9000余涪陵大学生办理助学贷款
大学生在涪陵区学生资助管理中心申请助学贷款 记者 何乾健 摄
随着高校开学临近，涪陵区迎来大学生生源地信用助学贷款办理高峰。8月17日，记者从涪陵区学生资助管理中心了解到，该中心已受理大学生生源地信用助学贷款9000余人。
当日上午，记者在涪陵区学生资助管理中心看到，前来办理助学贷款的大学生络绎不绝。据了解，该中心采取“一站式”办理模式，方便贫困学子申请助学贷款。申请人只需带好相关证件，从审核、申请到签约都有工作人员现场指导。大学新生办完整个手续只需要15分钟，往届大学生续贷办理只需几分钟。
据了解，今年大学生生源地信用助学贷款政策有了新变化，贷款期限由最长14年调整为20年，还贷宽限期由学生毕业后2年变为3年，宽限期内每年只需要偿还利息，可暂不偿还贷款本金。
据区学生资助管理中心相关负责人介绍，今年该中心受理大学生生源地助学贷款申请的时间为7月21日至8月31日。目前已受理9000余人，其中新生1900余人，续贷7100余人。这位负责人提醒，还需办理生源地信用助学贷款的贫困大学生，赶快在本月底前到涪陵区学生资助管理中心申请办理。
涪陵累计发放助学贷款3亿元 发放量居全国同类区县第二
（记者 何乾健）日前，记者从涪陵区学生资助管理中心了解到，自2007年以来,涪陵区已有49000人次获得大学生生源地信用助学贷款，累计发放贷款已超过3亿元。
大学生生源地信用助学贷款是国家开发银行向家庭经济困难的普通高校学生发放的信用助学贷款。学生就读大学期间，本专科学生每人每年最高可贷款8000元，研究生最高可贷款12000元，基本满足大学生每年的学费和住宿费需要。学生在校期间，学生及其家长无需支付贷款利息，贷款利息由国家财政全额代为偿还；从学生毕业当年9月1日起，利息由学生和家长共同承担。
据统计，涪陵区在全国所有开通大学生生源地信用助学贷款的1998个区县中，发放量居第2位，累计回收贷款1.5亿元，居第4位。 (记者 何乾健)
9000余涪陵大学生办理助学贷款
随着高校开学临近，涪陵区迎来大学生生源地信用助学贷款办理高峰。8月17日，记者从涪陵区学生资助管理中心了解到，该中心已受理大学生生源地信用助学贷款9000余人。
大学生在涪陵区学生资助管理中心申请助学贷款 记者 何乾健 摄
随着高校开学临近，涪陵区迎来大学生生源地信用助学贷款办理高峰。8月17日，记者从涪陵区学生资助管理中心了解到，该中心已受理大学生生源地信用助学贷款9000余人。
当日上午，记者在涪陵区学生资助管理中心看到，前来办理助学贷款的大学生络绎不绝。据了解，该中心采取“一站式”办理模式，方便贫困学子申请助学贷款。申请人只需带好相关证件，从审核、申请到签约都有工作人员现场指导。大学新生办完整个手续只需要15分钟，往届大学生续贷办理只需几分钟。
据了解，今年大学生生源地信用助学贷款政策有了新变化，贷款期限由最长14年调整为20年，还贷宽限期由学生毕业后2年变为3年，宽限期内每年只需要偿还利息，可暂不偿还贷款本金。
据区学生资助管理中心相关负责人介绍，今年该中心受理大学生生源地助学贷款申请的时间为7月21日至8月31日。目前已受理9000余人，其中新生1900余人，续贷7100余人。这位负责人提醒，还需办理生源地信用助学贷款的贫困大学生，赶快在本月底前到涪陵区学生资助管理中心申请办理。
涪陵累计发放助学贷款3亿元 发放量居全国同类区县第二
（记者 何乾健）日前，记者从涪陵区学生资助管理中心了解到，自2007年以来,涪陵区已有49000人次获得大学生生源地信用助学贷款，累计发放贷款已超过3亿元。
大学生生源地信用助学贷款是国家开发银行向家庭经济困难的普通高校学生发放的信用助学贷款。学生就读大学期间，本专科学生每人每年最高可贷款8000元，研究生最高可贷款12000元，基本满足大学生每年的学费和住宿费需要。学生在校期间，学生及其家长无需支付贷款利息，贷款利息由国家财政全额代为偿还；从学生毕业当年9月1日起，利息由学生和家长共同承担。
据统计，涪陵区在全国所有开通大学生生源地信用助学贷款的1998个区县中，发放量居第2位，累计回收贷款1.5亿元，居第4位。 (记者 何乾健)
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document.write("-->求助！有没有申请过大学生助学贷款的JR可以教我流程
楼主就读于河南一所三本院校，今年升大三。
开学之日近在眼前，家里近期经济状况不良，面对1W+的学费难以招架。家中尚有部分外债未还，难以再借，故想到了大学生每年可以申请的8000元助学贷款。但前两年从未办理过，周遭同学也知之甚少，就想到来步行街求助。希望办理过此贷款的或比较懂的JR可以教我流程，不胜感激！
和辅导员关系好，这都是小意思。
引用1楼 @ 发表的:
和辅导员关系好，这都是小意思。
我现在在家啊，和辅导员关系也一般怎么办？
先去当地资助办咨询。在这问没用，每个地方要求不一样的。
发自手机虎扑 m.hupu.com
引用3楼 @ 发表的:
先去当地资助办咨询。在这问没用，每个地方要求不一样的。
好的，那我抓紧去问问，谢谢了
录取通知书上有申请的流程吧。不行到学校就说申请助学贷款，问辅导员。
引用2楼 @ 发表的:
我现在在家啊，和辅导员关系也一般怎么办？
一般那都是开学之后在办的，去学校之前直接在家开好贫困证明，开学之后请辅导员吃个饭，做个宝剑，基本就没什么问题了。
发自手机虎扑 m.hupu.com
引用1楼 @ 发表的:
和辅导员关系好，这都是小意思。
助学贷款和导员有个屁关系
先去当地居委会开家中无稳定收入的证明 你跟他说办助学贷款人家都会给你开 然后去政府 一般是镇政府盖章
你和监护人身份证户口本 学生证
去区教委办就行了
提前要在网上申请 这些都是上网就可以查到的
发自手机虎扑 m.hupu.com
你那能申请生源地贷款吗
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152人参加团购298.00元&569.00元
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483人参加团购248.00元&699.00元
355人参加团购109.00元&399.00元大学生助学贷款 - 中国贷款网
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大学生助学贷款 - 中国贷款网
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民办中小学的校长、教师不得提前到幼儿园、，学校要将三个承诺放在校园开放日活动通告、，各区教育局制定民办中小学招生三个承诺监管。新增了全程录像、录音，今年面谈过程中，小朋友还收到学校赠送的小礼物。
其实日常学习习惯、行为规范好的学生，一些校长透露：根据以往经验，也不用带孩子突击培训，认真考察学生的综合素质。通过不断完善面谈内容与方式，民办学校：结合本校办学理念与办学特点。
校长：所谓行行出状元，他已经成为最后的20-30%。家长：我的孩子无缘曹杨二中，里面的事例可能会舒缓下大家焦虑的心情，小观参加了新解放教育讲坛。如今整个过程为何如此煎熬，不过是读小学而已。充分反映了家长对孩子学习成长的焦虑，昨天幼升小面谈题刷屏成网红，今后学习最具上升潜力，特别是自我管理能力强、性格阳光自信的孩子。
陆续获得中央企业技术能手，是LNG船焊接骨干，全国技术能手张冬伟。你要先相信孩子，才可能达到成功，未来的人生只有不断努力。只有奔跑着前行才能到达罗马，但是要记住每一行的状元只有一个，条条大路通罗马。
功夫不负有心人，谁也不是天生就会烧电焊的，可那有什么关系，刚上手很难掌握好焊接速度。学生时期我的产品并不漂亮，像在欣赏艺术品，都会看一下自己的成果。每次钢板烧焊完成，初三那年我选择了沪东技校电焊专业，小的时候我没什么特别的目标。更成为中央电视台《大国工匠》8位主角之一，全国技术能手等。
一次面谈不能代表一切，条条大路通罗马，不代表成不了才，小的时候没有特别目标。不代表学习能力高低，孩子在面谈中表现得怎样，彻底爱上了这一行，毕业时我以优异的成绩进入沪东造船厂。
那就最后娱乐大众一下，这世界会少很多焦躁，问问自己的孩子究竟适合什么。如果我们摆脱世俗的所谓成功学，而我们就算相信了无数以赚钱为目的的培训机。我也相信主管部门一直在努力纠正，但反思教育的问题，幼升小面谈题让父母祖辈焦虑。
即给孩子打鸡血，注：此处的鸡代表鸡血，言传身教、顺其自然才是教育孩子的良方。小观觉得欲要鸡娃，你都做不到为何还要孩子们做到。做了题是不是发现自己还不如娃，昨晚也让诸多家长开心或焦心地测自己的智商，基本上来自瑞文测试，考家长的那套题。
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大学生助学贷款问题研究 课程设计
沈阳理工大学学士学位论文摘 要大学生助学贷款是由党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融 手段完善我国普通高校资助政策体系， 加大对普通高校经济困难学生资助力度所 采取的一项重大措施。国家助学贷款属于商业性金融业务，其政策性仅体现在财 政部门在规定的期限内对借款人给予利息补贴等方面， 借款人必须按照合同的约 定履行还本付息义务。该制度自 1999 年推行以来，帮助了许多考上大学的寒门 优秀子女实现了大学梦，成为了大学生完成高等教育的一条绿色通道。 本文分三部分，其主要围绕大学生助学贷款存到的问题展开。首先，介绍大 学生助学贷款的概念、内容、申请方式和意思。其次，研究大学生助学贷款中存 在的问题。最后，针对大学生助学贷款中存在的问题提出合理的解决建议。为了 解决这一困境，我们必须从多方面着手，以达标本兼治。在党和国家的努力下， 助学贷款必然得到进一步完善和发展，为我国的教育事业作出更大的贡献。关键词：助学贷款、贷后违约、诚信I沈阳理工大学学士学位论文AbstractCollege student loan is by the party central committee and the state council in socialist market economy condition, the use of financial means perfect in ordinary colleges aid policy system, to increase economic difficulties in ordinary universities students to strengthening financial a major measures. State educational loans belong to the commercial finance business, the policy lies only in the financial sector within the prescribed time limit for borrowers to pay interest subsidies and so on, the borrower must, in accordance with the agreement of the contract to perform servicing obligations. This system since the 1999 years since the implementation of, and help a lot of excellent college was originally poor children realize the university dream, become the higher education students complete a green channel. This paper divides into three parts, and the main college student loans around the problem of deposit to open. First, this paper introduces the concept of the college students' student loans, content, application methods and meaning. Secondly, the college students' student loan problems. Finally, according to the college students' student loans existing problems in the solution of the reasonable Suggestions. In order to solve this situation, we must begin from various aspects, in order to reach specimen. In the party and the national efforts, student loans will further improvement and development, China's education greater contribution.Keywords: student loans, credit default, the good faith afterII沈阳理工大学学士学位论文目录引 言 .......................................................... 1 1 助学贷款简介 ................................................. 3 1.1 大学生助学贷款 .......................................... 3 1.2 大学生助学贷款的申请流程 ................................ 3 1.3 大学生助学贷款的意义 .................................... 4 2、大学生助学贷款现状及存在的问题 .............................. 5 2.1 大学生助学贷款的现状 .................................... 5 2.2 助学贷款中的博弈分析 .................................... 6 2.3 大学生助学贷款存在的问题 ................................ 8 2.3.1 大学生助学贷款机制存在的问题 ......................... 8 2.3.2 大学生助学贷款中的诚信问题 .......................... 11 2.3.3 大学生助学贷款的贷后违约 .............................. 16 3 完善大学生助学贷款的建议 .................................... 19 3.1 完善大学生助学贷款机制 ................................. 19 3.1.1 健全我国现有的助学贷款制度 ............................ 19 3.1.2 政府完善政策 ,填补制度漏洞 ............................ 20 3.2 提高大学生助学贷款的诚信 ............................... 21 3.3 减少大学生助学贷款的贷后违约现象 ....................... 23 3.3.1 贷款学生个人方面 ...................................... 23 3.3.2 外部制度环境方面 ...................................... 24 结 论 ......................................................... 30 致 谢 ......................................................... 31 参考文献 ...................................................... 32 附录 A（英文原文） ............................................. 33 附录 B（汉语翻译） ............................................. 37III沈阳理工大学学士学位论文大学生助学贷款的问题研究引 言改革开放以来，我国高等教育事业迅速发展，特别是近几年，高校大幅度扩 招， 适应了国家对高素质人才的需要， 也进一步满足了广大青年学生深造的愿望。 高等教育的发展，为我国经济和社会的持续快速发展做出了重要的贡献。高等教 育事业所取得的成绩离不开金融部门的支持， 银行为高校提供大量后勤服务设施 建设贷款、教师住房贷款和助学贷款，对于推动高校后勤服务社会化改革，改善 教师住房条件，支持学生完成学业，发挥了巨大作用。其中，国家助学贷款是利 用金融手段帮助经济困难学生安心求学，支持教育事业发展的重要措施。 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段 完善我国普通高校资助政策体系， 加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取 的一项重大措施。贷款学生应在毕业后 1－2 年内开始偿还贷款本金，6 年内 还清贷款本息。助学贷款的困境已经引起了国家有关部门的重视。教育部、央 行、银监会发出联合通知，把此事提到了相当高度： “各部门要从实践‘三个代 表’重要思想的战略高度。充分认识做好国家助学贷款工作的重要性，着眼于人 才培养的大局，齐心协力把国家助学贷款这件事办好。 ”通知还明确表示， “国家 助学贷款业务不能擅自停办。 ”所以我们必须找到平衡点，既要保证经济困难学 生能贷到款，又要适当照顾到商业银行的利益。随着时间的推移、随着助学贷款 工作的深入，加大对以往工作总结和反思的力度，总结如下几点主要工作来加快 完善和推进这项工作。 这本是一项亲民惠民政策，然而在实施过程中遇到了重重障碍。大学 生助学贷款存在着诸多问题，有大学生助学贷款本身的机制问题，还有大 学生就业难无法偿还，还有大学生的诚信问题。这样一来，发放贷款的银 行将蒙受损失，由于发放助学贷款风险大回收不确定，但又迫于政府的政 策压力，所以不得不缩减贷款规模，这样又导致了新生难以贷款的问题。 如此便形成了国家政策难以达到效果，银行损失，学生难以贷款这样一个 相互矛盾的死循环，其中学生违约成为这一问题的关键。大学生诚信贯穿 于国家助学贷款的整个实施过程。每位大学生在取得国家助学贷款资助之前， 都须以学校为中介，同相关银行达成贷款协议或合同，根据协议或合同，贷款 学生须承担相应的责任和义务，需要在规定的期限内还清贷款。可一旦贷款学 生缺失诚信，视道德为无物 肆意地违背贷款协议，不履行协议中的义务，故意1沈阳理工大学学士学位论文拖欠或拒还贷款，这必将导致违约。学生违约主要源于信用的缺失，如何提 高信用建立一个有效的征信体系便成为我们研究的重中之重。 本文主要针对大学生助学贷款存在的问题及相关对策为主要探究，分 析其存在的原因，以及和如何解决。2沈阳理工大学学士学位论文1 助学贷款简介1.1 大学生助学贷款生源地信用助学贷款是指银行类金融机构向符合条件的家庭经济困 难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办 理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。生 源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分。国家助学贷款是党中 央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助 政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。贷 款学生应在毕业后 1－2 年内开始偿还贷款本金，6 年内还清贷款本息。这 本是一项亲民惠民政策，然而在实施过程中遇到了重重障碍。其中最关键 以及主要的问题即使贷款学生还款时间长甚至是不还款。这样一来，发放 贷款的银行将蒙受损失，由于发放助学贷款风险大回收不确定，但又迫于 政府的政策压力，所以不得不缩减贷款规模，这样又导致了新生难以贷款 的问题。如此便形成了国家政策难以达到效果，银行损失，学生难以贷款 这样一个相互矛盾的死循环，其中学生违约成为这一问题的关键。学生违 约主要源于信用的缺失，如何提高信用建立一个有效的征信体系便成为我 们研究的重中之重。表 1.1 2011 年 7 月统计的大学生助学贷款的货款利率 贷款期限 六个月以内（含六个月） 六个月至一年（含一年） 一至三年（含三年） 三至五年（含五年） 五年以上 贷款利率（年利率，%） 6.10 6.56 6.65 6.90 7.051.2 大学生助学贷款的申请流程国家助学贷款申请流程：学生提出申请 → 学校进行初审 → 银行开 展审批 → 双方签订合同 → 银行发放贷款 → 毕业后开始偿还贷款。 首先是学生提出申请。在这一阶段主要要求学生提供一些基本的相关 证明，比如身份证明在校表现等，以及对于自己家庭情况的简要说明并要 求提供乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的3沈阳理工大学学士学位论文证明。 在接收学生的申请后，学校会进行学校初审。学校机构对学生提交的 国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性、合法性负责， 完成后学校机构会进行为期 5 天的公示，并对有问题的申请进行纠正。初 审工作无误后，学校机构会在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确 认。 学校初审合格的申请会交与银行，然后进行银行审批。经办银行在收 到学校统一提交的借款合同及借据后的 15 个工作日内完成签署工作，并 在 5 个工作日内将签署完毕的借款合同送达学校机构。 银行认为申请合格，便会与申请学生签订合同。学生贷款申请通过学 校审查和银行审批后，学校将织学生填写、签订借款合同和借据等文本。 学校会将学生申请或借款信息及时通知借款学生家长或其法定监护人。 然后到了规定时间银行将向学生发放贷款。 待学生毕业后将按规定偿还贷款。1.3 大学生助学贷款的意义改革开放以来，我国高等教育事业迅速发展，特别是近几年，高校大幅度 扩招，适应了国家对高素质人才的需要，也进一步满足了广大青年学生深造的 愿望。高等教育的发展，为我国经济和社会的持续快速发展做出了重要的贡献。 高等教育事业所取得的成绩离不开金融部门的支持，银行为高校提供大量后勤 服务设施建设贷款、教师住房贷款和助学贷款，对于推动高校后勤服务社会化 改革，改善教师住房条件，支持学生完成学业，发挥了巨大作用。 国家助学贷款属于商业性金融业务，其政策性仅体现在财政部门在规定的 期限内对借款人给予利息补贴等方面，借款人必须按照合同的约定履行还本付 息义务。该制度自 1999 年推行以来，帮助了许多考上大学的寒门优秀子女实现 了大学梦，成为了大学生完成高等教育的一条绿色通道。4沈阳理工大学学士学位论文2、大学生助学贷款现状及存在的问题2.1 大学生助学贷款的现状国家助学贷款，是根据中国人民银行、教育部、财政部 1999 年 8 月联合制 定的《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》 ，以帮助学校中经济确实困难的学 生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济 困难学生完成学业的重要形式。为体现国家对经济困难学生的优惠政策、减轻学 生的还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予利息补贴。学生所借贷 款利息的 50％由财政贴息，其余 50％由学生个人负担。财政部门每年按期、按 规定向学生贷款管理中心拨付贷款贴息经费。1999 年，国家助学贷款制度先在 北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京八个城市进行了试点。从 2000 年 9 月 1 日起，国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高等学校 均能申办国家助学贷款。 高等教育不属于义务教育，实行缴费上学是高等教育改革的重要组成部分， 也是国际上通行的做法。由于很多大学生来自农村和城市低收入家庭，特别是贫 困地区农村和下岗职工家庭， 尽管政府和学校采取了控制学费标准、 发放奖学金、 组织勤工助学以及减免学杂费、困难补助等一系列措施，但仍有相当一部分学生 支付学费和生活费存在困难。为了帮助这些经济困难学生完成学业，国家制定了 优惠政策， 采取国家财政贴息的方法， 不要经济担保， 由商业银行发放助学贷款。 这一措施覆盖面广，资助力度大，受到经济困难学生和社会各界的广泛欢迎。据 统计，我国在校大学生中有 20%属于贫困学生，这部分学生如果得不到助学贷款 的帮助，要完成学业几乎是不可能的，所以助学贷款是他们的“救命钱” 。 “国运兴衰,系于教育,教育振兴,全民有责” 助学贷款工作是支持高等教育 。 发展、深化高等教育改革,保证教育机会平等,维护社会稳定的重要举措,是由我 国国情和社会制度决定的。在社会主义市场经济条件下,教育产业的发展离不开 金融的支持,经济的发展离不开科技和教育。对银行来讲教育产业是一个潜在的 投资市场,是待开发的一块“处女地” 发放个人消费贷款是国有商业银行近年 。 来发展较快的业务，对活跃市场，改善人民生活，扩大有效需求，拉动经济增长 发挥了重要作用，同时，对调整商业银行的信贷结构，优化信贷资产质量也起到 积极作用。助学贷款作为消费信贷的重要内容，市场需求的潜力很大。大力发展 这项贷款业务，为商业银行开拓信贷市场，培育业务增长点提供了契机。从国外 经验看，助学贷款也是商业银行的重要业务品种，学生用银行贷款完成学业十分5沈阳理工大学学士学位论文普遍，大学生属于综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好 的群体，随着信用意识的增强和个人信用征询机制的建立，商业银行对他们发放 贷款风险很低。 从长远看， 帮助他们就学成才， 也是为银行培育未来的优良客户。 这种有需求、有效益、符合国际惯例的信贷业务，我们的国有商业银行应当积极 开展。本来助学贷款可以令到借贷双方双赢的局面，为何出现申贷两难的局面？ 主要由于毕业大学生还贷情况不佳，贷款风险凸现，部分高校的助学贷款不得不 暂停。据了解，该项贷款坏帐率超过 6％，银行就面临亏损。但不少高校毕业生 此项贷款的违约率超过了 20％，有的高校甚至达 30％―40％。由此造成的结果 是：一方面，一些去年入学的高校贫困新生至今申请不到贷款，为交不上学费而 焦急万分；另一方面，在对新的不良贷款考核异常严格的情况下，各个商业银行 不愿再审批新的助学贷款，能拖就拖。毫无疑问，还贷记录不佳是助学贷款遭遇 瓶颈的直接诱因，并导致高校和银行在贷款问题上僵持。2.2 助学贷款中的博弈分析博弈过程总共分为三个阶段：第一阶段为学生申请贷款，银行有权选 择发放或不发放贷款。如果不发放，双方的收益均为 0。如果发放，博弈 将进入第二阶段，当学生毕业进入还款期，学生可以选择还款者不还。若 还款，银行获得利息收入 I，学生将获得还贷后的净收益 E。不还款，博 弈将进入第三阶段，银行针对学生不还款可以选择惩罚或不惩罚。银行选 择惩罚可以得到利息 I 和罚金 M 的收益，但要付出追讨成本 S，所以总收 益为 I+M-S，学生的收益为 E-M。若不惩罚，银行损贷款本息，收益为-C-I （贷款本金为 C） ，学生的收益为 E+I+C。 这是个博弈模型我们可以用逆向归纳法进行分析。首先分析第三阶 段。如果学生不还贷款，银行的选择取决于比较惩罚的收益 I+M-S 与不惩 罚的收益-C-I 哪个使银行获得利益最大或者蒙受损失最小。 I+M-S&-C-I 当 即 2I+M+C &S 时，银行会选择惩罚违约学生，反之银行放弃惩罚。其次分 析第二阶段贷款学生还或不还的选择。当学生认为银行会惩罚时将会选择 还款，因为还款的收益 E 大于不还的收益 E-M。当学生认为不还贷不会受 到银行惩罚或可以轻易逃避惩罚时，学生会选择不还贷，因为不还款的收 益 E+I 大于还款的收益 E。最后分析第一阶段银行贷与不贷的选择。贷款 的收益 I 大于不贷款的收益 0，因此当银行是在预期学生会还贷时选择发 放贷款。当银行预期学生不会还贷时，就要分两种情况进行分析。如果银6沈阳理工大学学士学位论文行选择不惩罚，银行会选择不发放贷款，因为不惩罚的收益-C-I 小于不发 放的收益 0。如果银行选择惩罚，那么只有当惩罚的收益 I+M-S 大于 0 即 S&I+M 时银行才可能发放贷款。当 S 很小且 M 较大即银行能够花费较小的 代价对欠贷不还的学生进行追讨并取得相应的罚金时，银行就会选择发放 贷款，学生也会按期还贷。但在实际生活中，由于我国目前的个人征信体 系尚不够健全，特别是针对在校贷款学生的信用记录体系尚未建立，银行 无法在贷款学生毕业后及时获得贷款学生的信息，加之有些逃避还贷的学 生对个人信息刻意隐瞒，因此银行的追讨成本 S 很大。 同时，尽管在国家助学贷款制度中明文规定了对违约学生的罚金， 但是 M 很小而且实际上很难实现。在实际操作过程中往往是 S&I+M，因此 银行在国家大力推进助学贷款的同时却往往表现出惜贷，对于助学贷款的 业务开展积极性不高。由以上分析可以得出结论，在个人征信体系不健全 的现状下，以学生个人信用为担保的助学贷款很难实现银行盈利、学生得 利、社会效益增加的多赢。 另外，由于贷后信息的不对称导致的对违约学生的惩罚后果不严重、 失信者逃避惩罚成功的示范效应会引导更多人的效仿，最终导致的结果是 银行等金融机构压缩甚至退出助学贷款业务，损害真正需要贷款的学生利 益。 因此，只有解决了诚信这个关键问题，才能促进助学贷款的发展与 可行，实现银行和贷款学生的双赢。7沈阳理工大学学士学位论文银行发放贷款 不发放贷款贷款学生还贷（I,E）不还贷银行惩罚（I+M-S,E-M）不惩罚(-I-C,E+I+C)博弈树― 图 2.1 博弈树 ― 国家助学贷款的动态博弈模型2.3 大学生助学贷款存在的问题2.3.1 大学生助学贷款机制存在的问题 1 . 大学生助学贷款的申办流程及其漏洞 （ 1 ） 国家助学贷款申办流程 首先是学生提出申请。在这一阶段主要要求学生提供一些基本的相关 证明，比如身份证明在校表现等，以及对于自己家庭情况的简要说明并要 求提供乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的 证明。 在接收学生的申请后，学校会进行学校初审。学校机构对学生提交的8沈阳理工大学学士学位论文国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性、合法性负责， 完成后学校机构会进行为期 5 天的公示，并对有问题的申请进行纠正。初 审工作无误后，学校机构会在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确 认。 学校初审合格的申请会交与银行，然后进行银行审批。经办银行在收 到学校统一提交的借款合同及借据后的 15 个工作日内完成签署工作，并 在 5 个工作日内将签署完毕的借款合同送达学校机构。 银行认为申请合格，便会与申请学生签订合同。学生贷款申请通过学 校审查和银行审批后，学校将织学生填写、签订借款合同和借据等文本。 学校会将学生申请或借款信息及时通知借款学生家长或其法定监护人。 然后到了规定时间银行将向学生发放贷款。 待学生毕业后将按规定偿还贷款。 （ 2 ） 国家助学贷款申办的漏洞 对于贷款的发放与偿还，我们暂时先不做过多探讨。根据贷款发放的 前四步我们可以看出，整个申办过程并不严密，缺乏监督就存在造假的隐 患。在整个流程中，并没有实质上的贷款担保人，若是学生毕业后隐瞒联 系方式，那么贷款就很难追回。在贷款申办过程中学生的申请书以及相关 资料主要经由家庭所在区的民政部门以及学生所在大学，可是当违约事件 发生后，民政部门和大学并没有受到相关的影响，所以它们就失去了监督 的作用与意义。这也便成了违约事件的诱因之一。 2.助学贷款制度尚不健全 2. 助学贷款制度尚不健全 现存的助学贷款制度制定并实施历时不长，存在一定程度的不健全。首先， 国家对于助学贷款的实施缺乏强有力的政策保证，相关政策、法规存在缺漏。 对于银行也缺乏强制约束力。其次，大学生与银行之间存在着认识分歧。85% 的高校贷款同学对银行为控制风险采取的贷前审核觉得手续繁琐，太耗费时间 精力；而银行认为助学贷款也是一种贷款，应遵循信贷资金运作的基本规律进 行管理。 这种分歧也是影响国家助学贷款进展的一个重要原因。另外，现存的财政 贴息方式有待于改善。在还款年限方面也需要进一步商榷。 最后，站在银行角度来看，现有的风险防范机制太过薄弱，使银行缺乏借 贷信心。9沈阳理工大学学士学位论文3.助学贷款资金来源不通畅 3. 助学贷款资金来源不通畅 我国大学生助学贷款资金来源仅限于国家财政和银行资金。给国家财政以 及银行带来巨大压力，又不能满足所有大学生的贷款要求。与此同时，社会上 众多有识之士愿意捐资助学，却又苦于没有渠道。 4.供给不足和需求旺盛的矛盾 4. 供给不足和需求旺盛的矛盾 虽然国家助学贷款业务取得明显进展，但和在校经济困难学生需求相比， 贷款规模仍然偏小。 具备的情况下，这种量的差异将会迅速消失。譬如俄罗斯有组织犯罪在勃 涅日涅夫时期就有萌芽，但是在前苏联解体以后，迅速发展成为跨国大型有组 织犯罪集团，叶利钦总统曾在一次讲话中说到： “从黑社会组织的数量、活动规 模看，现今的俄罗斯已超过意大利，成为国际社会巨大的黑手党王国。 ”这是一 个值得我们关注的教训。 从目前破获的有组织犯罪集团来看，大多在一定的区域活动，有的甚至就 在一个村、一个乡，或者在一座城市，跨地区活动的有组织犯罪集团还不多见， 这类犯罪主要表现为贩毒、拐卖人口等犯罪。包括黑社会性质组织在内的多数 有组织犯罪集团，活动范围还是比较狭窄的，这说明我国大陆地区的有组织犯 罪尚处于初级阶段。但是这并不表明我们就可以松懈，初级阶段的有组织犯罪， 往往表现得更明目张胆、气焰嚣张，而且主要集中于对社会治安危害较大的侵 犯公民人身权利、财产权利犯罪等方面。如果我们掉以轻心，就会危害公众安 宁，损害党和政府的形象，最近倍受人们关注的境外赌博就显示了我国有组织 犯罪发展的新趋势，境外有着现代化手段、股本结构错综复杂的博彩集团利用 种种形式通过与国内黑色组织的合作和联合，运送中国公民，特别是党政领导 干部、国家公职人员、企事业单位负责人到境外进行赌博，挥霍公款。 有组织犯罪“武装化”程度提高，作案手段趋于职业化、智能化、现代化 的特点随着有组织犯罪集团经济实力的增强和技术手段的提高，只拥有冷武器 的组织极少，绝大多数组织通过非法购置武器弹药、非法购买、运输炸药和自 制枪支弹药的形式来增强犯罪的威胁力。1998 年 1 月 7 日，张子强犯罪集团从 内地非法购买运输 800 公斤炸药、2000 余枚雷管、12，500 米导火索等爆炸品 到香港企图制造爆炸恐怖事件。据统计 2001 年 4 月至 10 月，在全国“治暴缉 枪”行动中，公安机关共收缴非法枪支 134 万枝、非法爆炸物 70 余万公斤；查 破10沈阳理工大学学士学位论文涉枪、涉爆案件 10 万余起。 同时犯罪组织通过渗入政府机关，取得合法身份和地位，如长春梁笑溟混 入公安局，加强了犯罪组织的犯罪能力，随着他们犯罪经验和反侦查能力的积 累和学习，有组织犯罪的职业化程度将得到大大的提高，发展为具有丰富犯罪 经历和技术，能成功逃避司法机关追查的职业犯罪人。配以愈发先进的通讯和 交通工具，全球化的网络使打击犯罪组织更加困难。 更重要的是，指出有组织犯罪的这些特点，恰恰是要说明，尽管现在我们 认为犯罪现象已经很突出，但是如果不注意及时解决这个问题，有组织犯罪就 会有极端化发展的可能。因此，我们必须防范于未然，加紧研究有组织犯罪的 特征、发展态势，分析其原因，以为政府制定打击犯罪对策提供科学建议。 此外，助学贷款的开展还存在地区间，高校间发展不平衡的矛盾。源于经 济、地位、理念等地区差异所带来的后果。如中国人民银行 2002 年 1―9 月统 计，北京市国家助学贷款为 1.78 亿元，占全国国家助学贷款发放金的 18.61%， 北京市的高校有 6600 人申请国家助学贷款，已审批 9433 人，满足率为 55%。 助学贷款在高校中也参差不齐。名校的助学贷款因示范性效应，金融机构办理 贷款的热情高、审批速度快，满足率也高，而有的高校基本得不到助学贷款。 2.3.2 大学生助学贷款中的诚信问题 诚实守信是中华民族的传统美德。 中华民族历来重视个人的道德品质,做人 是否诚信,是一个人道德品质修养和人格高低的集中体现,是能否赢得别人尊重 和赞美的依据标准,是衡量一个人综合素质高低的重要组成部分。 诚信是个人安 身立命之本和修己待人之方,是组织兴业之基和获得成功的保障,也是政府建树 自身形象、形成核心竞争力的基础和根本。孔子曰:“人而无信,不知其可也。 言必信,行必果。”大学生作为社会主义事业的接班人和建设者,肩负着巨大的 历史使命,因此,坚持诚实守信,能使大学生树立正确的人生观、 世界观、 价值观。 由于教学制度的改革、高校招生规模扩大,高校贫困生 现象已日益突出，大学生缺乏诚实信用的品质和不良行为已日益严重，在 高校助学贷款中尤为明显。高等教育不是义务教育，不可能向受教育者提供免 费教育。青年学生如果因家庭经济困难而被高校拒之门外，将对国家的人才培 养和人力资源开发带来重大损失，因此需要用以助学贷款为主，以奖学金、勤 工俭学、特殊困难补助、学费减免等方式为辅的一整套政策体系，帮助贫困大 学生顺利完成学业。这些都是十分简单的道理。但与此同时，“借债还钱，天11沈阳理工大学学士学位论文经地义”，大学生自然也不能例外。 而实际情况却与之相反。 北京某报记者调查 21 名已申请助学贷款的毕业生， 并从北京工商银行翠微 路支行了解到相关数据。21 人中，除 5 人没有工作、1 人选择先买房外，其余 的都是月收入在 1500 至 1800 元之间， 属偿还能力有限的情况。 北京某高校 2000 级毕业生小张的父母连续接到北京工商银行翠微路支行的电话，要求他们督促 小张偿还在校期间从该行借的助学贷款，而小张的父母对此事却一无所知。记 者随后调查发现，一些银行发放的助学贷款按时还款率不到一半，而就业难、 诚信意识差是出现这一现象的主要原因。 助学贷款到期不还超半数。北京工商银行翠微路支行个人信贷处负责助学 贷款业务的舒女士告诉记者，该行于 1999 年开始办理助学贷款业务，主要挂口 学校是中国青年政治学院和北京理工大学。目前共有近 3000 笔助学贷款，但只 有 1000 多人开始还款，而到期仍未还款的大学生超过了一半。“现在我们每天 都要打电话联系这些借款学生，但很多人联系方式都换了。”舒女士说。目前， 中国银行北京分行及北京银行下属各行是本市发放国家助学贷款的主要单位， 记者采访得知，两家银行都存在贷款学生不及时还款的情况，但由于各种原因， 两家银行都无法提供具体还款人数比例。记者先后联系到海淀区两家高校 2000 级共 21 名在校期间贷款的毕业生，其中已经开始还款的有 7 人，已一次性还清 的有 3 人，仍未偿还的有 11 人。 国家助学贷款是国家为促进高等教育公平,增强＂教育机会均等＂的一项 利国利民的重大举措。 国家助学贷款改变了很多贫困生的命运,现已成为资助贫 困大学生顺利完成学业的重要方式。但在多年的实施过程中却出现了诚信缺失 的问题,还贷违约现象已成为制约其发展的瓶颈。 1.产生此问题的原因 1. 产生此问题的原因 大学生助学贷款诚信的缺失，实际上是社会、家庭、学校诚信缺失的一个 缩影。导致大学们诚信缺失的原因主要有以下几个： （1）社会运行经济利益至上 人作为一种社会关系的产物，必然要受到社会环境的影响。当代大学生作 为对社会反映最敏感的群体，他们的道德现状必然要受到社会环境的影响，尤 其在市场经济条件下。马克思曾深刻指出： “在利益仍然保持着彻头彻尾的主观 性和纯粹的利己性的时候，把利益提升为人类的纽带，就必然会造成普遍的分12沈阳理工大学学士学位论文散状态， 必然会使人们只管自己， 彼此隔绝， 使人类变成一堆互相排斥的原子” 。 受到社会这个大环境的影响，大学生也难以抵御社会中的各种负面影响，难以 形成正确的道德观念和道德行为，从而导致与社会主流道德的背离现象。 （2）外部环境欠缺 自古以来的一些歪曲观念，在一定程度上淡化了大学生们的诚信观念。另 一方面是来自现实社会中的一些负面影响。如政治领域中的贪污受贿、买官卖 官、数字政绩等，经济领域的制假售假、坑蒙拐骗、偷税漏税等，文化领域的 泡沫学术、假文凭、假博士、假职称、假广告、商标侵权、虚假文风等，人与 人之间的虚假人情、互不信任等等，总之，从国家信用到金融机构信用，从企 业信用到个人信用，几乎都沦落到被质疑的境地。社会诚信的缺失必然影响到 大学生诚信的缺失。 （3）学校教育滞后 一是重视不够。普遍存在重智轻德的现象，德育工作依然是说起来重要， 做起来次要，忙起来不要。许多中小学校把政治、历史、地理等人文课程放在 了副科的位置。在大学阶段，德育工作的地位有所上升，但也有不少大学忽视 德育教育，仍以分数论成败。二是方法简单，内容单一。不少学校以政治教育 取代道德教育，片面强调政治上的忠诚，而忽视基本诚信品质的培养，片面强 调理论灌输，而忽视实践教育和大学生主观能动性的发挥。三是学风不正。当 前，商业潮流也已涌入了大学，大学在大学生心目中已不再是&学术的圣地，精 神的家园&，不少学生都是抱着混文凭的目的来的，再加社会的诱惑太大，学术 研究氛围过于混乱，连部分教师也不知道学术方向在哪里，不少学生甚至教师 都难以自控，很难静心进行学习研究。四是管理不到位。大学阶段任课教师不 管事，班主任名存实亡，不少大学生一进校便完全放松：逃课、上网、睡懒觉、 谈恋爱、打工赚钱……，学习不用功，就业压力又大，于是弄虚作假在所难免 了。而学校对违纪学生的处理上，也存在一些关系和后门，有的高校为了提高 就业率，对学生的造假行为也是睁只眼闭只眼。 （4）家庭教育乏力 家庭是孩子的第一所学校，父母是孩子的第一任教师。家庭对孩子的影响 是潜移默化的，也是根深蒂固的。家庭教育的根本是品德教育，诚信教育是品 德教育中的一项基础内容。当代大学生绝大多数是二十世纪八十年代出生的独 生子女，然而他们的家庭诚信教育状况不容乐观。很多家长只关心孩子的学习13沈阳理工大学学士学位论文成绩和日常生活起居，忽视或根本不进行道德品质方面的引导；少数家长全然 不管孩子，任凭孩子自由发展；有的家长对孩子的不诚信行为不但没有及时制 止，还起了教唆的作用。 （5）自律意识较差 一方面当代大学生涉世不深，很多学生都是到了大学才开始独立生活，独 立处世，社会生活经历比较简单，基本上是学校--家庭两点一线的生活，道德 心理还不成熟，缺乏理性思辩和分析选择的能力，缺乏对个人与社会、现实与 未来、社会的光明面与黑暗面之间关系的全面理解和认识，缺乏对诚信危害性 的认识。特别是网络时代每天大量的垃圾信息，生活中的一些诚信者失利，失 信者得利的反面事例，很容易使学生无所适从，甚至将一些社会消极现象当作 社会本质，形成错误的诚信观。另一方面，虽然多数大学生对诚实、正直、守 信、履约等诚信道德的基本范畴讲起来头头是道，口若悬河，但是在实际生活 中，当关系到自己个人利益或安危时，便放松了对自己的要求，使知与行相背 离，这主要是意志力的问题。 （6）约束机制缺乏 我国现行的诚信教育约定俗成多，约束机制少。在传统社会，诚信是在封 闭的生产关系、人员很少流动的社会条件下形成起来的，诚信基本上是作为道 德规范，作为一种约定俗成，而非法律规范。人们往往将诚信建立在道德良心 的基础上，主要靠传统、习惯、舆论去遵守，因此缺乏严肃性、连续性、系统 性等。当传统的诚信维系手段渐渐失去了效应，而新的维系手段--与市场经济 相匹配的各项规章制度及法制体系，尚未建立或健全时，诚信缺失现象便在各 个领域不断出现。正是由于缺乏可操作性的信用约束机制，人们的失信行为得 不到惩罚，诚信者的利益得不到有效保障，这在很大程度上导致、纵容了失信 行为的一再发生。 2.诚信问题造成的危害 2.诚信问题造成的危害 （1）助长社会诚信缺失 大学生被誉为“天之骄子”、“现代人才”，是背负着国家和家庭无限期 望的社会精英，理应具备更高的综合素质。在坚决维护自身权益的同时，大学 生有责任和义务成为全社会诚信的楷模，为营造整个社会的诚信而努力。然而， 大学生诚信缺失的负面影响将是挫伤全社会对诚信的信心，妨碍并破坏我们几 千年传统文明对诚信美德的构建。14沈阳理工大学学士学位论文（2）加剧信用环境恶化 诚信缺失的大学生进入社会，会加剧信用环境恶化。信用环境恶化对社会 经济生活的危害表现在四个方面：一是市场缺乏信用将严重影响社会的投资和 消费；二是破坏企业的正常经营，加大企业运营成本，削弱企业竞争力；三是 影响政府对宏观经济的调控，使宏观调控政策难以发挥作用；四是信用恶化还 直接破坏社会法制基础，经济主体以种种不正当的手段竞争，各类经济主体难 以形成以契约为基础的法律框架。 （3）导致个人诚信丧失 诚信是立国之本、立业之本，一个健全的社会一刻也离不开诚信。人无信 不立，商无信不誉，市无信不兴，企业无信不昌。不讲诚信，也许会给个人带 来一时的“小利”，但往往失去的是大节，继而失去的是长远的“大利”。在 竞争激烈的现代社会中，“诚信”被推为经济活动中的帝王原则。微软中国研 究院院长李开复在谈论纳贤之道时说：“对一个人来说，首先是诚实守信，第 二才是才能，有才能而不守信，给公司带来的危害比能力差的人更大。”可见， 社会用人单位欢迎的是有真才实学、诚实守信的人，而缺少诚信的人终究会被 社会所淘汰。 （4）人际关系淡漠 据报载，北京某大学在对 420 名学生的调查中发现，在&对他人的态度上&， 有近一半的受访者缺乏对他人的足够信任感和安全感。 在对&与陌生人打交道时 要小心&回答中， 表示完全赞同的高达 45.8%， 而完全反对这一说法的只有 0.5%， 完全同意&在这个竞争的年代里，如果不保持警惕，别人就可能占你便宜&的占 32.7%，部分同意的占 38.6%，完全不同意的只占 2.6%。由于缺乏真诚与信任， 于是沉迷于网络虚拟世界，而不愿意在生活中与人交往者有之；背地造谣中伤， 偷看他人日记，甚至盗窃财物者有之；为争夺恋人，抢夺升学、留学机会而不 择手段者有之；逢场作戏，未婚同居，多角恋爱者有之，于是因恋爱不成而轻 生自杀或是凶残报复的事件在高校时有发生。人际关系的淡漠，容易导致学生 孤僻、冷漠、紧张、不合群、缺乏责任感，引发心理疾病，不利于学生健康人 格的形成和发展，使学校的不稳定因素加大。 （5）弄虚作假严重 一是考试作弊屡禁不止。大学生考试作弊已经是普遍的不争的事实，而且 作弊者队伍越来越庞大，手段也越来越先进，不少地方还出现了以赚钱、营利15沈阳理工大学学士学位论文为目的，有组织、有中介的&职业枪手&队伍。二是学术抄袭司空见惯。抄袭作 业、论文移花接木、假想实验数据等等对于不少大学生是家常便饭，&天下文章 一大抄，在于会抄不会抄&、&文章=剪刀+浆糊&的观点，在大学生中的认同率极 高。三是简历注水花样百出。为了在双向选择的就业竞争中找到好的归宿，不 少大学生在个人履历表上大做手脚。于是招聘会上人人都是优秀班干部、三好 学生，人人都有一叠荣誉证书，人人都有一流的外语和计算机水平。四是投机 取巧追逐名利。在评奖评优上，在入党、竞选干部、保送研究生等问题上，一 些大学生不是靠实力去争取，而是想法设法请客送礼，投机取巧拉关系。弄虚 作假的直接后果是一方面严重挫伤努力学习同学的积极性，另一方面是学生水 平下降。水平的下降直接影响到就业。在北京、上海、广东的人才市场，大多 数用人单位不愿意要应届毕业生，认为他们有文凭没水平。 2.3.3 大学生助学贷款的贷后违约 1.大学生助学贷款贷后违约现象 1.大学生助学贷款贷后违约现象 据统计截至 2009 年 12 月底， 全国累计审批国家助学贷款学生 208.8 万人， 累计审批合同金额 1727 亿元。 但是， 全国助学贷款的违约率为仍然高达 28.4%。 2003 年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，调查标明，学生毕业后能主动 提供毕业去向并还款得只占应还款学生的 50%,2005 年大学生的不良贷款率为 12.88%,2006 年则高达 28%,如此高的不良还贷率，给发放贷款的银行带来了非 常大的影响，并且助学贷款是无担保、无质押、无抵押的“三无”贷款，即使 学生违约，银行也很难有具体的方法来规避风险。结果导致很多银行不愿意发 放助学贷款。甚至有些银行在开展助学贷款业务时，只针对 211 或者重点院校 开展，因为此类院校学生毕业后收入相对较高，偿还能力比较有保证，而对学 历层次或影响力较低的院校则少发或不发的原则，以避免不良贷款的比例。除 上述大学生助学贷款中存在的诚信问题外还有以下几个方面。 2.贷后违约原因分析 2.贷后违约原因分析 由于贷后违约率居高不下，我们对其产生的原因进行了分析，从主观和客 观两个方面总结如下： （一）主观方面 羊毛出自羊身，贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。主 观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息 的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款，进而导致贷款违约的出现。综观各16沈阳理工大学学士学位论文种违约案例，主要的主观原因可以归结于以下二点。 （1）时间观念不强 根据贷款协议，贷款学生在进入还款期后，须在每年的规定时间将足额本 金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生因为工作较忙，常常遗 忘还款时间。等约定的时间过了，才猛然想起，然后才将到期欠款补上。钱是 补上了，但是违约记录却无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款时间，但 却因为当时刚好手头较紧，于是自认为晚一些时候还也没有关系，可违约记录 随之产生。 （2）对还款信息的不够了解 虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同，但有些学生可能从没有认真 阅读过协议上面的内容，对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无 所知。这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解，不知道应该在什么期限 内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等，这些情况都将很容易导 致违约的产生。 另外一些学生自身问题如责任心不强、态度不端正等也成为个别违约案例 的主要原因。 （二）客观方面 有的贷款学生反映“心有余，但力不足” ，生活压力让他们无力偿还贷款。 这表明，客观方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的违约率。客观方面 的原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力，如就业压力大、还贷 方式和渠道狭窄单一、还款期限过短、银行和学校的贷后管理不完善等，引起 的一系列违约现象。外部环境因素复杂多变，不易把握，但是究其本质，主要 原因归结于以下四点： （1）就业形势严峻 随着普通高等院校的大规模扩招，大学生的数量也随之急剧增多。大学生 显得没有以前那么“吃香”了。毕业生中开始流传着这样一句话：毕业等于失 业。虽有言过其实之嫌，但也从某种程度上说明了毕业生就业形势的严峻性， 很多毕业生很难找到理想的工作甚至是找不到工作。这些毕业生中当然也包括 接受国家助学贷款资助的贷款学生，没有工作也就意味着没有收入，这些学生 将不得不走上贷款违约的道路。 （2）就业初期工资偏低17沈阳理工大学学士学位论文目前，我国普通院校本科生毕业后基本工资平均在 800―1500 元左右，每 月除去食宿等必要的生活费用就所剩无几了，而贷款学生都是贫困生，毕业后 不仅自己要准备买房、结婚，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题， 工资不高，开支又大，还要面对还款压力，这些毕业生显得心有余而力不足， 往往会出现不能足额还贷或欠贷问题，也就是违约现象。 （3）还款期限过短 国际上助学贷款的还款期限一般都比较长，还款方式也较灵活，并且有宽 限期，然而，我国在政策调整之前没有宽限期。2004 年新政策才加了宽限期， 这种修正是合理而且必要的。在新政策调整后，还款期限虽然延长至毕业后 6 年，但是与国外相比，依然较短。还款期限过短，工作难找，工资偏低，都给 毕业生的还贷带来了沉重负担，造成了违约现象层出不穷。 （4）还款方式和渠道单一狭窄 目前，国家助学贷款的还款形式主要是指贷款生在进入还款期后，每年定 期向相关银行汇寄部分本金和利息直至还清所有贷款。 除了此种还款方式之外， 贷款生没有其他方式可供选择，再加上前面提到的就业形式严峻、还款期限过 短等原因，贷款违约率居高不下也就不足为奇了。18沈阳理工大学学士学位论文3 完善大学生助学贷款的建议3.1 完善大学生助学贷款机制3.1.1 健全我国现有的助学贷款制度 首先，要求政府的相关部门要在现行实践的基础上，加大调研力度，真正 梳理出我国助学贷款工作的经验和缺陷同时要求在创新上加大力度。对现有助 学贷款的政策、法规进行修改完善，使之更符合贫困大学生的需求。并且要制 定调动商业银行办理助学贷款业务内在积极性的机制和政策，努力使商业银行 在办理这项业务时，不光有社会影响，还有一定的经济利益。 其次，在解决银行与学校与同学的认识分歧上，应该增进相互之间的理解和信 任。银行要认识到，对科教兴国战略的参与和支持体现了银行的社会责任，应 努力改进金融服务，为贷款学生提供简便、快捷、高效的服务；学校应认识到， 国家助学贷款是一项金融业务，风险管理是金融机构的经营特点之一，从而应 尽快建立和完善有关的校内管理制度和有效的运行机制，广大同学们也应认识 到，在市场经济体制逐步规范的情况下，珍惜和爱护个人的信用历史，保持良 好的信用记录，对于自己从事的经济和社会活动至关重要，因此要积极配合银 行做好有关贷款手续。 另外，改革财政贴息方式。改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利 息给予 50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补 贴，毕业后全部自付的办法。这样有力地减轻了在校贫苦生的经济负担，使其 能在没有后顾之忧的情况下，更好地投入到学习中去。同时，还可以延长还款 年限，改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金。4 年内还清的做法， 实行借款学生毕业后视就业情况，2 年后开始还款、六年内还清的做法。减轻 贷款人还贷压力。 最后，应建立起完备的“风险防范”机制以及合理的补偿机制。国家金融 管理部门要加快全国个人资信征询系统建设，健全银行风险防范约束机制。经 办银行要建立有效的还贷监测系统，并做好相关工作。要对借款学生积极开展 还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方式；加强日常还款催收工作；对没有按照 协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额 计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理贷 款和其他授信业务。国家助学贷款管理中心要以已建立的国家助学贷款学生个 人信息管理，对借款学生的基本信息、贷款和还款情况等及时进行记录，加强19沈阳理工大学学士学位论文对借款学生的贷后跟踪管理，接受经办银行对借款学生名单在新闻媒体及全国 高等学校毕业生学历查询系统网站公布。各普通高校要建立本校借款学生的信 息查询管理系统，强化对学生的贷后管理，及时向国家助学贷款管理中心和经 办银行提供借款学生信息。在补偿机制的建立上，考虑到国家助学贷款特点和 我国的具体国情，为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险风担” 原则，建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系，由财政和普通高校按贷 款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行 适当补偿，国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校承担 50%。 3.1.2 政府完善政策 ,填补制度漏洞 完善的政策是机制运行的良好保证，政府作为助学贷款的主导者，应建立 健全相关政策，以此保证助学贷款的顺利进行。 1.延长还款期限 1.延长还款期限 ,还款方式多样化 虽然教育部把还款期限调整为 6 年，但这相对于其他西方国家仍然较短。 要在充分考虑了学生毕业后的经济能力的前提下，给予毕业生较长的“负担缓 冲期” 。 除了延长还款期限外，可采取还款数额逐年增加的方法，毕业生刚参加工 作，面临着各种困难，逐年增加还款数额是可行的。 还可采取其他的灵活的还款形式，例如，学生毕业后，如果没有找到工作， 除了申请延期还款外，可以去中学支教，规定教满相应年份就可以免除一定数 额的贷款等。 2.生源地学生贷款政策 2.生源地学生贷款政策 生源地贷款政策的实施，使得当地银行比较容易调查学生的家庭经济困难 情况，操作比较方便，而且学生在入学前就可获得国家的资助。不仅如此，还 便于对还贷学生进行跟踪和管理， 可以使贷款的审核工作和还贷工作更加细致、 及时、有效，比学籍地贷款更加灵活。 在生源地申请贷款，只要出具正式的学校录取通知书或者身份证等有效证 件即可办理，省去了学校的中间环节，大大提高工作效率，并在一定程度上可 以降低“信用危机” 。据福建省教育厅介绍，截至 2009 年 8 月 31 日，福建省已 有 8100 名大学生签订
学年生源地信用助学贷款合同，贷款金额达 3900 余万元，取得良好效果。 3.开放助学贷款市场政策 3.开放助学贷款市场政策20沈阳理工大学学士学位论文允许可以经办银行业务的金融机构均可自主办理国家助学贷款业务，多元 资本进入助学贷款市场，不仅有助于建立一个多元的、竞争的现代银行体系， 而且可以形成一个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场。在这个开放的、 公平的、竞争的国家助学贷款市场中，各金融机构出于自身的生存和发展需要， 积极办理国家助学贷款。 3.1.2 银行加强监督 ,出台相应管理办法 银行方面最有效的措施是要建立预警机制和贷款学生个人信用信息数据库。 目前 ,银行仍然缺乏综合的、可信的违约数据和损失数据，缺乏充分的返回 检验结果，对信贷风险的预警提示远远达不到管理的要求，对风险的防范比较 困难。因此，,建立预警机制和风险管理预防系统，做好贷款学生的后续工作， 这样才能增强银行防范风险的能力，有效防范和化解道德风险。 尤其在当前互联网背景下，银行更应利用网络采集贷款学生的个人信息，以 身份证号码作为唯一标识，建立涵盖学生个人基本资料、银行交易信用资料、 毕业去向和联系方式等信息的个人信用信息数据库，逐步完善统一的个人信用 信息查询系统，从而实现有力的约束，改变目前的被动局面。3.2 提高大学生助学贷款的诚信运用道德杠杆，大力倡导中华民族传统美德，形成以诚信为核心的社会信 用制度，诚信既是思想观念的认知过程，又是行为习惯的养成和积累过程。信 用是一个人社会生活的“第二身份证” ，诚实守信是高校德育工作的基石，是大 学生素质教育的核心。大学生肩负民族复兴的重任，是传承中华民族优良传统 的主要载体。运用法律杠杆，形成以诚信为基本要求的法律规范体系，被奉为 帝王规则的基本原则――诚信原则，体现了道德规范和法律规范的统一。建立 学生个人信用档案，配合社会推行个人信用制度，必将有利于社会信用体系的 重建，也有利于大学生社会进程的加快和综合素质的培养。我们期待助学贷款 制度的不断完善，为更多的在校大学生顺利完成学业提供切实有利的帮助，也 最终使助学贷款制度走上更加合理、更加规范化的道路。 1.提高大学生自身信用观念， 1.提高大学生自身信用观念，建立信用体系 提高大学生自身信用观念 高校与银行应共同对高校学生开展诚信教育，开设诚信信用选修课或知识 讲座，引导高校学生树立诚信意识，养成自觉的信用行为。同时，尽快建立起 面向学生的个人信用评估体系，建立健全信用机制。对于助学贷款来说，单依 靠银行自身是无法建立起完善的个人信用体系的，必须以政府为主导，逐步构21沈阳理工大学学士学位论文建全国联网的高校学生信用系统，推动体制创新。建立《国家助学贷款学生个 人信息管理系统》 ，利用高等教育学历查询系统查询国家助学贷款学生个人信 息，一一记录个人在银行所有贷款资料，并在各银行间联网，个人的信用状况 一目了然。随着国家助学贷款学生个人信息查询系统的建立，个人信用信息基 础数据库要求采集助学贷款学生个人信息数据，信用档案也要相应建立起来。 2.通过立法进一步完善还款约束机制 2.通过立法进一步完善还款约束机制 加强法制建设，严格信用监管。理想的还款机制是以诚信体系为前提和基 础的，在全社会中形成不能失信的防范机制、不敢失信的惩戒机制、不需失信 的保障机制、 不愿失信的自律机制， 坚持“依法治贷”和“以德治贷”。 在“执 法必严、违法必究”的层面上，一定要讲法律信用，起到惩罚失信者、警示企 图违约者和保护守信者的效果。要加紧建立与社会主义市场经济相适应的社会 信用制度，建立覆盖全社会的、严格的信用监督、奖惩制度，使那些不守信用 者付出代价。 3.加强学校监督， 3.加强学校监督，提高助学贷款的偿还率 加强学校监督 学校必须对贷款学生进行资格审查，建立学生信用档案，将贷款情况载入 学生档案，对贷款学生生活、学习等情况即时跟踪，及时反馈给银行。班主任、 辅导员主动参与对贷款学生即时跟踪，了解他们的心态，对于在校读书的学生， 加强对学生的诚信教育，树立贷款必还的观念；对于走向工作岗位的学生，加 强与用人单位的联系。贷款一定要让用人单位了解，和用人单位一起监督学生， 这样会大大提高助学贷款的偿还率。另外，对于拖欠贷款学生中一部分无力还 贷的毕业生，高校要加强贷款毕业生的就业服务工作，贷款毕业生充分就业的 实现，是贷款毕业生按时偿还贷款的先决条件和重要的物质保障，也是降低贷 款违约率的重要途径。 4.银行和学校进一步建立完善考评机制和银校合作制度 4.银行和学校进一步建立完善考评机制和银校合作制度 对银行，在原来“三考核”的基础上，把国家助学贷款业务与其他贷款业 务区分开来，制定更加严格具体的考评办法，对其履行贷款协议，足额按时发 放贷款、提供优质服务等方面进行单独考评，并将国家助学贷款单项业务列入 企业等级综合考评的一项重要内容。 对高校，应该以教育行政部门为主，把新机制下国家助学贷款政策进行具 体化，不断改进和完善，建立具体的考评机制，并将考评情况作为衡量一所高 校办学质量的重要内容。同时建立银校合作，采用招投标、议标、协商相结合22沈阳理工大学学士学位论文的方法来确定经办银行，将招投标作为一种推进助学贷款工作的手段和措施， 不是最终目的，尤其是不能作为衡量落实政策的唯一标准。 5.政府要加大投入， 5.政府要加大投入，制定更加灵活的还贷政策 政府要加大投入 政府部门要分工合作，各司其责。财政部门要继续安排好各项贴息资金， 保证贴息资金足额、及时拨付到位；要为商业银行提供一定程度的担保，减轻 学校承担的风险，并做好承担部分助学贷款损失的准备。针对目前我国助学贷 款不分学校， 不分地区， 不分经济家庭状况， 一律规定每年最大贷款金额为 6000 元的现状，国家应通过适当增加贷款额度，进一步延长还贷期限等方法，并制 订更加灵活的还贷政策，满足相当一部分贫困学生的实际需要。 大学生作为今后社会、经济活动中的重要个体，必须树立信用意识，这是 当代大学生必须具备的最基本道德素质， 也是走上社会后以德立身的基本要求。 一个没有信用的人，是不受人欢迎、也不会有大的发展的。大学生在获得专业 毕业证的同时，更应得到道德通行证，做一个诚实守信的公民。 “强化诚信意 识、倡导文明自律、打造诚信校园、培养高尚人格” ，只有对自己有“信” ，有 准确的把握，才有分析判断他人和信人的资格。心底坦荡天地宽：诚信为人， 必能取信于人，立信于人。诚信做事，必能赢得的一定是信赖和尊重；诚信对 待生活，才能挫之不馁，安之不燥。3.3 减少大学生助学贷款的贷后违约现象通过主观和客观两个方面的原因的分析，我们从贷款学生个人和外部制度 环境两个方面探究其解决对策。 3.3.1 贷款学生个人方面 针对主观方面的原因，我们提出学生个人要端正贷款动机，心存贷款之恩， 按时还清贷款。 首先 ,端正贷款动机。学生作为贷款的最终主体，理应明白助学贷款是用 于家庭贫困学生的专项贷款，是区别于商业银行贷款业务的，而有的学生认识 不到这一点，在学校花钱毫无节制，为了满足个人消费，用假的贫困证明欺骗 学校和银行，把助学贷款的钱用于其他方面。 其次 ,作为家庭经济困难学生 ,要树立诚信意识。诚信是现代社会的一张 通行证。学生在获得贷款后，应具有积极主动的还款意识和还款责任。更应心 存感恩之心，了解国家颁布此项政策的原因和重要意义，在遇到费用困难时向 学校反映，申请助学贷款，完成正常的学业，毕业后应该积极还款，而不是心23沈阳理工大学学士学位论文存侥幸能拖则拖，这最终将不利于自己的发展。 最后，增强责任意识。当代大学生是未来十年社会主义事业建设的中流砥 柱，主动承担自己的责任是对大学生的一项基本要求。贷了就是要还，这是义 不容辞的责任。贷后违约不仅仅是推卸责任的表现，更是人品的缺失。每一个 大学生都要树立责任意识， 增强自己的责任心， 践行于实际行动中， 无愧于 “新 时代的大学生”这个称号。 3.3.2 外部制度环境方面 针对复杂多变的客观因素，我们从政府、银行、企业三个方面对其应对策 略进行了探究。 （一）开辟社会资助渠道 可以由政府牵头，银行、高校承办，开辟社会资助渠道。广泛动员社会成 功人士和企业捐资，并且转化为银行贷款基金，并可在高校中设立公德榜，建 立助学碑，让善举留芳，人人颂扬。这样既为贫困生雪中送炭，树立良好的社 会形象，也为招贤纳才、企业发展提供人才保障。除此之外，还可发行高校贫 困生国家助学贷款债券和高校贫困生国家助学贷款福利彩票等。从而大大扩大 了社会资助渠道，使更多贫困生通过国家助学贷款的形式完成学业。 充分发挥政府的作用，政府应做到以下几点： 1.更好地发挥政府应有的作用 1.更好地发挥政府应有的作用 要在全社会支持助学贷款工作、形成良好的助学氛围，离不开政府的支持和 倡导。因此，这项工作的成败在政府的支持、好坏在政府的推动、成效在政府的 创新。政府的相关部门要在现行实践的基础上，尽快加大调研力度，真正梳理出 我国助学贷款工作的经验和缺陷，要在完善已有机制的同时，特别是在创新上加 大力度。 （1）要在全社会进一步倡导诚信意识，提高整个社会的诚信度。同时，以 法制的手段治理不诚信现象。要尽快构架全社会自然人的信用评估和查询、跟踪 系统，降低单体组织对不守信用者的追究成本。 （2）出台更多吸引助学助教的政策。政府除在全社会倡导助教、助学光荣 外，还要以政策的形式引导社会理念和行为。如对企业实实在在捐资助教、助学 的款项，可在税前例支，以调动企业捐资助教的积极性，这实际也是政府让资于 教育。还如成立教育专项基金，吸引国内外热爱教育、慈善事业的企业和人士支 持教育，每年用该基金的利息来冲补助学贷款的漏损部分。还如以当年在校大学24沈阳理工大学学士学位论文生的基数来确定政府的补贴部分， 以保证随着困难学生绝对人数的变动而变动政 府补贴。 （3）要制定调动商业银行办理助学贷款业务内在积极性的机制和政策，努 力使商业银行在办理这项业务时，不光有社会影响、还有一定的经济利益。 （4）要建立学生信用档案。 由于我国的个人信用制度很难在较短的时间内 形成规模，因此，在个人信用系统尚未建立之前，建立大学生信用档案迫切而必 要。首先，大学生信用档案的建立，会使学生意识到信用的重要。在学生本人申 请到第一笔信用助学贷款的同时，他已经有了第一个信用记录，已经积累了第一 个宝贵的信用资源， 已经有了一笔无形的资产。 这笔无形资产对于他今后的出国、 工作、创业、消费乃至升迁都极为有利。若他丧失信用，未按时还款，被银行在 媒体曝光，在信用档案上有不良记录，则对他一生信用都有不利影响。这无疑将 加大对大学生的约束力，促使其按时还款。 其次，大学生信用档案的建立，保 证了信息的对称性， 减少了助学贷款的风险。 国家助学贷款的借款者是学生个人， 而建立了大学生信用档案后，银行在贷款前对学生个人有了充分了解；虽然大学 生流动性大，但由于档案中提供了父母的地址、毕业的去向，也减少了助学贷款 不还的风险。再次，大学生信用档案的建立有利于整个社会信用体系的建立。目 前，随着市场经济的发展，社会各界已越来越意识到信用问题的重要，对建立个 人信用体系的呼声也越来越高。但由于各种条件的限制，目前只有少数地区建立 了个人信用体系。而大学生信用档案的建立有利于推动社会的个人信用体系建 立，社会的个人信用体系也会对大学生信用档案发挥积极作用。 2.以机制来保证商业银行切实开展好这项业务 2.以机制来保证商业银行切实开展好这项业务 现在商业银行办理这项业务如同鸡肋，弃之可惜、食之无味。在助学贷款的 起始之初，以政府的有力手段促使商业银行办理这项业务还能奏效，但随着时间 的推移、随着助学贷款的风险加大，政府的督促手段将渐失威力。当然各商业银 行在实践中不会明示不办该业务，而会在办理业务的周期上延长、审批同意的数 量上减少。 其结果一是使申请贷款的学生处在伸颈长候总没结果的状态中徒增压 力、影响学习，而申请贷款学生的所在学校在学费收取时，因各类学生情况复杂 无法按时收取学费，容易形成拖欠学费之风蔓延。二是因为不能得到助学贷款的 学生增多，经济困难的学生群体加大、不利于高校的正常运行和稳定。要从根本 上改变这种状况，就要以机制来保证金融机构切实开展好这项业务。 （1）是要以制度创新的理念来调整机制，让商业银行办理这项业务时，最25沈阳理工大学学士学位论文终是权利和义务对等的，使商业银行真正有办理这个业务的意愿。在这个机制创 新中，中央银行可在审批商业银行经营业务范围时，捆梆式审批，商业银行要经 营效益最好的业务就要兼做半公益类的业务， 同时规定半公益类业务的最低经营 量。对于经办银行的确定，实行由政府管理中心通过招标方式确定经办银行。 （2）是要尽快完善助学贷款的风险补偿机制。根据最新的助学贷款机制， 按隶属关系，由财政和普通高校各承担 50%，建立国家助学贷款风险补偿专项资 金， 给予银行适当补偿。 虽然新的机制使助学贷款风险得到降低， 但仍然未完善， 因此对已有规定的申请助学贷款学生的所在学校要提取一定比例的风险资金仍 要坚持，同时还要开辟更多的渠道筹措这块风险化解资金，如政府以法定的形式 追究逃债人的滞纳金、罚款等来补充。 （3）是要有对商业银行开展这项业务的考核督查机制。在商业银行开展这 项业务权利和义务对等的情况下，要加大考核督查力度，以评估指标的形式，由 政府来实施、主要吸收大学生、高校来测评，以保证政府、社会对助学贷款的各 项努力，不在办事环节的不负责任中付之东流、或大打折扣。 3.进一步加强高校中的助学贷款工作 3.进一步加强高校中的助学贷款工作 目前，我国的高等教育中，对经济困难的学生采取多管齐下的资助措施，如 奖学金、困难补助、减免学费、勤工助学等。这些不同的措施，为资助各具特色 的学生群体服务。 对于单个品学兼优的经济困难学生来说， 通过自己的各种努力， 学校的奖、助、勤、免等政策都利用上了，那在高校就读中的费用困难也就基本 克服了。而事实上较多经济困难学生是无法同时争得高校的多项政策支持的。如 学习成绩欠缺、 还如没有对口的勤工助学岗位或本人对勤工助学的岗位工作吃不 消等等， 这样就更显助学贷款对大多数经济困难学生的重要和在高校学生工作中 的重要性。 (1)要加强宣传，让更多经济困难学生勇于和肯于采用助学贷款的方式来完 成学业。助学贷款是政府和社会以资助加自助的形式，鼓励经济困难学生，自己 克服困难来完成学业的途径。在这一克服困难的道路上，很多经济困难学生勇于 加入。但也有部分学生因多种原因而在外观望。如少数学生(含家庭)更多是寄希 望于得到减、 免的政策， 这样在学生就业时可以没有还贷的压力。 还有的学生(含 家庭)由于中国传统文化对债务厌恶的心理影响而不乐意助学贷款。也还有少数 边远学校、 边远地区的学生对助学贷款了解甚少， 不知助学贷款从何入手。 因此， 作为开展助学贷款的高校，首先要加强对助学贷款的宣传和正面引导，使助学贷26沈阳理工大学学士学位论文款能为更多的经济困难学生服务。 (2)要加强对贷款学生的资格审核，要确保助学贷款真正能贷到真正需要的 学生手中，防止部分学生以贷款用作其他非学习必需生活费用之上，使助学贷款 资金不浪费更有效益。 (3)要加强沟通，使更多的经济困难学生助学贷款的愿望能够满足。这项工 作在目前意义更大。因为正如前面分析的，各家银行因对这一业务缺乏内在动力 而未积极地开展。因此，在目前的情况下，高校更要加强与银行的沟通和联系， 一是要争取让银行的审批周期缩短， 以缓解候贷学生的心理压力和学校能正常收 取学费。二是要争取能让更多的经济困难学生助学贷款的愿望得到银行的批准， 以基本满足学生助学贷款的需求。 (4)要加强诚信教育，努力培养大学生成为全社会讲信用、守承诺的先进群 体。没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。大学生是国家未来建设 的骨干力量，他们可塑性很大，是目前最有希望的群体，如果大学生诚信方面的 素质提高了，对整个社会的道德建设必将起到积极的推动作用。随着改革开放的 扩大和市场经济的深入， 诚信愈显重要， 大学生群体作为受文化教育最多的阶层， 理应成为社会文明中的先进一族，但在助学贷款的还贷中并未完全印证这点。尽 管诚信做人的常理应在孩童教育抓起， 但面对曾被社会和学校忽视的诚信教育一 课，不得不在大学生阶段强势补上。而在高校开展助学贷款中，这一补课的任务 还特别的重，否则会因还贷的不诚信，进一步恶化助学贷款的环境和循环。 (5)要积极协助学生偿还助学贷款。有大部分学生并不是因为诚信问题，主 要是因为经济上没能力偿还助学贷款。 我们知道助学贷款的还款期限是大学生毕 业以后四年以内就必须还清贷款本息（除政府贴息部分外） ，即使最新按新机制 的助学贷款，仍然要要在毕业后六年内还清，而这毕业后的前几年正是大学生的 经济实力最薄弱的时候。而从 2007 年统计，毕业生的就业率大约为 70%，也就 是有 30%毕业后几乎没有经济来源，而即使能找到工作，又如何？假设一个贫困 学生 4 年中每年贷款 6000 元，而且毕业后能顺利找到工作，那么他每年不还利 息也应该归还银行贷款 6000 元，除去生活开支，每年能节约 6000 元的又有几个 人？因而就在客观上造成了大学生还款能力不足的现实问题。所以学生在校期 间，校方应当提供一些学生能力范围之内的校内工作给经济困难的学生，以减免 一些费用为报酬。学生毕业，校方积极联系各人力资源需求单位，为学生提供就 业机会。27沈阳理工大学学士学位论文（二）针对就业压力出台新的政策 为了化解大学生的还款压力，贾祥森表示，农行正在努力研究延长还款期 限的问题，给贷款大学生一个缓冲期。“给大学生有一年或者两年的时间，在 毕业一年或两年后再还款，且并不要求一次性还清。”这一点和开发银行不谋 而合。戴达年表示，他们现在设计的新模式大学生贷款，还款期延长到“毕业 以后 6 年内、最长不超过 10 年”。 为了化解当前大学生助学贷款项目中，银行有风险，高校没有积极性的情 况，戴达年建议给大学生助学贷款上保险，并透露，目前这种新的思路已经得 到省政府、教育厅、高校以及开发行总行的原则同意。 （三）高校主动出击 ,防患于未然 由于高校在助学贷款中只是扮演一个组织、协调的角色，并不是贷款合同 的签约方，很多高校的工作就停留在传达政策、发放材料、统计信息上，尽管 承担贷款的部分风险补偿金，但在整个贷款过程中并不承担真正的责任。高校 对申请国家助学贷款的学生贷后引导不够，对还贷方式和按时还贷的意义宣传 不到位，也就没有真正起到联系学生和银行的媒介作用。 （1）设立专门机构 ,使助学贷款工作专门化 随着助学贷款工作越来越繁重， 有必要设立专门的机构负责助学贷款工作。 工作的专门化有助于细化助学贷款条款，严格申请人的资格审查，督促贷款学 生还本付息，使贷款工作更加科学。 据了解，福建省国立华侨大学经济与金融学院为针对助学贷款业务，专门 成立自律会助学部，由学生组织自己办理，管理助学贷款业务，并且取得了良 好的效果。 （2）加强和银行联系 ,形成良性互动机制 在学校建立学生信用档案，将学生的家庭经济状况、成绩、事迹等归入档 案，这可以了解学生经济上的困难，及时和银行联系，申请助学贷款，也可以 对萌芽中的道德风险提早察觉，银行就能及时迅速的作出处理。 （3）加强感恩和诚信意识教育 ,建立诚信档案 高校要让学生了解国家的助学贷款政策，培养学生对国家、社会、学校的感 恩情怀。要加强对学生的诚信教育，这是规避风险的根本措施。结合普法教育， 引导学生遵纪守法，增强守法履约的自觉性，加强社会主义荣辱观教育，强化 学生的诚信意识。学校可以建立诚信档案，诚信档案不仅是针对助学贷款的一28沈阳理工大学学士学位论文次记录，同时也是学生走向现代信用社会的一次前奏，是以诚信方式为人处世 的预演。要确保诚信信息的真实性、准确性和完整性，提高诚信档案的威慑力， 诚信档案建成后，贵在使用，如可以作为学校评奖评优的重要依据等。 （4）创造就业机会 学校可以设立招聘专栏，张贴招聘信息，保证信息畅通，利用校园网络， 设立网上就业交流平台，为学生提供丰富的就业信息，这不仅有利于培养学生 的感恩之心，更有利于学生顺利走向工作岗位，走向社会，为毕业还款打下基 础。29沈阳理工大学学士学位论文结 论助学贷款关系到中国教育体制改革，是支持高等教育发展和维护社会稳定 的重要举措。但是，由于贷款学生自身和外部环境和本身的机制问题约束的诸 多原因造成了贷后违约率的上升，为了解决助学贷款违约现象，针对本身机制， 大学生诚信问题及外部环境等方面研究了大学生助学贷款的问题。 此外，助学贷款的开展还存在地区间，高校间发展不平衡的矛盾。源于经 济、地位、理念等地区差异所带来的后果。 通过研究，本文得出以下结论： 1、充分地发挥政府应有的作用。政府的相关部门要在现行实践的基础上，尽快 加大调研力度，真正梳理出我国助学贷款工作的经验和缺陷，要在完善已有 机制的同时，特别是在创新上加大力度。 2、完善机制来保证商业银行切实开展好这项业务。 以制度创新的理念来调整机 制，让商业银行办理这项业务时，最终是权利和义务对等的，使商业银行真 正有办理这个业务的意愿，尽快完善助学贷款的风险补偿机制，并对商业银 行开展这项业务的考核督查机制。 3、加强大学生自身素质，提高诚信。高校与银行应共同对高校学生开展诚信教 育，开设诚信信用选修课或知识讲座，引导高校学生树立诚信意识，养成自 觉的信用行为。同时，尽快建立起面向学生的个人信用评估体系，建立健全 信用机制。30沈阳理工大学学士学位论文致 谢时光荏苒，四年的大学学习生活将结束了，论文的完成也意味着我即将离 开校园步入社会，此刻，我对大学四年的生活充满了眷恋。 首先，我非常感谢我的导师王晓云老师，在我的学士论文写作过程中，从 论文的选题、资料的收集以及论文的写作上，倾注了大量的心血。在理论的深 度和广度方面，对我进行启发、指导，使我受益匪浅。通过老师的帮助和指导， 不但使我对大学期间所学的知识有了更加系统、实际和全面的认识，更使我对 人生价值观有了深层次的认知，坚定了我的理想信念。在我今后的人生道路中， 我将一直谨记老师对我的教导。 其次，我还要感谢我的父母及经济管理学院的全体老师对我的辛勤培养。 感谢金融学专业的所有老师，在大学四年里传授给我无穷的专业知识和做人的 道理；而父母从我出生到现在一直悉心的照料我，潜移默化的教导我。他们对 我的帮助和激励将继续成为我今后努力学习和工作的动力，正是有了他们的悉 心的教导，我才能充满自信地走向社会。 再次，我要感谢对我论文有重要作用的参考文献的作者们，他们的文章不 仅帮我完成了毕业论文，还使我学到了很多知识。 最后，我还要感谢我的大学同学，在大学期间给予我的关心与帮助，并分 享彼此的学识和经历。给我带来了快乐时光，让我永远记得大学生活是丰富多 彩的。 由于本人知识水平有限， 文中若有错误或是遗漏之处还望老师能指点周正， 本人在此不胜感激。31沈阳理工大学学士学位论文参考文献[1] 贺 丽 周柯兵.国家助学贷款中大学生诚信教育的现状及成因[J].考试周 刊,2010,(2). [2] 曹家富.我国高校国家助学贷款中诚信问题研究[J].华南理工大学学板（社 会科学版） ，2006. [3] [4] [5] 王书贤.对大学生诚信问题的探讨[J].科技信息（学术版）,2006,(2). 于广宗.从国家助学贷款看大学生诚信问题[J]重庆科技学院学报,2008,(2). 姚 植 兴 ， 刍 议 . 助 学 贷 款 诚 信 管 理 机 制 的 构 建 [J]. 成 都 教 育 学 院 学 报,2006,(12). [6] [7] [8] 冯国有.从大学生就业看高等教育投资风险[J].黑龙江高教研究,2007,(4). 黄 蔚.国家助学贷款:新机制魅力初显[N].中国教育报,2006,(6). 刘伶俐，宋瑛.国家助学贷款还贷违约的原因与对策[J].重庆工商大学学报 (西部论坛),2006,(5). [9] 王 旭.打造大学生诚信助学贷款对策研究[J].吉林工程技术师范学院学报 (社会科学版),2007,(2). [10] 中山大学学生处.大学生国家助学贷款手册[M].中山大学出版社,2010. [11] 陶 红 . 美 国 联 邦 学 生 贷 款 制 度 、 偿 还 机 制 及 违 约 处 理 [J]. 教 育 与 经 济,2005,(1). [12] 王艳春.大学生诚信缺失的成因探源与对策选择[J].职业圈,2007,(13). [13] 黄 蔚.还贷要讲诚信严重违约将曝光――教育部将加大力度推进国家助学 贷款工作[N].中国教育报,2006,(3).. [14] 桂剑萍，钟汉华.当前助学贷款中大学生诚信缺失的对策[J].重庆职业技术 学院学报,2008,(5). [15] 王丽芳.国家助学贷款中诚信问题博弈分析[A].商业时代（原名《商业经济 研究》,2010,(10). [16] 关于国家助学贷款的管理规定（试行）[Z].1999,(5). [17] 刘桂荣.征信体系建设 系统性金融风险防范的新视[A].上海市经济学会 2005 年年会论文集[C],2005. [18] 马经.助学贷款国际比较与中国实践[M].中国金融出版社,2003. [19] 刘光辉.论贫苦生诚信教育及资助体系.求索,2002,(4). [20] 黄 达．金融学[M].中国人民大学出版社,2003,(8).32沈阳理工大学学士学位论文附录 A（英文原文）Once again become a social attention the topic. So, college students owe the loan, the breach of the cause of the phenomenon and the integrity of the college students have how old correlation? Owing on the loan and credit consciousness and how much contact? The social credit knowledge in college students in the coverage of the group have how old? In order to solve above doubt, we part of the university of fuzhou city of 550 students from a questionnaire survey. A, the present situation of college students' honesty help loan (a) college students' overall integrity in good condition, but the credit consciousness to be raised.But a look at a student loan from application integrity. State-subsidized student loan is families through the commercial bank to university life difficult students hair. 1.Put help difficult students to finish school of personal credit loans, it should be the release of the object is life is really difficult students, in our research object, the student