p2p网贷投资理财|钱多多：监管新规下P2P网贷投资人要注意三点 - p2p - 至诚财经网
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钱多多：监管新规下P2P网贷投资人要注意三点
　　去年4月，国务院组织14部委召开会议，出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，在全国各地掀起了一股互联网金融专项整治之风，目前，整治工作已渐入尾声，而监管层针对P2P网络借贷陆续发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《网络借贷资金存管业务指引》等多项重要政策，叫停活期理财产品，也标志着行业的合规方向和发展路径已开始清晰化，P2P网贷平台下半场的较量正式拉开了序幕。
　　盈灿咨询曾取样上海地区正常运营的216家P2P网贷平台，对平台运营的合规情况进行压力测试，发现现阶段大部分平台正在朝着满足监管要求的方向努力，不少平台在实时信息披露、实现银行资金存管、提高实缴资本、降低最大借款人待还占比等等方面做出了很大改进。
　　那么什么样的P2P才算是一个安全健康合格的P2P呢?它应该包含：靠谱的业务模式、稳健的风控体系 、安全的技术构建、详尽的信息披露、有效的投资者保护、便捷的用户体验、合理的投资者教育。
　　网贷新规下，投资环境已经跟先前有所不同，钱多多行业研究员提醒广大投资者要注意以下几点：
　　1.资产荒加剧，标的难抢。
　　优质的资产对于平台来说是稀缺资源，并且获取成本居高不下，因此供不应求，很多平台都开始闹&资产荒&，再一次开启限时抢的模式，几乎一有投资标的挂出，立刻就被抢空，根据P2P第三方资讯机构提供的近7日数据显示，不少P2P平台的满标时间在5分钟之内，甚至有些平台的满标时间为0.04分钟，堪称&秒抢&，原来不需要太费劲投的标的，现在准点守候还不一定抢到，很多资金开始站岗。
　　2.降息成平台主流选择，收益率会有所下降。
　　新规要求平台必须进行银行资金存管，这就意味着包括银行存管、外部审计、系统升级等等大笔费用的支出，增加了平台的运营成本。而平台如果要进一步扩充资产端，开发其他资产的话，不可避免带来人力成本、坏账率的上升。再加上平台对于优质资产的争夺进入&白热化&状态，借款人的议价能力也开始提高，所以，在政策和市场的双重驱动下，降息将成主流。
　　3.操作流程会变得相对复杂，投资体验可能会变差。
　　比如投资者要接受在线测评，并且根据测评结果设定投资的限额。又比如，银行存管上线，投资人必须再开通存管银行的电子账户，操作变复杂。这让原本习惯了第三方支付机构优质支付体验的投资人变得不太适应，当然，出于投资人资金安全的考虑，银行存管是必须要做的，而支付体验，后期随着系统升级迭代，也能得到优化。
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lazy\& width=\&381\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-f6540cbff5596d8bacb09e3c3121cd32_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E　　数据分析\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　虽然行业在洗牌，但是整体成交量仍然上升。据报道，月累计成交量达到15998.12亿元，是月累计成交量的2.24倍，去年同期的累计成交量为7154.32亿元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　从数据可以看出，尽管这两年监管收紧，但是P2P网贷理财的发展势头却锐不可当。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　距今仅一年左右的时间，网贷行业再次突破一个新的万亿关口。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　那么，在如此一个“盛景”的现象下，外加经济泡沫膨胀的金融环境包裹中，人们更会在2017年对理财平台的可靠性、真实性产生质疑，到底在2017年里P2P理财还能继续投资吗?P2P网贷平台还可信吗?\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　马云日前在出席某个会议的时候就互金领域发表了独到的见解，在他看来，由于互联网金融的影响之下，未来两三百年或许将颠覆传统金融体系的“二八原理”，未来80%没有得到金融支持的人将会得到帮助和支持，无数没有得到金融服务的小企业、消费者将得到增长。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　这也是网贷行业至今为止对整个社会带来的最大影响。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　那么到底可投还是不可投呢?\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　一、市场细化\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　从整个行业市场来看，由于《网贷暂行办法》明确规定了网络借贷金额的限制，这就对一些做大额贷的互金平台带来了较大的影响。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　因此为了规避监管政策，一些平台会选择转型小额贷，或者向小额贷方向进行资金分散。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　这样一来，未来的P2P市场细分将越来越明确，小额贷款的市场竞争也会越来越激烈。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　二、集中度变高\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　至于监管的不断加码，导致了很多不合规的平台要么跑路要么良性退出。据可靠数据显示，11月份行业新增平台仅有5家，而良性退出的平台数目在不断增加。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　可以看出，随着新政策的指引，网贷行业会逐渐清朗，没有核心竞争力、没有实力的平台必将被淘汰，相应的平台质量是在提高的，收益也必将往理性上回归。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　所以，监管后的P2P行业，最明显的变化就是集中度变高了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　三、平台服务差异化\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　细分与集中度的改变带来的就是行业服务的差异化提升，所谓优胜劣汰，不思进取与停滞不前的平台必然遭到行业的洗刷而最终沦为炮灰。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　那么在2017年，监管调整期过后，存活下来的网贷平台竞争将由单纯拼高收益、规模化向提升用户体验，以及服务精细化和差异化方向发展。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　在网贷行业获客成本高企的情况下，深挖存量客户，提升用户体验，提供差异化、个性化服务成为增加平台粘性的关键。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　“量身订制”的个性化服务以及更为优质的用户体验，显然对投资客户有十足的吸引力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　互联网金融尤其是P2P网贷存在的核心价值，在于能够有效解决资金不对称造成的市场资源浪费，提高融资效率，降低融资成本，服务长尾客户，践行普惠金融。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　未来，唯有合规、透明、自律、不忘普惠初心的平台才能在监管政策和白热化的市场竞争中生存发展下来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　这也是行业的趋势之所在。庆幸的是，大时贷如今正稳步走在这一条合规的道路之上。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T03:19:55.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&collapsedCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理财&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:0,&height&:0},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&tipjarState&:&closed&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:1,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T11:19:55+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[],&summary&:&\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-f6540cbff5596d8bacb09e3cx112.jpg\& data-rawwidth=\&381\& data-rawheight=\&284\& class=\&origin_image inline-img zh-lightbox-thumb\& 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---华夏经纬网版权所有---2016年全国各地P2P网贷监管政策汇总
来源：理财之家 作者：理财之家
2016年以来P2P网贷相关的政策频出，各地工商行政部门暂停“投资类”、“互联网金融”等字样的企业注册登记，随后对P2P网贷广告宣传也进行了严管，拉开了P2P网贷行业监管的序幕。在各地金融办出台各类监管政策后，重 ...
& & 2016年以来P2P网贷相关的政策频出，各地工商行政部门暂停“投资类”、“互联网金融”等字样的企业注册登记，随后对P2P网贷广告宣传也进行了严管，拉开了P2P网贷行业监管的序幕。在各地金融办出台各类监管政策后，重庆在征求意见稿出台后，就发布了《关于加强个体网络借贷风险防控工作的通知》，在明确业务规则的基础上，要求平台开展自查自纠，下面文章汇总了2016年以来与P2P网贷相关的监管，并分析其对P2P网贷行业的影响：& & （一）工商登记注册收紧& & 2016年年初，北京、上海、深圳等省市地区的工商部门先后停止“投资类”、“互联网金融类”等企业注册登记。& & 表1：工商登记暂停地区& & 目前正在运营的P2P网贷平台有2431家，其中仅有少数的P2P网贷平台满足监管的要求，对于尚未进入该领域的资本，需要先衡量是否能满足监管提出的各项要求，无形中行业准入门槛已经提高。进入2016年以来，P2P网贷平台数量已经由原来每月增加上百家，到现在每月新增平台数量仅有几十家。& & 工商局收紧“互联网金融”、“投资类”字样企业登记注册，并不仅仅是针对P2P网贷行业。近期我国金融领域问题频发，暂停互联网金融企业的登记注册能更好的清理整顿互联网金融市场，更重要的是打击那些借“互联网金融”，“投资理财”的名义，进行非法集资的不法行为。& & （二）整治排查互联网金融广告& & 有媒体报道，国家工商总局等17个部委已下发《关于开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》，明确划定了互金广告整治“九条红线”。早前，深圳市监督管理局、上海市工商局已经对理财投资类/互联网金融类广告提出了规范要求。& & 媒体广告的投放主要是为了提高P2P网贷平台的品牌传播，但现在P2P网贷平台已经陷入了营销的怪圈，拼广告、拼烧钱，导致营销成本不断上升，整治互联网金融广告何尝不是走出怪圈的一个机会。P2P网贷平台如果没有扎实的“内功”，就算有再多的广告宣传依然收效甚微，更何况现在的投资者越来越趋向于理性理财。& & “整治互联网金融广告”并不是不允许P2P网贷平台进行广告宣传，只是审核过程相较于原来严格，同时还需要注意广告用词，不能夸大自身的收益、误导投资人。除了投放广告，P2P网贷平台的宣传手段其实还有很多，举行线下公益活动，参加线下展会以及行业会议等等，广告仅仅是宣传的手段之一，但并不是唯一的宣传手段。& & （三）全国范围内防范和处置非法集资& & 2016年2月国务院发布《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》，并将P2P网贷行业列为非法集资的重点防控领域，建议尽快出台网络借贷、股权众筹融资等监管规则，促进互联网金融规范发展。随后上海、北京、安徽、江苏、江西、云南、广州等省市地区纷纷出台防范和处置非法集资工作相关实施意见。& & 除了P2P网贷以外，投资理财、非融资性担保等均被列为高发重点领域。与P2P网贷平台相比，投资理财公司数量更多，风险也更大，并且目前一些线下的投资理财公司在实际操作中，存在着先吸收投资人资金再放贷模式，这种本末倒置的模式极易形成资金池，违法风险更严重，造成的社会不利影响也是巨大的。本轮防范和处置非法集资工作虽然P2P网贷是重点领域之一，但是首当其冲的是那些打着“互联网金融创新”、“P2P”、“普惠金融”的旗号，干着非法集资的不法行为的线下投资理财公司。& & （四）规范P2P网贷业务——“首付贷”、“校园贷”、“私募拆分”& & 从2016年3月开始，受到一线城市对房地产宏观政策调控的影响，部分一线城市叫停“首付贷”业务或者对“首付贷”业务进行摸底。& & 表2：“首付贷”近期监管动向& & 日，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。& & 日，证监会新闻发言人邓舸在例行发布会上提示，任何机构或个人不得向非合格投资者募集、销售、转让私募产品或者私募产品收益权，且单一私募产品投资者数量不得超过法定上限。& & P2P网贷平台进行金融创新是允许的，但创新的同时不能忽视其中的风险。在业务的选择上，首先不能违法我国相关的法律法规，对开展的业务进行充分的调研，分析其存在潜在的风险，切不可盲目跟风。同时，严格把控审贷风险，针对不同的群体制定不同的风控措施，更有效的防控风险的发生。& & （五）行业自律加强& & 进入2016年以来，随着监管细则征求意见稿的出台，P2P网贷相关的协会也开始发挥自律的作用，纷纷出台相关的标准，约束协会平台成员的行为。广州市融资担保行业协会发布了《关于禁止我市融资担保公司参与P2P网络平台相关业务的通知》。江苏省互联网金融协会制定了《关于对网络借贷平台高管人员的管理指引办法（暂行）》，对会员单位高管人员实行跟踪管理制度。& & 仅仅靠监管层进行监管是远远不够的，各地互联网金融协会已经相继成立，各类规范标准也会相继出台，这些都将与政府监管机构和政策相互配合、相互补充，共同推进P2P网贷的规范经营和稳步发展。& & 总结& & 2016年以来，P2P网贷行业的监管力度的不断加强，行业自律的作用也日益增强。随着这一轮“监管”浪潮的来临，不少中小平台将因为无法承受经营压力及政策上的要求，主动选择了停业清算。但对于一些有实力的平台来说，坚持合法合规，坚持自律，将得到快速发展。目前行业已经进入“优胜劣汰”的良性发展态势，整个行业将走向正规化、有序化的道路。
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