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我国房屋抵押贷款保险现况 由一起房屋抵押贷款保险诉讼案引发的思考
我国房屋抵押贷款保险现况 ――由一起房屋抵押贷款保险诉讼案引发的思考【摘 要】现阶段，房屋抵押贷款保险在我国有其存在的必要性。随着住房制度 改革进程的加快， 住房供求市场化程度迅速提高，数倍于家庭收入的住房价格使 大多数居民不可能一次性付清所有购房款， 需要借助于金融机构的住房抵押贷款 来提前实现购房愿望。 于是房屋抵押贷款就应运而生。它在为贷款银行提供保障 的同时也让抵押人受益。本文粗略介绍一下我国房屋抵押贷款保险的相关情况， 希望可以增强住房保险的法律意识，维护自身权益。【关键字】土地资源管理 住房抵押贷款保险在《中国法庭》的一个片段中，我们看到房主沈先生的意外死亡，致使 20 多万的房贷的压力强加在了其妻黄女士身上，于是黄女士向保险公司提出要求， 要求保险公司承担余下的贷款。而保险公司以沈先生不是意外死亡而是正常(疾 病)死亡的理由拒绝支付。黄女士一纸诉状将保险公司告上法庭。 此案的关键是沈先生的死亡属因， 被告保险公司坚持认为沈先生属于正常死 亡，不再担保范围内，而原告坚持认为沈先生是意外死亡，由于尸体已经火化， 双方都拿不出切实证据。而原告黄女士提起诉讼的依据是后继出台的扩展条例， 法院以被告方未能及时告知原告有关条例情况导致原告未能保存沈先生的遗体 以待取证的理由，判定原告黄女士胜诉。 由此， 本文粗略介绍一下我国房屋抵押贷款保险的相关情况，希望可以增强 住房保险的法律意识，维护自身权益。一 、我国房屋贷款保险的性质1、银行要求抵押人购买保险是现阶段的必然选择。 银行可以通过加强对借款人资信和抵押物的审查、 提高工作人员的素质来防 范贷款风险， 但是由于住房抵押贷款的期限较长，借款人的资信状况和抵押物状况在此期间内的变数较大，这些措施的效果不够理想。 因此，要求抵押人购买住房贷款保险就成了银行的必然选择。 2、住房抵押贷款保险是银行防范金融风险的需要 根据《中华人民共和国担保法》第三十三条和《城市房地产抵押管理办法》第三 十六条的规定， 用于抵押的房屋应该由抵押人占用和管理。而个人住房抵押贷款 的期限普遍较长，短的几年，长的甚至达到几十年。在此期间，抵押房屋有可能 由于某（几）种原因而损毁或灭失，使贷款银行（抵押权人）面临着贷款受损甚 至无法收回的风险。 因此， 银行有必要采取适当的措施来防范这一风险。而要求抵押人购买住房 抵押贷款保险就是一种非常有效的措施。 3、投保人也是保险合同的受益人 保险合同中约定贷款银行为“第一受益人”并不意味投保人不能从中获益。 如果由于抵押人的（非故意）行为而造成抵押房屋的毁损，抵押权人有权要 求抵押人重新提供或者增加担保以弥补不足，只要属于保险责任范围，这部分损 失将由保险人承担，抵押人从保险中受益。 4、抵押贷款保险在我国具有合法性 《城市房地产抵押管理办法》第二十三条规定： “抵押当事人约定对抵押房 地产保险的，由抵押人为抵押的房地产投保，保险费由抵押人负担。抵押房地产 投保的，抵押人应当将保险单移送抵押权人保管。在抵押期间，抵押权人为保险 赔偿的第一受益人。 ” 由此可见， 不存在银行凭借自身在市场上的优势地位强迫抵押人购买保险一 说。银行要求抵押人购买保险是得到法律、法规认可和保护的。二 、我国房屋保险合同的内容房屋保险合同是指投保人与保险人就特定房屋保险而签订的由投保人交纳 一定保费、由保险人承担保险责任的协议。房屋保险合同为定型化合同(格式合 同)，采用保险单的形式。合同的必要条款，均已印制在保险单上，投保人和保 险人只须进行签署。 房屋保险合同也是双务有偿合同。投保人应当按照合同的约 定向保险人支付保险费； 保险人则在保险事故发生而使投保人遭受损失时向其支 付保险金。它一般包括如下内容：①保险人、投保人的名称、姓名、法定代表人等； ②被保险房屋的地址，具体的市、区、街道、门牌号码等； ③被保险房屋及附属设备的实际价值（由投保人自行估算或按帐面价值计 算） ； ④保险金额（不得高于投保房屋及其附属设备的实际价值） ； ⑤保险责任，即保险公司承担赔偿责任的范围； ⑥除外责任，即保险公司不承担赔偿责任的范围； ⑦理赔办法； ⑧保险合同有效期间的起止日期； ⑨保险费交付办法或保险储金交付、归还的办法。 投保人决定投保后，向有关保险公司提出申请，填写“投保单” 。在这个过 程中，投保人应认真审查保险合同的有关条款，尤其是除外责任的规定，保险公 司有附加条款的， 一定要把附加条款看清楚，概念模糊的应请保险公司作出书面 解释。在核实后，再按照规定缴纳保险费，然后由保险公司发给保险单或保险凭 证， 保险合同即告成立并具有法律效力。 合问有效期终止时， 投保人可申请续保， 也可就此终止。三 、我国房屋抵押贷款保险制度中存在的问题我国的房贷保险是建立在个人信用体系不健全基础上的无奈选择, 是以商 业银行的贷款安全及其利益为基点的，对购房者与保险公司都有不公之处。我国 房贷保险的实质是: 商业银行凭借其自身优势地位不仅要求借款人作所购住房 抵押担保, 还要求借款人进行保险, 从而造成了借款人的双重负担, 而商业银 行则享受着“双重保险”, 以期充分实现贷款安全。 目前我国含还贷保证责任的房贷保险是保证保险和信用保险的混合物, 缴 费义务和受益权利严重扭曲。 在实际操作中, 商业银行往往要求购房者到其认可 的保险公司办理房贷信用保险, 并明确商业银行为保险的第一受益人,在购房者 因意外事故死亡或残疾而无力偿还贷款时, 由保险公司偿还出险后尚需偿还的 购房贷款本息。 商业银行不交纳保费也不作为投保人, 但却得到了信用保险才有 的保险赔付; 而购房者虽然缴纳了属于保证保险范畴的保险费,而其自身却得不 到应有的保障。四 、我国房屋抵押贷款保险制度的完善建议（一）导入国家信用, 完善险种安排，组建政策性的住房抵押贷款保险公司,以 政府信用为基础,扶持住房抵押贷款保险的发展。 应当改变我国房贷保险以保障商业银行信贷安全为中心的理念, 将房贷保 险看成是房地产金融市场的基本一环,更多的将其作为购房者信用的延伸与补充, 以合理安排购房者、贷款银行、保险公司的权利义务关系。而且, 房贷保险应当 具有一定的社会福利性质, 应当导入国家信用, 构建类似西方国家政府保险与 商业保险并重的保险机制。 适应我国国情, 政府的政策性保险机构可主要定位于 为中低收入者提供优惠的保险服务, 而商业性保险公司则可主要定位于为中高 收入者提供系列个性保险。 可以以国家信用为基础建立政策性保险公司, 由政府财政提供部分初始资 金, 由其集中管理来实现房贷保险发放的标准化, 提高房贷保险的规模效益。 同 时保监会应加强对其业务活动的监管。 而商业性房贷保险的险种安排应当有一个 大体的设计。财产险、信用寿险、保证险应当有一个明确的界定( 特别是对其责 任范围) , 以体现《保险法》诚实信用、权责对应的基本原则。 （二） 根据权利义务对等原则， 实现个人住房抵押贷款担保制度本身应有功能的 回归。 按常规个人住房抵押贷款机制，借款人只要按规定支付了相应比例的首付 款， 并以其所购住房作抵押，即无须提供任何其他形式的额外担保。个人住房 抵押贷款担保的机理在于， 借款人在贷款人原定的贷款条件之外向担保机构支 付一定比率的担保费， 由担保机构为贷款人提供担保，使得贷款人的风险得以转 移或者降低， 贷款人即有义务在原定贷款条件的基础上给予借款人一定的优惠。 从经济学的角度看， 贷款人对资金的时间价值和风险价值行使管理权并获取相 应的收益， 其贷款利息收入包括源于时间差的利息收入和源于风险的利息收入； 担保机构为贷款人提供担保， 使贷款人的风险得以转移，担保机构即应有权获得 贷款人发放的贷款资金中相应的风险价值收益权； 而担保机构为贷款人转移和 分散风险的基础是借款人缴纳的担保费，因此，担保机构应当将其从贷款机构获 得的风险价值收益权转移给借款人， 即借款人有权获得贷款人在贷款条件方面 给予的优惠。因此， 在我国， 如果借款人申请的个人住房抵押贷款由住房置业担保公司提 供担保或者商业保险公司提供保证保险，贷款机构即应给予借款人一定的优惠， 如降低首付款比例， 延长期贷款期限或者降低贷款利率等。 （三）规范房贷保险市场,制定相关法律法规完善房贷保险的基本制度。 1. 房贷保险的选择权。 对于购房者来说, 应当享有是否购买房贷保险的选择权, 而不应设立如目前我国对财产险的强制要求, 以体现保险自愿的原则, 同时要 保证购房者对保险公司的选择权, 以实现房贷保险市场的良性竞争秩序。 对贷款 银行来说, 其应有一定的选择优质保险公司的优质保险的权利; 对于保险公司 来说, 其也应有根据购房者资信状况与贷款银行的贷款质量来决定是否承保的 权利,并且还有选择代理机构的权利, 以避免商业银行的不当代理行为。 2. 保险金额与保险费率。应当改变目前以房屋总购价来确定保险金额的做法, 而以抵押房屋建筑价格或购房者贷款余额来确定保险金额, 真正做到“有险才 保”, 维护购房者权益。由于住房贷款的低风险性。 3. 保险期限。在财产险中保险期限应当根据现房抵押贷款与期房抵押贷款区别 对待。 如果是现房, 房贷保险期限应自借款抵押合同生效之日零时起至全部还清 贷款 24 时为止; 如果是期房, 由于贷款合同订立与房屋实际交付之间有一两年 的建筑期, 因此房贷保险期限应自房屋交付之日零时起至全部还清贷款 24 时 为止。 在信用人寿险与保证险中, 则应自借款抵押合同生效之日零时起至全部还 清贷款 24 时为止。 4. 缴费方式与退保规定。应当改变目前财产保险中一次缴清保费的有悖保险原 理的做法, 各险种缴费均应切实做到“按年收取, 每年结算” , 以维护投保人 利益。 这也有利于投保人退保目的的实现。因为如果一次性缴费, 购房者提前还 贷则有一定的心理损失, 从而影响房贷保险业务发展; 而且一旦在保险期限内 房屋毁损或被保险人死亡, 保险公司理赔后, 保险责任终止, 投保人实际多缴 了其后的保费。 因而保险合同应当有提前还贷、房屋毁损, 被保险人死亡等退保 条款。 5. 保险担保范围。不仅包括贷款本金, 还应包括贷款利息、逾期利息和复利。 为了进一步规范房贷保险市场, 在制定相关法律法规的同时, 相应的社会配套 机制与环境也应当完善起来, 如建立个人信用体系、改善房产信息发布制度、发展权威性的以房地产评估机构为主的中介组织、 推出类似房指期货与房指期权的 衍生金融产品等。参考文献 吴志宇.论我国个人住房抵押贷款担保制度及其完善. 吉林师范大学学报 （人文社会科学版） 2010 年 5 月 . 第3 期 曹晓燕 杨益.规范住房抵押贷款保险的思考. 保险研究与实.2003 年第 10 期 尹灵芝、张晓玲、李志坡， 《我国现行住房抵押贷款保险的问题与改革对策》《中国房地产金融》2002 年 ， 第5期认识我国房屋抵押贷款保险 ――由一起房屋抵押贷款保险诉讼案引发的思考
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车辆出车祸后,我车年审过期了,之后我马上年审了,保险公司要赔偿吗
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依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条 受害人遭受人身损害,因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入,包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费,赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的,其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失,包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费,以及因康复护理、继续治疗实...
依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条 受害人遭受人身损害,因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入,包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费,赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的,其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失,包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费,以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费,赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的,赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外,还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。
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他们有备用钥匙，直接开走的，然后拖车费要了15000
开走了还有拖车费，这是敲诈啊，叫警察了么
你还等谁呢😄
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