"我靠本事借的钱! 凭什么要还?"_财经频道_华讯财经_华讯投资
"我靠本事借的钱! 凭什么要还?"
　　互联网金融消费者教育刻不容缓！
　　逾期的感觉比正常还款的感觉好啦！
　　日前，现金贷风波愈演愈烈，眼见监管的板子即将落下。
　　所有人都认为这记重板必须打在现金贷平台身上，才可解气。
　　一时之间，网络借贷千夫所指，万人唾弃&&
　　因为，我们看到借一万块输一套房，互联网借贷倾家荡产，校园贷、裸贷致使许多花季少年们跳楼、自溢。
　　人间惨剧与弱势群体的可怜可悲，似乎都集中体现于借现金贷的金融消费者们身上。
　　然而，在现金贷平台上借款的金融消费者们真的一点责任都没有吗？
　　老赖、羊毛党、卡族横生的当下，金融消费者的素质真的就那么高吗？
　　&仁义礼智信&在互联网金融里是否还存在？
　　P2P平台创业者们初创期的历历艰辛，网贷平台员工因为老赖逾期发不出工资，互金平台因为羊毛党薅毛没有收入，这些互联网金融从业人员的付出与损失又有谁来关注？他们的未来又在哪里？
　　越来越多的借款者因为网贷平台漏洞和现金贷监管缺失喊出：凭本事撸的钱，为什么要还？
　　那么，现金贷除了是陷阱贷之外，是否还是坑爹贷？
　　我们先来看几个知乎的几个高票回答：
　　问题一：某大二学生问:&欠了网贷两三万还不起了怎么办？担心被追债，担心被暴催？担心被上征信？怎么办？现在好抓狂？觉得人生已经到了未日？&
　　&说真的，大兄弟我比你撸的还要多，55家网贷共计187000元，撸出在本地首付买了房，现在和家人亲戚坦白，都支持不还，已经逾期600多天了。
　　亲戚朋友没有笑话我的，都咨询怎么贷的，现在天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷，指导她们怎么不还款，我收取额度的两个点做酬劳，村里现在逾期小贷的人有500多人。
　　看着在我的帮助下村里一栋栋小洋楼拔地而起我真的蛮自豪的！现在我已经黑的不能再黑了不过没事那么多口子总会下那么几个，下款了就好像发工资一样美滋滋的。
　　这个是我平时撸的口子，下款就卸载APP！
　　有时候逾期的感觉还挺好的，像我们这些无所事事的人还多了一大群可以唠嗑的人，给无趣的生活增添了几分色彩。
　　凭本事借的钱！为什么要还。
　　没有钱嘛，肯定要逾期啊，不逾期没有钱用。
　　还钱是不可能还钱的，这辈子都不可能还钱的，做生意又不会做，就是靠撸一点小贷才可以维持得了生活这样子。
　　逾期的感觉呢，逾期的感觉比正常还款的感觉好多啦。
　　在家里一个人很无聊，只有逾期了才可以接到催收的电话陪我聊天。
　　催收的老哥个个都是人才，又会吹牛又会吓唬人。
　　哇呜，我超喜欢逾期的啦！&
　　上面的老赖嘴脸跃然纸上，也是大部分网贷逾期、恶意欠款用户的真实形象。他们不仅会自己去撸平台，薅羊毛，也会怂恿亲戚朋友一起来做。
　　网路上流传着十大网贷薅羊毛高手的传说，主要由90后组成，包括第二客栈创始人：土包子，天天网贷超级版主：网贷民工，大勇，羊毛年年与恨长创始人&&墨墨，老怪，波哥，苫翔，一条白鲨，ICE，薅羊毛网创始人&&通哥人等人。
　　这些高手据说每人都拥有超十过10个的2000人QQ群，两万多人的粉丝号召力，分分钟秒杀一家小规模的P2P平台，在薅羊毛的同时，以打黑为名义，兼职预警不良平台。
　　许多P2P和网贷平台因为羊毛党聚扰了人气，也因为羊毛党迅速倒闭，更有羊毛党转化为老赖，把一家家意气风发想要做大做强的互联网平台一个个拖死。
　　因为他们的信条是：要薅羊毛一起薅，要撸平台一起撸，要借网贷一起借，撸垮一家转下家。
　　现金贷的老赖们经常回复给向他们催收的人，对话如下。
　　现金贷平台工作人员：
　　我这边是闪电借款的，你这边欠款什么时候处理，现在又不接电话！不知怎么回事！有什么困难可以回复我的，你这样不接电话也解决不了问题。
　　老赖回复：
　　我凭本事撸的钱为什么要还？
　　诸葛亮草船借箭还了么？没还！
　　刘备借荆州还了么？没还！
　　还什么要还现实中的钱？
　　网贷像发工资一样，免费的！
　　平时在家里就喜欢撸你们这样网络高利贷，撸到钱就是我的，那感觉舒服惨了，感觉真好！
　　你要每个人借网络上的钱要还，谁还敢借，既然你们通过，你们就要好好反省，为什么给我通过，既然给我通过了，那就白给我了！
　　奉送几句
　　找我办事，欢迎！
　　找我还钱，没门！
　　上征信随便！
　　爆通讯录，感谢！
　　找人收账等你！
　　要钱没有，要命一条，有本事，来拿，再见
　　&&&&&&&&
　　网贷平台：挨骂的为什么总是我？
　　那么为什么会出现这样一边倒地批评网贷、现金贷平台的舆论导向呢？
　　无外乎以下几个原因。
　　1、舆论导向
　　媒体为搏眼球，必须制造话题，越惨烈越好。
　　在吃瓜群众眼里，现金贷与若干年前的非法集资，甚至是封建社会的高利贷是等义词。
　　我们且看媒体拟的一些骇人听闻的标题：
　　&现金贷平台逼良为娼，当代杨白劳与喜儿被借贷度日被黄世仁逼死&
　　&高利贷逼人自杀上吊，网贷陷阱是现代吸血鬼&
　　&网贷撒旦已到人间，现金贷借款惨绝人寰&
　　弱势群体被期凌、压迫，甚至走投无路奋而反抗的故事，永远是报刊里卖座的大点。
　　2、借贷双方天然的强弱势力对比
　　千百年来，借钱的就是杨白劳，小白菜，高利贷的都是黄世仁、周扒皮。
　　熟不知，互联网时代、新经济时代，欠钱的已经是大爷。
　　借方最常用的一句话就是：谁也不敢拿我怎么着，我出了事儿，你的钱也要不回来。
　　3、社会仇富情绪：网贷、现金贷、小贷均由富人开办
　　现金贷利息普遍在36%以上，加上逾期、罚息可能更多，趣店上市罗敏瞬间变成人生赢家，和信贷、挖财等平台纷纷谋求上市。
　　另外依托于大平台而建的现金贷、消费贷们也长着一张跟赚钱金融机构相似的脸。
　　大家觉得你有钱赚，我心里不平衡，借你点儿钱岂不是天经地义。
　　网贷平台作为借贷关系中的强势主体。
　　无法否认其强势性，但是弱势群体真的在借贷关系中就是弱势的吗？
　　老赖凭的本事到底是哪些本事？
　　老赖们跟普通遵纪守规的群众比，确实是有本事的。
　　但他们的本事有的是网贷平台的漏洞给的，有的是自己本身自带的不要脸气质与本钱。
　　但是最关键点还是因为信贷平台的风控水平太差，不足以支撑互联网金融的风险控制、催收活动。
　　1、老赖借钱的本事之一：网贷平台不上征信是症结
　　目前接入央行征信体系的网贷平台几乎没有，2016年9月，由央行支付清算协会主导的互联网金融风险信息共享系统正式上线，提升了p2p网贷行业的整体风控能力，将各个p2p机构的零散数据集合起来，降低人P2P机构与借款人之间的信息不对称。
　　但问题是上述互联网金融风险信息共享系统不是央行征信中心的征信系统，银行等金融机构和政府部门在调用征信纪录时无法使用上述信息，也未有开展使用的预期。
　　因此，导致老赖和撸平台者有恃无恐，但他们对银行、京东、阿里、消费金融公司这些上征信的平台也是有避讳。
　　2、老赖借钱的本事之二：催收方式无法彻底让他们还钱是败笔
　　轰炸通讯录、恶意中伤父母和借贷者、骚扰好友，这些都是真的。
　　发虚假起诉信上门催收，全部都是假的！
　　所以，如果你的心智够强大，忍得了电话轰炸、朋友家人众判亲离。
　　那么，恭喜你：你有成为老赖的潜质。
　　这也是你的本事之一。
　　3、老赖借钱的本事之三：信贷平台风控还是太差是关键点
　　能去平台上借网贷的人基本都是游离于正规金融体系之外的人群，他们借不到银行的钱。
　　比如：他们是农民、厂妹、进城务工人员、快递员、售货员、保洁员、大学生、技校生&&
　　他们没有五险一金，没有固定住所，他们没有的东西太多，在申请信用卡时连寄卡地址都没有。通常他们申请贷款和信用卡时第一关都会被无情拒绝。
　　他们是长期被正规金融机构忽视的人群。
　　银行严苛的风控体系将他们拒之门外。
　　但是，快递小哥要在情人节送女友玫瑰与烛光晚宴；
　　厂妹要给老家的小弟弟交一笔学费；
　　售货员想给自己买一部可以玩王者荣耀的手机；
　　辍学进城打工小芳要给得病的爸爸救命钱&&
　　所以他们也是没有风控与信用纪录的一群人。
　　4、老赖借钱的本事之四：不要脸加不害怕，再加大胆儿骗
　　借钱时胆大，欠钱时不要脸&&是老赖的两个基本特征。
　　但是互联网借款除了让我们更加方便地可以接贷到款之外，也让我们看不到彼此的脸。
　　即使见到，也无法识别谁是胆大、谁是不要脸、谁会不害怕。
　　羊毛党、老赖、养卡族在互联网里比比皆是
　　羊毛党目前专薅P2P网贷平台、现金贷平台的羊毛。
　　许多羊毛党每天高喊口号&平台的羊毛这么大！我要去薅下。&
　　多数现金贷和P2P平台在被羊毛党临幸过后，都会变成了葛优老师的酷头，其中更不乏倒闭歇业的案例。
　　许多P2P平台在成立初期以高息吸引顾客，起投金额100元的P2P项目，新人注册礼30元，外加12%的新人专属利息券。羊毛党们峰涌而至，拿到12%的高息后，又以低利率将值标转让（比如6%），里外里赚取注册礼券、高息差。
　　大批羊毛党让P2P平台有限的营销资金付诸东流，也未聚拢起来人气。
　　他们就像蝗虫一样，飞过之后寸草不生，平台倒闭的原因不止是因为老板想携款潜逃，更多的是因为P2P平台经营压力太大，实在干不下去了。
　　除了羊毛党之外，老赖在各种P2P、网络小贷、小贷公司等平台上的行径也令人发指。
　　我们简单看下如下的对话：
　　&这个是我平时撸的口子，下款就卸载App！
　　有时候逾期的感觉还挺好的，像我们这些无所事事的人还多了一大群可以唠嗑的人，给无趣的生活增添了几分色彩。
　　凭本事借的钱！为什么要还。没有钱嘛，肯定要逾期啊，不逾期没有钱用，这辈子都不可能还钱的，做生意又不会做，就是靠撸一点小贷才可以维持得了生活。
　　逾期的感觉比正常还款的感觉好多啦，在家里一个人很无聊，只有逾期了才可以接到催收的电话陪我聊天。
　　催收的老哥个个都是人才，又会吹牛又会吓唬人，哇呜，我超喜欢逾期的啦！
　　这里再给大家说说小贷处理逾期的方式分别为：
　　轰炸通讯录、恶意中伤父母和借贷者、骚扰好友。
　　发虚假起诉信上门一般都是骗人的，不要和我说上门催收，全部都是假的！
　　除了这些小贷根本没招了，硬的不行接下来就是来软的各种撒娇，扮惨，减免利息，这招不行最后直接商量还本金不要利息，如果还是不还对方就没法了。几乎所有小贷都是这些方法。&
　　所有的P2P网贷平台、网络小贷平台都忧心借款人变成老赖。催收难、坏账率高一直是P2P平台、现金贷平台需要解决的问题，网贷老赖数量日益增多变在了互联网金融行业性的问题。
　　某&网贷信用黑名单&网站公布了其所统计的逾期网贷人群名单，包括姓名、身份证号、借贷平台、逾期本金，详细程度极佳。从披露数据来看，截止到2017年10月底，该名单收录人数共116万余人。
　　截止到2016年12月底单月活跃投资人数和借款人数分别已经达到411.88万人和203.97万人。也就是说以单月计，网贷平台上的借款人有几乎一半都曾经产生过逾期，上过网贷黑名单。
　　凭本事借的钱，你还是要还？
　　根据中华人民共和国《刑法》第一百七十五条规定：以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。
　　上述规定适用于：恶意欠款及套取金融机构存款，或者是诈骗金融机构款项的人士。
　　然而，《刑法》中的规定主要指的是金融机构，对于互联网借贷平台却并没有明确的保护性措施。
　　另外，网络小贷、小贷公司、网贷平台等虽然主营业务类似于金融机构，但其金融业务界限模糊。
　　在2017年中央金融工作会议、十九大报告中均反复指出互联网金融的重要风险。
　　互联网金融平台，本身在自已的业务合规性、合法性、守约性等方面就存在诸多问题。
　　特别是利率设定、产品设计、风控标准是否与其宣传的一致？
　　如果暴露出了逾期人数或暴露出逾期的问题，将有可能会使平台自身的问题也暴露在阳光之下，不利于其自身的发展。
　　但是羊毛党、老赖、养卡族从末断绝过，一直都如幽灵样存在于互联网金融体系当中，除而不绝。
　　一点感悟：怎么破呢？
　　金融消费者的素质养成并不是一日二日就可以完成的小事。
　　社会风气、人心善恶、文化习俗、时代背景，每一个都与金融消费者的素质息息相关。
　　&欠债还钱，天经地义&是中国五千年来悠远流传的文化风俗。
　　但也有句：世风日下，人心不古的大背景在。
　　特别是现在绝大多数人都秉持着：发财至上，人不为已，天诸地灭的心态。
　　社会结构的变革，贫与富、穷与奢的差异，已让多数人茫然。
　　显贵豪阔们一餐十万稀松平常，小户人家辛苦一年赞下一万。
　　仇富心理日盛，P2P、网络小贷、小贷公司做为民间金融的演化形式，让部分底层群众的仇富心理有了宣泄的出口。
　　但是，这是不合理，也是不道德的。
　　金融消费者教育是根治互联网金融&羊毛党、老赖&等问题的关键节点。
　　关于社会道德，一直非常喜欢两句话。
　　尼采说：一切使人道德的计量都是不道德的。
　　有人说：社会的道德底线是让整个社会不致于崩塌的基石。
　　那么，对于我们来说，尽量留存一点社会道德，有钱还是尽量还给他们吧。
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为什么有微粒贷却借不了钱？
　　对于有些人来说，没有微粒贷这件事实在是太令人沮丧了，但是比他们更郁闷的人是，微粒贷图标就在眼前，点开却借不了钱！这是什么情况？
　　对此，融360小编（yichuqian360）咨询了微粒贷官方客服，对方给出的答案是，如图：
　　所以说，即使我们受邀成为微粒贷客户群体，微信/QQ钱包中自动出现微粒贷借钱图标，并不代表借钱就一定能成功。
　　通常来说，借款失败主要有以下几种原因。
　　一、未满足微众银行审批要求，无法借款
　　为什么会出现这种情况呢？微粒贷官方客服对此的解释是，&系统会对账户内外部情况进行综合评估，如果综合评分未符合借款要求，就会提示&综合评估未通过，暂时无法借钱&&。
　　那么，综合评估都评些什么呢？
　　对此，微粒贷官方客服给出的解释如下：
　　由此融360小编推测，综合评分不足最有可能的情况是征信出现问题，所以，借款人可以自查个人信用报告，查看&信贷记录&中是否出现逾期，如果个人信用报告&信贷记录&一项，&发生过逾期的账户数&及&发生过90天以上逾期的账户数&两者显示有多个，这种情况下，微粒贷方面提示借款人不符合银行放款要求，就再正常不过了。
　　或者个人信用报告中&查询记录&显示被多家贷款机构频繁查询。也有可能导致&综合评分未符合借款要求&。
　　有些人通过QQ微粒贷借钱，借款失败会看到这样的页面，道理同上。
　　不过，微粒贷官方客服也明确表示，综合评分不是固定不变的，后期系统还会不定期的重新评估。所以，暂时不能借钱也不要着急，融360小编建议大家保持良好的个人信用记录、还款习惯，保护好账号信息及个人隐私，过一段时间可能就能成功借钱了。
　　二、微粒贷有额度却借款失败，很可能是审核出现问题
　　申请借款后，工作人员可能会拨打确认电话，确认号码为：0。如果申请人没有及时接听或者多次错过确认电话，或者接听了审核电话但是在回答问题上出现问题，都有可能导致借款申请失败。
　　这种情况下，可尝试重新申请，并及时接听确认电话。
　　在回答审核电话时，要注意不要弄虚作假，尤其是单位名字和座机电话；另外收入情况部分，可以将年终奖、项目奖金等跟工资加在一起说，让对方知道你有足够的还款能力；在回答借款用途时，正常消费如买手机、装修、旅游等都可以，但是千万不要说还债、赌博等。
　　还有，有些人在申请借款时，提示需要进行视频审核，如果绕过这一步，也可能导致借款失败。
　　这种情况下，申请人可根据页面提示点击&立即开始&完成借款申请；如果暂时不方便进行视频审核，可点击页面提示&稍后验证&暂缓审核，但是需要在48小时之内完成视频审核；如果发起视频审核后无人接听，那可能是审核人员在忙线中，撸哥建议可以换个时间重新发起。
　　需要提醒大家的是，视频审核的服务时间是8:00-24:00，另外还要注意自己的网络是否畅通。
　　三、如果微粒贷当期款项没有按时还清，也会出现借款失败
　　已经在微粒贷申请借款，但是尚未结清，这种情况下，也是无法进行借款操作的。
　　这种情况下想通过微粒贷借钱，就只能先结清当期借款，再重新操作。需要注意的是，一定要保持按时足额还款，如果出现逾期，微粒贷方面可能会收回授信额度或者降低额度。
　　当然，有微粒贷却无法借款，也不一定都是以上原因导致的，融360小编（yichuqian360）建议，出现这种情况，申请人本人可通过微粒贷公众号向官方客服进行咨询，客服会核实申请人账户具体情况，给出具体解释。
& &&产品！关注微信公众号&易出钱&（ID：yichuqian360），回复&急用钱&，再也不怕借不到钱。
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一时急用钱却借不到钱怎么办？- 保单贷款可解你燃眉之急
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近日，读者龚先生向本栏目发来邮件，称目前买房首付款尚缺20万元，听朋友说手头的保单也能解决资金的燃眉之急，但他并不清楚该如何进行保单贷款。为此，龚先生希望本栏目能给他出出主意。
的确，一张保单除了具备保障与投资功能外，还可以为投保人获得短期融资资金。但很多时候，绝大多数人更习惯于向银行申请贷款或视融资量大小而选择透支信用卡。事实上，对于那些购买了保险的保单持有者来说，完全可以利用保单贷款满足资金应急之需，而且享有的保障也不会受到丝毫影响。本期，记者特别就保单贷款问题采访了相关理财专家。
不是所有保单都可申请贷款
提及保单贷款，多数人都存有这样的疑问：是否所有的保险产品都可以进行保单贷款呢？答案当然是否定的。聚川理财高级理财规划师，CFP国际金融理财师张珍介绍，通常情况下，那些具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。
“简单概括，可以进行保单贷款的产品必须具备现金价值，但并非所有的保单都具有现金价值。”张珍在采访伊始首先指明了可以进行保单贷款的产品条件。那么，何为现金价值呢？她说：“现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值,是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累,扣减相应的退保费用后的剩余部分。通俗讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。值得注意的是,对于短期的费用型保险,如意外险、车险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故便给予理赔，但如果未出险也不返还保费，故这样的保单便不具有现金价值。”
为便于理解，张珍以返本型保单和理财型保单举例。“这类保单多为长期保险计划，比如投保终身寿险，在投保多年后，当有生之年需要钱时，仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累，现金价值将接近或超过这些年所交的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。所以可以理解为，只要保单有储蓄性质便都具有现金价值。”
额度为现金价值的七至九成
此外，保单贷款的额度与期限各家保险公司也是不同的。据了解，大多数公司规定，保单贷款的额度是现金价值的70%至90%，贷款期限一般在六个月以内，超过六个月可以循环贷款，有的是一次性还本付息，有的则可以只还利息，不用还本金。而各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但通常情况下与银行贷款利率差别不大。
既然利率上看，保单贷款的优势并不是特别明显，那为何从理财的角度讲，还应首选保单贷款方式呢？对此，张珍表示说：“与银行相比，保单贷款放款较快，一般三个工作日即可。贷款者无需寻找额外担保，比银行以外的其他融资渠道较优惠。一般来说，利率比分期贷款利率要低，手续也比较简单，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要担保人，不需要审核抵押物，不需要收入证明。投保人向保险公司提起申请，只需短短几天的时间就能把贷款办下来，且对于资金的用途也没有什么限制。”
另据记者了解，目前也有保险公司提供了更便捷的贷款流程，譬如保单持有人可进入自己的账户自助申请保单贷款，同时后续还可进行自助还款，实现当日申请次个工作日到帐的快捷。
现金价值还可自动垫付保费
事实上，关于保险保单的现金价值除了上述的保单贷款的功能外，还有其他如自动垫付和减额交清的功能。详细讲，自动垫付是指当客户在宽限期结束时仍未支付保费时,为避免保单失效,投保人可以选择将现金价值垫付应付的保费,直到现金价值用完。这样的结果是原保单的保障不变,但保障期间受现金价值制约,如现金价值越多,保障期间越长,反之亦然。对于只是暂时有经济问题,但一段时间后仍具有交费能力的投保人而言,自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。
而减额交清是指投保人利用现金价值作为趸缴保费,一次性支付未来若干年所需的保费,其保障期间不变,但大幅降低保额。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长时间,但仍想保留原来保障形式的消费者。
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“有的退保客户说，我是真的没钱交了，家庭成员有罹患大病的或出现其他经济危机的，只能被迫选择退保，拿回少得可怜的退保金。事实上，在此告诫投保人，有一招没钱照样可以交续期保费的办法。当然，有的保单客户在投保时如果选择了投保人豁免的话，那么在交费期投保人一旦得了重大疾病或1—3级伤残亦或身故，以后若干年的长期保费就可以免交了，这一点对于长期交费如20年或30年的投保人来说非常关键，可以规避交费风险。”但张珍所说的“没钱照样可以交续期保费的办法”并非指的是保费豁免功能而是指保单贷款，利用保单贷出款就可以续交保费了，不至于保单失效造成损失。
本文来源：今晚网-今晚经济周报
责任编辑：王晓易_NE0011
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