百度金融要做真正金融科技的底气从哪里来？
百度金融首次亮相百度世界
每年一度的百度世界大会今天上午在北京中国大饭店举行，地点没变，时间仍是九月，但百度大会的主题每年都在变，而今年引起最多变化的，除了早已在在邀请函上亮出的李彦宏演讲--“AI is the new electricity（人工智能是新电能）”之外，就是去年异军突起的百度金融。在百度世界大会2016上，十年以来，首次开辟了金融论坛，百度金融一干大佬：一把手朱光、主抓理财资管业务的副总裁张旭阳、负责消费金融业务的副总裁黄爽、专攻技术研发的黄抖都做了专题演讲......这是百度金融成立之后，首次全方位的向外界主动曝光“自身内幕”，也第一次使外界充分了解到百度做金融到底是怎样一个玩法。
自201年12月百度金融成立以来，搭框架、建队伍比较顺利，但这只是初期成就，百度金融能否成功，归根结底还是要看未来它能做什么，怎么进行差异化定位，扬长避短。毕竟，阿里有电商之基，腾讯的社交基因独一无二，而百度金融靠的是什么呢？这也是朱光在百度世界大会上需要解析的重点。
百度金融要做真正意义金融科技
百度金融要借百度之力崛起，无非是两条路，一条是百度多年以来孵化了去哪儿、百度糯米、百度外卖等许多子公司的所谓中间页战略，通过百度导流、获客；另一条则是借力于百度的技术优势，走金融科技之路，前者易而后者酷。
朱光选了后者。从“金融科技论坛”的命名即已一目了然。
在“金融科技论坛”上，朱光主讲的题目是“人工智能撬动科技未来”，这既与百度世界大会的总主题“人工智能”遥相呼应，也是朱光首次精确描述百度技术基因是如何全面注入百度金融的，按朱光的意思，百度金融要做中国真正意义上的金融科技公司，要通过人工智能等技术优势，升级传统金融，最终实现普惠金融，进而成为一家伟大的金融科技公司。
说一个大背景。在这里，“伟大的金融科技公司”是百度金融自身发展的未来愿景，而在业务上要达成的愿景则是“普惠金融”，也就是说金融科技是手段，普惠金融是目标。普惠金融是近年来政府方面屡屡提到的一个关键词，去年甚至被写进了政府工作报告，其意指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，包括农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体都是普惠金融的服务对象。但普惠金融与金融科技的关系何在？最关键之处在于普惠金融是传统金融业的短板，限于成本与能力，现有的传统金融机构根本难以在实现盈利的情况下推进普惠金融，也就是说做不到“商业可持续”，但依靠互联网和技术，新兴的金融科技公司却有可能做到，这就是百度金融等以普惠金融为目标的金融科技公司的发展逻辑，这其实是在传统金融“赋能”，只要能做到，其向上有近乎无限的空间，因为这里一片无人的蓝海。
百度金融完整技术图谱首亮相
那么百度金融为什么自以为能做到呢？为了证明这一点，百度金融首次向外界披露了百度金融科技的完整技术图谱。
在百度金融的技术图谱后方，是百度技术基因的全面注入，也包括百度在全球拥有3大实验室、6大研发中心，在上万研发人才、深厚研发文化和机制等。而在此推动下，以百度大脑为代表的人工智能、大数据等技术正在不断积累、突破，驱动五大金融科技方向落地，它们是：
其一，身份识别认证；又包括语音识别技术，可应用于声纹支付等场景。安静环境普通话识别率近97%，车载环境普通话识别率92%，即使在嘈杂环境，也能精准识别；图像识别技术，应用于远程开户。以百度目前技术水平，只需要（即1个蜡烛的光照在1平米上的亮度），就能够准确识别，判断用户身份真实性；活体识别技术，在远程开户等场景中应用，反应达到每秒20帧，体验流畅，交互过程费时不到2秒；手写签名技术，是世界首例在线手写签名认证，纳真识别率高于88.5%，拒伪识别率高于91%。这一技术将应用于安全性要求高的身份认证。
其二，大数据风控：大数据和模型技术，可应用于金融风控领域。
其三，智能投顾：百度技术使智能投顾的匹配更精准，并有效防控风险。通过大数据技术整合互联网上海量的数据和金融信息，生成金融知识图谱；根据用户的行为轨迹生成用户画像，洞察用户的需求和风险偏好；根据资产大数据，生成资产画像。根据这些图谱和画像，判断用户的投资风险偏好，智能匹配，生成科学的投资组合，并帮助用户追踪、监控风险。
其四，量化投资：在量化投资领域，基于百度大脑的量化投资决策系统，可根据全网搜索行为数据，全媒体提取多样量化因子，并进行投资动态监测、舆情监控跟踪，通过机器学习反复测试，建立丰富的量化投资策略，最终投入实战。利用大数据构建全维度投资者和投资标的动态标签监测体系，形成量化投资策略的动态调整机制，并使用自然语言处理、话题检测追踪、深度神经网络等技术进行舆情监控，辅助投资决策，有效风险控制，提升运作效率。
其五，金融云：按百度金融研发负责人沈抖的说法，“百度金融云是面向金融行业伙伴的一组完整服务能力的聚合，行业伙伴可以通过云端访问，获取技术能力支撑，完善服务生态。”百度金融云将向金融机构输出包括人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付六大技术能力的全套金融解决方案，为合作伙伴赋能。
百度金融所展示的这个技术图谱，从本质上说，与全球风口之上的金融科技公司是一致的，大家的技术底色都离不开以人工智能、大数据、云计算为代表的新一轮信息技术，通过在具体金融业务的普及和应用，升级传统金融服务，突破行业瓶颈。
自我探索与对外开放，对内对外连环赋能
从百度金融几位高管的演讲可以总结出百度金融科技的实现路径，即：自我探索与对外开放，对内对外连环赋能。
自我探索是指百度金融在被百度技术赋能后，在消费分期、现金贷、信用支付、企业贷款、企业理财、个人财富管理、资产管理、资产交易、数据金融服务等业务上进行探索。这些业务探索将帮助百度金融精准定义行业需求和痛点，为技术输出命题，并输出解决方案。
对于百度金融来说，虽然业务群组刚刚组件，但也并非全然纸上谈兵，在一些消费金融领域，百度的金融科技已经得到应用，比如李彦宏格外推崇的“秒批”授信技术，就被应用到百度的教育贷款业务上，通过与与数百家教育培训机构达成了合作，为几十万学生提供了教育信贷支持。这在本质上实际是要使原本传统领域无法或很难获得金融服务的人方便地使用到金融服务。
而对外合作开放则是指，通过开放百度金融云，对外赋能：对外输出包括人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付6大能力，将百度的人才、技术、数据积累，全方位赋能合作伙伴，打造百度金融开放生态，从而成为一家生态型的金融科技公司。在这一逻辑支撑下，百度金融不但自己做理财资管、消费信贷等实际业务（挖来张旭阳、黄爽），同时也开放能力与全行业进行合作，百度金融向外有三大平台进行开放：金融IT系统平台、智能获客平台、大数据风控平台，以及各种能力的输出，比较典型的例子是百度大数据风控实验室，目前已与浦发银行、买单侠等多领域合作伙伴达成合作，在3C分期、车分期、房分期以及现金贷、黑名单及反欺诈规则等方面，利用百度的数据及技术，定制模型，帮助合作伙伴进行信用评分、辅助决策。
事实上，听完朱光、张旭阳、黄爽和技术负责人沈抖的演讲，会发现他们都是围绕两个关键词演绎百度金融，即科技和开放，也就是百度技术的对内对外赋能，我以为，这将是未来外界观察百度金融的一条，甚至是观察百度发展的一条主线。你相信百度的科技，则看好百度的未来，反之亦然。
金融科技是金融与科技两相融合的一个跨界领域，现在看，是实现普惠金融的必由之路，它不是传统金融面前的一层容易捅破的纸，而是一堵厚厚的墙，人人都知道在墙那边有个美丽新世界，但实际上却困难重重，很难跨越，比如它对基础架构要求高、要自动化实现语音、视频等多媒体交互服务、对移动安全技术要求高、征信风控更困难、对获客要求高（既要规模化又要精准）等等。现在正要打通这堵墙的有两股力量，一股来自互联网，比如百度金融们，一股来自传统金融领域，比如平安普惠等，他们各有优势，各有短板，短期内很难确定最后鹿死谁手，但我个人认为，拼得你死我活是其实不必要，双方互补之处很多，相互融合的可能性更大，开放平台与技术赋能算是捷径。
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