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1.您认为民间资本可以完全被收编吗？
2.农村小额信贷能对农民有实质帮助吗？
3.您认为目前小额信贷公司试点进入门槛高吗？
过高了，限制很多
不高，可以接受
4.您信任民间小额贷款公司吗？
不信任，但需要资金时会去借钱
【编者按】小额贷款公司在各省市的试点已经展开，一开业即受到追捧。央行对小额信贷的政策如何？商业银行会扮演怎样的角色？未来2-3年，小额贷款公司能盈利吗？社会效益更大于经济效益吗？
&“穷人银行家”尤努斯
2006年诺贝尔和平奖被授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的格莱珉银行（格莱珉—孟加拉语，意为“乡村的”），以表彰他们自下层为建立经济和社会发展所做的努力。
穆罕默德·尤努斯：乡村银行不是为了钱，九成是为人民服务，向乡村银行借贷需要的唯一抵押就是信任。
尤努斯说穷人本身能够创造一个没有贫困的世界。他相信信贷是每个人应该享有的权利，就像获得粮食的权利一样。尤努斯还说事实证明穷人完全是可以信任的，他们的银行还款率是98.99％，这样的还款率超过世界上任何一家成功的银行。
&晋源泰--农村小额信贷试点
　　晋源泰是中国人民银行2005年确定的四省(山西、四川、陕西、贵州)“农村小额信贷试点”--山西省平遥县的两家小额贷款有限公司之一，于日正式挂牌。韩士恭任董事长，成了改革开放之后的第一批“草根银行家”。
　　中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。从农村小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，种种因素导致国家虽已多次出台相关政策措施，但小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请量和实际发放数额一直很低，大额资金很难回流农村。　　　“只贷不存”成为目前小额贷款发展的最大障碍，缺少充裕的资金来源，使得贷款机构难以为继，融资成了最大难题。
　　中国的小额信贷机构就要破土萌生，国外小额信贷机构出现的问题或许能给我们一些启示。
　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2至200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。[]
　　上海正在探索一些适合中小企业的金融服务新途径，具体包括启动小额贷款公司试点、探索组建村镇银行、推动股权投资企业发展等5项内容，为中小企业和“三农”服务……[]
　　北京已推出中小企业创业投资引导基金，给予中小企业，尤其是科技企业，在创业阶段及发展阶段必要的资金支持。另一方面，北京正在向国家有关部门申请成立再担保公司……[]
　　在成为全国开展小额贷款公司试点省份之后，全国首部小额贷款公司登记管理办法——《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》正式由浙江省工商局发布。预计９月起申请开办小额贷款公司可正式办理注册手续并开张营业……[]
　　7月28日，江苏省政府召开推进农村小额贷款组织试点工作会议，江苏将于2009年年底前成立近百家农村小额贷款公司，吸引社会资金近80亿元。包括已经成立的丹阳天工惠农和兴华永泰诚在内，今年年内将有15家挂牌成立……[]
　　按照浙江省金融办的安排，小额贷款公司应由主发起人发起，主发起人应当是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业。持股比例不超过20％，其余单个自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的10％，但不得低于小额贷款公司资本总额的千分之五……[]
　　本次温州试点小额贷款公司先从各县市区实力雄厚的民营骨干企业开始，以企业作为小额贷款公司的发起人，提倡成立股份有限公司……[]
　　 小额贷款在国际上产生于20世纪60-70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、非政府组织以及非正规的社会团体，资金主要用于农业生产和技术的改造。
　　 国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。2005年被联合国命名为小额贷款年，G8国家发表声明予以支持。[]
　　 1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给的特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。
　　 所谓农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理方式，并且农户贷款时使用贷款证，贷款证实行一户一证,不得出租、出借或转让。[]
　　 《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》明确规定，小额贷款公司是指在浙江省境内依法设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司或内资股份有限公司。
　　 该办法首次通过制度的形式正式承认了民间贷款机构的合法地位，详细规定了申请成立小额贷款公司所需具备的各项要件，同时明确了工商部门规范小额贷款公司经营行为的各项职能。[]
3年前，人民银行在全国5省（区）推动试点，成立了7家小额贷款公司，当时主要目的是解决“三农”金融供给不足问题。而今在信贷从紧的宏观环境下，来自民间资本的小额贷款公司更多的被寄予了解决小企业贷款难的厚望。
　　 日是小额贷款公司发展中的关键日子。这一天，人民银行认可的日升隆和晋源泰两家小额贷款公司在山西省平遥县成立，这被认为是民间金融正规化的肇始。此后一年间，陕西、四川、贵州和内蒙古分别诞生了5家央行推动成立的小额贷款公司。
　　 今年5月4日，银监会和央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（下称《指导意见》），成为小额贷款公司发展的里程碑。[]
　　今年以来，工业生产所必需的大宗商品价格大幅攀升，企业购买原材料及保持存货所需的流动资金大大增加，银行信贷因为信贷规模季度控制及法定存款准备金率的连续上升等政策的影响而增长缓慢。一些中小企业无奈选择利率很高、但方便快捷的民间借贷，以弥补短期流动资金周转。中国人民银行广州分行的人士则透露，小额贷款公司目前仍处于试行阶段......[]
　　央行统计显示，截至2007年末，央行推动成立的7家小额贷款公司逾期贷款占贷款余额的比例仅为0.63%。但有小额贷款公司人士提出，由于融入资金成本偏高，又面临“地下钱庄”的竞争，公司盈利空间并不很大。[]
　　专家指出，浙江中小企业多，“融资难”的困扰由来已久。一边是中小企业“嗷嗷待哺”，一边却是民间资金四处寻找出路。因此，在这样的背景下，小额贷款公司的推出可谓生逢其时，小额贷款公司对于引导民间资金是有利的。[]
　　一边是资金紧张嗷嗷待“救”的中小企业，一边是暗流涌动的庞大民间资金。在管理层密集调研浙江民企之后，有迹象表明，监管层对待民间金融的立场出现了变化，开始由堵为主转为疏堵并举。然而，小额贷款公司的成立运行，并不表示民间金融就此踏上阳光化合法化之旅，这项改革试点仍在二元金融体制格局中展开，收编少量民间资金之后，正规与非正规金融部门的鸿沟仍然难以跨越。
　　从现有规定细节看，即将成立的小额贷款公司将被套上诸多樊篱，小额贷款的民间金融色彩几乎化为乌有。小额贷款公司从设立，到运营，到监管，全程模式更多的是以标准金融机构为样板，除了规模较小等形似特征之外，几乎找不到任何民间金融的神似内核。
　　更重要的是，小额贷款公司取消了民间金融的主要优势，“招安”的条件并不够优厚，其吸引力令人怀疑。
　　沈阳和平区一家投资公司的负责人明确表示，就算是让他去开小额贷款公司，他也不会去做，因为限制多、利率少。按照要求，小额贷款公司贷款利率最高不得超过现行贷款基准利率的4倍。他透露，目前很多民间借贷机构发放的都是短期贷款，按月计息，淡季是三四分(即每个月支付贷款总额的3%~4%)，一些钱庄，旺季甚至达到五分甚至七八分的也有，不仅利息高，而且周转快。[]
　　不完全统计，浙江的民间资本量已达到1万亿元左右。此次如果能“收编”到50亿元，也仅仅是总数的0.5%。除了门坎高外，利息偏低也难以引起地下钱庄得很大兴趣。[]
→　　　 我们在十多年以前就开始想用什么办法引进尤努斯教授的方法来解决中国的贫困问题，但是经验说明，我们不太成功。到现在为止，这么大一个国家，这么多的贫困人口，用小额贷款来解决贫困问题的例子非常少，虽然我们试了很多，有二三百个小额贷款机构，不算政府的，加上政府的就是成千上万了，但是其中能够成功的非常少。 　　
我们解决了两个问题，第一个问题就是我们承认小额贷款一定是高利率的，世界银行的经验，小额贷款的利率就是盈亏平衡的利率，在15%-20%。过去这个问题有很大的争议，为什么借给穷人钱还这么高的利率，这变成推广小额贷款很大的障碍，现在在有些人的头脑里面已经解决了这个问题。第二个问题，农村的金融需要各种所有制的金融主体进入，包括自然人，包括企业、法人。这个问题的解决现在已经有很多例子，而且基本上取得了成功。
以下问题没解决:
法律环境没解决；小额贷款必须是又有存又有贷；由谁来监管，由谁来制订一套办法没有解决。[]
　　 对于小额贷款公司资金来源，北京天则经济研究所理事长茅于轼昨日在北京大学“青年金融家领导力夏令营”演讲时指出，小额贷款能否盈利，其中很关键的一点是有没有低成本的资金，一般成本资金年息低于6%比较合适。
　　 日升隆的陈文庆认为，规定降低了对私人资本进入微型金融机构的吸引力。茅于轼则认为，这会造成股权过于分散，而公司治理的有效性取决于有一个能够负责任的大股东，可以防止众多小股东搭便车。[]
→　 　　北京大学中国经济研究中心兼职教授徐滇庆说，1999年，全国各地数千家农村基金会被统统关闭；随后，四大国有商业银行从农村撤走，一举撤销了31000多家县以下金融机构。为9亿农民服务的金融机构只剩下了32000家农村信用社。
　　业内分析，农行将扮演“批发贷款人”的角色，通过参股的村镇银行，将资金批发给村镇银行。张云表示，“农行将主要通过控股、参股的形式组建各种新型的金融服务机构，其中包括农村金融租赁公司、村镇银行等。”[]
→　 　　小额贷款的贷款利率是受到限制的；温州民间形成了大量的投资中介和组织机构，把大量散落在民间的资金集中起来，投向高利润领域，而小额贷款的门槛较高；小额贷款不能吸储，放贷受到限制；小额贷款对地下钱庄没有足够的吸引力，用它来招安地下钱庄几乎不可能达到目的。[]
　　民间借贷是一种自发性现象，在地下式存在的长期时段里，始终挥不去高利贷的阴影。在银行加息、银根紧缩的背景下，民间借贷开闸的迫切性越加突出，终于催生了日前由央行和银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。浙江省率先试点的小额贷款公司，被寄望为“招安”民间金融的正途。义乌大佬梦娜集团、新光集团等报名参与。由于民间资金充沛，义乌拿到了两张小额贷款公司的牌照。 []
　　尽管浙江与北京都期望以此解决中小企业的融资问题，但效果却不容乐观。因为小额贷款公司本来是跛足上路，不能面向公众吸收存款、赚取存贷款之间的利率差，由此决定了小额贷款公司的营运成本特别高。现在银行利率是负利率，真正以实际物价的变动指数衡量，甚至连贷款利率也不能完全肯定说是正利率，但银行主要依靠公众存款开展业务、有利率差可赚，而小额贷款公司完全依靠自有资金维持，实力愈弱、规模愈小则风险愈大，要在承担巨大的营运成本、营运风险同时，依靠残余利息收入实现自有资金的保值增值，除非实行特别高的贷款利率，是没有办法维持营运的。[]
　　温州规定小额贷款公司的注册资本金应全部为实收货币资本，由发起人、其他投资人一次足额缴纳，必须是自由资金，不能用银行贷款投资入股，严禁社会集资入股，严格实行只贷不存。贷款利率不低于央行公布的基准利率的0.9倍，不高于基准利率的4倍。
温州市区多家银行的有关负责人均表示，小额贷款公司性质和服务对象与银行不一样，将缓解银行贷款压力。
　　温州的 “地下资本”、 “私人钱庄”占了民营企业资金来源的30%至40%。小额贷款公司使温州600亿民间借贷资金 “合法化”，成为解决民间资本问题的美好愿景。然而记者在温州实地调研后发现，相较之前表现出来的殷切盼望，不少温州民间金融人士和中小企业主们却大感
“气馁”——“小额贷款”试点看来游离于温州民间资本借、贷双方的主流之外了。 []
　　浙江省经贸委数据显示，浙江1-5月规模以上企业亏损1.07万家，亏损面达19.6%，浙江工商局分析，工业企业出现困难的原因之一是资金链紧张，而小额贷款公司的设立能有效缓解企业资金难题。预计9月起申请开办小额贷款公司可正式办理注册手续开张营业。 []
　　山西（左图）和四川（右图）试点的小额贷款组织2006年各月末贷款余额变化情况
　　准入资格方面，小额贷款公司主发起人应当是工商信用管理AAA级企业，实力雄厚的当地民营骨干企业(见下表)。试点期间外资企业和外籍人士暂不能入股。小额贷款公司不能跨区域经营。
　　2006年2月，国内首家小额贷款公司“晋源泰”董事长韩士恭称“小额贷款公司又给了我一个赚更多钱的机会”。
　　相比银监会此前推广试点的贷款公司设立门槛只需50万元，小额贷款公司的资金门槛显然高出不少。由于贷款公司必须由境内商业银行或农村合作银行发起设立，对控股权有着严格限制；小额贷款公司的指导意见中并没有要求必须由银行完全控股，仅规定了单一社会资本的股权限制。
出品：搜狐财经&&&制作：李瑞&&&电话：&&&助贷网是全国领先的网络
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等贷款业务，贷款成功率高，贷款额度可达1000万。广州首家国有小额贷款公司挂牌成立-金投银行频道-金投网
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来源：第一财经日报
编辑：wangxuan
摘要：6月21日，广州第一家国有小额贷款公司——广州越秀小额贷款公司在广州民间金融街挂牌成立，成为即将“入街”的11家小额贷款公司中的一家。
6月21日，广州第一家国有公司&&广州越秀小额公司在广州民间金融街挂牌成立，成为即将&入街&的11家小额贷款公司中的一家。
广州民间金融街位于长堤大马路，全长约800米，历史上是&十里洋场&兼广州金融发源地。6月21日，记者在广州民间金融街上发现，广州市广建、广州市恒隆等小额贷款公司和广州汇天成融资担保公司等多家准备&入街&的机构正在做最后的装修准备。根据规划，广州民间金融街将引入小额贷款公司、担保公司、典当行等金融机构，首批拟进驻机构共32家，其中，小额贷款公司11家、融资担保公司3家、4家典当行、2家证券公司、4家银行、1家保险公司、1家投资公司、1家第三方支付平台。
利率公开化
&入街的11家小额贷款公司，其中有10家是新成立的，只有越秀海印小额贷款公司是早已成立，此次在金融街设立分支机构，目前注册资本金1.5亿元。&昨日，广州一家小额贷款公司总经理对本报记者表示，对于&入街&的新成立的小额贷款公司，要求注册资本金必须在2亿元以上。6月21日挂牌的广州越秀小额贷款公司，注册资本金为3亿元。
据上述小额贷款公司总经理介绍，广州民间金融街从今年春节后开始筹建，首期金融街长800米，随着日后往北和向东扩容，整体规划将达2公里。本报记者近日探访后发现，广州金融街上除了金融机构，还有一些私营店铺租赁混杂其中。&由于首期操办时间很紧张，一些店铺租期未满，金融街已成立金融街管理公司，随着后续对店铺方面的整理，金融街的形貌会更加完善。&
据他透露，民间金融街还准备成立金融街商会，会员为&入街&的金融机构，旨在为会员提供服务，加强行业自律，维护会员权益，同时肩负对外沟通平台的部分作用。
受访的业内人士普遍表示，广州民间金融街最大的亮点在于利率公开化。根据规划，民间金融街上悬挂两块电子显示屏，街内小贷公司、担保公司每天需上报当天贷款、担保的利率和费率，再由相关机构计算成平均值，由金融街管理公司于第二日上午发布在显示屏上，形成透明的价格体制。
本报记者在探访时看到，虽然金融街还未揭牌，两块显示屏上已分别显示小贷公司利率和融资担保费率。其中，小贷公司利率为&10日18.72%，1个月21.77%，3个月22.32%，6个月23.19%，1年24.85%，1年以上25.15%&，融资担保费率为&1年以内3.31%，1年至一年半3.46%，一年半至2年3.63%，2年至3年3.75%。&
上述小额贷款公司总经理表示，目前金融街尚未揭牌，这可能是按当前广州已开业的小贷公司利率和担保公司担保费率上报的数据计算而来。
多位受访人士均表示，广州民间金融街的重要意义在于，公开化的价格将对街外价格形成影响，因利率价格有了可比性，使得街外价格有了参考值，中小企业即使在街外的民间金融机构融资，也有了一定的议价空间，或在市场供求基础上适当拉低民间融资利率。
今年经营有压力
对于&入街&的金融机构，广州市给予一定的优惠政策。比如，&入街&的小额贷款公司可以跨区经营和开设分支机构，可在全广州市开展业务，不再限制于只能在所属区域开展业务。
广州另一家小贷公司负责人对本报记者表示，这种宽松的政策具有一定吸引力，但跨区经营需要更多资本金，因此将促使小贷公司增资扩股，除非股东经营实力不足或做大做强的欲望不浓。
资产回报率是小贷公司股东最为关注的事。广州越秀小额贷款公司董事长王恕慧对本报记者表示，目前小贷公司净资产收益率全国平均约在7.5%~15%，广州在10%左右。
而受整体经济形势下滑影响，小贷公司今年的业务也已受到波及。
&我们今年的业务量略有增加，但总体来说，市场增长并不明显。一是因为今年经济环境愈发不明朗，企业用于扩大产能、增加资金流转的贷款需求萎缩；二是今年银行的流动性比去年宽裕，小贷公司的业务量受到一定挤压。&上述小贷公司负责人表示。
&我们今年上半年的资产收益率与去年大体持平，但估计到年底收益会下滑，一是利率走低，二是银行资金充裕。&另一位小贷公司负责人表示，由于各家小贷公司的客户群、依附的产业链不同，所以受影响的程度不一，特别是一些针对外贸和出口行业客户群的小贷公司，今年业务下滑或更凶猛。
今年年初，广东省对小贷公司的监管政策逐步放宽，广东省金融办关于落实广东省政府59号文《关于促进小额贷款公司平稳较快发展的意见》细化规则完稿，并向各联席监管部门征求了意见， 规则表示，将进一步放宽小贷公司注册资本金上限，由原来的2亿元提升至5亿元；第一大股东持股比例可从20%提高至30%，其他单一大股东持股比例可从10%提高至20%；此外，融资杠杆率从50%提高至100%。
但据上述受访人士表示，目前该细则尚未正式出台，因此对小贷公司颇具吸引力的融资杠杆率提高等政策还未落实，业界期盼相关细则尽快落地。
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