&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f4352cfdd878c49eac7f359f0f9b8789_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&278& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f4352cfdd878c49eac7f359f0f9b8789_r.jpg&&&/figure&&p&最近，关于终身寿险和定期寿险的纷争再起，每次看到定寿终寿哪个强的问题，我脑海都会涌现这样的画面：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-876af7097a25adc5cc1d_b.jpg& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&197& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&超人大战孙悟空&/p&&p&为啥？因为&strong&它们虽然都是寿险，但职能却并不相同&/strong&：&/p&&blockquote&&p&定期寿险=保障&/p&&p&终身寿险=保障&strong&+储蓄&/strong&&/p&&/blockquote&&p&在保障方面，二者的价值是相同的，都是以被保人的寿命为标的，如果保险期间内被保人去世，保险公司按合同约定付钱给其家人。因此，寿险也被称为爱与责任的代名词：不是为了自己，而是为了身后家人的生活，孩子的教育、父母的养老。是每个家庭必备的保险产品。&/p&&p&既然二者都这么实用，终身寿险又是终身保障，那还有什么好争议的呢？&/p&&p&&strong&一句话，因为终身寿险贵啊。&/strong&&/p&&p&好比我们怀揣100元，买定期寿险就是100元都买了保障，买终身寿险，则是50元买了保障，50元买了储蓄。&/p&&p&道理简单，定期寿险的杠杆率高，对赌的是有限期间内的平均死亡率，保险期间内人没挂，钱就纯消费了。而终身寿险，保险公司最后一定要把保额给到被保人（活到105岁人没挂也给钱），为了不赔钱，保险公司就要拿出一半保费去做投资收益。&/p&&p&关于终身寿险的主要争议，就是这一半用作储蓄的钱值不值。&/p&&p&&strong&交锋观点一：&/strong&&/p&&ul&&li&正方：终身寿险除了保障，交的钱还能拿回来，甚至赚上一笔，太划算了。&/li&&li&反方：拉倒吧，就目前国内形势，拿到的钱都跑不赢通货膨胀，如果用买终身寿的钱去买定期寿，余下的钱做理财，平均年收益只要超过5%，40年后就能完爆终身寿险的保额回报。&/li&&/ul&&p&&strong&反方论据：&/strong&&/p&&p&隔壁老王，30岁，购买100万的寿险保额，20年缴：&/p&&ol&&li&如果购买终身寿险，则每年需交保费1.5万。&/li&&li&如果购买定期寿险，则每年需交保费6000元，省下的9000元，用来理财，年均收益率做到5%。&/li&&/ol&&p&同样掏出1.5万，连续20年，购买两种不同保险，老王的保障对比是这样的：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-61da6c181dc68ef04512ef8_b.jpg& data-rawwidth=&581& data-rawheight=&344& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&581& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-61da6c181dc68ef04512ef8_r.jpg&&&/figure&&p&果然完爆，50年后这笔理财的钱还会越来越多，而终身寿险的保额是不变的。&/p&&p&不过，还有一种寿险的形式，叫增额终身寿险，通过分红的形式令保额逐年增加，以抵御通货膨胀，但产品少且贵。&/p&&p&&strong&交锋观点二：&/strong&&/p&&ul&&li&正方：可惜生活没这么理性，保险公司都做不到5%的年均收益，个人谁敢这么说。&/li&&li&反方：我就能，我还能做到6%呢，保险公司怎么做不到，赚了不给你而已。&/li&&/ul&&p&反方在抬杠，理财这种事没人能做到万无一失，尤其对于一些不善理财的朋友，保险还有强制储蓄的功能。&/p&&p&&strong&交锋观点三：&/strong&&/p&&ul&&li&正方：终身寿险是为了规避遗产税，还能合法避债呢。&/li&&li&反方：不要再骗人了，遗产税马上征收的谣就是你造的。保单也不是避债的尚方宝剑，只有非恶意避债的保单才受法律保护。&/li&&/ul&&p&&strong&反方论据：&/strong&&/p&&p&1、遗产税短期内很难落地，国内财产登记制度并不健全，而且达官显贵们比你更不想缴纳遗产税；&br&2、遗产税是用来平衡社会财富分配的，高起征点才有意义，身价不超过500万的就没必要操这个心了。&/p&&p&……&/p&&p&吵来吵去，消费者的脑子全乱了。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-98c287ca3ee9fb4cf7c63_b.jpg& data-rawwidth=&394& data-rawheight=&295& class=&content_image& width=&394&&&/figure&&h2&到底该不该买终身寿险？&/h2&&p&其实，只要秉持保险配置的基本逻辑，答案并不复杂。这个逻辑就是：&strong&保额优先原则&/strong&。&/p&&p&在预算范围内，要首先确定保额。&/p&&p&还是隔壁老王，30岁，房贷50万，父母渐老，幼子3岁，老婆没工作。典型的家庭支柱，如果不幸离世，家庭将遭受巨大打击，所以老王需要一份寿险，保额至少是：&/p&&p&房贷50万+父母养老金20万+孩子教育金30万=100万&/p&&p&但老王在寿险上的预算只有8000块/年，这笔钱买终身寿险，最多是50万，保额不够，风险都抵御不了，还想什么财富传承？&/p&&p&莫不如买份定期寿险，保到60岁，60岁后，孩子已经成年，可以自力更生，老王也成了王老，可以歇口气了。&/p&&p&&strong&所以，结论就是：&/strong&&/p&&p&&strong&你该不该买终身寿险，先看你的保额和预算，这个前提满足了，再根据自己的理财习惯和分配结构，考虑是不是买一份终身寿险。&/strong&&/p&&p&……&/p&&p&当然，也希望各位北美南美出身的精算师们，少做广告，多研究产品。寿险在国内这么多年，还以最初的形态为主，结构单一，同质化严重，搞到只能拼性价比，丢不丢人？你让鸭怎么看你，大鹅怎么看你？&/p&
最近，关于终身寿险和定期寿险的纷争再起，每次看到定寿终寿哪个强的问题，我脑海都会涌现这样的画面：超人大战孙悟空为啥？因为它们虽然都是寿险，但职能却并不相同：定期寿险=保障终身寿险=保障+储蓄在保障方面，二者的价值是相同的，都是以被保人的寿命…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3ad53c74c2d2bb1fee3d7b_b.jpg& data-rawwidth=&971& data-rawheight=&764& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&971& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3ad53c74c2d2bb1fee3d7b_r.jpg&&&/figure&&p&本文正文共：4818字+23图，预计阅读时间： 13分钟；&/p&&p&昨天（）是一个很普通的日子，当大家都在对维密走秀摔跤的奚梦瑶到底是该鼓励还是批评分为两大阵营撕逼时，中国平安悄悄的祭出了一大杀手锏：在它的一账通官方APP上线了同方全球人寿、美亚AIG、泰康人寿、安邦保险&和谐健康、中国人保寿险、瑞泰人寿 总共6家保险公司的7款产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&这是个很“重要”并且可以说是历史里程碑的事件了，因为这是平安第一次绕开代理人，公开销售其他保险公司的产品！&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cb2dd369c26f766aa18d2f5c3f2fb75d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&498& data-rawheight=&293& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&498& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cb2dd369c26f766aa18d2f5c3f2fb75d_r.jpg&&&/figure&&p&很多代理人说不信，那么看这个我亲自录制的视频吧，已经上传腾讯视频了，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//weibo.com/tv/v/Fwh2ptF1f%3Ffid%3D275f8e938d28c522ae2ed0386520f& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&平安一帐通销售其他公司产品，平安代理人的危机来了&/a&，搜【平安一帐通绕开代理人，公开销售其他公司产品】即可看到，网址如下：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//v.qq.com/x/page/r0508udxkn4.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&v.qq.com/x/page/r0508ud&/span&&span class=&invisible&&xkn4.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&【第一次 更新 】&/b&&/p&&p&今晚（）18:30点左右，平安又删除了上述产品的投保链接，然后代理人开始得瑟了&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-29b8514d2acc7f86e062_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&335& data-rawheight=&153& class=&content_image& width=&335&&&/figure&&p&敢情是把大家都当做盲人么？少的那几款产品被你吃了？&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-673c18e696d7f07ead27cb908b5ebb66_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2190& data-rawheight=&1940& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2190& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-673c18e696d7f07ead27cb908b5ebb66_r.jpg&&&/figure&&p&小伙子，我们还没到老眼昏花的地步呢，有图有视频，你还说造谣，敢情你平时也是就这样跟客户讲保险么？真替你客户捏把汗啊.......&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4b4b3b666_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&1133& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4b4b3b666_r.jpg&&&/figure&&p&当然，我们业内的同行里也有明白人呢，早就看穿了平安下架产品的原因；&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-26f539d20f1f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&650& data-rawheight=&350& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-26f539d20f1f_r.jpg&&&/figure&&p&果不其然，紧接着平安的高层群就验证了同业的猜测（别问图怎么来的，我有权保持沉默）&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-dbbaa04e5929bf0ffead95cd569e123b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&1134& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-dbbaa04e5929bf0ffead95cd569e123b_r.jpg&&&/figure&&p&平安的小伙伴，看到框选的内容了吗？能读懂潜在含义吗？&/p&&p&【我们对队伍也不用多解释】&/p&&p&对，你们就是一群拉客源的炮灰，我就这样了，咋滴&/p&&p&【金融一帐通是一个独立的公司，开放的平台】&/p&&p&独立哟，也就是跟你平安寿险/财险/健康险是没有关系的；开放的平台哦，我想卖什么，就卖什么&/p&&p&【沟通下一步的策略和解释口径】&/p&&p&缓兵之计，我可没有保证以后不再上线卖&/p&&p&【望大家齐心协力打好开门红】&/p&&p&NMP，双十二还得靠你们卖理财险呀&/p&&p&哎，先下架吧，安慰下你们，稳定下军心&/p&&p&但我平安的互联网化是不能停的&/p&&p&这笔账，咱们明年再来算&/p&&p&&br&&/p&&p&看到了吗，各位平安的伙伴，&/p&&p&互联网和经代化真的已经影响到你了&/p&&p&一帐通签约其他公司产品是有佣金的&/p&&p&这在经代渠道有个术语叫做“打包费用”&/p&&p&你要知道，客户直接买了产品的话，&/p&&p&佣金就是平安集团自己拿，&/p&&p&之前让你们贡献注册量，&/p&&p&收集你的客户资源，&/p&&p&现在又让平台独立，&/p&&p&不让你们卖这个产品&/p&&p&而据说目前一帐通有一亿多的注册量，&/p&&p&你知道可以省下来多少佣金+推荐奖+管理津贴+激励方案么？&/p&&p&如果你是平安老总，我就问你干不干？！&/p&&p&如果你心里有了答案，那就赶快醒过来吧！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&【第二次更新】&/b&&/p&&p&&b&日，平安寿险发布了内部通告，解释此次事件&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d0788bfebee8c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&990& data-rawheight=&3272& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&990& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d0788bfebee8c_r.jpg&&&/figure&&p&作为一个平时喜欢看保险条款咬文嚼字的人，&/p&&p&图中标出的①②简单解读一下供大家参考：&/p&&p&&b&①平安没把包括寿险在内任何子公司的客户数据提供给第三方公司；&/b&&/p&&p&&b&②平安没有主动向寿险客户推销第三方公司的产品；&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&那么就这两个方面，我们反思两个问题：&/p&&p&&b&①不给第三方，那平安是否允许集团内部各子公司进行数据共享或交换？&/b&&/p&&p&电销为什么知道客户办理了平安信用卡而去推销意外险？电销在推销意外险时为什么知道客户买了平安的车险？还知道什么车，价位，保费多少？终极拷问：各位平安代理人，客户有没有告诉过你 平安给他打电话推销业务？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&②不主动推销，那是否会把产品挂在那里？&/b&&/p&&p&反正使用一帐通的客户都可以看见， &/p&&p&至于客户会不会和寿险的产品进行对比，&/p&&p&最后是否会在线咨询 然后购买，&/p&&p&呵呵，我可不敢打包票&/p&&p&（他自己上门儿的，这可不是我推销）&/p&&p&&br&&/p&&p&01&b&说说平安的成长史
&/b& &/p&&p&很多人不知道&/p&&p&为什么平安可以做综合金融&/p&&p&通用的说法是平安拿到了所有的金融牌照&/p&&p&给你一种“平安很牛逼、你得崇拜它”的感觉&/p&&p&&br&&/p&&p&那大家知道【平安普惠】的前身是什么吗？&/p&&p&就是平安保代，&/p&&p&平安有了保险中介代理牌照才可以做综合金融&/p&&p&有保险代理牌照当然也可以代理其他保险公司产品&/p&&p&以前，平安的代理人叫专属代理人，只能销售平安的产品&/p&&p&后来申请了代理牌照，平安的业务员就名副其实的是保险中介代理人员了（注意：只是代理 不是员工哦，因为他们没有劳动合同，没有五险一金）&/p&&p&但可笑可悲的是，本来是可以销售多家公司产品的资格，&/p&&p&却只是拓展了贷款、信用卡、陆金所、证券、基金、好房等业务（那时就在为今天的绕开代理人而铺路了吧）&/p&&p&&b&在寿险方面，却依旧只能销售平安人寿一家的产品。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&据说平安现在有&b&46个APP&/b&（下图只是部分展示）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b70ed02ed46dcf892f76_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&567& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b70ed02ed46dcf892f76_r.jpg&&&/figure&&p&诸如现在的平安金管家，一账通，天下通，平安银行，证券，好房，好医生.......&/p&&p&哪一样业务，哪一个APP不是在蚕食平安寿险业务员自己的客户资源呢？&/p&&p&&b&大数据时代下，这才是真正的大数据吧！&/b&&/p&&p&但是请不要怪平安，这是互联网趋势的发展，&/p&&p&平安作为一家努力创新的企业必须这样做。&/p&&p&要不2013年怎么会和马化腾的腾讯、马云的蚂蚁金服一起投资做众安保险呢？&/p&&p&所以，这盘大棋早就已经开始在布局了；&/p&&p&&br&&/p&&p&因为90年代吃过理财险的亏，&/p&&p&所以前几年走的很慢，&/p&&p&基本是摸石头过河式的创新，&/p&&p&但是现在微信九宫格齐全了，开始上保险了&/p&&p&京东做京东金融，马上也对接保险了&/p&&p&百度控股了黑龙江一家经纪公司，也做保险了&/p&&p&马云就更不用说了，淘宝支付宝一直在做保险&/p&&p&纵观这些公司，你会发现：&/p&&p&他们手里都有一把王牌武器：人&/p&&p&腾讯是社交绑定了人，&/p&&p&京东和淘宝是消费绑定了人&/p&&p&百度是不是没有人？&/p&&p&呵呵，你以为他做外卖是干嘛呢？&/p&&p&百度目前虽然人不多，&/p&&p&但是却掌握了你的搜索习惯&/p&&p&在大数据下依旧可以分析出你的很多东西&/p&&p&那么作为马明哲这么精明的董事长，&/p&&p&再不赶紧利用自己手里一帐通的资源，&/p&&p&难道等其他平台把保险蛋糕分完了再动手么？&/p&&p&&br&&/p&&p&我记得马明哲董事长在2017年平安年会上说平安的核心是：&/p&&p&&b&‘一个定位、两个聚焦、四个生态服务’&/b&&/p&&p&“一个定位”即平安的战略定位为&/p&&p&“国际领先的个人金融生活服务提供商”，&/p&&p&其核心是一帐通，一个账号，多个项目服务；&/p&&p&&br&&/p&&p&“两个聚焦”即平安聚焦于大金融资产和大医疗健康两大产业，&/p&&p&其核心被称为“资产云”和“健康云”；&/p&&p&&br&&/p&&p&“四个生态服务”即平安坚持从人的需求出发，&/p&&p&围绕“医、食、住、行”中与金融相关的领域提供服务&/p&&p&（额，之前还有个“玩”，但是2017年又没了）&/p&&p&&br&&/p&&p&仔细看看平安的路子，从银行贷款、证券基金投资、车险、寿险、健康管理、好车好房，&/p&&p&收集了多少客户数据？&/p&&p&&b&代理人都知道车险电销会跟你抢车险单子，&/b&&/p&&p&&b&寿险电销会给你客户打电话卖返还意外险，&/b&&/p&&p&这些套路的背后不就是：&/p&&p&&b&大数据时代的数据共享与信息交换么？&/b&&/p&&p&&b&那么未来一帐通和你抢客户岂不是很正常？&/b&&/p&&p&&b&以前是其它子公司二次开发客户（要发佣金）&/b&&/p&&p&&b&未来客户自己买，所有佣金由平安集团笑纳！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是无辜的、无知的、可怜的、那些傻得可爱的业务员，&/p&&p&抱着“我平安是最好的，我平安500强”&/p&&p&“我平安有高楼，我平安有明星”的思想&/p&&p&大有一种“生是平安人，死是平安鬼”的气概&/p&&p&真是可爱、可笑、可怜、可悲..........&/p&&p&&br&&/p&&p&02&b&平安对你真的那么好吗 &/b& &/p&&p&你三个月不出单试试，&/p&&p&你请个假试试，&/p&&p&你缺个勤试试，&/p&&p&每月首周你不出单试试，&/p&&p&每季度活动你达不成试试，&/p&&p&每个月平安RUN不达标你试试，&/p&&p&每月注册金管家不达标你试试，&/p&&p&每年开门红你不出理财产品试试，&/p&&p&经理直降业务员，&/p&&p&主管直降业务员，&/p&&p&业务员直接去同学会，&/p&&p&分分钟钟要你命，&/p&&p&没有业绩&/p&&p&平安才不要你这家伙呢&/p&&p&浪费我的场地座位，浪费我的水电费等成本&/p&&p&赶紧给我滚去同学会/产说会卖产品吧！&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-eb229d1c14fde10fb22ba_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&538& data-rawheight=&434& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-eb229d1c14fde10fb22ba_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-258ea0e527ac5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&543& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&543& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-258ea0e527ac5_r.jpg&&&/figure&&p&03&b&说说你遭受的不公平待遇吧 &/b&&/p&&p&对不起，我不仅仅是指平安，我是指在座的所有代理人&/p&&p&1、只是代理合同，而没有劳动合同，没有底薪，没有五险一金，你却非要说自己是XX保险公司的员工；（记住：内勤是员工，你不是）&/p&&p&2、明明只是代理而不是员工，却又设计考勤打卡和早会，用管理员工的手段管理你，回想下当初加入时说好的时间自由、收入不封顶、做自己的企业呢？&/p&&p&3、早会基本就是业绩播报、讲产品、讲奖励方案、给出单人员颁奖、讲话术和营销手段，那有没有真正的给你分析过对客户至关重要的保险条款呢？天天说自己最好，什么时候让你看过外面其他公司的产品？&/p&&p&4、看似风光的收入不封顶和旅游激励，却又和各类考勤、APP注册、业绩挂钩；&/p&&p&5、号称是爱与责任的事业，但是在社会上却又普遍被人看不起；&/p&&p&6、天天追着人请客吃饭谈保险，大部分却又收效甚微
甚至人财两空；&/p&&figure&&img src=&https://pic7.zhimg.com/v2-eb9f23fcdb5e8e6679dd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&545& data-rawheight=&437& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&545& data-original=&https://pic7.zhimg.com/v2-eb9f23fcdb5e8e6679dd_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ddb924dbf88d22cb66b0fa31_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&538& data-rawheight=&290& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ddb924dbf88d22cb66b0fa31_r.jpg&&&/figure&&p&下面就看看经代渠道怎么看待这件事吧&/p&&p&也看看各家保险公司怎么玩自家代理人吧：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-af9dc20db8ead6aa454e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1052& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-af9dc20db8ead6aa454e_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f17a1b28d21ea40f64b444_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1054& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f17a1b28d21ea40f64b444_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-c07f762be9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-c07f762be9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&04&b&就算“死”也不放过你
&/b& &/p&&p&我们假如有一天（别激动，我是说假如）&/p&&p&如果你在平安&死了&&/p&&p&比如发生意外或大病而身故 、或被考核&/p&&p&你的客户是公司的&/p&&p&你的增员利益是公司的&/p&&p&你的续期利益是公司的&/p&&p&你多年辛苦经营的团队是公司的&/p&&p&轻轻的你走了，挥一挥衣袖，不带走一片尘土....&/p&&p&500强、高楼、明星、综合金融，&/p&&p&和你一毛钱关系都没有，&/p&&p&你和500强之间，&/p&&p&活生生隔了500道墙.......&/p&&p&&br&&/p&&p&05&b&我国保险销售渠道目前的现状 &/b&&/p&&p&目前&b&五大渠道并行&/b&（截图来自华夏人寿保险官网）&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0cdcf18b1cc92b102a4f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&430& data-rawheight=&337& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&430& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0cdcf18b1cc92b102a4f_r.jpg&&&/figure&&p&我给大家细分一下（团体保险和咱们个人客户距离较远，今天不谈）&/p&&p&&b&①个人营销&/b&&/p&&p&比如你平常见到的各家公司代理人，卖一家产品，业内俗称&b&个险/个代&/b&&/p&&p&&b&②银行保险&/b&&/p&&p&比如你去银行存钱遇到的推销人员，卖一家产品，业内俗称&b&银保&/b&（额，曾经投诉的重灾区，“存单变保单”这个词汇的始作俑者）&/p&&p&&b&③网上投保&/b&&/p&&p&比如你在某公司的官网、官微、官方APP上直接购买产品，卖一家产品，业内俗称&b&网销&/b&（各个场景植入，无处不在 无孔不入）&/p&&p&&b&④电话营销&/b&&/p&&p&比如你经常接到的推销电话，让你存钱有收益有保险，卖一家产品，业内俗称&b&电销&/b&（额，曾经骚扰误导投诉的重灾区）&/p&&p&&b&⑤中介代理&/b&&/p&&p&一般指保险代理公司或保险经纪公司，&b&卖多家产品&/b&，业内俗称&b&经代&/b&（正在崛起的新兴势力）&/p&&p&&br&&/p&&p&目前个险和经代的碰撞是最激烈的，因此有两个问题：&/p&&p&1、保险代理和保险经纪的共同点和不同点？&/p&&p&2、保险从业者要忠于客户or忠于公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&二者的共同之处是：&/p&&p&&b&①都是保险销售渠道之一 &/b&&/p&&p&&b&②都是通过自己的努力销售保险&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&二者的不同之处在于：&/p&&p&&b&保险公司和代理人签订代理合同&/b&，是公司的的合同工，连员工都不算，而很多刚入行的代理人在公司持续不断的洗脑下，把服务的保险公司当成亲人。&/p&&p&&b&保险经纪公司基本都是员工制&/b&，达到公司的考核标准后，会缴纳五险一金，享受员工待遇，是真真正正把帮自己卖力的伙伴当员工的。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cdc4bedc706ef9bf2ff2c4c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1184& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1184& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cdc4bedc706ef9bf2ff2c4c_r.jpg&&&/figure&&p&代理人所销售的产品和营销手段就不用说了，都是拼命说自己公司好，说自家产品业内第一好，不管客户20/30/40/50岁，一个产品可以统统应对。&/p&&p&保险经纪人由于可以接触到更多保险公司的产品，因此需要充分的了解各公司产品的优劣，在和客户推荐的时候，观点相对更客观一点，而且客户是有选择权的，比如选择公司知名大的或者选择产品性价好的，在这个时候如果经纪人可以帮购买保险的客户货比三家，客户就不需要同时对付各家保险代理人的亲热了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-c68766afbf81dbdfa9ce_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&916& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&916& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-c68766afbf81dbdfa9ce_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-9f4d79c2c1cc08d2aecf74_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-9f4d79c2c1cc08d2aecf74_r.jpg&&&/figure&&p&上面说的二者核心区别就是： &/p&&p&&b&是要求客户一定购买我们销售的产品？&/b&&/p&&p&&b&还是我们可以提供客户所需要的产品？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当你想明白后，很可能会问到：&/p&&p&&b&我是忠诚于客户还是忠诚于公司呢？&/b&&/p&&p&上面我有说过，&/p&&p&不管是个代还是经代，&/p&&p&都是销售渠道之一，&/p&&p&我们的每一分钱都是通过自己努力挣来的，&/p&&p&如果没有客户买单，就自然没有佣金收入，&/p&&p&公司都是不会平白无故给你发工资的；&/p&&p&&b&所以忠诚于客户，&/b&&/p&&p&&b&专注于服务客户，&/b&&/p&&p&&b&才是一个理性的选择！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&06&b&说说我个人对未来的期望吧
&/b& &/p&&p&作为一名保险经纪从业者，我希望行业的未来是：&/p&&p&①行业监管：推行独代/经代制度，加大监管，最好有责任制；&/p&&p&②保险公司：抛开后端营销，专注于前端设计，做更好的产品出来给客户；&/p&&p&③销售平台：要么责任底薪+五险一金，要么没有考核 自由注册去销售，利益可以继承；&/p&&p&④从业人员：不再拘泥于自家产品，不再自卖自夸；轻话术 重专业和服务，回归顾问角色，为客户量身定做设计真正贴合其需求的产品；&/p&&p&⑤购保客户：不再迷信品牌，而是关心保障内容、条款/性价比以及后续服务；&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&如果你想了解更多的保险经纪知识&/b&&/p&&p&&b&欢迎关注公众号投保指南（ID：TBZN365） &/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&注：本文部分内容选材自公众号童保汇、简单投保以及网络，感谢各位经代同业好友提供的图片素材，各家经代一家亲，么么哒
【本文由保险经纪人陈征发布于】 &/p&&p&&/p&
本文正文共：4818字+23图，预计阅读时间： 13分钟；昨天（）是一个很普通的日子，当大家都在对维密走秀摔跤的奚梦瑶到底是该鼓励还是批评分为两大阵营撕逼时，中国平安悄悄的祭出了一大杀手锏：在它的一账通官方APP上线了同方全球人寿、美亚AIG、…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-dca109ca01c2f7a_b.jpg& data-rawwidth=&1242& data-rawheight=&699& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1242& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-dca109ca01c2f7a_r.jpg&&&/figure&&p&&b&1、电话或短信邀请免费酒会等活动&/b&。本质就是保险产品说明会，说明会上一般会设置投保奖励、投保托儿、投保唱票等环节引导客户投保。（&b&&u&免费的午餐吃多了，难免噎着&/u&&/b&）&/p&&br&&p&&b&2、&/b&&b&保险公司的客户祈福会&/b&。保险公司业务人员带客户去各种知名寺庙祈福，会送开光礼品，接受了礼品的客户一般就不好拒绝保险推销了，因为拒绝佛的洗礼是对客户心理很有压力的事情。（&b&其实内心是拒绝的&/b&）&/p&&br&&p&&b&3、&/b&&b&保险公司的分销体系&/b&。最上面是销售总监、依次往下是营业部经理、营业组主任、高级业务代表、业务代表五六个层次，卖出一笔保险，会层层分佣，大概一次10年期交的保费，分佣体系会拿走60%以上，这是保险保费贵、客户退保拿到钱很少的主要原因。（&b&退保钱少的原因就在这了&/b&）&/p&&br&&p&&b&4、&/b&&b&保险业务员基本上是没有底薪、或是只有有责任底薪的&/b&，保险公司会有严格的考核机制要求业务员每月出单或者每季度出单，所以业务员压力很大，这是保险业务员特别是新人一般比较急功近利、死缠烂打的原因，也是保险行业流动性极大的原因。行话叫“&b&洗人&/b&”或者“&b&筛沙子&/b&”，每个新人走之前平均会留下1万多保费，基本都是“&b&杀熟&/b&”，行话叫“&b&缘故单&/b&”。（&b&没被亲朋推销过保险的人生，不完整&/b&）&/p&&br&&p&&b&5、&/b&保险新人入司除了接受专业培训，还要接受“感恩之心”、“如果还有明天”等相关的课程、音乐、舞蹈的“精神洗礼”，以培养新人的保险认知和“执着精神”。（&b&嗯，&/b&&b&我是最棒的&/b&）&/p&&br&&p&&b&6、&/b&保险公司业务人员宣传保险可以避债避税，经常拿“重庆文强被罚没财产，但是给孩子留了二百万保险”说事，其实严格上，保险法是先要依从主法体系的，比如非法的收入还是会被罚没的。避税要看具体，分红一般不能避税，跟死亡相关的理赔一般可以。（&b&有钱人避税，没钱人攒钱&/b&）&/p&&br&&p&&b&7、&/b&保险的万能险和分红保险，一般业务人员会拿理想的高档分红进行演示，但是实际分红一般是中档或者比低档略高，由于现金的时间价值，分红演示差别微小，结果差异会很大。（&b&好比超市，试吃的都是好的，买回去的就呵呵了&/b&）&/p&&br&&p&&b&8&/b&&b&、&/b&保险业务员招聘套路，一般会以“筹备经理”、“理财顾问”的名义招聘，招聘过程采取三个步骤。&/p&&p&&b&第一步，心理战术。&/b&一般招聘主管或主任会把你说的非常好，你说什么，他们都会满足你，而且会说你很专业，让你心动。&/p&&p&&b&第二步，欲擒故纵。&/b&让你做一套30题的心理测试题，看你是不是个外向易沟通的人（一般百分之百都能通过），然后告诉你分数明天下来，第二天会通过电话里告诉你，你考了90或100分，再次让你心动。&/p&&p&&b&第三步，追赶战术。&/b&就是在你面试当天除了让你写个人简历外还会让你填一份推荐表。（&b&没收过保险公司简历的人真的有吗？&/b&）&/p&&br&&p&&b&9&/b&&b&、&/b&很多人购买健康险时，不想如实填写自己的病史，觉得万一审核通过了呢。个别业务员为了业务成交拿提成就投机取巧，忽悠客户说某些地方一笔盖过就行，不需要写得太详细。实际上，保单如实填写是日后理赔的关键因素。例如寿险，很多拒赔案例就是隐瞒病史导致的。（&b&诚信是对自己负责&/b&）&/p&&br&&p&&b&郑重声明：&u&吐槽的、揭露的、曝光的只是保险公司的常见套路，对保险，我是爱的，我是爱的，我是爱的。&/u&&/b&&/p&&br&&p&一名曾在国内排名前三保险公司奋斗过的精算师，现在创业在做APP【智能保险师】，善于分析保险/理财产品。想了解保险、理财知识，关注我的知乎：&a href=&https://www.zhihu.com/people/bei-dou-xing-69-32/activities& class=&internal&&北斗星 - 知乎&/a& &/p&
1、电话或短信邀请免费酒会等活动。本质就是保险产品说明会，说明会上一般会设置投保奖励、投保托儿、投保唱票等环节引导客户投保。（免费的午餐吃多了，难免噎着） 2、保险公司的客户祈福会。保险公司业务人员带客户去各种知名寺庙祈福，会送开光礼品，接…
&figure&&img src=&https://pic7.zhimg.com/v2-acfc4cffa67c045d3b882_b.jpg& data-rawwidth=&601& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&601& data-original=&https://pic7.zhimg.com/v2-acfc4cffa67c045d3b882_r.jpg&&&/figure&&p&这是一篇科普文，旨在帮助更多的希望通过保险，增加家庭安全感的朋友，也希望能帮助新进入保险行业的新人有所启发，可以用此文去解释，为什么大家都说保险都是骗人的，因为&b&【我们可能买&/b&&b&/&/b&&b&卖了假保险】。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-7e46e80882ddac4d3fbff6f_b.jpg& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&br&&br&&br&&p&故事一&/p&&p&A先生是位个体户，通过一个亲戚，买了x安的某理财险，单一的理财分红险，并未附加任何医疗责任，没有附加任何意外伤害保险。第二年，发生痔疮住院，电话通知这位亲戚是否能报销费用，亲戚称没有在x安工作了，但是还是帮助联系了x安同事，最后是以&b&不在保险责任内拒赔处理&/b&。
这位朋友也是平时很耿直类型的汉子，也没有多说什么，退保。不过，他心里深深的认为【保险都是骗人的】，讲道理，他只是买到了假保险。&/p&&p&故事二&/p&&p&B先生是某科技公司营销总监，经常出差。B太太考虑到先生经常出差，所以想给B先生买一份意外险，恰好大学同学兼闺蜜就在X平洋公司工作，于是给B太太推荐了【百万身价A行保】意外保险，交10年保30年，期满返还保费。 剧情需要，B先生某日开车出差，因为疲劳驾驶，发生严重交通事故，命保住了，但必须做左脚截肢。B太太想起给B先生买的百万意外险，报案向保险公司申请理赔，保险公司以&b&不在保险责任内拒赔处理。&/b&&/p&&p&故事三&/p&&p&C小姐是某公司行政内勤，剁手族，双11嗨，双12更嗨，京东淘宝一号店支付宝玩得特别6，生了宝宝休产假在家，孩子是父母的心头肉，所以给孩子买保险就提上了日程。 当然，C小姐不太相信身边的“专业人士“，更倾向于，求人不如求己，于是在网上给孩子选择了一款 网红产品【百万医疗险】。自然环境越来越差，雾霾严重，所以，C小姐的宝宝在90天的时候，肺炎发烧住院治疗，住院5天，花费9000余元。小孩子的社保，报销了4000元，出院后，C小姐开始准备资料，申请理赔。保险公司&b&以保险责任在免赔额度内，不承担理赔责任。&/b&&/p&&p&故事四&/p&&p&D女士，为孩子买了重大疾病保险，并附加XX医疗住院险（报销比例90%），并在网上投保了XX住院医疗险（报销比例100%），也同时每年都给孩子买了少儿社保。D女士的儿子，也是发生肺炎入院，住院13天，花费19000元。出院后，分别像两个保险公司申请理赔，最后理赔结果是，&b&商业保险一共报销了&/b&&b&3000&/b&&b&元&/b&，社保报销了7000元，自己自费9000元。 D女士认为，保险真的是骗人。明明说好的90%和100%呢？讲道理，她只是买到了假保险。&/p&&br&&p&讲这么多，说明一点，&strong&&u&假保险&/u&&/strong&害人啊，但是&strong&&u&【保险】&/u&&/strong&表示不服。&br&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2cb27edf1656_b.jpg& data-rawwidth=&443& data-rawheight=&333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&443& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2cb27edf1656_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&问题来了，为什么会买到假保险？首先，各个保险公司的产品合同白纸黑字是不会变的，所以【保险】并不应该背这锅。那么就剩下买卖双方了。&/b&&/p&&p&&b&买方：&/b&&/p&&p&1、认为保险可有可无，只是单纯的照顾亲戚朋友的人情，完全相信他人。&/p&&p&2、认为确实需要保险，但是并不了解保险内容，只是看险种名就以为选对保险的。&/p&&p&3、觉得求人不如求己，碎片化学习，自己DIY。&/p&&p&4、认为买保险，性价比高，越多越全，越多越好。&/p&&p&5、………..&/p&&p&&b&卖方：&/b&&/p&&p&1、整体保险从业人员素质，保险认知（非保险专业），学习能力（弱而不学），学习时间较短（一般很多从业人员，入职到销售，培训期不到一个月）&/p&&p& 2、销售导向，为了吃饭、为了转正，为了基本法，总之，你一定会有主管每天要求你做这些事儿。&/p&&p& 3、很多“业内专业人士“真实身份就是”买方“（自己并不知道）。保险公司的战术就是将【买方】变成卖方，生生不息，听话照做。&/p&&p&&b&一、如何做到不买到假保险？&/b&&/p&&p&1、首先是清楚明白认知，我为什么需要用到保险，我希望通过保险达到什么目的？&/p&&p&2、其次了解保险基础种类，什么是意外险，什么是重疾险，什么是医疗险，什么是寿险，什么是分红险？这些险种都有什么用？&/p&&p&3、我想为谁投保，想保多少额度？想保多久？大概预算是多少？&/p&&p&4、如果不想费力，杀脑细胞，找个专业靠谱的人真诚咨询。&/p&&p&&b&二、如何做到不卖假保险？&/b&&/p&&p&尽量做到 有德有才，有情怀。&br&&/p&&br&&p&参考保险经纪人&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=qidong& class=&internal&&知乎专栏&/a&&/p&
这是一篇科普文，旨在帮助更多的希望通过保险，增加家庭安全感的朋友，也希望能帮助新进入保险行业的新人有所启发，可以用此文去解释，为什么大家都说保险都是骗人的，因为【我们可能买/卖了假保险】。 故事一A先生是位个体户，通过一个亲戚，买了x安的某理…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f61a3f89afb90f66ae555_b.jpg& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&681& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f61a3f89afb90f66ae555_r.jpg&&&/figure&很多人在咨询保险时会有一个问题：&br&&br&&b&买保险，是否应该选择大公司？&/b&&br&&br&进一步就是：&br&&br&&b&小公司会不会倒闭，理赔会不会出问题？&/b&&br&&br&这两个问题很有代表性，今天我们仔细掰扯掰扯~&br&&h2&&b&1. 如何判断一家公司的大小？&/b&&/h2&&p&回顾一下中国保险业的发展史，会发现，这是一个一直在曲折中前进的行业。保险业的萌芽在清朝末年就已经出现，民国年间已经较为繁荣，但经历了抗日战争与解放战争后整个行业陷入混乱。&/p&&p&建国后国有资本对保险业进行了社会化改造，1949年成立了中国人民保险公司（PICC），1951年下半年，由中国人民保险公司投入一半以上的资本，将天津和上海两大通商口岸的28家私营保险公司重组为新丰、太平两家公司合营的保险公司（1956年两家公司又合并为太平保险，退出国内市场专注于海外业务，这是后话）。&/p&&p&1958年，西安全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。此后三年“大跃进”、三年“自然灾害”、十年动乱，国内保险业务彻底停办。&/p&&p&直到1979，国务院批复“逐步恢复国内保险业务”，老人保重新开业。此时，国内只有人保一家保险公司。&/p&&p&1986年，交通银行的银保业务分离出来在上海成立了太平洋保险，是第一家全国性、综合性的股份制保险公司。&/p&&p&1988年，深圳蛇口工业区招商局等单位合资创办了平安保险，并在92年将经营范围扩大至全国，更名为中国平安保险。&/p&&p&92年友邦进入中国，96年产寿分离，新华、泰康两家专营人寿保险的寿险公司成立，越来越多的专业寿险、健康险、养老险公司开始出现。&/p&&p&&b&说了这么多，我们应该依据什么来判断一家保险公司是“大”还是“小”？&/b&&br&&/p&&ul&&li&是市场占有率？&br&&/li&&li&是保费收入？&/li&&li&是分支机构和网点的数量以及覆盖面？&/li&&li&还是注册资本金？ &br&&/li&&/ul&&p&&b&其实多数人对于一家保险公司是“大”还是“小”，并没有一个客观标准，消费者往往是通过广告的曝光率和网点普及程度，还有代理人数量的多少来判断一家公司的大小。&/b&&/p&&p&&b&因此，如今大家心中的大公司，其实通常是成立较早，具备先发优势（平安、国寿、太平洋），或者善于做营销，曝光率高的公司（国寿有姚明代言，平安福广告请了胡歌）。&/b&&br&&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic8.zhimg.com/v2-bda4d1f62a66d5fb7bd07b_b.jpg& data-rawwidth=&460& data-rawheight=&190& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&460& data-original=&https://pic8.zhimg.com/v2-bda4d1f62a66d5fb7bd07b_r.jpg&&&/figure&&b&相对应的，“小公司”往往就是进入市场较晚，广告曝光率低，代理人队伍规模小的。这类公司主要分为中资和合资两类：&/b&&/p&&ul&&li&中资公司如：弘康、华夏、天安、众安、复星、和谐健康等；&/li&&li&合资公司如：中意、中英、中德安联、同方全球、工银安盛、中银三星、招商信诺等。&br&&/li&&/ul&&p&这些公司之所以能以较快的速度发展，背后都有其独到的优势。中资如华夏、天安背后有明天系支持，近期风头正盛的众安背后是“三马”，复星是郭广昌的复星系落子大健康产业的重要布局之一；外资则往往由历史悠久、专业过硬的外资险企与资金实力雄厚的中方股东合作，在专业性和服务上往往更加具有优势。&/p&&h2&&b&2. 辩证看待保险公司的“大”与“小”&/b&&/h2&&p&首先，从监管的角度来看。&/p&&p&在偿二代、保险保障基金以及《保险法》重重制约之下，国内保监会对于保险公司的监管是相当谨慎的，这一点从近期保监会对于前海和恒大的监管动作也可以看得出来。&/p&&p&&b&想在国内经营保险公司，就必须戴着镣铐起舞。&/b&&/p&&p&&b&建国以来，我国没有任何一家保险公司倒闭。倒是有两家“大公司”曾被保监会接管。&/b&&br&&/p&&ul&&li&2006年新华人寿原董事长关国亮挪用巨额公司资金的事件浮出水面。07年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，先后购买了隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司等所持的新华人寿股权，成为第一大股东。09年保险保障基金“功成身退”，将新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。&br&&/li&&br&&li&另一家曾被接管的公司是中华联合保险，始建于1986年，是新中国成立的第二家具有法人资格的保险公司，也是全国首家以“中华”冠名的全国性综合保险公司。在财产险公司中也是不折不扣的“大公司”。&br&&/li&&/ul&&p&&b&所以，“大公司比小公司更安全”这种说法是站不住脚的。&/b&&/p&&p&&b&再说说大公司的“先发优势”。&/b&&/p&&p&&b&99年以前接触过保险的人会有印象，当时的产品预定利率都在8%~10%的水平，&/b&比较有代表性的有平安的少儿360和国寿的99鸿福。&b&99年股灾过后，市场投资回报率大幅下降，这些产品就成了各家公司沉重的负债，有许多公司甚至专门打电话骗客户退保，购买所谓更好的新产品。 &/b&&/p&&p&&b&寿险公司本质上是长期负债经营的公司，一张保单的期限动辄几十年，所以直到今天这些早期产品的偿付压力至今依然存在，&/b&一定程度上也制约着这些公司新产品的开发。&b&简单来说，就是现在的客户实际上在为十年前的客户买单。&/b&相对的，2000年后进入中国市场的公司则没有这种负担，可以更灵活地设计产品。&/p&&p&&b&事实上“大公司”的核心竞争力目前仍然是渠道优势，&/b&遍布全国的分支机构以及庞大的代理人队伍使得平安和国寿两家公司的市场份额短期内无人可以撼动。&b&但是从另一个角度来看这个问题，大公司的运营成本、广告成本、渠道成本也都更高，成本高了，客户的利益自然打折，&/b&说到底，姚明、胡歌们的代言费最终还是由客户来承担的。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ec9cf7ce352a69bced5083ec_b.jpg& data-rawwidth=&580& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&580& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ec9cf7ce352a69bced5083ec_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&3. 公司or产品？&/b&&/h2&&p&&b&那么，在购买保险的时候，我们究竟应该选公司，还是选产品呢？&/b&&/p&&p&我的观点是：&/p&&p&&b&传统寿险、意外险与重疾险，优先看产品；医疗险与投资类新型寿险，既要看产品也要看公司。&/b&&/p&&ul&&li&保障类的寿险、意外险、重疾险，条款相对简单明确，对于这种产品，杠杆大小与产品责任是重点，公司服务占比较小。&/li&&li&境外旅行险，医疗险等险种，产品的稳定性以及公司的服务质量都很关键。&/li&&li&而带有投资性质的分红险、投连险、万能险，就要考量公司过往的投资业绩，经营状况，还有分红水平了。&br&&/li&&/ul&&p&&b&还有一种情况：投保健康险时如果被保险人不是健康体，这时候很可能已经轮不到我们挑公司了。&/b&&/p&&p&假设客户有乙肝小三阳，应该投保哪家公司？不同公司对待这种病史的核保，可能就有差异。&/p&&p&又比如强制性脊柱炎、类风湿性关节炎、地中海贫血、子宫肌瘤等……&/p&&p&对于许多有病史的人群，在你挑保险公司的同时，保险公司也在挑你……&/p&&p&&b&此外，关于理赔效率，目前没有任何数据统计表明市场份额大的公司理赔比“小公司”更为便捷。&/b&&/p&&p&这方面我只看到过一份流出文件，保监消保号文件，流出渠道为华夏人寿，经公司同事与保监消保处的内部人士确认属实。文件中提到理赔服务时效：&/p&&br&&blockquote&行业平均值为2.98天，指标值排在前10位的公司分别是：华夏人寿，农银人寿，中法人寿，中邮人寿，新华人寿，吉祥人寿，太平洋人寿，中国人寿，华泰人寿，信诚人寿。&/blockquote&&p&&b&并没有体现出“大公司”理赔比“小公司”更快。&/b&&/p&&p&总结来说，买保险，先要看产品，部分产品也要选择公司，但选择公司的时候要权衡的信息会非常多，建议还是由专业人士来做。&br&&br&借一位同行的话：&b&&br&&br&被5个业务员追踪，&/b&&b&花1个月上网学习，&/b&&b&看上万字测评文章，&/b&&b&都不如找个行家问一声。&br&&br&&/b&&b&保险咨询与规划，欢迎关注我的微信公众号：汇保手记（baoxianmiaoxinren）&/b&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/UkTF3b-Er_LQrfu_9xFA& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/UkTF3b-&/span&&span class=&invisible&&Er_LQrfu_9xFA&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&
很多人在咨询保险时会有一个问题： 买保险，是否应该选择大公司？ 进一步就是： 小公司会不会倒闭，理赔会不会出问题？ 这两个问题很有代表性，今天我们仔细掰扯掰扯~ 1. 如何判断一家公司的大小？回顾一下中国保险业的发展史，会发现，这是一个一直在曲折…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e3e45fcd5db70d090bb1a497e7039ec7_b.jpg& data-rawwidth=&1230& data-rawheight=&694& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1230& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e3e45fcd5db70d090bb1a497e7039ec7_r.jpg&&&/figure&&p&原文公众/24度保&/p&&p&原文链接/&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI1OTc0NDA0Ng%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dc837dbc1adb01ebdchksm%3Dea750aa8dd0283beaeac6f8be5fdf0135ffd02e40f33c56fb1134c%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&平安福2018最新测评：坑来坑往，继续专业坑&/a&&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&平安福又升级啦！！！之前已经预热过了哦。不知道有多少人跟24度君一样一样在期待！来，转发点赞告诉我。&/blockquote&&p&你说没听说过平安福？找打是不是？难道平安代理没有狂轰滥炸你的朋友圈？&/p&&p&&br&&/p&&p&“我们品牌大”“我们分红高”“我们服务网点多，服务好”“我们理赔快”人家一直靠这些甜蜜的话术横扫市场稳居家喻户晓榜好么？&/p&&p&你把人家屏蔽了？呃。。。好吧，我的错，小主高兴就好。&/p&&p&我从头说，从头娓娓道来。&/p&&h2&&b&平安福的前世今生&/b&&/h2&&p&2013年10月份，作为平安第一代费改重疾险，上市；&/p&&p&2014年5月，第一次升级，保费增加；&/p&&p&2015年4月，第二次升级，保费再次增加。&/p&&p&2016年4月，推出同名少儿版平安福。&/p&&p&2016年9月，第三次升级，保费再次增加。&/p&&p&日，少儿平安福升级，没有例外，保费再次增加。&/p&&p&&u&&b&日，经过多天的狂热预热，平安福18震撼来了。&/b&&/u&&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-2301c96dffb9a1d464bd3d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&299& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有多震撼？快来快来围观，马上揭晓，站好别腿软，护心丸服了吗？意外买了吗？哦也。&/p&&h2&&b&先看个宣传&/b&&/h2&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-2d888d7c5d9d20d2eb76d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&670& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-2d888d7c5d9d20d2eb76d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&咋一看，心动？激动？感动？冲动？&/b&&/p&&p&&b&别，别，别，您可别冲动！！！&/b&&/p&&p&&b&行外人很激动，行内人很心痛。宣传貌似没有问题，但是！&/b& &/p&&ul&&li&&b&秒杀一切同类产品？喂，自信哪儿来的！！！&/b&&/li&&li&&b&轻症三次赔付？有啥好激动的，市场上老早就五次赔付了好不咯&/b&&/li&&li&&b&重疾额度提升？哈，新花样，有得看！！&/b&&/li&&li&&b&癌症多次？旧貌换新颜还是换汤不换药呢，期待！！！&/b&&/li&&li&&b&平安RUN激励？近在眼前，远在天边，您先上微信运动看看自己每天的步数再激动哈！&/b&&/li&&/ul&&h2&与平安福17实打实对比下&/h2&&p&万众瞩目下，与平安福17对比是理所当然滴，希望不要亮瞎我的近视眼。&/p&&p&&br&&/p&&p&不听那些虚头巴脑的宣传，罗列很实在的主要变化如下，具体信息一会分解：&/p&&p&1、轻症由17版的单次赔付升级为3次赔付，每次保额20%；&/p&&p&2、每次罹患轻症理赔后，主险身故/重疾保额提升20%；&/p&&p&3、平安run赠送保额提升：原为【两个保单年度内至少有600天每天运动步数不少于1万步，保额提升10%】，升级版为【累计18个月或连续14个月每月至少25天一万步，提升保额5%；累计24个月或连续18个月每月至少25天1万步，提升保额10%】。&/p&&p&4、增加轻症豁免。&/p&&p&5、.....抱歉想多了，没有5。&/p&&p&咦，说好的癌症多次呢？晃点我？&/p&&p&哦，不不不，不晃点，当然有。&/p&&p&5、新增癌症多次赔付...&b&附加险&/b&，18成人版模仿17少儿版而已，换汤不换药，旧貌无新颜。&/p&&h2&&b&平安福18产品内裤&/b&&/h2&&p&你等着我扒它内裤很久了对不对？你看看，咱都这么粗俗。你还不关注我？ &/p&&p&1&b&产品形态&/b&&/p&&p&老规矩，来呀来呀，只要你需要，我都有，&b&必须加，可选加，反正你都加上就对了&/b&。好心机婊有木有？&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-ffecdd4a5fd60ce0a1917aabee89afc1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-ffecdd4a5fd60ce0a1917aabee89afc1_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&说人话：1个主险+N个必选附加险+N个可选附加险。&/p&&p&&u&&b&主险&必须附加险：平安福2018终身寿险+重疾险+长期意外险&/b&&/u&（备注：无论你们怎么吐槽，我们是千年不变铁搭档）&/p&&p&&u&&b&可选附加险：1）恶性肿瘤险 2）轻症豁免B/C 3）重疾住院A/B医疗险&/b&&/u&&/p&&h2&2&b&轻症&/b&&/h2&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-b306c955ec45a27b95bf9b6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-b306c955ec45a27b95bf9b6_r.jpg&&&/figure&&ul&&li&好好好棒哦，千呼万唤终于轻症多次了，爱你哟。&/li&&li&你说什么？只有18种轻症，还很多高发轻症不包含？乖，别逗了。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&24度君点评：&/b&&/p&&p&&b&1、轻症三次，作为市场有竞争力重疾险的标配（对，早就有轻症多次的产品，您还不知道么），这次平安福18终于良心发现跟上潮流了。&/b&&/p&&p&&b&2、依然是20种轻症，其中早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种在其他家轻症里一直归纳为一种，平安福果然特立独行，无论你们如何吐槽，我自滥竽充数岿然不动。&/b&&/p&&p&&b&3、高发轻症如轻微脑中风、非典型急性心梗、冠状动脉介入手术（心脏支架）依然没有得到平安设计师的钟情。您说是不是不高发呀，您找个身边的医生朋友问问喽，信医生别信我。&/b&&/p&&p&&b&4、如此大张旗鼓震撼全面升级，轻症就仅此而已？恩，仅此而已！&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-b226a47bdf52f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&305& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&305&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&3&b&重疾&/b&&/p&&p&80种，单次赔付，同2017，没啥好说的。&/p&&p&你们分组多次也好，不分组多次也好，或者未成年翻倍也好，跟我有毛关系？我就是我，不一样的烟火~~&/p&&p&&b&但是，不是说癌症多次吗？附加！另外附加！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&4&b&附加恶性肿瘤多次赔付&/b&&/h2&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-98b4a3f1daf7ab5aa42c79b0e1eda22d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&189& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-98b4a3f1daf7ab5aa42c79b0e1eda22d_r.jpg&&&/figure&&p&&b&初患重疾必须为癌症！！！生存期满5年！！！也就是说如果先得了个其他重疾，然后。。。没有然后了。专业坑爹。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&i&【度娘说：五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。】&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&要另外花钱的，要另外花钱的，要另外花钱的！30岁女性附加30万恶性肿瘤，2650元。&/p&&p&主险呢？一如既往惊呆你！&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-c6b3ef08ae2f7040ece0f88_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&295& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&5&b&轻症后的重疾身故保额增长&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-03b53d3cd4bd53ac8e9cce958ec1329b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-03b53d3cd4bd53ac8e9cce958ec1329b_r.jpg&&&/figure&&p&光看【保额增长60%】几个字，感觉好棒棒哦。但是...细细思量，也许可能好像应该没有这个命去获得耶。&br&&/p&&p&&b&24度君点评：&/b&&/p&&p&华而一点点实用的新花样玩法。恩，有一点用，平安这么大诚意，怎么能一点用没有。&/p&&p&1、需要罹患一次轻症，增加20%；&/p&&p&2、需要罹患两次轻症，增加40%；&/p&&p&3、需要罹患三次轻症，增加60%。&/p&&p&&b&得三次轻症获得60%就甭想了，直接买彩票好了；随着医学的发展，疾病早发现早治疗并治愈的概率还是很高的，所以一个人如果不幸得了两次轻症，也不是不可能，当然概率很低，留意下那20个轻症名称，心脏病、脑血管病、瘫痪等等，得一个就蛮吓人的说。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&哦对了，还有个前提，70岁之前。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&也就是说，70岁之前可能能获得20%-40%的保额增长。&/p&&p&还不错呀，哈？&/p&&p&那么保费呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&30岁女性30万重疾保额附加50万意外险保额，保费11821.09元。&/b&好像还行？&/p&&p&&b&Kao，这个价格都可以直接买其他产品160%保额，并且还有剩余，你觉得还行吗？！对了，上述价格可没有包含附加癌症多次的费用哦。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-aeaaba9b0adfe4b7fb51a69_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&291& data-rawheight=&278& class=&content_image& width=&291&&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&6&b&还有平安RUN保障增长呢&/b&&/h2&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-3b52c5dded353efb16b13b0edf1cf4c7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&110& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-3b52c5dded353efb16b13b0edf1cf4c7_r.jpg&&&/figure&&p&您真会开玩笑。好想让设计这个的兄台自己run下试试！！！&/p&&p&可爱的小主，您也看看腰上那肉肉圈圈，然后微信运动里看看自己最近一个月的步数，然后可以大拇指朝下了。&/p&&h2&7&b&轻症豁免&/b&&/h2&&p&原以为平安福18这次会做点大方的事情，但是，被保人轻症豁免竟然也是需要附加的，也是另外收费的！！！&/p&&p&大写的服，不服不行！ &/p&&p&这也要钱，那也要钱...非常完美的诠释了能用钱解决的事就不是大事。捂脸&/p&&p&&br&&/p&&h2&8&b&附加重疾住院医疗&/b&&/h2&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-8da8f382d51c48baf13ce_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&604& data-rawheight=&212& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&604& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-8da8f382d51c48baf13ce_r.jpg&&&/figure&&p&&b&免赔额30万！我。。。无话可说。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-d3e7c56270bed0e93a5c85cb15f21768_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&347& data-rawheight=&186& class=&content_image& width=&347&&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&&b&说在最后&/b&&/h2&&p&来点建议？&/p&&p&&b&谁喜欢谁买呗，谁有钱谁买呗！&/b&&/p&&p&如果我的目的是削水果，我买一个很普通的瑞士军刀就可以了，我没有必要买100多种功能带锯带钻还能野外求生的那种瑞士军刀。&/p&&p&恩，就这么简单。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&欢迎关注24度保，更多精彩。&/b&&/p&&p&&/p&
原文公众/24度保原文链接/ 平安福又升级啦！！！之前已经预热过了哦。不知道有多少人跟24度君一样一样在期待！来，转发点赞告诉我。你说没听说过平安福？找打是不是？难道平安代理没有狂轰滥炸你的朋友圈？ “我们…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/70a1a8ce2b62badaff0f4_b.jpg& data-rawwidth=&1260& data-rawheight=&700& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1260& data-original=&https://pic3.zhimg.com/70a1a8ce2b62badaff0f4_r.jpg&&&/figure&&p&各位缠着我问买什么保险的朋友们：&/p&&p&你们好啊！我现在就来回答你们，该买什么保险。&/p&&p&喏，视频都给你们做好了，尽情戳吧。&/p&&p&&em&&u&下面是视频，知乎专栏好像上传视频有问题，我就直接贴链接了。没WIFI的话，跳过视频看后面的文字吧&/u&&/em&&/p&&p&&em&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//v.qq.com/x/page/q0328c94usi.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&你最需要的四种保险产品&/a&&/em&&/p&&br&&p&&strong&你要买的是哪些产品&/strong&&br&&/p&&p&第一，&strong&阳光人寿随e保定期寿险&/strong&。保额买100万，保险期间30年，交费期间20年。&/p&&p&第二，&strong&弘康人寿健康人生重大疾病险C款&/strong&。保额买50万，保险期间至70岁，交费期间20年。&/p&&p&第三，&strong&平安健康险e生保医疗保险C计划&/strong&。这是短期险，保险期间和交费期间都是1年&/p&&p&第四，&strong&泰康e顺轻症疾病保险&/strong&，保额20万，这也是短期险，保险期间和交费期间都是1年。&/p&&br&&p&&strong&你为什么要买它们&/strong&&br&&/p&&p&首先，跟我念：保险可以、而且主要是为了保障风险而存在的。&/p&&p&保险的价值，在于保障风险。&br&&/p&&p&如果你们事业处于上升期，那一定不希望得了病没钱治、身故后家庭陷入经济危机。&/p&&p&所以说白了，&strong&死亡+疾病，就是最大风险。&/strong&&/p&&p&能解决死亡风险的，一起念，叫&strong&寿险&/strong&。&/p&&p&能解决得病没钱风险的，一起念，叫&strong&重疾险&/strong&，再捎带&strong&住院医疗险&/strong&&strong&和轻症疾病险&/strong&。&/p&&p&所以，现在要做的，就是找到“寿险”、“重疾险”、“住院医疗险”里最值得推荐的产品。&br&&/p&&p&然后，看看价格，买得起，去买，就行了。&/p&&p&对于寿险这个产品，之前讲得很详细了，具体可以戳：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI0MTAzMjk3OA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ddfc6ba4e06afc0f%26chksm%3Df2eb9f3ac59c162cb32a149e9b99cb462d19da413dcecd7ae3d9b83d%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&短视频 | 如果房贷能压死人，那什么是撑起你的千斤顶&/a&&/p&&p&相对复杂一点的是重疾险。&/p&&p&我觉得，不要奢求在这讲清楚“重疾险”这个事儿了。&/p&&p&干脆把我最常听到的几个问题说一说。&/p&&blockquote&&p&&strong&提问：有些治疗需要的药品是进口药，医保不管，那重疾险能负责嘛？&/strong&&/p&&p&亲，重疾险的逻辑是：只要你得了合同上规定的病，我就把钱给你。&/p&&p&看到没，把钱给你。这钱你爱干嘛干嘛。&/p&&p&问这问题的是个成都人，我说，倘若你拿了这笔钱，不治病？没关系，去打麻将！去耍！巴适！&/p&&p&玩笑话，无意冒犯。毕竟我和他关系太好了，属于宿舍里打完飞机直接把纸扔上去的那种。&/p&&p&&strong&提问：明明得病了，重疾险却不赔，怎么破？&/strong&&/p&&p&这个观点非常普遍，属于对国内保险最常见的“黑”点。&/p&&p&让我说，这锅得媒体背。&/p&&p&重疾的范围和定义是保险公司和医学界联合制定的，权威性不用说。媒体上常看到的所谓“不赔”，要么是投保人隐瞒病情投保，要么是所患疾病没到“重疾”的程度。&br&&/p&&p&就是说，占理的是保险公司。&/p&&p&&strong&提问：那啥，如果从保险生效到保险到期，我都没得病，我交的钱可以退给我吗？&/strong&&br&&/p&&p&可以啊！&/p&&p&但是，这保费就不是2000了，可能就是9000了，可以吗？&/p&&p&什么？你觉得可以？！&/p&&p&这么说吧。我就信奉一个逻辑：年轻时候，这个阶段，&strong&要用最少的钱对承载尽可能多的风险&/strong&，花几千块钱把所有风险解决，多出来的钱呢，去走万里路、识万般人，去闹，去造，去约炮，&strong&用住最壕的总统套，&strong&最爽的安全套&/strong&&/strong&（风险意识常记心间啊）。当然，这是个人观点。&br&&/p&&p&其实，把钱拿回来这个想法也可以理解，消费者觉得，没出险，就把钱退给我，真是爽！&/p&&p&哎，都是受过高等教育的人，基本的经济常识——羊毛出在羊身上……&/p&&/blockquote&&p&好的，说完了。&/p&&p&其实衡量划不划算，有一个最简单的方法：&/p&&blockquote&&p&你算一下，所有产品加起来，需要多少钱。&/p&&p&然后你去问任意一个保险从业人员：我用这点钱，想获得这四个产品带来的这么高额度的保障责任，有没有其他更好、更便宜的选择？&/p&&/blockquote&&p&有吗？&/p&&p&你不妨去问问。截止目前，我觉得是没有的。&/p&&p&话说回来，这四个产品，到底要花掉多少钱呢？&/p&&p&&strong&你大概要花掉多少钱&/strong&&/p&&p&先看两个知识点，必考：&/p&&blockquote&&ol&&li&&p&对于18岁以上购买的保险产品，同样条件下，男的保费比女的高；&/p&&/li&&li&&p&对于18岁以上购买的保险产品，同样条件下，年纪大的保费比年纪小的高。&/p&&/li&&/ol&&/blockquote&&p&好，现在给24岁女性和30岁男性算笔账。&/p&&p&账算完后，我们就知道这个年龄段群体的大致费用范围了。&/p&&p&&strong&因为24岁女性的交钱数额就是最小值，30岁男性的就是最大值。&/strong&&/p&&p&（这句话没听懂？自己反思一下，今天是不是忘带智商了）&/p&&p&对于24岁的妹子来说，她每年要花&strong&3850&/strong&元，具体如下：&/p&&blockquote&&p&阳光人寿随e保定期寿险：1000元&br&&/p&&p&弘康人寿健康人生重大疾病险C款：2500元&/p&&p&平安健康险e生保医疗保险C计：250元&/p&&p&泰康e顺轻症疾病保险：100元&/p&&/blockquote&&p&对于30岁的汉子来说，他每年要花&strong&7450&/strong&元，具体如下：&br&&/p&&blockquote&&p&阳光人寿随e保定期寿险：3000元&br&&/p&&p&弘康人寿健康人生重大疾病险C款：4000元&/p&&p&平安健康险e生保医疗保险C计：300元&/p&&p&泰康e顺轻症疾病保险：150元&/p&&/blockquote&&p&&strong&7450 vs. 3850……妈蛋，男的几乎是女的两倍……&/strong&&br&&/p&&p&这些价格，都是基于刚才我们在“你要买的是哪些产品”那里面所设置的条件得出的。&br&&/p&&p&（不记得设置条件是什么了？页面往上拉！）&/p&&p&另外，这里的计算并非百分百严谨，平安和泰康的都是短期险，可能一年一个价格，不过变动不会太大，而且本身保费也不高。&/p&&p&&strong&&strong&你去哪里买这些产品&/strong&&/strong&&br&&/p&&p&&strong&网上买啊！因特奈特啊！&/strong&&/p&&p&要不怎么可能把价格做得足够低呢。&/p&&p&&strong&阳光人寿随e保定期寿险&/strong&。登录“阳光保险”官方网站，就在首页，找到“人生随e保定期寿险”，按照刚才提到的保额、保险期间、缴费方式购买即可。&br&&/p&&p&&strong&弘康人寿健康人生重大疾病险C款&/strong&。关注“弘康人寿”微信公众服务号，在“极致保障”里选择“精英重疾”，按照刚才提到的保额、保险期间、缴费方式购买即可。&/p&&p&&strong&平安健康险e生保医疗保险C计划&/strong&。直接百度搜索“平安e生保”，平安还是很舍得在百度搜索上花钱的。另外，购买的时候记得选C计划即可。&/p&&p&&strong&泰康e顺轻症疾病保险。&/strong&在天猫买，直接在天猫上搜“轻症保障计划”，出来就一个结果，是泰康的就对了。&/p&&p&&strong&你还要记住的几句话&/strong&&br&&/p&&p&第一，可能这四家公司有的你名字都没听说过，但是请放心，它们都是保监会监管的公司，保监会监管之严，江湖皆知。保险公司也会百分百履行合同约定，更不会跑路。&br&&/p&&p&第二，普通消费者，买完这四个产品，大概要花半个小时，一次又一次地输入个人信息。&/p&&p&别嫌烦，这是投保流程，不可或缺，别着急，慢慢填。&/p&&p&全部做完后，你可能会怀疑：&strong&这就买好保险了？&/strong&&/p&&p&事实上，是的。&br&&/p&&p&网上买保险，相当于你自己经历&strong&寻找、挑选、分析、填写&/strong&的四个步骤。&/p&&p&前三个步骤，帮你做了。&/p&&p&最后一步，靠你了。&/p&&p&（不，不可以。你再漂亮，最后一步也得靠你自己，我已经过了“手把手教小姑娘XXX”的年纪了，何况家里搓衣板的库存一直很充足）&/p&&p&第三，上面推荐的这几款产品，个别产品对被保险人居住地有要求。一般来说，只要你是常驻北上广深的，都没问题。如果不在这几个地方，可选的保障额度会相应调低。&/p&&p&第四，买完这四款产品，以后在国内出差、旅游时，不用在X程、X哪儿上买任何保险。买机票订酒店时撘售的（几乎所有）保险都彻彻底底的不划算。&/p&&p&第五，Last but not the Least，这里要做一个利益声明：推荐这四款保险，我没！钱！可！赚。这四个产品，都是在官方网站或天猫上卖的，你自己去搜索、购买。&/p&&p&本文是出于身边的很多朋友咨询保险购买方案的回复，我这帮朋友的特点是：&/p&&blockquote&&p&&strong&大多都集中在25到30岁之间，事业步入上升期，手里有了积蓄，部分人也有了房贷车贷、初为父母的压力。&/strong&&/p&&p&&strong&他们对于保险萌发了需求，追求性价比和一揽子解决方案，但短期内不考虑从资产配置角度买保险。换句话说，先尽量划算地把风险保障解决了再说。&/strong&&/p&&/blockquote&&p&基于这些条件，我写出了这篇攻略。&/p&&p&是的，他们会请我吃饭的。&/p&&p&&u&&b&欢迎关注微信：跟着槽叔学花钱&/b&&/u&&/p&
各位缠着我问买什么保险的朋友们：你们好啊！我现在就来回答你们，该买什么保险。喏，视频都给你们做好了，尽情戳吧。下面是视频，知乎专栏好像上传视频有问题，我就直接贴链接了。没WIFI的话，跳过视频看后面的文字吧 你要买的是哪…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6dfdb1b643d5ae61f9ae308e414be686_b.jpg& data-rawwidth=&870& data-rawheight=&699& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&870& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6dfdb1b643d5ae61f9ae308e414be686_r.jpg&&&/figure&&h2&
前言&/h2&&p&&br&&/p&&p&我是一个来自上海的自由职业者，没有社保，从事婚礼主持行业，平时做做股票，给学生上课，收入不多，吃剩有余。说到保险，我很反感，讨厌个别保险业务员死皮赖脸的推销，所以一直没给自己买商业保险，直到前几年我外婆得了胰腺癌晚期，震撼到了我。。。。 &/p&&p&外婆最终不治身亡，医药费总共花了30万，医保报销了5-8万左右，当然了，大部分都是一些自费药进口药高价药，医保肯定不报，比如 “人血白蛋白”，医院里都不够用，要托关系找朋友才能搞到一两瓶。。。。。正因如此，我开始有了保险意识，足足花了3个月零21天研究保险，正因为我不是卖保险的，所以我敢说真话，知乎上高手很多，敢说实话的，很少。以下是一名非保险从业者写的的文章（本人），请往下看。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&
正文&/h2&&p&&br&&/p&&h2&&b&问题一：买保险的预算是多少？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&网上说，合理的保费（买保险的钱）预算，是年收入的10%，我觉得这个只能作为参考，不能生搬硬套，要结合自身收入情况来定。首先，每年的保费，除以12个月，算出每个月要交多少钱，压力大不大，是否影响基本生活质量（注意，是基本生活质量，不是花钱大手大脚的生活质量），这笔账一定要算，不要为了买保险，每个月省吃俭用，那就没意义了。买保险可以当做是一种强制储蓄和理财的杠杆工具，只不过它的回报率是体现在医疗看病上，就算我不买保险，我自己也会存钱，为以后看病做准备，是不是这个理儿？&/p&&p&&br&&/p&&p&对于花钱大手大脚的人来说，每年拿出收入的20%-25%来买保险，是比较合理的，少买几件奢侈品，这钱就出来了，如果你说不买奢侈品包包，我活着还有啥意思，那么就当我没说，你高兴就好。。。。。&br&&br&&br&知识点普及：&b&保费&/b&——买保险要花的钱&br&&b&保额&/b&——保险公司赔的钱&br&&b&投保人&/b&——花钱买保险的人（可以给自己买，也可以给别人买）&br&&b&被保险人&/b&——得到保险公司赔款的那个人（除非死亡，是受益人得到赔款）&br&&b&保险人&/b&——保险公司&br&&b& 受益人&/b&——被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）&br&&/p&&p&举例：我花钱给母亲买保险，投保人是我，被保险人是我母亲，受益人是我母亲的第一顺位继承人（父母、子女、配偶）&/p&&hr&&h2&&b&问题二：我应该买什么保险？怎么配置？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&我进入了一个保险小白微信群，经常看到有些年轻妈妈会问：“我们一家三口，应该买什么保险？ ”，“姐妹们，##一生这款产品怎么样，好不好？”。。。。今天我来回答这个问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&有社保的人：&br&&br&&/b& 意外险50万 + 一年期百万医疗住院险（适合收入少的人） &br&&br& 意外险50万 + 一年期百万医疗住院+定期重疾50万+定期寿险100万（适合有房贷的加班狗）&br&&br& 意外险100万+终身重疾险80万+终身寿险100万+ 一年期高端医疗（适合高收入人群）&br&&br&有房贷车贷，经常加班熬夜，透支身体的人，买意外险一定要含“猝死”保障。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&无社保的人：&br&&br&&/b&同上，外加：小额住院医疗险（1万））+门急诊医疗险&br&&br&这样搭配组合，大、中、小病，全部覆盖，提醒一下，无社保的人，多赚钱， 多存钱。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&知识点普及：&br&&br&&b&重疾险&/b&——得了国家规定的常见重疾的其中一个，只要确诊或达到一定程度，直接赔你钱&/p&&p&&b&住院医疗险&/b&——只要你住院，就给你报销医药费（凭医药费单据报销，特需、国际部不报）&/p&&p&&b&意外险&/b&——突发情况导致伤残或死亡，不可抗力，天灾人祸，才赔钱&/p&&p&&b&寿险&/b&——不管是怎么死，只要死亡，都赔钱（自杀以合同条款为主）&/p&&p&&br&&/p&&p&PS：有些疾病，就算已经确诊了，也要符合保险条款中列出的“需达到一定程度”，相当于“半死不活、生不如死”的状态才能赔钱，主动权掌握在保险公司手中，我们老百姓很被动、很无奈。。。个人认为，坑最多的，最容易起纠纷的，就是重疾险，因为牵扯很多医学术语，只有全科医生才能看懂，对于老百姓来说，我们真看不懂，信息太不对等了，这就好比打麻将，你能看到我的牌，我却看不到你的牌。&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题三：重疾险30万够么？买终身型还是定期型？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&以30岁男性为例：&br&&/p&&p&&b&一年期重疾险：&/b&就目前而言，35万基本够用，每过五年加5-10万，以此类推。。。&br&&br&&b&定期重疾险&/b&（保障到60岁、70岁）：50—70万够用，70岁以后得重疾，后果自负。&br&&br&&b&终身型重疾险：&/b&70万—100万够用&/p&&p&&br&&/p&&p&终身型重疾险，要趁年轻买，要趁健康买，越早买越便宜，预算充足的话保额买70-100万，预算有限的话，终身型买30万用来保底，另外搭配定期重疾险30-50万，如果还觉得贵，可以买一年期的重疾险，还嫌贵，你就不用买保险了，自己努力赚钱吧。&/p&&hr&&h2&&b&问题四：重疾险和寿险分开买，还是买一款含寿险的重疾险？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&纯重疾险：&/b&保重病，不保死&/p&&p&&b&含寿险的重疾险：&/b&只保一个，看谁先发生&/p&&p&&b&重疾险和寿险分开买：&/b&先重病后死亡，两个都保，赔2份的钱，除此之外，只保一个&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&PS：如果你善于投资理财，买定期产品划算，如果你是月光族剁手党透支信用卡人士，建议你买终身型产品，帮你强制储蓄。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题五：找代理人经纪人买，还是网上买？哪个好？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&网上买：&/b&便宜，方便，核保条件比较严格，必须完全符合健康告知条款，需要自己花时间和精力去研究条款，只要你用心，就能买到性价比高的良心产品。&br&&/p&&p&&b&找代理人经纪人买：&/b&有风险，要看他的良知，此话怎讲？ 有良知的代理人经纪人，会推荐适合你的产品（赚良心钱）；没有良知的，会推荐佣金提成高的产品（为了多赚钱），容易被忽悠。据我观察，有良知的代理人经纪人，少得可怜。。。（如果你买一年期的产品，保险代理人不会很热情，因为保费便宜，佣金少，懒得理你）。再补充一点，（有些）保险公司，都会让（有些）代理人发展自己的亲戚朋友，不惜用“夺命电话、拜访、送礼”的方式死缠烂打，还拍着胸脯承诺一定会负责到底，甚是烦人。。。保险行业人员流动那么大，试问，等到理赔那一天，他还在卖保险么？早就跳槽了吧，理赔，还是靠自己吧，别人靠不住。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&买保险步骤：&/b&&/p&&p&1、了解自身家庭情况，所在城市，个人预选，投保年龄和需求 ，健康状况 。&br&&br& 2、先筛选出自己能买的产品（符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求），再比较哪款性价比高，不是所有的产品你都能买，这个道理要搞清楚，你的选择范围，没你想象中那么大。&br&&br& 3、看清投保须知、健康告知、免责条款，一个字都不能放过！不要偷懒！&br&&br& 4、在你所在城市开设分公司的保险产品，优先考虑（理赔相对方便，节省时间）&br&&br& 5、告诉父母和子女，让他们知道你买了什么保险，怎么去理赔。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&（保险条款很复杂，可以委托身边的亲戚朋友帮你看，最好是律师、语文老师、文案编辑等精通文字的人，像我这样的）&/p&&p&&br&&/p&&p&PS：我本人加了12个保险代理人经纪人的微信，一个一个筛选，最后我认为基本靠谱的，只有一个。。。。。&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题六：怎么样才算符合健康告知（核保）？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个问题我研究的时间最长，花的精力最多，因为这个直接关系到保险公司会不会顺利赔钱给你，很多人都死在健康告知上，怎么死都不知道，所以我非常重视。决定买保险，无论是网上购买，还是找保险代理人买，都会有健康告知，应该怎么告知？哪些应该告知？哪些不应该告知？告知到什么程度？往下看。&br&&/p&&blockquote&&b&《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。&br&《保险法司法解释（二）》第六条规定： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。&br&&/b&&/blockquote&&p&上面的解释，翻译成大白话就是：&b&健康告知中，没有问到的内容，我可以不说，保险公司想扯皮耍赖，请拿出证据 。&br&&br&&/b&我国普遍采用&b&“询问告知”&/b&，法律认为&b&“无限告知”&/b&是无效的条款，懂了不？ &br&&br&&br&&br&&b&&i&举例 1：你是否曾经患有以下疾病和症状——乙肝、肿瘤、甲状腺结节、白血病。&/i&&br&&br&解答：&/b&只要没得过这四个病，就符合如实告知，如果你得了其他病，只要没问到，不用告知。&br&&br&&br&&b&&i&举例 2：在1年内，你是否接受过住院或手术治疗？&br&&br&&/i&&/b& &b&解答：&/b&人家问的是“1年内”，也就是说，2年前你的住院或手术，都符合要求。&br&&br&&br&&br&&i&&b&举例 3&/b&：&b&你是否因上述告知情况以外的疾病住院或手术治疗？&/b&&/i&&/p&&p&&b&解答：&/b&条款中没有提到的疾病，只要没有住院或手术，都算符合要求&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&i&举例 4：你的直系亲属是否得过癌症、白血病、艾滋病？&br&&br&&/i&&/b& &b&解答：&/b&直系亲属包含谁？直接电话给保险公司官方客服，问他直系亲属包含哪些人，如果包含兄弟姐妹，问他是亲兄妹，还是堂兄妹，还是表兄妹，还是远方兄妹，别忘了保留证据，买保险不是为了打官司，万一打官司，有证据，不怕。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&i&举例 5：您是否患有未明确性质的肿瘤？&/i&&/b&&/p&&p&&b&解答：&/b&关键字“未明确性质”，如果已确诊为良性肿瘤，不属于未明确性质，是符合要求的。&br&&br&&/p&&p&&b&&i&举例 6：是否有上述条款未提到的既往病症？是否有足以影响保险公司判断风险的其它疾病？&br&&/i&&/b&&/p&&p&&b&解答：&/b&这个条款很“鸡贼”，属于一个概括性的条款，让很多人吃不准，根据保险法第17条的规定，该条款未作提示或明确说明，不产生法律效力，可以放心投保，打官司都不会输。&br&&br&&br&&br&&b&&i&举例 7：我不符合健康告知，但是保险法中有“两年不可抗辩”条款，拖过2年，肯定能理赔么？&br&&br&&br&&/i&&/b& &b&《保险法》第16条：自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。&br&投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。&br&&/b& &/p&&p&
如果投保人故意隐瞒病情，一旦保险公司拿到证据，还是会拒赔，连保费都不还给你，两年不可抗辩条款也不会帮你，不要抱侥幸心理，还是要老老实实的交代健康告知中提到的病情，这才是最大的诚信，刁民，是不受法律保护的。&br&&br&&br&保险只是保障工具，不是发财工具，想发财，去努力赚钱，不要有骗保的想法。&br&&br&&/p&&p&&br&&br&&b&&i&举例 8：被保险人在投保前罹患的、投保时尚未治愈的疾病；被保险人在投保时未如实&br&告知的既往疾病以及在本合同签发日前 24 个月内已经存在的疾病或症状&/i&&/b&&br&&/p&&p&这是某网红医疗险中免责条款里的其中一条，意思就是，投保之前得的病、没治好的病，不赔。天哪，从小到大，得过的病多着呢，这个范围太大了吧。。。。该怎么办？听我说。&br&&br&&br&&b&最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。&br&&br&&/b&&br&用大白话来解释上述条款：保险公司不能用概括性条款，法院认定该条款无效不予受理，必须列举出具体内容，如果保险公司扯皮耍赖，尽管起诉法院，不要怕麻烦。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险合同是“最大诚信”合同，投保人要诚信，保险公司更应该诚信，条款中列出的疾病，如果有，不能隐瞒，一定要如实告知，如果没有，就不用告知。当然，每家保险公司的核保尺度不同，有的严格，有的很宽松，多比较几家，不要嫌麻烦。如果你不符合健康告知，但是又想买保险，怎么办？买线下的产品，人工核保，可能遇到的结果是：承保、加费、免责、延期、拒保&/p&&p&&br&&/p&&p&哎，我都开始研究保险法了，也是被逼无奈。。。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&随着保险业的发展，以后的健康告知，会越来越严格，趁着自己还年轻健康，尽早买。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&hr&&h2&&b&问题七：保险公司能查到我的病历吗？通过什么方法查？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&这个我还真不知道，保险公司也不会告诉