微信零钱连续10天超五千需上传身份证_国际新闻_大众网
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<meta name="Description" content='日前，不少“土豪”网友收到一条提示，称微信零钱已连续10天超过5000元，需要上传身份证照片后，才可以使用微信支付功能。北青报记者查询发现，该办法发布于2010年，重点规定了客户身份识别措施等内容。,微信零钱连续10天超五千需上传身份证' />
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　　北京青年报讯（记者 温婧）日前，不少“土豪”网友收到一条提示，称微信零钱已连续10天超过5000元，需要上传身份证照片后，才可以使用微信支付功能。对此，微信方面表示是根据央行发布的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》而推行的规定。　　有网友晒出的图片显示，进入微信“钱包”后，弹出一条提示：“你的零钱已连续10天超过5000元。根据《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等法规的要求，你需要上传身份证照片，以使用微信支付功能。上传身份证照片可获得以下权限：单笔收付金额超过1万元、30天累计收付金额超过5万元、零钱连续10天超过5000元、购买理财产品。”有网友笑称，这是“土豪”才能收到的提示；不过也有网友表示，在微信实行提现收费后，的确有不少网友的微信“零钱”增加了。　　对此，微信方面表示，该提示的确是根据上述《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》而实施的。　　北青报记者查询发现，该办法发布于2010年，重点规定了客户身份识别措施等内容。其中规定，“客户为个人客户的，出现下列情形时，应核对客户有效身份证件，并留存有效身份证件的复印件或者影印件：（一）个人客户办理单笔收付金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上支付业务的；（二）个人客户全部账户30天内资金双边收付金额累计人民币5万元以上或外币等值1万美元以上的；（三）个人客户全部账户资金余额连续10天超过人民币5000元或外币等值1000美元的；（四）通过取得网上金融产品销售资质的网络支付机构买卖金融产品的；（五）中国人民银行规定的其他情形。”这与微信支付所规定的内容完全相符。同时，在微信支付用户服务协议中，也有相应协议内容。
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07-25 16-07新华网
要有多大仇，才会让一个孩子诅咒父母“已经离世”，认定其对自己“几乎没有影响”。7月21日，北京上学路上公益促进中心发布的2017年度《中国留守儿童心灵状况白皮书》。
07-26 09-07中国青年报
这两天，浙江衢州二中一位美少女刷爆网络――“衢州这个18岁的姑娘厉害了！清华愿降20分到一段线下录取她，北大愿降219分到二段线下录取她……”
07-26 08-07北京晨报
高温、湿热早与火锅、美女并列,成为重庆的四大名片。进入7月以来,重庆气象部门已经连续多日发布橙色高温预警,这座夜间降雨、白天晴朗、没有山风的“魔幻城市”,再一次如期变成“大蒸笼”。
07-26 08-07法制日报
【环球网综合报道】一名美国国防部官员说，美国海军一艘巡逻舰周二在伊朗革命卫队的船只驱近时，发炮警告。美媒7月25日报道称，美国一位国防官员星期二称，美国海军的“霹雳”号巡逻舰向一艘高速驶近到距离自己不到140米的伊朗舰只“数次开火示警”。
07-26 09-07环球网
据俄罗斯卫星通讯社7月25日消息，俄社会舆论基金会民调结果显示，对俄罗斯公民而言，中国已经成为最友好的国家。俄居民认为，在同俄罗斯拥有最友好和亲近关系的国家排名中，中国首次超过白俄罗斯排名第一。
07-26 09-07海外网
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违法不良信息举报电话：0微信红包“实名制”缺位 涉嫌违反三项央行规定
作者：和讯互联网金融
　　羊年春晚微信摇一摇Duang让微信红包走进千家万户。昨日，第三方研究机构中国电子商务研究中心发布《电商中心评“红包大战”后遗症及对策建议》报告显示，除夕至初五，微信红包收发总量为32.7亿次，除夕当日收发总数为10.1亿次。初一当日，有7500万用户通过微信“摇一摇”领取价值30亿元商家优惠券。
　　同时，爆红也将微信红包置于聚光灯下，中国电子商务研究中心在报告中指出，微信支付在产品功能、开通流程上，多处违反2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等规定。报告建议，从长远考虑，微信支付应单独申请支付牌照。
&&& 中国电子商务研究中心与权益部专家认为，春节红包还存在以下疑问：
&&& 一、红包产品没有严格落实有关实名管理要求，或带来反洗钱风险
第一，微信用户选择“收红包”将自动开通微信支付(含零钱功能----即支付帐户功能)，期间并未要求用户提供身份信息或要求进行同名银行卡绑定验证。
微信支付作为财付通所提供的网络支付业务，应遵循2010年《非金融机构支付服务管理办法》第二十五条、《非金融机构支付服务、管理办法实施细则》第四十三条以及2012年的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第十一条对于客户身份识别的基本要求，落实人民银行对于支付业务的管理规定，履行反洗钱义务。
&&& 《非金融机构支付服务管理办法》第二十五条 支付机构应当在客户发起的支付指令中记载下列事项：
&&& (一)付款人名称；
&&& (二)确定的金额；
&&& (三)收款人名称；
&&& (四)付款人的开户银行名称或支付机构名称；
&&& (五)收款人的开户银行名称或支付机构名称；
&&& (六)支付指令的发起日期。
客户通过银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载相应的银行结算账号。客户通过非银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载客户有效身份证件上的名称和号码。
&&& 《非金融机构支付服务管理办法实施细则》第四十三条
《办法》第二十五条所称非银行结算账户，是指支付机构为反映客户备付金增减变动情况而设立的各种支付业务账户。
《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第十一条第一款网络支付机构在为客户开立支付账户时，应当识别客户身份，登记客户身份基本信息，通过合理手段核对客户基本信息的真实性。
微信支付，未绑卡用户，零钱包单笔200元以内可以匿名转帐、消费；绑卡用户对外转账付款上限是20000元/日，收款则无限额。
第二，且不论可以匿名收款与对外转账付款，对于已绑卡的用户，微信支付亦并未按照《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第十一条要求用户提供有效身份证件影印件，或再次涉嫌违规。
《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第十一条网络支付机构在为客户开立支付账户时，应当识别客户身份，登记客户身份基本信息，通过合理手段核对客户基本信息的真实性。
客户为单位客户的，应核对客户有效身份证件，并留存有效身份证件的复印件或者影印件。客户为个人客户的，出现下列情形时，应核对客户有效身份证件，并留存有效身份证件的复印件或者影印件。
个人客户办理单笔收付金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上支付业务的；在匿名收款与付款的情形下，一旦发生洗钱、恐怖融资，微信支付则无法按照法律要求做到交易可追踪、可还原、可回溯。一旦匿名用户发生交易纠纷、欺诈案件，若收款方为匿名用户，微信支付只能提供对方的开通微信时的手机号码，而完全无法披露收款人的身份信息，使得付款人无法通过合法渠道获得救济。这将对金融秩序、用户合法权益的保护带来挑战。
目前对支付机构的所有监管规定，均不允许非实名的收款。仅有的不实名支付只有1000元以下的非实名卡预付卡，但非实名卡仅允许在特约商户消费，不允许匿名转账，更不能赎回。反洗钱和反恐怖融资是金融监管的底线，而客户身份识别更是基础中的基础。微信支付在反洗钱和反恐怖融资的合规性上，与监管的规范尚有一定距离。
&&& 二、“实名制”缺位，或存用户合法权益无法得到保障的风险
此外，中国电子商务研究中心特约研究员、湖北领汇律师事务所主任律师万珏认为：在微信没有“实名制”的情况下，用户的支付安全如何保障，腾讯公司有没有相应的防范措施予以足够保障，应在开通微信支付的时候给消费者(用户)一个合同文本。当发生争议的时候，有可以界定权利义务的依据。
&&& 根据最新的《消费者权益保护法》第二十八条采用网络、电视、电话、邮购等方式提供商品或者服务的经营者，以及提供证券、、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。而根据《非金融机构支付服务管理办法》第二十一条支付机构应当制定支付服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违约责任等事项。支付机构应当公开披露支付服务协议的格式条款，并报所在地分支机构备案。
但微信支付从用户开通(还是收了红包被动开通的)开始，在绑定银行卡以前均没有向用户披露《用户协议》。未绑卡的用户无法得知微信支付的服务标准，无法知道自己的权利与义务，更无法了解风险责任、纠纷处理的标准。在这个问题上，微信支付涉嫌违法及违规。
另一方面，在目前的业务逻辑上，未绑卡的微信支付用户无需设置支付密码，即未绑卡可以用零钱余额无密支付。在这个过程中，并未对用户身份加以认证，无法确保支付是用户的真实意愿？这意味着一旦有人捡到手机，打开微信(微信一般都默认登陆，微信钱包还无登陆密码)就可以把余额转走，微信支付由于没有《用户协议》，一旦发生资金损失、风险，用户只能认栽。
　　中国电子商务研究中心部助理分析师陈莉则建议：
&&& 建议微信支付单独申请支付牌照
不然将混淆支付行业服务主体与边界打开微信支付“钱包”就写着微信安全支付，支付服务板块并未澄清服务提供方。除了“零钱”里面写着“本服务由财付通提供”外，其他的转帐、微信红包、还款、AA收款业务界面以及所有QA中都未见明确服务提供方是财付通还是微信。而信用卡还款、AA收款更是页脚注明：“本服务完全免费，由财付通提供安全技术支持”。假如微信是财付通的业务外包商，根据《非金融机构支付服务管理办法》第十七条
支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。所以财付通把业务“外包”给微信，有“擦边球”违规之嫌。
而更值得思考的是，财付通通过微信软件对外提供支付服务，名曰“微信支付”。他日支付机构纷纷通过其他第三方软件类似地提供支付服务，出现各类混淆支付服务主体与服务边界的情况？这对于支付市场的监管、风险管理以及行业公平竞争，恐怕都是弊大，不利于支付机构市场的稳定、健康发展。
因此，无论是为了春节红包还是移动支付的长远发展，微信支付都应该尽早摆脱目前无照经营的政策风险，建议微信尽早单独申请支付牌照。
（责任编辑：HF052）
02/25 09:4502/28 10:3602/27 01:3402/25 17:2102/12 13:38
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3秒自动关闭窗口摘要：支付机构可优先利用“人脸识别”、“指纹识别”等日益成熟的新技术手段进行客户身份识别等反洗钱工作。从而达到不仅有完善的反洗钱系统、成熟的反洗钱工作机制以及先进的识别技术，将反洗钱工作提高到新的高度。
以2011年中国人民银行发放首批《支付业务许可证》为起点，经过五年时间的快速发展，我国支付机构的相关业务不断发展壮大，行业影响力持续提高，同时也为国家经济发展和改善民生方面做出了积极的贡献。2015年7月，中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中再次肯定了以支付机构为代表的互联网金融企业在促进金融创新、提高金融资源配置效率方面所做出的积极作用。同时在指导意见中提出了对支付机构在业务开展过程中的监管原则以及风险控制要求。
反洗钱工作是支付机构在业务开展过程中的重要风险合规管理工作。支付机构根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》以及《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等相关反洗钱监管法律法规的要求，不断完善反洗钱工作机制。经过几年的运行，支付机构反洗钱工作方面的制度建设、系统建设以及工作机制均已初步搭建完成。但与传统金融机构比较，支付机构在反洗钱方面的工作仍存在诸多待完善的地方。特别是，互联网支付被纳入互联网金融的范畴后，为支付机构的反洗钱工作提出了更高的要求。
本文所指，支付机构是指，根据《非金融机构支付服务管理办法》经中国人民银行批准并获得“支付业务许可证”的从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等支付业务的企业。根据2015年中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等属于互联网金融概念范畴。同时提出，互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。
二、支付机构反洗钱义务履行现状
(一)支付机构对反洗钱工作的重视程度不断提高
以《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》(银发[2012]54号)的正式颁布为标志，中国人民银行向支付机构明确了其履行发洗钱的义务。“管理办法”的发布也为支付机构开展反洗钱工作提供了明确的制度依据和操作指南，从而为支付机构更好地履行反洗钱工作提供了制度保障。
随着《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》、《涉及恐怖活动资产冻结管理办法》、《中国人民银行关于印发支付机构可疑交易(行为)报告要素释义和数据接口规范的通知》等相关监管制度文件的陆续出台和实施，使得支付机构对反洗钱工作的认识不断加深，也对反洗钱工作的重视程度逐渐提高。
(二)支付机构反洗钱工作成效受到肯定
随着监管制度的持续完善和支付机构对反洗钱工作的日益重视，支付机构的反洗钱工作成效也受到监管机构和行业专家的正面评价。由复旦大学中国反洗钱研究中心主办的“2013中国支付创新与洗钱风险防控研讨会”上与会专家表示：有着丰富的网络支付技术经验的第三方支付机构在反洗钱工作中正扮演着越来越重要的角色，例如一些网络毒品销售、非法博彩、P2P洗钱等新型的网络洗钱手法，多是第三支付平台率先发现并拦截。[1]
日，由中国人民银行召集，银监会、证监会、保监会以及32家大型银行、证券、保险业金融机构和支付机构反洗钱工作负责人出席的《2014年反洗钱形势通报会》上，人民银行党委委员、副行长李东荣指出：在党中央、国务院的正确领导下，在人民银行、各金融监管部门、金融机构以及有关部门的共同努力下，我国反洗钱工作机制不断完善，并取得显著成效。[2]会议上肯定了各类机构在反洗钱工作方面做出的努力。
(三)支付机构反洗钱工作与其业务发展日益密切
经过近几年的快速发展，支付机构的业务规模不断扩大，产品种类不断完善，对反洗钱和风险管理工作带来了新的挑战。一方面，支付机构的分支机构不断增多，产品品类不断创新，所以反洗钱工作在日常业务开展中的渗透度有了很大的提高。另一方面，随着支付机构对反洗钱工作的日益重视和内部反洗钱工作部门和岗位对各项业务的反洗钱合规和风险评估的全面介入，使得反洗钱工作与业务发展日益紧密。
三、支付机构反洗钱工作中的几点问题分析
(一)关于反洗钱工作定位问题
反洗钱工作作为支付机构强制履行的义务，不仅是法律法规所要求的，同时也是企业为保护客户利益、保障合规经营的自觉遵守底线。但反洗钱工作的具体开展会涉及到企业内部合规部门、风险管理部门、法务部门、甚至包括运营部门等诸多部门的相关工作职责。为更好的开展反洗钱工作，需要明确反洗钱工作的直接责任部门以及主要落实部门。在基础上对反洗钱工作的定性及定位问题进行必要界定。
反洗钱工作涉及持续的制度建设和体系建设工作，从这一方面考虑，可以将反洗钱工作定位为合规工作。但同时反洗钱工作中涉及日常的可疑交易监控和识别、客户身份识别等具体的操作性工作。这一点对相关工作人员具有较强的专业性要求，更符合风险管理的工作特征。同时反洗钱工作涉及法务部门对事件的定性以及后续的司法问题。综上分析，可以将反洗钱工作定位为合规风险工作范畴，且赋予反洗钱工作主导部门跨部门协同工作的相关权限才可更好的开展工作。
(二)关于反洗钱工作开展中的投入与产出的认识问题
在《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》中明确规定，支付机构总部应当依法建立健全统一的反洗钱和反恐怖融资内部控制制度。[3]同时要求在制度中应当包括，客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、可疑交易标准和分析报告等具体的内容要求。为将这些具体的制度要求转变为实际的工作机制就需要大量的人力、物品、财力投入。另外，在履行反洗钱工作中个别时候与业务发展部门产生矛盾。例如，为落实客户身份识别要求，需要客户提供必要的相关身份信息以及对应的身份证明材料。业务发展部门认为个别措施会影响客户体验，不利于发展业务。
尽管整个行业、企业以及企业内部对反洗钱工作有了很好的认识和理解，但反洗钱业务负责部门仍需要继续宣传和引导各方对反洗钱工作的进一步认识，特别是对反洗钱工作的重要性和必要性需要不断宣贯。使得让各方明确理解反洗钱工作投入的必要性和它的产出效果。在实践中，反洗钱工作为公司的合法合规经营、避免客户资金损失、树立良好企业品牌等方面均起到了积极的作用。
(三)关于反洗钱工作系统建设问题
支付机构的业务(互联网金融、互联网支付)是以互联网通讯技术为核心，以计算机、手机等为关键设备，以非面对面方式为主的业务模式。这就需要支付企业应具备较强的互联网技术以及系统开发能力。通过系统和互联网产品来满足客户需求并完成风险控制、反洗钱等工作。根据中国支付清算协会统计，目前完成实名认证的支付账户共有9.45亿个，占总支付账户的43.07%。[4]数据表明，支付机构应继续加大反洗钱系统对业务和用户的覆盖广度和深度，其中包括对历史存量客户。
由于支付机构的用户不受地域限制，必然要求通过先进的信息系统和监测系统来捕捉和判断用户身份真实性等问题。同时由于支付机构的业务领域由原来的互联网支付单一业务扩展到线上预付卡发行与受理、移动电话支付、移动客户端应用、互联网理财等不同的产品和领域使得对反洗钱系统的要求不断提高。为保证用户和交易的覆盖范围和监测质量，各支付机构应不断更新升级反洗钱系统，以更全面有效地履行反洗钱义务。
四、关于支付机构反洗钱工作的几点建议
(一)持续提高反洗钱工作效率
经过近几年的发展，各支付机构针对反洗钱工作的相关制度建设、系统建设、人才队伍配置以及工作机制等方面均已初具体系。在此基础上，各支付机构需要强化反洗钱工作效率和反洗钱工作成效。反洗钱工作团队在现有资源基础上可继续加强可疑交易识别和判断能力，通过反洗钱系统以及可疑交易识别规则锁定可疑交易侦测目标和范围。同时加强人工识别可疑交易的能力。通过不断完善和优化规则体系和人工识别手段，从而提高反洗钱工作效率和工作成效。
针对客户身份识别上可进一步借鉴国际先进经验，并结合国内支付机构的业务特点逐步提高客户身份识别工作的广度和深度。根据相关文献资料显示，我国的金融机构近些年来在反洗钱客户身份识别方面的工作，主要停留在建立业务关系上，还未跟上FATF2012年《四十项建议》的大趋势，工作重心尚未转移到客户身份的持续识别和重新识别上。[5]作为反洗钱活动中最富成效的国家之一澳大利亚的金融机构在客户身份识别上采用“100分检查”制度，对客户开立的账户12个月后仍未达到100分，金融机构按照规定向澳大利亚交易报告分析中心报告，依法进行没收。“100分检查”制度主要通过客户的身份证明、信用卡、驾驶证等证件进行评分，简单有效。
(二)加强反洗钱工作系统化建设
随着互联网金融的快速发展，支付机构的业务范围和目标客群日益扩大，反洗钱系统需要快速跟上业务发展步伐。不仅需要将客户身份识别和可疑交易监控的范围覆盖到所有新兴业务和新增客户，同时加快采用新技术、新手段来强化反洗钱工作成效。客户身份识别、客户风险等级划分、可疑交易监控等措施的落实离不开先进的系统支持和顺畅的工作流程设计。支付机构需要不断优化反洗钱侦测系统和反洗钱工作运行机制。
同时，支付机构可优先利用“人脸识别”、“指纹识别”等日益成熟的新技术手段进行客户身份识别等反洗钱工作。从而达到不仅有完善的反洗钱系统、成熟的反洗钱工作机制以及先进的识别技术，将反洗钱工作提高到新的高度。
(三)强化反洗钱工作与风险管理工作之间的联系
支付机构反洗钱工作与风险管理工作紧密相关。在实践中短时多笔、大额交易等表现形式的交易不仅是反洗钱侦测的目标，也是风险管理部门识别伪冒、盗用交易等的识别重点。支付机构在开展反洗钱工作时可加强与风险管理工作之间的衔接和资源整合，将风险管理工作过程中的好的经验和做法吸收到反洗钱工作中。
支付机构风险管理部门作为签约商户、个人客户的资金安全的保障部门，往往具有相对更加全面的违规交易识别以及处理手段。同时伪冒、欺诈交易往往伴随着套现、洗钱等行为特征，与此同时反洗钱交易中也往往存在不法分子的身影。所以反洗钱工作与风险管理工作之间的有效衔接往往有利于反洗钱工作的更加高效开展。
参考文献：
[1] 中国人民银行支付结算司.支付机构业务法律制度汇编(上)[M].北京：中国金融出版社，.
[2] 中国支付清算协会.中国支付清算行业运行报告(2015)[M].北京：中国金融出版社，.
[3] 中国人民银行南京分行反洗钱处等.反洗钱客户身份识别要求的国际比较研究[J].中国反洗钱实务，2015,(1).
[4] 第三方支付网络反洗钱成果获专家肯定(2013中国支付创新与洗钱风险防控研讨会),CNET科技资讯网,:
.cn/63194.shtml.
[5] 2014年反洗钱形势通报会在京召开，中国人民银行官网，：
http://www./goutongjiaoliu/469/1014177/index.html.
作者：赵明鸣
版权申明：本文是作者一手创作，未经同意不得转载。
[1] 资料来源：《第三方支付网络反洗钱成果获专家肯定》(2013中国支付创新与洗钱风险防控研讨会);
CNET科技资讯网：.cn/63194.shtml.
[3] 中国人民银行支付结算司.支付机构业务法律制度汇编(上)[M].北京：中国金融出版社，。
[4] 中国支付清算协会.中国支付清算行业运行报告(2015)[M].北京：中国金融出版社，。
[5] 资料来源：中国人民银行南京分行反洗钱处等.反洗钱客户身份识别要求的国际比较研究[J].中国反洗钱实务，2015(1)：3-9。
来自: 中国支付网
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