六大细节告诉你P2P平台是否靠谱
近千家的P2P网贷平台，高息诱人的收益率，眼花缭乱的安全承诺，让今天的理财人十分心动却又持币难决—风险和收益之间到底怎样取舍？怎样选取“靠谱”的项目来投资？我们说的风险，既有平台欺诈和跑路的风险，也有借款人骗贷和信用风险。通过比较主要P2P平台，我们发现：网贷的魔鬼仍然是藏在老地方—即各种细节之中。其实，对一个貌似中规中矩的P2P网站，只要我们多注意几个细节性的问题，就能通过蛛丝马迹，来排除其中不规范的平台。平台创始人及高管背景平台创始人的背景很重要，特别地，互联网金融公司，其产品和风险的本质仍然是金融，不过同时借助于互联网式的营销和运作。在其长期主营的贷款业务中，银行积累了丰富的风险管理经验，所以在平台的高层管理人员中，如果没有人从事过5年以上商业银行信贷管理工作的，特别不易对贷款业务中的流动性风险和信用风险产生敬畏感，同时在宏观上对国家相关政策及其本质没有把握，而将平台当成一般的互联网公司来经营，其触犯红线的风险无疑会增大。当然，更有甚者，平台上没有任何管理团队人员的介绍，只有几张比如团队拓展合影、客服忙碌工作的照片，甚至页面都和其他品牌网站都极为相似；这样的草台班子，可想而知该平台的技术水平和道德水准。简言之，网站上找不到CEO/CRO（首席风险官）个人信息的平台，都是风险关注点。投资界的认可度作为非专业的理财人，不容易完整把握平台的经营水平和发展趋势，但是职业风险投资人（VC）是有机会了解到平台运营过程中的详细情况，所以已有独立VC投资的平台一般来说经营风险更低。目前国内线上平台得到VC投资的有7家：点融网、积木盒子、人人贷、拍拍贷、爱投资、有利网、和宜人贷（宜信旗下）。应该指出，极少数平台出于各种原因无需VC投资，如陆金所和红岭创投。同时，一些独立第三方网站上（如网贷之家）也定期对前100名的平台做出排名，从上线时间、人气、收益率等收集了大量数据，可以作为参考。利率的合理性在中国大多数需要到P2P平台融资的企业，大都不属高利润的—金融行业的ROE（净资产回报率）最高，也就20%左右。所以中小微企业贷款的综合成本如果超过20%，则很难持久。这个临界利率传导到理财人那里，就是大约15%的收益率。前一段时间网传某线下为主的P2P公司向融资客户收取高达50%的综合费用，如真则会带来巨大的“负面选择”，即只有信用差的企业或个人才会选择去这个平台融资，增加了平台贷款风险。这不仅和其宣扬的“普惠”金融相差甚远，而且也形成了高利贷，并且不能得到法院对债权的100%支持。一些平台以个人小额贷款为主，给投资人的收益率甚至更高。在银行信用卡门槛已经较低、循环利率18%（或者通过分期付款而更低）的情况下，这些融资个人客户将毫无悬念地比银行信用卡风险要高得多。央行数据表明，部分银行信用卡的90天逾期已经超过3%.项目的透明性理财人的资金去处是否合理披露，这其实是一件判别平台风险的利器。从前期跑路的平台事后来看，很多资金投向理财人并不清楚，比如自融项目、关联项目，甚至是虚假项目。透明的、可验证的项目不仅可以排除假标，同时使理财人对还款来源及风险有更清楚的了解。相反，上述正在饱受争议的线下理财某公司，在遭受质疑而被迫出面“澄清”情况时，也无法（或者不愿）具体披露投资项目，其解释多少显得说服力不强。我们认为，对借款人不披露、对项目不介绍的投资都有魔鬼藏身的嫌疑。从监管的高度来看，P2P对经济的贡献正是撮合有余钱的人和需要融资的人双方，给特别是给无法得到银行贷款的小微企业解燃眉之急。“点对点撮合”目前看来是监管认可的方式，所以合规的项目应该是透明性的。资金池如果问平台有没有自建资金池，大多会矢口否认–因为监管明确表示不允许。但是，听其言更要观其行：如果有平台能提供一个2000万的“理财计划”，但你并不知道都是哪些融资人或融资企业，这其实就是“资金池”；如果有平台可以“智能投标”省去你选标之苦，也无疑意味着平台能控制资金池。资金池为什么是道红线？严格说起来，能被平台控制和支配的资金池才是有风险的。它的形成起初是为了解决期限错配问题，在不断有项目进来、不断能找到融资人的假设下，资金池能更好地匹配投融两端需求。但是风险在于，只要有一次失手，比如自有资金已经发贷出去，但是没有找到后续投资人，则平台立刻陷入巨大危机。同时，一旦平台控制了资金池，携款跑路也更加方便。简言之，允许你随时投钱进去即可“生息“的平台，都是在做资金池。担保及安全措施担保公司在中国仍是平台不可或缺的保障性因素，但是普通投资人并不了解，担保公司实力良莠不齐，在代偿时面临很大风险，所以“见保即贷”的平台暗藏较大风险，和几十家担保公司“合作”的平台也会受到其短板的连累。还有一些P2P公司，其集团背景十分雄厚；但是看小字你才发现，平台上几十亿贷款的担保方居然是注册资本金只有1亿的融资性担保公司。近期部分国有省级担保公司加入到P2P担保的行列中，这些担保公司大多有五大评级机构给出的AA到AA+评级。他们的出现为投资人带来更安全的保障。为了给理财人人以“银行般”的安全感，极个别平台另辟蹊径，干脆叫XX BANK，让我未曾料到的是，居然也有人往里面投资。虽然不规范的P2P已经逐渐开始被清理，但是上千家P2P平台，并不会在一夜之间消失，只会更加隐蔽。希望通过上述方法，能帮助投资者迅速排除很多“不靠谱”的网贷公司，更好地呵护你的钱包。作者是P2P投融资平台积木盒子的CRO（首席风险官），曾在多家国际及国内银行担任风险管理工作，并任清华互联网金融风险研究成员。
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日武汉亚泰普惠考察报告-网贷谈
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<font color="#17.5.13日武汉亚泰普惠考察报告-网贷谈 考察日期：-14日考察人员：李欢、覃律师、鸣鸣、自由的鱼、素颜青衣、马蹄莲、翔宇、康新桥、风雨同舟、伟志、杨芳等投资人。
& && &本报告中所提供的信息仅供参考！报告根据考察人员所见所闻、拍摄的照片以及平台提供的资料撰写，尽可能做到客观、中立，但并不保证报告所述信息的准确性和完整性。如平台提供信息有虚假情况，一经发现本方有权对虚假信息进行公布。考察报告只是调研结果，有时效性，最多3个月必须重新考察审定；只针对平台过去的经营评价，不作为今后的评定依据。本报告中的信息或所表述的意见并不构成对任何人的投资建议，对于本报告所提供信息所导致的任何直接或者间接的投资盈亏后果不承担。
& && && && && && && && && && && && && && && && && & & && && && && && && &一、平台基本信息
亚泰普惠网站：亚泰公司地址：武汉市武昌区中北路汉街总部国际D座
注册资本平台利息成交量累计待还金额平均借款周期会员人数/投资人数<font color="#00万元12%-21%<font color="#1万元<font color="#5万元<font color="#-6月<font color="#41/105资金托管自动投标充值费用账户管理费提现费用上线时间新浪托管无无无<font color="#元一笔<font color="#17年5月1日
亚泰普惠全称亚泰普惠网络科技（武汉）有限公司有2个股东：1.北京亚泰亨通资产管理有限公司占股70%& && && && && && && && &由杜定涛控股99%。<font color="#.世纪同城（武汉）商务信息咨询有限公司占股30%& && && &&&由许伟控股。杜定涛和许伟，同为湖北省老河口市人，关系为高中同学至今。公司共有44人：其中人事部2人、财务部2人、运营部5人、风控部4人、业务部12人、贷后管理部7人、法务部1人、理财部6人、总经办3人、董事会2人。
& & 杜定涛的产业主要就是：北京亚泰亨通资产管理有限公司（简称“亚泰亨通集团”），是一家专注于从事资产管理的服务机构，总部设立在首都北京，公司业务范围包括：资产管理、项目投资、投资管理、企业管理。下属子公司包括：北京亚泰亨通信息技术有限公司、亚泰普惠网络科技有限公司、亚泰天使投资管理有限公司、北京国兴信通通信技术有限公司、北京草莓亨通通信技术有限公司等。& & 亚泰亨通集团估值过亿。目前在做变更，杜定涛占股51%，杨景帅占股49%。之后所有公司均属于亚泰亨通集团旗下。& & 杜定涛个人先前一直在北京发展，婚后购有两套房产，一辆奔驰S400L轿车。其中两套房均在北京市朝阳区，一套102平方米，一套141平米，另有一个39平方米的车位。房产所在小区目前市场均价为8.5万每平米，由此测算杜定涛的房产总值在2000万左右。岳群为杜定涛妻子，两人育有一子，两天的考察过程中其妻子全程参与表明其对杜总亚泰普惠事业的支持，部分资产凭证图示如下：
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& &杨景帅个人在北京朝阳区有一套房产和一个车位，房产市场价值约800万，名下有奔驰和奥迪两辆轿车。其妻子赵羽在武汉市武昌区中北路复地东湖国际有两套房产和一个车位，一套101平米，一套97平米，按照目前市场均价3.5万每平米测算价值为700万。另外赵羽名下还有汉街总部国际C座一套面积为215平米的写字楼，市场价值为400万。部分资产凭证图示如下：
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& & CEO许伟：许伟个人早期一直在广东工作并购置了房产，先后在泛华集团和PICC做过管理，后又加入宜信财富从事理财规划师相关的工作，当年的很多领导现已是国内知名金融公司的高管。2016年回武汉后购买了2套房产，其中一套在武昌区徐东二路面积为161平米带车位市场价值为450万，另一套在东湖高新区软件新城面积为146平米市场价值为150万，同年又在长沙经济开发区全款购买了一套投资房产。部分资产凭证图示如下：& & &&
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& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &二、亚泰亨通集团旗下部分公司介绍
1.北京亚泰亨通信息技术有限公司：拥有IPC电信与信息服务经营许可证和增值电信业务许可证。和全国各地电信、移动、联通、和借贷宝母公司人人行科技股份有限公司等集团进行合作。近期又与碧桂园签署了合作协议。
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2.亚泰天使（北京）投资管理有限公司：管理有2个私募基金，一个是华信万达期货-中募亚泰1号资产管理计划，规模是1000W元，资产托管人：浦发银行。另外一个是亚泰天使价值优选1号基金，托管人：国泰君安证券股份有限公司，规模是6000W元。
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3.河南亚泰亨通酒店有限公司：河南信阳是一个地级市，有900W人口。在河南信阳火车站附近有2家酒店，其中7天连锁酒店有5-6楼2层，共有82间房，由于距离火车站只有100米，因此开房率近90%，经查验，周围有很多小型宾馆和住宿，但是连锁品牌的没有，因此有一定的优势，差异化竞争，目前由于生意火爆，在6楼继续装修新的住房，增加房间数量。每月纯盈利有25万元左右。另外一家酒店是万家灯火酒店，承租的有6层，一共11800平方米，180间房，配有一间大餐厅和2个大型会议室，每月纯盈利30万元左右。酒店8-11楼，共120间房，有意加盟维也纳酒店，目前在谈判对接中。2个酒店装修看起来都还较新，由于距离火车站非常近，周围商圈比较多，人流量很大，房内环境较好，所以都已经实现稳定纯盈利。
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& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &&&三、借贷项目调查考察人员随机抽查了10份借款标，选取部分展示如下：1.车辆抵押标： 车抵贷009-1& &&&标的资料链接：
& &该抵押车辆为起亚牌，账面价格为168000元，评估价为110000元，现甲乙双方商定抵押车辆的抵押值总额为50000元，经风控严格审查，风险可控准予借款50000元。& &平台提供的风控资料有：借款人身份证、车辆行驶证、机动车登记证书、影音本与原本相符公证书、委托书和公证书、车辆买卖合同、车辆抵押借款合同、风险尽调职查报告、太平洋保险单等。这些资料经核查，全部都有，对于车辆抵押贷款，资料齐全，风控较好，风险较小。这些资料平台标的里都有全部上传，比较详细，这里就不展示了，点击上面标的资料链接进行查看。
<font color="#.消费贷009& && && & 借款人：毛新宇& && && & 标的链接：& &项目介绍：我是湖北省枝江市的毛先生，借款用途为购买电脑，月收入2500，有能力偿还所有欠款。
& & 平台提供的风控资料有：借款人身份证、借款申请表、客户情况表、借条、借款合同、信用咨询及管理服务协议、个人授权委托书和还款提示。部分资料图示如下：
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<font color="#.消费贷006& && && & 借款人：蔡泽坤& && && & 标的链接：
& & 项目介绍：我是湖北省武汉市的蔡先生，借款用途为买手机，月收入2200元，有能力偿还所有债务。
& &平台提供的风控资料有：借款人身份证、借款申请表、客户情况表、借条、借款合同、信用咨询及管理服务协议、个人授权委托书和还款提示。部分资料图示如下：
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3.消费贷067& && && & 借款人：陈镔& && && & 标的链接：
& &项目介绍：我是湖北省蕲春县的陈先生，借款用途为购买单反相机，月收入2600元，有能力偿还所有欠款。
& &平台提供的风控资料有：借款人身份证、借款申请表、客户情况表、借条、借款合同、信用咨询及管理服务协议、个人授权委托书和还款提示。部分资料图示如下：
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4.消费贷042& && && & 借款人：周加顺& && && & 标的链接：
& &项目介绍：我是湖北省仙桃市的周先生，借款用途为培训，月收入2300元，有能力偿还所有欠款。
& &平台提供的风控资料有：借款人身份证、借款申请表、客户情况表、借条、借款合同、信用咨询及管理服务协议、个人授权委托书和还款提示。部分资料图示如下：
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借款分析：业务来源是亚泰在光谷，广埠屯等多个商业中心布点，为有需求的借款人提供资金购买所需用品，分期还款。只要借款人提供的个人，家人，朋友等相关的信息的真实性核实后，2小时即可放款。检查的所有标的，均放款正常，有部分逾期。还款如果出现逾期，会先有电话催收、发函和上门催收，一般情况不会有人为了几千元放弃目前的朋友圈，重新生活。因此据目前多方面调研，所有相关的消费金融产品逾期率较高，但是坏账率相对较小。
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &&&四、平台运营分析
& &平台早期试运营时间是日，目前亚泰普惠有微信端、安卓和苹果APP，均可正常访问投资。
& &平台成立早期主要是以车辆和房产抵押贷款为主，消费贷款为辅。公司有多个业务团队扩展业务，股东拿出自有资金进行放贷，然后通过线上进行债权转让，标的期限1-6月，收益年化8%左右。车贷和房贷市场日益竞争激烈，已经杀成一片红海，自有资金尚可盈利，但是必然不可大规模扩张。线上年化8%的融资成本，在P2P行业，实在没有什么竞争力，因此主要投标人员也就是员工和家属。资产端没有绝对优势，放贷也主要依赖自有资金，因此把主要精力放在资产端的调整和优化上，线上就没有更多精力优化，只是偶尔发标，待收极小，没有进行实质性的融资。
& &作为一个新上线的平台，车贷和房贷的优势非常小，8%融到的资金量根本无法满足扩张，而达不到一定的规模，盈利就不是很明显，经过几个月的拼搏和试错，亚泰最终选择了消费金融相关的产品。消费金融在全国来看已经不是新鲜事，趣分期，分期乐等多个大型机构涉足已久，有足够的经验可以学习，因为单个金额几千元不等，大多机构根本瞧不上眼，做一个车，房的贷款，收益不菲而且顶上几十甚至几百个借款人，员工等各方面成本也低很多，管理也相对简单。因此相比较车房而言，竞争还非常小，而且消费金融的风口已经打开，未来的前景很大，目前也有部分车房贷为主的平台，逐步转型消费金融方向。
& & 经过几个月的经验和教训，不断的试错，加上之前股东拥有的一些借贷经验，痛下决心，把资产端调整以消费产品为主，房车贷款为辅 。因为之前房贷产品做的还不错，因此现在直接对接机构资金合作。这样亚泰就集中精力扩展消费贷的产品，扩大人脉资源等。消费贷产拼单看借贷利率是肯定高于车房的，但是因为金融非常小，往往容易忽略，这也正是亚泰的盈利点。比如一朋友之间借1000元急用，说一月后还1100，朋友很爽快的就答应了，不觉得100元有多少，不过一顿小吃，而且还解了燃眉之急。另一朋友同样借10000元急用，说一月后还11000元，朋友大惊失色，太黑了吧？就一个月就这么高的利息，不找你借了，想其他办法去。现实中的情况是，借10000元，一个月后还400元的利息都已经是高利贷了，更别提1000元了，但是前者几乎没有人去算这笔账。消费贷产品的盈利模式也在于此。鉴于亚泰当前的情况，消费贷成为了一个快速实现盈利的突破口，而且巧妙的避开了主战场。& && && & 平台在2016年上线不久就对接了安融征信和新浪托管。在去年银行存管还不像现在这样敏感，没有明确指引，大多平台还在观望的时候，当时比较被认可的主流还是托管，新浪托管除了其他托管均有的功能以外，还有一个存钱罐的功能，类似于余额宝，每天产生收益，随时提现，收益比余额宝略高，是新浪对接的基金。这个对于资金闲置帮助很大，比如人气好老站岗或者充值了忘记投标等，都不至于让资金浪费。
& & 之后亚泰又对接了CFCA电子签章和存证（安存科技），并且目前所有投标已经正常使用，投资人投标后可在账户自行查阅经过公证的操作记录。
& & 亚泰亨通集团旗下的其他公司，都是盈利模式清晰，均已经实现稳定盈利收入，股东都基本结婚生子，生活还算安稳。虽然亚泰普惠前期没有很好的成交和待收，但是从各方面的情况来看，都是积极的拥抱监管，朝着合法合规的方向在发展，自融和诈骗的风险可以排除。平台在资产端调整完毕后，开始重点调整P2P融资端口， 在产品收益和期限上做了一些调整，比如做了拆标和加息活动，在平台可以承受成本和风险的基础上，把推广和盈利费用不浪费在其他无谓的宣传上，尽量直接回馈给投资人。目前平台注册人数1446人，在4月份重新开始发布标的后，产品期限1-6月，其中3月特别受投资人喜爱。收益16%-21%，待收105万元。不算股东集团其他公司的收入，仅算股东的房产价值，短期内待收增长来看，风险很小，跑路成本较高。& && &&&
& & 鉴于亚泰普惠是在严厉的政策监管下开始运营的新平台，股东在合规合法的决心上还是很有信心的，虽然待收比较小，但是相对安全。存管方面，亚泰普惠积极接触了多家银行，经多方面了解和沟通，以及集团公司的大力协助下，目前已经和四川攀枝花商业银行达成合作意向，并提交资料等待银行方面安排尽调后签署合作协议。 & &
& & 攀枝花市商业银行成立于自1997年9月，是一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。经人民银行总行对其经营业绩、资产质量、内部管理等综合审评，被评为“一类银行”。获此殊荣的，全国100余家省市商业银行中只有十三家，西南云、贵、川三省城市商业银行中仅该行一家。
& &&&2017年，凉山商行、攀枝花商行拟合并重组为“四川银行”，升级为省级银行。通过增资扩股，四川银行注册资本将超100亿元，资产规模计划到2020年达2000亿元以上。
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &五、总结
姻缘线：北京金开律师事务所高级合伙人、武汉分公司负责人覃俊律师，也是参与本次考察的其中一名投资人。西南政法大学研究生毕业，在公检法共有十余年的工作经历，本身在P2P行业也有5年的投资经历，是比较少有的律师里面很懂互联网金融的。之前亚泰普惠曾多次邀约覃律师作为平台的法律顾问，覃律师出于各方面考虑，在平台进行过几次调研，在参加网贷谈的考察结束后，在平台开始了投资，并且同意提供相关的法律服务，尤其是在贷后和文明合法催收方面，提供更多的有效措施。
平台优势和机会：据初步调查，都是靠自己的辛苦逐步发展至今，在80后的群体中，股东整体实力尚可。钱挣来的辛苦，就会懂得珍惜。从各方面调研来看，自融和诈骗基本可以排除。平台的资产端巧妙的选择了适合自己的产品，主力发展消费金融产品，车贷房贷为辅，并且尽量对接低息的机构资金，这样平台本身对资金量的要求不是很高，并且对于平台前期的推广成本可以承受，并且非常符合国家倡导消费的概念。这样在顺应潮流的情况下就给投资人更多的选择，也给平台本身增加了更多的机会。
平台劣势和威胁：平台线上开始的时间不好，已经过了行业的巅峰期，投资人经历的多轮迭代，已经非常专业和成熟，主流平台已经拥有了自己稳定的客户群，并且国家正在严厉的对P2P行业进行监管，虽然对于做真实业务的平台是非常高兴的，但是毕竟监管会有期限，不仅要合法合规，而且要在我们的期限内完成，这样就给平台加了紧箍咒，有一定的压力。消费金融相关产品虽然竞争还不算激烈，市场很大，但是一些平台已经意识到这一点，逐步在转型，未来要尽快做好布局，占领部分市场，以免更多的大鳄入驻，打乱了自己本身的规划和发展，时刻以最坏的打算做最好的准备。
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第一排右4是网贷谈李欢，右5是亚泰亨通集团董事长杜定涛。李总和杜总后面，是亚泰普惠CEO，许伟。其他有部分高管和投资人，感谢各位的参与，网贷谈作为华中最大的互金门户，一定公平、公正、公开、透明的为行业服务，在复杂多变的环境中树立起一个正能量的导向。
李欢，网贷淘宝，网贷谈创始人。& && && & 2012年进入互联网金融行业，投资和考察走访上百家平台，对网贷运营模式，风控流程，业务发展等都有深入研究，拥有极强的行业敏锐度和实战经验，湖北P2P领域研究第一人。
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淘宝给力，支持淘宝，报名参加这次考察学习活动，希望带上我哟
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楼主之前的考察报告，让我受益匪浅！！！
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报个名学习，我是个凑数的。。。
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又有新考察啦，网贷谈不错的
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干言万语化成三个字，带上我！
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李总带上我去考察学习哟。
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想参加周六的考察，求带上！
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亚泰普惠，微信贷。小额分散，要实地考察。
覃律师,昵称“putilawyer/菩提律师”,北京律师,常驻武汉,系互金律师团[华中]的创建者和负责人.QQ.
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