& 李开复亲自站台，融资6亿，这家AI+金融公司却不碰理财
李开复亲自站台，融资6亿，这家AI+金融公司却不碰理财
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文 ▏& 亿欧 & 许伟军
今年3月，智融集团完成4.66亿元C轮融资，作为投资方的创新工场董事长李开复亲自在发布会做了演讲。
“我们公司贡奉着一个神龛，大家做够一千笔的时候，就是三颗龙珠，一万笔就是四颗龙珠，十万笔就是五颗龙珠。我们去年12月份刚刚获得了第六颗龙珠，单月突破100万笔。我们希望齐集7颗龙珠，召唤天龙。”智融集团CEO焦可说。
智融是一家技术驱动的金融服务商，公司成立于2013年，旗下核心产品“用钱宝”主打小额信贷业务，只做技术提供和获客，并不直接提供信贷服务。目前注册用户近2000万，MAU（月活数）近200万。智融团队规模近1000人，其中技术团队100多人。
今年3月，智融集团完成4.66亿元C轮融资，截至目前，累计融资6.7亿元。作为投资方的创新工场董事长李开复在C轮融资发布会做了演讲，他表示，人工智能在中国爆发的第一个以及最大的领域一定是金融，对金融科技公司智融集团的投资是让自己非常自豪的投资。“这个公司有非常棒的技术团队，而且把握住了一个特别好的风口和市场的先机。”
数据显示，中国个人负债率其实只有40%，而在美国有87%，国内市场还有很大的市场空间。近年来，传统金融机构遭受了互联网的巨大冲击，原有网点模式已经开始解体，同时也催生出一种新的金融商业形态：产业下游细分愈发明显，放贷和获客可以独立分工。
“我们创办这家公司以后，一直有一个大的原则是‘不碰理财’，理财方面更适合去做，不是我们擅长的。”焦可说，“智融的定位不是一个金融机构，我们不做放贷，我们仅做两件事：一件是获客，另一件是做风控系统。用户进来之后，先经过智融风控系统检测，然后再推给传统金融机构，由他们做放贷。”
其实在信贷市场，传统的大银行通过大面积的网点开展业务，已经“收割”了信用较强、资金充裕的优质用户。互联网信贷企业主要切入还款能力不稳定、借贷额度较小、风险较大的中低端用户，比如工厂的工人、服务生和学生等。
目前与智融合作的传统金融机构包括城商行、股份制银行、农商行和消费金融公司。这些公司规模远不如大银行，需要谋求一种新的模式，而智融的模式恰好能够帮其填补这个不足。
数据显示，小额信贷用户规模大概有1-2亿。中小信贷是一个非常大而且长期被压制的市场。目前，这个市场上已经有很多竞争对手，包括款、平安普惠、贷款王、融360等，根据Trustdata移动大数据检测平台2017年3月数据显示，这些平台的移动网络借贷MAU均不及用钱宝。
“我们公司为什么能够杀出来？最重要的一点是技术不同。很多真正做这个市场的人群是传统金融机制，拿的是规则引擎的技术去找到什么是‘猫’。而我们是用AI模型计算，通过率是业内平均水平一倍以上，但是我们的坏账率只是行业平均水平的60%。”焦可说。
100多个模型在战斗
传统金融风控是规则引擎，即定一些规则，根据用户收入大概是多少，是否有社保，什么职业，以及信用报告等信息判断是否放贷。就像是人先去定义猫的特征，比如猫有毛、有尾巴，然后再在一堆动物图片里找到猫的图片。
智融的风控系统与传统的规则引擎有本质区别，其背后是一套基于数据驱动的I.C.E.人工智能风控引擎，I是指Identify（识别），C是指Calculate（计算），E是指Evaluation（评测），包括感知、计算和学习决策的过程。
传统的金融方法是用人的经验找到特征，比如年龄越大的人信贷逾期越低，但事实并不是如此，I.C.E.人工智能风控引擎预测显示，年龄越大，反而信贷逾期越高。
I.C.E.人工智能风控引擎积累了大量用户行为数据，是以数据驱动的风控模型。例如，2017年3月“用钱宝”的单月交易超150多万笔，平均每天5，6万笔放款，系统会自动记录这些用户下一个月的真实行为数据：一些用户是按时还的，一些用户是逾时还，还有些用户一直没还。
显然，不同用户行为数据之间存在差异，但这些差异的背后会有一些相似的内在特征，例如，智融的数据显示，手机电池电量低的人可能不太愿意把自己处在一个缺钱的状态。
焦可说，智融的风控模型总共生产和加工1200多个维度弱特征。如此巨大数量和类型丰富的行为数据背后，在算法和模型上具体是如何处理的呢？
焦可说：“我们真正在跑的模型不只一个，我们是100多个模型在跑，我们其实是将每个一个用户随机分配给100多个模型来处理。”
每个模型就像一个“考试大纲”，以往的风控体系统只有一个大纲，用户要么审核通过要么不通过，类似。那么，智融有100多个“考试大纲”，它是如何衡量通过还是不过呢？
焦可解释：“我们100多个模型好比不同的选拔机制，先让每个模型跑一个月后再看具体表现，一些模型对一些人群表现更好，可能是因为它符合某一个特征，更加有效。或者是说这个特征在它那儿的权重更加准确。这类相同特征的用户会被放到一类模型里面，最后再把这些模型不断地去优化。我们不是一个人在战斗，我们是100多个模型在战斗。它解决的其实并不仅是一个精准度的问题，而是一个进化的问题。”
不能拿着钉子找锤子
“刚创立这家公司的时候，我们趟过一次坑。”焦可说。
智融技术团队有20多个来自百度T6以上的工程师，基于强大的技术基础，他们创业初期做过一个信贷搜索引擎，帮助C端用户找银行或者小额信贷公司，同时也帮银行、小贷公司和金融机构找到C端客户。但是这个产品不成功，转化率非常低。
“后来我们真正研究这个市场的时候，发现不是我们产品做得好坏的问题，而是市场实际情况问题。这不是一个信息不对称的市场，而是一个供需不对称的市场。如果一个市场有供、有需，彼此找不到叫信息不对称。如果这个市场有需求，没有供给，就像你做一个搜索引擎，但是没有网站可以找内容，那搜索引擎也没有价值。”焦可说。
近两年，人工智能技术逐渐在于金融领域“开花”。焦可这一次并没有拿着人工智能技术去找市场，而是先从一个市场的问题出发，先找“钉子”，看看什么样的“锤子”适合敲这个“钉子”。
他发现，传统金融机构服务的人群非常有限。因为传统金融机构底层技术不适用，他们更多是筛一个人。比如去银行办贷款的时候，银行会了解工资流水、工作报告、社保、信用报告等情况，传统金融的方式就像一个“大筛子”，把较大的“苹果”筛出来，而剩下这些“苹果”其实也有很多不错的，但是找不出来。
“你永远不能拿着锤子去找钉子，这是很可怕的。我认为人工智能就是方向，但不能泛人工智能。拿着人工智能去找机会，这是不对的。我们必须仔细研究这个业务的属性、形态，再找适用的人工智能技术。而不能盲目地给自己贴标签，这其实是有问题的。”焦可说。
眼下，BAT掌握了很多数据，但他们就能很轻易超过其他公司么？焦可认为，BAT虽然有很多基础数据，但是数据要经过加工。基础数据很像是菜市场的菜，大家比的其实不是买菜的能力，而是做菜的能力。
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内容不完整智融集团焦可：科技助力金融走进新时代
　作者: 陕西分站　编辑:
　　【IT168
资讯】3月24日上午，30余位金融与科技行业重量级嘉宾齐聚2017博鳌亚洲论坛“财经-智融早餐会”分会场，中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉，中国进出口银行前董事长李若谷，联办集团首席执行官、《财经》杂志总编辑王波明，中国银行业协会首席经济学家、香港交易所首席中国经济学家巴曙松，中国人民大学副校长、金融与证券研究所所长吴晓求，搜狗CEO王小川，智融集团CEO焦可等悉数出席。　　(财经-智融主题早餐会)　　本次早餐会的主题是“践行科技与金融结合的创新之路”，与会嘉宾探讨了金融科技如何在普惠基础上，实现商业上的可持续性，科技将如何重构银行等金融机构的商业逻辑或服务模式，传统金融机构与新兴科技服务商将如何合作等重要议题。这些议题与3月23日博鳌亚洲论坛发布的《互联网金融报告2017》的重磅内容不谋而合，该报告提出“推动中国互联网金融健康可持续发展的十条高级原则”，涉及到科技驱动金融发展、政策导向、“监管沙盒”等。　　科技将推动金融业态变化　　在吴晓求看来，中国的金融体系市场化程度比较低，就是多数人、多数企业难以在现有的金融体系获得相应的金融服务，金融体系有结构性的功能缺陷，而科技的进步，可以推动整个金融业态的变化。鉴于中国跟美国科技金融发展路径的不同，巴曙松认为，中国路径还有很多金融服务的空白，客户的金融需求在传统金融体系中还得不到满足，因此才有了互联网金融企业大量需求。　　而人工智能对传统金融体系的服务空白和用户的金融需求层面大有可为，“使得原来无法被服务的群体能够被服务，无法被满足的需求能够被满足，我觉得这才是真正意义上互联网金融最大的机会，能够带来一些增量市场，而不是在存量市场去做一些效率提升。”焦可认为，“对金融技术需要保持谨慎乐观，每个业务都有自己独特的特点，比如金融技术在小额短期信贷业务有比较好的优势，但是对于传统的企业贷款上面，人工智能的金融技术短时间内可能还是一个辅助。要深刻了解金融的本质才能把新的技术更好地应用在金融领域。”　　(智融集团CEO焦可)　　监管需要沙盒系统，允许试错　　参与早餐会的嘉宾一致认为，传统金融机构可以携手科技实现转型，通过构建多赢、高效的新商业逻辑，寻找新的市场机会或者未曾覆盖的领域和人群提供更加精准的金融服务，并把握住制造业和服务业深度融合的趋势，通过科技创新提供优质的金融服务，大力推进供给侧结构性改革。但在发展过程中也需要适度的监管。　　对此，巴曙松认为，在金融监管层面，最核心的原则是监管一致性原则，同时要有一个宽松的沙盒系统，允许企业在一定范围内合理尝试和冲撞。因为放眼当今世界金融科技格局，中国市场面临的重要任务是要培育新的竞争主体，一方面满足传统金融机构无法覆盖的市场空白需求，另一方面给原有的体系形成一定的竞争压力。而金融科技企业的兴起刚好可以对传统金融机构产生刺激，形成变革压力。　　《互联网金融报告2017》显示，以人工智能、大数据、等技术为代表的科技对传统金融机构的真正冲击并不是技术运用层面，而是对其传统的商业逻辑和服务模式的冲击。对于金融与科技融合的风险，吴晓求则表示谨慎乐观：“新的技术对甄别风险和信用比传统的手段更加精密、科学、系统，大数据平台的确提供了比传统金融更加准确的甄别和风险计算功能。所以，个别案例有时候夸大了互联网金融的风险。”　　《互联网金融报告2017》显示，近年来，各国政府不断加大对科技创新的重视程度和支持力度，投资机构也青睐于投资科技企业。以大数据、、人工智能和区块链为代表的新技术促进了金融业务的快速发展，也让中国的金融科技市场在移动支付、消费金融等领域领先世界。“跟欧美市场相比，中国金融科技企业有更合适的发展机遇。”焦可认为，“其原因在于，欧美的金融科技公司不是技术不行，他们面临着市场空间和技术空间的两个瓶颈。”　　据悉，在探索金融与科技融合发展的道路上，以人工智能、机器学习等新金融技术为核心优势的智融集团已做出很多有益尝试。“我们就必须有一套新的金融技术来服务于传统金融不服务的人群。我们的做法就是用传统金融所不太使用的数据，我们计算它们与用户的相对性，从而对用户形成一个精准的定价，这个实际上是我们为了解决传统金融的问题所做的一种技术的探索。”&>&&>& > 文章详情页
金融科技大潮下智融集团用钱宝只做两件事 ——获客+风控
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创新才能保持企业活力，智融集团正是凭借不断的创新实现了高速发展，在金融技术领域开疆拓土，以人工智能为核心，给金融领域开辟了一条新的道路。作为一家技术驱动的金融服务商，旗下
创新才能保持企业活力，智融集团正是凭借不断的创新实现了高速发展，在金融技术领域开疆拓土，以人工智能为核心，给金融领域开辟了一条新的道路。作为一家技术驱动的金融服务商，旗下核心产品&用钱宝&近日凭借多项技术优势，荣登2017年全球最具价值金融科技250强榜单。
以技术优势闻名于业界的智融集团，是一家技术驱动的金融服务商，公司成立于2013年，旗下核心产品&用钱宝&主打小额信贷业务，只做技术提供和获客，并不直接提供信贷服务。目前注册用户近2000万，MAU(月活数)近200万。智融集团技术团队100多人，今年3月，完成4.66亿元C轮融资，截至目前，累计融资金额超6.7亿元。作为投资方的创新工场董事长李开复在C轮融资发布会做了演讲，他表示，人工智能在中国爆发的第一个以及最大的领域一定是金融，对金融科技公司智融集团的投资是让自己非常自豪的投资。&这个公司有非常棒的技术团队，而且把握住了一个特别好的风口和市场的先机。&
让我们来看看智融集团CEO焦可对&用钱宝&的定义：&我们创办这家公司以后，一直有一个大的原则是&不碰理财&，理财方面更适合金融人才去做，不是我们擅长的。&焦可说，&智融的定位不是一个金融机构，我们不做放贷，我们仅做两件事：一件是获客，另一件是做风控系统。用户进来之后，先经过智融风控系统检测，然后再推给传统金融机构，由他们做放贷。& 目前与智融合作的传统金融机构包括城商行、股份制银行、农商行和消费金融公司。这些公司规模远不如大银行，需要谋求一种新的模式，而智融的模式恰好能够帮其填补这个不足。
数据显示，小额信贷用户规模大概有1-2亿。中小信贷是一个非常大而且长期被压制的市场。目前，这个市场上已经有很多竞争对手，包括拍拍贷、手机贷、贷款王等，根据Trustdata移动大数据检测平台2017年3月数据显示，这些平台的移动网络借贷MAU均不及用钱宝。&我们公司为什么能够杀出来?最重要的一点是技术不同。很多真正做这个市场的人群是传统金融机制，拿的是规则引擎的技术去找到什么是&猫&。而我们是用AI模型计算，通过率是业内平均水平一倍以上，但是我们的坏账率只是行业平均水平的60%。&焦可说。
智融集团旗下的用钱宝在去年12月就已经突破100万笔交易笔数，成为行业领跑者，而今年3月，用钱宝已实现单月交易笔数超150万笔，之所以能够取得如此快速的业绩成长，正是得益于智融集团不懈的创新意识和创新能力。
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　　随着信息化技术的普及，忽如一夜春风，令传统的工业制造时代，已经在潜移默化中悄悄转化为智能技术时代。而智融集团就是在这样的大环境中，应运而生，集天时地利人和，迅速崛起。
　　本次早餐会的主题是&践行科技与金融结合的创新之路&，与会嘉宾探讨了金融科技如何在普惠基础上，实现商业上的可持续性，科技将如何重构银行等金融机构的商业逻辑或服务模式，传统金融机构与新兴科技服务商将如何合作等重要议题。这些议题与3月23日博鳌亚洲论坛发布的《互联网金融报告2017》的重磅内容不谋而合，该报告提出&推动中国互联网金融健康可持续发展的十条高级原则&，涉及到科技驱动金融发展、政策导向、&监管沙盒&等。
　　《互联网金融报告2017》显示，近年来，各国政府不断加大对科技创新的重视程度和支持力度，投资机构也青睐于投资科技企业。以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术促进了金融业务的快速发展，也让中国的金融科技市场在移动支付、消费金融等领域领先世界。&跟欧美市场相比，中国金融科技企业有更合适的发展机遇。&智融集团CEO焦可认为，&其原因在于，欧美的金融科技公司不是技术不行，他们面临着市场空间和技术空间的两个瓶颈。&
　　据悉，在探索金融与科技融合发展的道路上，以人工智能、机器学习等新金融技术为核心优势的智融集团已做出很多有益尝试。&我们就必须有一套新的金融技术来服务于传统金融不服务的人群。智融集团的做法就是用传统金融所不太使用的数据，智融集团计算它们与用户的相对性，从而对用户形成一个精准的定价，这个实际上是智融集团为了解决传统金融的问题所做的一种技术的探索。&
　　《互联网金融报告2017》显示，以人工智能、大数据、云计算等技术为代表的科技对传统金融机构的真正冲击并不是技术运用层面，而是对其传统的商业逻辑和服务模式的冲击。对于金融与科技融合的风险，吴晓求则表示谨慎乐观：&新的技术对甄别风险和信用比传统的手段更加精密、科学、系统，大数据平台的确提供了比传统金融更加准确的甄别和风险计算功能。&
　　作为行业典范，智融集团子创建之初，就突破了传统的经营理念，依托先进的创新思维，不断探索实践，敢于试错，全力发展极具时代特色的智能金融产业，为行业发展带来非凡的启示意义。
编辑：李伟雄责任编辑：刘玲敏
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