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余额宝年化利率都降到3%了，那现在钱该往哪投？
09:56 上传
从刚开始的7%一直往下降，不知道你们还把钱存在余额宝吗？？可是不存在这边，也不知道存哪里了，银行的更低，也没有什么意思，你们怎么存钱？
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余额宝的收益率，其实是一个很好的风向标。由此，你可以判断大量的P2P、A2P以及各种野蛮的宝宝们，它们高收益率的背后隐藏着什么样的风险。当整个市场不好的时候，不要幻想某个地方会有更好的产品，特别是金融产品。君子不立危墙之下，这句话对理财同样适用。
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余额宝的收益率一直是近似等于（略大于）无风险收益率，可以说是衡量这个社会资本收益率的一个指标。余额宝收益率下降，并不是这个产品本身出了问题，而是整个社会的无风险收益率大大降低。在降息的大环境下，所有低风险的理财产品收益都会降低，换句话说，如果你还要之前那样的收益率，风险肯定会比前段时间高。
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1. 定存，2-3%，长期跑输通胀2. 余额宝等宝宝类货币基金产品，3-4%，靠补贴5-6%，长期略赢通胀3. 理财产品，3-5%，长期略赢通胀以上3种无论短期长期几乎没有风险4. 信托产品，8-15%5. P2P产品，8-15%6. 众筹、资管等承诺固定收益产品6-12%以上3种产品短期风险小，长期风险大，或者说长期买这类产品，几乎最终一定会踩雷。对固定收益产品来说，以上的收益率为名义值，算上违约率则实际收益很可能为负7. 股票定投，7-10%8. 房地产，6-12%9. A类债券，5-8%以上3中产品短期风险依次从大到小，长期风险均可通过分散投资做到几乎完全规避，但股票和房地产只要买贵了，一两个经济周期内都可能无法回本
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&平安保本保息产品&&
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银行打压就是这样的了
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余额宝随存随用，这样的利息已经很高了，知道银行活期利息多少吗，0.35%
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京东小金库。
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买基金啊，基金可靠点，我有朋友就是做基金的，很不错哦
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Powered by X2.5 & &&&余额宝大额转出延迟背后，真相是什么？
提问者：捡了个肥皂
“为啥余额宝大额转出时间要延迟？”
导语：4月24日起，余额宝用户转出资金每天累计超过5万元的，默认为“普通转出”。如果用户在工作日15点前申请转出，则在下个工作日24点前到账，也就是T+1；而15点后转出的，则必须在下两个工作日24点前方能到账，也就是T+2。背后真相是什么？由钱LADY为您解读。
网易科技频道记者
公众号：xulady888
转出到账多一天，多拿收益三五元？
答：先普及一下，这里的T是交易日，也就说，如果你在交易日周一的15点以前转出金额超过5万，你的钱将在周二的24点钱到账。
如果你是在周一的15点以后申请转出，因为15点以后基金不再交易，所以你的转出申请相当于是周二提出的，你的钱将在周三24点前到账。
之前，对于5万以上的大额转出，余额宝的创新是，周一15点前申请转出，那么当天就能到账，如果是15点之后，则是周二到账。
如此算来，也就是转出到账时间多了1天，从咱用户的角度来说，坏处是多了1天的资金被占用期，好处是将多拿1天的收益。如果按余额宝7日年化4-5%左右的收益率算，5万元，也就是多收了3-5元左右。
银行为什么没有调整实时赎回规则？
答：事实上，不仅仅是余额宝，3月28日，微信的华夏理财通率先宣布了暂停T+0赎回服务。之后，汇添富现金宝曾出现暂停实时赎回情况。
不过，与此同时，银行的各种宝确显得稳坐泰山，就在互联网巨头们的宝宝产品都开始不让大家那么快赎回时，中信银行准备推出“薪金宝”，在大家不需要资金时，可以在设定的最低金额外，超出部分自动转为货币基金，在需要资金时，甚至不需要赎回指令，可以通过ATM机直接取款或直接刷卡消费。
看看中信的这个做法，因为是中信银行和信诚基金合作，所以，关于垫资是中信银行通过授信方式借给信诚基金，信诚基金支付一定的利息。
如果从纯做生意的角度看，多留一天，支付宝能做什么？
答：支付宝方面人士称，对于大额转出到账增加一天，是为了让这些大额的购买余额宝的投资人的交易方式能够跟日常的基金投资交易方式同步。
而如果从纯商业角度来讲，大额的资金在支付宝的体系内多留存一天，那么，支付宝能拿这笔资金做的生意就多一笔，所谓的钱的生意，本质而言就是期限错配。
比如，这钱留一天，大额的资金又可以做个隔夜拆借等等，如果从生意的角度将，这个收益必然会比多留一天给你的利息高。当然，这就需要余额宝更好的风险控制和流动性把握能力了。
转出时间多了一天，是因为余额宝遇到垫资的压力了？
答：这个流动性的把控能力考验之一则是有没有垫资。
余额宝到底有没有垫资，这个问题从一开始就一直有争论，特意查了下余额宝基金经理王登峰的几次采访，在财新的采访中，王登峰只是称，每天都存在资产配置的压力。
在后来，中国广播电台的采访中，王登峰的回答是，垫资的压力，如果说是当时开始发展的时候相对比较小，然后随着余额宝越来越大，无论对天弘还是阿里，这个压力确实出现了。
当时，王登峰的原话是，为了应对垫资的压力，一方面限制申购，其次，限制赎回，包括量上限制到5万。
当然，在整个采访中，王登峰也说，在目前的状况来看的话，垫资还不存在太大的压力，而且在我们也做过压力测试，在往上面发展我们还是可以承受的。
不过，在最近的采访中，包括支付宝与天弘基金官方的回应是，因为余额宝实现T+0的方式与传统货币基金的T+0方式不同，类似于场内货币基金实现T+0的方式，是天弘基金通过和支付宝之间的资金结算流程优化来实现T+0，并不需要垫资。
假如余额宝玩的是类似场内货币基金T+0
答：同时买过股票和基金的同学应该知道，这个所谓的场内货币基金T+0只是针对证券账户的，就是如果你申购了基金，但你想赎回买股票，那么，当天赎回，当天就能买股票。
这个基金是基金行业一个创新，不过，这个T+0也只是说赎回的这笔钱能够拿来买股票，如果你想转出到账，那还是需要T+1的。
那么，余额宝的这种方式和场内货币基金有什么类似呢？如果可以类比的话，应该是就支付宝账户体系发生的资金流转。
也就是说，从支付宝账户层面来说，如果你买了余额宝，在你赎回的当天，这部分钱相当于到了支付宝账户上，你可以通过支付宝账户在淘宝、天猫上消费。这个交易是所谓的T+0。
如果就从这个账户之间的流转来说，支付宝方面确实是不需要垫资的，因为钱最终还在支付宝的账户体系里，只是要么买余额宝，要么买商品。
假如余额宝有垫付
答：在余额宝到支付宝到购物，这个环节因为都是支付宝账户体系内资金的流动，所以不需要发生额外垫付。
可能发生的垫付如果出现应该是在申购和赎回的环节，因为这其中存在期限错配，资金数量的错配，所以，在一定的情形下，就需要垫付一部分资金去完成期限与资金数量的匹配。
当然，这一定的情形就是比如某天的净申购和净赎回出现不匹配，而这种情况下，就需要一定资金量保证流动性。
当然，支付宝和天弘基金方面一直说，从来没有垫付过资金，这和从来没有垫付资金的压力，这可是两回事哦。
来看看天弘基金最近做了什么，或许又是一个理解角度。
答：之所以说这个，是因为最近观察到天弘基金的几笔资金动向比较有趣。
自天弘基金与阿里联手之后，今年2月25日，天弘基金首先参与认购了物产中拓的非公开增发，认购额达到5194.45万股，远远超过了大股东物产集团认购的2721.09万股。算下来天弘基金是要拿出3.82亿元参与认购。
4月2日，天弘基金豪掷4.4亿认购东阳光铝增发，参与认购5372万股，约占此次定增总股份的44%。
再到最近，4月23日左右，天弘基金再掷3.54亿元认购太平洋证券的非公开增发，认购6600万股，占总股本的2.8%。
不到半年，天弘基金参与上市公司定向增发的金额已经超过10亿，去年上半年，天弘基金的净利润是852.52万元，如果大规模参与增发，要么是背后阿里出手，要么，则是天弘基金通过新发不同余额宝的产品募集资金参与上市公司的增发。
但不论如何，对天弘基金在资金上，都是一笔考验。
转出时间增加，或是监管有动作？
答：再从监管政策角度看看这事。
事实上，早之前，证监会就已经与基金公司吹过风，对基金公司就所投资的银行协议存款做出风险管理，用风险准备金做出保障。
证监会将要求基金公司将风险准备金与所投资协议存款的未支付利息挂钩，前者必须对后者全额两倍覆盖；一旦出现银行未能到期支付利息的情况，基金公司应大比例计提风险准备金。
以天弘基金4000亿的管理规模粗略计算，其管理费率为0.3%，管理费收入一年约12亿元。若余额宝4000亿货币基金90%投资于协议存款，按照6%的协议存款利息计算，其协议存款一年利息为216亿元。
即使按照现在部分基金公司和银行约定的每7天付息算，余额宝的未兑现收益也有4.2亿元，双倍覆盖意味着风险准备金应超过8亿元，这将占用大部分基金管理费收入。
所以，为了规避已经有了的，或者即将有的风险，或许，提前做出大额赎回三天到账，也算未雨绸缪。
欢迎您在跟帖内提出互联网金融相关问题，下一期钱Lady主角也许就是你！
货币基金T+0实时赎回
指对货币基金递交赎回申请后，资金当日甚至实时到账。实现“货币基金T+0”意味着收益媲美定期存款的货币基金将获得和活期存款一样的流动性。
如果风险缓释的期限比当前的风险暴露的期限短，则产生期限错配。如有期限错配且风险缓释的剩余期限不到一年，则不承认风险缓释在资本要求上的作用。
指按照工程项目的资金情况，工程项目对外付款大于项目已收款或者应收款合计所形成的代垫支出的资金。
文章：徐国允 专题制作：严珺
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余额宝收益越来越少？余额宝收益如何计算？
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共10条答案
余额宝是货币基金，最终还是存到银行，只不过金额大，收益越来越少是正常现象。利率可以同银行谈，我们看到的随时可以取钱，实际上余额宝是分一笔笔大额定期存款不断滚动的，收益率比个人存银行高，具体余额宝收益计算的方法看之前的答案就明白了。但总的来说是随整个大环境改变的，基准利率下降了，余额宝的收益自然下降。
回答者：q***飘 |
相信我，四大行根本挡不住余额宝们，这是趋势，所以，用户也别整天为余额宝操心了。说句实在话，99% 的年轻用户花在月额宝上的心思和时间，比如操心各种新闻来回折腾存钱每天查看收益所耗费的时间都是你的成本，这些时间如果用来多背几个单词，多看几页书，多写几行代码，将来的经济回报都比这个大。
回忆过程，一开始拿余额宝的安全性说事，网民不买账；尔后挥起“躺在银行身上的吸血虫”的大帽子，网民回击“吸干银行才好呢”；这不，转而揭露马云的日资背景，指责余额宝是美帝和日本鬼子搞乱中国金融的阴谋，这阴谋论和汉奸罪名的绝对是击破一切的利器。
回答者：简***事 |
一开始我还不明白，为什么万份收益和七日年化收益率的比例不一样？？
10.15 万份1.3456 七日年化 4.8890
10.14 万份1.2777 七日年化 4.9600
为什么14号的七日年化率那么高，反而万份收益低呢？
到最后我才明白，这里也教下大家，1+1+1+2+3+4+5+4+3+2+1可以看日万份收益最高的是5，但是可以明显的看出七日年化收益最高的第二个3。这下懂了吧？
回答者：李***楠 |
从今年的8月份至今由于余额宝的收益仅为4％左右，所以，我一般只是把要还房贷的钱和还信用卡的钱，短时间放在里面，获取比定存稍高收益而已。一般1万以内，大量的钱，我是不放的，收益太低了。
其实，余额宝也不是中国的创新，国外早就有了，海外版是PayPal的货币市场基金。不论是今年股市里涨势如虹的移动支付、手机游戏、智能穿戴概念股还是近几年兴起的网贷、余额宝等网络理财，都说明了：未来属于那些传统产业里懂互联网的人，而不是那些懂互联网但不懂传统产业的人。传统行业、企业正在找出路，互联网企业正在找市场，二者有可能出现一拍即合。传统行业里精通互联网人的胜利将会是一种规律，他们增加了重要的互联网元素。
事实上，由于中国金融市场的不充分竞争、监管政策同美国的差异、信用机制的严重缺失，很多美国模式在中国都进行了大变样，有些是华丽转身，比如余额宝。
回答者：半***中 |
金融市场最近的变动十分巨大，同业拆借利率飙升，上海自贸区的尝试，余额宝的竞争，硝烟四起。不断搅动的河水，浑浊得让人看不清，但明显感受到的是资金紧了，手中无粮心里慌，从现金收益的不断升高和灵活性来看，视乎正在追赶稳步上升的房地产投资，现金为王的时代即将来临。中秋节开始收益一天比一天低啊！！我感觉十一也不可能爆发，因为余额宝进出没有限制，假期其他基金有限制，余额宝不但不限制，还可能大量提钱出来，所以天弘只有大量准备，不敢大额投资，所以收益低，据说与余额宝相比，苏宁的相关产品收益率会比目前开售的要高，难道要逼我跳槽。
回答者：花***声 |
其实余额宝的走势还是比较稳定的，平均万分收益在1.2229，最高的收益就拿8月份来讲是月底的1.4113.
回答者：宋***明 |
余额宝我认为最大的优点就是每日复利，对于复利是说只要你一年中产生的利息能产生利息就有复利，按照四舍五入，只要产生的利息有能产生0.005的收益的金额就有复利，哪怕一年365天，364天刚好够产生利息0.005的也能说今年有复利，只是多少。而按万份收益1.2，只要今年内产生45元左右，45/364=0.1236，也就是每天有0.12按多的0.13算，刚好是一千多点点，在有时高收益是，1000刚好！
对于余额宝收益的计算，我给大家举个例子：
比如周一下午三点前存了一万，后天用了四千那后天还会有收益吗？如果有是多少？
结果：原本1w拿收益，今天陆续存共1万，后有急事，取一万，明天后天都是0收益。。。今日存余额宝的钱其实还没给天虹，取的余额宝钱是基金的。
回答者：E***g |
虽然余额宝目前的规则是利滚利计算的，但金额只计算到分(小数点后两位)为单位，以目前的收益来说一百块也才一分钱，后面的0.2分直接去掉了，余额宝说这些去掉的金额是做再分配的，那可能是说小额帐户扣除金额集合后加到了收益率上给大家均分，而不是累计到个人帐户。
想要复利也简单，目前收益率是1.222，只要存款超过七十万，每天收益有85块钱左右，刚好有一分的复利，后面看收益高低再增减额度多少，低于六七十万的用户不用纠结复利了，投入越多收益越高
回答者：寂***好 |
哈哈 &你存了多久 &有1000多的收益了
回答者：钟***仁 |
新学期又要开始了，老爸还是一如既往的把学费跟生活费全部打给我，现在我把大部分生活费从银行卡转至余额宝，想不到每天有差不多1块钱的收益，今天我看了下，余额宝8月29日万份收益1.3194,，七日年化收益率4.583%，七日年化收益的意思是最近7天的平均收益，虽然今天万份收益涨了，但是七日年化收益率涨的不多，被前6天拉了很多后腿，恍然大悟今天已经29号了，又到了一个月最快乐的日子，因为月底的那几天余额宝收益都非常的高。
余额宝收益最近持续在1.3左右希望余额宝多保持几天在1.3以上，让债券基全和工银货币趴下！
回答者：夜***星 |
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*以上数据会有些许误差，请以实际数据为准
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余额宝收益几点到账?
余额宝收益几点到账?转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。注：15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。(这表示，在正常工作日每天15:00之前转入余额宝的资金，一般第二天开始获得收益)。若对余额宝收益几点到账有疑问，请拨打天弘基金公司热线电话：400-710-9999，按9
转入余额宝专线人工服务咨询(服务时间：周一到周五 9:00~21：00)。&
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