& & 花呗、借呗、白条、信用卡等贷款的真实年化利率是多少？怎么计算？
& & 马云支付宝出现之后，互金行业就进入红利爆发期，各互联网大佬纷纷推出网络信贷消费金融产品，如蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等等，那么我们怎么判断各种借款产品的真实利息？做出最优选择，把借款成本降到最低？
& & 互联网金融正处于红利爆发期，各家互联网大佬都推出了自家的便民利民的金融产品。不过各家产品各有优劣，也是让我们挑花了眼睛，今天就来详细解读其中各种产品的真实利息，做出最有的选择，把借款成本降到最低。
& & 现在的借钱成本大概用两个词来描述：「费率」和「利率」。
& & 1、费率一般都是月费率，有时候也会叫做月管理费率，可以用下面的公式计算。
& & 实际年利率公式：月费率x借的月数x24/（借的月数+1）
& & 当「费率」出现是，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月要还的手续费也是固定不变的。
举个栗子：
& & 月费率0.5%，借3个月的话，实际的年利率是：0.5%x3x24/（3+1）=9%
& & 月费率0.5%，借12个月的话，实际的年利率是：0.5%x12x24/（12+1）=11.07%
& & 可以看出，用「费率」来计利息时，实际借钱的成本和借款的时间关系很大，借钱时间越长，实际利率越高。
& & 2、如果是按XX%的月利息或者日利息，用下面的公式计算。
& & 实际年利率公式：日利率x365或月利率x12
& & 如果日利率是万分之五，也就是实际的年利率是0.05%x365=18.25%
& & 不算不知道，一算吓一跳，看起来日利率万分之五，每天好像要的钱不多，但是年利率居然高达18.25%！信用卡的取现和最低还款都是万五的利息，当初年轻的时候被无知被坑了多少钱呀...
相关文章推荐震惊！近40%收入还房贷！其实，贷款买房有个小秘密，你一定不知道……
近日，有统计数据显示，目前中国“房奴”一族竟然需要支出自己近40%的收入还房贷！贷款买房月供多少最合适？如何贷款才能最大限度减轻家庭压力呢？关于贷款买房，有一个小秘密，你一定要知道！
中国“房奴”近40%收入还房贷
今年1至7月份个人按揭贷款13305亿元，增幅高达54.6%。统计显示，目前中国按揭贷款还款负担率为39%，如果按目前增速计算2016年还款负担率将接近40%。值得注意的是这一数字在2015年还只有28%。
近日，国家统计局公布了1-8月份房地产市场的相关数据，其中全国房地产开发投资同比名义增长5.4%，住宅投资4.3万亿元，增长4.8%，占比近7成，住宅销售面积增长25.6%。
相关统计数据显示，今年截至 8 月末房价累计涨幅超过 20% 的城市已经达到 11 个，其中不乏二线甚至是三线城市。从数据不难看出国内房地产市场依然保持着高速增长的态势。
但不少国内媒体认为过度金融杠杆造就了今天楼市的大涨。那么这个杠杆比例到底有多高呢？我们也做了个梳理。
今年1至7月份个人按揭贷款13305亿元，增幅高达54.6%。统计显示，目前中国按揭贷款还款负担率为39%，如果按目前增速计算2016年还款负担率将接近40%。
值得注意的是这一数字在2015年还只有28%，2011年、2012年甚至还在20%以下。
中国在2015年底的居民房贷收入比高达0.46，这已经超过日本地产泡沫时期的水平，而美国次贷危机时期这一数字为0.5。
而杠杆率偏高的不仅只有买房人，楼市的另一端房地产企业的金融杠杆率也正在增加，国家统计局数据显示，截至日，房企公司债融资规模达到6534.6亿元，平均利率仅为5.16%，规模已经达到2015年全年的151%。
而已经公布的半年报也显示今年上市房企平均资产负债率为76.4%，其中32家企业负债率已突破80%。适当的金融杠杆可以加速行业发展，活跃经济。
但从历史来看，过度使用金融杠杆带来的往往都是灾难性的后果，如果我们今天房地产市场繁荣只能建立在过度金融杠杆的基础上，那他所带来的风险一定是巨大的。
出台政策组合拳
近日，由住建部、国家发改委、人民银行、工信部、国税总局、工商总局、银监会等七部门下发的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，确认首付贷违规并联合叫停。这使得购房者在首付资金不足，通过场外配资在杠杆上再加杠杆的做法被遏制。
同时随着住建部《法治政府建设实施纲要（年）》的颁布，全国楼市新一轮“去杠杆”已经开启，对于合肥、南京等房价上涨过高过快的城市，未来去杠杆将成为主流政策取向。
这个系数不可不知！贷款买房的"秘密"都在这里
刚需族买房申请了大额的贷款，却因为每月高额的房贷，造成家庭经济压力大，因此，贷款买房月供在申请贷款前一定要计算好。“还贷能力系数”则能帮你计算出你的实际还款能力。
还贷能力系数是用来计算贷款人的还款能力，是贷款本金与贷款者当月收入的比例。还贷能力系数，可以防止每月还款额占家庭收入比例过高而无力偿还房贷的风险发生。
想要知道自己的还款能力，该怎么算呢？举个例子：
房贷还贷能力系数计算：
系数是0.4的话，月收入为8000元，您每月可以还款3200元。
系数是0.5的话，月收入8000元，您每月可以还款4000元。
个人的还贷能力系数和个人的月收入、工作性质、家庭财产以及征信情况都有一定的关系。个人收入越高、工作越稳定、家庭整体财产越多、征信情况越良好，那么他的还贷能力系数就会越大。反之则会越小。
商业贷款还贷能力系数是多少？
商业贷款一般是0.5，假如你和妻子的月收入是1万月，那么你月还款能力是5000，你可以贷到每月还款5000元的贷款。
公积金贷款还贷能力系数是多少？
公积金还贷能力系数是按不同借款期限来确定的，十年以内（含十年）为35%，十至二十年（含二十年）为40%，二十年至三十年为45%。但公积金还贷能力系数不同城市有不同的规定。
注意：还贷能力是说明你具有这样的还款能力，你最多可以从银行申请的最高贷款额度。但是，除了必须清楚每月还款额度，您还需要知道一下这三方面的偿还能力，综合评估最终确定每月还款多少合适！
1、计算首付能力
计算自己的首付能力时，一定要加上房屋的装修费用，因为你不可能住在毛坯房子里。
2、计算月供能力
如果你是贷款购房，你每月的月供应该控制在你月收入的30%左右，因为你不但要考虑到贷款利率上升的因素，还要考虑到你收入减少的因素。此外，你在贷款购房时，最好预留出一年的按揭款。
3、计算养房能力
养房的成本包括物业费、供暖费、24小时热水费，如果你购买的房子距离上班地点很远，你还要考虑到交通费用。
因此，你每月的月供应该控制在你月收入的30%左右，如果每月还款不能满足你需要的贷款总金额，可以适当延长贷款期限，这样可以避免因房贷产生过重的经济负担！
小贴士：住房公积金的七大用途
用途一：购房
①不贷款购房可一次性提取公积金；
②商业贷款购房可提取公积金用于首付；
③商业贷款购房可提取公积金偿还本息；
④公积金（组合）贷款购房可提取公积金偿还本息。
用途二：建造、翻建、大修住房
在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。
用途三：租房
①用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租；
②用公积金支付市场租房房租。
用途四：父母给儿女购房
未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金；
使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金；
使用个人住房公积金（组合）贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。
用途五：销户提取全部余额
①离、退休的；
②农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的；
③到国外、港、澳、台地区定居的；
④完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的；
⑤领取失业保险金的；
⑥被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的；
⑦住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的；
⑧到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。
用途六：纳入低保或特困范围的提取使用
职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。
用途七：治疗重大疾病
家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。
（来源：央广新闻）
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商业银行贷款调查报告
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【商业贷款调查报告】实验报告系（部）名 称 姓 班 学 名 级 号 商业银行综合业务实验课 程 名 称 指 导 教 师日 期：日关于天门福临化工有限责任 申请 2500 万元化肥储备贷款的调查报告根据天门市支行上报的 《关于要求对天门福临化工有限责任 公司申请 2500 万元化肥储备贷款进行调查的请示》我处于 2013 ， 年 5 月 18 日受理，决定对天门福临化工有限责任公司申请 2500 万元县级化肥储备贷款进行了调查。一、借款企业及其法人的基本状况（一）企业概况 天门福临化工有限责任公司的前身为湖天门福临化工有限 责任公司，始建于 1970 年，始名为天门县磷肥厂，1986 年与原 天门化工厂合并为天门化工总厂，1994 年改制更名为湖北福临 化工股份有限公司，2002 年经天门市体改委批准进行民营化改 造，改制并更名为天门福临化工有限责任公司（以下简称福临化 工） 。福临化工位于天门市岳口镇沿河 1 号，属中二型化工企业， 占地面积 13.5 万平方米，注册资本 800 万元，法人代表为刘运 成。该公司有企业法人营业执照（注册号：8） ，税 务登记证（国税、地税合一，号码：180） ，组织机 构 代 码 证 （ 代 码
）， 贷 款 卡 （ 卡 号 为 7069） ，全国工业产品生产许可证（硫酸，证书编 号：XK13-218-00282; 磷肥，证书编号：XK13-214-00597; 复混 肥料，证书编号：XK13-206-02139） ，均合法有效。公司经营范围为：化肥、化工产品的生产、；塑料制品 的生产、销售；化工设备的制造、安装；化肥质检等。该公司为天门市政府重点扶持的支农型化工龙头企业， 经过 近几年的努力，产品结构渐趋合理，技术装备更加先进，资产质 量良好，企业环境面貌焕然一新。随着余热锅炉投产和向高新技 术企业转型，该企业将具有更加广阔的发展空间和市场前景。（二）股权结构和组织结构投资人 刘 运 成 李雪廷 黄 中 平 金 文 军 黄 水 堂 合计 股权结构表（：万元） 股本金额 持股比例 520 65% 136 17% 64 8% 48 6% 32 4% 800 100% 出资方式 货币资金 货币资金 货币资金 货币资金 货币资金福临化工实行董事会领导下的总经理负责制，下设“五部一 室四厂” ，下设生产部、销售供应部、部、品管部、保 卫部、，硫酸分厂、磷肥分厂，复合肥分厂、机电分厂。公司现有员工 538 人，拥有各类专业技术人员 183 人（其中高级 技术职称人员 98 人） 。（三）法人代表情况 法人代表：刘运成，1963 年出生于天门，中共党员，大专 文化程度，工程师。其 9.5 在天门热电厂筹建处任 技术员，5.8 在福临公司复肥厂任技术员及副厂长， 7.10 在福临公司任副总经理，2.3 在福 临公司任党委副书记、总经理，2002.3 至今担任福临化工党委书记及董事长。（四）信誉状况 该公司 2012 年 4 月经天门支行对其进行信用等级评定暂评 为 AA 级，并已得到省分行的确认。2013 年已经被省分行评为 AA 级信用企业。通过中国人民银行银行信贷征信系统查询，截 止 2013 年 5 月 10 日， 福临化工的银行贷款余额为 1350 万元 （农 行贷款，为企业改制时承担原企业债务） ，无不良贷款，无对外 担保、重大诉讼事项及商业汇票贴现等或有事项。（五）关联企业 天门福临农业生产资料有限公司。该公司位于天门市岳口镇 沿河大道 1 号，注册资本 1000 万元，全部为福临化工出资，法 人代表为刘运成， 经营范围为化肥、 化工产品 （危险化学品除外） 、 农产品（粮食、棉花除外）的购销，实际上该公司经营包括天门 福临化工有限责任公司在内的化肥购销及调销业务。该公司的成 立有助于福临化工将化肥的生产和销售有效的区分， 方便管理和 核算。二、借款企业财务分析（一）资产负债情况资产负债简表（单位：万元） 项 一、资产总额 （一）流动资产总额 其中：货币资金 应收票据 应收账款 目 2011 年末 1 175 132 2012 年末
597 0 964 增减额 6 -175 832 2013 年 4 月末
增减额 183 335 8预付账款 其他应收款 存货 其他流动资产 （二）长期投资 长期股权投资 （三）固定资产总额 其中：固定资产原值 固定资产净值 在建工程 工程物资 （四）无形和递延资产 其他长期资产 二、负债总额 （一）流动负债总额 其中：短期借款 预收账款 应交税金 其他应付款 其他流动负债 （二）长期负债总额 其中：长期借款 长期应付款 三、所有者权益 其中：实收资本 资本公积 盈余公积 未分配利润945 335 393 327 356 356 10 7 236 59
356 52 5 235 58 6 12 9 923 446 3 308
0 139 424 142 -2 -1 67 67 50 303 2 0 -63 -157 557 0 0 99
356 10 11 235 65 7 -2 528 216 5 3 308
-249 -742 14 0 0 -136 45 -142 6 0 -16 -16 -593 -750 200 -119 8 -776 -37 157 318 -161 776 0 0 0 776从上表可以看出， 福临化工在近年高速发展， 资产增长迅速， 2012 年资产总额 12169 万元，比 2011 年增长 4956 万元，2013 年 4 月末，资产总额较年初增加 183 万元，负债总额较年初减少 593 万元，所有者权益较年初增加 776 万元。（二）经营能力分析福临化工经营能力指标分析表 项 目 2011 年 2012 年 2013 年 4 月 行业平均值 行业良好 值总资产周转率（次） 流动资产周转率 （次） 存货周转率（次） 应收账款周转率 （次） 产销率（%）1.89 5.65 28.16 196.82 92.681.04 2.03 5.12 18.43 94.350.64 1.05 2.62 9.99 89.720.7 1.4 3.9 6.90.9 2.3 7.2 11.3从上表可以看出，福临化工 2011 年、2012 年各项经营能力 指标均高于行业良好值， 尤其是存货周转率和应收账款周转次数 大大高于行业良好值，说明该公司对存货和应收账款的管理较 好，资金回笼快，表明该公司的经营能力较强。（三）盈利能力情况福临化工损益表（单位：万元）项 目 2011 年
408 207 873 1 1
873 18 855 增减额 - 2 -133 -40 36 82 96 -387 0 1 1 -387 -398 11 775 9 7 775 60 170 159 773 2013 年 4 月
1162 增减额 - 0 -397 -137 -147 -238 -48 -100 0 8 6 -98 -218 -80 一、主营业务收入 减：主营业务成本 销售税金及附加 二、主营业务利润 加：其他业务利润 减：营业费用 管理费用 财务费用 三、营业利润 加：投资收益 营业外收入 减：营业外支出 四、利润总额 减：所得税 五、净利润项目净资产收益率（%）福临化工盈利能力分析表 2013 年 4 2011 年 2012 年 月 20.32 18.15 14.12行业平均值 4.7行业良好值 6.8销售（营业）利润率 （%） 总资产报酬率（%） 成本费用利润率（%）13.03 19.92 10..14 9..62 10. 4.819.4 5.8 8.6从上表可以看出，福临化工 2011 年、2012 年的各项盈利指 标明显均高于行业平均值， 虽然 2013 年数据比 2012 年相对较低， 但因为是前 4 个月数据，还有望继续提高，表明该公司的盈利能 力较强。（四）偿债能力情况项 目 资产负债率（%） 流动比率（%） 速动比率（%） 总债务/EBITDA 利息保障倍数 2011 年 42.41 176.73 150 65.53 42.44 福临化工偿债能力分析表 2012 年 2013 年 4 月 行业平均值 行业良好值 61.29 55.58 70.5 59.3 120.68 143.9 115.2 158.6 72.39 102.73 73.8 102 153.43 146 3.8 2.5 23.48 29.57 1.7 2.4从上表可以看出， 福临化工的短期偿债能力和长期偿债能力 均较强。（五）发展能力分析福临化工发展能力指标分析 项 目 2011 年 2012 年 2013 年 4 月 行业平均值 -21.83 销售 （营业） 增长率 （%） 130.52 -22.25 10.7 25.69 13.41 16.47 资本积累率（%） 6.6 10.24 68.71 1.5 总资产增长率（%） 8 645.56 -30.71 -11.23 利润增长率（%） 8.1 行业良好值 16.7 12.8 16.1 20由上表可以看出，福临化工 2012 年末的各项发展能力指标 除总资产增长率外，其余各项指标均比 2011 年低，但资本积累 率和总资产增长率高于行业良好值。值得注意的是该公司的销售 增长率和利润增长率不增反降。该公司在 2013 年获得 5 万吨的 化肥储备后，发展空间将会更大。（六）现金流量表情况现金流量表（单位：万元） 项 目 一、经营产生的现金流量 销售商品、提供劳务收到的现金 收到的税费返还 收到的其他与经营活动有关的现金 收到的租金 现金流入小计 购买商品、接受劳务支付的现金 支付的各项税费 支付的其他与经营活动有关的现金 现金流出小计 经营活动产生的现金流量净额 二、投资活动产生的现金流量 收回投资所收到的现金 取得投资收益所收到的现金 处置固定资产、无形资产和其他长期资产所收回的现金净额 现金流入小计 购置固定资产、无形资产和其他长期资产而支付的现金 权益性投资所支付的现金 支付的其他与投资活动有关的现金 现金流出小计 投资活动产生的现金流量净额 三、筹资活动产生的现金流量 吸收权益性投资所收到的现金 取得借款所收到的现金 收到的其他与筹资活动有关的现金 现金流入小计 偿还债务所支付的现金 偿付利息所支付的现金 发生筹资费用所支付的现金 支付的其他与筹资活动有关的现金 现金流出小计 筹资活动产生的现金流量净额 四、汇率变动对现金的影响额 五、现金及现金等价物净增加额 2012 年
2013 年 4. 79.65
25 291.70 6.10 -835 - 6.00三、借款需求和还款来源可能性（一）客户申请借款额度和借款原因 2013 年福临化工根据实际情况计划淡季储备化肥 2 万吨， 以确保旺季用肥需要，缺口 2500 万元，因此该公司本次向我行提出了 2500 万元的化肥储备贷款申请。（二）贷款需求合理性 1、流动资金需求总量测算。福临化工 2013 年计划淡季储备 化肥 2 万吨，根据目前市场价格和企业自有流动资金，该公司淡 季化肥储备资金总需求 5279.1 万元。具体储备品种如下：品 名 30%复合肥 45%复合肥 84%复合肥 51%复合肥 合计 各种浓度复混肥储备计划 储备数量(吨) 单价(元/吨) 000 38 000 金额(万元) 930
321.5 5279.12、客户流动资金来源测算。储备需要总资金 5279 万元，一 是申请农发行化肥储备贷款 2500 万元，二是企业自筹资金 2779 万元。根据福临化工 2013 年 4 月末报表数据测算，该公司营运 资金＝流动资产-流动负债＝7683 万元-5339 万元＝2344 万元。另外该公司可收到预收账款 800 万元左右。（三）贷款效益 这笔 2500 万元化肥储备贷款参与福临化工经营后，可为我 行带来 307.5 万元的利息收入和 10 万元左右的中间业务收入。（四）还款来源和还款计划 福临化工计划用其销售收入来归还贷款，按月付息，到期一 次性偿还贷款本金。四、担保情况（一）抵押方式根据福临化工的贷款申请， 该公司董事会已同意用其部分土 地、房屋为这笔贷款提供抵押担保，其中土地按评估值的 70％、 房屋按评估值的 70％落实抵押资产（详见抵押资产清单） ，并严 格遵循“房随地走”的原则，可抵押值 2082.08 万元，本次只设 定抵押值 1900 万元。福临化工抵押资产清单 名 称 项目 土地 房屋 合计 数 量 面 积 评估值 1366.2 万元 1608.2 万元 2974.4 万元 设定抵押值 956.34 万元 1125.74 万元 2082.08 万元6宗 62 栋68689.27 平方米 30774.79 平方米需要说明的是，福临化工本次抵押的资产中，土地用途为工 业用地， 使用类型为出让方式； 栋房屋中有 30 栋为砖木结构， 62 面积 10939.39 平方米，评估值为 418 万元，32 栋为砖混结构， 面积 19835.4 平方米，评估值为 1190.2 万元。（二）保证担保方式 福临化工已与天门市荣兴投资担保有限公司 （以下简称担保 公司）达成协议，由担保公司对该笔贷款 600 万元进行保证担 保。担保公司成立于 2004 年 9 月 27 日，由天门市中小企业信用 协会会员单位及其他投资人共同出资组建， 注册资本 2000 万元， 截止 2013 年 1 月 1 日，该公司注册资本变更为 6000 万元，实收 资本 6000 万元，该公司主要负责为天门市中小企业投资、咨询、 评估小额短期贷款、 委托贷款、 中间或中介服务； 银行贷款担保、 企业债券发行担保、票据贴现担保、融资租赁担保和资金运用业 务；资产管理和经营、企业资信评估、财务顾问、资产重组等；向其他担保机构申请再担保（设计前置许可的凭许可证经营） 。目前担保公司的担保能力按 1：5 放大为 30000 万元，截止 2013 年 4 月 30 日，该公司已累计提供担保 18826 万元（其中在国家 开发银行为 13 家企业提供保证担保 3670 万元，其在我行给 16 家企业提供保证担保 13500 万元， 在天门市信用社为 8 家企业提 供保证担保 1656 万元） ，剩余担保能力 11174 万元。五、贷款风险及防范措施（一）风险分析 1、经营风险分析。该公司的化肥储备业务具有很强的季节 性，对资金的需求比较集中，资金的占用时间也较长，因此在经 营管理上需做好统筹安排。2、市场风险分析。尽管目前化肥销售市场较好，但由于化 肥销售也有淡旺季，因此该公司在淡季要充分储备化肥，旺季要 加强化肥促销力度，进一步完善产品销售渠道和方式，适当规避 市场风险。3、财务风险分析。根据调查，福临化工应收账款额度较大， 2013 年 4 月末达到 616 万元， 2011 年、2012 年的应收账款周 转次数分别为 196.82 次、18.43 次,下降较多，应密切关注企业 的销售回笼率。（二）风险防范措施 1、 风险准备金落实情况。福临化工将按不低于贷款额的 5％ 的标准落实风险准备金，并在贷款发放前存入我行指定的专户。2、自有资金落实情况。福临化工目前自有资金到位 2344 万 元，占贷款额度的 93.76％。3、其他风险防范措施 ①专款专用。这笔贷款将专用于化肥收购，实行企业自有资 金启动，按照收购进度发放贷款，确保贷款物资保证充足。②加强账户管理。由于福临化工在农行天门市支行开立基本 账户， 经协商该公司同意在贷款发放前将基本账户转到工行天门 支行，同时其 2013 销售收入归行率必须达到 80％以上。③办理财产保险。贷款发放后，要求福临化工办理以工行为 第一受益人的财产保险。六、调查结论通过调查，我们认为，天门福临化工有限责任公司作为我市 的中二型化工企业，其经营的业务范围符合农发行贷款条件，产 品市场前景看好，经济效益和社会效益较好。在落实风险防范的 前提下，根据该公司的资金需求和风险承受能力，我们建议向天 门福临化工有限责任公司发放市县级化肥储备贷款 2500 万元， 期限 2 年，贷款方式为抵押担保和保证担保相结合的方式，利率 执行人民银行同期同档次基准（6.15％） 。
【商业银行贷款调查报告】关于 aa 小额贷款的调查报告借款人 aa 向我行申请办理个人小额贷款， 贷款金额 40 万元， 贷款期限 1 年， 贷款担保方式三户联保。我支行受理相关资料， 并按照有关信贷政策进行了调查，现将调查情况报告如下一、客户基本情况1、客户情况借款人 aa，年龄 26 岁，个体工商户，在 xxxxx 经营。借款 人现住址XXXXXXX， 房屋性质自有。借款人联系电话XXXXX 。借款人无配偶，和其父母亲共同生活。父亲：XXX，身份证号XXXXXXX，联系电话 XXXXXX，母亲：XXX，身份证号：XXXXX，父 亲 XXX、母亲 XXX 和 AA 共同经营服装店。2、客户收入情况借款申请人 AA 是 XXX 的个体商户，在 XXXXX 经营，连续经 营多年，经营业绩较好，父亲于 2010 年又合伙其他两户开办了 塑钢厂，经调查服装门市年销售额 93 万元，地税出具证明， 地税月缴 137 元，又经查看借款人经营流水帐单，月均收入达 4.3 万元，年均收入 60 万元，还款充足，符合我行贷款条件。3、资产情况及融资情况 经我行在“CIIS-PCRS 刚性连接”系统查询，借款人在我行 及其它金融机构无不良记录。二、调查分析情况 1、资料的完整性依据贷款条件，贷款行所提示、借款人贷款相关资料齐全， 借款人所填资料内容完整、准确，贷款行对此笔贷款进行了双人 贷前调查，所提交的资料中借款人签字、信贷人员签署意见等内 容完整。2、资料的合规性 借款人具有合法有效的身份证件、 婚姻证明、 借款人的职业 和收入证明合法有效。借款人所填《个人小额贷款申请表》的内 容准确、合法、有效，与其所提供的资料一致。调查人约见借款 人实行了双人见客户谈话制度， 《个人小额贷款面谈记录》完整， 并经两名谈话人员及客户当面签字。对借款人的贷前调查实行了 双人调查， 并经双人签署调查意见， 并对调查结果的真实性负责， 调查报告中所述的调查结果与所提供的资料相符。3、借款人主体资格及资信情况 借款人具备主体资格， 借款人无不良记录， 符合我行有关规 定。4、借款用途、金额及期限 借款人申请借款 40 万元，用于服装经营资金周转，贷款期 限 1 年，年利率在基准 5.31%的基础上至少上浮 60% ，执行年利 率 8.496%。经调查，其贷款用途符合我行贷款规定。5、担保方式及客户情况我行通过对借款人和担保人的基本情况与经营情况调查， 了 解到借款人有房产 2 套，年经营销售额达到 93 万元，年纳地税约 0.16 万元，家庭年收入达 60 万元。联保人 XX 来有房产 2 套， 年经营销售额达 248 万元，年纳税 0.5 万元，家庭年收入达 108 万元;联保人 XX 有房产 2 套，年纳税约 0.14 万元，家庭年收入 达 54.6 万元，年经营销售额达 136 万元。借款人 XX 申请贷款， 由 XX 和 XX 联保，各自承担全额连带责任，担保符合规定。四、调查意见 经调查，该笔贷款资料齐全，内容完整、合规，借款人有丰 厚的经济收入，借款人无不良记录，资信状况良好，还款来源充 足。经电话核实以及实地考查，借款人对其贷款情况清楚，同意 对其发放贷款 40 万元， 期限 1 年， 贷款年利率在基准利率 的基础上，上浮 %，执行年利率 %%,还款方式为按月还息，到期一次性还本。我支行严格按照有关规定办理依法合规的贷款手 续，做好贷后管理工作。第一调查人第二调查人：2012 年 月日
【商业银行贷款调查报告】CB 公司贷款调查报告一、 企业基本情况:CB 公司成立于 1997 年,坐落于中国广东省广州市海珠区 xx 路 xx 号，是一家以生产销售胶印新闻纸为主的企业。公 司注册资本 1 亿人民币。自公司成立以来，一直秉承着敢于创新的理 念，经营规模不断扩大，更引进国外先进技术，生产的彩色胶印纸质 量上乘，达到国际先进水平。公司厂区占地面积 24.9 万平方米，现 有生产系统方面脱墨纸 浆生产线一条， 高速彩印新闻纸生产线一条， 公用工程方面 35 千瓦的总降压站一座， 锅炉房一座 （包括燃料码头） ， 给水站一座，环保工程方面的废水处理站一座，废料焚烧炉一座，同 时厂区内已预留了扩建用地。BC 公司拥有先进的生产设备和工艺技 术。其第一期工程耗资 1.32 亿美元，引进了日本三菱重工 BELOIT 的 高速全自动造纸机，以进口废纸为原料，采用了国际先进的废纸脱墨 技术。一期工程自 98 年 2 月竣工投产后，生产能力达到 12 万吨。生产的彩色胶印纸质量上乘，达到国际先进水平，已逐步替代了同类 进口产品。公司于 1999 年通过了 ISO9002 质量认证。二、企业资产负债状况，供、产、销及效益：表一：CB 公司的损益表与核算项于销售收入占比表（单位：千元）项目 销售收入 销售成本 折旧 毛利润 销售、管理费用 营业利润 其他收入 税利前盈利 .00 - -00.00 -67.00 158.00 38425.00 % 100% 90.20% 9.09% 4.64% 4.45% .00 - -89.00 -71.00 0.00 54271.00 % 100% 88.23% 11.06% 4.76% 6.30% .00 - 0.00 811.00 .00 40702.00 % 100% 86.51% 13.49% 6.02% 7.47%利息支出 税前利润 所得税 净利润-3.00 -4.000.30%-93.00 15.004.23%-44.00 -28.002.50%通过对 CB 公司损益表的百分比分析可以得知毛利润：从表中可以看出，CB 公司的毛利润额从 2001 年到 2002 年 有较大幅度的提高，但 2003 年的毛利率又回落到了三年的最低点。但 2001 年-2003 年 CB 公司的毛利润率逐年上升，说明 CB 公司的获 利空间正在不断扩大。营业利润：虽然公司的销售、管理费用率逐年上升，但销售成本逐年 下降，因此营业利润率也逐年提升，03 年与 01 年相比提高了 3 个百 分点。净利润2003 年 CB 公司的净利润率为 2.5%同比去年下降不到两个百 分点， 01 年上升 2 个百分点， 比 主要原因是 CB 公司不断优化生产结 构，引进先进技术，提高公司在行业内的竞争实力，但也由于受到业 内中小企业恶性竞争的影响，03 年净利润率有所回落。同时因为国家 02 年出台了相关所得税优惠政策， 所以 02 年企业 得以免缴企业所得税，因此使得利润率大幅提高，但 03 年国家收回 相关优惠政策， 因此使得 CB 公司的净利润率相应的回落， 03 年与 但 01 年相比，该公司的净利润率还是有较大幅度的提升，发展前景可 观。直接成本和费用比率：从数据中可以得出 CB 公司的直接成本和费用 比率呈逐年下降趋势，说明 CB 公司在控制成本上取得了成绩。尤其是 02 年与 01 年相比较，销售成本下降但销售收入却上升，而反光 03 年， 由于行业总体不景气， 因此 CB 公司的生产业受到一定的影响， 所以销售成本出现明显的下降。表二：CB 公司各项财务比率一览表财务比率 营运效率比率 总资产周转率 存货周转期（天） 应收账款回收期（天） 固定资产周转率 资产报酬率 权益报酬率 杠杆比率 资产负债率 负债与所有者权益比率 负债与有形净资产比率 利息保障倍数 流动比率 流动比率 速动比率 6 91 85 2.80 0.68% 1.81% 62.36% 1.66 ----1.20 1.14 0.69 6 112 106 2.94 2.35% 6.26% 62.42% 1.66 ----1.83 1.36 0.83 7 182 201 1.78 2.17% 5.67% 61.72% 1.61 ----2.32 1.29 0.79通过对 CB 公司各项财务比率一览表可得知：营运效率比率分析从总资产周转率逐年下降的趋势可以看出企业全部资产的使用 效率不甚理想。从表中数据可以看出 CB 公司该项比率较低，说明该 企业利用全部资产进行经营的效率较差， 这项指教最终会影响到企业 的获得能力。03 年该企业的总资产周转率下降程度尤为明显，主要 是由于当年的销售收入下降所导致的。该企业已经开始采取措施以便提高各项资产的利用程度从而提高销售收入以及处理多余资产。存货周转率是一定时期内企业销货成本与存货平均余额间的比 率。从表中数据看出从 01 年到 03 年 CB 公司的该项指标逐年下降， 说明其销售能力和流动资产流动性正逐年下降， 企业生产经营各个环 节中存货运营效率也呈下降趋势， 很大程度的原因是由于行业内的恶 性竞争，导致企业的存货滞销，生产停滞。从该项指标可以看出 CB 公司的短期偿债能力不够理想。从数据中看出，CB 公司的应收账款回收期逐年上升，03 年更是 比 01 年翻了一番。在一定时期内应收账款的周转次数越少，表明应 收帐款回收速度越慢，企业管理工作的效率越越低。这不仅不利于企 业及时收回贷款， 增加发生坏帐损失的可能性而且不利于提高企业资 产的流动性，因此降低了企业短期债务的偿还能力。主要是由于 CB 公司下游的一家大型企业因经营策略不当，导致产品滞销，资金链断 裂，无法及时偿还前欠 CB 公司的货款。从 CB 公司的固定资产周转率的变化可以看出，2002 年公司销售 收入有所上升，而且固定资产也较往年下降了 1000 万，因此致使 02 年的固定资产周转率的提高，再看 03 年，固定资产周转率回落到 01 年的水平，原因是该年的销售收入下降，因此导致了固定资产周转率 同步的下降。由此可以看出，03 年该企业的固定资产使用效率不高， 提供的生产成果不多，企业的营运能力下降。根据数据分析可以得出，该企业 02、03 年的资产报酬率明显高 于 01 年，而 02 年则略高于 03 年。原因是 02 年该企业的销售收入要大于 03 年，且 01 年的销售成本也较大幅度的下降，因此他们的资产 报酬率相差不大。该企业的权益报酬率与资产报酬率的情况类似，从 2001 年到 2003 年呈上升趋势，原因是企业资产逐年上升，导致了所有者权益 同步上升，但 03 年由于销售收入的降低，所以其权益报酬率要略低 于 02 年。杠杆比率分析 从数据可以看出，01-03 年 CB 公司的资产负债率情况变动较小， 原因是负债在增加的同时资产也在增加， 且资产增加的速度略快于负 债，所以 03 年的资产负债率要略低于 01 年。但该公司的资产负债率 在 60%以上，属于较高水平，说明其财务风险较大。从三年的数据分析，该企业的负债与所有者权益比率变动不大， 但总体处于较高水平，因此可以看出 CB 公司在财务存在一定程度的 风险， CB 公司的利息保障倍数逐年递增， 说明该公司削减了利息支出， 从逐年递增的趋势来看，该企业支付负债利息的能力逐年上升。企业 生产经营所获得的息税前利润与利息费用相比，倍数增大，企业支付 利息费用的能力变强。因此，从利息保障倍数指标看，CB 公司有较 好的偿债能力。流动比率分析 从 CB 公司三年来的流动比率看，该公司资产的流动性较差，与 市场普遍公认的 1.5~2.0 的合理范围相去甚远， 且其应付账款三年来占流动资产的比例在 90%以上，且存在大量的呆账坏账，应收账款回 收周期长，所以该公司的流动资产质量较低，所以可以看出 CB 公司 的资产流动性处在较差的水平，短期债务偿还能力比较低。CB 公司的速动比率与流动比率评定相似，虽其速动比率接近 1， 但由于他的应收账款仍占速动比率中绝大部分， 且该企业的应收账款 周转率很低，因此 CB 公司属于流动性偏差的公司。三、贷款金额、用途、还款措施及资金来源：CB 公司提出了人民币 700 万元的流动资金额度贷款,期限为一 年。贷款将用于二期工程的研发支出，近年来，新闻出版事业发展迅 速，报刊发行量的增加和扩版带来了对新闻纸需求量的大幅增加。同 时，由于国内报社相继更新了印刷设备，对达到国际水平的高速胶 （彩）印新闻纸的需求不断扩大。CB 公司作为生产该领域产品的大 型企业，拥有价格上的优势，且市场基础好。但企业现有的生产水平 较差，无法满足新型的市场需求，因此公司为改良生产模式，近期计 划增资改建高速彩印新闻纸工程，即二期工程，现已报国家计划委员 会立项审批，预计在年内启动。综合来看，二期的建设一方面可以为企业扩大市场，另一方面通 过工艺的提高、规模的扩大、原料的多样化、以及能源的节约、资源 的保护等各方面为企业带来巨大的经济和社会效益， 发展前景十分可 观。CB 公司的第一还款来源为公司销售收入及自有资金，第二还款 来源为抵押物的变现收入。从企业的经营上看，企业经营状况在 3 年间不甚理想，且销售收入在 2003 年下滑，原因是这几年间年整个新 闻纸市场因受中小企业恶意竞争而使市场价格下降， 企业的经营策略 及赢利受到了一定的影响，但至 03 年 11 月起，下调的市场价格将部 分不堪重压的企业淘汰，市场现已开始逐步恢复，价格呈上升趋势， 且需求水平也恢复稳定，CB 公司下游企业也逐步挺过难关，应收账 款回收期估计能得到缩减。且预计 04 年 CB 公司销售赢利可基本恢复 正常水平。在现金流量方面，从 CB 公司 04 年的现金流量分析，04 年的现金净流量可达到 3000 万元，企业正在为重整旗鼓做准备，元 气也逐渐恢复中。因此，就企业目前的销售情况和现金流量情况，还 款来源充足， 企业有能力偿付其申请的人民币 700 万额度的流动资金 贷款。从该企业的业绩和规模来看，对该企业发放贷款是可行的。四、企业贷款保障措施、抵押品情况及担保单位财务状 况分析：CB 公司采取了质押方式。抵押物为 CB 公司名下的办公楼，建筑面积 2347.12 O，混合结构，5 层，成新率 100%，按建筑造价 900 元/O估算，价值在 200 万元以上；CB 公司名下的厂房，建筑面 积 5160.43 O，钢架结构，成新率 100%，其价值在 600 万元左右。抵押物总价值为 800 万元，属足值抵押。五、企业信用等级、贷款方式以及测算出的贷款风险度：CB 公司在 2003 年经认定，信用等级为 A 级，从企业与我行开 展过信贷业务历史来看，还款较及时，企业资信较佳。因此 决定对该贷款采用抵押贷款方式。贷款风险度测定（ 0.7x1.3 x1.5 x0.5=0.68）六、贷款意见、贷款种类、期限、利率、额度：BC 公司是 2004 年新拓展的信贷客户， 该企业符合国家产业政策， 资质较好， 在当地同行业中具有竞争优势， 而且管理层经验丰富， 生产经营正常， 现金流量较充足， 经营状况较好， 发展前景广阔， 我行对其采取抵押贷款方式。授信总额为人民币 700 万元，贷款 额度期限为一年，利率为 6.5%（优惠利率 6%加风险贴水 0.5%）。
【商业银行贷款调查报告】1．商业银行固定资产贷前调查报告内容要求 借款人的概况 借款人资信情况 借款人财务状况 借款人的人员情况 借款人管理情况 借款人同银行的关系等 项目可研报告批复机关、时间、批文文号 项目可研报告批复及其 项目总投资、投资构成及来源 主要内容 产品名称、规模 经济效益和社会效益评价等 银行对项目总投资、投资构成及来源的评估结果 项目资本金的落实情况 投资估算与资金筹措安 申请银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限 排情况 申请其他银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限 流动资金落实情况 投资进度 银行贷款的用款计划等 行业分析、市场情况、项目引进设备情况、非引进项目使用国 项目情况 内设备情况、商务合同等 厂址选择和土地征用的落实情况 资源条件和原、辅、燃料供应的落实情况 项目配套条件落实情况 配套水、电、气条件的落实情况 运输条件的落实情况 环保指标是否达到有关部门的要求，环境影响报告书是否已经 有权部门批准续表 项目效益情况 还款能力 相关财务指标、盈亏平衡点分析、敏感性分析等 还款来源，分析、说明借款人是否有还贷资金缺口，还款计划担保情况保证人简况、保证人担保能力评价、抵（质）押的合法性等银行从项目获得的 利息收入、转贷手续费、年结算量及结算收入、日均存款额、盘 受益预测 结论性意见 活贷款存量／有助于收回已投放贷款额、其他收人和收益等 是否提供贷款，贷款的金额、期限和利率，尚需进一步落实的问 题2．银行流动资金贷前调查报告内容要求 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保 证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过 程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。借款人名称、性质、成立日期、经营年限、上级单位（或股东）等 基本情况 借款人基本情况 借款人所属行业、 提供产品或服务的年生产能力借款人的技术、 管 理情况 主要管理人员的品行， 专业技术水平， 经营管理能力评价借款人是 否涉人兼并（被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项 借款人其他附属（联营）企业的情况 贷款人成立（特别是近三年）的成长性、盈利水平和变动趋势 产成品与原材料的价格比例关系与变动趋势 近三年销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势 贷款人生产经营及 产品市场占有份额与变动趋势 经济效益情况 近三年来原材料进口数量和金额、 产成品出口量和创汇额、 进出口 商品盈亏及出口换汇成本分析 主要客户、供应商及分销渠道 销售模式、业务周期、产品销售季节特点续表根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年 变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力流动资金 数额和周转速度 借款人财务状况 存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况 应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情 况，相互拖欠款项及处理情况 对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况 亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等 银行贷款的用款计划等 借款人在银行开户的情况 在银行长短期贷款余额，以往借款的还款付息情况（不良贷款比率和 收息率）、信用等级、授信限额及额度占用情况 借款人与银行的关系 在银行日平均存款余额、结算业务量、综合收益新增贷款后银行新增 的存款、结算量及各项收益预测借款人的或有负债情况 借款人已经提供的抵押（质押）担保情况 借款人与其他银行的关系、在其他银行的开户与借款情况 对流动资金贷款必要 该笔贷款的金额、期限、用途、提款计划 性的分析 该笔贷款所涉及的经营周期，结合借款人的实际需求、经营周期、现 金流量情况分析贷款金额和期限的合理性 结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性 对流动资金贷款的可 银行贷款规模和贷款资金的落实情况；借款人依靠自身盈利补充流动 行性分析 资金的方案与可靠性评价 保证人基本状况 保证人担保能力评价，包括资信水平、信用等级、评级机构、其他对 外保证金额、抵押或质押情况，以及根据近三年的资产、负债、所有 者权益、资产负债率、销售收入、净利润、创汇等指标分析其资本信 用与财务状况 对贷款担保的分析 抵（质）押的合法性 抵（质）押物名称、所在地、数量、质量和所有权／使用权人抵（质）押物价值评价 抵（质）押率测算 抵（质）押物的变现能力评价 抵押物是否已办理保险手续，保险权益是否已转让给银行或是否已出 具把保险权益转让给银行的承诺函 综合性结论和建议 对贷款人信用的综合评价 对贷款安全性的综合评价 对银行综合收益的总体估算 对是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议尚需 进一步落实的事项或注意的问题
【商业银行贷款调查报告】一、借款人概况 1.基本情况 XX 驱动桥有限公司地处 XX 县城安仁路，成立于 1957 年 5 月，1979 年正式转产从事驱 动桥生产,改名为 XX 县驱动桥厂， 经过二十多年的发展， 为我国三大专业生产驱动桥企业之 一。2003 年 3 月被宁波 BB 集团兼并,成立江西 XX 驱动桥有限公司，BB 集团占 70%股份，原 厂管理人员占 30%股份。新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注 册资金 1000 万元，全部以现金出资，其中：宁波 BB 集团股分有限公司应出资 700 万元（实 际出资为 913 万元，其中 213 万元为借给其他股东对江西省 XX 驱动桥有限公司（筹）的投 资款。），占注册资本的 70%；付樟青应出资 100 万元（实际出资 18 万元），占注册资本 的 10%；张凤仪应出资 55 万元（实际出资 10 万元），占注册资本的 5.5%；席腊如应出资 40 万元（实际出资 6 万元），占注册资本的 4%；刘剑敏应出资 15 万元（实际出资 5 万元）， 占注册资本的 1.5%；严告牙应出资 90 万元（实际出资 48 万元），占注册资本的 9%；资本 金全部到位。法人代表周辞美，职工 683 人；其中工程技术人员 58 人。厂区占地面积 10 万平方米，生产建筑面积 2.7 万平方米。2.企业生产情况 江西 XX 驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产 品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能 价格比合理，现已拥有 7 大系列 90 多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥 7000 台套，其 中 ZL20 和 ZL15、ZL30B 驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是 装载机驱动桥，产品型号为 ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的 25%左右；一块 是压路机驱动桥，产品型号为 PS50 系列、PS75 系列，该产品占全国销售市场的 50%左右。3.管理者素质 公司领导班子共 7 人，其中总经理 1 人，副总经理 3 人，经理助理 1 人，主席 1 人，监 事会人员 1 人，BB 集团外派管理人员 1 人，拥有高级职称 4 人，班子政治坚定，团结一致， 有高度的事业心和责任感， 强烈的改革和开拓进取精神， 具有较高的组织能力和领导决策水 平，总经理付樟清，为原 XX 驱动桥厂厂长（高级工程师），从事驱动桥生产近 20 年，专业 水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。二、借款人生产经营及经济效益情况：随着国家加大基础建设力度以来，2001 年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度， 其产品还是出现供不应求现象，2000 年销售收入为 3900 万元，2001 年销售收入为 4700 万 元，2002 年销售收入为 7200 万元，2003 年销售收入为 10072 万元，近三年销售收入增长率 分别为 20.5 %，53.19%，39.89%。2000 年公司利润总额为净利润为 2.4 万元，2001 年公司 净利润为 2.5 万元，2002 年公司净利润为 25 万元，2003 年公司净利润为 242 万元。公司前 三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。企业生产一般为订量生产， 每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量 的订单。公司一般销售旺季为 2-3 季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节 性上不强。公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家， 中间不经过销售商， 业务周期一般为 2 个月左 右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工 程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械 股份有限公司、 烟台工程机械厂、 天津市政工程机械厂、 上海城建机械厂、 三明重型机器厂、 洛阳建筑机械厂等；与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业 务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势；随着国家进一步加大基础设施建设投入、西 部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。三、借款人财务状况 1.该公司三年一览表主要财务指标 单位：万元 栏目 2000 年底 2001 年底 2002 年底 2003 年资产总额 68 6514负债总额 22 4399其中：短期借款 00 2950长期借款 0 0 0 0资产负债率 69.85% 68.64% 71.46% 64.75%流动比率 142% 157.83% 148.25% 90.06%速动比率 85.65% 101.87% 106.88% 74.85%销售收入 50 8753利润总额 3 3 37 312净利润 2 3 25 242据上表分析（1）借款情况：短期借款 2400 万元(县工行 2310 万元，其它行均未介入，)。（2）该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，2003 年实 现净利润 242 万元。（3）该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗 风险能力不断增强。2.发展情况 2004 年，公司已签订驱动桥生产订单为 8600 套，预计实现销售收入 15000 万元，实现 利税 1000 万元，其中实现税金 600 万元，税后利润 400 万元。四、公司与我行关系该企业长期在中国工商银行 XX 县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构 均未介入，其中工银行借款为 2400 万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其 信用评级为 AA 级。我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，2003 年，由于政府加大招商引资 力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波 BB 集团兼并后，我行及时制 定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销， 我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。五、贷款必要性及可行性分析 如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约 400 万元，日平均余额将达 200 万元以上，同时每年为我行带来结算业务近 1000 多万元，产生 直接经济效益达 万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近 600 多万元，由此每年可新增储蓄存款近 200 万元。由于该公司在当 地是处于我县三大龙头企业之一， 将进一步扩大我行在当地的影响力， 同时公司有良好的发 展前景， 这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构， 分散我行信贷风险， 提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降 2.25 %， 不良比率为 7.81%， 为我行今后的竞争垫定了一定的基础。六、贷款担保人分析 该笔贷款的担保由宁波 BB 集团有限公司提供连带责任担保， 宁波 BB 集团宁波市重点培育的 十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业 500 强，世界汽配 行业 500 强，XX 县驱动桥有限公司为宁波 BB 集团下属公司。宁波 BB 集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为 10000 万 元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品 及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于 1997 年 8 月通过了 ISO9000 认证，1999 年 通过了国际汽车制造先时标准 QS9000（美国）和 VDA6.1(德国)认证，2000 年 10 月份通过 国家 863 计划 CIMS 工程的验收和鉴定，2003 年 4 月通过 TS/16949 认证，其集团公司下属 企业――宁波 BB 电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于 2004 年上市。宁波 BB 集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为 AAA 级， 七、结论 同意对该公司发放短期流动资金贷款 3000 万元，期限 1 年，利率 5.31%，由宁波 BB 集团股 份有限公司提供连带责任保证XX 公司贷款调查报告XX 县 XX 综合购销有限公司，位于 XX 县城北新街 1 号，企业类型为有 限责任公司，机构类型为企业法人，经营范围为机砖、油毡生产、销售；农副产 品收购；糖业烟酒、小百货零售。该公司因改扩建原 X 州商场（改建后为 XX 县 XX 商品贸易城），制作货架及柜台资金不足，向我联社营业部申请流动资金贷 款 100 万元，期限 1 年，用该商品贸易城主楼大厅一至三层全部产权抵押，存款 20 万元质押，现将具体调查情况报告如下一、基本情况 XX 县 XX 综合购销有限公司始建于 1998 年 4 月 1 日，是一家从事个体商业 经营， 发展成现在的集商业、 建材、 农副产品购销为一体的综合性股份制企业 （由 XX 出资入股 40 万元，XXX 出资入股 30 万元，李 XX 出资入股 30 万元），机构代 码 XXXXX，企业法人营业执照注册号码为 XXX，注册资本 100 万元，具有独立法 人资格，已于 2002 年 4 月 9 日办理了营业执照年检，贷款证号码为 XXXX。占地 面积 108 亩，2001 年被省委、省政府评为全省发展非公有制经济先进企业。法 定代表人 XX，男，汉族，现年 41 岁，系 XX 县 XX 乡土堑坳土西社人，身份证号 码 493，任公司董事长、总经理。该公司下设建材分公司和 XX 商 品贸易城两个独立核算的分支机构，目前建材分公司经营正常，效益较好。XX 商品贸易城属 2001 年 9 月 15 日以 350 万元购买的原 X 州商场改建而成,X 计发 [2002]6 号立项批准改扩建，XX 县城乡建设环境保护局 2001 年 12 月 18 日以 XK 号规划建设用地 ，并以 X 建（2002）01 号准许开工建设， 于 2002 年 2 月 19 日开工修建，工程总造价 3880210 元，截止调查之日，东、西 楼改建基本完成，主楼大厅主体已竣工，工程量已完成 80%，计付工程款 265 万 元。二、资产负债状况 （一）资产状况：截止调查之日，XX 商品贸易城现值 535 万元（其中购买 原 X 州商场价款 350 万元，投入改扩建资金 185 万元），在联社营业部存款余额 47 万元（活期 27 万元，定期 20 万元），其它金融机构存款 26 万元，资产总额 608 万元。（二）负债状况：XX 商品贸易城承担原 X 州商场银行贷款 224.5 万元（其 中农行 52 万元，XX 信用社 22.5 万元，建行 150 万元），根据工程进度，已付 265 万元，未拖欠工程款（已付工程款主要来源为收取的东、西楼的一楼固定门 点及主楼大厅外侧商业门点集资款 210 万元），负债总额 224.5 万元，该企业资 产负债比例为 36.9％。三、该笔贷款投资项目经济效益预测 （一）收入预测：该商品贸易城于今年 10 月份建成投入运营后，主要收入 为商业门点及摊位租赁费收入，在工程筹建过程中，东、西楼的一楼商业门点及主楼大厅外侧商业门点租赁费已收缴到位，收取 20 年租赁费 210 万元，大部分 已投入工程建设。东、西楼二楼及主楼大厅一至三层摊位尚未租出。该改扩建工 程完工后，面向社会招租，主楼大厅一楼可容纳摊位 380 个，每个摊位年租赁收 入按 3000 元计算可实现收入 114 万元，主楼大厅二、三楼可容纳摊位 800 个， 每个摊位年租赁收入按 2000 元计算可实现收入 160 万元，主楼大厅每年租赁收 入 274 万元。东、西楼二、三楼商业门点 54 间，每间每年租赁 2000 元，可收回 租赁费 108000 元。全年可实现收入 284.8 万元。（二）支出预测：每年应缴税金 93.5 万元，银行贷款利息 60 万元，管理、 保安及勤杂人员工资 12 万元， 水电费 20 万元， 其它费用 20 万元， 全年支出 205.5 万元。（三）经济效益预测：年创利 79.3 万元，经济效益可观。XX 商品贸易城设 计合理，规模宏大，易于形成集批发、零售于一体的商品集散地，且地处县城主 要街道繁华区，属商业黄金地，易于招商。截止调查之日，已有 308 户客商有 承租意向。四、抵押物的调查情况 该笔贷款提供房屋产权抵押和存单质押两种方式（一）以 XX 综合购销有限公司所有的商品贸易城主楼大厅所有权（一至三 层）抵押，建筑面积 7273m2，XX 县房地产估价事务所房评字 )号评估 现值 2400090 元， 并于 2002 年 6 月 10 日在 XX 县房地产估价事务所以 ) 号办理了房地产抵押登记手续，以 X 房权字第 0095 号、0098 号办理了房屋他项 权证（分前后厅），产权清楚。（二） XX 综合购销有限公司在联社营业部存入的定期三个月存单 20 万元质押， 以 存单号码№XXXXXX，已进行了核保止付。该公司提供 240 万元财产抵押，20 万元存款质押，申请贷款 100 万元，抵 （质）押充足。五、贷款风险分析及调查结论 （一）贷款风险度的测算：借鉴商业银行风险度的测算办法及风险权重来计 算该笔贷款的风险度：该笔为抵押担保，贷款方式风险权重为 40％；信用等级 为 BBB 级，贷款对象风险权重为 80％，根据对新开户贷款企业“贷款风险度=贷 款方式风险权重贷款对象风险权重”这一公式，该笔贷款的风险度为 0.32，参 照该商业银行“对新开户企业贷款和新上项目贷款风险度在 0.5 以下的积极支 持，风险度在 0.5―0.7 的要适当控制，风险度在 0.7 以上的给予限制”的规定， 可给予贷款支持。（二）还款来源为商业门点及摊位租赁收入，商城建成开业后，每年都有摊 位租赁收入，做为此笔贷款的还款保障。（三）根据以上调查分析认为：该公司经营情况较好，法定代表人有较强的 组织管理能力和丰富的商业经营经验，企业地处县城商业黄金地段，有望发展成 为我县规模最大的一个集工、商、贸和百货、成衣、布匹、副食、蔬菜批发、零 售多元化为一体的股份制企业，经营前景看好，且该笔贷款投资的项目周期短， 利润高，抵押物地理位置优越，产权清楚，变现能力强，若不能按期归还贷款， 可依法收回抵（质）押物抵偿贷款本息，抵押物易于出手变卖，贷款风险较小。据此，经联社 2002 年 5 月 30 日审贷委员会讨论，认为该笔贷款项目好，周 转快，担保抵（质）押充足，虽然超过营业部自有资金(自有资金 223.9 万元) 的 30%，但鉴于县城同业竞争激烈，外部环境很不宽松，经营空间有限，贷款投 放渠道狭窄，营业部年内存款净增 106 万元，贷款规模反而减少 100 万元，存、 贷款两项主要业务发展极不平衡，为扩大贷款投放，创造有效生息资源，促进快 速发展，同意在严密监督该笔贷款使用的前提下，贷给 100 万元，期限 6 个月， 现呈报地联社。妥否 请批示 附1、XX 省农村信用社大额贷款审查审批表（一式三份） 2、关于 XX 县 XX 综合购销公司贷款的调查报告 3、企业法人营业执照复印件 4、中华人民共和国组织机构代码证复印件 5、法定代表人证明 6、法定代表人身份证复印件 7、自然人投资设立有限责任公司章程 8、X 州商场转让协议复印件 9、XX 商品贸易城改扩建立项批文复印件 10、建设用地规划许可证复印件 11、建设工程规划许可证复印件 12、建设工程开工许可证复印件 13、董事会决议14、XX 县房地产价格评估表及房地产抵押担保登记书原件 15、房屋他项权证（原件）两本 16、XX 县 XX 综合购销公司定期存单 20 万元（原件）及核保止付函关于对 XXX 公司流动资金贷款的 （示范格式） 一、企业基本情况 （一）企业概况 企业性质、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工 人数等。经营情况：企业规模、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和 发展前景等。行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。管理情况：企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以 及关联企业经营情况等。（二）企业财务状况 上年末及报告期财务状况表 单位：万元 项目 上年末 报告期 数据 数据 较年初 一、资产总额 （一）流动资产总额 占资产总额的比例 1.货币资金 2.应收账款 3.应收票据 4.预付账款 5.其他应收款 6.存货 （二）长期投资 （三）固定资产总额 1.固定资产净值 累计折旧 2.在建工程 （四）无形资产 （五）递延资产 二、负债总额 （一）流动负债 占负债总额的比例 1.短期借款 2.应付账款 3.应付票据4.预收账款 5.其他应付款 （二）长期负债 其中：长期借款 三、所有者权益 （一）实收资本公司贷款调查报告关于 XX 有限公司 申请增加授信额度和新增流动资金贷款的调查报告 县支行近日，收到 XX 有限公司申请新增流动资金贷款的报告后，XX 车站分理处及管户经理及时 对该公司近期生产经营情况进行了调查，现将调查情况报告如下(博士教育网 www.4oa.com 欢迎您投稿) 一、借款人基本情况 1、借款人资格审查：该企业创建于 1983 年，2004 年 4 月对原 XX 水泥厂进行了股份 改制，改制后的企业名称为“XX 有限公司”登记注册的《企业法人营业执照》号码 3，注册资金 7445.3 万元，营业期限 2004 年 4 月 7 日至 2014 年 4 月 6 日，经 营范围为 32.5、32.5R、42.5、42.5R 水泥的生产销售，复膜编织袋的生产，水泥石料的开采 及经销等； 《组织机构代码证》登记号：组代管 0553，有效期 2004 年 4 月 8 日 至 2008 年 4 月 8 日； 《贷款卡》编号为 368601；以上三证均真实有效且已按 期年检，经审查该客户具有办理信贷业务资格。2、借款人基本情况：XX 有限公司为 XX 县 XX 企业集团总公司下属的企业，企业住所位 于 XX 县 XX 工业园区，主要产品为“XX”牌普硅 32.5#、42.5#水泥。从业人员 2565 人， 其中管理和中级技术人员 435 人。公司由股东选举产生董事会、 监事会， 内部设有办公室、 生产科、供应科、销售科、财务科、质技科、安全科、保卫科八个职能部门。现拥有 20 万 吨生产线一条、30 万吨干法旋窑生产线三条以及正在扩建的 100 万吨干法旋窑生产线，年 产优质石灰石 150 万吨的自备石灰石矿场 2 个，年产合格编织袋 2500 万条的生产线 1 条， 加工水泥配套设备的机械制造科 1 个， 年成品水泥生产能力可达 300 万吨。设立了 8 个销售 办事处，拥有 160 多人的销售队伍，形成了强大的销售网络。现企业已成为集矿产、水泥生 产销售、水泥设备修造、水泥编织袋生产为一体的水泥生产基地。其产品已通过 ISO9002 质量体系国际认证，其产品畅销西安、宝鸡、天水等地，位列全省同行业三强，2004 年获 得“全国免检产品”并荣获“陕西名牌产品”称号，同年被省国、地税局评为“A 级”纳税 人。3、法定代表人基本情况：法人代表 XX，现任公司董事长兼总经理，兼任 XX 村党委 书记、XX 镇副镇长，现年 48 岁，大专学历，高级经济师， 自 1983 年创建时担任厂长至 今，具有较强的专业技能和创新能力。先后荣获“全国乡镇企业家”“陕西省劳动模范”等 、 荣誉称号，并任宝鸡中小企业协会会长之职，多年来与我行合作良好。4、借款人信用及用信情况：该企业现在我行 XX 车站分理处开立基本结算账户，是与我行 建立信贷关系较早的企业之一，连续多年被农行评为 AAA 级信用企业，2006 年信用等级评 定为 AA＋级，报告日信用等级测评为 AAA 级，货款归行率达 90%以上，银企合作关系融 洽。2006 年度核定授信总额 5437 万元， 现有我行贷款总额 5437 万元， 其中短期贷款 1567 万元、中期贷款 3870 万元，贷款形态四级、五级分类均为正常贷款。无不良和欠息记录， 银企合作关系融洽。二、企业经营情况及财务状况分析 企业创建 23 年来，经历了八次大规模的技术改造，现已成为年产 160 万吨的大型水泥生产 企业，经济实力得到飞速发展，经营管理体系和质量保障体系十分健全和规范，培养造就了 一批素质高的经营管理人员和产、供、销营销队伍，经营管理和技术力量雄厚，产品倍受用 户青睐。今年以来，水泥销售价格调高后，企业呈现生产产销两旺，产品供不应求的良好发 展势头。1、经营情况分析 近三年经营指标状况 单位：万元、% 年度 销售收入 利润总额 净利润 2003 年 1.2
2508 从以上数据分析， 年企业经营发展迅速，销售、利润总量大幅度上升，主要是 随着生产工艺技术、产品产量等增强扩大，加之，严格控制和降低产品生产成本，盈利水平 逐年提高。2005 年 12 月底，企业资产总额 34473 万元，其中：流动资产 2415 万元、固定 资产 32058 万元；负债总额 15946 万元，其中：流动负债 4590 万元，长期负债 11356 万元； 所有者权益 18528 万元， 其中实收资本 6847 万元； 资产负债率为 46.3%， 流动比率为 52.6%， 2005 年全年实现销售收入 31432 万元，利润总额 3265 万元，销售利润率为 16%。截止 2006 年 6 月底，资产总额 40049 万元，较年初增加 5576 万元。其中：流动资产 7737 万元，较年初增加 2084 万元；货币资金 3689 万元，较年初增加 434 万元；应收账款 2 万元 与年初持平，主要是企业产品从不赊账，做到这一点，对这么大的企业来说是难能可贵的； 预付账款 2520 万元， 较年初增加 1150 万元， 主要是新上生产线的部分设备付款； 存货 1315 万元，较年初增加 300 万元，主要是产成品和储备原材料的占用，占用结构较为合理；固定 资产 32313 万元， 较年初净增 3493 万元， 主要是设备和在建工程的增加， 其中在建工程 932 万元；企业现有负债总额 19013 万元，其中，流动负债 6102 万元，主要是短期借款 2367万元，应付账款 299 万元，较年初减少 338 万元；应付工资 1382 万元，较年初增加 381 万 元；应付福利费 704 万元，较年初增加 447 万元；其他未交款和预提费用较年初增加 942 万元；长期负债 12911 万元，较年初增加 1555 万元，主要是内部扩股和集资形成，长期借 款 6070 万元，较年初保持不变。该企业目前借款总额 14330 万元（现在我行借款总额 5437 万元，信用社贷款 3000 万元，内部集资 5893 万元） ，其中金融机构短期借款 2367 万元，长 期借款 6070 万元； 所有者权益 21036 万元， 其中实收资本 11594 万元， 盈余公积 6934 万元， 未分配利润 2508 万元。从以上分析可以看出，该企业的资金结构合理，积累充足，综合实 力雄厚，市场抗风险能力较强。2、财务指标分析 近三年财务指标状况 单位：万元、% 年 度 资产总额 资产负债率 流动比率 速动比率 量 2003 年
21.6 -101.8 2004 年
62.9 41.5 444.1 2005 年
52.6 4.3 -379.8 2006 年 6 月
125 103 434.2现金净流从以上指标看，该企业近年来规模扩大的同时，资产负债结构合理，盈利能力增强，特别是 今年以来，该企业流动比率、速动比率、销售利润率均保持稳定的增长态势，利息保障倍数 明显上升。2003 年现金净流量为-101.8 万元，其中经营活动现金净流量为 3438.5 万元，投资性现金净 流量为-8005.6 万元；2004 年现金净流量为 444.1 万元，其中经营活动现金净流量为 9390.4 万元，投资性现金净流量为-6458.1 万元；2005 年现金净流量为-379.8 万 本 文 来 自 中 科 软 件 园 (www.4oa.com) 详 细 出 处 参 考 /bggw/sort02902/sort.html 元，其中经营活动现金净流量为 9971.7 万元，投资性现金净流量为-817.4 万元；2006 年现金净流量为 434.2 万元，其 中经营活动现金净流量为 3287.9 万元，投资性现金净流量为-3985.2 万元；从对该公司近三 年来的现金流量分析情况看， 表明该企业连年增加固定资产投资， 但经营活动现金净流量稳 定， 主营业务收入完全可以保障偿还贷款本息。事实也证明企业信用度高， 社会诚信度强。三、企业信用状况分析 该企业从一九八三年建厂与我行建立信贷关系以来，在我行 XX 车站分理处开立基本 结算账户，结算业务 90％以上通过我行办理。企业开通了网上银行。2006 年授信总额 5437 万元，目前已全部占用，所有贷款均以其动产设定抵押，并依法在工商部门办理了抵押登记 手续；多年来，企业一贯恪守信用，银企关系稳固，还款意愿强，还款记录优良，从未出现 过不良贷款和拖欠利息现象，利息偿付率 100％，连续多年被省农行评定为“AAA”级和 “AA+”级信用企业，报告期信用等级经测评达到“AAA”级。四、企业生产规模及发展前景企业经过二十多年的滚动发展， 经营管理和质量保障体系齐全规范， 培养造就了一批高素质 的管理队伍和产、供、销专业人员，形成了稳定的客户市场。2005 年工艺设计生产能力为 110 万吨，实际生产量达到 166 万吨，销售量达到 172 万吨。按照当前国家对水泥行业的产 业政策限制淘汰小水泥企业，鼓励发展大水泥生产企业的指导思路，经市场分析，专家 多方论证，并取得扩建立项、环保批复等后，新扩年产 100 万吨水泥生产线即将建成，新线 投产后，工艺设计生产能力达到 210 万吨，实际生产量将突破 300 万吨。该公司在西安、宝 鸡、咸阳、天水等地区共设立了 8 个销售办事处，其中西安 4 个，咸阳 2 个，宝鸡、天水各 1 个，多年来， “众喜”牌水泥以其优质的产品，低廉的价格，深受用户欢迎，市场占有率 逐年上升， 仅西安地区 2005 年度销售量达到 120 万吨， “众喜” 牌水泥市场占有率约为 26%， 按照与客户达成购销意向，年销售量可突破 200 万吨。从宏观和微观上分析：一是按照国家产业政策要求，十一、五期间，20 万吨以下窑型都要 关闭，我省旋窑水泥缺口将为 1000 万吨左右，新线的建成，无论是生产工艺还是技术含量 都将大大改善我省的水泥结构， 加速小水泥企业退出市场， 进一步促进我省水泥产业健康良 性发展。二是国家提出解决“三农”问题，农村道路的硬化，再加上西部公路、铁路、高速 公路的大量修建，对水泥行业提供了一次发展的强大机遇。三是企业具有自己的矿石资源， 自建的变电站等优势，加之，拥有强大的销售网络，优良的劳动用工机制以及稳定团结的干 群队伍和良好的管理体制，为企业的稳定生产、控制生产成本、降低销售费用提供了坚实保 障体系。“众喜”牌水泥不论是在销售价格竞争，还是在质量竞争都会处于优势。100 万吨 生产线投产后， 一方面，可以极大的满足用户对 “众喜”牌水泥的需求，缓解市场供需矛盾， 另一方面，企业生产规模扩大近一倍，经济效益和社会效益得到显著提高，企业的综合实力 将得到大幅度提升。五、申请增加授信额度及流动资金贷款的原因 按照《中国农业银行客户统一授信管理暂行办法》有关规定，2006 年该企业信用等级评定 为 AA+级，实施内部统一授信，授信额度为 5437 万元，该企业已占用授信额度 5437 万元。2005 年底企业资产负债率为 46.3％，根据企业的资产状况和信用状况，企业还有较大的授 信空间，报告期资产负债率为 47.5％，经测算，这次企业申请增加授信额度 3000 万元，符 合《统一授信管理暂行办法》的有关规定，授信额度增加后资产负债率为 55％。新建 100 万吨水泥生产线固定资产投资 1.8 亿元，其中基建总投资 5800 万元，生产线设备 投资款 11300 万元，安装费用 900 万元，项目资金已落实（企业自筹） 。计划基建于 2006 年 9 月底完工，设备安装调试于 2006 年 11 月底结束。止 2006 年 6 月底，项目已投入资金 6000 多万元，基建工程进度达到 50%。通过调查，每月可产成品水泥 8 万吨，按配套资金 2 个月（产品库存 1 月，储备原材料 1 月）产品成本 200 元/吨测算，需流动资金 3200 万元，2 个月生产 16 万吨水泥产量所消耗原 料和所需资金情况如下表单位吨、元、万元 品名 2 个月产量 电 16 万吨 石灰石 16 万吨 所占百分比 单价 金额 42 元/吨 672 万元 100％ 20 元/吨 320 万元煤 16 万吨 14％ 250 元/吨 560 万元 粘土 16 万吨 23％ 10 元/吨 36.80 万元 石膏 16 万吨 5.2％ 100 元/吨 83.20 万元 水渣 16 万吨 15％ 65 元/吨 156 万元 钢球 16 万吨 0.143％ 3500 元/吨 80.08 万元 工资 16 万吨 22 元/吨 352 万元 低值易耗品 16 万吨 15 元/吨 240 万元 管理费用 16 万吨 9.53 元/吨 152.48 万元 销售费用 16 万吨 16.91 元/吨 270.56 万元 财务费用 16 万吨 6.35 元/吨 101.60 万元 合 计 3024.72 万元 根据上表测算，企业资金缺口仍达 3000 万元，本次企业申请流动资金新增贷款 3000 万元， 期限 3 年，经我处调查认为，同意增加流动资金贷款 3000 万元，期限 3 年。为了保证新建 100 万吨水泥生产线如期投入生产，不失时机确保新、老生产线原料的储备、 供应。考虑到该笔贷款需要经过市行、省行审定、审查、审批环节，企业特此提前提交流动 资金贷款申请。六、担保方式及效益分析 此笔贷款担保方式为最高额抵押担保，以企业在工商部门新办理的动产设备作为抵押担保， 企业已经郑重承诺用动产变电站、旋窑等机器设备作为抵押物，价值 8626.90 万元，在未还 清贷款前不随意处置，并对抵押物进行保险。新办理登记的抵押物足值、合法、有效。增加此笔贷款，企业可保证满负荷生产，年可增加销售收入 2.4 亿余元，实现利润 2300 余 万元。企业流动资金更加充足，经营步伐进一步加快，盈利能力得到较大提高，自身实力不 断增强，市场份额进一步扩大；同时，发放此笔贷款有利于我行信贷结构的调整，增加我行 利息收入，有利于全行收息水平的提高。此笔贷款企业用经营收入和利润来偿还贷款本息。七、调查结论及意见 经我处调查认为：该企业生产经营规模大，各项经营指标稳步增长，财务状况良好，盈利能 力强，各项制度健全，其产品；国家产业、行业政策，环保设施达标，具有较好的发展前景， 企业收益率较高，长期偿债能力强，贷款综合风险较小，经营规范，银企关系融洽，是我行 AA+级信用客户，故同意增加授信额度及新增流动资金贷款 3000 万元，期限 3 年，贷款方 式为抵押担保。(博士教育网 www.4oa.com 欢迎您投稿) 八、贷后管理措 本 文 来 自 中 科 软 件 园 (www.4oa.com) 详 细 出 处 参 考 /bggw/sort02902/sort_2.html 施1、加强管理，及时掌握企业生产经营动态，防范化解信贷风险，为企业提供全方位金融服 务。2、加强监控，搞好贷后检查，合理安排资金调剂使用，分析经营状况，若企业经营发生变 化，提前预警，及时采取措施并上报支行。3、积极营销我行推出的金融新产品，达到银企双赢。调查主责任人XX 农行客户部调查经办人：二ＯＯ六年七月五日 本 文 来 自 中 科 软 件 园 (www.4oa.com) /bggw/sort02902/sort_3.html详 细 出 处 参 考 ：