关于银行存管，你必须知道的几个问题！
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随着互联网金融专项整治的逐步深入，银行存管成为P2P平台是否合规的硬性指标，应银监会要求，P2P平台必须在今年8月份之前满足包括银行存管在内的许多合规要求，而银行存管作为一道大坎，也让许多P2P平台操碎了心。小编发现有些投资人还不清楚什么是银行资金存管？什么是银行托管？资金存管和资金托管有什么区别？有了银行存管就安全了吗？今天，小编就为大家好好介绍介绍！银行存管与银行托管什么是银行资金存管？其实，业内人士常说的银行资金存管，它的学名叫做“网络借贷资金存管业务”。根据《网络借贷资金存管业务指引》第二条规定：“网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户，这种就叫银行直接存管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。什么是银行资金托管？资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，交易平台无法接触借贷资金。存管和托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。实现资金托管和存管均是国家监管对互联网金融健康发展提出的要求。从根本上，资金托管似乎更符合网贷的本质，监督P2P平台作为信息中介的角色。但由于托管对第三方的责任要求较高，在此过程中，第三方需花费较多的精力和时间进行监管，需对借款人和项目的真实性进行准确判断，对资金用途进行追踪等。银行在进行对网货平台资金托管时也更专业和安全，在系统支持、人员配备等方面更具优势。但对于第三方而言，资金托管比存管更复杂，所承担的责任更大。因此目前更多的银行更倾向于与网货平台建立存管合作，倚仗一直以来大家对银行安全高信任度，银行也一直是平台在考虑存管合作对象的不二选择，越来越多的大型P2P平台寻求与银行进行资金存管合作。签约银行存管就代表平台合规？对银行而言，一方面，P2P资金存管是新生事物，银行需要针对P2P业务需要重新开发系统，本身就需要一定时间; 另一方面，P2P用户对P2P平台存管的认知相当于是银行给予“背书”效果，为了维护自身声誉，银行需要十分审慎。银行在筛选过程中对注册资本、成交量、管理团队都设有严苛要求，导致中小平台难以完成存管签约。银行态度即便积极，平台也需做出成本预算，一旦对接银行存管系统，就意味着正式与银行开展合作，账户管理费、交易手续费等费用在百万级别，本身成本高企的网贷行业又雪上加霜；此外，银行存管系统则需要用户重新开立单独的存管账户，提现时间、手续费等问题在用户体验上导致诸多不便，为防止用户流失，P2P平台还需挑选体验上佳的存管银行合作。《网络借贷资金存管业务指引》中的第二十一条规定：在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。P2P平台签约银行存管仅是代表P2P平台的合规意向，正式上线才算完成，要走的路还很长。能上线银行存管系统的网贷平台实力一定不差，但是银行存管只是合规条件之一，并不是“免死金牌”。银行存管背后：不保证项目的真实性对于“资金存管”的官方解释是：P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。换人话来说，就是银行只负责管理，至于你的钱投到哪里去了他们不管，所以不能保证你投资项目的真实性，当然也不会保证收益。有业内人士指出：目前符合监管要求的银行存管只有银行直接存管，但现在仍然存在一些不良平台利用伪银行资金存管进行宣传，迷惑投资人。监管部门有关负责人表示：对于声称与银行战略合作或者声称群众的资金由银行托管、监管，但实际上仅仅是在银行开立有账户的现象，务必高度警惕。资金存管制度并不是解决网贷行业的灵丹妙药，不要命的依然可以进行各种灰色操作。伪存管3种伪银行存管的P2P平台当前市场的伪银行资金存管大致可分为三种：一种是网贷机构与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称已获得银行存管资质，但是电子银行并不能代表银行；第二种是网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己完成存管；还有一种是网贷机构与第三方支付机构签订托管协议。目前已有很多P2P平台宣称开通或正在办理银行资金存管，对投资人来说，如何判定这些信息的真伪呢？如何辨别真伪存管？建议从以下四个方面进行核实：1、仔细核对开户页面的网址，必须是银行提供的开户页面。在平台注册会员时，会提示要进行银行实名认证。并跳转到银行页面进行实名认证（填写真实姓名和身份信息），开设银行虚拟投资账户。2、注册账户时会收到银行短信提示投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示。3、可以查询到由存管行出具的每月数据报告真正的银行存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告。那么如何查存管报告呢？一是查看网贷平台信息披露；二是咨询网贷平台客服，并向客服索要第三方资金存管协议；三是根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。4、银行存管的平台一定能找到三方存管协议仔细看协议，里面会有非常清楚的描述，与银行的系统完成对接后：银行将为用户在平台的交易提供集实名验证、支付结算、资金存管等多项功能服务。要确定资金流转是否在所存管的银行中进行，投资明细都可以在银行界面中查询。需要提醒投资人，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。无论是银行资金存管、还是中央数据库为代表的信息披露机制、信息安全等方面，都对一家平台的技术水平提出了不低的要求，要全面完成这些配置，每家P2P网络借贷平台起码需要设立上百人的技术团队。而当前市场上能拥有这样技术配置的企业凤毛麟角，无形间大大提升了未来P2P行业的准入门槛。网贷平台在当前监管严格的形势下，不能冒险使用违规手法强行合规，要以良好的道德标准要求自身不断完善进步，保证用户财产信息安全，同时也是保护平台的自身利益。投资人要时刻保持清醒，稳中求胜，学习金融知识，练就一双慧眼，不要跟风投资，不可存侥幸心理。
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回答问题，赢新手礼包固金所 标的真实是互联网金融长久发展的根本
近期，互联网金融接连发生几起重大事件，在互金行业甚至整个金融业激起了千层浪。4月27日，一行三会、最高人民法院、最高人民检察院、工信部、公安部等14个部委表示，坚决遏制非法集资蔓延势头，坚决守住不发生系统性和区域性风险底线。与此同时，处置非法集资部际联席会议定于下半年组织开展全国非法集资风险专项整治活动，对民间投资理财、P2P网络借贷等风险点进行全面排查。
4月28日，人民日报发表《互联网金融，挤尽泡沫是春天》的文章指出，政府对互金是整治而非打压，规范是为了更好地发展，规范是前提，发展是根本。行业整治，不意味着寒冬的到来，恰恰意味着属于互联网金融的春天才真正开始。与其说互联网金融行业遇冷，不如说，这一行业在历经了野蛮生长、风险频发、监管收紧的阶段之后，如今面临变局，这也意味着转型机遇的出现。
今年是互联网金融的大洗盘之年，而在现今的敏感时段，互金公司又会持何等看法呢?
对此，记者采访到固金所相关负责人，“从去年到至今，国家陆续通过金融和法律手段来监管互金行业，意在进一步去“乱象”，在这一点上我们固金所是举双手支持的。当下的互金行业发展迅猛，只有在政府和相关部门不断严格细化的监管中，才会更真实、更坦诚地为社会所有阶层和群体提供可靠的互联网金融服务，让互金得以阳光化、长久化的发展下去。”
“互联网金融的本质是普惠金融，我们认为普惠金融不止是对普通大众的普惠，也应该是对民营金融机构的普惠，这本身就具有双向驱动性。国家层面有了规划设计，鼓励金融机构充分发挥自身优势，创新服务手段，必然也会采取一定的政治金融手段倒逼互联网金融机构，促使机构改革提升，提供更加务实的金融类服务，让普惠金融更好地服务人民群众。”
“互金要好好的发展，根本在于项目标的物的真实。当下互联网金融竞争逐步向资产端转移，就拿固金所来说，我们以不动产领域作为切入点，并且只做一线和人口净流入的二线城市的不动产，所有标的都以房抵押或授信，每一个借款人都经过多轮面谈，每一个抵押担保物都经过风控人员线下亲自核验，并由政府公证处公证;每一个标的都对应一个借款人，一套房产，债权清晰明了。这一方面摆脱了当前P2P网贷行业同质化竞争严重的现状，另一方面这种模式就让平台的安全指数与其他平台产生天壤之别。”
据悉，固金所坚持“用互联网思维在不动产领域做金融”，致力于实现不动产金融的标准化、普惠化，让更多人能够享受现代金融服务。记者也意识到，如今上涨的楼市，也主要集中在一线城市和省会城市，今年以来楼市的狂欢，也与固金所的战略点十分吻合，以房做抵押，资产将更加安全和优质。由此，记者也说句肺腑之言，金融的本质其实是实体经济，只有依托实体经济，服务实体经济，才能健康、向上发展。固金所专注不动产，让投资者看得见摸得着，心里有底，放心投资，应该能在普惠金融这条路上走的更远。
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今日搜狐热点　　什么是银行资金存管？　　所谓银行资金存管，是指网络借贷信息中介机构在与其合作的银行业金融机构开设独立的资金存管账户，并将用户的资金存入该资金存管账户，由银行业金融机构根据双方出借人、借款人发出的指令和合同约定，对该等资金的使用、划付进行管理和监管。　　为什么需要银行存管？　　日，银监会等部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定P2P平台的资金应由银行存管，实现用户资金与从业机构自身资金分账管理。零用贷积极拥抱监管，履行用户资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、财务核对等具体存管要求，与上海银行进行资金存管合作，并于日成功上线上海银行存管系统，实现了零用贷用户在上海银行进行个人银行存管账户开户、授权、激活等操作功能。　　银行存管如何保障用户资金安全？　　零用贷上线上海银行存管实现了平台与用户资金的完全隔离：一方面实现了借款人、出借人资金银行内流转；另一方面，存管银行对借款人、出借人双方身份及交易授权进行认证，完整记录平台交易信息。零用贷平台接入上海银行资金存管系统后每一位用户均需要通过零用贷平台在上海银行在线开通银行存管账户，资金划拨流转过程中零用贷平台不触碰任何用户的资金，用户资金安全防护将再度升级。　　上海银行存管系统上线后，如何换绑银行卡？　　一、若距您最近一次使用账户里银行卡快捷充值、提现成功超过7天的：　　1、进入“绑定银行卡”页面，点击“更换银行卡”：　　2、进入“银行卡设置”页面，按照页面提示填写（注：填写银行卡信息时，您既可填写自己以前在平台绑定的银行借记卡，也可填写您名下其他的银行借记卡）：　　3、绑卡成功。　　二、若距您最近一次使用账户里银行卡快捷充值、提现成功不足7天的，须联系零用贷客服，通过提交相关材料进行换绑，具体需提供材料如下：　　1.《线下绑定快捷充值银行卡申请表》、《P2P业务申请表》（由零用贷客服提供），打印后手写签字，然后两张表各单独拍摄1张照片，再手持申请表各单独拍摄1张照片（共4张照片）；　　2.手持身份证正反面照片（共2张照片）；　　3.手持银行卡正反面照片（共2张照片）；　　上述材料准备好并拍照后（注：共8张照片），可通过邮箱（）提供至零用贷客服；　　4.处理时效：3个工作日左右；　　5.如有任何疑问可拨打零用贷官方客服热线：400-860-8858。　　注：　　（1）用户须确保身份证及银行卡上的所有信息清晰可见，照片内容要求真实有效，不得做任何修改；　　（2）用户应提供本人身份证信息及合法持有的银行卡信息；如身份证信息及银行卡信息不一致，无法进入绑定流程；　　（3）用户绑定的快捷充值银行卡，即同时成为用户的取现银行卡，不得随意换绑；　　（4）用户应确保所提交信息的真实性、合法性及有效性，并承担因信息虚假、错误所引发的一切责任。
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