我老公今年35岁，想要一种保险能保病能养老的保险。 _问吧_向日葵保险网
我老公今年35岁，想要一种保险能保病能养老的保险。
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364440 位用户的保险疑问
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给谁投保：
出生年份：
已完善了保障计划
共35个回答
你好！向您推荐华夏常青树重疾险2016(包含所有的癌症，(糖尿病也管)
首先，常青树是一款保障型的险种，它涵盖了身故，全残，重疾，轻症，疾病终末期，投保人被保人豁免等六重终身保障！不到万不得己时，不要动用这笔与生命等长的保障金！
当然，常青树是业内现金价值返还最快的产品！如果被保人在65周岁时，身体健康的情况下，可以把现价取出作补充养老！
一.？常青树2016，提供保障：
1？？77种重疾保额赔付？？
2？？33种轻症额外赔付保额20%？？
3？？不同轻症累计赔付5次？？
4？？轻症豁免保费？
5？？疾病终末期赔付保额？？
6？？身故（疾病身故、意外身故）赔付保额？？
7？？全残赔付保额？？
8？？18岁前因意外原因身故1.5倍返还所交保费，首次罹患疾病按保额赔付？？
9？？双豁免？？（投保人罹患轻症、重症、全残、身故豁免未交保费）
/::| /::| /::| 看这里～举例：
老婆给老公投保，老公给老婆投保，父亲给孩子投保，若父亲有事，一家三口的保单不用再交后续保费，原有保障继续享有？？ ？？ ？？
个人认为，家庭保障，首先必须要拥有的是保障型的健康险，其次才是理财险。因为只有先做好保障型的健康险才能防止意外和疾病来临时，自己辛苦挣下的血汗钱打拼回来的财富不被剥夺走
二、投保须知：
1、终身有保障；以基本保额10万为例，缴费期：20年交；年交保费费率如下：
0岁男906元
1岁男928元
2岁男951元
3岁男976元
4岁男1003元
5岁男1031元
6岁男1062元
7岁男1096元
8岁男1131元
9岁男1168元
10岁男1207元
11岁男1247元
12岁男1289元
13岁男1332元
14岁男1377元
15岁男1423元
16岁男1471元
17岁男1520元
18岁男1571元
19岁男1622元
20岁男1674元
21岁男1729元
22岁男1785元
23岁男1824元
24岁男1903元
25岁男1965元
26岁男2003元
27岁男2098元
28岁男2169元
29岁男2244元
30岁男2322元
31岁男2404元
32岁男2491元
33岁男2581元
34岁男2677元
35岁男2778元
36岁男2884元
37岁男2996元
38岁男3113元
39岁男3238元
40岁男3368元
41岁男3506元
42岁男3650元
43岁男3802元
44岁男3962元
45岁男4130元
46岁男4306元
47岁男4491元
48岁男4684元
49岁男4886元
50岁男5098元
51岁男5321元
52岁男5559元
53岁男5814元
54岁男6088元
55岁男6384元
每天几块钱，这是一款保费低，行业领先；
健康、身价，理财多重保障！
机会难得抢到才叫赚到， ？？
:以后缴费就高啦！
老乡您好，泰康集团颠覆市场最好险种，业界首创。《泰康健康百分百》产品形态介绍：
《泰康健康百分百》是一款涵盖100种疾病，包含轻症、重疾、高残、身故、保费豁免五大保险责任，病种更广、保障更全面的终身保险。
投保年龄：0~70岁
免体检：新客户0~50岁，老客户0~70岁
老客户特惠：选择缴费20年，免交一年保费，只需缴费19年，保障利益不变。
产品特点：
[玫瑰]1、病种多、保障全、傲世同业
？？？？集70种重大疾病30种轻症与一体，共100种疾病，且包含高残、身故保障，业内仅有。覆盖病种广泛，达到理赔标准更容易，更人性化。
[玫瑰]2、轻症独立保额，三次赔付，轻症赔后继续保
？？？？每种轻症赔付保额的30%，不同组别的轻症可以赔付三次。轻症赔付后，合同继续有效且重疾保额不发生任何改变。相对于其他保险公司轻症只给付保额的20%，及轻症赔付后重疾保额相应减少，泰康百分百极具优势。
[玫瑰]3、自带轻症豁免
？？？？被保险人自带轻症豁免功能。发生轻症后，赔付30%保额，后续保费全部豁免，保单继续有效，保险责任不受任何影响。
[玫瑰]4、投保人豁免，保险再保险，夫妻互保双豁免
可附加投保人豁免，投保人身故、高残、重疾、轻症享有豁免权。对于给孩子投保及夫妻互保意义重大，比如夫妻互保，互为投保人，双方任意一个人发生轻症，两个人的保费都豁免，不用再交，保障利益不变。如果说给孩子投保的话，投保人身故，全残，重疾，轻症，孩子的保费都不用再交，保障利益不变。
《泰康健康百分百》 隆重上市，业界首创，市场唯一，值得拥有！
您好，您可以加我微信，为您推荐适合您的产品 ，只有适合的才是最好的。
你好，好高兴为你服务！泰康养老的健康有约可以!!!年交4981元，保20万重疾，保60种重大疾病，26种轻症，含意外，如果到70岁想换成养老金可以取147116.如果到80岁可以达到17万左右！有事保病，没事养老!!
首先，高额的意外保额，原因：做为家里的顶梁柱，严重的意外事故（身故或伤残）导致的收入终断会给家庭造成严重的经济负担和收入损失第二，大病保障，原因：虽然有社保和职工医疗，但报销额度有限，社保只能当地报销（一般出险大病风险都会去北京上海这些大城市异地就诊），一般自费药是不报的，误工费，收入损件等等，而且出险后职工医疗第二年很可能就续不上了，家里有一个人得大病则全家人都不可能正常的工作学习第三，寿险保障：这个主要来补充收入终断带来的损失，你现在35岁，孩子还没未成年，以后的生活教育费用，家里老人以后的养老都是要考虑的第四，养老保障：老有所养，虽然有社保，但国家政策的影响太大，不能全指望社保，就算以后孩子很孝顺，但存一笔钱以备不时之需也是挺有必要的楼主描述的不够详细，但不外乎这几个主要方面，详情可以私聊
您好：推荐您新华的健康无忧，保60种重疾+15种轻症，有病保病，无病养老，可以满足您的保障需求，希望可以帮助到您
平安保险公司的智悦人生
新华人寿的健康无忧c
健康百分百是泰康人寿成立20年，回馈泰康新老客户健康保险，4月25号首卖，保费低，保障高，涵盖面广，好的产品值得分享，[微笑]2016健康险《健康百分百》专为每个家庭量身定制，只要得轻症，保费全豁免，两人互保，只要其中一人得轻症，两张保单全豁免
20万保额保至终身
20年交（可以免交一年保费）
1、30类轻症疾病（含所有原位癌）：6万*3次=18万
2、70类重大疾病（含所有癌症）：20万
3、身故（疾病和意外）/高残保险金：20万
4、现价高可盘活保费作为养老金补充，65岁时养老金：15万
5、保费豁免：如果被保人在交费期间患轻症，赔付6万之后重大疾病保障继续有效，并且免交以后的所有保费。
该产品保意外、70类重大疾病、30类轻症，最低保额20万！ 每种轻症赔3次，每次赔30%，赔完轻症赔重症！ 合同自带被保人轻症保费豁免，交费20年的老客户，免交1年保费，只需交19年保费。
注：保额20万起，如果保额不够，可以根据需要增加。
详情请点击我的头像详谈
你好，泰康的健康人生保险
您好！推荐太平的福利健康+，重疾兼顾养老。58种大病保障，原位癌额外赔付，增额分红，保额逐年增长，是款会长大的保险，有病看病无病养老。
平安智悦人生
一年投入11672元，20年缴费，共计投入233440元。1，缴费期内，若罹患任意一种轻症（14种），豁免后期所有保费，合同继续有效。2，60岁之前，若罹患任意一种重疾，即刻得到30万的赔付。3，60岁之后，每年领取12000，补充养老，直到84岁。累计领取30万。4，85岁生日，领取233440元，作为祝寿金。5，保单生效之日起，就享受年年分红，到85岁合同期满，累积中档红利111459元。所有收益如下：459+899元。如果60岁之后不领取养老金，放入账户会累积生息，到85岁可以领取450637元，比30万多了150637元。这款产品的特点是：轻症豁免，重疾赔付，补充养老，期满返本金，年年享分红。所以，买不买保险将来都会发生两件事，一个是重疾，一个是养老。保险现在规划未来，为将来做储备。
请输入您的好评
好评成功！你买或不买保险，将来一定会发生两件事……
买了保险，将来一定会发生两件事：
第1是：沒出险，只当储蓄，钱留住了，还能保值增值！锦上添花！
第2是：出险了，得到了理赔，以小搏大，以一博百，雪中送炭！
不买保险，将来也一定会发生两件事：
第1是：没出险，钱不知不觉花了，没留住。
第2是：出险了，自掏腰包，花自己辛苦积蓄的钱，如遭遇大风险甚至还要负债！
您的选择呢？
保险是否拥有都在赌人生：一种是向自己投保，赌赢了没事，赌输了你付出一辈子的代价，你用全家人的幸福，用自己的未来赌，这个赌注是不是太大了？
危难之间见真情
银行催命，保险救命，证券玩命。举例如下：贷款1000万买房，刚还三百万身故，银行收走房子，说，实在不好意思，明天必须搬家；买1000万股票，玩成三百万身故，鬼才理你；买1000保险，交费三百万身故，保险给付千万现金，说，节哀顺便，好好生活，都是300万，差距咋这么大呢？
一个人遭遇风险时穷困潦倒、孤独无援，不是因为他做错了什么，而是他自己、他的家人有许多事儿没有做。今天，人类的智慧还无法抗拒各种风险与灾难，但尚可以运用保险来分流风险，化解风险发生后的财务窘迫。它可能是重疾或者事故后的救命钱、可能是风烛残年的养老钱……
（文章来源于网络，如有侵权，请联系我们删除）
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声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点不管你买不买房 未来都会出现两件事.....
[摘要]你为什么总是买不起房?不管对不对，看以下几点分析(勿对号入座)你为什么总是买不起房?不管对不对，看以下几点分析(勿对号入座)
纠结犹豫型：手头有钱付首付的时候，看房永远带着挑儿媳妇的眼光，嫌七嫌八。楼层不行，朝向不好，阳台太小，客厅不好，一个厕所，格局一般……不停地嫌下去，嫌到能付得起钱的首付，变得付不起。不要带着挑毛病的心态看房，世界上没有完美的房子，要懂得妥协。特别不要带着七姑八姨一群人去帮你看房，那个时候大家都觉得得帮你发现点毛病，不挑点毛病将来你后悔了会怪他们。所以一般带一大群人去看房的，基本上买不到房。想一步到位型：有一群“处女座”的购房者，永远想买套完美的房子，地段、价格、户型、楼间距、绿化，以及周边配套，甚至未来规划等等，永远要选择完美无缺的房子。讲究钱要花在刀刃上，房子的所有条件一样都不能差，不然，看不起!坚决不买!要懂得变通，其实可以曲线救国。钱不多就买偏点，买不起大的就先买小的。香港人都用血的经验总结了：“先上车再说”。上了车再考虑换个好的座位。不上车永远追不上车的速度。心理不平衡型：看中的房子，结果查了一下，半年前比现在便宜一万，心理就不平衡了，觉得买亏了。索性不要了，再看别的。错过的机会不可能再重来，不停地拿昨天的价格和今天对比是没有任何意义的，将来也会继续买不到。不安定型：不确定这座城市发展，想着几年后也许去别的国家，或者去别的城市。所以看房也不确切，犹豫不决。想买又不想买。一晃几年过去了。房价也升天，后悔当初没有定下来。未来不知道在哪里，但目前能承受得起就先买下来，有房在手才安心。未来可以卖掉。爱听负面消息型：看中的房子，上网一搜，有人说物业不行，有人说偏远，有人说房子质量不好，有人说远处有墓地之类的。一听到这些马上就打退堂鼓。其实有些负面新闻是楼盘竞争对手放出来的。要学会鉴别。过于期待政策型：期待政策下来之后房价大跌。抄底而入。什么房产税什么营业税什么限购。总觉得有这些政策出来之后房价会大跌。政策不会使房价下跌，反而是提高了买房门槛，加大了买房成本。这几年来的政策说明，所有的政策只是让楼市稳而已，目的并不是降房价。(地价摆在那儿了，房价可能便宜吗?)买了房子，将来一定会发生两件事：第1是：沒涨价，只当储蓄，钱留住了，还能保值增值!钱只是从你的左口袋移到了右口袋。第2是：房产增值了，你得到了财富，以小搏大，清水换鸡汤。如果有机会你又没买成房子，将来也会发生两件事：第1是：没买房，钱不知不觉花了，什么都没留住。第2是：租房子，自掏腰包，花自己辛苦积蓄的钱，等于是在给房东还房贷，最后一无所有。声明：本文仅代表作者个人观点，不代表地产情报站观点，不构成投资意见。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。
正文已结束，您可以按alt+4进行评论人为什么要买保险？如何规划好你的一生&人生需要的七张保单
1：人为什买保险？ 买保险为的是什么？
不是要你买保险，看看就有收获
2：有钱人为什么要买保险？人为什么要买保险！！
3：给三类人群的保险建议:
4: 如何规划好你的一生 ??
5:人生需要的七张保单
6:三十岁前不要买储蓄型保险第一张保单应该选择定期寿险
7:六大保险购买渠道优劣比较& “定期寿险”VS“终身寿险”
分红、万能、投资连结保险的几点区别
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1：人为什买保险？
&400年前，意大利人发明了最早期的保险，是从海上起源的，因为当时的渔民经常遇到大的风浪，每次出海的时候总是有人失踪或死亡。于是，当地的首领就提出每家每年出一些资金或实物，然后存放在一起，当有人失踪或死亡的时候，就可以从物品中拿出一部份给其家人，以便度过难关。由此而生，在200多年前人类又发明了人寿保险，一直延续到今天，并且不断的壮大和传承。
我们经常会想一个问题，保险和我们到底有什么关系？我们为什么要买保险？买保险有什么用？
首先，我们说保险其实是我们生活中的一部份，也许你没有在意，但并不代表它不在你身边。你居住的小区一定是有保险的，当你的爱车在小区发生问题，会由保险公司出面解决；当你乘坐电梯时发生问题，也由保险公司来解决等等。我们购买食物，如果出现问题也会由保险公司来处理。当你在餐厅或是其他的消费场所发生意外，同样是由保险公司来解决。出门乘坐各种交通工具发生问题，还是由保险公司处理。你购买的衣服出现质量问题或是家庭中的电器或是煤气等等出现的问题，也是由保险公司来处理，所以，我们今天的生活是和保险息息相关的，我们的衣食住行都在保险的范围内。
其次，我们为什么要买保险？尽管我们刚才说到保险在我们的身边，但有些时候公众的保险还是有局限，也就不能照顾到我们的每一寸细节。例如：我们在路边走路的时候忽然崴了脚；例如我们在打球的时候扭伤了腰；也许我们在切菜或是炒菜的时候弄伤或是烧伤了自己；更可能我们被自己的爱犬或猫咪咬伤抓伤等等。这些都不再公众保险的范围，人区别于动物，就是我们不仅有思想还有很强的自我保护意识。连动物都知道受过一次伤害后就不会轻易再去尝试的行为，有时候人会两次踏进同一条河，然后给自己一个阿Q的安慰。所以用一年100元的付出，来负担自己的风险，不是什么大的问题，不知道你有想过吗？
最后，我们说买保险有什么用？我知道在动物界，当自己的宝宝受到伤害，妈妈会奋不顾身的去保护自己的孩子，它并没有思想，它只有一种本能。在非洲有一种狒狒，它们在受伤后会自己寻找一种草药来医治自己的伤口。在泰国有一种猴子，它们会通过吃炭来帮助消化，挺神奇的。几乎每一种生物都有在困难或是受伤时医治自己的本领，但它们没办法面对疾病和死亡，因为这是人类独有的本领。但动物界在面临疾病或是死亡的时候，它们选择了等待，因为它们只能等待，它们也不需要承担巨额的费用，它们是尘归尘，土归土。人则做不到如此的豁达，动物没有选择，人有。北极狐会在夏天的时候将食物存放在隐蔽的地方，到冬天来临的时候再找出来食用。有一本书叫《留出你过冬的粮食》，其实为自己买份保险只是为自己的将来，为子女的将来留出一份粮食。在你危难的时候，它会是你的保护神，在你中年或是老年的时候，它会是你一笔不可或缺的财富。
&买保险为的是什么？
我们要购买一件东西，肯定最关心的是他的功用。这个东西有什么作用？我买了对我有帮助吗？
　　保险也一样是一种商品，虽然不同的险种作用是不一样的，但是最根本的作用是：保护资产、规划未来。
　　资产的定义：
　　一、房子、车子、存款等是现在已经有实际数据的资产。
　　二、生命资产，也就是人的赚钱能力，这是还没有变现的资产，但却是与日俱增的，未来梦想的源泉，而且是最重要的资产。虽然很重要，但是却往往被很多人所忽略了。
　　计算公式：生命资产=您想要工作的年限&您的平均年收入
　　我们的资产会在什么时候受到伤害呢？
　　受伤、生病都会让我们无法工作，而且会大量的花钱，这个时候我们已经有的存款等会受到伤害，我们的生命资产也会受到伤害。也许还有其他的情况会伤害到我们的资产，但目前可以预测可能会发生，而且能够预防的就是受伤、生病这两种情况了。预防这两种情况对我们的资产造成重大损失最有效的工具就是：保险。
　　保险的种类非常多，但是从大的方面可以归纳如下：
　　1、意外险：发生概率不是很大，但是一旦发生，对个人及家庭资产损害非常巨大，而购买费用却非常便&宜，所以要第一个购买。
　　2、医疗险：如果把时间延长到一辈子，那么发生的概率可以约等于100%，也就是说基本上人一生中都会在医院花一大笔钱。是人生必花的一笔钱，用保险来解决是非常好的，当存下10000元时，就可以发挥30万以上的作用，而银行等其他金融工具永远无法达到这个效果。而且到最后这些钱还会全部返还给您或者家人，获得利息不会比银行低。只要有能力办到，就要和意外险一起买。
　　3、养老险：也许你可能不会生病，也不会出现意外，但是你一定会老的。所以养老金更是人生所必需。只是养老金是要到50或者60岁以后才需要，所以放在第三位。
　　4、理财保险：你不理财财不理你，这是一句理财界的经典名言，也是受到大家认可的一个真理。有这么一个例子：如果你现在有100万，如果你只是放在银行，而通货膨胀以每年5%的复利方式贬值，那么10年后，你100万的数据还在，但是他的价值已经只有约59万元了，而30年后，就只有约21万元的价值了。如果反过来，你现在只有21万元，每年以5%复利的方式在增长，那么30年后，你的21万元将会变成100万元。
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不是要你买保险，看看就有收获
请放松一下，不是我要你买保险，因为你的生活与我无关，我希望你全家幸福，一生平安；保险代理人是你的家人吗？不是！他们也希望你健康平安。&&&&
&&&&&&&&还记得恋爱时说过的话么？“我会照顾你一辈子！”请问你凭什么照顾她一辈子？现在男性的平均寿命比女性短5—8年，剩余的时光如何陪伴？当孩子慢慢长大，你忘了说过的话？“我一定让你上大学！”请问你凭什么？当今不是有很多父母连孩子的医疗费都供不起么？更不用说大学教育费了！
&&&&&没有人要你买保险，只是让你心平气和地了解保险，让保险实践你对家人的承诺。
&&&&&既然谈保险，肯定要谈风险，请不要介意，咱们都是唯物主义者，谈谈反而会提醒我们提高防范意识。
&&&&有些人对保险不感兴趣，是的，谁要感兴趣就麻烦了，保险说的都是“生老病死”，谁感兴趣？&
&&&&请教你一个问题，假设有一天你要到很远的地方工作，不知道何时回来，下面有两种情况，你会选择哪种：&&&&&1、你对家人说，我要去很远的地方，从家里拿走10万行不行？
&&&&&&&&&2、你对家人说，我要去很远的地方，这10万留给你们用。
&&&&&&&&我想我们都会选择第二种。咱们接着朝下看：;
&&&&&&&&保险源于西方，伟大领袖毛泽东他老人家最反对崇洋媚外，可新中国成立后，就成立了保险公司（说明资本家的东西并不是坏东西）。
&&&&&&&英国首相邱吉尔说：我真想把“保险”二字写到家家户户的门上，我深信，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。中国的名人胡适博士说：“生时预备死时真豁达，今天预备明天真稳健，父母预备儿女真慈爱，能做到这三点才是现代人。”华人首富李嘉诚一语见的：“大家都说我很富有，其实真正属于我的财富，就是我给自己和家人买了充足的人寿保险。”
&&&&&&&其实，我们销售的不是保险，而是爱心，是责任，也是财富，更是生命的尊严，健康的保障（宝藏）。保险是以法律的形式，给你公正合理地量身定价，请问，你的身价多高？怎么体现？&
&&&&&&&一个人牵一头牛在街上走，出了车祸，牛的皮肉还可以卖，人呢？花钱雇车拉到火葬场，还要一笔丧葬费！拿油田来说，一个职工身故后，最多发十个月的工资加丧葬费，剩下的就是同事、老乡、亲戚、朋友捐赠了。对家境贫寒的全油田可能会捐款，领导每年春节可能会到家慰问，新闻媒体可能还会大加报道（让这个家庭的名字永载史册）。呜呼！如果有份保险，这些都免啦！&&&
&&&&&&保险并不能保证一个人不出风险，而是把个人的风险转嫁到群体上。保险真谛：“急用的现金”和“避免二度伤害”。谁敢说“我不会出意外，我不会得病”？如果不敢说，那么，发生风险后缺的就是钱。如果得了大病，花了很多钱，人还没治好（家人受到一次伤害），给家人留下一堆债务要偿还（家人又一次受到伤害），如果人走后留下一笔财富，可能感受大不一样。&
&&&&&&&当然，你可能会说人都死啦，还要钱干吗？是的，如果人要死，即使把全世界的钱都拿来，也挽回不了生命，也避免不了悲剧的发生。但我们并不会随着亲人的离去而不再生活，对吗？相反，我们应该生活得更好，才对得起含笑九泉的亲人。
&&&&&&平时，我们总说外国人超前消费，其实他们并没有超前消费的基础，他们贷款买房购车，而且自信只要活着就能挣到钱。他们有充足的保险，没有后顾之忧，理所当然自信。而我们对保险抵触、排斥，总是存钱、存钱，请问你存够多少就没有后顾之忧啦？存钱的目的是为了什么？还不是为了病有所医，幼有所教，老有所养，提高我们家人的生活品质！这是人人追求的目标！&
&&&&&&人的事业期从25—55岁大概30年的时间。这30年中，上有老下有小，辛苦一年能存多少钱？更何况我们家人时刻受着风险的侵袭，如空气、水、食品污染、交通工具增多，工作压力增大，一些不知名的疾病也悄然而至。如果发生了重疾或残疾风险，真可谓“辛辛苦苦几十年，一下回到解放前”。所以，最好趁年轻时为自己和家人合理规划，做到未雨绸缪。&
&&&&&&人的一生都会经过生老病死，最后总会心甘情愿的给医院交一大笔医疗费，不管你是否愿意办保险。区别在于是花自己的钱，还是花保险公司的钱。其实，办保险只是把你左口袋的钱放一点到右口袋。总之，还是你的钱。一旦发生风险，就有了保障。&
&&&&&&如果把钱都放在银行，即使发生风险，银行也只会给你本金加利息。有些人喜欢拿保险与储蓄做比较，其实你已经走入了误区，你再会计算，也算不过国家的精算师，因为你算不出风险！你是在假定你没有风险的前提下比较的。&
国家的三大金融支柱是银行、证券和保险，三者的社会功能不同，无法比较。你能比较一米长的黄金和一公斤重的黄金哪个更值钱吗？正如阳光、空气和水一样，三者无法比较，不能替代。&
&&&&&&还有更聪明者，觉得现在年轻，等到年纪大一点，风险高一点再说。错啦！任何保险都是越年轻越健康越便宜。保险公司肯定有办法防止人们的逆向选择。
&&&&&&有些人要等等再说，只是一种借口。请问，你要等什么？如果在等待的过程中，发生了风险，你千万别后悔当初没办保险
&&&&&&更有甚者，觉得自己很幸运，上帝特别关照他，他不会得病，不会出意外，“赌一把试试，不会那么巧吧！”这种赌博的心理很普遍，一旦你赌输，你可就输惨了！发生了风险，输的不仅仅是你自己，还有你挚爱的家人！你瘫痪在床或一走了之，可害苦了你的家人。咱们换位思考一下，如果瘫痪在床的不是你，而是你的家人，每天要你喂饭端水、倒屎倒尿，还要花大把的医疗费、营养费，假设出现了这种事情，你愿意么？&
&&&&&&一个妻子可能不相信保险，但一个寡妇绝对相信！你可以到医院去看看，问那些住院的病人，他们肯定后悔没买保险；如果坟墓里的人会说话，他一定会告诉你：“买份保险吧！”
&&&&&&有些人说没钱买保险。试想一下，如果得了病要住院，你说没钱，医院给你治疗吗？你的家人得赶紧去借吧！购买保险并不是阻碍你实现计划，比如买房、购车、孩子上大学；相反，我们是帮助你让你成功。因为，只要你活着，你一定能让家人生活得更好；当你有风险后，这张保单就是雪中送炭！照样买房、购车，孩子上大学。
&&&&&&中国人喜欢做锦上添花的事，雪中送炭只是表示表示而已。你肯定有很多很好的朋友，如果我们患大病需要20万来治疗，请问有没有朋友愿意借10万给你？如果我们一走了之，有没有朋友愿意供养家人继续保持目前的生活品质？有没有朋友愿意花钱让你的孩子上大学？富在深山有远亲，贫居闹市无人问，这是个非常现实的问题。不是朋友不帮你，家家都有难念的经！
&&&&&&有些人买保险喜欢带返还的，对这点我不敢苟同。人生的保险阶梯基础是意外伤害和重大疾病保险，如果发生了这种风险，阶梯就会倒塌，投资理财险杯水车薪，几乎等于零！&
&&&&&&如果购买保险，请按照保障（意外伤害和疾病导致的身故）、医疗（重大疾病和一般住院医疗）、教育、养老的优先顺序，首先看发生风险后的保障够不够高，比如10—100万等；其次是全险和半险，大病险是半险，如果小病住院能报销，就是全险（不要以为单位有社会基本保险，那是小儿科）；最后再看投资理财分红保险，包括孩子的教育和自己的养老等，但保险费的支出以不超过全家全年收入的20%为宜.
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2：有钱人为什么要买保险？
香港巨富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”
许多人不解，为什么象李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险？
首先，富有的人比穷人更知道钱是需要投资的，要追求投资回报率。有钱绝不会把钱放在手里（即持有现金）或全部放在银行（因存款利息低），应该把大部分钱用于其它投资：如股票、企业、债券等。但当自己或家庭发生风险时，手头很难筹到钱。所以为了在发生意外时有充足的经济保障，应把您的财富分一部分用到人寿保险上。这样可以解除您投资的后顾之忧了。这也就是常说的三分法：银行、股票、保险，家庭投资的三大方向。
另外，保险也是避税的好办法。您可以在生前为自己投保巨额的人身保险，这样您的部分财富就可以免税由子女继承。
人为什么要买保险！！
人从出生到老都在消费,可以赚钱的时间是有限的.
在这有限的时间里,我们不但要保证日常的开销,还要顾及孩子的教育和养老问题.可是在这有限的时间里,又不能保证我们安安稳稳的赚到钱,因为疾病和意外常常不期而至,风险一旦来临,一切美好的希望都将化为泡影,所以人生应及早做规划,为未来做准备.
我给大家做个分析吧：假设有A/B两人。出来工作，工资都是2000/月。
除去生活开支外每月可以定期存1000元到银行。也就是每年可以存12000元。
B:也每月有1000块钱的存款，但B选择的是500元存银行500元存保险公司。也就是说每年银行是6000，保险公司是6000。（假设保额是20万元）
那么假如AB两人存了三年钱的时候，在第三年半的时候，同时发生了大病，治疗需要10万元。对谁的影响最大？
先分析一下A，A三年一共存款36000元，治病需要10万，相减之下A还有64000元的缺口，也就是说这64000必须要由家中出或是找朋友借。那么对于A来说是很惨的，因为即使借到了这笔钱，那么A治好之后难道这笔钱就不用还了吗？况且，现在借钱不是这么简单的，尤其是治病的钱，所有人都知道这种人是必须要借的，但这种钱借出去了往往是不知道什么时候才有得还的，说不定到时候还有可能得罪人。自尊心也会受到严重的伤害。
我们再来看一下
B，B有18000的银行存款，这个可以不用动。因为保险公司已经赔付了他20万，治好病之后还有10万，再加上18000，也就是说B总共还有
111800。虽然Ｂ今后再也没办法买保险了，但他至少还有钱，可以利用这笔钱做一些小生意。而不至于有事就找人借。
简单的说，这就保险最大的用途，平时当存钱，有事不缺钱。
保险，就好比是一个女人的老公，在你最需要他的时候及时出现，解决你的困难。同样，保险也好比是一个男人的老婆，在你最需要帮助的时候，关心你照顾你。
在这世界上有两种事情是不能控制的，一个是意外，另一个就是疾病。现在大家赚钱也不容易，不要把辛苦赚来的钱到时候送给医院。我相信没有人会愿意这样做，但谁又能保证自己这一辈子永远健康，我相信这世上没有任何人能够做到。看看大家身边吧，有多少家庭原来风光无限，但一旦健康出了问题，后果是怎么样的？一个家庭的破产往往是从疾病开始。所以，我真的希望我身边的所有亲朋好友，都为自己为家人上一份充足的人寿保险。
一、能提供保障：保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害，可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。
二、能解决人生的三大忧患：命太长，自己要钱用；命太短，家人要钱用；中途意外，自己和家人要钱用。
三、能完成自己退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高，退休后养老金的需要也较过去多，为了在老年时仍能保持经济独立和个人自尊，有计划地提存资金是绝对必需的。因为这样不但能减轻子女的负担，而且拥有保险，自身的身价提升，子女定会孝顺（可以避免中国的一句古话：“久病床前无孝子”的说法）。
四、忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二，在大家自顾不暇的情况下，对于至亲好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实属有限，同样，本身也应有此顾虑。唯有保险，平日只需缴纳有限的费用，灾难发生时却可全力提供帮助。
五、可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处。
六、可补偿疾病（如癌症等33种）所造成的经济损失：人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。癌症并不可怕，庞大的医疗负担才最可怕，为自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处。随着人们生活的日益丰盛，运动的减少，重疾发病率也越来越高。
七、可作为子女教育基金、对其献爱心，利用保险提存教育基金有两大利益：
(1）应付子女完成高等教育或留学的资金需要；
(2）即使父母亲不能亲眼看到，也能完成最大心愿——给子女最好的教育，因为保险多半比预存资金高出数倍。
八、可以避免陷入债务清偿：鉴于一般营利单位的自有现金有限，负责人一旦遭到突发意外，引起债权人涌至、股东纷纷退股的狼狈局面，可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存。而保险是可免沦为债务清偿的工具，可为东山再起保留珍贵资源。
九、可维持人性尊严：一般人平日所追求的是较高层次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因临时急需款项得向别人周转，这都是损及人性尊严的事情。如果参加保险，如果发生意外或疾病，保险公司高额的赔付，就可以轻松地度过窘境；若有急需用钱，还可以比银行更低的利率向保险公司贷款，这是一项既方便且维持人性尊严的投资。
十、积累财富：人生旅途中，赚钱容易，花钱也容易，投资寿险能“强迫”自己储蓄，减少不必要的开支，积少成多，终成财富。
十一、防止通货膨胀和货币贬值：通货膨胀令人讨厌，但钱放在那里都会贬值，而寿险有增值的功能。
十二、投资理财的一种方式：投资理财，不能把鸡蛋放在同一个篮子里，投资生意、股票，虽然获利甚厚，但风险也高，有人输得一干二净，而解决的方法是分流部分资金投资寿险“我虽然没有钱，但拥有寿险的保障，仍能安居乐业”。
十三、有负债更应当买保险：如按揭买楼，贷款做生意，是一种延期责任，为保证家庭的生活品质，家庭收入的主要成员要有保险，否则，一旦发生意外，不得不卖楼或典当才以能维持生计。
最后告诫大家，一定要趁年轻自己还有能力赚钱的时候为自己设计一份适合自己的保险。因为不是说任何人都可以买保险的。有两点是最重要的，一个是要有钱，另一个就是要健康。当然，现在在中国买保险的年龄也很重要，基本上超过６０岁的人就没什么保险可买了。千万不要等到自己发现自己身体状况发生问题了和老了才想到要买保险
人为什么要买保险??
<font COLOR="#.家庭的保障: 如果您是一家之主, 在您的关怀和呵护下, 您的家人都生活的很好,
您就是他们的保护伞, 但一个人无论他多么有本事, 有两件事是他所办不到的,一是意外, 二是疾病, 谁也无法控制和预知,
假如有一天因为这两个原因不在, 不能照顾家人, 对家人来讲, 失去的不仅仅是一个丈夫,
一个孩子的父亲,更重要的是他们失去了一个稳定的经济来源, 他们以后的生活该怎么办? 如果拥有人寿保险. 即时您不在,
您的家人可以继续生活的很好,小孩可以继续上学.
<font COLOR="#. 教育金的准备: 相信您会同意, 现在的社会, 多读点书很重要,
如果您的小孩有能力读大学, 可由于家里经济的原因使他不能完成学业, 以致影响他的前途, 是很可惜的,
一个完善的教育金计划可以帮助他完成学业, 现在的教育费用不断的上涨, 就现在中山大学的学费,住宿费,
生活费等加起来一年最少也要1.5万--2万左右, 说多不多, 说少不少, 为了小孩着想, 保证小孩有足购的教育金给他,
那么从小就应帮小孩准备,不管您在不在, 他都能继续完成他的学业, 我相信您也会认同我的观点.
<font COLOR="#.退休养老: 人生的旅程有多长谁都不知道,
不过我相信您的收入会随着您的年龄的增长而增加, 但到了60岁时, 您的收入可能会降低甚至为零, 其实我们幸幸苦苦几十年,
就是希望家人生活好点, 自己有个安逸的晚年, 而退休之后养老金主要来自三个方面, 一是自己的储蓄, 二是子女给钱花,
三是社会保险,&&我相信您也会认同, 现在的生活水准在不断的提高,
社会保险是不够维持生活水准的, 子女也有自己的家庭, 要照顾自己的子女已不容易, 更何况要供养我们?
所以退休有笔自己可以支配的钱来安享晚年是很重要的, 年轻的时侯没钱,有工作能力, 但年老的时侯没钱. 生活就会很困难,
一个好的养老保障计划, 可以在年轻的时侯一点一点的存起来, 到老的时侯可以拿出来用, 我相信您也希望在退休之后,
自己有钱做自己想做的事.
<font COLOR="#. 应急的现金: 在人生的道路上, 有起有落, 顺境的时侯, 您可能有好的收入,
好的投资机会, 在逆境的时侯, 可能因为大病,失业等也需要一笔钱来应对, 如果平常没有积蓄的话, 处境就会更加狼狈, 相信您会认同,
需要钱的时侯, 能够自己拿出来总比问别人借好, 一个好的保险计划,可以提供一笔应急的现金,
令您把握好的机会和应对困境.
<font COLOR="#.有计划的储蓄: 一般人都有储蓄的习惯, 一开始很有信心,
但存到一定的时侯,因要装修房子, 买车, 旅游等用去了一大笔钱, 又要开始存, 始终达不到目标,
如我们确定一个合理的保险计划,就算中途发生意外, 也可以帮我们达成我们的目标. 换句话说,
这个储蓄计划可以百分百成功.
人寿保险可以解决人生五大问题, 一是家庭的保障, 二是教育金的准备, 三是退休养老, 四是应急的现金,
五是有计划的储蓄.
保险的意义: 今天为明天做准备, 年轻时为年老时做准备, 父母为儿女做准备,
能做到着三步的人, 才是现代人, 睿智的人.
李嘉诚说: 别人都说我很富有, 真正属于我的财富,
是我自己帮家人买了充足的人寿保险.
3：给三类人群的保险建议:
第一：人群：刚刚进入社会的年轻人
险种：大病保险、补充住院医疗险
咨询内容：我今年大学毕业，开始工作，收入不高，公司帮我们缴纳基本的社保，但是基数不高，我自己想再买些其他的保险，请专家指点一下。
宁波区域收展部区域经理何章程：刚工作的年轻人，购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者，提议其购置两份保险，且均是以健康险为主的，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险。
大病保险采用年交的方式，平均下来每月需要缴纳400元左右，提议购买投保年限较长的，20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权(在缴费过程中假使发生理赔情况的话就可以免交)。
此外，因单位已缴纳基本的社保，因此假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。假使因为意外或者健康的原因住院，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报，不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内，且报销的额度是以保额为限额的。
今后等收入增加了，提议该读者购买养老险。假使组建了家庭，还需要配置一些子女教育险。
第二：人群：收入不高的夫妻俩&&&&&&&
险种：寿险、大病保险等
咨询内容：我们在杭州上班，每月工资加起来只有4000元钱，我现在什么保险都没有，我爱人有医疗与养老及失业保险。我们一直很想买保险，但不知应该买什么险种，想听听专家的意见。
嘉禾人寿保险宁波分公司培训部经理何力丽：对于这对夫妻而言，最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，提议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险；而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障，因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，因此在当前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入十倍为比较合适。
第三：人群：有房有车的家庭&&&&&
险种：家庭保障型险种
咨询内容：我老公今年33岁，自己开公司，年收入约100万元。我今年30岁，在公司里帮忙，明年3月份小宝宝要出生。我们俩均有单位缴纳的养老金与，有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用，希望专家推荐。
中宏保险宁波分公司大客户经理叶勇：这对夫妇自己经营公司，未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值与孩子教育金及自己的养老金。
保险分保障型与理财型两大类。人有旦夕祸福，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。
对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者意外与重大疾病的发生，导致太太与未来的小孩丧失经济来源，无法维持正常生活。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。因此需要以老公为被保险人，购买死亡保险与重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位读者的情况，这样一笔钱至少应为身故金500万元与50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强，但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元，给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右，缴费期为20年。
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如何规划好你的一生 ??
提醒整天在忙碌中生活，没有时间思考未来而缺乏警觉的人们，我们的眼光一定要放长！也许下面的话题说的有些沉重，但是仔细想想这些是真实存在的。我们活着是为了追求幸福，我们希望天天都开心，但是我们一定要好好规划自己的人生，如果年轻的时候过渡消费，没有定期储蓄的习惯，没有给自己做一个很好的理财计划，一旦风险来临，我们很可能会破产。
美国劳动部追踪调查了100位25岁的年轻人，跟踪40年，看看他们65岁的时候生活是什么样子。结果出乎很多人的意料：1人富裕，4人经济独立，5人继续工作，12人破产，29人已经死亡，49人靠退休金或者社会福利生活，就是说，只有5%的人经济独立，约95%的人生活很紧张！&
假如不好好规划我们的人生，到我们老的时候，很可能会生活的很苦！
（一）养老花费
假定我们60岁开始养老，如果我们活到100岁（医学进步，人的平均寿命在不断增加，我们活到100岁不是没有可能）。假设40年后，也就是2045年，我们都老了，那个时候起，一天30元的饭钱可能是我们吃的很普通的饭了。按这个比较低的标准来算一下我们一年要吃多少钱。
<font COLOR="#元/天*365天/年=10950元/年，就是说一年要吃1万多。
10950元/年*40年=438000元。
退一步说，假设我们只活到80岁，60岁到80岁20年养老光吃饭就要20多万。如果算上20年的穿，住（物业水电煤气费用），行（活了一辈子，我们老的时候当然要好好旅游几次），用（日用品消费）。我们需要好几十万才能有一个不太困苦的晚年。我们假设30万吧（这些不包括老的时候昂贵的医疗支出）。
（二）奋斗期花费
拿我自己为例。25岁到60岁35年的奋斗时间。假设这35年我的身体健康，从没意外发生。谈女友和结婚：假设5万元。
买房子：假设买一套90平方米的房子。一次付清的话50万。用月供，假设首付10万。40万来月供，到十几年后还完，实际的支出可能是40万的二倍，80万。就是说用月供的话，最后这个80平米的房子要90万，假设我妻子能给我出40万，我的支出是50万。
养孩子：用现在的标准来估测未来养孩子，从0岁到24岁大学毕业。保守估计大约要30-40万元。假使我只承担一半是15-20万。
我和妻子的父母，四个老人的养老问题：父母的养老问题要我们解决，是因为他们年轻的时候没有做人生规划，没有给自己留足够的钱来养老。我们的养老要自己解决是因为我们知道未来靠一个孩子养老是不安全的。假使我们只有一个孩子，到时候孩子的结婚，买房子不花我们的钱就算是好的了。对于上面四个老人的吃穿住行用我们不管。单单管他们的医疗支出（人老自然是会得病的），这个钱我不敢算，我只知道，对于我们没有什么家底的普通人来说，如果有一个老人得了大的病，整个家就会很拖累，两个老人有大病，整个家就遭殃。举个例子，在我奶奶以前大病住院的时候，她有6个子女可以轮流照顾她，她有6个子女可以分摊医疗费用。我们的父母呢？我们的父母没有那么多的孩子。到我们老的时候呢？假使我们住院，我们很可能只有一个孩子，我们没有更多的孩子去轮流照顾我们，我们更不希望孩子辛辛苦苦赚的钱都扔到医院里。如今的住院费用是如此的昂贵，我们不希望“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的不幸发生在我们身上。北京某高校的某个金融学教授说过这样的话：“有时候富人和穷人之间只差一场病”。因为无法估测这个开销，所以我用N万表示。
<font COLOR="#年的吃穿和日用花费：现在我们吃上花费的不多，未来吃的花费是不断上升的，35年来个保守的平均值，按25元/天。其实现在我刚刚毕业，全天在外面吃饭，加上偶尔的请客吃饭，光吃饭，一天也将近20元了。
<font COLOR="#元/天*365天/年*35年=319375元。就是30多万&
&未来35年，手机，空调，冰箱，液晶电视，电脑，各种家电的购买与更新，以及未来层出不穷的新家电。以及这些家电的使用费用。我们就用一个很保守的数字，就当未来35年这些支出15万。中下层的生活就不考虑汽车了。对了，还有35年我们的路费该有多少呢?未来35年旅游和各种路费的支出按5万算吧。
&&&&那么现在我们来看看未来过一种中下层的幸福生活，一个人一生要多少钱吧。假设我们只活到80岁。
&&&&30万（养老）+50万（房贷）+20万（养子）+N万（赡养父母）+30万（35年吃饭）+15万+5万=150万+N万。这是一个很保守的数值了，没有计入太多娱乐费用，也没有计入男的抽烟，女的美容化妆等等的花费。假设从25岁到65岁用40年的时间赚够150万，平均每个月赚3150元就够了。如果我们这一辈子，也是唯一的一辈子要想活的不太差，我们至少要赚够150万元。这些不包括我们和孩子的医疗花费还有赡养父母的花费。
&&&&虽然我现在的工资只有一千多，并且是月光族。但是我相信如果我们努力，并且用了正确的方法，用35年的时间赚150万不是困难的事情。勤奋可以使我们过上不算太差的生活！但是这个前提是，我们一生都是健康和平安的，我们的孩子也要是健康和平安的，因为这些是未知的花费。那么现在我们不得不考虑另外两个问题，随时可能使我们的计划破产的人生两大杀手——重大疾病和意外。
（三）疾病和意外
&&&&疾病：人都是吃五谷杂粮的，不可能一辈子不得病。医疗技术使我们的生命越来越延长了，环境的恶化，不健康的饮食，生活压力的加大，工业化食品的不安全，使人们得大病的几率越来越大了。各种各样的癌症，高血压，心脑血管疾病患者越来越年轻化，很多人延长生命靠的是昂贵的医疗费。想想我们父母年轻时候的老人，他们那个时候医疗技术落后，老人得了绝症之后，多是等死了，那个时候的老人不会花太多的医疗费。但是现在，用一个很不恰当的比方，万一有亲人得了重大疾病，虽然我们明明知道就算去看病，花很多很多的钱也活不了几年了，虽然知道为了让我们的亲人多活几年很可能会全家破产，但是我们还是会想尽一切办法去救治我们的亲人，因为病人是我们的亲人，人世间最重要的莫过于亲情了！对我们大多数人来说，我们赚的钱就那么多，用于医疗支出过多的话，我们的婚姻支出，房贷还款，子女抚养和教育，我们的生活享受等等都会受到严重的影响。昂贵的医疗费用由个人承担是不合理的社会现象，并不利于社会的发展，我们要把这个风险转移。
意外：“据统计，车祸的危险发生概率是1/50。2005年全国共发生道路交通事故450254起，造成98738人死亡，469911人受伤。也就是说每6分钟就有5起车祸，每5分钟就有1人因车祸死亡，每分钟都有一个人因车祸受伤。2005年全国供发生火灾188007起，死亡1696人。每3分钟就会有1起火灾发生，每天都有5人葬身火海。2005年全国共发生溺水事件5863起，每天都有16人因溺水而走向生命的终点。”除了人祸还有天灾，地震，暴雨，台风，疾病传染等等。
风险，到底离我们有多远？在不同的人生阶段我们都或多或少的背负这样或那样的责任，而同样贯穿我们生命始终的不单有责任，还有无处不在的风险、无法预知的风险。20-50岁的我们很强大，我们年青、有体力、有财力、事业正在上升期……但这个时期我们也最脆弱，我们承担了太多对父母、妻儿的爱和责任，在我们人生的这个阶段不允许有任何的闪失……
&&&&拿我自己为例：在我25岁到35岁的这个十年，是我谈女友，买房子，结婚，生子，创业的十年。我的父母就好比我的后院，我在前线奋斗，如果后院失火，我肯定要放弃前线回去照顾父母。我的婚姻可能会受到影响，我的孩子小时候可能得不到很好的教育，我的房子供了多年一旦没有钱继续供下去银行就会无情的收走。我的一切计划可能会破产，因为我没有能力去抵抗意想不到的风险。
&&&&人活着不仅仅是为自己而活，在我们年青的时候，在我们还没有回报父母亲友的时候，我们不允许有疾病和意外发生，我相信我们不会有的，但是万一我们有了，我们也不能让家人受连累，我们要把风险转移给保险公司。
（四）保险：强制储蓄和风险转移
&&&&我们父母年轻的时候，他们的工资很低，几十到几百。但是他们那个时候消费少，没有什么东西可以买，花钱的娱乐项目也不多，他们能攒上钱。在好的单位上班，房子是分的，他们上大学不用交学费，每个月还发补助，吃不完的还能往家里邮寄点钱……。可是现在的我们呢？虽然一个月能赚一千多两千，但是我们攒不上钱，常常我们赚的钱还不够花。因为我们所生的时代，形形色色的产品琳琅满目，消费诱惑太多了，处处都要花钱。如果我们年轻的时候不养成一个好习惯，不控制消费，不仅仅是好与不好的问题了，而是一个很危险的事情，如果没有一个科学合理的理财习惯，将来我们老的时候很可能非常的困苦甚至悲惨。看看我们身边的老人，有没有见过老人打的呢？没有，因为他们没有钱，他们和我们年轻人一起挤公交车，一不小心就会摔到！老人愚笨的举动会引起年轻人的嘲笑，会让年轻人讨厌，其实三四十年以后我们也是那个样子！也许有人会说，我们的孩子不给我们养老吗？先想想自己能给父母拿出多少钱养老，就知道将来我们的孩子能为我们拿出多少钱了，当然我这样的假设针对的是普通大众，也有收入高的孩子，但是大部分人收入都一般。所以我们年轻的时候就要为年老的时候做准备，如果想要有一个比较美满和安详的晚年生活的话。
&&&&当孩子的父母得重病住院的时候，孩子要是没有钱的话，孩子也是不可靠的，虽然很孝顺，可是没有钱看病，再孝顺也没用，更别说未来的婚姻了，谁也不敢保证今天的卿卿我我以后会永恒不变，丈夫有时候也是靠不住的。如果在我们年轻的时候，每个月在吃上，穿上，娱乐上少花点钱，每个月节省出三百块钱是完全可能的。每个月少花三四百并不会让我们生活的很困苦，如果把这些钱存在保险公司，养成一个好的理财习惯，每个月都存，长期的存。以后每年有分红，天天有利息，月复利滚存，本金越来越多，雪球越来越大，到我们老的时候这些小钱经过利滚利就会成为一笔大钱，一生没有发生重大疾病的话，老的时候我们用这些钱养老。同时在这个过程中，看病保险公司报销大部分，连猫爪狗咬，烧伤烫伤，磕磕碰碰这样的意外医疗花费保险公司都报销，人寿保险是众所皆知，系统化和有规律的最佳储蓄投资方法。
&&&&买保险是责任，也是爱的体现。假使我们年轻的时候，出现什么意外，或得什么大病，我们非但没有回报父母，还会拖累父母，妻子和儿女。所以我们年轻的时候应该有较高的人寿保险，以化解赡养父母，抚养子女，房贷等经济风险。要有足够的医疗保险，为自己及家人解决因患重疾或意外导致的高额医疗费。要有养老计划，在经济上保证我们晚年的幸福生活。千万不要做这样的人，辛苦一辈子，到最后发现都是在为医院打工！！！所以我们要及早把风险转移，虽然风险并不一定发生在我们身上。
（五）社会统筹对年轻人的不足
&&&&我想就我对社会统筹的了解，谈谈对于我们年轻人来说社会统筹有那些不足，也许讲的并不对，但是也一定会对你有一些启迪。
&&&&我想把社会统筹（社会养老保险）比喻为大锅饭时代，而把商业养老保险比喻为家庭联产承包责任。社会统筹的原理可以这样来简单的理解，大家交的钱是公用的，就好比中间有一个大钱缸，我们年轻人把钱扔进去，比我们年老的人先用，等我们年老了，我们用的是比我们更年轻的人交的钱。个人交的钱，可能不能随意支取。
对于一个20多岁的人来说，如果先选择交社会统筹，有以下几点弊端：
1、社会统筹最少交15年，一般每个月交自己工资的28%，或社会平均工资的28%。如果这28%完全由自己来出，是不划算的。听一个朋友说她自费交统筹，每个月要交300多，一年也要4000多，15年下来，考虑工资的涨幅，估计也要交8万。但是这些钱将来不一定全部都是你的了，因为是大锅饭，谁活的久，谁受益。女的退休年龄是55岁，男的退休年龄是60岁。假使某个买了社会统筹的人在刚刚退休开始领补助的时候不幸身故，是很亏的，只给身故人家属一定月数的社会最低工资，合同终止。（13个月还是30多个月的最底保障金，我搞的不是太清楚，反正还不够自己交的钱）。但是商业保险，你交的钱最终都还是你的。
&&&&2、假使你25岁开始交统筹，交够15年的时候是40岁，离55岁开始领养老金还有15年。想想你10岁长到25岁是多么长的时间，你就明白你将来要等多长时间才能领钱了。
<font COLOR="#08年9月29日星期一晚上
&&&&3、社会统筹只是养老储蓄，没有疾病、意外伤害、意外伤害医疗、住院费用等等保险，不能转移风险。年轻的时候我们要先买保障类的保险，因为风险和意外时刻伴随着我们，万一我们还没有活到我们退休的时候，交了社会统筹领不到养老金岂不是很亏。
&&&&4、社会统筹不够灵活。如果你要是完全靠自己去交社会统筹，我建议你先买商业基础保险，因为商业保险里你交的钱由自己支配，并且还会有人为你专程服务。
&&&&5、社会统筹是年轻人交的钱让年老的人用，根据现在中国的人口结构看，老人越来越多，年轻人越来越少，等我们老的时候，比我们年轻的人交的社会统筹可能会更贵，也许交的人越来越少，尽而选择商业保险。到时候储钱缸里的钱越来越少，但是老人越来越多，需要给老人的钱也越来越多。这是一个矛盾的事情。
&&&&美国的社会保险已经出现这样的问题，请看我在网上搜集到的资料：“同时，谢国忠也指出，美国的医疗费用迅速上涨，已经超过了GDP的16%，比起25年前高出1倍。医疗费用居高不下，又导致低收入人群比高收入人群的负担更为沉重。”“除了金融危机和医疗危机，一场社会保障危机也俨然将至。“婴儿潮”一代正要步入退休年龄。美国的社会保障体系是“现收现付型”，也就是说，一个人所做的贡献并没有被储蓄起来，而是花在了别人身上。估计这一体系的短缺在GDP的2-3倍。美国政府可能会陷入技术意义上的破产。”
&&&&*风险防范机制*
&&&&旅美经济学家何清涟在接受中文部采访时说，中国实行全民低保是一种美好的愿望，从政治上来说对提高政府的地位与声誉具有意义。但她认为中国目前实行全民低保缺乏现实可行性。何清涟说：“一个庞大的中国现有2千多万(城镇)低保人口，其中有30%到40%不能按时领到低保金。如果你再把农村9亿农民中的6亿拉进来，国家到哪里去弄钱？这是关键。”
&&&&*中国财政收入靠企业税收*
何清涟说，中国国家财政收入主要靠企业税收，但现已高达33%以上，企业叫苦连天。目前政府正在打外资企业的主意，可是去年有40多家外企联名上书，威胁撤资，政府出于担心才搁置下来，而个人所得税在中国又因制度不健全无法有力实施。何清涟认为，与其启动全民低保，不如落实好已经实行的三大社会保障，其当务之急是补足拖欠退休人员的1万多亿人民币养老保险，提高医疗保险的质量，并扩大失业保险的覆盖面。
在养老保险制度改革前，中国一些地方常常把年轻职工个人帐户中的存款结余，支付已经退休人员的养老金，导致在职职工个人帐户的大约6千亿元人民币被挪用。中国劳动和社会保障部承认，从未来的发展趋势来看，中国人口老龄化和农村城镇化是现行的中国养老保险体系面临的严峻挑战。到2050年，中国将进入“未富先老”高峰，届时每3个中国人就有1人达到退休年龄。在中国目前的经济改革中，养老保险制度的改革刻不容缓，不然的话，到2040年中国的退休基金体系将出现几万亿元人民币的赤字。
（六）把钱存在保险公司的好处
&&&&同样是存钱，同样是为了养老，把钱存在保险公司有以下好处：
<font COLOR="#、日单利，月复利。当月的利息滚入本金继续产生利息，小钱慢慢变大钱，而在银行存钱是年单利。复利就是利滚利，单利就是前一个月的利息不滚入本金，不产生复利息。
<font COLOR="#、无利息税。把钱存在保险公司，产生的利息不扣税。
<font COLOR="#、活存定率。把钱放在保险公司，活期存款享受定期利息。
<font COLOR="#、更安全。保单不被冻结且不受债务人索债。当企业破产时，股票、债卷、银行存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。
<font COLOR="#、建立一项应急储备金。人寿保险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以用自己的保单贷款，以渡困境。
<font COLOR="#、避遗产税。中国马上开征遗产税，遗产包括不动产的房子。人寿保险的受益人不用因寿险遗产交税。
<font COLOR="#、零存整取，强制储蓄。一个很好的理财习惯。把钱放在保险公司一个最大的坏处就是不像把钱放在银行那样想取就取。但是这同时也是一个很好的好处，就是有强制你储蓄的功能，存进去就不方便动用（急用钱的时候可以保单贷款），于是你的钱就被积累起来，多年之后，加上分红，和复利滚存，合同到期的时候，你就有一大笔钱了。把钱放在银行，难免你抵御不了消费的诱惑，又把钱取出来。难免将来有人找你借钱，因为取钱很方便。
<font COLOR="#、风险转移，保障生命价值。存钱的过程中有高额的人寿保险和重大疾病保险。人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，庞大的医药费负担才可怕，为自己和家人参加人寿保险和医疗保险，当我们遇到意外或重疾，保障你和你家庭的经济利益。
（七）买保险三选择两原则
&&&&1、选一个好的保险公司。公司实力强，理赔好，服务好，信誉好，能赚钱（保险公司经营的好，赚的钱多，你每年的分红才多）。
<font COLOR="#、选一个好的险种。每家保险公司都有几十种保险。选一个最适合你的险种，让你多年之后不后悔当初的选择，保险大概分三种即：保障类险种、投资理财类、少儿险。
<font COLOR="#、选一个负责任的保险代理人。这个很重要，因为险种是他根据你的实际情况和你的需求帮你选择的，将来为你服务的是这个人，出现理赔时候，他应该帮助你获得最多的理赔,他很有可能会和你是一生的朋友。所以要找一个你信任的，负责任的保险代理人。
&&&&原则一，买保险的顺序是：先大人后孩子、先健康医疗保障后养老理财、先家庭经济支柱后家庭其它人；
&&&&原则二，用年收入的10%-20%来购买保险，不要超过这个比例。
&&&&对于我们年轻人来说，假使每个月可以节省300元，完全可以买一份身价在十几万，包涵重大疾病保险，意外伤害保险，意外伤害医疗保险，住院医疗保险，住院日额补助等全方面的保险，如果到退休时候平平安安，交的钱还可以用来养老。
&&&&感谢您看完这么长的文章，不知道对您有没有一些启迪？
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人生需要的七张保单
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
&第1张：意外险保单上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
&&&&&&&&大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付（这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付）。附加险不返还。
&第3张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
&&&&&&&&在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
&&&&&&&&购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
&&&&&&&&没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
&&&&&&&&天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
&&&&&&&&儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。
第7张：避税保单
&50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
&&&&&&&&遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
&&&&&&&&遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
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三十岁前不要买储蓄型保险
对于事业刚刚起步的年轻人来说，一份保障充分的终身寿险显得花费有些过多。若想既不降低保障程度又可以减少保费负担，消费者应首先遵循“重大风险重点保障”的风险管理原则，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
当你面对这样两份人寿保单时，你会如何选择：
同样都为10万元的保额，20年的交费期，但不同的是：第一份保单每年交保费2600元，第二份保单每年只需交240元保费。但第一份保单属于储蓄型的，也就是说所交保费是可以返还的；而第二份保单是纯保障型的，所交保费没有返还。
在专业定义上，第一份保单叫做“终身寿险”，第二份保单叫做“定期寿险”。终身寿险所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中；定期寿险便宜、相对保障较高，但交出去的钱再也拿不回来了。
在目前国内大多数人的意识中，总感觉“不返还”的保险产品不划算，但终身寿险的保费又往往比较昂贵，于是在国内市场上，“终身寿险附加定期寿险”的产品组合长期存在。看起来这样“折中两面讨好”的产品既实现了人身保障功能又能满足返还需求，以至于它甚至成为了一种固定的保险规划设计模式。
在大多数中国人对于风险保障概念才刚刚建立的阶段，纯保障型、不返还保费的定期寿险类产品，的确没有具备强大储蓄功能的终身寿险容易被接受，不仅仅在中国，尤其是韩国、日本等亚洲地区的保险市场均有此种现象发生。
但到了保险需求越来越个性化的今天，这种“终身寿险附加定期寿险”的组合方式已显出疲态，很多一线从业人员和专家都认为：应该到了要打破这种固定模式的时候了。
重新关注定期寿险
案例1：刚刚工作不久的张宁宁，每月收入4500元，她准备买一份保险，但自己以前从未认真了解过任何保险种类和具体产品。和代理人沟通后，在一大堆令她眼花缭乱的保险产品组合中，她始终搞不清楚自己最应该选择哪一种。
《钱经》观点：当我们第一次接触保险的时候，尤其是对于刚刚参加工作的年轻人群，最好选择最简单、最容易理解而且保费尽量便宜的保单，定期寿险是应该首先被关注的。
教科书上定期寿险的定义为：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退回保险费。
通俗一点的说法，定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。
虽然各个市场的情况不同，定期寿险仍是全球保险市场上的主流产品之一。由于定期寿险严格限定了只有在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付。所以，相比其他种类的人寿保险来说，定期寿险更接近于财产和责任保险。
假使一幢价值10万元的建筑物，投保5年期的保险金额为10万元的财产保险。建筑物只有在5年的保险期内发生全损，保险公司才会赔偿全部保险金额。相同的，一个人投保了5年期间10万元保额的定期寿险，如果被保险人于5年保险期间内死亡，保险公司给付保险金10万元；若在保险期间之外死亡，保险公司则无任何给付。
因为定期寿险的结构相对简单，相比于其他保险种类也更容易进行产品间的价格比较，所以便于投保人了解定期寿险的价格信息。这导致定期寿险市场的价格竞争比储蓄型和投资型保险市场更为激烈。由于定期寿险通常没有现金价值和红利，所以保单的比较只是基于保费便可以了。
第一张保单应该选择定期寿险
案例2：今年刚刚28岁，自己创业已经半年的李强，忽然觉得有买保险的必要了。经朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选定期寿险？
28岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗？
《钱经》观点：购买保险的人群千差万别，保险需求也各不相同，但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的——“重大风险重点保障”，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，也就势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。
如果企业为这些员工投保了定期寿险，就可以在一定程度上弥补损失。此外，很多私人企业的所有者往往将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。在这些情形下，为保证自己家庭现金流量的持续和稳定性，虽然类似终身寿险的储蓄型保单可能是更好的选择，但是在财力并不十分充裕的条件下，定期寿险也是个不错的选择。
购买定期，将余钱进行投资
案例3：王辉，民间理财高手，精通金融投资，在股票、基金等方面上的投资回报收益颇丰。但对于保险的了解不是很多，只听周围朋友谈起过储蓄型分红保险，知道保险的回报远没有在基金等上面的高。但是，他也有担心，万一发生了人身意外事件，自己在投资领域赚的钱足够多吗，真得能救家庭的燃眉之急吗？
《钱经》观点：王先生在投资方面算是高手，因此，基本没有必要购买分红险或储蓄险来进行保险理财。而定期寿险具有保费低、保障程度高的特点，一来可以在王先生万一丧失劳动能力或者离开人世时，给自己的家庭及时送上一笔赔偿金；二来不会占用王先生大量的资金，基本不会对其投资活动造成重大影响。
目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，比如现在行情不错的股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。
通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”（简称“买定投余”）的安排，定期寿险不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，让有限的资金分别发挥出最大的功效。
如果构想完善，运作合理，“买定投余”计划就十分值得一试。需要注意的是，这项计划的成功离不开扎实的运作，通常以一年为一个周期。比如，投资者如果想通过购买人寿保险以外的途径储蓄，但是又无法按计划定期提存一笔金额，“买定投余”计划必将以失败告终。
终身寿险的一些“尴尬”
终身寿险的本质特征是：无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金。可以说，终身寿险名副其实地为个人提供了终身死亡保障。终身寿险根据生命表定价，而生命表假定所有的被保险人都在某一年龄死亡，保险公司一般采用100岁作为保单的终止年龄——即假定所有的被保险人都会在100岁之前死亡。而实际情况并非如此，这不过是保险公司在定价时的一个假设而已。
我们还可以从另一个角度来认识终身寿险，即终身寿险相当于一份100岁到期的定期寿险保单。终身寿险保单都拥有现金价值，也就是说，保单所有人在任何时候退保或解除保险合同，都可以获得保单的现金价值。而且，每份终身寿险保单都附有一张现金价值表，此表显示不同时点保单所具有的退保现金价值。
目前市场上的大部分终身寿险都具备了更高的灵活性和价值。对于保险需求超过10年、15年甚至更长时间的消费者，或是希望以购买人寿保险方式进行储蓄的消费者来说，终身寿险是一个不错的选择。
如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。但对于需要终身寿险保单人来说，更多意味着是一种半强迫式的储蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。
对于事业刚刚起步的年轻人来讲，一份保障充分的终身寿险显得花费有点过多。若想既不降低保障程度又可以减少保费负担，消费者应首先遵循“重大风险重点保障”的风险管理原则，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。
如何挑选人寿保单
&#保单一：每年交费属于储蓄型，所交保费可以返还
&#保单二：每年交费是纯保障型，所交保费没有返还“定期寿险”
便宜、相对保障较高，但交出去的钱再也拿不回来了。
“终身寿险”
所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中。
财险和定期寿险有异曲同工之处10万元建筑物投保5年期，保险金额10万元5年期建筑物5年内发生全损，保险公司赔偿全部保险金额人投保5年期，保险金额10万元的定期寿险5年保险期间内若发生死亡，保险公司给付保险金额10万元5年保险期外无任何给付在大多数中国人对于风险保障概念才刚刚建立的阶段，纯保障型、不返还保费的定期寿险类产品，的确没有具备强大储蓄功能的终身寿险容易被接受。不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。
即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具。
如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。
1.建议购买保险时，首先关注纯保障的定期寿险和重大疾病保险。
不要轻易相信某些代理人的忽悠，盲目购买储蓄型保险。举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时，就是不懂或隐瞒了这一点，他们给客户的讲解就和上面的例子一模一样。
2.对于30岁以下的年轻人，建议只需拿出年收入1%左右的资金购买保险，而并非教科书上通常所说的10%。
仔细琢磨、计算一下自己的风险保障需求，并尽量折合成现金的数量，这项工作并非想像中那样困难。但出乎我们预料的是：我们自己的计算结果往往都会小于代理人替我们计算出来的结果。原因其实很简单，也无可厚非：实际上很多保险代理人并不愿意去接消费型定期寿险保单，所签到的保费比较少，相对的佣金收入也就更少了，而付出的劳动却比较大。
3.经济实力越强的人，保险期就可以越短些。
因为自身可以在10～20年积累足够的财富，去抵御生、老、病、死。因此建议选择：保障期险为20年的定期寿险。
4.30岁之前，不妨考虑用购买终身寿险的钱，自己投资。
即使存银行或者买国债，也可以得到3%以上的年收益回报。而且利率上升时，银行和国债的回报率也会随之上升。
关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，肯定会把保险比得无容身之地。
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第一张保单应该选择定期寿险
　　案例2：今年刚刚28岁，自己创业已经半年的李强，忽然觉得有买保险的必要了。经朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选定期寿险？28岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗？
　　《钱经》观点：购买保险的人群千差万别，保险需求也各不相同，但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的——“重大风险重点保障”，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
　　定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
　　对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
　　不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，也就势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。
　　如果企业为这些员工投保了定期寿险，就可以在一定程度上弥补损失。此外，很多私人企业的所有者往往将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。在这些情形下，为保证自己家庭现金流量的持续和稳定性，虽然类似终身寿险的储蓄型保单可能是更好的选择，但是在财力并不十分充裕的条件下，定期寿险也是个不错的选择。
　　即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具。
　　购买定期，将余钱进行投资
　　案例3：王辉，民间理财高手，精通金融投资，在股票、基金等方面上的投资回报收益颇丰。但对于保险的了解不是很多，只听周围朋友谈起过储蓄型分红保险，知道保险的回报远没有在基金等上面的高。但是，他也有担心，万一发生了人身意外事件，自己在投资领域赚的钱足够多吗，真得能救家庭的燃眉之急吗？
　　《钱经》观点：王先生在投资方面算是高手，因此，基本没有必要购买分红险或储蓄险来进行保险理财。而定期寿险具有保费低、保障程度高的特点，一来可以在王先生万一丧失劳动能力或者离开人世时，给自己的家庭及时送上一笔赔偿金；二来不会占用王先生大量的资金，基本不会对其投资活动造成重大影响。
　　目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，比如现在行情不错的股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。
　　通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”（简称“买定投余”）的安排，定期寿险不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，让有限的资金分别发挥出最大的功效。
　　如果构想完善，运作合理，“买定投余”计划就十分值得一试。需要注意的是，这项计划的成功离不开扎实的运作，通常以一年为一个周期。比如，投资者如果想通过购买人寿保险以外的途径储蓄，但是又无法按计划定期提存一笔金额，“买定投余”计划必将以失败告终。
终身寿险的一些“尴尬”
　　终身寿险的本质特征是：无论被保险人何时死亡，都将支付死亡保险金。可以说，终身寿险名副其实地为个人提供了终身死亡保障。终身寿险根据生命表定价，而生命表假定所有的被保险人都在某一年龄死亡，保险公司一般采用100岁作为保单的终止年龄——即假