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转藏至我的藏点摘要：整改之下，P2P们的出路在何方？
这是P2P情报局的第31篇
题记：有一种球叫擦边球。
前段时间局座（微信：iseeyounow2012）和P2P行业某朋友吃饭，席间聊到行业整改的问题。他说“如果那么严，大部分平台都没得玩了。现在银行直接都做P2P了，给你看看这个廊坊银行直销银行的APP，活脱脱的一个P2P，都有新手标，利率8%。”。今天不是和各位聊行业整改，而是廊坊银行直销银行。
廊坊直销银行初体验
首先在应用市场检索“廊坊银行直销银行”下载其APP；
输入手机号注册账户；
输入身份证号码就能实名认证
绑定银行卡
充值100元，短信来自中融金
成功投资新手标
整个体验是不是很熟悉？整个体验颠覆了局座对于直销银行体验的印象，该平台还引入了网贷P2P的“新手标”的概念，期限30天，限额1万，利率高达8.02%，局座真的有一种投资P2P平台的体验错觉。
廊坊银行扮演何种角色？
新手标产品是这样描述的[“新手专享”项目为新客户专享，首次投资获得额外收益。该产品募集资金用于向某第三方支付公司的优质POS商户提供逐笔实时结算服务。传统的POS刷卡模式是银行在第二个工作日将资金结算给商户，而此创新设计的无风险垫款结算方案是第三方支付公司作为POS商户收单机构，在银联卡支付受理服务中于银联卡交易发生实时将商户的结算资金划入其指定结算账户的服务，第二个工作日银行再将交易款结算到第三方支付公司的账户。]除新手标外，廊坊银行直销银行廊有财系列产品都属于这类资产。
在新手标的投资协议中局座发现，投资合同签约分别是：甲方（出借人）即投资人、乙方（借款人）即商户、丙方（居间方）中融金（北京）科技有限公司。怎么不见廊坊银行？廊坊银行在此扮演什么角色？对于丙方（居间方）借款协议是这么描述的“丙方是一家合法成立并有效存续的网络借贷信息中介机构，拥有廊坊直销银行（含.cn网站、手机客户端等）（以下简称“廊坊直销银行”）的经营权，能够依据法律规定及本合同约定为互联网环境下的出借人和借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务。”而根据《中华人民共和国商业银行法》第二十六条规定“商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证。”&，对此中融金回应称“廊坊银行的直销银行平台由中融金提供技术服务和运营服务，是联合运营互联网金融平台，不属于银行的经营许可证被转让，中融金拥有这个域名的网站和app的运营权而已。”
（来自廊坊银行直销银行）
（来自廊坊银行直销银行）
此外，廊坊银行直销银行和局座体验的其它直销银行不同的是：用户注册绑卡后并不生成银行的二类电子账户。中融金回应称“没规定直销银行一定是生成二类账户。”廊坊银行直销银行官网常见问题一栏里如是说
【您在"廊坊银行直销银行"的账户资金全部由具有央行颁发支付牌照的知名第三方支付平台托管，平台本身不存放用户的任何资金。同时，"廊坊银行直销银行"非常重视用户的信息安全，我们会严格按照隐私条款保护投融资者的全部信息不外泄。】也就是说，投资人注册、充值、投资后，钱最后到了第三方支付公司在银行开设的备付金账户里，投资人的账户属于第三支付公司的虚拟账户。
关于中融金
公开信息显示，中融金（北京）科技有限公司（以下简称“中融金”）成立于2014年9月，是A股上市公司奥马电器（股票代码：002668）金融科技事业部旗下成员单位，中融金在信贷业务、财富管理等众多领域拥有丰富的实践经验，并自成立之初即致力于搭建诚信、便捷、安全、易用的网络借贷服务体系和专业、专注、专属的网络借贷服务体验平台。自2015年起，公司将未来发展重心聚焦于金融科技领域，中融金希望可以通过金融与科技的联动，使人们能够体验更舒适、便捷的生活，最终可以与用户共享科技进步和社会发展的成果。除此以外，目前公司拥有自主研发和运营的网络借贷信息服务平台“好贷宝”。
一段不得不提的往事：2015年，奥马电器发布公告显示，公司股东蔡拾贰、蔡健泉、王济云、吴世庆、姚友军、关志华、梁锦颐、刘丽仪，以及东盛投资有限公司，将所持的部分奥马股权转让给中融金（北京）科技有限公司（以下简称“中融金”）CEO赵国栋、桐庐岩华投资管理合伙企业(有限合伙)、西藏金梅花投资有限公司。
经过此次权益变动之后，原奥马电器第一大股东蔡拾贰直接持有上市公司股份占比由此前的19.5%下降至14.62%，公司第一大股东变更为赵国栋，后者以12.13亿元受让奥马电器20.38%股份，同时成为奥马电器实际控制人。
随后在11月，奥马电器又先后发布公告宣布拟以最高6.12亿元收购中融金51%股权。奥马电器董事长蔡拾贰，董事、总经理王济云等14名高管集体辞去上市公司职务，担任奥马电器冰箱事业部相应职务。
赵国栋为奥玛电器、中融金的实际控制人，曾任京东集团副总裁、网银在线（北京）科技有限公司CEO。
局座有话说
据公开信息显示，廊坊银行直销银行“廊有财”系列产品已经发布718期，每期500万，累计融资超过35.9亿。
中国有众多的城商行、农商行、村镇银行，如果这种模式合规或行得通，这会是高压监管之下P2P们的新出路吗？
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随时查看文章收益【廊坊银行】（直销银行）我的资金是否安全?-正解问答-正解网0【廊坊银行】（直销银行）我的资金是否安全?作者：xiaodiandian来源：正解网链接：投票0好问题烂问题同问已同问修改分享扫码分享复制网址OK了，粘贴即可！解答:1个同问:0人浏览:393次修改提问【廊坊银行】（直销银行）我的资金是否安全?&&&&&提交图片把图片文件拖到这里即可上传上传完，点击「插入图片」按钮插入title插入图片图片链接:图片描述:添加取消视频title插入视频视频链接:添加取消出于安全考虑，目前正解网仅支持腾讯视频（支持 HTTPS）的视频播放页链接
提交1个解答0正解解答你在&廊坊银行直销银行&的账户资金全部由具有央行颁发支付牌照的知名第三方支付平台托管，平台本身不存放用户的任何资金。同时，&廊坊银行直销银行&非常重视用户的信息安全，他们会严格按照隐私条款保护投融资者的全部信息不外泄。 参考资料廊坊银行：解答
你在&廊坊银行直销银行&的账户资金全部由具有央行颁发支付牌照的知名第三方支付平台托管，平台本身不存放用户的任何资金。同时，&廊坊银行直销银行&非常重视用户的信息安全，他们会严格按照隐私条款保护投融资者的全部信息不外泄。
廊坊银行：直销银行常见问题作者：杜jinfeng 来源：正解网链接：收藏已收藏感谢已感谢修改分享扫码分享复制网址OK了，粘贴即可！修改解答&&&&&##解答
你在&廊坊银行直销银行&的账户资金全部由具有央行颁发支付牌照的知名第三方支付平台托管，平台本身不存放用户的任何资金。同时，&廊坊银行直销银行&非常重视用户的信息安全，他们会严格按照隐私条款保护投融资者的全部信息不外泄。
##参考资料
廊坊银行：[直销银行常见问题](.cn/help/problem)提交图片把图片文件拖到这里即可上传上传完，点击「插入图片」按钮插入title插入图片图片链接:图片描述:添加取消视频title插入视频视频链接:添加取消出于安全考虑，目前正解网仅支持腾讯视频（支持 HTTPS）的视频播放页链接
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前两年遍地开花的直销银行 为什么最近不火了？
　　曾几何时，直销银行往往被看作传统银行机构向生态延伸的最佳代表。然而2016年来，直销银行的话题热度渐渐降温，前有电子银行站路，后有银行追赶，定位不明且缺乏特色的直销银行位置变得越来越尴尬。前两年遍地开花的直销银行，为什么最近不火了？直销银行“失宠”的几大迹象：
　　1.2016年新增直销银行的数量大大减少。易观智库的数据显示，2014年我国上线直销银行22家，2015年上线直销银行32家。然而根据所有公开可得的信息统计，截至2016年11月底，我国今年新上线的直销银行数量不足两位数，且跟进设立银行大部分为小型城商行，例如江苏紫金农商银行等。
　　2.继直销银行后，互联网银行等名词成为业内新兴热门话题，直销银行的声音渐渐减弱。
　　3.除(,)设立了直销银行――融e行外，其余四家国有大行至今仍未传出计划设立直销银行的消息。
　　4.有关直销银行的券商大大减少。据零壹财经统计，截至2016年11月，慧博投研资讯上仅有2篇以直销银行为标题的研报，比2015年、2014年减少大半。
　　5.直销绩平平，并不出彩。以(,)为例，其2015年年报显示，北京银行直销银行的储蓄存款为6.3亿元，相对于北京银行的存款余额 10,223 亿元，仅占比0.062%。此外，工商银行、(,)、(,)等大型商业银行仅公布了直销银行的客户数一项数据而已，其余大部分银行的年报中甚至没有公布直销银行的具体数据。
　　6.大多直销银行产物收益不高，一些中小银行的直销银行仅有网页和上线信息，甚至尚未推出产品。
　　7.独立法人直销银行模式迟迟不得监管放行。2015年，百度、中信联合宣布双方达成战略合作，发起设立中国首家独立法人直销银行――百信银行。效仿国外较为成熟的直销银行，摆脱了依赖性的独立法人直销银行模式，曾被业内寄予厚望，然而由于监管层面的原因，至今未得批复开业。
　　直销银行的现状：产品单一，不被重视
　　日，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行（Direct Bank），以线上和线下融合的方式提供服务，拉开了国内直销银行发展序幕，次年2月，中国民生银行推出了纯线上的直销银行服务平台。
　　2013年直销银行出现的时点，恰恰是余额宝最为火爆的时候。最初银行建立直销银行，一部分原因也是为对抗当时分流了银行存款的余额宝。直销银行在当年也被业界解读为应对互联网货币基金理财大战的一件尖端兵器。彼时“宝宝类”产品是互联网理财炙手可热的代表。例如从民生直销银行首期上线的类余额宝商品“满意宝”、“随心存”就不难发现，该商品不管是在起购门槛、仍是商品设计上，都跟余额宝十分相似，只不过收益逊于余额宝。然而，靠着银行自身信誉背书，其一系列的商品仍是受到了市场的热捧。
　　随后，以中国工商银行为代表的大型国有银行，也包括(,)、平安银行、广发银行、(,)等股份制商业银行，以及、(,)等城市商业银行纷纷跟进，甚至还有部分农村商业银行也加入到这一浪潮中来。一时间，直销银行如雨后春笋般涌现。据易观智库统计，截至日，我国已推出直销银行的商业银行数量达55家，约占总数的81.8%。其中，国有、股份制银行11家，城市商业银行35家，农村商业银行9家。
　　值得注意的是，国有五大行内仅有工商银行一家开设了直销银行――融e行。
　　从各商业银行直销银行上线时间来看，直销银行大规模上线时间为2014年下半年与2015年下半年。小型股份制商业银行反应速度较快，集中推出时间为2014年下半年，城市商业银行布局也较早。大型股份制商业银行、农商行的反应速度较慢。
　　不过，直销银行自2013年正在中国呈现之后，至今一直不温不火。大多数直销银行产物收益不高，一些中小银行的直销银行仅有网页和上线信息，甚至还没有推出产品。
　　我国部分大型银行直销银行一览表
资料来源于银行年报等公开信息，零壹财经制表　　据易观智库统计，60%以上的直销银行推出了货币基金、银行理财及存款产品，其次是贷款、转账、缴费及贵金属业务，少数直销银行也推出了及业务，而作为融资平台使用的直销银行也有不少，其中21%的直销银行推出了网络投融资服务。笔者整合了几家较为知名的直销银行相关资料。可以看出，中国直销银行服务趋同、虽然其产品较最初创立时有所丰富，但仍集中于货币基金、银行理财及存款业务等，产品较为单一，同质化现象严重，缺乏创新，几乎没有一家直销银行具备完整的产品线。
　　直销银行虽然有着深厚的金融背景，但在其产品的互联网创新程度还远远不够，难以对客户产生足够的吸引力。总体而言，目前的直销银行还只能算是传统银行的网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合与集中。
　　大部分传统银行在服务体系设计和搭建上仍将直销银行作为渠道的一种拓展而看待。缺乏独立运营能力的中国直销银行逐渐沦为银行理财业务拓展的渠道，而在其他服务匹配上也是较依赖于传统银行机构本身。
　　傻傻分不清楚：直销银行与电子银行
　　直销银行与电子银行的区别
　　资料来源于公开信息，零壹财经制表
　　这样看来，直销银行和电子银行在概念定位及业务模式上都各有侧重。然而在实际操作过程中，很多银行将两者混为一谈，甚至融合到一起来发展，例如工商银行的融e行，既有直销银行功能，又纳入了电子银行的相关功能，虽然在体验上更加丰富，但从长远角度来讲，可能不利于直销银行特色的形成以及未来定位发展。
　　国外直销银行的发展如何？
　　西方国家直销银行业务最早起始于上世纪60年代，于90年代左右开始兴起，当时网络银行、电子银行渠道尚不发达，直销银行得以充分发挥线上渠道低成本的优势，以存款、理财产品、基金、标准化贷款、股票交易等标准化产品销售为主，在推出后取得了一定的成功。
　　目前，世界上比较著名的直销银行主要有 ING Direct、First Direct、Ally Bank、Netbank等。
资料来源于公开信息，零壹财经制表　　以最早与北京银行合作推出我国第一家直销银行的ING集团旗下的ING Direct为例。自1995年开始，ING集团开始寻求将零售银行业务扩张至荷兰之外的策略，时值直销银行模式在北美兴起，于是ING集团选择在设立直销银行。1997年，ING DIRECT在加拿大成立，在获得成功之后，迅速向、、、奥地利、、、和扩张，2008年金融危机之后，ING集团出售了美国、加拿大和英国的直销银行业务，专注于欧洲直销银行业务发展。
　　据ING集团的资料显示，ING Direct成立7年之后便开始盈利，根据其2015年年报，目前ING Direct总资产约为497.16亿美元、利息收入约为20.81亿美元。吸收存款数额为422.16亿美元。
ING Direct的商业模式：　　1.通过网上自助服务满足客户需求。
　　直销银行的核心优势是网络渠道取代物理网点实现成本节约，包括以低成本系统自助服务代替昂贵的人工服务，这种成本节约使直销银行在比传统银行利差低的情况下实现相当的回报。ING Direct的商业模式可称为银行业的沃尔玛，以低廉的价格出售简单的金融产品。
　　例如薄利多销模式下的ING Direct 以较低的利率提供房屋抵押贷款，但并不是简单的降低贷款利率，而是挑选质量更高的客户，以此来降低坏账率。
　　2.线下咖啡馆支持线上业务。
　　ING Direct以网上服务为主，同时提供7×24小时电话服务和实时网上聊天服务。由于没有营业网点，用户体验就显得特别重要。因此ING Direct在一些重要城市设立了七家具有理财顾问功能的咖啡馆，增强用户体验，为客户提供线下的面对面的金融服务。
　　据悉，咖啡馆主要功能有：通过计算机终端，客户可以登陆账户，咖啡馆提供免费互联网接入；将咖啡馆店员培训为金融顾问，能够为客户提供金融咨询服务和投资产品建议等。
　　3.提供简单、标准化的银行产品。
　　通过简化产品种类和销售过程，使银行的服务变得简单。ING Direct的产品策略主要包括：通过网络渠道提供有限的产品选择，使有限的产品集中在储蓄产品和贷款产品，从而便于客户尝试，将ING Direct作为附加账户，不取代客户的现有账户；通过账户关联，即时从活期账户中获取资金，如果需要，可有快递给客户寄送支票；专注于简单的自助银行产品，为客户提供数种不同的共同基金，由客户独立选择和管理。
　　4.形成清晰的客户定位。
　　主要依赖网络渠道的直销银行应该有不同于传统银行的客户定位，即专注服务于特定客户群，而不是与传统银行进行全面、盲目竞争。ING Direct通过对客户群体详尽调查，最终将目标客户定位在年龄30到50岁之间、受到良好教育的上班族，这些人收水平高于市场平均水平，喜欢自助理财，且已接受电话和网络银行服务。
　　我国直销银行的破局和定位
　　独立发展是首要问题
　　从上述资料不难看出，西方直销银行一般是独立法人，其差异化定位在于，利用轻资产运营的低成本优势，向客户提供标准化的产品，薄利多销，只要成本和风险控制得当，就可以在激烈的市场竞争中站稳脚跟。
　　目前我国直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作，既无法体现直销银行的成本优势，也难以跳出传统银行发展的思维定势。这样就导致被置于商业银行内部框架之下的直销银行业务发展空间不足，部分直销银行的功能完全可以被网络银行和手机银行所取代，甚至很多中小银行的直销银行仅有网页和上线信息，并未将直销银行作为一个重要战略去发展和推广。因此，若不能获得独立经营的地位，直销银行业务与网络银行、手机银行并无实质上差异，推行的意义不大。
　　当然，国内发展直销银行业务也不宜简单照搬西方直销银行业务模式。而且受监管政策的限制，国内直销银行目前不具备成立独立法人机构的可行性，百信银行尚未拿到批复的例子可证明这一点。
　　业内人士认为，独立发展应该是直销银行未来发展的方向。而在无法成为独立法人的情况下，直销银行可采取独立运营的模式，独立经营、独立核算等方式来尽可能地发挥自身成本优势。
　　明确定位
　　直销银行不仅是传统银行虚拟渠道部分销售功能的整合与集中，更是一种全新的业务模式。从西方国家直销银行发展经验看，基于低成本运营基础上的薄利多销是直销银行核心竞争力所在。
　　反观国内直销银行只是银行下属业务部门，不具有独立法人资格，若推出有市场竞争力的此类产品，首先造成的可能是自身存量客户的转移，似乎得不偿失。
　　在做不到“薄利多销”的前提下，直销银行剩下的只是渠道的便捷性。而这种便捷性，在互联网化的今天，网络银行和电子银行也能够做到，并非直销银行自身独有的优势。正是直销银行的这种尴尬定位，可有可无，导致国内银行参与和推动直销银行业务的积极性并不高。五大行中仅有工商银行一家设立直销银行，其他四大行并未跟进，是一个很好的证明。
　　除了直销银行自身的定位，还需要明确客户群的定位，参考ING DIRECT等国外直销银行案例，主要依赖网络渠道的直销银行应该有不同于传统银行的客户定位，即专注服务于特定客户群，以此避免与传统银行进行正面盲目的竞争。
　　产品创新
　　目前，我国新出现的直销银行绝大部分都是由传统银行发起，并从属于传统银行。目前我国直销银行已经达成的最突出的优势是：个人客户开设账户不需要到柜台，可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金的购买，不受空间和时间的两大制约。
　　然而在目前互联网+时代，仅仅做到功能的提供是远远不够的，而且当前直销银行给用户开立的银行账户，属于“弱实名电子账户”，受限于监管政策，可以购买该行的理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡，部分功能受限，并不足以吸引增量客户。
　　此外，随着互联网金融市场兴起，网BAT三巨头在互联网领域原本就是流量的垄断者，近年来纷纷进军互金行业，对直销银行的发展也造成了威胁。
　　以微众银行和网商银行为代表的互联网银行或将成为直销银行的一大挑战。腾讯主导的微众银行上线后，主打活期理财和个人消费贷款，而网商银行也早已推出信贷产品。截至2016年10月初，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元，总笔数超1500万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元。拥有深厚互联网基因的网络银行是直销银行最直接、最强有力的竞争对手，而还在探索中的直销银行现在好像还没有万全的应对之策。　　如何最大程度上摆脱传统势力的掣肘，让创新产品和新型业务得以轻装上阵是直销银行应该要考虑的问题。
（责任编辑：赵然 HZ002）
和讯网今天刊登了《前两年遍地开花的直销银行 为什么最近不火了？ 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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