大话车险（2）：解读7种商业附加险
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大话车险（2）：解读7种商业附加险
上一期，典典介绍了交强险和基本险。今天，典典继续来介绍7种商业附加险。所谓附加险，并不是说这些险不重要，而是因为这些险不能单独购买，必须在购买相应的主险后才能投保。小伙伴们可以这么理解：附加险是为了补充主险没有覆盖的部分而产生的。比如车损险不赔车窗玻璃，于是就有了玻璃单独破碎险。1、盗抢险全称：全车盗窃险基本险：车损险适用范围：整车被盗窃、抢劫责任免除：零件被盗不赔（如轮胎、发动机被盗），立案3个月内不赔保费标准：基础保费 裸车价格×费率。旧车还需要加入一定的折旧率。理赔限额：按损失的80%赔偿典典解读：盗抢险的目的是保整车。关于盗抢是否应该买的问题，历来争议很大，典典个人观点，新车头一年可以买，如果有地下车库或者治安条件好的停车位，可以不买。2、座位险全称：车上人员责任险基本险：三责险适用范围：司机及车上乘客责任免除：乘客下车时伤亡，司机故意开车造成伤亡保费标准：一般车主会选择保2万/座，司机5万。理赔限额：按责任划分进行赔偿。保险车辆如果全责赔100%，主责不超过70%，无责则不赔偿。典典解读：座位险的目的是保本车人员。在具体选择保额时，副驾的保额可以高一点，因为副驾的危险程度不亚于司机。3、划痕险全称：车身划痕损失险基本险：车损险适用范围：非碰撞损坏责任免除：故意损坏车辆不赔，自然老化不赔保费标准：依车价和赔付额度来计算。最低保2千，保费在580元左右。理赔限额：最高保2万（保费1700元左右）。典典解读：划痕险的目的是保车漆划伤。小伙伴们需要分清，刮蹭属于车损险赔付，而车子停好被熊孩子划了才是划痕险范围。4、玻璃险全称：玻璃单独破碎险基本险：车损险适用范围：挡风玻璃和车窗玻璃责任免除：天窗不赔，车膜损失不赔保费标准：进口车：购置价×0.25%，国产车：购置价×0.15%理赔限额：按进口或国产玻璃价格赔偿典典解读：玻璃险的目的是保车窗玻璃。这里要慎重提醒小伙伴们，如果你的汽车在修理过程中造成玻璃破碎，保险公司是不赔偿的。5、无过责任险全称：无过失责任险基本险：三责险适用范围：车辆与非机动车或者行人发生交通事故，你没责任，但垫付的医药费无法追回，此时保险公司赔偿责任免除：保险公司无法代位追偿的不赔保费标准：三责险保费×20%理赔限额：每次事故赔损失额的80%典典解读：无过责任险的目的是保车主损失。好处是把问题转嫁给了保险公司，算是车主对付老赖的一道护身符。6、自燃险全称：自燃损失险基本险：车损险适用范围：车辆自燃责任免除：原因不明的火灾不赔保费标准：新车购置价×0.15%理赔限额：按实际损失赔偿，但每次赔偿有20%的绝对免赔率典典解读：自燃险的目的是保车辆本身，不保货物和人员。7、不计免赔险全称：不计免赔率特约条款基本险：车损险/三责险适用范围：基本险不计免赔只对三责险与车损险的免赔率有效，而附加险不计免赔则可适用于附加险责任免除：事故责任不明确的不适用该条款保费标准：(车损险 三责险)×20%理赔限额：多次出险、超载、找不到肇事者时，会有加扣免赔率，不会100%赔偿典典解读：不计免赔险的目的是最大限度减少车主损失。特别提醒，即便买了附加险不计免赔，车主还要承担一部分的“绝对免赔”。【典典总结】：除了上面介绍的附加险外，还有一些比如涉水险，由于各家保险公司的规定差异大，典典会在以后的文章中单独介绍。下一期，典典将会对保险的各种组合进行优劣分析，欢迎继续关注。
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汽车保险专家：基本险和附加险的理赔范围
摘要：当前，除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险，其它机动车保险分为两大类。提起汽车保险，有车的都知道它的重要性，对应的赔偿范围都是哪些？
当前，除了国家强制机动车所有人所必须购买的，其它机动车分为两大类。这两类保险一共包含两类基本：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险，另一类是车主自愿投保的附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。提起，有车的都知道它的重要性，对应的赔偿范围都是哪些？
一、险种投保方式
1、基本险&&
投保人可根据实际情况，选择新车购置价、实际价值、协商价值三种方式之一确定保险金额。原则上新车按第一种方式承保，旧车可以在三种方式中由投保人和保险人双方自愿协商确定。但保险金额的不同确定方式直接影响和决定了发生保险事故时保险赔偿的计算原则。
当保险车辆发生全部损失时，保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿;保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。当保险车辆发生部分损失时，以新车购置价确定保险金额的，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿;保险金额低于新车购置价的，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。
2、基本险&&第三者责任险
第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。车辆(除摩托车、拖拉机外)的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元、100万元以上且最高不超过1000万元。
保险人据此承担第三者责任险每次事故补偿的最高限额。
3、附加险&&全车盗抢险
保险金额在投保时车辆的实际价值内协商确定，最高不得超过实际价值。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。折旧率按国家有关规定执行。
4、附加险&&车上责任险
车上承运货物的赔偿限额和车上人员每人的最高赔偿限额由被保险人和保险人在投保时协商确定，投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，在此基础上根据保险单载明的每座赔偿限额及投保座位数计算赔偿金额。每次赔偿均实行相应的免赔率，免赔率及办法与基本险的规定相问。
5、附加险&&不计免赔特约险
在保险期限内，不论保险车辆发生一次或多次基本险保险事故，本险种均承担相应的不计免赔责任。对于各附加险项下规定的免赔金额;保险人不负责赔偿。
二、基本险责任范围
1、车辆损失险：保险车辆遭受责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，以及发生保险事故时，对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。
2、第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作保险人不负责处理。
三、附加险责任范围
1、全车盗抢险：保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落;保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
2、车上责任险：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。
3、不计免赔特约险：机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。
机动基本险和附加险是根据承保条件所作的上的划分。基本险是可以单独投保和承保的险种，而附加险则是由基本险衍生出来的、在基本险基础上附加的、不能单独投保和承保的险种。被保险人可以根据自己的需求，在投保基本险的基础上选择投保不同的附加险种。目前实行的车辆基本险包括车辆损失险和第三者责任险。车辆损失险的附加险包括全车盗抢险、自燃损失险等险种；第三者责任险的附加险包括车上责任险、无过失责任险等险种。
虽然附加险以基本险的存在为前提，但从保险责任看，两者是不一样的，附加险是机动车辆保险责任的扩展，是为保障基本险责任范围以外可能发生的某些危险而设计的险别。以本案涉及的基本险&&车辆损失险和附加险&&全车盗抢险为例，车辆损失险的保险责任体现在，当被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆损失的，保险人应对损失承担赔偿责任；而全车盗抢险的保险责任体现在，当保险车辆全车因被盗窃、被抢劫、被抢夺而造成损失的，保险人应对损失承担赔偿责任。
由此可以认识到，由于保险责任范围的不同，基本险种和附加险种的责任免除条款也是根据各险种特性、承保范围、保险人风险因素的不同而有针对性地进行设计，免责情形各不相同。比如，在车辆损失险中，由于保险车辆未按规定检验或检验不合格的情形存在会增加保险人的风险负担，因此这种情形列入保险人的责任免除范围；而在全车盗抢险中，该种情形的存在并不会导致保险人风险负担的增加，与车辆被盗抢之间也不存在任何因果关系，因此该种情形未列入保险人的责任免除范围。从上述分析我们可以得出这样一个结论，即机动车辆保险附加险虽然以机动车辆保险基本险为基础，但其仍具有相对独立性。
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日 06:02来源： 作者：郭吉桐
日前发布了《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。针对商业车险市场中受关注的“高保低赔”、“无责不赔”等热点问题，征求意见稿调整了车辆损失险承保、理赔方式，删除了十余条免责条款，同时简化了索赔资料。
中保协表示，征求意见稿旨在进一步完善商业车险条款，提高行业服务水平，指导各产险公司对车险条款的修订工作，更好地保护保险消费者的合法权益。
不过，受访的业内人士却对征求意见稿中的多个条款表示质疑。在北京律师协会保险专业委员会委员李滨看来，意见稿中多处条款涉嫌隐瞒、误导消费者以及削弱保险社会管理功能。
附加险或被捆绑销售
据征求意见稿，原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜、车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任将纳入主险保险责任。李滨表示，这其实意味着附加险将被捆绑销售，强迫购买主险的消费者购买这些“附加”险，涉嫌侵犯消费者的选择权。“这些附加的保险责任应该需要以支付保险费作为对价的，但征求意见稿中并未明确点出，容易引起误解。”李滨向记者表示，“这可能导致车险保费变相提高，使部分车主放弃购险，个人风险由此转移给了社会。”
不仅如此，本次征求意见稿删除了原有商业车险条款的14条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”等均纳入了保险责任范围。李滨表示，守法者是不需要这些扩展责任的，若该条款正式实施，则守法者将不得不为此多支出保费。此外，社会管理功能是保险的功能之一，应对上述违法行为下发生的事故承担保险责任。但在征求意见稿下，保险的这一功能似乎被弱化。
“保险消费者确实需要保障丰富的保险产品，但降低原条款的免赔率后，新增的每一笔保险责任范围可能都对应一笔新增的保险费，最后还是得由消费者买单。”李滨表示。
条款制定难题待解
国内某大型保险公司内部人士也在微博上表示，当初有人质疑交强险暴利，行业回应语焉不详。而随后又提升赔偿限额，导致一度出现全面亏损。如今，面对挑战“高保低赔”和“无责拒赔”，未阐述理由就启动条款改革，即使条款得到认可定价可能又成难题。“若费率不变或调低，则公众会认为行业欺诈在先，同时还可能重回全行业亏损；若费率调高，行业估计又会面对新一轮质疑。”
事实上，车险保费、保额和保障范围从来都是争议不断。业内人士直指该征求意见稿是被迫妥协的条款，没能体现保险行业的坚守。分析人士就此认为，民众的误解需要保险教育的深入来消除，不能成为保险业放弃专业与技术的理由。
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　　买车容易养车难，因此很多车主通常不把附加险考虑在内。但如果出现只有附加险才能“兜得住”的意外事故，车主往往会悔不当初。为免除附加险给投保人带来额外负担，最近中保协发布征求意见稿，拟将部分附加险的保险责任直接纳入主险中。保险公司推出的附加险五花八门，专家表示，由于车出险次数与承保费率挂钩，购买附加险无需“大而全”。　　附加险“被吞并”车主或受益　　记者发现，此次被纳入主险的附加险包括“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等。对此，平安产险湖南分公司工作人员表示，这对车主理赔是好事一桩。比如车主倒车时镜车灯单独损坏，以前是除外责任，而征求意见稿通过后就可能获赔。　　“被吞并”的附加险中，车主熟知的并不多。而车主中广受拥戴的玻璃险、附加险、划痕险、不计免赔险等则并不在其列。除上述四种附加险外，新增设备险、涉水险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、专修厂指定险等十项险种仍在附加险之列。换言之，如果车主需要更全的保障，仍需额外加购附加险。　　附加险多数不受待见　　星城车主陈先生开车有七八年了，用他的话说，车险是越买越少。“头年买了全险，后面就只买几项大险种，如交强、车损、三责及对应的不计免赔，现在连车损险也不买了，就买交强和三责险。”记者随机调查发现，陈先生的做法是许多老车主的共识。　　出于成本考虑，老车主们购买保险时往往尽量精简，附加在主险上的附加险则更加不受待见。一保险公司工作人员介绍，很多附加险常年冷门，相对而言，玻璃险、划痕险、自燃险、不计免赔险等群众基础则较好。“这很容易理解，玻璃险、划痕险出险概率较高，自燃险性价比高，不计免赔险可以减少费用支出。”她解释道。　　选附加险无需“大而全”　　记者了解到，当下保险公司推出了五花八门的附加险。据平安产险工作人员介绍，该公司推出了系安全带补偿特约险、代步车费用险、保险事故附随费用损失险、交通事故精神损害赔偿险等险种，但很多车主可能并不了解这些附加险。她解释这些附加险的用途称，“比如一些商务车为了避免商业谈判等重要场合掉链子，可投保代步车费用险，类似于租车服务。发生意外事故，可能产生住宿、交通费用，保险事故附随费用损失险就能补偿这类损失。”　　附加险如此之多，消费者需有的放矢。如果缺乏较好的停车环境，不妨购买玻璃险、划痕险；夏天高温，车龄较长的可搭配自燃险；如果只信任4S店的修车服务，指定专修险可弥补定损和实际修理差价。需提醒车主的是，目前湖南实行车险费率浮动政策，出险次数与承保费率直接挂钩，小事故报案可能得不偿失。因此，附加险不需要贪多求全。
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首先，要跟你说明的一点是：车险的附加险是有几十种甚至上百种的，你这样问太笼统了，你具体是要问哪些呢？
其次，人保财险即PICC 与太平洋在网上可能难以找到全的，在这里，我估计也难以答全的。
我不知道你是不是只要车子经常买的那种附加险，如果是的话，你可以去借用一下看看你身边的朋友有没有人是买PICC或太平洋车险的，你借他们的保险条款看一下或复印一份就可以了哦……
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哪一种附加险？车上人员？盗抢？玻璃单独破碎？车身划痕？不计免赔？详细些行不？