收益最高9.5% 本周银行理财产品哪些可以买？
来源：界面
作者：王若邻
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　　银行理财产品平均预期收益率已连续八个月下跌，这种下跌的势头似乎没有停止的意思。
　　上周，国家统计局公布了11月的宏观经济数据，11月CPI同比上涨1.5%，较上月小幅回升，连续三个月处于“1时代”；PPI同比下降5.9%，与上月持平，已经是连续
相关公司股票走势
45个月下滑。
　　分析普遍认为，当前经济通缩压力仍然不减，宽松仍是今明两年必选，年末再次降准概率上升，明年仍有降息降准空间。有券商甚至直截了当地给出了2016年总体利率中枢下降50个BP的预测。还有一个值得关注的数据，被瑞银的经济学家称为可能作为中国货币政策目标的的7天逆回购利率，今年以来，7天逆回购利率从3.85%下调至2.25%，有分析师预计其在2016年将会进一步下调至1.75%。
　　看来，就算年底银行理财产品并未出现收益率大幅拉升“哄抢”客户的热闹，也得早下手，目前看，明年银行理财产品收益率继续走低是大概率事件。
　　来看看本周有哪些可挑的产品。本周，18家国有商业银行和股份制商业银行全国范围发售针对个人的人民币理财产品158款。界面新闻从每家银行筛选了收益率最高的理财产品，共11只。
　　与上周情况类似，本周依然发行了不少结构类产品，其中，2015年“得利宝私银慧享35天”（看涨跨价）挂钩沪深300结构性人民币理财产品收益与沪深300指数表现挂钩，最高年化收益9.5%，最低1%，不保证本金，35天。这款产品是看涨沪深300指数的，获得最高收益的条件是日沪深300指数收盘价大于日收盘价的105.50%，如果能获得最高收益，按投入600万元计算，到期可获得54657.53元收益。
　　广发银行的2015年广银创富A款第108期人民币理财产品ZZGYCA0142同样收益挂钩沪深300指数，偏看涨，保证本金门槛也没有交行那么高，5万元起，最高年化收益8.2%，最低2.2%，时间要长一些，98天。
　　值得注意的是，上周榜单中还有一款非结构类产品年化收益率达到了5%，这周榜单上就找不到了。的2015年增盈1512号理财产品64天（新客户及代发工资客户专属）可以年化收益达到4.98%，64天，不保证本金，5万元起，以投入5万元计算，到期后可获得436.60元收益。
　　本周，除了挂钩股市的结构类产品，还有不少产品是挂钩黄金价格的，此类产品农行、交行较多，看多看空均有。随着美联储议息会议临近，黄金价格持续震荡。如果你看准走势，收益率也颇为可观。
(责任编辑：UF029)
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产品测评：银行理财12% or 5%，你选哪个？
最近有一篇关于“各家银行理财产品吻合度”的新闻引起了大家的注意：据数据显示，今年一季度到期的理财产品中，民生银行拔得头筹，82%的产品达到了预期收益率；而招商银行则以仅有6%的产品实现预期收益率的成绩垫底。这个结论着实让人吓一跳，一向给用户好印象的招行这次怎么了？带大家一起去了解这其中原委。目的不是为招行正名，只为给大家以后购买银行理财产品提个醒。发现一：没有达到预期收益率的产品大部分都是结构性理财产品很多人都购买过银行理财产品，但你知道，理财产品也有不同种类吗？招商银行这次的成绩单之所以这样不好看，究其原委是因为它发行了大量的“结构性理财产品”。什么是结构性理财产品？结构性理财产品把你投入的资金分成两部分，一部分资金用来投资银行存款、债券这些低风险产品做保障，另一部分资金用来挂钩外汇、股票、指数、汇率等高风险产品博取高收益，通过两部分资金的分布比例以及挂钩产品的回报率设计，博取一定几率的高收益机会。简单来说，其实是放大最高收益率，减小了高收益的概率。理论总是让人难以理解，我们以招行现在正在发行的一款产品为例吧。产品的名字是“焦点联动系列之股票指数表现联动（沪深300期末双向连续型带触碰条款）非保本理财计划”，估计大家只看明白了非保本这三个字。不急，我们从以下几个方面一一揭开它的面纱。门槛：5万元（常规门槛，不足为奇）风险：R2级别，非保本（正常，符合我们购买理财产品的标准）预期收益率：12%！（这么高，那抓紧买吧！先等等……）达到12%收益率的条件：结算日（）沪深300指数的收盘价是该产品成立日（）沪深300指数收盘价的112%或者是88%。也就是说，这款产品跟踪的是沪深300指数，只有该指数在投资期间涨了12%以上或者是跌了12%以上，我们才能拿到12%的收益率水平。如果涨跌幅低于12%，我们实际拿到的收益率水平可能就是0.5%，甚至是-0.5%。发现二：除了招行，其它银行也有类似产品除了招行的“焦点联动”系列之外，建行的“汇得盈”系列、农行的“汇利丰”系列等都是挂钩股票指数、汇率、黄金或其它标的的结构性理财产品。这种产品达到预期收益率的方法和上面提到的如出一辙。发现三：实现高预期收益率的概率其实很低这种产品设计的初衷是为了利用杠杆实现以小博大的效果，只有跟踪的标的和当初判断的走势一样，我们才能拿到吸引人的高收益率。但是现实中实现高收益率的概率是极低的，我们以今年一季度招行吻合度6%为例，这6%中有一部分是保本型产品或非结构性产品，那么结构性产品达到预期收益率的比例就更低了。说到这里，大家应该明白这高收益率是怎么回事了吧。因此，好规划建议：如果你愿意以较低的概率去赚取12%的高收益率，你可以选择这种产品；如果你只想赚取银行理财产品正常5%-6%的收益水平，就要避开产品名字或者是投资范围里有“结构性、跟踪、挂钩、触碰、联动股票指数（也可能是黄金、汇率等标的）”这种词汇的结构性理财产品了。
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一个普通80后的理财之路
昔日，社会学家们赋予我们一个时代名词——80后！而今，80后们已经成为社会发展的主力，在各个领域“发光”、“发热”，崭露头角的同时，面对着房子、车子和孩子所带来的层层压力，除了平时固定工资收入，我们渴望获得一份额外收入，对于大部分人来说“理财”是一种不错的选择！&一.白银：&楼主最先接触的理财项目是白银，当时完全是误打误撞进去的，还完全没有理财的意识，只是想赚点外快而已。记得当时是2011年初，各大新闻媒体都在议论白银的涨势，那种情形真的有点像今年四五月份的股市，白银一路上涨，人们的心也开始躁动起来，于是乎各路人马纷纷开始进场。楼主进场的时候属于已经比较晚了，均价8块多入的工行纸白银，当时也不懂什么K线仓位之类的，完全就是凭着一腔热血杀入，这也为以后的爆亏埋下了伏笔。▲日，纸白银价格3.89元，自今天起白银开始了暴涨之路！▲日，白银涨到了这波行情最高的10.44元，同时这也是媒体炒的最凶的时候，无数大妈们杀入贵金属市场！▲白银经历了短暂的回调后重新开始上涨，楼主此时已经在某大型白银论坛修行了月余，自信满满的杀了进去。其实楼主当时完全什么都不懂，只是论坛里全是喊多的，头脑一热就开户了，凭运气一个多月赚了小五千，更是自信心极度爆棚，无知加贪婪酿成了大祸！▲时间来到了2011年的9月1号，我记得非常清楚，因为楼主在大学里面开店，当天是新生开学的日子，忙的不可开交，几天没有盯盘，等清闲下来的时候才发现白银已经跌去了快一半了，因为什么都不懂，全仓也没有止损，损失惨重！想逃跑也已经没有可能，好在纸白银不是杠杆不会爆仓，楼主只能安慰自己，这部分钱就只能当没有了扔在里面了。▲写这篇帖子的时候，楼主打开纸白银的页面，已经有一年多没看价格了，白银今天的买入价是2.963元每克，楼主的均价是8.67元，持仓收益率为-65.7396%，对于我来说已经只不过是一串数字了&。二.基金：白银投资失败后，当时基金又被炒的火热。论坛里当时流行说随便买个基金都赚钱，于是楼主又天真的相信了，当然还是什么都不懂，在对于购买的基金什么类型都不了解的情况下就贸然购入了，想想都可笑，当时购入的是嘉实沪深300，买入一月后亏了两千多，心灰意冷强行割肉出掉了！======================================分割线==============================================三.互联网金融：前两次投资理财都是以失败收尾，经历过两次失败后，我自己总结了一下失败的教训。第一是切莫贪心，第二是不了解的东西绝对不碰！这也是为什么今年股票疯涨的情况下，我拒绝了所有朋友的拉拢，抵住了他们大赚的诱惑，坚决不碰股票！有幸逃过了今年的股灾，朋友们个个亏的不少，当然这是后话了。1.余额宝：简介：余额宝是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。这款产品真的是具有划时代的意义！严格意义上说，这是我真正开始接触理财，也是第一款没有赔钱的投资。余额宝13年6月份上线，我应该属于第一批用户了，一开始收益真的是很高，大约有5%-6%的样子，而且每天都能很直观的看到收益，遥想当时，每天早上睁开眼第一件事情就是要看一下余额宝，满满的安全感！不过好景不长，余额宝推出一段时间后，抢走了大量的银行活期存款，遭到了各大银行的一起围剿，收益率也一降再降，而且各大互联网公司以及银行业推出各种宝宝类产品与其竞争.在这种情况下，淘宝推出招财宝，余额宝就沦为我网购专用小户头了。2.招财宝：简介：招财宝平台是由上海招财宝金融信息服务有限公司旗下独立运营的金融信息服务平台。各类金融机构如银行、保险公司、基金公司等可通过招财宝平台发布由他们依法设立和管理的固定期限、稳定收益的低风险，用户则可以在招财宝获得简单快捷、安全放心的服务。目前平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品、。如果说余额宝对比银行的活期存款，那么招财宝对应的就是银行的固定存款了。招财宝只是一个平台，上面有很多的品类可以让你自己挑选，收益对比余额宝是高很多的，但是获得高收益的同时也失去了资金的流动性。然而招财宝在定期的基础上独出心裁：可以随时变现，从而将定期变为活期，而且能够享受定期原来的高收益。▲招财宝上理财产品相比活期宝宝类产品来说收益会比较高，楼主购买的平均收益为6.59%▲在每一款理财产品的右下角都有一个变现的选项，这样在急需资金的情况下可以选择紧急变现！▲拿这款珠江人寿的产品来说，楼主购买5万元理财产品，已经产生了1510.76元收益，连本带利一共51510.76元▲如果选择变现，如图所示方案只能获得49687.5元！因此变现请慎重！▲这是我2014年5月初买的1年期的理财产品，今年已经到期了，收益3249.99元.▲感觉还是不错的，收益没有算，应该是六点多，现在来看收益是一般的，不过胜在可以变现，万一有急事可以提出来，好评！3.微信理财通：在余额宝收益降低的日子里，我开始投靠了微信理财通，当时活期收益也算给力，在5%左右的样子，这样维持了一段时间后，收益开始下跌，在百分之三四之间震荡。今天打开看了一下，整体收益已经都比较低了，属于比较鸡肋幸好之前放弃了。▲这是之前持有的一段时间的，当时收益在5%左右，优点是赎回比较快！▲微信理财通现在一共有这四种大类的理财产品！风险都已经标注了，这点不错！▲看看这些活期的理财产品吧，这些产品包括余额宝都是货币性基金，这些收益应该是属于比较正常的了！▲这是定期理财，不过要注意的是，这些收益也是每天都在变化的，最近这几个月收益一直在5%以下，差评！▲这是指数基金，属于高风险产品了，受前一阵股灾影响，都是负收益，我一直不碰这个东西，看看好了！4.京东金融：这是我现在最主要的理财工具了，招财宝的理财产品到期后我也打算把钱都转移到京东金融来.京东金融起步比较晚，也是我最后接触的，为什么楼主这么重视它喜欢它！具体原因请看楼主一一讲来！▲这是京东金融的界面，这些理财产品里，高风险的基金理财我是不碰的，其余的我都有买！首先京东小金库就不说了，收益太低我是不会买的直接PASS！▲小银票的收益一般在5%-6%之间，时间一般从1个月至6个月之间，安全性嘛几乎等于是用银行的信用作为担保，收益比银行理财略高，时间以短期为主。▲定期理财专场收益一般多在6%-8%之间，时间一般有1个月3个月6个月1年2年这几种，如果在此之前急用钱的话也可以变现提出来，不过要收取一定的手续费！▲固收理财京东是保本保息的，意思是100%保证本金跟收益率，收益一般在7.5%-11%之间，时间一般是半年跟1年，不过急用钱是取不出来的，这点要切记！▲小白理财收益如图，风险较低，我最推崇的是他的活期，5.4%的收益随用随取，好评！！▲这是持有中的理财产品只截图了一部分，楼主购买的小银票这两天就要到期了！▲这是已赎回的一些，只截图了一部分，收益跟预期收益都大抵相仿！==========================================我是分割线=======================================总结：介绍一下楼主的情况吧，楼主生活在北方三线城市，88年生人，典型的金牛座，爱美食爱理财，父母以前是农民，楼主自己白手起家做点很小很小的小生意，喜欢理财但不精于此道，只是把这几年的经历写一下与大家分享，抛砖引玉希望有懂行的大咖带领值友们在剁手的同时能够为财富升值！我的理财风格属于型，不喜欢高风险产品，所以股票基金之类的我一再提及是不会碰的。下面我对曾经使用过的这些理财产品做一下评价吧：余额宝：收益低，流动性高，风险极低，适合存一部分网购的钱在里面备用。招财宝：收益4.5%-7%之间，可变现，风险低，可购买一些约定收益的产品。理财通：收益3%-5%不等，流动性高，目前收益太低不推荐购买。小银票：收益5%-6%之间，风险极低，时间大多为半年以内，注意不能提前赎回。定期理财：收益6%-8%之间，可提前赎回，风险低。固收理财：收益7%-11%之间，风险低，不能提前赎回，如果有保证不会用到的资金，值得推荐！小白理财：收益5.4%-7.65%之间，风险低，建议流动资金购买5.4%的活期存款。我现在的配置是：50%的资金购买京东固收理财平均收益大约在8.5%左右，30%的资金购买1年期左右的保险类产品收益6.5%-7%左右，这部分钱都是可以提前赎回的，15%的资金为流动资金，用于购买京东5.4%收益的小白活期理财，剩下的5%的资金放在余额宝.银行卡.以及一部分现金放在家里以备不时之需。我相信评论区里会有很多值友讨论P2P，在这里也提前说明一下，P2P的收益的确是很吸引人的，收益高风险也就高，找对平台很重要。在这里提醒值友，如果考虑投资P2P平台，一定要找资金第三方托管的，实力雄厚的，有背景的，有正规网站有手机APP的P2P平台，在收益最大化的同时尽量的降低风险！其实这篇文章写到最后，从理财变成了写互联网金融，我也是醉了，感谢大家耐心看完楼主流水账般的文字，大家辛苦了！不得不提一句，京东金融作为后来者，经过这一段时间的运作，已经完成了高中低档收益的布局，理财产品多且精！真的是棒棒哒！我不是做广告的，只是理财这么久，真的觉得它很不错，推荐给大家！最后祝各位值友在剁手的道路上越走越远！&END！！
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