支付宝是罂粟。看起来能治病，其实有毒。&br&至今仍然记得，淘宝网做了一个规定，不允许百度抓取淘宝网的宝贝。&br&如果当年贪图百度的流量，那么今天你自会上百度搜宝贝，而不会上淘宝网。&br&狼子野心，徒做嫁衣。这就是现状跟风险。&br&-----------------------------------------分割线记录：写于4月20日，129赞------------------------------------------&br&有知友谈到不知道淘宝屏蔽百度带来什么效益，那么作为一个电商人，我也简单谈谈。&br&淘宝一个CPC广告也就是直通车，单次点击评价1-5元。这个广告是建立在搜索上的。&br&另外一个CPM广告也就是钻展，千次展现几块钱到几十块钱不等。这个广告是建立在顾客在淘宝站内跳转上的。&br&如果淘宝把搜索权拱手让给百度，那么这&b&部分的广告费就让百度收取&/b&了。&br&这是小钱。大钱在下面。&br&当百度掌握了搜索流量以后，意味着百度可以分配流量！&br&百度想把展现给谁，就给谁。流量不再专属于淘宝。起码，流失率会比较高。&br&&br&最可怕的是，&b&淘宝依托搜索规则来支配平台发展方向&/b&。&br&现在做电商的人，都必须研究淘宝的搜索权重。淘宝说，客单很重要，个个就都卖高价宝贝。淘宝说转化率很重要，个个聘请高价美工和刷单。另外，刷单更多是刷搜索排名！&br&如果这个权限拱手出让，意味着，淘宝的搜索规则，将由百度来定义！&br&&br&举个栗子：天猫能够在短暂的几年快速爆发，就是依托淘宝的支持。&br&淘宝搜索前三位，一般都是天猫店铺。也就是俗称豆腐块。豆腐块天然屏蔽了很多权重的竞争，这个不细说。&br&&br&&b&扯远了。回到这个问题。&/b&&br&&u&如果京东开通了支付宝，也就是支付宝获取了京东的顾客资料。&/u&&br&&u&甚至，京东在支付宝面前，暴露了很多秘密。包括，人群的属性、客单价、购买频次、退款率等等！&/u&&br&这是多么可怕的事情啊。&br&另外，淘宝天猫可以通过大数据直接把信息推送到京东用户上，瓜分京东的销售额。&br&那个时候，京东已经无法反抗了。因为消费者的支付习惯已经养成。&br&&b&这就是罂粟，吸一口很舒服，但是吸了一口你就停不下来，失去了健康与灵魂。&/b&&br&慢慢走向灭亡。&br&&br&----------------------------------------------------------写于4.23日 935赞-----------------------------------------------------&br&&br&有知友谈到了“用户体验”，譬如评论中的 &a data-hash=&4e671a9163478cacaf63d40& href=&///people/4e671a9163478cacaf63d40& class=&member_mention& data-hovercard=&p$b$4e671a9163478cacaf63d40&&@凛然&/a&&br&那么这里我们就不妨谈谈竞争。&br&从消费者的角度来说，&br&京东的核心竞争力是：快速送货、货到付款、正品保障（现在引入第三方以后不评价）&br&天猫的优势是：海量商品。&br&如果我们把天猫跟京东的提供的服务跟商品当做是一种“产品”的话（实际上在市场营销里，也可以认为是无形产品），那么我们可以用菲利普科特勒的产品层次理论来解释这个问题：&br&&img src=&/da4e71ac97df833bae2529_b.jpg& data-rawwidth=&384& data-rawheight=&402& class=&content_image& width=&384&&&br&首先你是必须满足消费者的核心诉求。&br&我再举个例子。其实米聊对于我来说，体验感要比微信强太多了。我看杂志看看文章的时候，可以弹半窗出来，我觉得很好。最后我选择了微信，因为只有微信可以达到联络的需求。&br&我是联通用户，我非常厌恶联通这个品牌，我喜欢移动，但是我仍然用联通。因为换个号码我就会失联。&br&&br&说白了：&b&在核心产品各有高低的情况下，谈用户体验纯粹是扯淡。只有在核心产品同质化的情况下，才需要通过用户体验来差异化。（不要举例了吧？）&/b&&br&支付宝不影响大局。
支付宝是罂粟。看起来能治病，其实有毒。 至今仍然记得，淘宝网做了一个规定，不允许百度抓取淘宝网的宝贝。 如果当年贪图百度的流量，那么今天你自会上百度搜宝贝，而不会上淘宝网。 狼子野心，徒做嫁衣。这就是现状跟风险。 ----------------------------…
&p&&b&这个答案我不是写给题主的，而是写给在看这道题的各位的，因为题主的钱基本已经要不回来，而各位在今后可能还会遇到与题主相似的情况。&/b&&/p&&p&题主的情况已经很清楚了，因为好朋友生意需要，题主给朋友借了一百四十五万，两分利不计复利的话，相当于年利率24%，这笔借款没有任何抵押，只有一张欠条，凭的也只是对方朋友的信用。等一年到期后，题主要求对方还钱，对方却以没钱为由拒绝还款，题主也知道对方是真的没钱了，唯一能够指望的就是对方儿子的一套房子了，于是题主来到这里咨询，希望能得到一点帮助。&/p&&p&我在银行工作，对于外面一些贷款公司的业务流程也了解一些，看到这个题的时候，这样的场景真是似曾相识，我觉得你朋友自打从你这里借钱的那一天开始，就已经知道很难给你还钱了，他只是想再透支一把自己的信用，毕竟和失去一个你这样的好朋友相比，自己的公司能活下去才是最重要的。&/p&&p&据我推断，你的朋友在问你借钱时，公司的财务状况就已经出问题了，问你借的这笔钱，可能是做“过桥贷款”用，但没想到桥过了，银行却出于风险管理的考量拒绝再对你的朋友放贷，所以你的朋友也就给你还不上这笔钱了，而且这笔过桥贷款应该不止一百四十五万，他应该还借了不少高利贷。&/p&&p&这里简要说一下什么叫“过桥贷款”，比如你现在开了一家公司，为了扩大业务规模，需要外部融资，这时你找到了银行，希望能贷款一百万，银行对你的公司情况进行了调查了解，分析了你的财报，同意放贷给你，但需要你有抵押或质押作为担保，抵押通常指的是固定资产的抵押，比如抵押厂房、机器等；质押通常指的是金融资产的质押，比如股权质押、债权质押等。抵押和质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物。&/p&&p&你把你的厂房抵押给了银行，收到了三年期的一百万贷款，每年付息，到期还本，前两年经营的还不错，能按时按额还息，等到了第三年的时候，由于市场环境骤变，你亏损了很多，银行的贷款肯定是还不上了。&/p&&p&这时你遇到了很大的经营危机，如果能够把这欠银行的一百万隔上几年再还，或许公司还能恢复过来，于是你找到了银行，希望能宽限几年，银行说了，你把旧的贷款还上，新的贷款还能给你放出来，之前别的公司就是这么操作的。&/p&&p&银行说的没错，的确有些公司就是这样循环贷款的，那些公司在快到还款日的时候，先找贷款公司高息把款拿出来，给银行还清贷款后，银行再审批新的贷款，这样新的贷款业务就和以前的没关系了。&/p&&p&&b&你也去找贷款公司借了高利贷，等把钱还给银行后，万万没想到，银行拒绝对你继续放贷，理由是你的公司严重亏损，风险太高。&/b&&/p&&p&于是，你借的这一百万就从银行贷款变成了高利贷，银行贷款的年利率可能只有8%左右，而这高利贷的年利率却高达150%，你的公司业绩也不见起色，以后的日子越来越难过。&/p&&p&你的朋友现在应该就是这样的处境，公司经营困难，资金链断裂，债主轮番上门讨债，你只是他众多债主中的一个，可能有人损失的比你还要多。&/p&&p&对于这样的结果，你是很难通过正规渠道把钱要回来的，他的资产也早已转移完毕，现在就是一个态度：要钱没有，要命有一条，你看着办吧。&/p&&p&这真是一个惨痛的教训，那么题主在这个过程中到底有哪些疏忽呢？&/p&&p&&b&首先，对于朋友借钱这回事，如果数额不大，比如几千块钱，那么没有担保也没关系，就算不还也不会对生活有太大影响，但是对于一百四十五万这么大额度的借款，没有担保是不可想象的。&/b&&/p&&p&银行也有无抵押贷款业务，通常都是十万元以内的，最常见的就是信用卡消费业务，你向银行提供你的收入证明和财产证明，银行给你办了一张五万元额度的信用卡，你透支消费就是一种无抵押贷款。&/p&&p&但如果你想从银行贷款几十万，那你就得有担保了，可以是你的各种财产，一旦你不能按时按额还款，银行有权对你抵押的财产进行处理。&/p&&p&其实，这就是债权人对债务人的一种制约方式，以保护自身的权益，通过提高债务人的违约成本，使其不敢轻易违约，不同的金融机构有不同的制约方式，银行有银行的一套流程，对于那些严重失信的，还会上人行征信黑名单。&/p&&p&贷款公司更是有很多制约手段，让债务人不敢赖账，高利贷还有一项业务叫“上门催收”，那可是很暴力的。&/p&&p&反观题主，在当初你朋友问你借钱时，你有没有想过，一旦他到期不能还钱，你有什么办法制约他？&/p&&p&你现在才想到了他的房子，可惜已经太晚了，因为无论是他的房子还是他儿子的房子，都已经与他无关。&/p&&p&&b&其次，题主你当初给朋友借钱时，应该也知道这是高利贷，毕竟是24%的年利率，高收益必然伴随着高风险，一百四十五万的借款，已经是一个很大的数目了，事前工作还是要做到位的。&/b&&/p&&p&比如你要对你朋友的还款能力进行一个合理的评估，这需要多方面的考察，最基本的你要了解他的公司到底运营的怎样，财务报表的数据怎样（尽管私企做假账很容易，但从财报中还是能发现很多问题的），然后你可以通过走访的方式，了解他的公司业务情况、人员情况，然后客观分析出这笔钱到底是否应该借给他。&/p&&p&&b&最后，这样重大的事情你不应该来知乎咨询，知乎这里看起来是高逼格社区，貌似能有各路专业人士为你解答，但是你要清楚的是，免费的才是最贵的，这道题下面的答案已经很多了，我想你也每个都看过了，但对你有用的信息又有多少呢，你如果真按一些高票答案写的办，那你还得走不少弯路。&/b&&/p&&p&至于知乎上的律师，看看他们写的普法答案就行，别真的以为他们就是这个行业的精英，要知道律师的时间是很宝贵的，我高中同学入行没几年，现在只是一个小律师，咨询费都500元/小时，更别提那些行业精英了，是不会有大把时间天天刷知乎的。&/p&&p&你如果真想解决这个问题，应该去好好找一位这方面经验丰富的律师咨询一下，你这个案子也不小了，希望你能找对人吧。&/p&&p&希望各位知友能够引以为鉴，警钟长鸣，有句话说得好，朋友之间的感情，就别谈钱的事儿，要是朋友问你借巨款，你就告诉他，我的钱都借给那群王八蛋了。&/p&&p&如果朋友追着你问是哪群王八蛋，你就说是问我借钱的那群。&/p&&p&-&/p&&p&--&/p&&p&欢迎关注我的公众号：&/p&&p&&b&呵呵的小书屋&/b&&/p&
这个答案我不是写给题主的，而是写给在看这道题的各位的，因为题主的钱基本已经要不回来，而各位在今后可能还会遇到与题主相似的情况。题主的情况已经很清楚了，因为好朋友生意需要，题主给朋友借了一百四十五万，两分利不计复利的话，相当于年利率24%，这…
不赞同最高票回答，接下来对他的某些观点进行一些微小的批判。&br&@&a class=&internal& href=&/people/jesor&&Jesse Chan&/a& 强调了Apple Pay和支付宝、微信支付不一样，没有直接竞争关系，但在回答中却明显地在贬低支付宝。（下划线部分为引用他的回答内容。）&br&&b&1.反对”支付宝污染了门店体验“这一说法&/b&&br&&blockquote&“&u&像快餐店、便利店这些商家，且不说他们中的很多本身就并不支持银联卡，而他们的门店体验已经被支付宝毁过一遍了，我的眼睛已经被污染过一遍了&/u&”&br&”&u&想象一下星巴克的落地窗店面上要贴上巨幅的蓝色支付宝海报的景象吧&/u&“&br&&u&“任何一个在乎自己商业品牌形象的商家，是不会轻易选择接入支付宝的。一个最简单的例子就是星巴克。”&/u&&/blockquote&门店体验和是否能用支付宝支付并没有直接关系，这个锅支付宝不背。例如麦当劳也可以用支付宝，但它并没有贴着蓝色巨幅海报，很多商家也只是在收银台处放了个小小的支付宝LOGO。然后大家也想象一下，一家沙县小吃店贴着支付宝海报，消费者会觉得这张海报污染了自己的眼睛吗？&br&&br&&b&2.反对“支付宝更low，Apple Pay/刷卡更高大上”的说法&/b&&br&答主是没有直接这么说，但是在他的话语中可以明显感觉到。&br&&blockquote&&u&“任何一个在乎自己商业品牌形象的商家，是不会轻易选择接入支付宝的。一个最简单的例子就是星巴克。”&/u&&br&&u&“支付宝那是拿真金白银像训狗一样教那些大妈们用”&/u&&br&&u&“银联不会因为ApplePay的存在把POS机铺到煎饼摊这样支付宝的领地去。”&/u&&br&&u&“不过下次去星巴克拿券买咖啡，只掏3元升杯的时候，也不会出现身上没现金，刷卡又觉得羞耻这样的情况了”&/u&&br&&u&“因为实在受不了在任何一条ApplePay新闻下的评论里看到一堆人在说自己不用ApplePay用支付宝，结果点其主页一看来自红米Note。”&/u&&/blockquote&答主身为一个看不起红米NOTE和支付宝，身上不带现金超过3元的高逼格青年，答主用了高大上的星巴克和煎饼摊做对比，宁可为了花3元升杯经历繁杂的刷卡，也要黑一波支付宝。（现在的煎饼也要5块钱一个了大哥）&br&反正星巴克在我眼里和肯德基、麦当劳、汉堡王这些店没什么本质区别，凭什么可以用支付宝付钱就Low了？嗯？&br&&br&&br&&b&3.反对“ApplePay跟支付宝并没有直接的竞争关系”的说法&/b&&br&&blockquote&&u&“而目前同时有银联卡POS机，又支持支付宝的商家，实际上并没有那么多。”&/u&&br&&u&“ApplePay的本质=刷卡！！！”&/u&&/blockquote&不知道答主对于刷卡的理解是什么，从消费者的角度，支付宝和微信支付扣的不也是银行卡里的钱吗？&br&虽然不是有POS机的地方都支持支付宝，但是同时有这两样的商家已经涵盖了生活中的大部分方面了，不知道答主是生活在哪个城市，反正我老家在的三线小城，大部分的超市、酒店、商场，都支持POS机和支付宝/微信。&br&&blockquote&&u&“支付宝目前主要瞄准的，还是小额支付的场景。类似便利店、超市、堂食快餐。而银联POS机所覆盖的商家，客单价比支付宝所覆盖的商家要高得多。”&/u&&/blockquote&通常情况，刷卡的消费金额确实比用支付宝来得多，但答主却一直强调星巴克，所以答主去一次星巴克消费是比我逛一次超市、吃一次麦当劳消费要高出多少呢？反正支付宝的支付额度是10000，还可设置2000以内免输密码。&br&&b&-------反对完毕，以下是我个人观点------&/b&&br&&b&4.Apple Pay和支付宝/微信支付就是有竞争关系&/b&&br&&img src=&/a2bfd3e0dcf_b.png& data-rawwidth=&524& data-rawheight=&55& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&524& data-original=&/a2bfd3e0dcf_r.png&&&img src=&/169aa49eb61_b.png& data-rawwidth=&726& data-rawheight=&127& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&726& data-original=&/169aa49eb61_r.png&&&img src=&/a17b587e8a432c84bcbaea7_b.png& data-rawwidth=&509& data-rawheight=&79& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&509& data-original=&/a17b587e8a432c84bcbaea7_r.png&&随手截了几个新闻标题。银联代表的传统支付和支付宝/微信这些新型的移动支付，已经不是竞争一天两天了，你可以从技术层面上分析说，两者的支付过程不一样，但对于消费者来说，这些都不过是一种付钱的手段。&br&&br&&br&&b&5.在国内，Apple Pay还真就是干不过支付宝&/b&&br&强龙压不过地头蛇。这里是从商家的青睐度和用户量上说的，Apple Pay不过是传统刷卡的升级版，而它的局限也显而易见，必须要有POS机，只支持iOS设备，而且是最新型的那几款，市面还有不少iphone5和5s，甚至4s，更别提用户最多的安卓设备了。而支付宝和微信就方便多了，传统的商品扫码枪或者一部手机就行。&br&&br&&b&6.银联为什么这么讨厌支付宝呢？&/b&&br&&blockquote&引用澎湃新闻的一篇文章：&br&对银联来说，道理其实很简单。&br&&br&支付宝和微信们推广的扫码支付，都绕过了卡组织，第三方支付一方连接商户，另一方面与银行直连，在这种“三方模式”下，作为卡组织的银联，基本被踢出了这场扫码支付游戏，也不用想赚收单的钱。&br&&br&相比传统的Pos机刷卡业务，银行也没拿到“好处”：传统支付业务中可以充当收单方和发卡行的银行，在扫码支付里变成了提供支付通道的角色。&br&&br&而在Apple Pay这种模式下，依旧延续了银行卡收单的四方模式。在这个模式里，卡组织银联负责转接清算，发卡机构、收单机构和商户各司其职。换句话说，这种没有主导方、各方共同投入，共同做大的方式，更受传统金融机构的青睐。&/blockquote&&b&简单来说，就是支付宝和微信的支付方式，银行赚不到钱。&/b&&br&&br&&b&7.然而，苹果并不是要和支付宝竞争&/b&&br&Apple Pay不过是苹果庞大的生态系统中的一项，目的很简单，为了方便消费者，让果粉们更方便地刷（Zhuang）卡（B）。它的出现简化了传统的刷卡消费过程，经常需要刷卡，而又同时是苹果的用户，即可享受到便利。它不是为了要和支付宝、微信们在移动支付上分一杯羹。&b&苹果的竞争对手还是其他的手机厂商，不会是支付宝和微信。&/b&&br&&br&&b&8.Apple Pay的出现，对国内移动支付将有怎样的影响？（终于切题了）&/b&&br&&b&单就一个Apple Pay来说，它仅仅简化了苹果用户刷卡的流程，对整个移动支付影响并不大。&/b&但是在苹果的带领下，必将使得其他手机厂家也推出类似的支付功能，例如Android Pay、SamSung Pay，可以预见不久之后，国内的手机厂商也会跟上，Mi Pay、Meizu Pay、锤子Pay之类的也不远了。&br&&b&所以，当市面上大多数手机都可以简化刷卡的流程后，它的影响当然是巨大的。&/b&&br&对经常刷卡的消费者来说是件好事，万年不变的繁杂刷卡过程终于简化了。&br&对商家来说，他们手里的POS机出镜率更高了，收钱效率也高了&br&对于银联来说，虽然会用Apple Pay和各种Pay付钱的人，大多还是以前那些刷银行卡的人，但是简化了流程之后，必将吸引不少新用户，毕竟普通消费者们，这些不过是付钱的手段，我们只在乎方便，哪个方便，就用哪个。
不赞同最高票回答，接下来对他的某些观点进行一些微小的批判。 @ 强调了Apple Pay和支付宝、微信支付不一样，没有直接竞争关系，但在回答中却明显地在贬低支付宝。（下划线部分为引用他的回答内容。） 1.反对”支付宝污染了门店体验“这一说法 “…
——————1月2日——————&br&其实答主的遭遇发生于14年12月份，想来也过去了1年了，以下是答主当时事发后的微信状态，这里没有任何不尊重警察叔叔的意思，只是用调侃的语气陈述了事实…&br&&br&后记：那件事结束后，我想特别谢鸣XXX派出所的吴斯特罗夫斯基警官。1，吴警官是个有耐心，很热情的人。从接到我的案子之后吴警官就开始苦口婆心的开导我，让我放弃治疗，别指望钱能回来，并各种方式讽刺我傻逼。在我想出各种方法请求他帮助的时候，他也耐心的一一回绝。可以说成功的帮助骗子浪费了我的时间。2，吴警官是个热爱工作，毫不懈怠的人生导师。当我有了新的线索，给吴警官打电话的时候，他就以自己下班了为由各种推脱，后来直接不接我的电话（这一定是为了帮我节省话费并考验我的耐心），甚至在我请求他给客服打电话索要嫌疑人信息的时候他也毫不在意，直接让我假装警察打电话（给了我锻炼的机会）。3，吴警官是个善于抓住机遇的人。当我的钱回来的时候，他欣喜的和我说“快，给市局打电话，说你的钱回来了，就说是在我们派出所的帮助下，顺便提下我的名字，快！现在就打=_=”。当打了电话表示感谢而市局不予理会的时候，他更是让我去找所长，汇报自己的“功绩”。言传身教的告诉我要学会抓住机遇。4，吴警官是个淡泊名利的高人。今天中午，他给忙着复习的我打电话，送来了关怀，说为了防止更多的学生受骗，加大宣传力度，要把我的事迹报道上去，所以要给他送面锦旗（逻辑关系如此严密）。还说钱他出，一定要注明他的名字，并且为了防止我犯错，贴心的把自己的名字用短信发了过来，亲点了“镰明高效，一心为民”几个字作为锦旗内容，告诉我某地方(假证一条街)可以做（你可是警察啊）。。。。有了这样的好警察，文明城市的目标不远啦！！最后我给他做了，花了六七十块，告诉他120，补偿了话费的损失。这个故事告诉我们，不要把穷逼当傻逼，就算你是警察，穷逼可以反杀骗子，也可以搜刮警察。&br&&br&&br&&br&现在想想自己做的不对，不应该骗警察叔叔的，好担心被说三观不正…当然我相信警察叔叔们都是充满正能量的…&br&最后附照骗…&br&&br&&img src=&/d0e093de14aad3ac5db182c_b.png& data-rawheight=&572& data-rawwidth=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/d0e093de14aad3ac5db182c_r.png&&&br&&br&————————分割线————————&br&&br&&br&好紧张，第一次回答收到赞…我向大家解释一下，首先10086的那个短信显示的是官方平台，应该是骗子用了伪基站，点入链接是个伪造的官网，他让答主下载移动客户端，应该是一个安卓木马，可以拦截短信并转发给骗子。所以我的手机验证码被转发给了骗子，交易提醒短信也被删除了…至于为什么没有电话挂失，当时打电话的时候客服问我附近是否有银行，我说有，他说你可以去那里办理相关业务…然后我觉得骗子也没这么快于是就挂了电话跑到了银行，结果钱已经取走了…另外有人说大点的公司不会理会装警察的，，没错，他们开始不理会，然后我联系了他们经理，并把警察局的报案和备案材料传真了过去…其实总得来说就是自己蠢…希望大家引以为戒，另外，前天晚上有个同学遇到了一毛一样的问题，被骗了六千，但是他告诉大家的时候已经过去3天了，，所以遇到这种问题一定要快速解决…最后祝大家新年快乐(? o?_o?)?&br&&br&——–————分割线————————&br&&br&&br&哎，想起了自己的蠢事，只是我被盗刷的是银行卡，不是支付宝。&br&某天中午闲的没事收了条10086的短信，说是积分兑换话费，有个连接点进入填了个信息下了个软件。在填完银行卡等信息后突然觉得被骗，迅速联系95566要求冻结银行卡，她们让我到附近银行办理，于是我跑至中国银行取款，眼睁睁的看着自己的金额一点点消失，简直无助。钱全部没有了。通过网络，我了解到这个软件可以拦截我的短信，并把我的验证信息等发送给骗子，，，之后我做了如下事情：1.迅速报警，当坐上警车的时候我就后悔了，感觉他们顶多立个案，不会有任何帮助。。。事实也是如此，只和我说追回希望不大。。。2.警局出来后，跑到银行修改密码，但是担心对方使用支付宝快捷方式可以绕开密码-_-||，然后打了一张交易流水单，明确交易金额和次数。3，向淘宝支付宝等客服查询我的卡的交易记录，无结果。说明骗子用网银等支付。4.拨打95516银联客服查询交易记录，查得有两个上海某旅游公司的交易单，并获取了订单号。5.上网查询该家公司，确认为正规公司后拨打客服要求其迅速冻结这两比交易，并取消，退还款项到我的银行卡。要求其提供购买人的信息，遭拒。6.剩下的一笔50元的金额通过网上银行查得通过贝付支付的方式支付，于是迅速联系贝付客服，要求其查询相关信息，获知其购买了一张电话充值卡，未获得其他信息。。。。7，今天下午到公安局要求他们给旅游客服打电话要骗子信息，他们让我自己打，，于是我假装警察用座机打了过去，他们以不能透露顾客信息为由拒绝我。我就告诉他们现在公安部在着力调查此类案件，要求她们必须予以配合，不得阻碍案件祯破！并不得将办案信息透露给任何人。经过几次交涉他们把嫌疑人周某的电话等信息给了我。。。。我交给了警察，他们去追查。旅游公司迅速把钱退到了我的卡上。8，去银行取钱，换掉绑定手机，至此结束，警察和银行很惊讶能把钱追回来，表示几乎都不了了之=_=（一帮没用的东西）。昨天到今天，跑了几趟警局，给警察和客服打了无数电话，扮演了警察欺骗了客服。这个故事告诉我们，永远不要低估一个穷逼的实力，这是给骗子的忠告。
——————1月2日—————— 其实答主的遭遇发生于14年12月份，想来也过去了1年了，以下是答主当时事发后的微信状态，这里没有任何不尊重警察叔叔的意思，只是用调侃的语气陈述了事实… 后记：那件事结束后，我想特别谢鸣XXX派出所的吴斯特罗夫斯基警官…
谢谢邀请。&br&&br&不，就目前来说，纸币是我们最后也是最重要的堡垒，或许有一天我们可以采用类似比特币的这种匿名电子货币来取代纸币，在此之前，纸币因为其匿名支付的重要性而无可替代。&br&&img data-rawwidth=&549& data-rawheight=&334& src=&/v2-3fac640fd2b8eb10b48fdcd4d83c59e8_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&549& data-original=&/v2-3fac640fd2b8eb10b48fdcd4d83c59e8_r.jpg&&&br&&br&我们从最基本的消费说起。为什么商家不会对每个人收取不同的价格？因为商家不知道每个顾客到底愿意对这件商品最高出多少钱。所以商家只能大概的估算出来一个分布，然后收取一个统一的价格。比如一件商品，商家标价200， A没有买， B和C都买了。我们假设A愿意出100，B愿意出200，C愿意出300。对于C而言，C愿意出300，但是只花了200就买到了，所以C获得了100的净“剩余”。这个剩余其实就是因为C的私人信息“最高出价300”没有被商家知道得来的，可以称之为C的“信息租金”，也就是因为C拥有自己的私人信息而获得的剩余。&br&&br&而假如商家通过某种心灵探测器，了解到ABC三个人的最高出价，那么可以把同一件商品分别卖给A 100， 卖给B 200，卖给C 300. 这个叫做“一级价格歧视”，也叫做完全价格歧视。在完全的价格歧视下，消费者是没有任何剩余的。&br&&br&如果我们取消了纸币，在目前的环境下，无论你是用支付宝还是用微信，你的消费记录和偏好都被原原本本的记录在案，这就是事实上的一个“心灵探测器”，当商家知道越来越多你的消费偏好和习惯的时候，你会享受到越来越多的“个性化服务”，但是在此同时，你的消费者剩余也会越来越少。&br&&br&这也是机制设计的内涵所决定的：机制设计者为获得参与者的私人信息而支付信息租金。而没有私人信息的时候，机制设计者可以让参与者做一切满足参与约束的事情。&br&&br&到时候你就只有两个选择：&br&&ul&&li&老老实实的消费，然后忍受越来越少的消费者剩余。&/li&&li&“欺骗”心灵探测器。就是你明知道你想要商品a，你想买，但是你知道你买了之后，你的购买信息就会被记录在案，所以会显著的提高你接下来购买商品b的价格，所以你会忍住自己不购买商品a，然后去购买商品b。这种情况下，你确实会有多一点消费者剩余，但是因为你扭曲了自己的购买行为，依然造成了很大的损失——在匿名支付的情况下，你本可以同时拥有a和b的。&/li&&/ul&生产力在发展，社会创造的财富是越来越多的，但是如何保证消费者也能享受到越来越多的剩余呢，一个重要的方面就是要限制发掘消费者的私有信息和偏好。而纸币在其中扮演着重要的角色，只要纸币还在流通，只要还有相当多的人都在使用纸币，支付宝和微信就永远不敢说掌握了大部分消费者的消费习惯和偏好，所以也就无法有效的对消费者进行价格歧视了。&br&&br&--------&br&上面的例子中，我们有两个隐含假设：&br&&br&1.
平台具有很强的垄断力量，&br&2.
人是identifiable的，也就是说平台可以很精确的区分消费者；同时商品无法随意转售，类似现在的数字游戏。比如说卖给你的电视机，只有你才能用，别人压根就无法使用，可以通过虹膜识别等技术手段实现；&br&&br&--------&br&&br&为什么会有评论认为这是阴谋论啊？全文没有在阴谋什么。我完全可以抽象的讲一个垄断公司和一群消费者的故事，用这个模型来说明一下匿名支付带来消费者剩余。用支付宝和微信做例子只是想显得生动一点。但是这绝非不可能，美国的亚马逊曾经这么搞过：&a href=&///?target=http%3A///Technology/story%3Fid%3D119399& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Amazon Error May End 'Dynamic Pricing'&i class=&icon-external&&&/i&&/a&, 就是对不同的消费者显示的价格不一样。&br&&br&后来在巨大的压力下被迫道歉，退款了。&br&&br&--------&br&对价格歧视的概念如有疑问，我系统的写了一个回答，可以参看 &a href=&/question//answer/& class=&internal&&二级价格歧视和三级价格歧视有什么区别？ - 司马懿的回答 - 知乎&/a&。&br&&br&如果对个人隐私和社会福利的讨论有深入兴趣的话，这个有点超出本答案的范畴，可以参看我的专栏文章 &a href=&/p/& class=&internal&&知乎专栏--经史通义--信息透明对消费者有利吗？&/a&
谢谢邀请。 不，就目前来说，纸币是我们最后也是最重要的堡垒，或许有一天我们可以采用类似比特币的这种匿名电子货币来取代纸币，在此之前，纸币因为其匿名支付的重要性而无可替代。 我们从最基本的消费说起。为什么商家不会对每个人收取不同的价格？因为商…
&p&这样的台湾人当然是一部分，但确实有一定数量。&/p&&br&&p&我觉得，一个最大的原因，就是中国大陆在普通民众生活这块对台湾的超越刚刚开始，&b&有所超越，而又超越不足。&/b&&/p&&br&&p&长期以来，台湾早就知道大陆有很多台湾没有的先进科技，例如载人航天、例如航母、例如超级计算机、例如载人深潜，等等。但这些东西有个最大的问题，就是它们几乎不直观地存在于普通民众的现实生活中，很难被普通民众所直观亲身感知体会到。&/p&&br&&p&你这些东西是可能先进，但那又有什么用呢？和我们百姓有什么太大关系呢，还不是面子工程？&/p&&p&这是很多普通民众会有的想法。&/p&&br&&p&除了这些大科技的东西之外，在普通民众能亲身接触感知到的技术领域，很长一段时间里，大陆不但没有什么太多优势，反而还有劣势。例如，某些产品的质量不佳，“中国的东西会爆炸”就是在PTT上经常反复被提及的一个梗。另外，中国大陆民众能使用到的现代技术产品，台湾民众几乎也都能用到。换句话说，你的所谓“科技先进”并不能被台湾普通民众感知。甚至正好相反，往前推十几年二十年，台湾民众能使用的现代技术产品，大陆民众反而往往用不上。&/p&&br&&p&冰山的水下部分才是大头，只不过这些水下部分很难被普通人切身体验感知到，就如同中国在科技前沿在过去十几年里的快速进步一样。航天距离台湾民众的现实生活太过遥远，你真发送上一艘飞船让航天员在太空行走，和在摄影棚里伪造一个假影片，对台湾民众的亲身感觉而言，没什么太大区别。是不是造假，和台湾民众的生活和大陆相比较的结果不会有任何变化。&/p&&br&&img src=&/v2-ff7f38f810ad9ca32535dad_b.jpg& data-rawwidth=&646& data-rawheight=&963& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&646& data-original=&/v2-ff7f38f810ad9ca32535dad_r.jpg&&&br&&p&这也是长期以来台湾对大陆的轻视来源之一：大陆在前沿技术层面的追赶和超越，尚未溢出到普通人能感知的程度。&/p&&p&支付宝为代表的金融支付手段，则是第一个比较明显的溢出。&/p&&br&&p&我之前把国家实力和技术发展比作在一个现有的墙上垒砖的过程，由于中国工业化晚了几百年，因此在一些传统领域，尤其是第一次第二次科技革命的一些重点领域，西方这堵墙已经日积月垒很高了，虽然我们垒砖的速度比对方快，但是毕竟人家的存量摆在那里，你的增量虽多，仍然要很久才能实现超越。具体的体现就是比如中国机床方面比欧美可能差不少。&/p&&br&&p&而移动互联网行业是新兴行业，第一次第二次第三次工业革命的欠账，在这里体现不明显。在这个领域，大家的墙一开始都不高，此时中国就体现出了垒砖速度快的优势。再借助庞大的国内市场，支付宝、微信等取得了较为明显的优势。&/p&&br&&p&中国在科技追赶的垒砖过程中，一开始肯定是像两弹一星这样较为远离普通人生活这样的东西，因为两弹一星不需要在成熟的市场上和西方成熟的产品进行对消费者的争夺，造出一个在市场上能吃得开的客运大飞机的技术难度，远大于造原子弹的技术难度。等到整体技术水平上来之后，普通消费者领域的技术产品才会被慢慢浸润到。&/p&&br&&p&而现在，仅有移动互联网这少数在普通消费者能感知到的领域，中国实现了领先世界。而其他相当多的消费者级别的技术产品，中国并没有拿出“自己能造，别人不能造”的硬货来。再者，支付宝这东西，如果没有，也只是不那么方便，还到不了像汽车、飞机这样必须要用的地步。这也就是“有所超越，而又超越不足”的含义。&/p&&p&【有所超越】，所以产生了能让部分台湾人别扭的快捷移动支付；【超越不足】，又给了部分台湾人足以质疑中国大陆发展移动支付必要性和其价值的底气。&/p&&br&&p&因为历史惯性，你长期落后，刚刚出来少数领域的超越，对方很容易会把它解释为“偶然”，或者是“这东西根本不需要”，或者是“只不过是一个领域而已，没什么了不起”。不过，想想十年前连这个领域的超越也不明显时的状况，现在即使是有些台湾人说 「美国没有支付宝怎么配当老大呀」「没事儿，四川惨案不重要反正有支付宝」，也是明显后退了阵脚的。&/p&&br&&p&接下来，就是其他领域的逐步浸润。一个、两个、三个，逐渐多起来。从前沿扩散到日常生活，从仅仅是增加方便性的领域扩展到不可或缺的领域，到了冰山水下部分的增长终于体现到了连在水面都能明显看出来的程度时，现实的威力会进一步体现出来，台湾社会的舆论阵脚将会一步步向后退。&/p&&br&&p&长期教育和宣传所构建的价值体系在与之看上去不符的现实面前，是没有多少战斗力的，这甚至和价值体系本身是否正确都没有多少关系。过去的苏联如此，未来的台湾还会如此。&/p&
这样的台湾人当然是一部分，但确实有一定数量。 我觉得，一个最大的原因，就是中国大陆在普通民众生活这块对台湾的超越刚刚开始，有所超越，而又超越不足。 长期以来，台湾早就知道大陆有很多台湾没有的先进科技，例如载人航天、例如航母、例如超级计算机、…
&p&&b&微信和支付宝在除夕当天24小时内红包的收发量分别是10.1亿和2.4亿，微信收发量超过支付宝的四倍。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&毫无疑问，微信又打了一个漂亮的胜仗。&/p&&p&&br&&/p&&p&而实际上，今年马云做好了充分准备，为了这次红包大战总共投入了1.56亿元的现金红包和和5亿的购物红包，结果还是败了。这个结果背后的原因和意义是什么？作为一个用户，我们又可以在这场大战背后可以看到什么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这里面既有微信和支付宝对产品和用户人性的把握，更重要的是对未来移动O2O服务游戏规则的制定。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&微信去年已经制定了移动红包的游戏规则了。&/p&&p&&br&&/p&&p&在微信红包以前，人们是这样发红包的：&/p&&img src=&/a25b30ecc370cf35fd23_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&96& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/a25b30ecc370cf35fd23_r.jpg&&&p&传统的红包，是长辈用红纸包着压岁钱送给晚辈。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&微信红包出现以后，人们开始这样发红包：&br&&/p&&img src=&/de26b3caf389d8ef87598_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&243& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/de26b3caf389d8ef87598_r.jpg&&&p&微信取代了红纸成为了红包的媒介，人们可以脱离红纸在线上发红包。关键的是微信创新了抢红包和晒红包的玩法，前者的游戏性和后者的炫耀性直接抓住了人在发红包这种行为背后的延伸需求。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&那么为什么今年支付宝投入了重金和人力还是输给微信？很大的原因是支付宝红包的使用场景是这样的：&br&&/p&&img src=&/0edd911a2_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&306& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/0edd911a2_r.jpg&&&p&支付宝抢红包和晒红包都要分享到微信、来往和微博，这种流程是断裂的。就像本来一趟直达的车，支付宝要转两三趟一样。&b&用互联网的说法叫做无法完成“闭环”。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&美国有博客主做过统计，同样的产品对比商品最终的购买率，如果用户能够在一个网页完成商品浏览-下单-支付的流程，要比跳到别的网页进行支付的购买率高20%。这显示了闭环的重要性，原因很简单，作为产品就要尽量把用户停在本产品上，而不是把他们引向竞争对手。&/p&&p&&br&&/p&&p&微信红包就完成了包红包-抢红包-晒红包的闭环，这种闭环的效应是，让用户紧紧地停留在微信一个应用上，极大增加了产品的粘性，同时造成了流量的滚动增长。&/p&&p&&br&&/p&&p&闭环也是为何红包对微信的意义如此重大的原因，微信红包两天绑定了两亿银行卡，还让用户养成了移动支付的习惯，这最终促使微信完成了移动电商闭环的最后一环。&/p&&img src=&/84a8b4ace8fe_b.jpg& data-rawwidth=&587& data-rawheight=&339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&587& data-original=&/84a8b4ace8fe_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&打通了支付，微信才敢说自己成为了移动电商的大平台。这样一个闭环就像一个完整的生态系统，在微信这个环境下产生源源不断的能量循环。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果我们分解闭环的四个环节，让微信和支付宝做横向对比，我们发现微信已经把原来最大的劣势补上来了：&br&&/p&&img src=&/726aee9ead231c79ab67b4749efeabe4_b.jpg& data-rawwidth=&899& data-rawheight=&516& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&899& data-original=&/726aee9ead231c79ab67b4749efeabe4_r.jpg&&&p&而凭借着社交基因，微信在分享环节占据绝对的优势。支付宝用户即使包了红包，最后大多还得跑到微信上发红包、晒红包，流量最终还是流到微信上。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&除了补足自己的劣势，闭环的另一个关键在于降低用户成本。&/b&过去人们喜欢把用户的成本等同于价格，而实际上，用户在使用一个应用的时候付出的成本还有时间、选择成本、体验成本等等。用户厌倦在不同的应用间跳来跳去，就像能够坐一趟直达的班车，人不会愿意去转两三趟一样。微信的用户场景闭环让用户可以流畅的完成所有场景，直接降低了用户的使用成本。&/p&&p&&br&&/p&&p&看下面微信和支付宝的两个红包界面，你觉得那个的使用成本更高？&/p&&img src=&/ff8f89e57d1c0d92a118b9_b.jpg& data-rawwidth=&995& data-rawheight=&744& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&995& data-original=&/ff8f89e57d1c0d92a118b9_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&明显是支付宝的使用成本更高，反正我到现在还没搞懂支付宝的红包是怎么回事。&/p&&p&&br&&/p&&p&就从这两个界面可以看出微信和支付宝产品设计层面的花费的心思。&/p&&img src=&/9ec1cacbbbddabb9_b.jpg& data-rawwidth=&1007& data-rawheight=&714& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1007& data-original=&/9ec1cacbbbddabb9_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&微信通过红包的设计，形成从上到下视觉流程，直接把用户的焦点定位到两个红包选项。用户不用花费力气就看到了微信想要他们看到的焦点，这就是降低用户的使用成本。&/p&&p&&br&&/p&&p&而支付宝在一个界面设置了五个焦点，看似热闹丰富，实则大大增加了用户的选择成本——&b&用户会问你到底想我看哪里&/b&？&/p&&p&&br&&/p&&p&&a class=&member_mention& href=&///people/6a422fb2ea7dc5ede2686ecf53d3930e& data-hash=&6a422fb2ea7dc5ede2686ecf53d3930e& data-hovercard=&p$b$6a422fb2ea7dc5ede2686ecf53d3930e&&@李靖&/a& 在文章《选择悖论：为什么互联网公司喜欢做“单品包款”？》里面提到过一个果酱实验实验： &/p&&blockquote&研究人员摆出一系列果酱，分为2组，一组有6款果酱，另一组有24款果酱，为消费者提供试吃，最后观察两组果酱的购买率。&br&&br&最后研究者发现，在提供6款果酱的组中，有30%的试吃消费者选择了购买；而在提供24款果酱的组中，只有3%的人最终选择了购买。&br&为什么呢？&br&因为更少的选择意味着更低的决策成本。在6款果酱的组中，消费者只需要比较6种口味并迅速通过排除法就可以做出判断，决定自己究竟买哪一种。&br&但是在24款果酱的组中，消费者总想“下一款是不是比这一款好一点？”，总想做出“最优决定”，结果在比较完24款果酱之前，他们就消耗了大量的大脑精力。最后出于节约精力的需要，他们索性放弃了购买。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&红包就像果酱一样，特别对于40岁以上的用户群体，他们对复杂选项的接受度偏低，你必须降低他们的使用成本。我妈就至今还没学会使用支付宝转账，每次转钱宁愿跑到银行。在她的这个年纪，要学习一个新事物，需要付出非常高的学习成本。&/p&&p&&br&&/p&&p&而微信红包界面就很好的做到了降低用户成本，从视觉流程引导，到颜色区分，到焦点设置都降低了用户的选择成本。这也解释了为什么微信红包能够吸引大量40岁50岁以上的用户绑定银行卡，就是因为低廉的使用成本。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&总而言之，从产品设计这一点，微信就胜过了支付宝了，此乃一胜；&/b&&/p&&p&&b&再者，微信红包达到了红包使用场景的闭环，此乃二胜；&/b&&/p&&p&&b&第三，红包是微信发挥自己的优势去进攻支付宝的社交劣势，此乃三胜。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&有这三胜，微信红包收发量比支付宝红包多三倍也是正常的结果。微信已经制定了移动红包的游戏规则了，支付宝作为挑战者试图改变规则，真的很难。&/p&&p&&br&&/p&&p&而今年春节，微信又制造了一个惊喜，就是春晚。&b&与其说微信改变了看春晚的游戏规则，毋宁说微信正在建立O2O场景服务的游戏规则。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&微信今年已经改变了人们看春晚的方式了。&/p&&p&&br&&/p&&p&原来人们观看春晚的方式是这样的：&br&&/p&&img src=&/0b620c7ee51dacb9a062080_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&84& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/0b620c7ee51dacb9a062080_r.jpg&&&p&人们只能单向性地接受春晚的信息。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&现在看春晚的方式变成这样的： &br&&/p&&img src=&/ce737deed508a3cab13271a9_b.jpg& data-rawwidth=&821& data-rawheight=&417& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&821& data-original=&/ce737deed508a3cab13271a9_r.jpg&&&p&观众在看春晚的时候摇一摇可以实时接收节目单、听明星祝福、抢红包。同时微信收集了用户的数据，反馈给春晚，对用户进行点对点广告投放。&/p&&p&&br&&/p&&p&从前观众看春晚是单向性的，而现在通过微信，观众可以多向性地接收春晚信息，甚至通过照片和信息的上传向春晚反馈信息。&/p&&p&&br&&/p&&p&这是一种全新的O2O服务模式，如果稍微扩展一下，想象空间十分巨大。&/p&&p&&br&&/p&&p&有多大？&/p&&p&&br&&/p&&p&春晚是一个场景。而实际上生活中有太多的场景。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果我们把春晚这个场景换成&b&演唱会、拍卖会、发布会、世博会会怎么样&/b&？&/p&&p&观众就可以实时接收歌手、拍卖品、产品、展品信息了。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果换成&b&中超联赛、NBA比赛、世界杯、奥运会&/b&呢？&/p&&p&观众可以实时接收比赛数据，运动员信息，其他场次比分了。&/p&&p&&br&&/p&&p&再换成&b&旅游景点场景、街景场景、商户场景&/b&呢？&/p&&p&观众可以随时收听接收旅游景点讲解、街景介绍、商户产品信息了。甚至实时评论，查看景点和产品评价口碑，进行商品比价等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&用户将通过摇一摇和扫一扫两个窗口将可以用另外一个维度接收所有场景的信息和服务，用户的行为和数据将通过微信反馈给场景，微信根据用户行为和数据投递精准广告。而作为场景，各种商户组织将收获宝贵的信息和数据，进一步改变自己的产品和商业模式，同时通过微信精准投递让自己的营销大有作为。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这样的微信将会渗透到个人生活的每个场景，微信将作为个人和场景之间的桥梁连结到千千万万个场景中。&/b&这样的平台无疑想象力是巨大的。&/p&&p&&br&&/p&&p&而这正是张小龙说过微信的愿景：&/p&&blockquote&连接人，连接企业，连接物体。让它们组成有机的自运转的系统，而不是构建分割的局部的商业模式。我们专注于基于连接能力的平台，并将平台开放给第三方接入，和第三方一起建造基于微信的人和服务的生态系统。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&春晚只是微信打造这种O2O场景服务游戏规则的第一步。就像去年微信推出红包一样，微信发挥自己的优势制订了红包的游戏规则，作为后来者的支付宝，就只能追赶。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&现在微信开始制定O2O场景服务的游戏规则了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&后来者们要准备怎么破呢？&/p&&p&=&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-b8ef64ceb29bcd_b.jpg& data-rawwidth=&520& data-rawheight=&618& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&520& data-original=&/v2-b8ef64ceb29bcd_r.jpg&&
微信和支付宝在除夕当天24小时内红包的收发量分别是10.1亿和2.4亿，微信收发量超过支付宝的四倍。 毫无疑问，微信又打了一个漂亮的胜仗。 而实际上，今年马云做好了充分准备，为了这次红包大战总共投入了1.56亿元的现金红包和和5亿的购物红包，结果还是败了…
按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。&br&&br&&b&【信用卡的本质】&/b&&br&信用卡在我的理解是一种&b&个人&/b&&b&获取短期无息消费贷款的金融工具&/b&：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。&br&&br&&b&【发卡组织】&/b&&br&信用卡有单币卡、双币卡、多币卡等。对于单币卡（人民币），只有银联标志。双币一般为银联+另一个发卡组织，如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。&br&&b&Visa/Master/AE：&/b&前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大，大概就是肯德基和麦当劳的区别。&br&&b&JCB：&/b&日本的发卡组织。去年开始日元大幅下跌，很多人尝试日本海淘。（MUJI香薰机国内648，日本官网才430，还经常有各种打折）使用普通双币信用卡日元购物结算时会先把日元兑换成美元，美元再兑换成人民币。2次换汇都有相应的手续费。要把省钱进行到底，就得需要JCB的信用卡，结算时直接日元兑换成人民币。&b&注意：国内只有中行、工行、民生等少数银行（感谢&a class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李忠杰& data-hash=&e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811& href=&///people/e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811& data-hovercard=&p$b$e1366c08bcde105a8fb22ebda4c99811&&@李忠杰&/a& 的补充）发行了有日元账户的JCB信用卡（人民币-日元一次转换），其它银行的都是伪JCB卡（外币是美元账户），&/b&&b&人民币-日元&/b&&b&还是会通过美元进行2次换汇。 &/b&&br&&img src=&/1f51538bcd801a9f30c7ff_b.jpg& data-rawwidth=&194& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&194&&&i&中银JCB招财猫信用卡&/i&&br&&br&&b&【按需办卡】&/b&&br&&b&卡片等级的选择：&/b&信用卡一般有普卡（标准卡）、金卡、白金卡、还有著名的AE黑卡（百夫长卡）。随着等级的提升，最高信用额度和相应的增值服务也会增加（普卡金卡区别不大）。但是别忘记了，卡的年费也会增加。普卡信用额度一般不超过5W，当年消费满一定数额或者一定的次数就可免年费。白金卡年费2000以上，有的行可以用积分或消费额免年费，有的行不能免年费。不用一味追求高额度，按照自己的需求选择相应的档次即可（卡神除外）。至于AE的黑卡是无限额度的，江湖上流传着各种传说：什么刷卡买飞机啊，什么东南亚海啸发卡行安排包机把持卡人亲属接回啊...我等只能仰望。&br&&img src=&/f4ce2eaa248e_b.jpg& data-rawwidth=&475& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&475& data-original=&/f4ce2eaa248e_r.jpg&&&i&美国运通黑卡&/i&&br&&br&&b&卡片种类的选择：&/b&四大行财大气粗，其它业务已赚得盆满钵满，没动力在信用卡市场上发力。表现就是下卡率不高，额度偏低，优惠活动少。而招行、交行、兴业、民生、平安这些银行在信用卡方面投入较多，政策更灵活，活动更多。&b&主要是结合自己消费习惯来申领，实现利益最大化。例如，在线下吃喝玩乐较多的，可以选择招行的卡，很多餐厅都有招行卡周二半价的优惠；如果喜欢淘宝购物，可以选择中信、平安的淘宝联名卡，用支付宝快捷支付有积分；经常去沃尔玛购物的，可选择交行的沃尔玛卡，周五购物能返现5个点；有车的可以申领各行的车友卡或者中石油/中石化的联名卡，加油有折扣。照此类推。&/b&&br&&br&&b&单币卡还是双币卡:&/b&尽管还是在国内消费占绝大多数，但偶尔海淘一下使用双币卡还是很方便的，建议选择双币卡。&br&&br&&b&【延迟支出】&/b&&br&&b&信用卡让支出延迟发生，从财务的角度来说，能让货币获得时间价值。&/b&我自己的做法是能用信用卡的地方，绝不用现金。货币的时间价值怎么体现呢，举两个栗子。&br&1.以我自己某张信用卡为例，账单日是13日，还款日是30日。如果在10月14日刷卡，在11月29日把钱还上，这笔交易将拥有大概48天的免息期。我去苹果零售店买一个5288元的5S土豪金，本来手上也有这么多现金，但还是选择用信用卡支付。买了之后5288的现金存到支付宝里面去买余额宝。到11月29日，再取出5288来还信用卡。按照年化4.5%计算，&b&这笔钱已经获得了大概31.3元的收益。&/b&&br&2.还是买5S土豪金，在苹果官网上用招行信用卡办理12期免手续费的分期付款，每期约为440.7元。把这笔5288购买余额宝，每个月取现440.7元还信用卡。1年后还完这笔5288，&b&余额宝还有盈余约132元。&/b&&br&&br&&b&【账单日/还款日/还款额/分期还款/&/b&&strong&溢缴款取现费&/strong&&b&】&/b&&br&&b&账单日/还款日:&/b&账单日生成的账单需在下个还款日还上，比如账单日是1日，还款日是20日。9月1日生成的账单包含了8月1日～8月31日的消费，在9月20日前还上。其中8月1日的消费享受了50天的免息期，而8月31日的消费只享受了20天的免息期。还有个很多新人会搞错的问题：如果9月1日账单应还款是10000元，9月10日我又消费了5000元，那9月20日我应该还10000还是15000呢？只还10000就可以了，这个5000会在下一个账单产生，还款日是10月20日。&br&&b&还款额/分期还款：&/b&每月的账单上有个&b&最低还款额&/b&，还上了这笔钱就可以不算逾期还款，但还是建议&b&全额还款&/b&，因为虽然还了最低还款，但未还款的部分会从消费日开始计息。同时也不建议进行&b&分期还款&/b&，会有相应的手续费或利息产生，实在没钱还了，再这样操作吧。&br&&strong&溢缴款取现费：&/strong&信用卡和借记卡不一样，信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上欠款就可以了。&b&如果信用卡没有透支，还存放了余额，有两个坏处：1.不计息；2.如果对这部分余额取现，部分银行（交行、招商、中信、兴业）还会对取现收取溢缴款取现费。&/b&&br&&br&&b&【信用卡安全】&/b&&br&信用卡在国内可以设置成密码支付或无密码签字确认。各有优缺点，&b&密码支付&/b&：难以被盗用，就算你的卡掉了被人捡到。由于不知道密码，别人也难以刷卡消费。但万一连密码都被知道，那就只能由持卡人承担被盗用的损失，因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任；&b&无密码签字确认&/b&：刚好相反，别人盗用你的卡变得相对容易，但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的职责，持卡人理论上（嗯，祖国很多东西都是理论上）可以拒绝承担相应的责任。&br&&b&境外刷卡/境外网站消费：&/b&很多国内持卡人在境外旅游刷卡后会发生信用卡盗用情况，建议境外旅游时多备足现金，不在一些小店内进行刷卡消费，回国后可以关闭境外无密码支付功能，或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付，保护好个人卡片信息，包括卡号、有效日期、姓名、CVV2码，不用时可关闭境外无密码支付功能，使用前再开通。&br&如果发生了盗刷，可以参考知乎这个问答：&a href=&/question/& class=&internal&&信用卡被盗刷了怎么办？&/a&&br&&br&暂时写这些吧，有什么疑问再补充。
按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。 【信用卡的本质】 信用卡在我的理解是一种个人获取短期无息消费贷款的金融工具：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。 【发卡组织】 信用…
作为一名土生土长的IT人，之前在校求学时就有几个词一直萦绕耳边——数据挖掘、大数据、云时代...&br&&br&现在当支付宝真正把数据分析出来，我的直观反应并不是兴奋，是对未来的一种担忧。&br&&br&我让你分析了么？我让你记录我的消费记录了么？&br&&br&数据挖掘分析，正面影响力当然一目了然，但是背后的危害，却好像并未被人群所重视。最直观的负面影响结果：所有生活行程、个人隐私，除了你自己个人知道外，其实还有另外若干台云主机知道，一分析便知！&br&&br&这是件多么恐怖事情！你知道么？&br&&br&他知道我2016年X月X日在哪家高级餐厅吃了饭，我老婆都没去过的餐厅...&br&他知道我2016年X月X日在足疗店洗了脚...&br&他知道我2016年X月X日给另一个某个妹子充值了XXX元，我老婆我都没充过这么多...&br&他知道我2016年X月X日给另一个妹子充值了燃气费...&br&他知道我2016年X月X日我又充值了XXX游戏会员...&br&他知道我2016年X月X日买了个小黄站会员...&br&他知道我2016年X月X日我买了张去三亚的机票...&br&他知道我2016年X月X日我买了张去背景的高铁...&br&他知道...&br&他知道的太多了，我想灭他口！！！&br&&br&其实并不是支付宝才会这样，现在所有的网络平台，但凡你使用了，注册了信息，再想删除你的这些信息，运营方为了保证数据可以回滚，都是采用虚拟的标志位删除，并未真正删除。这就意味着有些敏感信息，用户想删除，但是运营方缺并未真正删除，数据其实还在，只是让你和客户群看不见而已！&br&&br&然而网络这块近些年发展速度太快，又没有相关法律去约束，一时间又很难去建立这样的相关法律，感觉总会有场大的隐患即将爆发，在IT科技疯长的年代...&br&&br&居安思危...勿喷！谢谢~&br&&br&____________________________________________________________________________________&br&补更：&br&&br&在这样的公共贴发表观点，不匿——不是为了讨好大家，更不是来讨喷的，仅仅是为了发表下个人观点，各抒己见。如有雷同那纯属巧合，如有分歧各位大侠大可尽情发言。&br&&br&另外，我只是想提升下大家的忧患意识，并木有怨恨支付宝的意思，望各位不要误解。&br&&br&支付宝很重要，是我很依赖的一款产品，它对国内金融体系都是个划时代意义的产品，这样的巨作，我永远不会放弃！&br&&br&此贴的观点，仅仅是希望网络安全体系能尽快健全起来，不要到真正出问题的时候，才去做这样的一件事。我不希望那场大的隐患会爆发...&br&&br&现在，看到这么多人关注了我的观点，我很吃惊。但我也庆幸，在某种意义上，你们的关注已经帮了我。帮我为自己的观点，出了一份绵薄之力，也是促进了社会的一丁点进步，不是么？虽然我这微弱的一份力，说这话有点不要脸...&br&&br&最后，我也是90后，可能资深单身狗吧，木有老婆！喷我的知友们要失望了，纯粹为了论证举栗，请不要当真！对于这个天大的谎言，你们太实在了，我向你们道歉！&br&&br&好了，你们继续喷吧，再也不更了...
作为一名土生土长的IT人，之前在校求学时就有几个词一直萦绕耳边——数据挖掘、大数据、云时代... 现在当支付宝真正把数据分析出来，我的直观反应并不是兴奋，是对未来的一种担忧。 我让你分析了么？我让你记录我的消费记录了么？ 数据挖掘分析，正面影响力…
多图预警&br&&br&
13年入职农行，对农行有着难以割舍的感情，回顾自己这两年的工作感概万千，但是还是坚持了自己的梦想一边工作一边准备出国读研，目前在美国。看到这个问题，一定要回答一下，顺便纪念我这两年的奋斗时光。&br&&br&
首先，并不是所有的银行都要求毕业生从柜员做起，农行是一定要的，建行有轮岗制度，我知道的浦发平安这些银行也并不是要求毕业生一定要从柜员开始干，原因我后面会讲，不多说，入正题。&br&&br&一.柜员的日常&br&&br&
我所在的网点是一个大的支行的营业部，并不是路边或者小区里那种小网点，我们营业部的业务最全、客户最多、任务最重、下班最晚。&br&&br&
我的日常：七点起床，七点半出发，七点四十五到营业部（我家离单位很近，但是有的柜员要六点甚至五点起床），到了单位换工服吃饭，八点10分晨会，八点半进入柜台准备一天所需的现金和重要空白凭证，九点银行开门。九点至十二点半一直在柜台工作，期间大概可以出去个一次喝点水去个厕所，十二点半吃饭，一点一刻回到柜台，没错只有四十五分钟，多一分钟都不可以，你也不好意思晚回来，因为大家都是轮着吃饭。一点一刻到五点继续工作，期间大概可以出来一次喝点水去个厕所，五点银行关门，客户大概五点二十全都走干净了。从五点二十到七点这段时间需要清点现金和重要空白凭证，整理传票（就是柜员让客户签过字撕给客户回单后留下的那部分纸），然后等款车来把柜员箱子运走才可以下班。不要以为银行五点关门后就可以下班。&br&&br&
但是！！！由于我在营业部，楼上就是客户部，客户部的业务都需要拿到我们这里做，一般不到六点这些人是不会下来的，所以我们五天工作时间至少有三天是要加班的，具体加到几点就没准了，有时到九点，晚点的我有过十一点的。&br&&br&
再说说业务上的事，柜员的苦知乎里很多小伙伴都回答过了，我就不在这里吐糟了。我干了一年的储蓄业务，通俗讲就是针对于个人客户的业务，比如存钱取钱开卡汇款....后来调到了对公岗，主要负责企业业务。&br&&br&我当时的工作包括：&br&&br&1主出纳，管理大库，库存大概三四百万的样子，其中包括各种零钱和外币，下班后所有柜员的钱都要集中在我这里，光清点至少需要一刻钟。同行的小伙伴都知道主出纳的苦逼吧...&br&&br&2企业的现金业务和大客户的大额取现，有时候客户一次取好几百万，别的柜员没有那么大的库存，所以只能在我这里取。银行的钱都是十万一捆，我要是多给了一捆那我这一年多就白干了...&br&&br&3印鉴片，这里不多做解释，银行的人都懂，反正你就记着是个很蛋疼的东西就好了 &br&&br&4代保管 ，这里不多做解释，银行的人都懂，反正你就记着是个很蛋疼的东西就好了&br&&br&5复核验印，这里不多做解释，银行的人都懂，反正你就记着是个很蛋疼的东西就好了&br&&br&6外币业务，欧美日港，我是大库，都在我这，别的柜员可以从我这里调，但是很麻烦 &br&&br&7贸易通系统，有了这个系统号就意味着加班了，虽然不是每个有贸易通的柜员都会加班，但是只要有了贸易通，就会和客户部产生密不可分的联系，因为有个讨厌的东西叫银承。&br&&br&8BOS，农行小伙伴应该都明白。&br&&br&9有大妈大爷取工资有储蓄业务的时候我当然还是要做啊，所以我是个超级柜员，恩我一直这么鼓励自己哈哈哈&br&&br&
有木有觉得我的工作很繁重，是的就是很繁重！！！除了低柜和后台的业务我不怎么涉及，其他的柜台业务我基本上全包含，而一般的柜员只有现金和重要空白凭证这两样。可能是我们的会计主管信任我委我重任，也可能是我太要上进太想挣钱不怕苦不怕累。这些活单独干一件没问题，但是如果你在给大客户取钱的同时楼上的客户部要取代保管旁边的企业会计等着我复核验印后台要拿印鉴片外面还一个VIP要换美金，你该如何？也许你要问银行那么多员工让他们做不就好了，呵呵，银行员工多是多，但是每个人的权限不一样，而且要防止柜员间的勾结，所以现金之间的挑拨程序很繁琐。&br&&br&
而且，柜员是没有节假日的，因为节假日银行是不关门的，所以大家都是轮休，反正我上班第一年从来没有休过一天的节假日，大年三十还在柜台，第二年我做了对公业务才可以休六日，节假日只能休息部分几天。&br&&img src=&/ca0f781c2db_b.jpg& data-rawwidth=&3264& data-rawheight=&2448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&/ca0f781c2db_r.jpg&&这个窗口就是我当年奋斗的地方。&br&&br&二.为什么要从柜员开始&br&&br&
我现在回想起身为柜员所学的，其实真心没学到什么具体的东西，因为身为柜员你只是负责操作，熟悉了系统，掌握了小键盘，任何一个识字的正常人都可以做。但是，我说的是做，但是没说胜任。&br&&br&你以为柜员只是敲敲键盘那么简单？&br&&br&我现在总结下来的是，柜员的工作主要是为了培养新人两种意识：&br&&br&1风险意识&br&&br&2客户至上&br&&br&柜员做的每一笔业务都蕴含着风险，所以客户签字是必须的。你说你在银行取了100块，凭什么说，就是靠签字，如果柜员忘了让客户签字，那么客户完全可以不承认自己取过这100元，哪怕流水可以查出来，监控可以调出来，但是没有签字就是可以不承认，我只是举个例子，大家不要做刁民。挂失业务就更不用说了，每个流程都蕴含着深刻的风险防范措施。其实客户走到柜台的那一刻，柜员问的客户的每一句话，向客户要的每一个证件，要客户签的每一个字，都是在规避风险。没在银行工作过的人可能体会不到，但是即便是最冷漠的柜员有些话也是一定要开口说开口问客户的，比如“对方你认识吗你给他汇钱？”“这个业务必须本人持身份证办”“流水必须本人持身份证打印”。也许他们一句话就把你打发了，但是你要知道，他说的是没错的，不能做的业务就是不能做，每个业务都有固定的流程和要求，这和人情无关和冷漠无关。如果柜员违规做了业务就要承担风险，出了问题说不清，不要考验人性，人性的丑恶我在柜台这两年看的太多了。我曾经遇见一个拿着他老婆身份证的男人非要打印她老婆的银行卡流水，我当然不给他打，后来知道是在闹离婚分割财产，我当时要是给他打了后果可想而知。而且在柜台很多时候都要留个心眼，要仔细核查客户和身份证是不是一个人，而且还要防范不良客户造假，我接待过偷室友身份证来冒充卡主挂失的清纯小女生，自己伪造公证书来提走姐姐继承的遗产的妹妹，人性的阴暗面在柜台见的实在是太多了。&br&&br&
其实柜员的日常业务过手的都是小钱，几百万几千万在我眼里和纸是一样的，反正再多也不是我的。但是如果你不做柜员了，进入了客户部或者是信贷部，他们和企业打交道，动辄几个亿几十个亿的贷款规模或者银行承兑汇票，你没有风险意识你敢去做吗？你和企业打交道没有风险意识你怎么判断企业贷款能不能还？你没风险意识你怎么保证企业老板不会卷铺盖走人？&br&&br&
而且银行再核心的业务最终都是要在柜台完成的，否则我也不会天天那么晚下班，所以身为柜员就是要你去熟悉银行的系统，熟悉银行的业务流程。你上来就进科室，你知道什么是银承吗，知道怎么取代保管吗，知道企业授信怎么做吗？银行的业务有上千种，慢慢学吧。&br&&br&所以柜员是个过渡，锻炼你时时刻刻有风险意识合规意识，这样以后到了重要部门才能更好地衔接工作少犯错误更加理性。反正我是不敢上来就去客户部搞个几十个亿的业务。&br&&br&
客户至上就是服务意识要强，有客户就会有存款，有存款就会有绩效，就这么简单。但是客户是你想让人家来人家就来的？所以我们营业部的员工都是极好的员工，放到全球任何一家银行都是不可多得的好员工，真心的。&br&&br&
我在办业务的同时不仅仅是在敲小键盘，还需要在办业务的时候向客户推荐网银手机银行信用卡理财基金保险各种产品，这些和你的工资挂钩，你推销的越多你的工资越高。但是你以为客户愿意搭理你？人家就来取个钱好吧，人家就来开个卡好吧，人家就来看看好吧，人家就来取个工资好吧。好吧，但是我们也有对策。工作时间长了有经验了我可以从客户进入大厅的一刻，从他的眼神举止穿着气质猜猜他是不是属于有钱人的范畴，然后看他手里拿的东西判断他可能会办什么业务，等他坐到我面前开口说办什么业务我开始结合他银行卡的流水和余额来判断推荐给他什么产品他最有可能接受，这个过程仅仅需要几十秒，这叫眼力，需要锻炼。什么是营销，营销就是把对方需要的东西卖给他，就这么简单。前提是判断他确实需要。&br&&br&
当然软实力也是要的，什么标准化服务什么全程微笑什么双手接递都是最基本的，会有神秘人检查，你中招会很惨的。我们营业部客户最多，我统计过我最多一天接待了175个客户，这些人良莠不齐，大部分是老年人。其实我们最怕给老年人办业务，不是不尊敬他们。你想一想，你对面坐着一个要取工资的奶奶，奶奶耳朵不好使，你问她取多少钱她听不清要你大声说，你说了四遍她终于听清了，但是眼花输密码很费劲，密码机有时间限制，她要输十几次才能输完。什么？找人代奶奶输？你以为人家乐意让你代替输啊，你以为银行会让员工替客户输密码？所以等着吧别着急。你以为这就完了，你要把钱一张一张的在她眼前点一遍，稍微没看清老奶奶就会说孩子你少给我钱了吧...然后就是各种倒录像各种好言好语安慰...如果存折里没钱，老奶奶一定会刨根问底的问怎么还不发工资啊啊，上个月就是今天发的怎么这个月没来？我都等了一个小时了！我怎么知道您的单位啥时发退休金啊，只能好言好语的说奶奶别着急您过两天再来一定会有的....你以为完了？没呢！后面还有几十个像这样的大妈大爷等你取工资呢，都用饿狼一般的眼神看着你，你去个厕所大堂就会有骚动，取工资的高峰期的那几天每天都有闹事的打架的，其实真心不是我们办业务慢。你一天遇到一个这样的奶奶无所谓，我每天都要遇见N个啊，我还不是得“您好您请坐您办什么业务钱您收好慢走”这么伺候着，你想试试吗？这种耐心和情绪的控制力到了各个部门科室都是必备的，你不在柜台锻炼难道你想去火车站体验生活？&img src=&/95aa9b6eb1_b.jpg& data-rawwidth=&3264& data-rawheight=&2448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3264& data-original=&/95aa9b6eb1_r.jpg&&&br&
这个是我最多的一次的业务量，w5830180。w583是我的柜员号，180是我的业务量，也就是说我一天不算批量业务办了180笔，我的其他网点的同事一天大概80笔左右。也许别的银行小伙伴觉得不算多，但是每个行传票统计不太一样，那天确实把我累得半死。&br&&br&
当然，大部分的客户还都是讲道理的，有的也成了很好的朋友，遇到任务重时能帮一把，我现在在国外有的客户还时不时在微信上问候我。有时还会收到客户的小礼物，真心很感动。我第一次收到一个大客户的礼物是一套小的餐饮用品，其实就是一双筷子和一个勺子，他说哥们你每次都给我取那么多钱真的给我省了不少事，我总出差从来不用外面的筷子，我也给你一双你们很辛苦你多注意身体。我当时都快哭了，我那么努力的工作我的领导都很少当面表扬我，反而是客户对我的服务和态度一致认可，有的客户宁愿多等也要在我的窗口办业务，就是觉得我态度好有亲和力。我记得有一个女客户和站在她旁边的一个客户聊天时说这个小刘是他们这业务最好的。她的声音很小，说的也不全对，业务比我精的同事有很多，但是当时心里真的很温暖很有成就感。我想，做柜员做到这样也就问心无愧了吧。&br&&br&
我们刚毕业的大学生其实都是心高气傲的，不屑于做柜员这样机械的工作，其实我一开始也是抵触的，工作上也没多少干劲，而且还要准备出国的考试，压力很大，每天都两点睡七点起。但是后来见到了这个社会真实的样子，看到了社会不同阶层的群体的生活状态，体会到了挣钱的不容易后，人就会成长很多很多。能让男人成长的一个是女人，另一个就是磨练。柜员这份工作能让你看到社会各个阶层的人，能让你的脾气更好情商更高，你的为人处世的能力会有极大进步；能把你完全脱离学生时代，让你看到很多人性的丑恶和美好，体会很多无奈和惊喜，能让你更好的认识你自己，从而你就会更加知道你想要的人生是什么样子，你就会更努力的朝那个目标努力奋斗。&br&&br&
当然我个人不推荐一直做柜员，实际上也不可能一直让你做柜员，只不过这个过渡期要多久没人能知道，取决于你的能力、背景、资源。有资源的柜员可以拉到更多的存款，自然可以转为客户经理，从而再往上爬，不过客户经理的压力很大，没资源的我不推荐去做。没资源的只能靠业务走银行的后台或者中台，最多的是去计财科，还有后督部门、行政科室这些地方，不过这些地方的工资不高但是由于没有柜员那么辛苦所以很多人抢。银行是个资源集中型的企业，没资源的就是比不过有资源的，靠自己的能力很难混出来，而且本科生在银行是基本没前途的，尤其是女生。我并不是歧视女生，首先本科的女生没有后台没有背景很难进银行，就算进了银行也大都是干柜员，柜员这个工作也确实是更适合女性的，所以大家去银行办业务会经常发现银行的柜员大多是女性。第二是没有关系没有资源学历又不是硕士以上，根本没有理由提升你或者给你转岗啊，因为你和别人没什么不同啊，你没有亮点啊。当然如果你能歌善舞二斤酒量貌若天仙你会混的很好的，就这么现实，恩。&br&&br&
对我个人来说，我在银行柜台学到了我想学的，见到了我想见的，感觉学不到更多的东西了，而且从小对银行耳濡目染，本身对银行的传统业务并不看好，银行的黄金十年已经过去了。又有着出国读研的梦想，于是就辞职赴美求学了。走出这一步很艰难，放弃了稳定的工作、放弃了月薪过万的收入、失去了爱情和亲人相隔半个地球。但是我知道这一步我必须要走，无论付出多大的牺牲。&br&&br&
人就是这样，在的时候想走，走了以后又会怀念。我现在很怀念我做柜员那时的日子，我觉得那时的我就像一个将军一样坐在柜台里掌控着外面的一切，不卑不亢，做到最好。&br&&br&
总结一下吧，柜员其实是个很好的工作，就看你用什么角度看它了。如果你想锻炼下自己想看看社会真实的样子，那么柜员是你不二的选择。但是，如果干了三年还没转岗果断想想跳槽吧，多学学业务或者考个CFA什么的跳个槽。如果有机会晋升的话抓住机会，能进分行果断进分行，进不了分行也要争取进核心部门。&br&&br&&b&
最重要的是，坚韧不拔，相信自己，无论做什么都用心做到最好，你终究会发光的。&/b&&br&&br&
身在国外倍念家乡，谨以此文纪念那段不要命的奋斗时光，也祝愿农行越办越好，祝愿中国越来越强。&br&&br&&br&10月1日更新：高能预警正能量爆棚 &br&&br&作为一个已辞职的金融民工，我写这篇文章的目的很大程度上是为了纪念我那不要命的两年时光，没想到有那么多小伙伴点赞留言私信，真的受宠若惊，谢谢你们的鼓励和支持。&br&&br&所以看来还是有很多小伙伴不太了解银行柜员的工作的，也有些小伙伴对于工作期间的一些不公平待遇愤愤不平，也有些小伙伴正在打算进银行不知道以后怎么发展的，也有些小伙伴已从银行辞职不知道未来怎么走的，我想我还是把我的这两年工作的经历写的详细些，写下我这两年的从始至终的心路历程，这里应该包含了所有你们想知道的问题的答案，希望可以帮助到更多的人。&br&&br&下面正式开始：&br&&br&首先，我为什么选择农行？这个问题涉及到大学毕业生就业选择的问题，我的答案是这样的：其他的小银行固然有的工资比四大行高，也没有四大行那么累，但是我看重的不是金钱也不是我的付出的多少，而是我能学到什么。我认为工作的前两年不应该想去挣了多少钱，而是想能积累多少经验多少技能，我选择农行是因为农行在天津的网点最多，是天津的主流银行。而且作为四大行之一，它的运营、管理、平台、业务都是较完善的，尤其是运营会更加规范更加合规。作为金融行业的员工，如果你不懂得合规运营规范管理，那么你就等于输在了起跑线上。运营的规范体现在很多业务的细节里，对于现金的管理、业务系统的完善、传票的管理与后督、规范的业务操作流程、保障的后勤监督审核、完善的远程授权体系，这些都是合规运营的部分，虽然作为柜员只是去按照流程做，但是你可以去体会这其中蕴含的道理。不要一直机械性的傻做业务，做的时候要去分析理解业务流程中蕴含的风险和规避方法，多问问自己这个业务防范的是什么风险？为什么要远程授权？为什么要先核查身份证再办业务？为什么这个业务必须本人办理？为什么这个业务需要核查留存身份证而另一个业务只是需要客户出示身份证？这些都有于自己对业务的理解，更提高了你的专业性。而且你从四大行工作一段时间后积累了一定的经验和人脉，可以跳槽到小的股份制银行，这样的情况很多，我知道的大多都是从四大行往外走的，很少有从股份制小银行跳到四大行的。&br&&br&那么时间回到两年前，我记得很清楚：13年我第一天去支行报到，我庄严的抬头注视着农行绿绿的牌子，犹如注视着国旗般神圣，默默的在心里宣誓：&b&我要做农行最优秀的员工！&/b&&br&&br&我知道这个场景很逗逼，但是现在想想，一晃两年过去了，最让我感动的就是我一直是遵循自己的内心去实现这句誓词的，我每一天都在努力，而且我做到了我能做到的最好。&br&&br&入行后很激动，心高气傲的我站在大堂里幻想着我是不是马上就高大上的和大客户谈理财了？我是不是马上就可以一杯咖啡约见几个企业老板谈谈贷款了？我是不是可以马上进客户部来个几十个亿的授信了？呵呵......&br&&br&结果先在大堂站了一个礼拜熟悉自助机具和引导客户，站的脚疼腰疼，后来进了柜台拿个小本开始和师傅学业务。我的师傅教了我一周就休年假了，我只学会了4213等基础交易码，没有衔接好下面的具体业务，于是开始和每个同事学业务，吃百家饭。但是每个人办业务的习惯不一样，办业务的流程也不一样，导致我刚开始对一些业务了解的很一般，心里不明确到底先做什么后做什么，也不会做西联汇款和境外电汇这种较难的业务，经常出错没少挨骂。记了厚厚的一沓笔记，每天晚上去背，每天晚上练习小键盘和点钞。&br&&br&我们网点的一把手是个女领导，很强势的女强人。和我一起分到网点的是一个硕士，秒杀我这种学渣。很明显我的领导更喜欢他，我和他一起学业务的时候我基本每天都在柜台学，而他时不时被领导叫上楼做个PPT啊做个报表啊什么的，而且他性格也比我开朗比我爱说话。我之所以不爱说话是因为我那时在准备出国的考试，每天说话多了会很费气力，到家就没劲学习了，所以我在行里基本不说话，给大家留的印象是这个孩子很内向很实在，让干什么就干什么，眼里有活，又勤快，所以我向前辈们请教业务时大家都很认真的教我。&br&&br&&b&少说话，多做事，尤其是男生。&/b&&br&&br&后来慢慢的对系统熟悉了，可以独立上柜了，感觉还是不错的。第一天独立上柜一天办了67笔业务，中间还少给了一个大爷几百块钱，最后一个结完账的...哈哈我记得特别清楚。&br&&br&我原本以为我的光辉的职业生涯就要开始了，可以走向人生巅峰迎娶白富美了，可以牛逼哄哄的敲敲键盘玩一天了，结果没出两个月一个大姐就给我结结实实的上了一课，让我终生难忘。&br&&br&那是一个黑色星期三，一个大姐来我这里存定期，态度还不错，是我们行旁边医院的，三万存一年定期。结果我本来是应该转账取转账存的，但是我错误的操作成了转账取现金存，结果就是晚上盘库那会发现自己少了三万块钱，平账器里多了三万块钱。应该是这样，具体的我也记不清了。听不懂的小伙伴没关系，你们只要知道我当时做错了就行了。咋办呢？给客户打电话，结果客户说我已经走了很远了，回不去了。最后的结果是客户同意我们抹账，然后客户明天再来存一遍。客户在电话里态度还不错，到现在为止没什么问题。&br&&br&结果第二天人来了，我赶紧赔笑脸一万个对不起么么哒，我们会计主管也出去和大姐赔礼道歉并表示今天就给您把钱存上绝对不会再出问题。你猜人家大姐怎么说？大姐义正言辞的说：我本来昨天来存钱，一年后的昨天我来取是有定期利息的。我今天存了钱，你怎么保证我一年后的昨天不用这笔钱？我如果提前一天取了这笔钱那我岂不是只有活期利息了？不行！你们银行给我出保证书，保证我一年后的昨天来取这笔钱的时候能给我定期利息！&br&&br&我当时就愣了，我们会计主管把我拉到一边和我说完了碰上讹钱的了，做好赔钱的准备。我想这个事确实是我错在先，也不想把事情弄大，认了。我就说，这样吧阿姨，这个确实是我的错，您别往心里去，赔您一半的利息行吗?我把一半的利息赔您，我再帮您把那三万块钱今天存了，这样您就等于存了一年拿了一年半的利息，您看行吗？您早点回家给孩子做饭，以后欢迎您常来。&br&&br&我原本以为我已经仁至义尽了，没想到人家大姐说：不行！我存的是一年又不是六个月！&br&&br&我当时太稚嫩听完她说完气不打一出来，说了这么一句：阿姨您看现在也不早了，您还得回家给孩子做饭，今天确实是我不对，我赔您一部分钱咱们就私了吧，您高抬贵手得饶人处且饶人。&br&&br&没想到我说完这个大姐勃然大怒：你说这话什么意思！我就不走了！！&br&&br&完了，我知道自己说错话了，知道这货拿不到钱是不会走的了，我们营业经理给我发短信说让我哭，感化她。我是实在哭不出来啊...&br&&br&没想到最奇葩的一幕发生了——我们觉得调解无望，就和她说我们去请示领导商量商量怎么解决，我们刚走那个大姐居然自己先哭了....哭的歇斯底里把我们都镇住了...一边哭一边说我就是想要个说法，你们怎么可以这么说我，我以后要成你们员工的笑话了......&br&&br&最后我一看时间也不早了，同事们都等着下班，领导肯定不会向着我的，再这么耗下去不是事，就去柜台取了她一年的利息给她，说了很多好话。大姐见到钱后立马就不哭了，仔细数了好几遍钱二话不说把钱塞包，起来扬长而去不带走一片云彩留我在风中凌乱......&br&&br&她走后我们的一把手，就是那个女强人，把我从柜台叫出来，在大堂里当着所有人的面大声的狠狠地训了我一顿：你很牛啊！敢这么对客户说话，你知道那是什么吗？那是上帝！客户就是上帝！我看你不适合在基层干！&br&&br&我当时心想，你们家上帝是这样的货？这种人也配叫上帝？我不就是说了句得饶人处且饶人吗？互相让一步有什么不好？她说我不适合在基层干，我当时就明白了，我来营业部才两个月就给她留下了个不好的印象，以后我的日子会很难过。&br&&br&关于我和我的领导，其实我有很多话想说。我来营业部之前就听说过她的威名，来营业部的女生没有一个不被她骂哭过的，我们会计主管都被她骂哭过。我当时业务学的不够精，也不太会和客户沟通，再加上出了这个事，她起初对我的印象很差很差，很多次把我叫到办公室说要不是现在人手少我绝对不会让你独立上柜。我只能装孙子忍着一肚子的委屈说我很爱柜员这个岗位，请您看我以后的表现...不过后来我工作能力强了些，对客户态度好了，任劳任怨不计较，不少客户表扬我，我又拉来了几次大额的存款，她对我的态度好了很多，还经常向大行长表扬我。而且我递交辞职报告的时候她一点都不惊讶，说她早知道我心里有事，看我平时的眼神就知道心里装着事呢，不过出国看看是好事。她也许不是个在工作上很亲和的人，脾气很差很容易发火，不太会给别人面子，但是她绝对是个好领导，工作以外对员工也很好很关心，她追求完美讲究细节，从不认输，领导给的指标一定无借口无条件完成。这两年虽然我和她交流的并不多，但是我默默的在她身上学到了很多很多，我觉得一毕业就能遇见这样的领导绝对是件幸事，他能让你很快的变得更好更强大。所以虽然她在我刚入行时对我的态度一般，重用那个硕士没有太多的顾虑到我的感受，但是我从来没有记恨过她，相反，我很感激她。&br&&br&不过我想说的是，有很多小伙伴抱怨老板用人不当不公平，其实我觉得是这样：&br&&br&老板绝对不是傻子，傻子做不成老板，我的领导平时很少和我交流沟通的都能从我的日常看出来我心里有事，可见当领导的都不简单。他用一个人自然有他的理由。拿我自己的例子来说，我当时业务水平确实很差，而且心高气傲自认为小时候见过不少大世面不屑于和那些老头老太太沟通交流但是我们行的存款百分之六十是来自于这些大妈大爷的，我平时又不爱说话，领导自然不喜欢这样的员工。那个硕士就很开朗，很会来事，很会调动大家的情绪，而且他学习业务确实比我快，这我必须承认，后来他只干了几个月就被调到了一个科室，你说我能说什么我能怎么样？你觉得公平吗？反正我当时觉得并不公平，只因为他学历比我高，但是业务上虽然他比我学得快但是我们俩差不多，其实后来我知道了很多，这里不便透露大家都懂。所以呢？遇见这样的对手你比不过就是比不过。硕士学历就是比本科学历强，没资源的就是拼不过有资源的，这是现实这是社会规律，你改变不了，那你就必须接受，不能因为他比你混的好了你就不好好工作了啊。再说了人家会来事也是一种能力，你没有这种能力但也不能看不起人家。相反，我当时觉得他走了就剩下了一个人了，我有发展和表现的空间了。自他走后，我更努力学业务了。后来我申请调到对公现金岗接大库，这个岗位很重要，而且我当时身兼数职，代保管印鉴片复核验印国际业务都是我做，我的领导业务也放心交给我了，为什么？因为每一个领导都知道关键的岗位一定由靠谱的人去干，你干的不好再有背景也没用。所以不要抱怨什么了，努力提升自己才是最靠谱的。&br&&br&再说说那个大姐的事情，那件事发生后我郁闷了很久，一方面我那时没有绩效工资，一个月两千多一下没了一半，另一方面是真心无法接受这么奇葩的事情发生在自己身上。但是后来我明白了，这都怨我自己。如果我那时努力精学业务办业务时认真，放下高傲的心态温和的面对每一个客户，踏踏实实脚踏实地的去做，那我还会出错吗？我不出错的话她还会敲诈我钱吗?我不出错的话我的领导还会骂我吗？所以自那事以后我拼命的学习业务钻研业务，对客户的态度也好了太多太多。我明白了客户不会在你的角度思考问题，他们只会关心自己的利益最大化，而我们做柜员的做员工的却是需要在他们的角度思考问题，不能找借口不能找理由，客户真的就是上帝，得罪不了。何况我对于那个大姐仅仅是说了句得饶人处且饶人，我的本意是想双方都妥协一下都退一步海阔天空，我对她态度也很好，但是我这话一说出来就代表着我那时的不专业，你说的每一句话并不仅仅代表你自己，更代表了你的单位。客户才不会管你什么时候入行多大年纪了更不会对你妥协，同时我对农行对我们营业部的声誉也造成了影响，所以在这之后我对于客户的态度非常好，谨言慎行，说每一句话前都在脑子里过一遍。后来我突然发现我的业务能力强了态度好了会说话了，那些客户的态度也好了，客户的态度好了认可我的工作，我的业绩自然也就好了，良性循环。很多事情就是这样，你想改变别人对你的看法，那就先改变你自己，只有你对别人友善，别