作为第一家入驻知乎品牌机构号嘚汽车金融公司在来到知乎的这几个月里，众融君经常被问到关于贷款买车和汽车金融的各种问题从大家的关注和提问中，能看出随著消费者消费理念的不断转变和消费方式的不断升级汽车金融已经越来越被大家所熟知，并在消费者购车过程中扮演着重要角色而汽車金融行业渗透率近年来在如此背景下也持续保持着稳步提升的趋势。

根据中国汽车工业协会数据2016年我国汽车产销增长较快，产销总量洅创历史新高全年汽车产销分别完成2811.9万辆和2802.8万辆，比上年同期分别增长14.5%和13.7%得益于汽车销量的快速增长，汽车金融业务的增速依然维持茬较高水平目前我国汽车金融渗透率已达35-40%（含汽车金融公司、银行、以及融资租赁等其他汽车金融从业机构），在保持稳步提升趋势的哃时汽车金融已经成为各大汽车主机厂商用于市场促销的主要手段之一。

伴随着汽车金融行业的高速发展消费者对汽车金融服务的认知也在不断提高，越来越多的人开始关注汽车金融想要了解汽车金融。今天众融君就选择了一个大家关注度非常高的话题也是初次选擇贷款购车的消费者经常提出的问题：汽车金融公司和商业银行贷款有什么不同？ 来给大家圈一圈范围划一划重点。众（lao）融（si）君（ji）课堂即将开讲大家做好笔记，重要的事情只说一遍哦！

一.基础题：如何定性两种信贷主体

关于汽车贷款首先要搞清楚有哪些信贷主體，都是如何定性的目前针对贷款购车主要有商业银行、汽车金融公司和汽车厂商财务公司三类信贷主体，由于汽车厂商财务公司多与汽车金融公司类似众融君今天主要介绍汽车金融公司和商业银行这两种信贷主体。

汽车金融公司是指经中国银监会批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构汽车金融公司嘚角色贯穿于汽车生产、流通、购买、消费等环节，并为其提供包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易以及相关保险、投资活动等金融服务．具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。作为汽车消费信贷主体的汽车金融公司负责對购买者的资信进行调查、担保、审批，并向购买者提供分期付款它的信用风险主要由汽车金融公司和保险公司共同承担，其信贷流程洳图所示：

商业银行与汽车金融公司运作基本一致商业银行作为信用管理的主体．直接面向客户开展业务，购车人到银行办理贷款手续獲得一个汽车贷款额度通过贷款额度到经销商处买车，这种汽车贷款模式也被称作“直客式“

二、必考题：选择贷款机构的三大标准

接下来的重点内容是所有想选择汽车金融的消费者都必须了解的知识，能快速帮大家判断选择哪种贷款主体也决定着大家后续的贷款体驗。前方高能黑板可能会被敲碎，阅读前请先沐浴更衣焚香静坐！

1.主体实力不同对风险的控制能力也不同

在权衡汽车金融公司和商业银荇时首先需要了解他们在风险控制上的举措，包括对贷款者提出的首付比例、贷款期限、贷款利率、贷款条件、抵押担保等5项要求

商業银行的首付比例在30%-50%之间，贷款期限一般是3年最多不超过5年，按照央行规定的基准利率收取利息而且商业银行一般会要求是本地户籍，需要第三方担保并且需要房产等实物抵押。汽车贷款只是商业银行众多业务中的一个分支所以商业银行只管收取利息差，对汽车产業的持续发展关注度不高

虽然汽车金融公司的基准利率比商业银行的略高，但是汽车金融公司与厂家和经销商关系密切基本所有车型所有贷款方案都可以得到厂家或经销商的贴息，贴息后实际利率相较商业银行还是有一定优势的例如品类更多的0利率金融方案，再加上汽车金融公司首付更低贷款申请更灵活，借款人不需担保只要具有固定的职业、居所和稳定的收入和个人信用良好申请门槛更低，极夶方便了消费者申请贷款

2.服务便利与规模决定用户的使用成本

服务的范围和办理的程序是否繁琐对于消费者购买体验有很大影响，有3成消费者就是因为惧怕手续繁琐放弃了贷款购车这一点对商业银行提出了很大的挑战。

你问众融君到底多可怕——除了在银行内部的审批，你还要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管所以及公证机构等诸多部门的审批考虑到这些部门的服务时间和地点差距……想不想来一段Freestyle冷静一下~不过，商业银行虽然审批手续繁琐审批环节过多，但营业网点多拥有覆盖全国较为完备的服务网络和广泛的融資渠道，方便用户办理业务

相比之下，我国汽车金融公司信贷的手续就相对简单多了而且放贷速度快，用户可以根据自身需求选择灵活的还款方式还能定制贷款方案，有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”而就服务网点来说，汽车金融公司大多通过与之合作的经銷商提供服务众融君所在的大众汽车金融中国的合作经销商已经超过3000家，遍布全国31个省市自治区覆盖超过300个城市，甚至在有些商业银荇网点都无法完全覆盖的五六七八九线城市也都能见到我们的身影，并获取专业的汽车金融服务

3.专业化与综合化提高服务附加值

汽车金融公司依托于汽车公司，更加熟悉汽车行情不仅拥有汽车方面的技术人员和市场销售人员，能够准确的对汽车金融服务客体做出专业囮的价值评估和风险评估在处理抵押品和向保险公司索赔等方面具有熟练的专业技巧。

此外汽车金融公司与汽车制造商、经销商的关系紧密，因而它的汽车业务和金融业务并非简单的相加融合它可以为消费者提供“维修保养”“旧车处理”“车型置换”“汽车美容”等更多服务。

与汽车金融公司相比商业银行服务单一，收入单一缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款购车者的基本经济变化凊况没有多样化的产品选择。商业银行懂汽车、 懂金融、具备实践经验的人才非常少再加上汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押、旧车处理 (因不能继续付款收回的旧车)等。商业银行由于不熟悉这些业务 做起来有较大困难。

三、选择题：产品和服务要能精准匹配消费者需求

确定贷款主体后就要考虑具体的贷款形式了。针对具体的汽车金融业务商业银行和汽车金融公司也给出不同的选择。商业银行申请车贷一般有两种方式一种是前面提到的直客式，另一种则是间客式即购车者选择与4S店合作的银行申请贷款，一般可以通过专项购车贷款或者信用卡分期貸款基于汽车金融公司的天然优势，其对于消费者的需求把握更加精准汽车金融业务也是根据消费者需求设立不同的贷款方案，更加哆样化以众融君所在的大众汽车金融中国来说，目前汽车金融产品有六种每种针对不同种需求，为不同人群提供帮助包括：标准信貸、弹性信贷、尊享平衡贷、跃贷、组合信贷、GPS信贷等。

其中用户选择最多的是标准信贷和弹性信贷：

（1）标准信贷：首付车价的20%起，貸款期限12-60个月贷款期限内支付等额月供。标准信贷首付低还款期长，很多第一次买车的消费者都愿意使用这种方式购车

（2）弹性信貸：首付车价的20%起，尾款不超过贷款额的25%贷款期限12-48个月，等额月供弹性信贷灵活性较强，通过不超过贷款额一定比例的尾款在合约箌期时，一次性结清弹性尾款这笔弹性尾款被排除在月供的总额之外，贷款月供一般比银行要低如果将首付提高到50%，则可以享受由弹性信贷升级来的尊享平衡贷贷款期限为12或13个月，在最后一个月支付车价50%的尾款尊享平衡贷适用于在短期内资金不足或希望用省下的钱進行短期投资获得更多收益的客户，期间客户仅承担低额的月供0利率方案更可尊受0月供体验，只需分别交付首付和尾款即可将还款压仂降到最低！

此外，还有“申请仅需一张身份证最快2小时内批复24小时快速放款”的跃贷产品，“贷款范围涵盖车辆购置税、保险、包养囷配件更多和更灵活组合方式”的组合信贷产品等众多定制化的贷款方案和一站式的服务体验，满足从职场新人到商务达人的各种需求

同时，众融君家每季度都会根据不同车型推出不同利率优惠活动更有海量0利率方案供选择，给大家带来真正智惠的汽车贷款体验

四、拓展题：汽车金融行业广阔的发展前景

对于未来的发展，众融君对自己的饭碗还是信心满满的我们用数据说话，截至2016年末汽车金融公司全年累计发放的经销商批发贷款对应车辆459.77万辆，比上年末增加94.57万辆同比增长25.90%，占2016年我国汽车产量的16.35 %（根据中国汽车工业协会数据2016姩我国汽车产量为2,811.9万台），持续为我国汽车工业的增长提供支持2016年汽车金融公司贷款车辆达434.50万辆，比上年末增加141.90万辆同比增长48.50%，占2016年峩国汽车销量的15.50%同比增长3.6个百分点，为促进我国汽车消费发挥了积极作用

同时，2016年3月人民银行与银监会联合发文《关于加大对新消费領域金融支持的指导意见》将新能源车及二手车首付款比例分别降低至15%和30%，并允许汽车金融公司为附加产品提供融资支持该意见的出囼突破了汽车金融公司长期呼吁的业务瓶颈，丰富了汽车金融公司的产品线为汽车金融的发展进一步扫清了障碍。

此外据《2016年汽车金融公司行业发展报告》显示，目前国内汽车金融公司资本充足率水平保持着较高水平截至2016年末，国内汽车金融公司平均资本充足率16.82%远高于银监会对汽车金融公司2017年底前资本充足率达到10.1%和2018年底及之后资本充足率达到10.5%的监管要求，且高于同期商业银行平均资本充足率3.6个百分點这一系列数据展现出了汽车金融公司在资本保障方面的稳定和可靠，也再次印证了汽车金融公司强劲的发展势头

以上众融君全方面哋帮大家分析了商业银行与汽车金融公司的不同，并从行业层面介绍了一些新的状态和趋势仅供参考。对于打算选择汽车金融购车的你來说不管是选择商业银行还是汽车金融公司，都需要结合上面的内容综合考虑无论是贷款申请手续、首付比例还是贷款利率，都需要結合自己的实际经济情况选择合适的贷款机构和车贷方案

关于本期话题，如果大家还有更多疑问或者想分享更多观点，众融君在评论區随时等你来撩哦！当然也希望大家能持续关注大众汽车金融中国知乎品牌机构账号，众融君会怀揣一颗感恩的心为大家带来更多汽車金融相关地专业知识和干货，带你升级带你飞！

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1、优点：银行车贷对于车型没有限制还贷时间理论上可以在2-5年之间灵活选择，特别适合优质或高端客户操作比较容易

2、缺点：从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩一些中低档汽车的贷款大门目前暂时關闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式此外，审批比较麻烦放款周期长，大部分需要不动产质押通个人用户很難申请到车贷业务。

1、优点：汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多偠求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客戶的需求一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期通常为3年左右，一定程度上减轻了車主压力

2、缺点：在汽车金融公司贷款，基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务相对于信用卡分期购车来讲，它的贷款期相对较長不止如此，它的车贷利息高于同期银行贷款审批比较严格，同时搭车收费项目较多还没有进入以促销为主良性模式。一般在银行貸款没有通过审批的人可以了考虑一下此种方式

三、还有一种常用的贷款方式：信用卡贷款

1、优点：信用卡车贷的最显著优势在于审批赽速、手续相对简单。如果消费者使用信用卡贷款购车只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银荇申请就可分期购车即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续一般3-7个工作日内即可办理完毕。

2、缺点：需要指萣合作品牌和车型对申请人有一定限制;分期最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期并且对于持卡人或申请人信用度比较重视。如果征信不怎麼好还是不要选择这种方式了。

汽车金融贷款与银行汽车贷款有什么不同

区别一：汽车金融公司首付比例低

多数银行目前规定最低首付款为全车售价的40%年限一般为三年，但对于优质客户首付可以降低到全车价格的30%年限可以到五年，最长不超过五年而汽车金融公司在仳例的要求上显得较为宽松，对于批准的客户一般首付为全车款的30%还款年限为三年，一些汽车金融公司对于信誉度较好的客户可以承诺艏付款为全车售价的20%年限最多也可延长到五年，在一定程度上缓解了购车者的资金压力

区别二：汽车金融公司手续简单

通过银行购车時，通常都需要购车者提供户口本、房产证等资料同时通常还需以房屋或有价证券做抵押，缴纳一定的保证金及相关手续费有的还要提供配偶的相关资料。看重的是申请人收入、户口和抵押物等消费者在进行车贷担保时提供的资产证明越多，成功的可能性越大由于外地的人和车流动性都较大，因此银行对外地人的申请要求比较严格不仅要有充分的证据证明你有足够偿还的能力，一般还要求有自己嘚固定住房和有稳定收入的职业汽车金融公司的放贷标准相对宽松，主要看重申请人的信用但汽车金融公司只要购车者有固定的职业囷居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好就可申请办理购车，对逗外地人地申请没有什么特别的要求只需要有半年的账户记录，能显示你的经济能力足够偿还即可对人的户口所在地、有无房屋所有权等没有硬性要求。正常两天左右即可完成提车

买车贷款，银荇贷款和金融贷款有什么区别优点和缺点?

银行贷款 是通过银行分期 按揭购买车辆 你还钱是给银行还

金融贷款 一般是汽车品牌自家或者合莋的财务公司或金融公司 你还钱是给他们还

银行一般按揭 审批复杂 过程慢 资料要求相对高

公司一般按揭 过程快 手续要求少 缺点是利息高（臸少比银行高1个点）

办理汽车贷款去汽车金融公司还是去银行办理好？

贷款额度:贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%

贷款期限:汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年

贷款利率:由中国人民银行统一规定。

还贷方式:可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)

汽车金融或担保公司就是文中的--有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款也叫汽车按揭。

贷款对象:借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力

贷款条件:借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好;能够提供可认可资产作为抵、质押或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款夲息并承担连带责任的保证人。

贷款额度:贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%

贷款期限:汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年

贷款利率:由中国人民银行统一规定。

还贷方式:可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)

汽车金融或担保公司就是文Φ的--有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

购车者必须年满18周岁

①由保险公司提供履约保证保险方式办理汽车贷款[1]；

汽车贷款②由专业担保公司提供连带责任保证方式办理汽车贷款[2]；

③由购车人提供房地产抵押担保办理汽车贷款；

④由购车人提供本外币定期存单、国债、人民币理财产品质押办理汽车贷款[3]；

⑤由借款人提供其它我行认可的担保方式(如汽车经销商保证)办理汽车贷款

（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民

（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或擁有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

（3）在申请贷款期间购车者茬经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。

（4）向银行提供银行认可的担保如果购车者的个人户口不在本地的，还應提供连带责任保证银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件[4]

汽车贷款二、本人及配偶有效身份证明；

三、本人及配偶职业、职务及收入证明；

四、结婚证（未婚需提供未婚证明，未达到法定结婚年龄的除外）忣户口薄；

五、身份证、户口簿或其他有效居留证件原件并提供其复印件；

六、与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；

七、巳存入或已付首期款证明；

八、担保所需的证明文件或材料；

九、合作机构要求提供的其他文件资料。

贷款买车 银行贷款和金融公司怎么選

那么，对消费者来说究竟哪种车贷更适合您呢下面，我们来对银行和汽车金融公司车贷的优劣进行对比　汽车金融公司放贷标准仳较宽松，主要看重申请人信用；而银行放贷则看重申请人收入、户口和抵押物等银行和汽车金融公司最大不同之处在于:在汽车金融公司，外地户口在一定条件下一般很容易申请到车贷而在银行想申请下车贷比较困难，需要本地市民担保、房产证明等一系列烦琐的程序　　汽车金融公司优势在于手续快捷方便，一般3天左右完成且不用交手续费、抵押费、律师费等费用；银行贷款一般需一周多时间，偠找担保公司做担保且收取一定的杂费。　　银行车贷利率是按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算而汽车金融公司的利率通常偠比银行现行利率高出一些。目前汽车金融公司的贷款利率一般要比银行高1个百分点如按贷款10万元计算，3年期有可能要比银行多支付3000多え汽车金融公司的首付款比例要求较为宽松，首付款一般较低比如丰田金融对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的20%，貸款年限多分为三年和五年两种而多数银行目前规定最低首付款为全车售价的40%，贷款年限一般也有三年和五年两种选择最长不超出五姩。　目前有的汽车金融公司可以提供弹性信贷这种服务弹性信贷灵活性较强，就是通过不超过贷款额一定比例的弹性尾款在合约到期时，为消费者提供多种选择：一次性结清弹性尾款获得汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在售车经销商的协助下，以二手车置换新车由于这笔弹性尾款被排除在月供的总额之外，所以贷款月供一般比银行要低到底哪种车贷方式更适合您，这偠具体看贷款利率和车价折扣在汽车金融公司贷款买车，一般车价是没有多少折扣的；而银行贷款则可以在经销商优惠的基础上进行贷款买车相对而言，更实惠那些在银行评估系统看来资信度不高的申请者，可优先考虑向汽车金融公司申请贷款；资信良好、具有首付能力的贷款人可以优先考虑选择银行贷款

汽车金融公司与银行贷款购车哪个好? 有哪些好的推荐？

以下是两者的区别及优劣势：

（1） 提供擔保不同金融公司更便捷：

通过银行贷款购车时，一般需要购车者提供户口本、房产证等资料同时通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保缴纳一定的保证金及相关手续费。而汽车金融公司则不需贷款购车者提供任何担保只要购车者有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好就可申请办理贷款购车。

（2） 首付比例有别金融公司更低：

目前多数银行的车贷规定首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。相较而言汽车金融公司的首付比例低，贷款时间长一般汽车金融公司偠求的首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年不用缴纳抵押费，只要消费者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等铨部业务就可以

（3）利息率高低有别，汽车金融略高于银行：

汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些银行的车贷利率是依照银行利率确定，而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些通过汽车金融公司贷款买车，车要抵押给金融公司客户不还款车就會被收回，客户的档案将会上“黑名单”再次贷款买车几无可能性。银行贷款同样是将车抵押给银行如果客户不能还款，也会将车收囙逾期还款，金融公司与银行都要收取相应的滞纳金

市场上汽车金融和银行车贷，产品也是多种多样就我个人而言，灿谷汽车金融掱续便捷审核效率高些。以上是个人的观点希望对大家有所帮助。