的强处就是安全性，保险肯定是最高安全级别的。
2、保险就是让安全性有了保证，然后我们按照自己的需求，来匹配对应适合我们自己的灵活性、收益性
【年金+万能账户停售了，以后的产品会更差吗？】
首先，新规定年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%，保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品。
这个说明保监会坚决贯彻‘保险姓保’，本来理财型的保险就是要为了多年以后的养老，教育，如果像【年金+万能账户】的高快返还，灵活性高的形式，那其实就很大程度的失去了为了准备多年后的养老，教育的保险本质了。老是给你提前拿出来了，那还剩什么来养老，还剩什么来教育。就是要限制灵活性。
【年金+万能账户】只是一种理财保险的形式，现在市面的年金都是快返还的形式，然后进入万能账户然后灵活领取，就是说，【年金+万能账户】的形式就是灵活性较高的保险了。如果对灵活性有需求的，【年金+万能账户】是一个非常好的选择！！要选择灵活性的就要快手了，不然就没了
但是，就算没了【年金+万能账户】，以后的养老险产品，教育金产品的收益性还是不会变差，只是灵活性变低，这个大家要清楚，不要被迷惑哦。灵活性变低也不是都是坏处，这样形式的提前准备养老和教育，是有约束我们的消费行为，真的为自己的养老，为小孩的教育打下最良好和深入的基础的。钱都存起来了到后期返还了。
所以这都是看需求，需求才是王道！！我们需要什么，才买什么，不能乱来！！
【市面上常见和优势的年金+万能账户】
上面提到，如果我们对灵活性有需求，我们就需要赶快下手了，那么我们来看看目前市面上常见的和优势的【年金+万能账户】
正是中国人寿的【鸿福至尊】，天安人寿的【福满堂（尊享）】，华夏人寿的【如意来】。
或许我们很多人还不是特别了解这类型的险种形式，这类型【年金+万能账户】形式的，从安全性来说，基本上就是差不多了，所以比的就是收益性、灵活性了。
【安全性怎么样？】
这个问题钢铁人已经写过无数次了，甚至最近连保监会都出了文章来详细说明
钢铁人的文章：
保监会官方公众号文章：
【什么才是收益？收益性怎么样？】
首先，来回顾一下之前写过这个问题的文章
一份保单下来，总的收益叫生存总收益
生存总收益=年金险的现金价值+万能账户价值=退保能拿回的钱
对比表中，保底的生存总收益是较高的一目了然，买保险一定要看保底，保底就是代表确定有的收益，这才保险。
对于万能账户保底利率以上的部分和分红，钢铁人一向都是保守看待的，
如果我们老是被销售，把关注点转移到这些本来就不确定的东西，甚至保险高收益的东西，
如果是为了不确定的，那么我们为什么买保险啊？还不如直接进入证券市场和期货市场了。
所以，不确定的不保险，不优先考虑！！
而且，以上的3家公司，之前的产品的万能账户都是很高收益的，现在都下滑了。
而且，钢铁人认为，在国内的保险市场环境，万能账户永远比分红要靠谱，因为万能账户是公开的，必须每个月都公布利率的，分红是不公开的、没标准的、飘忽的。
1、中国人寿万能账户利率查询网址
2、华夏人寿万能账户利率查询网址
3、天安人寿万能账户利率查询网址
【灵活性怎么样？】
投保【年金+万能账户】的大家，很大程度也看中了万能账户的追加和领取功能。
华夏人寿如意来万能账户的追加领取：缴费期内能追加总保费金额，合同生效后1年内领取扣取5%的手续费（1年后无任何手续费），本人至华夏柜台身份证认证后可微信端追加领取
天安人寿福满堂万能账户的追加领取：追加手续费为1%，领取无任何手续费，微信端可追加领取
中国人寿鸿福至尊万能账户的追加领取：合同生效5年内，追加或领取收取2%的手续费（只收其一），5年后不收取手续费，本人至国寿柜台身份证认证后，要在国寿E宝帐端追加领取
结论：从灵活性来看，钢铁人认为也是华夏人寿的如意来领先
【额外的保险责任】
如果想通过【年金+万能账户】的形式完成教育金规划的，天安人寿的福满堂也是一个非常不错的选择
小孩25岁前，有一个关爱保险金，如果投保人在小孩（被保人）25岁身故或全残了，那么小孩25岁前的年金就翻倍领取了。体现出一种爱和责任。
【重复一下本文最重要的观点】
钢铁人认为
1、我们日常的所有理财行为，都是围绕着收益性、安全性、灵活性的，理财型的保险是我们其中一个工具，而保险最大的强处就是安全性，保险肯定是最高安全级别的。
2、保险就是让安全性有了保证，然后我们按照自己的需求，来匹配对应适合我们自己的灵活性、收益性
所以这都是看需求，需求才是王道！！我们需要什么，才买什么，不能乱来！！
专业的事情交给专业的人
蓦然回首，那人却在灯火阑珊处
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中国人寿鸿福至尊怎么样
2017年中国人寿最新保险理财产品鸿福至尊上市以来，就非常多人选购，当然也有很多人问，鸿福至尊保险组合计划怎么样？好不好？那么金巧小编给大家整理了一下这款保险的要点，大家可以参考一下。中国人寿鸿福至尊保险组合计划【产品组成】国寿鸿福至尊年金保险(分红型)国寿鑫账户年金保险(万能型)(惠享版)国寿鑫账户年金保险(万能型)(卓越版)【投保须知】投保年龄：出生满28天-60周岁交费期间：3年、5年、10年保险期间：20年【保险利益】1、年金：自本合同生效年满一个保单年度的年生效对应日起至合同保险期间届满前，若被保险人生存至合同的年生效对应日，每年按下列约定给付年金：交费期间为三年的，按合同年交保险费的3%给付；交费期间为五年的，按合同年交保险费的6%给付；交费期间为十年的，按合同年交保险费的12%给付；2、特别生存金：被保险人生存至合同生效年满一个保单年度的年生效对应日，按合同基本保险金额给付特别生存金。3、满期保险金：被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日，合同终止，按合同所交保险费(不计利息)给付满期保险金。4、身故保险金：被保险人在保险期间内身故，合同终止，本公司按被保险人身故当时本合同所交保险费(不计利息)给付身故保险金。5、红利：在合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。【投保案例】比如鸿先生30岁，为自己投保鸿福至尊保险组合计划，每年缴费10万元，共缴费10年，并约定在自己50岁时返还所交保险费（不计利息），该保险计划一旦执行，鸿先生可享受的利益有：于合同第一个保单年度届满的年生效对应日便可领取年金加特别生存金共计36820元，从31岁开始至49岁，每年可领取12000元年金。到50岁保险期间届满，可领取所交保费100万元作为满期金。此外，鸿先生还可享有红利分配权。并且鸿先生的特别生存金、年金、红利、满期保险金，可以进入该封闭账户，享受预期年化收益。而惠享版万能鑫账户，则为鸿先生提供了额外追加的灵活选择，在30岁投保后乃至50岁满期后，如果鸿先生不领取，“双账户”可一直为鸿先生增加预期年化收益。看完上面的内容，该款产品具有特别生存金、满期保险金、身故保险金等特点，并且交费方式灵活，可以3年、5年、10年交，这款保险好事很不错的，大家，可以参照自身情况选购。
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【鸿福至尊投保须知】投保年龄：28天—60周岁保障期间：20年交费方式：3年、5年、10年【鸿福至尊产品责任】1、特别生存金**个保单周年日，给付**基本保额。2、年金**个保单周年日至保险期间届满：若交费期间为3年，则每年给付年交保费的3%;若交费期间为5年，则每年给付年交保费的6%;若交费期间为10年，则每年给付年交保费的12%。3、满期保险金保险期间届满，给付全部已交保费。4、身故保险金若在保险期间内身故，给付所交保费。5、双鑫账户附加两款鑫账户，其中卓越版万能鑫账户作为封闭账户，对接中国人寿优质资产。【鸿福至尊投保案例】福先生，为0岁男宝宝购买鸿福至尊，10年交费，保险期间20年，年交保费50000元，合计50万元，宝宝享受的权益1、首笔返还高第1个保单年度日，即领取**保额+12%年交保费，合计19045元;2、年金年年返第1个保单年度日开始，每年返还6000元至保险期间届满;3、满期返还快20年后即返还全部所交保费50万4、双鑫复利增值高在0岁投保后至20岁满期，如果不领取，“双账户”可一直为宝宝增加收益，日计息月复利鸿福至尊，让您轻松完成子女教育、养老、投资等规划!险让生活更美好！公司有健康险、意外险、养老保险、教育险、理财险、大病险。欢迎咨询！理财规划师证书编号：0003中国人寿保险工号：93提供服务：现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 投资规划 退休养老规划财 产分配与传承规划 免费提供：保险和投资理财咨询，保单咨询，理赔咨询，保单体检。
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【鸿福至尊】中国人寿又拿第一！抢到鸿福至尊的人都赚大了……
张凤昀保险与理财
日，中国保监会官网发布了月保费收入情况。中国人寿保费收入继续保持高速增长态势，总保费收入达到万元，较年初增长了85%，稳居寿险公司第一名，遥遥领先！
作为国有大型金融保险企业，中国人寿的业务范围涵盖寿险、财产险、养老保险（企业年金）、资产管理、公募基金、实业投资、电子商务等多个领域。此外，还通过战略参股进入银行、证券、信托、期货、地产等行业。
截至2016年底，中国人寿集团合并营业收入达到6970亿元，合并保费收入首次突破5000亿元，合并总资产达3.36万亿元；连续14年入选《财富》“世界500强”，排名较2015年大幅上升40位，位列第54位；而在最近一次发布的2017年《中国500最具价值品牌》排行榜中，中国人寿连续14年入选，位列中国企业第4位，保险行业排名第1位，品牌价值达人民币2871.56亿元，比去年上涨335.28亿元。
你问我中国人寿到底有多大？
我只能回答你：
其实不大，一点都不大～～
也就相当于2个平安，
&3个太平洋， 21个新华，24个泰康，&
55个阳光而已！&
中国人寿是中国唯一的全球九家，
大到不可倒闭的金融机构之一！&
品牌牛！集团牛！产品自然也就牛！
2017年，中国人寿重磅突出了一款空前的年金分红保险---鸿福至尊！
一上市，就被抢疯了！
鸿福至尊究竟有多牛？
1、首年返还高
保单生效满一年，即领取100%基本保额+12%年交保费+分红
2、年金给付多
每年领取年金，12%年交保费+分红，合计领取19年
3、满期返还快
20年即可满期，返还全部所交保费
4、共享红利金
与您共享国寿投资成果，享受经营红利
5、账户更增值
双鑫账户运作：年金、特别生存金、红利自动进入鑫账户（卓越版），享受保底2.5%，目前5.1%复利增值；
也可追加资金到鑫账户（惠享版），享受目前4.05%复利增值
开通账户，即可终身拥有！
投保演示：
30岁先生为自己投保了鸿福险组合计划，年交保费10万，交10年，基本保额24820元，保期20年，其享受的保险利益有：
&&1、特别生存金：
31岁一次性领取基本保额：24820元。
&&2、生存年金：
31岁至49岁，每年领取年交保费的12%，即12000元生存金。
&&3、满期保险金：
50岁一次性领取所交保费即：100万元。
&&4、红利金：
根据保险公司的经营状况进行分红。
&&5、鑫账户复利增值：
上面的特别生存金、年金、满期金、红利金全部转入鑫账户（卓越版）复利增值！
若按照中档的分红和结算利率演示：
55岁时，账户价值226万；
60岁时，账户价值283万；
70岁时，账户价值443万；
80岁时，账户价值695万
中国人寿行业领先，中国人寿，要选就选鸿福至尊！
粉丝福利“铃”投资，大回报！
姓名电话立即查询&鸿福至尊是总公司和鑫悦一生同时推出的理财型产品，但因为各公司考核指标达成进度不一致，所以有些公司已经可以销售，有些公司还不可以销售，但不管怎么样，先学总是好的！一、产品组合及销售策略（总公司规定的销售策略）1、单独销售鸿福至尊；2、鸿福至尊+卓越版；2、鸿福至尊+卓越版+惠享版；（1）附加卓越版之后才能附加惠享版，反之则不行；（2）鸿福至尊+卓越版生效后不允许新增惠享版；3、可附加317（投保人豁...&导读：中国人寿“鸿福至尊”保险组合计划由“国寿鸿福至尊年金保险(分红型)”、“国寿鑫账户年金保险(万能型)(惠享版)”和“国寿鑫账户年金保险(万能型)(卓越版)”组成(以下简称“鸿福至尊”保险组合计划)，具有年金给付多、满期领取早、收益节节高等特点，为解决家庭子女教育、养老、理财等资金需求提供了多元化方案。点击边框调出视频工具条（中国人寿鸿福至尊视频宣传片）国寿鸿福至尊20年返本+双鑫账户复利【产...&自中国人寿“鸿福至尊”保险产品组合上市以来，以稳稳的收益、满满的保障，暖暖的幸福，引发新一轮购买热潮。“鸿福至尊”到底有什么魔力呢？这是一款具有保险、金融、服务三大特征的跨界创新产品——“鸿福至尊”年金保险。中国人寿鸿福至尊为您一生做好规划，“至尊六超”满足您人生不同阶段的需求。超高返还这是首款按保费返还生存金的产品，首年最高收益可达保费的38%，以后每年固定返还首年保费的12%+分红。超早满期2...&为热烈庆祝中国人寿荣升副部级央企五周年，中国人寿携手广发银行，推出费改后首款储蓄型理财产品——“鸿福至尊”。首款实现全年龄周期20年返还保费的产品；首款实现以保费体现年金返还的产品！一经上市，就遭疯抢！鸿福至尊真有这么好吗？投产比算算看无论什么年龄，收益老少皆宜！教育金、养老金、财富传承，一张鸿福至尊全解决！错过了20年前的99鸿福千万别再错过现在的鸿福至尊！鸿福至尊，一本三利第一利：固定收益，年...&人生有很多不确定的事+1件确定的事，那就是“变老”！人人都会老，可养老该怎么办？有人说靠社保、有人说靠鸿福至尊……究竟哪个靠得牢？我们来比比看！以30岁男性为例1、费用社保每月交1100元，鸿福至尊每月交1000元（按年交1.2万算，每月1000元）社保要交15年；鸿福至尊交10年2、返还100%所交社保领回自己全部所交，要活到80岁左右；鸿福至尊合同确保，50岁就返还100%所交保费；3、领取现...&
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