工薪阶层如何理财？工薪族理财技巧都有哪些？_网易财经
工薪阶层如何理财？工薪族理财技巧都有哪些？
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（原标题：工薪阶层如何理财？工薪族理财技巧都有哪些？）
如何？理财都有哪些？对普通工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。一旦有了理财的本钱，就不用只靠那一点工薪了。&
下面是小编为大家带来的工薪阶层如何理财，都有什么理财技巧。
工薪族是多数人群，不管你的工资是10000元、5000元还是3000元，无论收入水平是多少，只要有收入，在相应的环境下就应该学会如何理财。
从账本开始
像工薪阶层相对来说，收入水平不是很高。这个时候就要根据自己的收入水平来安排自己的开支和花费。可以根据自己的实际需要在生活中设计“理财账本”。
1、必须要花的钱。把每月必须要花的生活费，如房租、水电费、车费、吃饭钱等事先扣除。像胡女士的房租1000元、车费100元、水电费200元和吃饭500元共计1800元就属于必须要花的钱。
2、可多花可少花的钱。因为收入不高，所以在所有的支出当中，那些有可能少花钱就能解决问题的，就该压缩不必要的开支，减少不必要的花费。像胡女士每月的杂费300元、衣服400元以及300元的娱乐费用不花的就不花，能省的就省。
强制自己储蓄&&　
记账之后，把每月必须的生活费扣除出来之后，就要强制自己进行储蓄。如银行定期、基金定投、国债等。绝对要控制自己欲望，这些钱不能轻易支取。一般来说，可以把其中的25%存为活期以作不时之需，75%存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。能存定期的尽量存定期，能零存整取的要零存整取，以便获得最大的收益。
　不做高风险投资
对于工薪阶层来说，可以是说赚得起、输不起，所以在没有把握的时候一定不要尝试去做高风险的投资，如股票等。当然，这并不意味着就放弃投资，工薪家庭的投资面虽然窄，但是风险性相对较少的和投资方式还是可以尝试的。
　建立保障体系
建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要，对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇经济危机。因此，工薪阶层给自己建立完善的保障体系非常重要。不要心存侥幸，一定要参加社会保险。另外，还要根据自己的实际情况配置一定的商业保险。保障内容，首先选择意外保险、医疗、大病保险、寿险等基础保险。如果条件允许，涵盖储蓄医疗的更好。
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本文来源：中国经济网
责任编辑：王晓易_NE0011
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适合工薪阶层的理财方法都在这
来源：菜鸟理财
作者：佚名
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　　昨天，菜导说了学习理财的重要性，很多人留言救问到底该怎么理财呢？有句话说得好：师傅领进门，修行靠个人。老想着别人提供免费午餐，最后还是容易饿死自己。
　　不知道这些天天叫嚷着“没有推荐产品给我”的人，自己有没有找几本理财书先看看？拜托，当你天天说不知道怎么理财的时候，能不能先迈开一步，找点书先看看。
　　再说了，有句话叫“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，道理讲得再多，自己不去理财实践，到头来这些道理不过是纸上谈兵。
　　不过因为问的人实在太多，所以今天我就针对普通工薪阶层，跟大家讲讲一些非常粗浅的理财思路，这些思路我认为还是具有一些普适性的。
　　　1 现在要开始理财了，第一步你会怎么做？
　　其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金，一般的话我建议按照月支出计算，留出至少半年就可以了。
　　假设你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。
　　既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有银行活期存款和货币基金最好。
　　但银行活期存款那点利息简直不要太寒酸了，所以我个人会放在货币基金里面，这样兼顾了流动性、安全性和收益。
　　现在市面上货币基金的收益差别不大，重要的是提现速度要快，实时到账是最好的，可以选择放在微众银行活期+、余额宝等货币基金里面。
　　这部分备用金平时没啥事就不要去动它了。
　　2 普通工薪阶层可以选择的理财产品
　　完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。
　　虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。
　　理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本；一类是固定收益类产品，收益固定保本。
　　对于很多普通工薪阶层来说，在浮动收益类产品中，首先排除信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，普通人投不了。
　　还剩下什么呢？股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品。
　　固定收益类产品呢？适合普通投资者的主要是大部分银行理财产品、国债、P2P和互联网定期理财产品，还有一种理财方式比较特殊，那就是保险。
　　这么一看，普通人理财的方式其实很少，主要集中在银行理财、公募基金、股票、P2P、互联网定期理财产品、黄金和保险。
　　3 了解这些理财产品的特点
　　在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受到多方面因素影响，这两者都不是获取稳定收益的理财方式。
　　有人会说还有股权投资，其实何种投资方式我觉得对于普通投资人来说也是不合适的，因为无法辨别一个投资项目的风险和未来收益，如果不是专业的投资人，你很难判断。
　　另外股权投资一般的投资周期比较长，投资金额也比较大，虽然项目成功的话收益翻倍，但是风险更大。
　　但是，股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置，但每一种具体配置多少，看每个人的抗风险能力来定。
　　但无论你的抗风险偏好如何，你理财时，投资的每一种理财产品都不要重仓，具体比例要根据你的风险偏好和投资收益来定。但不要指望那种又要高收益又不想承受风险的事情。
　　4 评估风险和收益
　　好吧，讨论到这里，我想说，对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。
　　其中，公募基金属于浮动收益产品，风险最大，包括偏股型基金和债券型基金，从亏本到年化收益20%以上不等；
　　其次是P2P，年化综合收益现在行业内已经下降到9%左右；最后是银行理财产品，年化综合收益约为4%；
　　另外互联网定期理财产品的话，年化收益一般是4%~6%，略高于银行理财产品；
　　银行理财产品收益是最低的了，不用讲；不过还有银行定期存款，这种只在我刚毕业那个时候存过，此后我再也没有这样做了。
　　这些理财产品的风险由大到小依次是P2P>互联网定期>　　银行理财，收益高低则依次反过来。
　　基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。
　　5 设定各种理财产品投资分配比例
　　看清楚了这几者的综合收益和风险，你就要根据自己的抗风险能力，比如你能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。
　　这就是为什么很多人直接来一句“我有多少多少钱，应该怎么理财”，我答不出来的原因。
　　因为你做资产配置的时候，要考虑的有很多，你近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。
　　对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，6%-10%的年化收益目标是比较合适的。
　　有的人跟我说，“我是稳健型的，一般有15%左右就可以了”……我就语塞了。
　　至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。
　　追求高收益意味着在P2P和偏股型基金上的配置比例较大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的产品才行，对股票有兴趣的就再配置一点股票。
　　保守型则可以在银行理财、部分中低收益的P2P、债券基金和互联网定期理财产品中去选择，然后用10%的资金投资在股票或者股基上。
　　稳健型的话，在上面这些理财产品中，配置比例可以是高风险理财产品:中等风险:低风险=3:5:2。
　　6 理财到最后，别忘了配置保险
　　讲到这里，大家不要以为就没了，还有一样东西，我建议要引起菜友们的重视，那就是保险。
　　因为现在的食品安全、空气安全以及各种不确定性风险实在是高了很多，保险作为转嫁风险降低财务负担的方式，还是需要的，一旦有什么事情，一般的话我们的医保根本起不到多大作用。
　　很多人以为保险是骗人的，这种观念其实还停留在上个世纪90年代。我承认国内的保险产品的设计跟香港和欧美地区相比还是差了一些的。
　　但并不能一棍子打死，有些产品还是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目买，你买什么都会觉得是骗人的。
　　所以我建议工薪阶层，可以考虑配置点保险产品(注意，不是保险理财产品)。
　　购买保险可参照“双十原则”，即购买保险的保费为年收入的10%，而保险的保额为年收入的十倍。
　　假设，我们以1万的月收入来算，年收入就是12万。按照“双十原则”，一年购买保险的保费就是1.2万元，每个月其实就是1000元拿来买保险；保额方面有120万元就可以了。
　　不过对于一个月收入1万的人来说，拿出1000来买保险是不是觉得心疼？貌似多数人有这样的心理吧？这是观念问题了，看你自己怎么取舍。
　　上面这些思路只是针对普通收入阶层的理财方法，菜导还是要再强调一下，理财没有捷径也没有万金油，生搬硬套不可取。
　　重要的是，通过常识和逻辑分析对比，找到适合自己的理财方式和产品，才能笑傲理财江湖。
　　与其天天怕这个怕那个，还不如就动手学习理财知识，用理财知识去保护自己的财富，用理财的思维去经营自己的人生，相信你的生活会过得更有条理！
　　文章来源：微信公众号菜鸟理财
责任编辑：gold
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专家服务系统工薪阶层如何用5年理出100W？绝对实用方法__理财频道 - 融360
工薪阶层如何用5年理出100W？绝对实用方法
工薪阶层如何用5年理出100W？绝对实用方法
作为过来人我要告诉你，合理的做好规划，这个目标是不难实现的，并且五年后的你得到的不只是100万，而是人生通往成功的稳固基石。
　　100万人民币,对于身处帝都或者国内大多数一线城市来说,并不算什么太大数字,也不能解决什么根本性问题,但是对于一个刚刚工作几年的程序员来说,却是一个难以实现的人生目标。
　　不过作为过来人我要告诉你,合理的做好规划,这个目标是不难实现的,并且五年后的你得到的不只是100万,而是人生通往成功的稳固基石。
　　那么步入正题,作为一个程序员,如何攒够100万呢?资金的积累无外乎开源节流,不断的通过工作经验的积累增加收入,并不断的通过生活的积累减少不必要的支出,这中间的部分就是你的积蓄了。
　　接下来我们从以下几点来一一解析。
　　1做好职业规划,先选职位,再选行业,最后才是公司
　　职业生涯规划是我们从大学就开始接触的课程,然而大部分人并没有搞懂什么是职业生涯规划,所有的前提就是我们的生命是有限的,而且年龄不等人,概括来说就是:20岁有人教,30岁有人用,40岁能用人,过了那个年龄如果你没有达到同样的积累,那么就会处于一个高不成低不就的尴尬位置。
　　因此选择比努力要重要,做好职业规划,才可以事半功倍。
　　总结来说就是先要选好职位,也就是你究竟要从事什么职业,并且要忠于这个职业,培养专业性和职业素养。比如进入IT行业时,你是做测试,还是开发；开发是前端还是后台；后台是java还是php?都需要选好(目前来看java和php都是不错的选择)
　　选职位的主要依据不仅仅是当前的各个语言的薪资情况,更主要是对它未来5-10年的预期,再远没必要考虑了。第一是评估下来10年以后谁都说不准,第二就是10年以后一般情况下你已经脱了代码编写层面了。
　　在选择好职位之后,才是对行业的选择。比如你是从事电商,还是OTA在线旅游,或者是互联网金融领域?
　　不同的行业同一职位薪水差距有的时候也会很大,其主要原因就是当前行业的发展现状和前景,目前来看互联网金融,在线教育,电商都是不错的方向。
　　选定了以上两点,其实你的目标基本就已经有了,接下来就是给自己制定一个3-5年规划,利用3-5年时间可以进入到这个行业中顶尖的公司,当然如果你是名牌大学出身,往往可以通过校招渠道直接进入这些大公司。
　　大部分普通院校的学生也可以通过努力,进入这些公司。
　　这也就是为什么要先选定职位和行业,因为你即使跳槽也不会很伤,因为你的职位和行业都没换,其实之前的经验都可以继续使用,人脉也不会断,并且有机会和同行业的大公司有接触,这样很容易最终进入大公司,最终在大公司发展,或者在经过3-5年的锻炼和镀金进行创业都是可攻可守的。
　　这样稳步的发展,从入职的5k左右薪水到第五年20k+14薪的薪水,5年间大概可以给你带来40万的积蓄。
　　2聚焦,聚焦,再聚焦,重要的事说三遍
　　选定好方向就要坚持下去,不要被周围的同事,同学高薪所影响,进而改变职位和行业,要知道任何行业存在都是有其道理,要分析好行业未来5-10年的发展。
　　而分析的依据就是需求,是否为大家的刚需,是否有明显替代品,行业的存在是不是改善了大家的生活,或者提高了效率。只有足够聚焦,不断努力,你才能真正了解一个行业,一个职位,才可以做到行业顶尖。
　　要知道任何行业都是遵循二八原则的,大部分的钱都被顶尖的20%赚去了,并且现在是一个合作社会,你只有具备了行业和职位的地位,你才可以对接到同样其他行业的顶尖资源,不然处处精通,处处不通,注定平平无所作为。
　　聚焦会让你成为行业内前20%的人,从而获得更多机会,5年内至少增值10万。
　　3拒绝安逸,对于你来说最宝贵的是时间
　　这社会,干啥,都饿不死你!但是如果你选择离开家乡来到北京,上海这些一线城市,那么你就要明白,在做这个选择的时候,你就已经选择了拒绝安逸,不然留在家里绝对是更好的选择。
　　什么对我们来说是最宝贵的?答案绝对永远是时间,只要我们还年轻,任何错误都不是问题,大不了从头再来。
　　但是随着年龄的增长,留给你犯错的机会也会越来越少,因此选择一家公司,我们不要只看待遇,不要只看公司当下的工作环境,慕虚名而处实祸。
　　我们要不断问自己,我在这家公司学到了什么,如果我有一天我离开这家公司,是否可以充满自信的告诉自己我可以很轻松的找到一家更好的公司,如果是哪怕薪水少一些也是值得的,否则则是非常危险的。
　　不断的成长,会让你在同龄人中脱颖而出,被更多关注,增值至少10万(兄弟,这是硬实力的增长啊!)
　　4积累人脉,寻找机会,发掘其他赚钱途径
　　人脉就不用过多说了,在中国没有人什么事也办不成。
　　然而积累人脉的前提还是要选好职位和行业并坚守住,这样你才能在这个行业和职业中积累质量足够高的人脉,并且这个群体也会很聚焦并且优质。
　　比如对于程序员来说在工作2-3年后,兼职绝对是增加收入来源的一个绝佳途径,但是前提你的技术要过关,不然不但不合时宜最终也会牵扯你太多的精力。
　　人脉即财脉,兼职工作机会,带来额外收益20万。
　　5学会理财,资金不能睡大觉
　　理财是需要用一生去学习的课程,这里要注意两点:
　　第一就是别觉得钱少就不去理。
　　这里首要就是要培养一个理财意识,也要知晓货币的时间价值,并且要明晰通货膨胀会使你的资金在金额不变的同时快速的贬值。
　　有的人认为北上广的房价近十年上涨的过快,但是如果你对比通货膨胀你会发现,其实也并没有涨多少。
　　第二点就是要选择多种投资渠道,合理配比风险。
　　这里有一个计算公式就是:用一减去你的年龄十位数与一百的比值,就是你可用于风险性投资的资金占比。
　　例如30岁的人,可以拿出70%的资金用于风险性投资,目前互联网金融是一个好的投资方向,一线城市房产抵押标的,或者都是不错选择,其他资金可以放到类似于或者产品中比较稳妥,股票嘛&&呵呵～～
　　通过理财增值,5年内产生收益:5-10万。
　　此外,还有两个小Tips:
　　(1)养成记账的好习惯
　　现在很多优秀的记账软件,是能让大家坚持记账不错的选择。为什么要记账,不是为了只是知晓每天,每月的开销,而是通过分析,找出不必要的开销,并且更好的去配比资金,这是一切节流的基础。
　　(2)钱要花在刀刃上
　　消费也可以分为,投资性消费和一般性消费。
　　比如教育消费,健康方面消费都可以算是投资性消费,并不仅是投资理财才算是投资性消费,投资自己才是最大的投资,包括购买衣物,都可算作投资性消费,都应该予以鼓励。
　　而一般性消费里面,要着重去看性价比,昂贵的优质的商品永远要比廉价的低劣的商品&价格&要低。
　　5年内,好的消费习惯至少为你节约5万元。
　　6这条以上都可以忽略&&要找一个好老婆。
　　最终说一句,一切的一切的前提就是要有一个好老婆,不然其他都是浮云,且行且珍惜。
　　好老婆增值&&数量过大无法显示！
　　PS.好老公同样如此！
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