老人20年被忽悠买37份保险 其中30份来自国寿|中国人寿|保险公司|利息_新浪财经_新浪网
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老人20年被忽悠买37份保险 其中30份来自国寿
　　央广网南京1月25日消息(江苏台记者 刘浩邦 南京台记者 阙方海 赵雪子)据中国之声《新闻纵横》报道，一般来说，卖保险的，尤其是卖人寿保险的，都不愿意跟岁数大的人做生意。但是南京有位73岁的老爷子，在他过去20年的人生当中，却被各种保险业务员环绕，20年一共买了37份保险，光保费就交了100多万不说，这好多保险都是交到老的，这每月您还得往里续钱呢。老人那点养老金，现在别说养老，连这堆保险的费用都填不满。
　　那都怪保险业务员打一枪换一个地方，谁都不会管你之前买过什么险，先把我这份买了再说？还真不是这么回事。这37分保险里，有30份都来自保险南京分公司。那你们不知道自己人曾经卖给过老人多少次保险吗？老人为什么又乖乖买了这么多呢？关键，为什么卖保险的还觉得挺委屈？
　　老人的女婿叶先生告诉记者，这么多年，前后有七八个业务员轮番来给老人推销保险，老人所买的37份保险，涉及中国人寿的就有30份。
　　叶先生：我们也请专业的人看过，这些保险好多都是要交到老，交到死的。我老丈人现在一个月三千多块钱，他现在已经没有办法需要交付这个钱，大概一年要交十几万，我丈母娘的话，一个月也就两千多块钱。
　　记者发现，老人所买的保险绝大多数都是属于理财类型的保险。不仅每年要交的保费高得吓人，而且受益年限更是遥遥无期。
　　其中最夸张的一笔保单，是老人为叶先生的儿子，也就是自己的外孙买的。叶先生的儿子今年四岁，而这份保险要到2086年才能拿到收益。也就是说，要等到这个四岁的小朋友七十五岁的时候，才能拿到保险收益。
　　叶先生：他买的98%保险，除非是暴亡，被车撞死啦，或者说发生了意外事故啦，这个才能有一份补偿，大部分都是终生交费的。还有说什么保你儿女有几百万啊，但是我们看过，基本上都是虚的。
　　中国人寿南京分公司现已承认，在向老人出售的30份保险中，有7份存在业务员违规操作的情况。这7份保单都将全额退赔。
　　中国人寿工作人员：有6张保单在投保的过程中，没有面见到被保险本人，有一张保单涉嫌代签名。
　　老人的女婿叶先生说，30份保单中，有10份是他们自愿承担了57000多元的损失，此前已经退掉了。这次经过记者的介入协调，又可以退掉7份保险。但除此之外，老人手上还有4份争议较大的中国人寿保险。现在，老爷子受了刺激，一听到“保险”两个字，就情绪激动。
　　叶先生：他现在每天都在精神恍惚，每天都在哀叹，觉得对不起家庭，对不起儿女，打击巨大。不敢去保险公司，只要听到保险，人就发生癫狂。
　　这真是要把人逼疯了。确实，有这买保险的100万，20年，存银行光利息就得有多少了。现如今，由于保险业务员的违规操作，利息没了，只剩损失。不过，中国人寿南京分公司却回应说，所谓违规的保单中，业务员的违规操作只是没有面见被投保人，也就是这个小外孙本人而已。但是，帮被投保人签字的确实是投保的老爷子，和业务员无关。言下之意，这7份保险给你退就退了，其余那20多份，是你自愿买的，谁也没逼你。因此，他们一分钱都不会赔给客户。
　　中国人寿南京分公司相关负责人：所以如果说保险公司作为完全责任方，我觉得这也有失偏颇。我们在签订这个保单之后，我们还会对投保人做一个回访，还会对签名的问题对他做一个相关的提示。当时我们也调阅了这几张保单的录音，投保人他都表示这几张保单是由投保人和被投保人签名的，我们作为保险公司给客人全额退保，其实已经受了很大的损失了。
　　所以这件事说白了，就是保险公司业务员甭管是凭一张巧嘴，还是利用了老人的各种心理，合乎规定地，当然这个规也是保险公司定的，合规地办了明知不合理的事。那这种情况下，老人就该自认倒霉了吗？对此，江苏刘洪律师事务所律师马战胜认为，合规不代表合法，合同法和保险法里都赋予了投保人一个“撤销权”，显失公平的合同，就算签名白纸黑字，却也绝不是碰不得的金身。
　　马战胜：从法律角度上讲，如果保险合同没有经过双方的合议，就私自代签的话，这样的合同可以认定为无效的条款。我国合同法和保险法都规定了，当事人发现自己的权利被侵害了，可以行使一个撤销权，把合同给撤消了。同时，违规操作的保险公司应该退还保险金，而且由此给当事人造成损失的，还可以赔偿损失。
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看过本文的人还看过为何连年轻富豪都不愿意买保险
近日，一份对812名内地富豪进行的调查显示，仅有半数年轻富豪购买了寿险。常理来看，有钱人不差钱且保障意识强，但为何连他们都不愿意买保险？
富裕人群都不买是国人不爱买保险的缩影国人不爱买保险，有数据为证一般而言，业内有两个公认的指标来反映一个国家和地区的人民参与、购买保险的程度，一个叫保险密度（即人均保费额），另一个叫保险深度（即保费收入占国内生产总值的比重）。而中国大陆在这两个指标上都不好，别说跟发达国家和地区比了，甚至也大幅低于世界平均水平。如下图：先天不足：对保险不感冒离不开传统习惯的影响不买保险不是国人风险意识差，而是习惯依赖“熟人”关系，应对风险靠互助中国传统社会是熟人社会，人与人在长期的交往和认同中形成了稳定的关系网络。不论是个人还是家庭，应对风险主要靠关系网络中的互助。比如，养儿防老就是典型的家庭内部应对风险的互助行为。就算在现代社会，对熟人关系的依赖依旧很严重。当一个家庭成员身患重疾，而无力支付医疗费用时，很多家庭首先想到的是向亲朋好友借钱。总之，对待风险，传统一些的中国人很少想到利用工具来防范于未然，大多认为身边的关系网络就是应对风险的保证。保险的产生、发展、成熟皆在西方。而西方社会是以个人为本的“陌生人社会”，即便它有成熟的社会团体，却不存在信任度极高的关系网络。以美国为例，我们熟知美国家庭的教育倡导孩子要自立，不依赖于家庭。家庭尚且如此，更别说依赖其它关系网络了。因而，面对风险，西方人就要想法设法用一套规则、工具来规避。保险是用来规避风险的工具后天匮乏：保险业存在诸多乱象，普通民众无法信任然而，随着社会不断发展，不少国人也非常清楚养儿防不了老，防范风险还是靠自己。按理说，国人的保险意识是在不断加强的。可为什么还是不爱买保险呢？国人对于国内保险业并不信任保险行业也怨声载道，把低投保率归结于国人的风险意识差。但实际情况却不是如此。2011年瑞士再保险发布的《亚太区和中国风险态度及保险调查》显示，超过三分之二的中国被调查者未来12个月打算购买保险，但是很多人迟迟没有采取行动。而调研的另一个指标“亚太新兴市场购买寿险前五大障碍”数据显示，“保险公司声誉”是影响国人购买保险的首要因素。调查结果其实都指向了国人对保险业的不信任感。不信任原因一：一些产品设计有缺陷，理赔又困难国内保险业不成熟，一些产品设计和定价有缺陷，比如存在赔率过低、应当包含在保险责任内的风险未被纳入等问题。举一个案例：50多岁的卢女士是一位私营企业主，20多年前她购买了一款20年期的养老型保险产品，每年缴纳2800多元保费，因为手头较为富裕，卢女士当时选择了一次性缴纳。去年产品到期后却让她哭笑不得，“现在每月给我不到600块钱的养老金直到身故，可这笔钱到了现在哪里还值钱啊，通货膨胀后，我当年买这个保险产品算是亏死了。”这款产品显然在设计上就有缺陷，赔率过低，没有考虑到通胀。此外，还存在保费率高的问题，据弘康人寿和德国罗兰贝格公司的调查，获得同样保额，中国居民的保费是美国、加拿大的几倍。内地保险“理赔难”饱受诟病“理赔难”也一直饱受诟病。一篇题为《保险业如何打捞“沉没”的信任？》的文章中提到，保险公司内部人士透露“保险公司一般会制造理赔的难度，尽量使鉴定不通过，不轻易让客户拿到理赔款。”中国青年报的一项网络调查也反映出国人对保险理赔服务的不满，近九成的参与者认为当前的理赔服务“非常差，又慢又抠。”不信任原因二：代理人制度变了味，推销行为像传销、骚扰国内保险营销机制源头是营销员代理人制度。这个制度是从国外引进的，美国和日本的保险营销也采用该制度。然而，代理人制度在中国却变了味。保险公司大量招募推销员，因为行业存在很强的流动性，保险公司会鼓励他们做“组织发展”。也就是说上级代理人层层发展下线，后者需要呈上“业绩”。想卖出一份保单给陌生人，难如登天，老业务员也不容易做到，更别提新人了，所以新人大多靠自保（就是自己买一份保单）或卖给亲友来实现转正，然后再谋求层层上升。然而，如专题《传销式保险：你可能不知道的秘密》所言，绝大多数的保险业务员，都干不了多久，差一点的在自保之后，再无进展，只能离开；强一点的，把“五同”――同学、同事、同宗、同好、同乡利用完之后，也无法再发展。与这些“初级代理人”的惨淡景象相反的是，那些善于拉起一支团队的“成熟代理人”却很走俏，成为保险公司争抢的香饽饽。可是不管是“成熟代理人”还是“初级代理人”，他们都缺少专业素质来真正为保险购买者提供服务，从而也一点点摧毁着普通民众对保险行业的信任。2012年，有媒体做过一个调查，40.52%的网民承认“保险传销论”。除了传销式推销外，骚扰式的推销方式同样惹人烦。我们或多或少有过这样的经历，接到陌生来电，一开口原来是推销保险产品的。这种电话式推销，不仅让我们为私人信息的泄露而愤怒，如果对方不分时间拨打、反复拨打，还增加了大家对保险推销的厌恶感。中美保险代理制度比较比较美国的保险代理制度可以发现，中国的保险代理人制度是多么初级。一方面，美国严格的准入门槛、多层次的业务培训保证了代理人群体较高的素质；另一方面，健全的监管制度也保证了营销机制的规范运行，真正约束代理人扮演好沟通买卖双方的角色。中国保险业会有如此乱象，恐怕和保险业这个舶来品在中国的落地、发展不足有关。最初十多年，保险业完全是垄断态势，这造就了很多霸道、落后的产品政策与设计。而后来，尽管没有出现一家独大的局面，可是也是垄断式竞争，于是各种粗放的毛病依然没有改进，反而在这种不充分的竞争下又滋生出如传销式保险等许多新问题来。难怪有保险意识的国人纷纷赴港买保险，内地保险业该好好学学了与内地保险业“惨淡经营”的状况形成鲜明对比的是，近来年，国人对在香港买保险趋之若鹜。资料显示，内地居民在香港保险市场所占的份额节节攀升。如此热潮，自然是香港保险有着内地无可比拟的优势，根据资料整理如下：香港保险的优势香港保险理赔环节的简洁，是“严核保，宽理赔”经营理念的体现。正是因为在投保时，保险公司已经做到足够了解，才能充分信任投保人，提供便捷高效的服务，这反过来又提升了客户对公司的信任。这显然和上文提到的内地保险公司的种种做派大不一样。
如果从业者素质上不去，保险行业经营理念不转变，国人对保险业的恶劣印象不会消除。而在“熟人社会”逐渐改变的时候，又让民众去哪里找保障呢？
个险的普遍销售模式像传销
多层直销有坑人之嫌
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“中国人的智商是不是全球最高？”，其实是一个不会有答案的伪问题。
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　　对保险有需要并且有一些研究的我通过知乎、微博等渠道看大家的发言，以及写保险文章看朋友们的评论，我发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品，导致无法保障自己家的财务安全。今天我们来聊聊怎么聪明地买保险，低保费获得比较全面的高保障。
　　前些日子，第一次写了篇保险相关的文章（见本文后的精彩爆文“干货分享，普通家庭买保险的六大原则”）分享，收到不少留言，对我也是启发。我去平安、人寿、太平、众安、新华等保险公司官网仔细看了看最近的产品，顺便测算了一下各种保费，心里有个数。
　　国内好多人都不相信保险，我分析原因如下：
　　一、卖保险的代理人不专业，没有根据客户的需求规划产品，只是把佣金高的产品推销出去，没能给客户应有的保障。
　　二、经常有老人去银行存款变成买了保险，也属于被忽悠，感觉上就不好。保险像要骗着才能卖出去的东西。
　　三、保险条款太多，一般人看不懂，或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了，待到出险要赔偿时发现保险公司不赔，于是感觉保险是骗人的。
　　也许还有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方，随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，保险会被更多人接受吧。
　　老一辈的忌讳不谈了，在一线城市生活，背着高额的房贷，一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小，谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的。
　　在体制内收入不高但稳定，万一有个病灾什么的，也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧。实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的商业保险，家底也是要拿出来治病的。
　　体制外的话，收入相对高，但老板要的是你能出活儿。倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成本的，尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到。但之前也有高大上的四大辞退生病员工的传闻不是？
　　还是得靠自己。好好规划家里的财务，做好风险防范。
　　意外险
　　我觉得意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买，一年一续，有电子保单和纸质保单可选。快递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。
　　一款综合意外险附加交通意外险（含飞机、动车、轮船、轿车等），一年内，如果出意外去世或全残失去劳动能力，一般意外赔付50万元，飞机500万，动车100万等。这样的一款产品，一年保费是八九百左右，可以承受吧。到期续费还会有折扣优惠。
　　这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用，当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都要搞清楚。自己上网买就要自己看清楚啦。
　　定期寿险
　　寿险，保障的是万一人去世了，不论什么原因去世，保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万。一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的噢。也就是说在不同保险公司买的寿险，万一人没了，几家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的。
　　买定期寿险和终身寿险，保费差别大了去了。定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的一直到老，那每个月交的不到100元，交10年保50万元保10年的保费，一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。
　　有人就觉得不划算了。但你要知道，保险公司是盈利机构，你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万，到老了人还在会返还，可是通胀，你想过吧？最近的新闻，44年前的1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元。价值能一样吗？以前那钱可值钱了。
　　买寿险我们到底在保障什么？
　　我认为是保障年富力强的时间里，一般从30到50岁，最会赚钱的那位万一有事，能有一笔钱继续替这个家庭还房贷车贷。寿险有必要交高额的保费保终身吗？过了50岁，一般家庭的贷款大都还完，除保险外，还有股票、基金、存款、黄金、房地产种种投资理财产品。孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依赖退休金，就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了，对家庭财务的伤害不大。
　　寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭。
　　重大疾病险及其他医疗保险
　　之前我只买了意外险和寿险，研究了好多之后，发现医保的报销漏洞太多，要事后报销，许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死。这块儿还是得自己操心，用商业险补上。
　　有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险 。岂知还有更好的我最喜欢的类型――定期重疾险。只要看到定期，你就知道这一定是消费型的。没事就算白交。
　　我去各大保险公司网站看了这款产品，一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的，年纪大了，再治疗也没有什么意义。保险的好处在于，保证年青力壮的时候不会因为重大疾病而影响家里的收支。真到了七八十岁得了重疾，我觉得，就好吃好喝算了。这只是我的想法，大家且看看。
　　现在的人恐怕更怕的是因病致贫，所谓的中产阶级，表面光鲜，实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因。
　　经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外，现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度，但是要注意的是，这种一般只保住院，不保门诊。而且都有1万的免赔额。
　　假如治病花销3万，减去社保报销的，再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付。它的优点是很便宜，30岁的人买一年只需要300多。也存在不能保证下一年能不能续保的问题。
　　大家都知道，年纪越大保险费越贵，如果不让买了，等于风险增大。所以我觉得保到七八十岁的定期重大疾病险是配置的基础。这种可以算是一个补充。
　　注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险，这种保险是不能叠加的，也就是说在几家买了，还是实报实销，等于别家的多买了，浪费钱。
　　保险目前名声不好，不代表它不重要。理解了保险转移家庭风险，保障家庭财务安全的本质之后，从它的保障本质出发，根据家里的收支状况和保障需求购买，别想着用保险去理财、返现。
　　先买齐最基础的定期寿险、定期重疾险和一年一买的意外险。在我看来这三样就像车险里的交强险，是基础保障。
　　如果家里财力尚可，可以考虑报销型的医疗险、高端医疗保险、地震险、家财险、银行卡盗刷险、出租险等等。
　　另外，很重要的，出境游，一定要买境外旅游险。国外的医疗可是很贵很贵的。
　　最后，期待大家都健康平安，买的保障都用不上。
　　来源 | 网贷之家 作者：Ivy
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