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买房按揭 为什么建议不要提前还款？
来源：东方财富网
货币在贬值，居民收入在上升，杠杆时间越长以后越轻松。
货币在贬值，居民收入在上升，杠杆时间越长以后越轻松。
楼市火爆，不少人按捺不住心情冲杀进来。选定楼盘后，不少人分不清等额本息和等额本金的还款区别，在按揭还款时间选择上踌躇不定。业内理财师表示：货币在贬值，而居民收入在上升，真正造成经济压力的时间可能不过十来年，所以建议市民拉长还款时间，充足利用杠杆，越到后面越轻松。
等额本金PK等额本息，还款总额差别大
80后范先生在后湖买了套婚房，总房价87万元，选择等额本金还款方式，首付三成后，第一个月还款3979元，以后逐月递减6.58元。
“我算了下，三十年总还款101000元左右，以后只能我攒一些，父母支援一些，早点把钱都还了。”买房后，范先生顿感压力山大，一心只想着赶紧卸担子。
让范先生真正犯疑惑的是，和同龄朋友交流，一些人却说选择等额本息还款方式更好，“等额本息方式还款总额比等额本金要多十多万，为什么还有人会选择等额本息？”
可以利用房贷计算器计算得出，同样针对范先生的现实条件，在其他要素均不变的情况下，如果选择等额本息还款方式，每月月供3143.88元，总还款金额比等额本金多出13万元。
理财师：选择等额本息，拉长财务杠杆
90后李先生最近也计划买房，在汉口三环线内，选了套总价100万的房子。虽然父母给足了买房子的钱，但是李先生坚决选择只付一半，余款分30年还清，把剩余的钱用作投资。
“我这么做，也是顶着父母每天责骂的声音，父母觉得有钱就都还了算了，时间拖得长，多出40万利息，这是何必？！”但是小李却有自己的想法：“现在房贷利率4.66%，如果我理财高于房贷利率，这样难道不是更划算？我对自己的理财能力有信心，也愿意花时间去打理，而且有了钱，我有更多的机会可以尝试。”
业内理财师表示：“很多市民背负表面巨大的本息金额，希望提前还款卸掉负担，其实聪明人会选择尽量拉长还款时间，充分利用杠杆。因为货币在贬值，而居民收入在上升，我们都有体会，十年前的100元比现在的100元购买力强，所以真正造成经济压力的时间可能不过十来年，建议市民拉长还款时间，越到后面越轻松。”
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伴随着共享经济的兴起与盛行，旅客户一直是住宿业的重要客源，这次，在线短租把目光瞄准了这一市场。
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提问者:热心网友
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您好！这个就需要看您的个人意愿了，您如果不想买也是可以不买的。望采纳，谢谢
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房贷利率这么高 为什么还有这么多人抢着买房
&&& 本文首发于微信公众号：菜鸟理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　一边是不断上涨的房贷利率，一边是还在反弹的新增房贷规模，到底楼市是冷清还是疯狂？很多人还想着炒房暴富，这种思维太危险了。
　　最近身边正在买房的朋友都在抱怨，房贷利率贵了不少，而且还不确定银行放不放贷，整天都是提心吊胆。
　　在6月初的时候，菜导曾经发过一篇文章《房贷利率狂涨41%，就算你想买房都难下手了！》，而如今房贷利率还在上涨。
　　一线城市中，北京、深圳、广州首套房贷平均利率都超过了基准利率，全国九成银行都已经没有房贷优惠。
　　由于房贷贵房贷难，再加上各种限买限卖的政策，楼市交易量呈现下滑状态，特别是一线城市楼市交易就像结冰了一样，几乎冻结。
　　不过，我一直都在思考一个问题：这么严厉的政策到底对楼市调控起到了多大的作用？
　　为此我查阅了央行的相关数据，最近还去楼盘实地考察了一下，发现实际情况比大家想象中的更加复杂。
　　买房热情有增无减
大家先看下面这张图，数据都是从央行官网上扒下来的。
　　先来说说什么是居民中长期贷款。在居民贷款中，中长期贷款主要是车贷和房贷，而且房贷占绝对比例。所以，居民中长期贷款常常也被视为等同于居民房贷。
　　既然如此，我们就来看看，在调控如此之严，房贷利率不断走高的情况下，新增房贷规模到底受到多大影响。
　　今年的调控政策是以北京“317新政”为起点，所以我们就来看看3月之后的新增房贷规模情况。
　　从3月到5月，新增房贷规模呈现递减趋势，但到了6月出现反弹，再到7月虽然规模有所下降，但相比3到5月还是有所增长。
　　这里面就有问题了：照理说，随着楼市调控房贷收紧，新增房贷规模应该出现比较明显的下滑才对，但实际数据看上去并没有，不仅下降趋势不明显，而且还有反弹。
　　这说明什么？调控政策不断加码，房贷利率不断上涨，但购房需求依然很旺盛，这显然也不是刚需能解释的，只能说还有很多人在炒房。
　　这让我想起最近陪朋友看房的经历。
　　前两天，陪朋友去佛山看一个新楼盘，全部都是120方以上的改善型住房，采用房价首付+装修首付的双合同，首付少则要准备100万，基本不接受公积金贷款。
　　不说双合同有违规嫌疑，也不说拒绝公积金贷款的歧视，反正我在现场看到的是情况是人山人海水泄不通，感觉大家买房子都像抢白菜一样。
　　要知道改善型住房都不是面向刚需，也就是说大部分来抢房的人都是为了投资，如今买房卖房成本如此之高，炒房的热情似乎并没怎么熄灭。
　　上面的图表中，还有一个数据更加触目惊心：今年上半年，居民存款增加3.94万亿，居民房贷增加2.82万亿。
　　大家可以算算，新增房贷占新增存款多大比例，超过70%！换句话说，(,)今年挣到的钱大部分都变成了房贷，大家还在往楼市里面冲。
　　炒房的洪流滚滚
　　为什么会这样呢？相信大家心中都有这样的疑问，难道是调控政策没有发挥作用吗？
　　显然不是，特别是从一线城市交易量来看，以房贷利率为核心的调控政策已经发挥了作用，甚至伤害到刚需群体。
　　比如说，文章开头提到的正在买房的朋友，都是首次购房的刚需族，因为银行收紧房贷，不仅导致他们购房成本大增，而且还要担心银行不放贷导致购房失败。
　　那么，原因何在呢？
　　首先，我之前多次提到过，现在楼市处在分化状态，不再是以前同涨同跌的格局。现在调控最严的是一线城市，所以一线城市基本歇菜，这必然导致投资型资金的外溢。
　　这些钱流到哪里去呢？就流到了像佛山这样的二线城市。投资热情的进入，必然推高这些城市的购房热情。这个情况在三、四线城市更加疯狂，已经出现了明显的疯涨态势。
　　但是这个原因仍然没有解释清楚核心问题：调控这么严，为什么大家还是爱炒房呢？
　　我们之前已经多次分析过，一线城市房价难以大跌，但也难以交易相当于有价无市，二三四线城市的房价，显然已经补涨过头，接下来必然回落。
　　但是，还有这么多人冲进楼市，只能说明大部分人对房价看涨的预期并没有改变，这里面其实涉及到几个层面的原因。
　　首先，很多人还在沿用以前的思维炒房，认为不管是几线城市，房价还会继续涨，所以有点钱就想去炒房。
　　这种因循守旧的思维显然很可怕，楼市的各种信号已经明确说明如今已经不是炒房的好时机了，像、、这些人早就在抛售各种物业，但还有这么多人视而不见，跟政策对抗逆势而行。
　　其次，盲目从众的心理在作怪。就像我在那个楼盘现场看到的那样，身边每个人都处在一种疯狂抢房状态，身处其中的时候很难不受感染。大家都在说房炒房，很少有人冷静下来想想这其中的风险到底有多大。
　　最后，这其实也是一种资产荒下的无奈选择。现在市面上很难找到高收益的投资产品和项目，看来看去，好像还是炒房划算，所以但凡有点钱都想着去买房。
　　可问题是，大家都没搞清楚一个问题：资产荒又不是某个人才面对的问题，这是大家都面对的事实，现在根本就不是一个能够赚快钱的时代了。
　　所以这三者叠加就形成了巨大的惯性，虽然调控政策不断加码，但是仍然难以挡住炒房的洪流。
　　房子真的不能再炒了
　　今年以来，我已经多次提醒不要炒房，炒房的风险在加大，想靠炒房暴富的时代已经过去了。
　　但无论是央行的数据，还是现实情况，看来没有多少人认识到炒房的风险。
　　从一线城市和热点二线城市来看，炒房已经没有市场了。且不说高昂的房价并没有下跌多少，但从交易量来看，就会发现楼市已经被冰封了。
　　如果现在你为了所谓的资产配置去买房，要考虑的已经不是你究竟是不是高位接盘，而是将来能不能脱手这个大问题。监管层提出的“稳定市场”，大家要仔细体会一下“稳定”两字的真正含义。
　　再说其余二三四线城市，这一轮以去库存为名的疯涨其实已经接近尾声，一个非常明显的信号是房地产库存已经降至历史低位。
　　更重要的是，这些城市并没有大城市的人口流量和优质资源，本质上缺乏房价长期看涨的基础，如今去库存的目标已经完成，恐怕房价掉头的日子不远了。
　　此外，政策方面还潜伏着房地产税等不确定因素，未来房产交易的成本显然会越来越大。
　　结合上面的图表还可以看到，现在居民新增存款非常不稳定，而且居民存款同比增速几乎没有变化，这意味着大多数人还债能力越来越弱，这个信号非常危险。
　　这些人真的好好想过未来自己的偿债能力吗？经济行情这么差，如果自己失业了呢，就像乐视的员工一样，就像之前深圳那个被辞退的中年老员工一样，你能抗住那么大的生活压力吗？
　　所以说啊，你只想着要有房，但有没有想过如果房子不能再轻易变现，而你又没有偿债能力的时候，到时房子变成你人生的庞大负债时，如果面对？
　　假如现在有100万现金投资，抛开刚需购房不说，我更愿意选择持有流动性好的投资产品，比如说合理配置货币基金、P2P产品、商业等，而去年前年我也让大家去换点美元长期存着当保命钱，这些话都不知道几个人听进去了？
　　即使是刚需买房，我也会仔细衡量自己的负债能力，绝不会赌上全部身家硬上。
　　时代真的在变，如果不信我的话，可以看看这个国家最顶层的有钱人在怎么处置自己的财富，或许你会更清楚这其中的“春江水暖鸭先知”。
　　国家领导人也说了，房子是拿来住的不是用来炒的。这话意味深长，只是很多人根本没有意识到。
　　再讲一句：对于普通人而言，房子真的不能再炒了；如果是刚需的，也要量力而为。
&&& 文章来源：微信公众号菜鸟理财
（责任编辑：王姝睿 HF059）
和讯网今天刊登了《房贷利率这么高 为什么还有这么多人抢着买房》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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