我买手机分期付款，这算银行贷款吗_贷款问答_融360
常见问题：
我买手机分期付款，这算银行贷款吗&
我买手机分期付款，这算银行贷款吗
提问者：REN***
城市：杭州
提问时间:& 09:44
我在手机店买了一个手机3000块钱，因为一些原因导致中途有3个月没有付款，现在对方以我违约来向我要钱，说我违约要付违约金，而且的钱也多了，我想不通我分期付款，又没有在银行借钱怎么会属于贷款呢？
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服务地区：太原
分期付款有些是银行合作的！会上征信！办理分期的时候应该有合同！…你算违约！合同应该有写违约责任！
服务地区：杭州
服务机构：洁昂投资
当然是，这个款项是银行预先支付给手机店家的，跟你发生借贷关系的是银行，珍惜信用！！！
服务地区：深圳
服务机构：平安银行
都会上征信的，只要你每个月正常还款就不会产生违约金
服务地区：长沙
服务机构：宜信
这也是属于是会上的
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借6万两年利息1万块 信用卡分期贷款划算吗？
&&& 本文首发于微信公众号：菜鸟理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　分期服务是越来越多，现在又多了一个分期贷款产品，借钱一时爽，还钱泪汪汪。对于普通人来说，信用卡分期贷款划不划算呢？
　　最近，身边有朋友需要紧急周转资金，选择从信用卡中申请分期贷款周转。
　　什么是信用卡分期贷款呢？简单来说，主要区别于信用卡现金分期，现金分期会占用信用卡消费额度，而分期贷款不占用信用卡额度。
　　目前，越来越多的推出信用卡分期贷款产品，还都起了比较有意思的名字，比如招行的“e招贷”、广发的“财智金”、浦发的“万用金”等。
　　我知道这些产品也是因为经常接到这类银行客服电话，无非是说只有还款记录好资质好的人才能享受这个服务，不是每个人都有资格可以申请的哦。
　　说的这么好，还得看还款利息有多少。
　　假设我急需要6万块钱来周转，分别从招行和广发申请贷款，究竟我需要付出多少贷款手续费？划得来吗？详细如下表：
　　按照算账单分期公式：年利率 = 年分期手续费率 /（分期数+1）* 24，来计算实际费率其实是非常高的，基本上都在年化12%以上。
　　目前看来广发的费率是比(,)低一些，但总体处于浮动，要根据实际情况而判定。
　　但招商的还款方式有两种：
　　一种是上表所写的还款方式每期都还相同本金和利息，也是大部分银行采取的方式。
　　还有一种是随借随还，初看以为跟支付宝的“借呗”所支持的随借随还是一样的，按照先息后本方式，每期还利息，最后一期还本金+最后一期利息。
　　但是，细看e招贷的协议条款被吓一大跳，原来是此“随借随还”是不同于支付宝的“借呗”。每月最低还款额为欠款本息的10%，直到还清所有的款项。
　　另外如果逾期还款，一方面会上征信报告，还会影响此信用卡的额度上调，对于最低额度未还部分还要每月收取5%的违约金。
　　其实算下来，此类信用卡分期贷款和原来账单分期、现金分期的手续费率都差不多，年化费率都不低于12%。
　　然而，从银行角度而言，采取每月分期还款无疑是提高了本身贷款资金使用率，银行此类分期贷款的实际收益是远远不止我们算出来的这个“实际费率”。
　　另外，从招商银行不同还款方式的还款条件可知，需要认真慎重看清楚用户协议，千万不要产生逾期还款。
　　要说这样的贷款方式好不好，要相对来看，如果对比民间的小额借贷，那么肯定是这类贷款利率低。
　　而相对于个人向银行申请的贷款利率是高了非常多，我所了解的部分银行给优质用户的贷款年化利率才年化6、7个点。
　　总之，还是要看自己实际需求判断要不要使用，毕竟借个6万块钱2年期的话手续费就接近1万元，想想还是挺吓人的。
&&& 文章来源：微信公众号菜鸟理财
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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P2P、现金贷、消费分期业务模式的不同，究竟是个什么样的生意？
来源：作者：富金利&&发布时间：
最近趣店的上市，引起了很多的讨论，尤其是拍拍贷以及和信贷也准备在美股上市。那么类似趣店、拍拍贷、二三四五贷款王这样的公司到底是一些什么样的公司类型呢？
最近趣店的上市，引起了很多的讨论，尤其是拍拍贷以及和信贷也准备在美股上市。那么类似趣店、拍拍贷、二三四五贷款王这样的公司到底是一些什么样的公司类型呢？P2P、现金贷、消费分期业务模式的不同，究竟是个什么样的生意？（二三四五净利润很高，但是估值不高的原因就是由于其本身产品有一定的瑕疵，目前是业务增长期，但其本身商业逻辑是存在一定问题的，未来能否转型成功是一个关键的因素。）我个人从事支付行业（不是支付宝和微信），所以对于这些做现金贷的公司是非常了解的，因为这些现金贷的公司需要涉及到代付和代收。代付就是显而易见把钱放出去，付给想要借贷的人。代收就是把钱从借贷的人的卡中给扣回来。现如今，多数支付公司的存活就是靠着现金贷、P2P、消费分期这些公司。例如行业内比较知名的几个非支付宝和微信的公司。尤其是今年准备要冲击IPO的宝付支付，几乎全部都是代收代付。（关于支付这块，我以后会写文专门讲这块。）网贷平台从10年开始兴起至今，可以说是走过了好几个阶段。1. P2P行业这个行业严格来说并不算是网贷行业，算是理财和借贷相结合的一个行业。有些人需要借款做项目，有些人需要存钱生利息。那么这样的一个P2P的平台就应运而生了。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。P2P行业在经历过行业内著名的e租宝跑路事件以后，整个行业内这几年规范了很多，但2016年、2017年仍旧还有一些平台在跑路。跑路的最大原因无非就是平台高息吸收了存款，许诺显著超于平常的15%，20%的年化利息，而本身的项目并不能给到其高额的利息，加之平台巨额的营销费用以及销售提成制度，最终导致无法兑付，最终平台跑路，投资人本金损失殆尽。e租宝就是这种类型的典型。2. 现金贷（线上）A: 现金贷行业以及用户群体就现金贷这个行业来说，蚂蚁借呗以及微粒贷是早期的先行者。这种业务，是属于线上借贷业务，不限用途的小额信用贷款业务。主要的用户群体，最早是在大学生产生的，例如早期的分期乐等产品，后来大学生借贷出过很多催收过度导致死亡的事件，国家出台政策不允许借贷给大学生以后，这些借贷平台就把目标用户瞄准到：大学刚毕业的白领、蓝领等低收入人群；一二线进城务工人员，主要从事一些服务、建筑等低端行业，收入低；一些三四线城市本身低收入人群，职业不固定等；以上这些用户群体，属于传统的银行、借贷等照顾不到的人群，而现金贷的产生，直接让这些群体“受益”，这个受益，其实是表面上的，深度上来说，是加速了贫富差距的扩大。因为这样的产品只会使穷人更穷，富人更富。所以如果回归本质，这些公司的模式就是互联网+传统民间借贷，主要用户群体就是传统金融公司照顾不到的低收入人群。所以这些现金贷不是什么高大上的现金的金融科技，更不是对这个行业有任何的改变，只会加速这个行业内的用户群体的进一步贫穷而已。现在比较知名的一些现金贷公司如下：当然也有一些知名的P2P公司在做自己的现金贷产品：拍拍贷你我贷玖富挖财等当然，更多的是一些互联网公司，这些知名的大型公司，依靠着自己的海量用户群体，纷纷推出所谓的现金贷产品。例如迅速跟进的360借条、小米借贷等等。大家谁都不太想错过这场盛宴。B： 现金贷盈利的方式通过以上可发现，现金贷的盈利成本比较高，主要原因：一是通过率低造成获客成本高（本身除了一些互联网巨头，一般的现金贷平台的获客成本本身就非常高）；二是客群信用层级低造成风险成本高；三是资金成本高；四是催收量大。在这种情况下，小额短期现金贷的赢利机会就很清晰了：一是需要高定价；二是必须低额，降低还款能力门槛；三是从行业层面看，大批机构参与可以借东还西滚动；四是复贷降低获客成本和获客成本。但是如果想做到盈利，是难上艰难，所以现在很多公司选择做大基数，坏账率先不管，凭借着所谓的大数据去做大分母。“如果以年化利率36%来划线，那现金贷业务根本无法覆盖成本，整个行业也就不存在了。”这正是现金贷业务的痛点所在。国内绝大多数的线上现金贷业务没有消费场景加持，通过纯线上获客吸引而来的都是“坏客户”。但高昂的获客费用让现金贷平台别无选择，即使明知客户资质差也只能降低自己的风控标准放贷，否则就是死路一条。大数定律下目标客群质量决定平台坏账水平。因此，目前阶段现金贷业务只能依靠高利息覆盖高坏账的模式生存。在坏账和获客成本都居高不下的情况下，引导老客户循环多次借贷成为现金贷扭亏为盈的关键点，这意味着获客成本为零。但这样的运营模式却变相地将更多客户推向了负债累累的深渊。面对坏账，现金贷平台选择不断扩大规模，把分母变大，就可以将风险滞后。但用户超高的共债比例已经给现金贷平台敲响了警钟，崩盘只是时间问题。 现金贷的烽火燎原之势其实印证了中国大批人群未被满足的信贷需求。但现如今，人性的贪婪和欲望钻过平台漏洞在此滋生，最终造成了借贷者深陷泥潭，平台被坏账所累的怪象。从行业层面来看，未来有可能现金贷平台会面临P2P一样的问题，需要整体整治。而我们每个个人，应该拒绝现金贷平台，不要从网络上去借任何资金，因为这种资金只会使得自己的欲望无限扩大，最终陷入越来越穷的尴尬境地。3. 消费分期消费分期严格意义上来说，跟借贷不一样。这种更多的是鼓励消费者多去消费，或者让消费者买自己短时间负担不起的产品。而从消费分期产品的构成上，又分成两类。第一类：与商城合作，直接分期买产品，之后按月还款，例如早期的捷信、佰仟等，他们与一些线下实体店合作，实体店为了卖出自己的产品，冲高自己的销售额，就会跟消费分期公司合作。客户虽然暂时买不起，但是可以办理分期，在多付一定比例的利息的基础之上，每个月可能只需要还款1/10之一就可以，具体的分期有3-12个月不等。第二类：类似蚂蚁花呗、京东白条这样的消费分期。这类更多的是类似于信用卡一样的模式，蚂蚁花呗或者京东白条从某种意义上来说是蚕食信用卡公司的收益，这种是目前来说最好的生意，因为是通过从商家收取手续费赚钱以及通过其他等增值方式赚钱，这种属于可持续而且在未来会被得到认可的模式。消费分期而言，整体风险较小，属于可以控制的范畴。目前有一些消费分期公司是属于有牌照，得到认可的，例如：这些消费金融公司，更多的是与一些实体店合作或者有一定的场景，整体来说，风险不大。消费分期，就目前来说，很多现金贷公司有转型这块产品，例如拍拍贷准备推出自己的拍钱包，拍钱包就是类似蚂蚁花呗一样的产品，这类产品更多的是瞄准信用卡市场业务。所以就目前整个行业来说，现金贷平台如果能及早的转型到类信用卡消费分期模式，以及通过一些线下线上场景的搭载，那么未来或许有好的机会可以翻身。
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