人身寿险产品那么多，为何我要强烈推荐定期寿险 深科技tech文章
人身寿险产品那么多，为何我要强烈推荐定期寿险
内容概要：
1. 在相同保额的情况下，终身寿险需要付出的保费是定期寿险的10倍以上，对于正处在成长期的家庭是一份巨大的财务负担。
2. 根据自身的财务情况，配置一份高保额的定期寿险来确保家庭生活的质量不受影响。
3. 至于说购买终身寿险可以合理避税，这一点更是伪需求。
这两周，深哥一直在关注“6.24”四川茂县山体垮塌地质灾害，这是一起降雨诱发的高位远程崩滑碎屑流灾害，垮塌方量巨大，约800万立方米，已经造成有62户120余人被掩埋。
看了各种媒体发回的现场报道，深哥觉得非常难过，觉得人的生命有时候是这么脆弱。灾害的发生是这么突然，让我们措手不及，并且无能为力去挽救。
据保险报公布的数据，截止6月25日，根据失联名单，四川保险业共排查出承保客户31人，其中确认死亡6人，人身险预计赔付160.69万元，财产险预计赔付163.97万元，合计324.66万元。
在巨大的灾难面前，人类显得那么地渺小。好在我们都没有放弃，而是学会总结经验与教训，通过发明创造来改变我们的生活。
保险就是人类社会发明出来的一项非常有用的制度，通过保险来转移将遇到的风险，尽量使得意外灾害造成的影响降低，不会影响后续的生活。
为何我们要选择定期寿险
上周深哥讲了寿险是以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险。那么问题来了，有个用户在后台地提问，定期寿险和终身寿险有什么区别，到底应该如何选择。
今天我想就这个问题展开和大家聊聊。先说结论，深哥强烈推荐定期寿险，定期寿险是保障性最高的产品，每个家庭顶梁柱的必备保障。
定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人不幸死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨大灾难风险（顶梁柱英年早逝或全残）的财务保障。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄多项选择。
人寿保险那么多，真正归类来看只有两大类人寿保险。第一类是定期寿险，上万亿的巨量人寿保险市场的根基是定期寿险。第二类是具有现金价值的人寿保险，包括终身寿险、两全保险和具有储蓄或投资功能的分红、万能、投资连结性寿险产品。
根据定义，终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。
定期寿险与终身寿险的区别是在于保障期限的不同。终身寿险提供的保障期间范围是终身的，与提供一个固定期限保障的定期寿险不同的是保障期限更长；终身寿险一直保到被保险人身故，每个人都会面临死亡，终身寿险的赔付必然会产生，还具有保费返还等储蓄的特点。
定期寿险与终身寿险的差别
定期寿险与终身寿险的保费有很大的差别，终身寿险由于保障期限更长，带有储蓄的性质，需要的保费要远远高于消费性的定期寿险。
定期寿险相对于其他寿险而言，最大的好处是在同等保额的情况下，保费最低，最可负担得起。在相同保额的情况下，终身寿险需要付出的保费是定期寿险的10倍以上，对于正处在成长期的家庭是一份巨大的财务负担。
保险产品因为看不见摸不着，很多人总觉得购买保险后没用得上的话，自己所交的保费就浪费掉了。因为这一点，国内很多消费者和保险销售者极力推崇带储蓄性质的终身寿险，投保人希望通过保险配置，在自己离开人世后给家人一份财富传承。
但随着整个市场的发展，新中产阶级肩上背负着沉重的家庭责任与房贷车贷，现在最需要考虑的并不是所谓的财富传承，而是需要最大程度地保障家人的平安健康与生活质量。
定期寿险作为抵御早亡风险的有力工具，利用有限的保费投入来最大程度放大保额，这是个人对家庭责任感的最好体现。
很多朋友会提到终身寿险有财富传承与遗产避税的优点，但真正与定期寿险对比起来丝毫没有任何优势。
终身寿险可以在被保险人身故后给付保险金，相当于具备储蓄理财功能，但总体投资收益极低。
由于我国通货膨胀比较高，实际上最后留给后代的已经贬值很多，不如把定期寿险的钱拿来自己投资，最后比终身寿险留给后代的钱更多。保险还是得回归保障的本质，与家庭投资理财要区分开。
至于说购买终身寿险可以合理避税，这一点更是伪需求。我国目前还尚未征收遗产税，很多国家目前都没有开征遗产税，就算开征遗产税，作为储蓄功能的寿险是否会纳入财产范围也会值得商榷。
对于大部分的家庭支柱来说，需要考虑的是挣更多的钱来让家人生活得更好，财富传承只是少部分富人需要考虑的问题。目前国内总体通货膨胀较高，长期利率在下行，不推荐终身寿险。
什么样的人应该购买定期寿险
人生在世最大风险就是英年早逝，我们每个人身上都有家庭责任，我们需要直面死亡这个问题。
我们需要考虑个人的身故给家庭带来的影响，作为家庭支柱的我们离开人世，家里主要收入来源被切断，留下巨大的房贷车贷等家庭债务应该如何还。
如果有定期寿险的存在，即使我们不幸早逝，家人悲痛的同时但不会让家庭生活变得那么慌张。家里的房贷有钱，小孩有钱继续上学，父母有钱能够养老。寿险可以在家庭最需要保障的人生阶段，及时提供充足的经济保障。
深哥强烈推荐应该给家庭支柱配置一份定期寿险，尤其是上有老下有小的中年人。即使现在工作收入很高，但只要钱还挣够，家庭财务责任还重大，就一定要配置一份定期寿险。根据自身的财务情况，配置一份高保额的定期寿险来确保家庭生活的质量不受影响。
对于刚刚成家的小年轻可以考虑配置一份入门级的定期寿险，保额不用太高，但要匹配自身家庭负债情况，最好与车贷、房贷的额度与期限保持一致。对于刚踏入社会的年轻人可以考虑配置一份定期寿险，这是给自己父母一份保障，尤其是中国的独生子女们。
在定期寿险配置保额方面，我们可以根据自身的家庭财务目标，考虑到家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销，一级房贷等债务情况。
结合自己的收入情况，按年收入的5-10倍来确定，一线白领的定寿保额可参考上面的推算，可以考虑配置到50-100万左右。目前国内通货膨胀和低利率，缴费期限毫无疑问越长越好，最好选择到30年。
在保障期限方面，考虑到延迟退休的可能，一般建议保至60-70周岁。对于定期寿险，我们可以选择保障到70岁，到了这个年龄，我们已经不是家庭收入的主要来源，不用担心因为自己的离去给家人巨大的财务负担。
好了，讲了这么多保险知识，很多朋友在后台留言，希望推荐一些不错的产品。
深哥经过一个月的考虑，决定在部分保险知识文章末尾加上读保严选小栏目，精挑细选一些市场上优质的保险产品，推荐给有需要的朋友。
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38种消费型保险之定期寿险篇
　　Term Life Insurance
　　高性价比的定期寿险
　　文/本刊记者 陈婷
　　定期是廉价的，是可以作为“垫底”用的优质保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。
　　定期寿险，包括一些纯保障型的组合保险，在平常不太引人关注。但从功能、、适宜人群等角度来看，却有很多值得推荐的地方。
　　费率低保障责任简明易懂
　　在保险市场上，能够提供被保险人身故或高残(含意外或非意外等各类情况)保障的，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中以定期寿险最便宜。
　　比如同一位30 岁的男性，在一家保险公司，若购买10 万元保额的终身寿险，20 年缴费，年5520 元；若购买保额10 万元保额的永利两全保险(每3 年返本，保障终身)，20 年缴费，每年缴费8470元；而购买定期寿险，保障到60岁，30 年缴费，每年保费仅为490 元。
　　之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。
　　定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单完善，也是一种不错的选择方式。
　　若本身已经购买有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。
　　表1：四类典型的寿险保单特性比较
　　险种 定期寿险 终身寿险 两全保险 投资连结型寿险
　　优点 低保费、高保障 定期缴费、终身保障；具有储蓄功能可保本 可保生，也可保死，生死两全保障 缴费弹性；保额可根据人生阶段和调整；有机会回本或增值
　　缺点 不能回本，契约结束后现金价值为零 费率较高；回本速度慢，提前解约有损失 费率较高；提前解约有损失 投资有可能亏损，保障程度较低
　　保障高家庭责任重者更适宜
　　由于具有费率低、保障程度高的特性，定期寿险适合的人群主要包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人（特别是“房奴”）；家庭经
　　济条件并不差，但寿险保费预算计划较少者。
　　对这些人群而言，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。
　　纯保障型保险计划综合保障用处多
　　此外，目前市场上也有一些纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，由于不涉及保费返还，费率也不高。适合处于家庭责任最重时期（已婚、有子女、有贷款等）的人群投保。
　　1、定期寿险产品推荐1：“爱相随”定期寿险
　　保险公司 人寿
　　承保年龄 18~40周岁
　　缴费年限 趸缴、10年缴、20年缴
　　保险期限 可选择10年、20年和30年
　　保险利益 意外保障：保险期间内，意外事故导致身故，在保险保障范围内给予基本保额的150%给予赔付； 非意外保障：保险生效日一年内因非意外的原因导致身故，返还所缴保费；生效日起一年后，因非意外的原因导致身故，按基本保额给付
　　产品特色 保险责任清晰，实惠
　　投保示例：罗先生今年30周岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了基本保额30万元(意外保障45万元)的爱相随定期保险，分10年缴，每年缴保费1200元。罗太太也是30周岁，同先生投保险种、保额、缴费期限一致，每年应缴750元。 25岁陆小姐，刚刚晋升为母亲，她为自己投保基本保额为50万元(意外保障75万元)的爱相随定期寿险，分20年缴费，每年缴费1000元
　　2、定期寿险产品推荐2：定期寿险(A)
　　保险公司 新华保险
　　承保年龄 1~65周岁
　　缴费年限 可选择10年、15年、20年、30年
　　保险期限 趸缴、5年缴或同保险期限分期缴
　　保险利益 合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付，并无息退还已交保险费，保险责任终止。 投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止 &
　　产品特色 保险责任清晰，价格实惠，有一年的“疾病身故等待期”
　　投保示例：谢先生今年30岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年，每年缴保费750元
　　3、定期寿险产品推荐3：蒲公英定期寿险
　　保险公司 泰康人寿
　　承保年龄 18~39周岁
　　缴费年限 年缴
　　保险期限 一年
　　保险利益 意外身故：赔付基本保额；投保90天内疾病身故：退还已缴保费；投保90天后：赔付基本保额
　　产品特色 保险责任清晰，价格实惠。疾病身故等待期为90天。同时注意续保问题
　　投保示例：18~39周岁人士费率相同。基本保额10万元，一年保费72元
　　4、综合纯保障计划推荐1：精心优选定期寿险附加提前给付重大疾病保险
　　保险公司 寿险
　　承保年龄 18~55岁
　　缴费年限 10年/20年/30年(与选择保险期限一致)
　　保险期限 趸缴/10年/20年/30年
　　保险利益 身故保险金、全残保险金(可选)、重大疾病保险金(可选)。等待期均为90天
　　产品特色 根据身体健康程度，将此投保分为６个档次，健康人群保费更便宜；保障额度可自由选择，纯保障产品价格实惠；投保便捷，在网上可完成投保过程
　　投保示例：吴先生，30岁，外企中层，吴先生为自己确定了50万元的寿险保额(含)，并附加了30万元提前给付重疾保额，保障期30年。经过体检，吴先生属于“优选体”(身体状况良好)，分30年缴费，年缴保费1960元
　　5、综合纯保障计划推荐2：全佑一生“七合一”保障计划
　　保险公司 友邦保险
　　承保年龄 8至50岁
　　缴费年限 可以选择付费20年，或者付费至59岁
　　保险期限 部分利益至75岁，其余为终身
　　保险利益 身故、疾病终末期、重大疾病、全残、老年长期护理、康复、意外身故、意外残疾、意外烧伤、9种重大自然灾害额外保险金等各类保障
　　产品特色 一单，各类保障齐全
　　投保示例：张先生30周岁，企业中层，已婚，他深知健康的重要性，为自己投保，基本保险金额36万元，分20年年缴，年付保费14760元，老年长期护理金从60岁开始领取，第一类重大疾病、癌症康复金保险利益，意外伤害保险保障至75岁后，其余保险责任的保险期限为终身
（责任编辑：HN025）
01/17 07:3401/13 05:3001/13 01:2401/12 20:0901/08 14:1701/08 09:3201/07 00:0501/06 16:10
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定期寿险哪些人买比较好定期寿险哪些人买比较好说起保险，大多数人第一时间就会想到人寿保险。殊不知，人寿保险中，按照缴费期和保障期的不同，可分为定期和终身寿险。和储蓄型终身寿险或两全保险相比，定期寿险同样对被保险人因意外伤害或疾病身故作出赔偿，并有两大特点：1、保费低、保障高。2、纯消费。以某公司两款寿险来做比较，一款是分红两全保险，一款是定期寿险，后者仅提供保障功能。以30岁男性为例，寿险保额10万元，交费期限与保障期限均为20年，两款产品年交保费分别为5009元、498元。哪些人群比较适合投保定期寿险呢？1、社会新人刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。所以选择定期寿险，比较经济实惠。2、善于投资理财的人士部分人士，尤其是金融从业人员，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益率，适合选择纯保障型的定期寿险。3、创业初期的创业人创业初期往往需要大量现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，并尽量节省保险费，这时也可以选择定期寿险。4、债台高筑者负债并不可怕，可怕的是负债后有偿还能力的人突然“走”了，留给家人沉重的债务负担，购买定期寿险后，就有保险公司在后“兜底”。5、企业为员工投保很多企业为员工额外提供福利性质的商业保险，既可提高员工福利，又可规避雇主责任。但企业总是希望少花钱多办事。同样的寿险额度，定期寿险显然是最便宜的。前一篇：后一篇：
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