P2P资金全面托管就安全吗|P2P|资金托管_新浪财经_新浪网
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P2P资金全面托管就安全吗
　　大面积展开与P2P的合作，是第一家。相比其他银行仅仅停留在风险备用金托管的层面，平安银行的系统最大好处是用技术手段隔离了用户资金，防止平台肆意挪用投资人资金。但是，平安模式并未从根本上解决杜绝虚假借款项目的问题。
　　对投资者而言不能轻信平台打出的“与平安银行合作”的旗号，据第一财经日报《财商》核实，平安银行P2P资金托管系统目前并未上线，因而市面上并没有平台实质性接入这一系统；另外，平安银行寻求P2P资金托管客户的同时，也会对这些平台做好前期尽职调查，这一定程度上算是对平台的一次考验。
　　何谓全面托管？
　　目前银行对P2P的资金托管，大致分为两种模式，一种是风险备用金托管，另一种是P2P资金全面托管。主要参与的银行大致有、和平安银行。真正大举进入P2P领域的其实只有平安银行一家，而“资金全面托管”的概念也是平安银行提出。风险备用金托管其实并不能真正解决P2P在资金进出上的问题。
　　就在平安开始进入P2P领域之后，已经有一些P2P平台打出了显眼的广告――“与平安银行达成了合作”。这种银行资金托管模式究竟会否让投资人资金变得安全？
　　首先要指出的是，据记者核实，平安银行这套P2P资金托管系统尚未上线，因而没有任何一家P2P平台真正接入平安银行资金托管系统。所以那些说自己已经接入资金托管系统的平台也都有虚假广告之嫌。
　　其次，P2P资金全面托管解决的核心问题是平台擅自挪用资金的问题，而主要体系包括P2P账户管理体系和支付结算体系。
　　“系统是通过建立一个三级账户管理体系，对每一个借款或者投资客户，都会建立一个虚拟的子账户，记录平台客户发生的交易明细、流水，然后与平台进行对照，从而起到资金监督的效果。”平安银行总部相关负责人告诉第一财经日报《财商》(微信号：caishang02)。
　　简单说来，投资流程将是：客户发起指令(动态密码验证)―平台审核―平安操作打款；提现流程是：客户发起指令(动态密码验证)―平台审核―平安操作打款；也就是说，由于存在动态密码验证这个环节，就只有客户本人才能发送投标或者提现指令，这就杜绝了平台擅自挪用资金的可能性。
　　“此前的系统是投资人投资，必须先把资金打入平台的账户，一种模式是直接通过银行卡将资金打入平台或者是平台某个工作人员的个人账户；另一种是通过第三方充值，而第三方充值类似于淘宝的购买打款行为，资金也直接进入平台，也就是说无论哪种模式，平台都有挪用投资人资金的可能。现在这种资金托管模式，主要就是为了解决这一问题。”国诚金融副总裁王建章认为。
　　而王建章也指出，这种模式对P2P平台的吸引力还在于，银行的实力要比一般的第三方支付强得多。“国内第三方支付良莠不齐，一些第三方支付自身也有操作不规范的问题，而银行则有更好的信誉。P2P的交易量非常大，将这笔钱放在银行会更加安稳。”
　　全面托管=投资安全吗？
　　对P2P了解的人一看便知，平安推行的P2P资金全面托管模式实际上与第三方支付公司汇付天下早已推行的解决方案类似，其核心都是解决资金隔离的问题，让资金不过平台的手。这一模式解决了P2P平台的资金撮合和账户管理问题，但却解决不了一个大问题，就是无法验证P2P借款项目的真伪。也即是说，如果平台虚构借款人作为系统提供商，无论汇付天下还是平安银行是无法得知的。
　　汇付天下的相关负责人坦言：“P2P的借款标的很小，一天就会有成千上万笔的借款，对于第三方支付是很难一一核实的。”
　　因而，资金全面托管解决了P2P的部分问题却没有解决全部问题，而虚假借款人问题并非个案，在P2P行业内相当普遍，换句话说，如果没有强大的制度约束，虚假借款人问题便是一颗定时炸弹。
　　国内一些领先的P2P平台已经依靠建立外访团队核实客户资料的真实性以及与第三方机构合作来定期抽样审核借款合同和资料来避免虚假借款人问题。
　　以上所说的都是全面托管的障碍和缺陷，但就平安此举而言，作为银行开展P2P业务会比第三方支付机构要审慎得多。虽然平安银行只是提供资金监管系统，但是各家平台一旦可以和平安合作都会拉着大旗做虎皮，大肆宣传自己已经与平安银行展开了合作，来进一步博取客户的信赖。也就是说，平安选择与哪家合作，外界的解读就是平安对哪家P2P机构投了信任票，一旦这些平台发生了风险，那么也必然会影响到平安的信誉。
　　这就相当于银行帮助一些基金公司、信托公司销售理财产品，其实银行只是个销售通道，但是所有到银行购买理财产品的人都认为银行已经进行了信用背书，出现问题不会去找资产管理人，而是直接找到银行，银行也会因此而惹上麻烦。
　　所以平安银行在确定合作对象时也必然会通过一番尽职调查，来筛选自己的合作伙伴，尽可能地不要踩上“地雷”。从这个角度来讲，最终上线平安资金全面托管的平台，一定程度上是对其品牌的某种增信。
　　不过，也有业内人士分析称，这种模式究竟是否能够得到监管部门的认可或未可知。
　　“银行的这种新的模式已经有极大的进步。但是由于该系统中投资人和借款人仍然使用虚拟账户，这种形式只是在系统中作了分割，但是实质上投资人的各个小账户都从属于平台这个大账户，这种模式究竟被监管认可的程度如何，现在还很难说。”信而富CEO王征宇告诉第一财经日报《财商》。
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第三方支付进行P2P资金托管 “绝对”安全吗？
近年来，P2P网络贷款平台发展迅猛，为中小投资者拓宽了融资渠道。就在P2P平台数量迅猛增长的同时，P2P平台资金安全问题成为投资人关注的焦点，而资金安全的核心在于中间资金缺乏监管。针对此类现象，央行等监管机构曾发文表示，应让P2P机构回归其信息中介本质，并对其资金进行第三方托管，而且不能以存款代替托管，这让国内银行和第三方支付机构开启了资金托管领域的广泛布局。经过一年的发展，第三方支付已成为P2P平台资金托管的主流选择。然而不少投资者关心的是，第三方支付P2P资金托管是否保障了资金的&绝对&安全。
P2P资金托管只是&相对&安全
记者针对此问题采访了业内人士，对方首先介绍了当下第三方支付企业常用的两种合作模式，&第一种是纯通道模式，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理。平台仍然是有资金池业务，存在投资人资金被挪用的风险。第二种合作模式相对第一种更为安全，即托管型账户，为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。实现点对点的资金流动监控，相对安全。投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户，这样降低了P2P网贷平台资金池风险，平台不能直接碰投资者的资金。&
第三方支付的P2P资金托管确实能够在一定程度上能解决P2P的资金安全，但无法保障绝对的安全。也就是说，即使P2P将资金托管给第三方，但决定资金最终流向的还是P2P。虽然有第三方支付资金托管的保护，但不排除有些不良平台伪造借款项目或虚造高收益,进行虚假招标，最终将投资资金挪为己用。&由此可见，投资人除了要选择有第三方支付托管型账户的P2P平台之外，仍需要提高自身的法律风险意识，合理的选择平台，制定理财计划和预期，切勿追求某些打着超高收益的产品。
投资者仍需谨慎选择P2P平台
行业专家认为，保障投资者的资金安全，应从两方面加以注意，首先应看P2P平台是否进行了资金托管，看平台的合作方是否为口碑较好的领先第三方支付企业，以及是否拥有托管型账户，如近期推出行业首个P2P资金托管移动平台的易宝支付，以及同样在行业内领先的汇付天下;其次是重点考察P2P平台本身，确认的品牌及公信力，一般来说，有银行、国资背景、或者有著名风投机构融资的P2P平台更为可信。相对于其他平台，具备这类资质背景的P2P平台在风险控制、项目逾期、坏账率控制方面明显更具优势。只有投资者本身提高风险意识，谨慎的选择投资平台和项目，才能避免上当受骗。
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要找一个靠得住的第三方三种方法教你识别P2P有没有资金池__理财频道 - 融360
三种方法教你识别P2P有没有资金池
三种方法教你识别P2P有没有资金池
平台设立资金池，投资人除了要承担借款风险外，还要额外承担平台卷款跑路的道德风险，投资风险大大增高。
　　资金池是P2P的一大安全隐患，不仅监管多次强调P2P平台不能设立资金池，而且从实际情况看，多数已跑路平台都与资金池有关。平台设立资金池，投资人除了要承担借款风险外，还要额外承担平台卷款跑路的道德风险，投资风险大大增高。那么，对于普通投资人来说，该如何判断P2P平台是否有资金池呢？今天，小融就给大家介绍几个辨别方法。
1、平台是否有第三方
　　第三方资金托管，是指平台所有的资金流转都要经过平台或者银行，由第三方支付平台或银行对P2P平台的资金出入进行管理，平台无权随意动用资金。在第三方资金托管的情况下，平台不能随便动用投资人的资金，也就能有效避免平台设立资金池。
　　但需要注意的是，目前P2P平台的第三方资金托管主要是和第三方支付平台合作，与银行合作进行资金托管的平台非常少，投资人要注意辨别平台是否是真正的第三方资金托管。关于如何判断是否有资金托管，可以参考文章&&。
2、投资、借款是否是一对一
　　正常情况下，投资人的投资和借款人的借款是要一一对应的，即投资人的投资资金要有一个明确的借款人或借款项目。
　　判断投资、借款对象是否是一对一，一个非常简单的方法就是看P2P平台提供的借款协议中，借款对象与平台上的借款人是否统一。如果投资人只是将钱交给平台，几个月之后拿收益，这样看似方便，投资人不用为选项目费心，但实际上却是增加了平台资金池的风险。
3、根据充值、回款的账户判断
　　投资人在充值时要注意，充值对象是平台账户还是第三方支付账户；在提现时，要注意是平台账户打款还是第三方支付账户打款。如果充值和提现的账户是第三方支付的账户，那么，平台设立资金池的可能性较小；但如果是个人账户或者是公司账户，投资人就需要多加小心了，这样的平台设立资金池的可能性是很大的。
　　此外，如果平台采用线下充值的方式，即投资人的资金直接通过银行转账到平台公司账户或个人账户，投资人就需要额外注意了，采用这种方式的平台，其设立资金池的可能性是非常大的。
　　由于P2P平台还没有明确的监管政策，关于P2P网贷的资金池也没有一个十分明确的定义，因此，投资人要综合多方面因素进行判断。
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融360 - 银行 版权所有P2P平台跑路频繁怎么破？看准第三方托管
作者：DM理财榜 李剑华
　　在今年的3?15晚会上，备受瞩目的P2P跑路问题并未出现，不少企业捏了把汗。耐人寻味的是，3月22日，新闻联播罕见地播出了互联网金融，正面播报了P2P行业的正面状况，与之前满满负能量的播报截然不同。
　　在过去的一年，P2P行业充斥着跑路、提现困难等字眼。有人调侃说，现在记者对P2P跑路都不感冒了，每天跑一家都觉得是正常的。
　　以3月为例，根据网贷之家统计的数据，截止到3月23日，已经有33家P2P平台出现问题，其中有18家跑路（其中一家经DM理财调查发现为提现困难），12家提现困难。DM理财观察发现，这些问题平台中，不少是上线不久的新平台。比如共赢在线、锐忻投资、盛泰投资、金兴贷、安贷等，都是今年2月至3月才上线的平台。
　　很多人选择P2P是看重其高收益，但随之而来的是高风险。如何挑选安全的平台？DM理财曾经推出过多篇技巧性的文章，今天教大家的是如何挑选一家有第三方托管的P2P平台。
　　为何要有资金托管？
　　我们都知道，P2P是个人对个人的借款，平台只是一个中介，将双方撮合，投融双方互不认识。简单地说，投资人投钱，借款人借钱。
　　如果没有引进第三方托管，资金先停在平台账户上，再由平台去匹配借款项目，容易形成资金池。而一旦资金流不进来，或者出现集中兑付，平台就很有可能出现问题。
　　所以下了禁令不得建立资金池，在这种情况下，资金就得有第三方托管。资金托管意味着信息流与资金流的独立，投资人的资金由第三方机构独立监管，平台碰不到，也就不会出现低成本的诈骗，或者妄想瞒天过海的庞氏骗局；也杜绝了平台擅自挪用资金做自融、垫付坏账，从而避免了以新换旧的恶性循环出现。
　　哪些机构有第三方资金托管资质？
　　DM理财了解到，目前真正有第三方资金托管资质的第三方支付机构有：联动优势、汇付天下、宝付、国付宝、双乾支付、新浪支付，易宝支付，银联支付等。
　　以国内P2P托管账户领域规模最大的公司汇付天下为例，汇付天下目前已经与530家P2P平台合作，托管账户数超过240万。
　　值得注意的是，P2P平台有第三方支付功能，并不代表其资金有第三方托管。事实上，第三方支付渠道在于投资人通过支付公司的支付接口，将资金付给P2P网贷平台(比如支付宝、财付通等)，而资金托管是投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的托管账户，资金是从投资人的托管账户直接进入到借款人的托管账户，整个过程不经过平台，且投资人能看到自己资金的准确去向，从而杜绝了平台卷款而逃的风险。
　　如何辨别平台有第三方资金托管？
　　要想辨别平台是否有第三方资金托管其实很简单，真正有第三方资金托管的平台，在投资者注册时，除了注册网贷平台的账户，还要在第三方托管平台注册一个账户。如果你在一个平台投资时，只在平台注册了账户，而第三方托管平台没有开户，那么就可以断定这个平台没有资金第三方托管。另外，如果注册后要求你开通第三方托管，只是简单的收录你的手机号和实名信息，并没有跳转到第三方托管平台自己的网站，这样的平台也没有真正的第三方托管，投资者在投资时一定要看清楚。
&&& 很多人选择P2P是看重其高收益，但随之而来的是高风险。如何挑选安全的平台？DM理财曾经推出过多篇技巧性的文章，今天教大家的是如何挑选一家有第三方托管的P2P平台。
&&& 为何要有资金托管？
&&& 我们都知道，P2P是个人对个人的借款，平台只是一个中介，将双方撮合，投融双方互不认识。简单地说，投资人投钱，借款人借钱。
&&& 如果没有引进第三方托管，资金先停在平台账户上，再由平台去匹配借款项目，容易形成资金池。而一旦资金流不进来，或者出现集中兑付，平台就很有可能出现问题。
&&& 所以银监会下了禁令不得建立资金池，在这种情况下，资金就得有第三方托管。资金托管意味着信息流与资金流的独立，投资人的资金由第三方机构独立监管，平台碰不到，也就不会出现低成本的诈骗，或者妄想瞒天过海的庞氏骗局；也杜绝了平台擅自挪用资金做自融、垫付坏账，从而避免了以新换旧的恶性循环出现。
&&& 哪些机构有第三方资金托管资质？
&&& DM理财了解到，目前真正有第三方资金托管资质的第三方支付机构有：联动优势、汇付天下、宝付、国付宝、双乾支付、新浪支付，易宝支付，银联支付等。
&&& 以国内P2P托管账户领域规模最大的公司汇付天下为例，汇付天下目前已经与530家P2P平台合作，托管账户数超过240万。
&&& 值得注意的是，P2P平台有第三方支付功能，并不代表其资金有第三方托管。事实上，第三方支付渠道在于投资人通过支付公司的支付接口，将资金付给P2P网贷平台(比如支付宝、财付通等)，而资金托管是投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的托管账户，资金是从投资人的托管账户直接进入到借款人的托管账户，整个过程不经过平台，且投资人能看到自己资金的准确去向，从而杜绝了平台卷款而逃的风险。
&&& 如何辨别平台有第三方资金托管？
&&& 要想辨别平台是否有第三方资金托管其实很简单，真正有第三方资金托管的平台，在投资者注册时，除了注册网贷平台的账户，还要在第三方托管平台注册一个账户。如果你在一个平台投资时，只在平台注册了账户，而第三方托管平台没有开户，那么就可以断定这个平台没有资金第三方托管。另外，如果注册后要求你开通第三方托管，只是简单的收录你的手机号和实名信息，并没有跳转到第三方托管平台自己的网站，这样的平台也没有真正的第三方托管，投资者在投资时一定要看清楚。
（责任编辑：张婕 HF052）
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