0利率贷款分期不为人知的秘密！-宜人贷问答
0利率贷款分期不为人知的秘密！
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特约撰稿人 聂俊峰日前国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》并于近期京津沪蓉四地启动消费金融公司试点据悉上述四地设立专业消费金融公司向公众提供消费贷款期促进消费、拉动内需消息迅即引来市场针对银行传统人消费贷款、信用卡贷款与消费金融公司业务比较有观点认消费金融公司贷款利率和便捷性要优于银行信用卡事实并非此消费金融也高利贷信用卡国自普及之日开始便直因其利息收取而饱受诟病保守舆论看来信用卡日息万分之五、按月计收复利、年息折合18%上无疑现代社会阳光下高利贷罪恶加之国内多数银行对于信用卡欠款均部分还款、全额计息计息方式--持卡人即使归还了部分欠款银行仍按欠款全额计算利息(国内银行除工行之外均实行计息方式)因此持卡人旦发生信用卡欠款逾期或陷入循环信用泥淖之卡债利息膨胀速度惊人2009年上半年国内信用卡呆坏账攀升其相当部分案例持卡人因各种原因低还款额循环难再周转下去肯定点没有储蓄存款业务支撑情况下消费金融公司未来面向人贷款利率必要高于市场平均利率点从海外成熟市场商业信贷公司市场状况得佐证(国香港市场消费信贷公司利率高于银行利率20%国台湾30%)而且由于缺乏账户服务和网点渠道支持投资者向消费金融公司申办人贷款便捷性并必优于信用卡贷款尽管国信用卡市场仍成熟新兴市场目前信用卡借贷融资已经有多种方式规避循环信用高利贷第招:分期付款第种方式近年来发展迅速分期付款简单来说当前国内银行推出信用卡分期付款主要分指定消费分期付款和限消费分期付款两种两种分期方式持卡人按月正常还款情况下免收透支利息指定消费分期付款银行与特定商户合作购物分期付款持卡人根据银行相关公告选择特定商家或银行网上商城商品类分期付款方式般只需持卡人支付较低手续费即(般2%~3%)也有些银行此类分期服务无手续费商品价格能略高各类指定消费分期服务业务当建议有需求持卡人重点考虑购买汽车分期付款招行、建行和民生三家发卡银行已经与国内多家主流汽车品牌开展了信用卡购车分期付款业务而且由于银行与汽车厂商协定某些车型分期付款手续费费率大大低于同档期贷款基准利率招行、建行、民生信用卡购车分期手续费年期约2%~3.5%二年期约7%别车型甚至免息免手续费从意义上来说使用信用卡购车分期付款便利性方面要优于传统购车贷款至于限消费分期付款方式同银行有同艺名:账单DIY、样样行、分期轻松购等分期方式再严格限定商场和商品(多数银行限于般性零售消费)由持卡人账单生成或大额交易完成致电发卡银行申请分期期数(3~24月)分期对象上有银行针对持卡人当月对账单所有消费予分期有银行则主要针对持卡人大额单笔消费进行分期般情况下随着持卡人付款期数增加手续费会相应提高亦有些银行采用按金额分等级、固定每月手续费率定价策略(见表)根据各行公布手续费率限消费分期付款年化手续费低6%(光大银行、华夏银行)、高8.4%(北京银行)高于当前年期贷款利率(5.31%)大大低于信用卡循环信用利率无论整月账单分期还单笔大额消费分期都信用卡低额还款佳替代方式卡外套现和余额代偿第二种方式曾媒体质疑卡外套现--即信用卡额度转般性贷款业务本质上属于人信用小额贷款目前仍处于市场测试阶段国内发卡银行已有浦发银行(万用金)、广发银行(财智金)、建行(现金分期付款)、华夏银行(易达金)等推出服务具体使用方式上持卡人获邀请或主动致电发卡银行申请成功银行会把信用卡额度内资金转入持卡人借记卡账户(行借记卡亦)每月还款额及手续费会持卡人信用卡账单出现信用卡额度转般性贷款分期手续费也根据持卡人期数而定年期年化费率约7%~9%较当前年期贷款基准利率高25%上仍大大低于信用卡循环信用利率第三种方式余额代偿--即获较低利率情况下A银行信用卡偿还B银行信用卡账款国内信用卡市场由华夏银行于2007年首先推出银行根据持卡人申请经审核通过代持卡人支付其行信用卡欠款此笔转账还款同时转持卡人该银行信用卡内6月免息分期付款同时次性收取持卡人2%服务费余额代偿坏处也明显:容易引起自控能力差持卡人知节制消费债务越来越高余额代偿恶性循环说引起台湾卡债风暴重要原因规避信用卡高利率、切实持卡人减负并培育理性信用消费文化也有助于信用卡市场持续发展毫无疑问目前信用卡分期付款等费率依有下降空间相关竞争并充分--有些银行尚未进入分期付款、卡外借贷等业务领域而些业务发展也消费金融公司等新业务开展积累经验值此国内经济倚重内需扩张之际监管机构和发卡银行完全本轮低利率周期契机信用卡利率、分期付款手续费等费率作利率市场化试点并尝试施行利率和费率性化:信用卡透支利率、分期付款费率因人而异、动态调整既使发卡银行充分利用价格差异化策略进行精耕细作客户细分;也有助于持卡人培养对发卡银行忠诚度并珍视人信用记录
回答者：g***1 |
　　我个人觉得这要具体情况具体分析了，因为每个人的情况不同，有点人的主客观条件可能更适合创业，因为大学生在很多地方还有所欠缺，比如资金，经验，人脉等等，大学生唯一有的就是创业的激情，
　　高近年来，为支持大学生创业，国家和各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。对打算创业的大学生来说，了解这些政策，才能走好创业的第一步。
　　(一)大学毕业生在毕业后两年内自主创业，到创业实体所在地的工商部门办理营业执照，注册资金(本)在50万元以下的，允许分期到位，首期到位资金不低于注册资本的10％(出资额不低于3万元)，1年内实缴注册资本追加到50％以上，余款可在3年内分期到位。
　　(二)大学毕业生新办业、信息业、技术服务业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税两年；新办从事交通运输、邮电通讯的企业或经营单位，经税务部门批准，第一年免征企业所得税，第二年减半征收企业所得税；新办从事公用事业、商业、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税一年。
　　(三)各国有商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利，贷款额度在 2万元左右。贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。
　　(四)政府人事行政部门所属的人才中介服务机构，免费为自主创业毕业生保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)2年；提供免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等服务；适当减免参加人才集市或人才劳务交流活动收费；优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。
　　以上优惠政策是国家针对所有自主创业的大学生所制定的，各地政府为了扶持当地大学生创业，也出台了相关的政策法规，而且更加细化，更贴近实际。了解这些优惠政策，会让大学生感受到国家和政府的支持力度，更加坚定创业的决心。
　　大学生创业的必备条件
　　大学生有创业热情，但由于经验欠缺、能力不足、意识偏差等原因，导致创业成功率明显偏低。对此，大学生创业指导专家、上海市创业教育培训中心校长徐本亮分析认为，大学生创业必须具备以下硬件：
　　硬件一：创业知识的储备
　　眼高手低、纸上谈兵是大学生很容易陷入的误区。因为他们长期呆在校园里，对社会缺乏了解，特别在市场开拓、企业运营上经验相当匮乏。因此，大学生创业前要有充分的准备，一方面，靠在企业打工或者实习，来积累相关的管理和营销经验；另一方面，靠参加创业培训，积累创业知识，接受专业指导，为自己充电，以提高创业成功率。
　　硬件二：资金的准备
　　巧妇难为无米之炊。有近一半的大学生认为“资金是创业的拦路虎”。没有资金，再好的创意也难以转化为现实的生产力。在获取资金前，首先得明白自己需要多少资金，如何获得资金，资金的来源渠道如何。创业者必须具备一定的商业概念，是选择债权作为资金来源还是选择股权作为资金来源，你选择什么东西给你的投资人作保障，这些基本问题将决定创业的前期是否成功。大学生要开拓思路，多渠道融资，除了银行贷款、自筹资金、民间借贷等传统途径外，还可充分利用风险投资、创业基金等融资渠道。
　　硬件三：技术和兴趣
　　用智力换资本，这是大学生创业的特色之路。一些风险投资家往往就因为看中大学生所掌握的先进技术，而愿意对其创业计划进行资助。因此，打算在高科技领域创业的大学生，一定要注意技
　　术创新，开发具有独立知识产权的产品，吸引投资商手中的资金。
　　硬件四：个人能力
　　创业是一个由简人繁的过程，比如刚开始缺乏对市场的判断力，那么就应该从简单的市场做起，从而积累经验。大学生在技术上出类拔萃，理财、营销、沟通、管理方面的能力却普遍不足，不熟悉经营“游戏规则”。要想创业获得成功，创业者除具备很强的执行能力(有毅力，能坚持)，还要具备基本的商业能力。
　　如今的创业市场虽然商机无限，但对资金、能力、经验都有限的大学生创业者来说，并非“弯腰就能拾到地上的财富”。在这种情况下，大学生创业只有根据自身特点，找准“立锥之地”，才能闯出一片真正适合自己的新天地。
　　大学生创业的四大方向
　　方向一：高科技领域
　　身处高新科技前沿阵地的大学生，在这一领域创业有着近水楼台先得月的优势，“网易”、“腾讯”等大学生创业企业的成功，就是得益于创业者的技术优势。但并非所有的大学生都适合在高科技领域创业，一般来说，技术功底深厚、学科成绩出类拔萃的大学生才有成功的希望。有意在这一领域创业的大学生，可积极参加各类创业大赛，获得脱颖而出的机会，以期吸引风险投资。
　　推荐商机：软件开发、网络服务、游戏开发等。
　　方向二：智力服务领域
　　在智力服务领域创业，大学生游刃有余，智力是大学生创业最先掌握的资本。例如，家教领域就非常适合大学生创业，特别是师范专业的大学生。一方面，家教是大学生勤工俭学的传统渠道，积累了丰富的经验；另一方面，大学生能够充分利用高校教育资源，更容易掘到“第一桶金”。此类智力服务创业项目成本较低，一张桌子、一部就可开业。
　　推荐商机：家教、家教中介、设计工作室、翻译事务所等。
　　方向三：连锁加盟领域
　　据调查，在相同的经营领域中，个人创业的成功率低于20％，而加盟创业的则高达80％。对创业资源十分有限的大学生来说，借助连锁加盟的品牌、技术、营销、设备优势，可以以较少的投资、较低的门槛实现自主创业。但连锁加盟并非“零风险”，在市场鱼龙混杂的现状下，大学生涉世不深，在选择加盟项目时更应注意规避风险。一般来说，大学生创业者资金实力较弱，适合选择启动资金不多、人手配备要求不高的加盟项目，从小本经营开始为宜；此外，最好选择运营时间在5 年以上、拥有10家以上加盟店的成熟品牌。
　　推荐商机：快餐业、家政服务、校园小型超市、数码快印站等。
　　方向四：开店
　　大学生开店，一方面可充分利用高校的学生顾客资源；另一方面，由于熟悉同龄人的消费习惯，因此入门较为容易。正由于走“学生路线”，因此要靠价廉物美来吸引顾客。此外，由于大学生资金有限，不可能选择热闹地段的店面，因此推广工作尤为重要，需要经常在校园里张贴广告或与社团联办活动，才能广为人知。
　　推荐商机：高校内部或周边地区的餐厅、咖啡屋、美发屋、文具店、书店、洗衣店等。
　　大学生创业三大忌讳
　　大学生是非常适合创业的人群，但也是极容易失败的人群。大学生创业者要学会弥补自身缺陷，要避免重蹈覆辙。不妨来听听行内人士提出的大学生创业应该避免的一些忌讳。
　　忌讳一：眼高手低
　　比尔．盖茨的微软神话，使IT业、高科技行业成为大学生眼中的创业“金山”，以至于不少学生对从事服务业或技术含量较低的行业不屑一顾。其实，高科技创业项目往往需要一大笔启动资金，创业风险和压力都非常大，大学生如果自身能力不足，对创业的期望值又过高，一开始就起点过高，很容易失败。因此，大学生创业不妨放低心态，深刻了解市场和自己，然后从小做起，从实际做起，一步一个脚印。
　　忌讳二：纸上谈兵
　　缺乏经验是目前大学生创业中普遍存在的问题，不少大学生创业者没有对其产品或项目做市场调查的意识，而只是进行理想化的推断，例如：如果我们的产品有1亿人购买，每件产品就算我们只赚1元，我们也有1亿元的利润。这种推断方法根本站不住脚的，反而起着误导作用。大学生在创业初期一定要做好市场调研，一些可行性研究也可委托专业机构进行，在了解市场的基础上创业，才能长久。
　　忌讳三：单打独斗
　　在强调团队合作的今天，创业者想靠单打独斗获得成功的几率微乎其微。团队精神已成为不可或缺的创业素质，风险投资商在投资时更看重有合作能力的创业团队。如今大学生一般都个性化、自信心较强，在创业中常常自以为是、刚愎自用，这些都影响了创业的成功率。因此，对打算创业的大学生来说，强强合作，取长补短，创建一个有凝聚力的团队，要比单枪匹马更容易接近成功。
　　大学生创业路上的拦路虎
　　同漫漫取经路一样，创业路也不是一帆风顺的，有崇山峻岭要翻越，有艰难困苦要克服，甚至有几只拦路虎在静候我们的到来。我们来看看大学生创业路上究竟会遇到哪些“拦路虎”。
　　一、选项
　　选择既有市场需求又符合自己的创业项目，这是大学生创业者必须好好掂量掂量的。一般来说，大学生创业者既要客观地分析自身的创业条件，更要冷静地分析创业环境，立足于技术项目，尽量选择技术含量高、自主知识产权明确的项目，并在技术创新的基础上做好产品市场化工作。在选择过程中切忌盲目跟风，还要切记一点，做熟不做生，一定要选择自己最熟悉、最擅长、最有经验、资源最丰富的行业来做。
　　二、经验
　　经验不足，缺乏从职业角度整合资源、实施管理的能力，将大大降低大学生创业的成功率。因此，大学生创业不能“纸上谈兵”，而应具备一定的企业管理及市场营运知识和经验。即使是两三人的“办公室式”小企业，也必须有明确的财务、人事制度。
　　三、资金
　　没有资金，创业无异于水中捞月。目前大学生在吸引创业投资上存在以下误区：
　　1、筹钱心切。常会为一点小钱出让大股份，或是贱卖技术或创意，从而失去主动权。
　　2、随意违约。对投资协议稍有不满就肆意毁约，结果上了资本市场的“黑名单”。
　　3、过于执著。即使投资人不能提供增值性服务，仍与其捆绑在一起，不懂得及时掉头。
　　4、不负责任。烧别人的钱圆自己的梦，结果两败俱伤。
　　大学生在创业引资时，一定要选那些真正有实力、能提供增值性服务、创业理念统一的投资者，哪怕这意味着暂时放弃一些眼前利益。
　　四、团队
　　在风险投资商看来，再出色的创业计划也具有可复制性，而团队的整体实力是难以复制的，因此他们在投资时，往往更看重有合作能力的创业团队，而非那些异想天开的单干者。
　　五、心态
　　盲目创业，是大学生创业的通病。在许多大学生看来，创业是一场比尔．盖茨式的“运动”：有了创意就能开公司，开了公司就会财源滚滚，而对行业缺乏深度审视，对市场缺乏深刻了解。其实，创业需要理智而不是冲动，需要冷静而不是狂热。大学生创业除了要有好的技术，更要有好的心态，千万不能视野狭窄、过于自负，而应虚心接受别人的意见，并敢于直面挫折和失败。
　　如果你已经顺利的闯过了这五虎的拦截，就相当于突破了“枪林弹雨”，成功真的就指日可待了。
　　中国管理科学研究院企业创新研究所副所长王新文认为，大学毕业生在选择创业时一是要详细了解政府出台的有关优惠政策；二是选择合适的投资项目；三要多向创业成功人士取经；四是不能好高骛远，要脚踏实地做事；五是要学会承受各方面的压力。在具体创业思路上，大学毕业生可以先采取合伙创业、家庭创业或低成本的摆摊创业开始，锻炼创业能力。以此来弥补自己资金、管理经验、社会关系等方面的不足。切忌在不具备能力的情况下盲目上马。
　　上海创业教育培训中心校长徐本亮认为，大学生要创业，必须先培训，积累工作经验是必经之路。这里的工作经验一方面可以从毕业后的工作经验中取得，若是早有创业意识的大学生，在大三大四积累创业经验也行。大学生更多的是机会型创业，且大多以团队合作方式，而非成年人的生存型创业那样单打独斗。
回答者：g***4 |
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2017新手必看！贷款买房这六件事千万不要做
来源：搜狐焦点网 &&发布时间：
新手购房，最感到迷惑的莫过于贷款问题了。例如贷多少款，是多少，选什么还款方式更等。 当然，除了这些重要的知识点外，还有一些千万不要做的事情，今天购房指南就核心给大家讲解一下。 基础知识点一：是多少？ 根据去年2月份发布了新政，非头次首付较低2成，随着多个城市重启，实行首付较低2成的城市、银行数量骤减，较高为、的3.5成，而此前全国首付较高也才3成。 较低是3成，较高的为（市区，含吴江区、、）、（主城区，不含六合区、溧水区、高淳区），达到了8成。并且银行会根据市场情况浮动，这种情况在2017年将持续下去。 基础知识点二：？ 目前为4.90%，各家银行对利率优惠力度不同，去年上半年信贷政策整体相对宽松，曾出现过7折的优惠。随着多城市恢复限购限贷政策，房贷利率优惠趋势收紧，银行或降低优惠折扣，或提高获得优惠利率的门槛。 数据显示，截至日，房贷利率较低为地区天津银行的8折，但是要求必须是符合银行评分的优质客户，普通购房人想获得优惠并不容易。 2017年房贷利率的整体趋势将是收紧的，比如在2016年年底时，就有消息称从日起，北京实行房贷利率较低9折，较后北京果真实行了该政策。 实际上北京是继深圳、上海之后第三个对首套房优惠利率做出统一标准的城市。所以可以预测，2017年将会有更多城市推出类似的政策，很多城市9折以下的首套房利率优惠很可能将会消失。 基础知识点三：还款方式有哪些？ 从目前来看，等额本息与等额本金是最为常见的还款方式。 先说等额本息。 等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。 等额本息还款比较适合收入相对稳定的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入稳定的人群。 再说等额本金。 等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。 等额本金适合收入高还款能力较强并有提前还款打算的人。 总之，2017年将是一个调控之年，准备买房的朋友要注意了解近日的楼市政策，根据自身经济状况理性购房，毕竟买房事大，别影响正常生活。 贷款买房虽然划算，但是也有很多事情是千万不能做的，否则有可能贷款批不下来，或者批下来的额度也不高，所以一定要千万小心。 具体都有哪些特别要注意的禁忌呢？ 禁忌一：申请贷款前不要动用公积金 有的借款人想在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，这样的话，在公积金账户上的公积金余额就为零。按照有些城市的规定，公积金贷款额度也就为零了，这就意味着您将申请不到公积金贷款。 禁忌二：借款最初一年内不要提前还款 因为按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。 禁忌三：贷款后出租住房不要忘记告知义务 当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。 禁忌四：还不上的时候不要忘记联系银行 当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。比如工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。 禁忌五：贷款还清后不要忘记撤销抵押 当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易核心撤销抵押。 禁忌六：不要遗失借款合同和借据 申请房屋按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。
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