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>> >医疗责任保险的现状待改 医疗责任强制险有望调研
医疗责任保险的现状待改 医疗责任强制险有望调研
&医强险&是指一个体系，由政府、医疗机构、医生和患者共同缴纳保费，共同承担医疗风险。我希望通过这种方法化解医疗纠纷，本次是我第二次委托全国人大代表向全国人大常委会建言，8月20日收到了回复。&常德律师曾凡林激动地告诉记者。在2011年2月份，曾凡林曾委托人大代表向全国人大常委会建言修改目前的司法鉴定体制，得到了最高人民法院的回函，并在稍后出台的最高人民法院《关于审理医疗损害责任纠纷案件适用法律若干问题的解释》（征求意见稿）中作出进步性规定。两次给全国人大写信建言法律相关问题并得到回复，这在我市开了先河。&我希望通过这种方法化解医疗纠纷，达到医院安宁地实施医疗服务、患者理性地接受医疗服务、政府维稳压力降低的目的。&曾凡林希望有关部委加快调研进度。今年2月，他提笔写下《推行&医强险&刻不容缓》一文，委托王志英等全国人大代表提交全国人大常委会。8月20日，曾凡林收到了一份来自中国的回函。回函中，中国保监会经商卫生部答复，建立符合我国国情的制度及配套机制，对于有效转嫁医疗风险，切实缓解医患纠纷，深入推动医药卫生体制改革，全面构建和谐社会有着积极的作用。下一步，他们&将积极配合国务院有关部门开展相关工作&，&对各地开展医疗责任保险情况进行深入调研，组织专家对强制性医疗责任保险机制进行研究。&医疗责任保险在国内早已不是什么新鲜事物，但时至今日，医疗责任险在国内开展得并不成功，一直处于&左右不讨好&的困境，医疗机构不愿意投保；保险公司视其为&鸡肋&险种，经常抱怨亏损。据介绍，为了能将医疗责任险成功推行，此次即将出台的医疗责任险方案对外界关注的两个焦点：钱谁交、怎么赔进行了明确的规定。在保费方面，由政府、医院、个人三方分担；在理赔方面，拟设立人民调解委员会&&类似保险公司的理赔机构，负责认定责任和赔偿方案。显然，国家相关部门已经注意到以往医疗责任险存在的问题，这两大规定都非常有针对性，而且可以看出是借鉴了西方发达国家的相关经验。把政府和医生个人也作为保费承担方，一方面可以体现政府的责任，另一方面可以对医生形成一定的约束。事实上，在美国等发达国家，医生参加职业保险制度是法律规定的强制性义务。以美国为例，一般一位医生近1/3的收入都是用于，一旦出现医疗事故或医疗差错，赔偿责任就落到保险公司身上。另外，保费盘子大了，赔付比例下来了，&低保费、高保障&的状况得以扭转，保险公司才有把医疗责任险做下去的动力。设立人民调解委员会，相当于建立了医患纠纷第三方调解机制，这是新方案非常让人期待的一个亮点。在美国，保险公司是处理医患纠纷的第三方。发生医疗事故后，医患无需接触，只要保患双方派出律师进行谈判，达成协议更好，谈不拢就打官司。因此，此次新方案中设立人民调解委员会，是推广医疗责任险中非常重要的环节。只有保险公司积极介入医疗纠纷的理赔，才可以使医院抽出精力更好地抓医疗质量，减少医疗纠纷。此外，国家版医疗责任强制险方案中是否会增加医疗责任，也值得关注。现实生活中，一些类似&医闹&的非医疗事故尽管不在医疗责任险理赔范围内，但对医院却损害很大，医疗机构对此也是怨声载道。如果能够增加或细分责任险险种，把医疗事故外的相关风险也划进来，让保险公司更多地介入，就可以更好地发挥医疗责任险&分散医疗风险和化解医疗纠纷&的作用，在减轻医院负担的同时，还可以提高其参保积极性。总的来说，国家版医疗责任险的想法很好，但笔者认为，其实际操作难度仍然不小，特别是人民调解委员会能发挥多大的第三方作用，令人担心。与许多发达国家不同，我国长期以来就缺少一个独立的医疗事故鉴定机构，所以，即便是保险公司出面，也无法避免相互包庇的嫌疑。因此，必须要保持人民调解委员会的独立性和专业性，这是医疗责任险能否成功实施的必要条件。新闻链接：我国医疗责任保险的现状截至2011年底，全国已有16个省、自治区、直辖市启动了医疗责任保险试点工作。但是发展状况不甚理想。主要表现在：（一）医疗机构缺乏投保积极性。医疗责任保险的实施由政府主导，医院被动参加。制约医疗机构投保的原因有以下几个方面：第一，大医院有自担风险风险的能力，缺乏投保意愿；第二，医疗责任保险费率较高，中小医院难以承受；第三，医院购买医疗责任保险的目的除了期望转嫁经济赔偿风险之外，主要是希望将大量处理医疗纠纷的事务性工作转移给保险公司，从而使医院从无止尽的医疗纠纷中摆脱出来。这反映了目前医疗机构对医疗责任保险的市场需求，不是简单的转移风险，而是转移麻烦，把医疗纠纷推出去。（二）保险公司热情不足。究其原因：第一，不专业。医疗责任保险业务涉及医疗、法律、保险等多个学科的专业知识和技能，保险公司缺乏相关经验及复合型人才的积累。第二，无经验，风险大。由于医疗责任保险在我国属于新的险种，且处于试点阶段，承保医疗机构数量少、覆盖面小，缺乏经验数据，造成保险公司在该险种的运营上，不能依靠&集万家保一家&的大数法则来合理地计算赔付率和设计，增加了保险公司的运营风险，造成保险公司在推广该险种方面不积极。（三）法律制度不完善。涉及医疗纠纷的法律法规有不一致和相互矛盾的地方。主要表现为：司法实践中对医疗纠纷案件的法律适用存在分歧；赔偿的标准规定不统一；医疗事故的鉴定机构不唯一。
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浅谈医疗责任保险
来源：黄宏&&
&北京华卫律师事务所 郑雪倩 律师&&&&　近几年医疗纠纷逐渐上升，医疗损害赔偿案件数量日趋增多，医疗损害赔偿的费用高达几百万元，严重的干扰了医院的
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出生年月：
&北京华卫律师事务所 郑雪倩 律师
&&&&　近几年医疗纠纷逐渐上升，医疗损害赔偿案件数量日趋增多，医疗损害赔偿的费用高达几百万元，严重的干扰了医院的正常工作秩序和发展，选择何种方法解决医疗风险和赔偿费用的承担问题，已经成为当前人们关注的热点，医疗责任保险势在必行，下面谈谈自己对医疗责任保险的认识。
　　一、国际医疗责任保险的基本概况。
　　国外医疗责任保险情况大致分自保型和投保型两类。
　　（一） 第一类：自保型。
&&&　 此类具有代表性的美国，绝大部分的医院都是私立医院，医生大部分都是自由职业者，为了避免医疗事故或医疗意外可能带来的巨大损失，美国实行强制性医疗责任保险，医院和医生都必须分别购买医疗责任保险，美国医生年平均收入约20万美金，其中约1.5万美金用于购买医疗责任保险，也就是相当于其年收入的7.5％，而外科系统和产科风险较大的医生投保费用可达5－10万美金。发生医患纠纷问题后，经医疗评审与监督委员会调解，调解不成经法院诉讼，由陪审团判定医院医生是否存在过错，再由法官判决赔偿费用，判决费用由保险公司支付。保险公司可根据当年医生赔偿金额和其年纪等因素作出风险评估，决定下一年度该医生的保费和决定是否拒绝其保险。年美国法院判决赔偿100万美金以上的案件占45％，尤其是神经外科及产科医生风险最大，无论支付多少保险费，似乎永远不够，导致全美范围内医疗责任保险费大幅度上升，使一些医生因不能支付高额保险费用而放弃医生职业，同样也造成众多保险公司因此而破产。
　　（二）第二类：政府投保型。
&&&&　这种类型的国家象英国和香港特区，他们的医疗服务属于福利性质，医院投入和支出主要是靠政府投入，政府靠税收支持医疗事业，因此医院和医生的医疗责任保险费用由政府支付，发生医疗损害赔偿，经相关的委员会调解，调解不成由法院审理判决，赔偿费用由保险公司支付。
　　二、中国医疗责任保险的现状。
　　（一）医疗责任保险的赔偿限定于医疗事故，不能解决医院的赔偿问题。
&&&&　中国仅仅有几个保险公司设立医疗事故责任保险，根据我国《医疗事故处理条例》第四十九条&不属于医疗事故的，医疗机构不承担赔偿责任&之规定，保险公司将赔偿的范围确定在医疗事故范畴内应当说是正确的。但是在我国法院审理医疗损害赔偿案件中，尚未达到认识的统一和适用法律的规范。事实上新的医疗事故条例中，已经将医院存在过错虽然没有造成患者伤残，但给患者带来损失后果这一部分列入第四级医疗事故范畴中。解决了原来《办法》与民法通则相冲突的问题。但是很多法官仍处在不是医疗事故不等于医院没有过错的认识中，致使在判决中，不是医疗事故仍然判医院赔钱。而保险公司医疗责任保险却限定在医疗事故的赔偿范围，医院投保后，这一部分不能得到保险赔付，使得医院认为买保险是花冤枉钱，不能解决医院的实际困难。
　　（二）医疗责任保险的赔偿限定数额影响医院投保。
&&&&　各个保险公司现行的规定，医院按比例投保，保险公司按比例支付赔偿数额，超过比例部分，医院自负。 医院投保的初衷，希望发生医疗损害赔偿费用保险公司能够全额承担赔偿，以解决无法预测的赔偿风险，而保险公司的限额做法，无法解决风险的转移和保障作用，造成医院认为买与不买保险差异不大，每年用于买保险的费用也足够支付赔偿费用，买保险可能花费更大。
（三）保险公司现行收取的保费有限，影响保险公司增加赔偿费用比例。
&&&&根据某保险公司的报告，一年收保费360万元赔付221万元，还有未解决赔偿案件18件。如果赔偿额达收取保费90%，保险公司几无利润，甚至入不敷出，目前部分商业保险公司承担医疗责任保险，其企业性质决定必须有经营成本核算和利润需求，因此保险公司希望收取保费中50%用于支付赔偿费。故要求保险公司在现在的投保费用基础上增加赔偿费用比例较为困难。
　　（四）目前的医疗收费与医院、医生收入较低难以增加投保的费用。
&&&　 我国的医院靠政府出资支持的比例越来越低，医院的收入只能勉强维持一般性运转，很多中小医院面临较大的生存问题，而医疗收费政府却根据国民经济，市民收入进行调控，医疗收费远远低于医疗成本。当发生医疗损害赔偿案件，国家法律规定赔偿费用要按实际损失赔偿，由此，出现医疗收费与医院、医生收入和医疗赔偿费用不成正比，在这种情况下，想通过医院和医生加大投保费用比例增加保险公司赔付费用以满足医院赔偿费用不太现实。
　　三、中国医疗责任保险未来发展的新思路。
　　（一）建立政府、医疗机构、医务人员三方共同投保的医疗责任保险机构。
&&&　 由于我国医疗机构带有一定的福利性色彩，以政府投入为主，医疗收费受国家价格调控，不能完全进入市场按企业经营模式运作，而国家法律也不能因此而降低医疗机构应当支付的赔偿金额。那么为保证医患双方的权益，应当建立一种类似医疗保险模式的机构。政府应当采用强制性投保模式，政府从税收中拿出一定比例作为医疗责任保险基金投入，补偿医疗机构医疗收入与赔偿之间的差距，确保政府投入的医疗机构正常运转，医院和医生也要拿出相应比例，做为医疗机构和医生的风险保障。如果某医生终身未出事故和赔偿，可按其投入的比例在退休后领取奖金。如果某医院或医生赔偿数额较多，可逐年增加保费或减少赔偿比例。保费资金的筹集可类似医保筹集基金模式，三方共同投保即可增加保费和赔偿费用比例，又体现了中国的特色。
　　（二）行业协会建立医疗责任赔偿基金。
&&&&　商业保险必然要有经营成本和利润需求的运作，投保费用不可能百分之百的作为赔付费用。国外已出现由于赔偿数额的巨大，导致保险公司破产现象。如果我国医院管理学（协）会、医师协会联合建立医疗责任赔偿基金，或者上述（一）中所谈三方投保的机构建立在协会。全国医疗机构和医务人员按照医院级别、床位数量、手术次数和出入院病人数每年交纳一定数额费用建立基金的积累，同时也可接受社会各界企业人士的捐助，统一调配赔付。现全国各地区协会组织较建全，没有利润要求和大成本的消耗，可增加赔偿费用的可支配金额，同时通过赔偿基金管理：可强调医院和医生的自律；也可向卫生行政机关提出处罚医疗机构和医生建议；有利总结统计分析医疗事故动态，还可以有防范和警示作用；同时有卫生法律专业律师介入，支持诉讼业务，合法合理赔偿，维护医患双方权益。这也是解决医疗事故赔偿的办法之一。
　　（三）医疗责任保险公司（商业）的险种扩大，医疗机构、医务人员、患者共同参保，风险共担。
&&　1、设立医疗过失保险。
&&&　 在法院认为的医疗过错和医疗事故之间尚未统一前，只要有由法定机构确认医疗机构存在医疗过失导致患者损伤应当赔偿，保险公司就应当给予赔付。
&　 2、设立医疗意外和无过失风险保险。
&&&　 在临床实践中大量的医疗纠纷是基于非医务人员过失所引起的，如《条例》第三十三条中规定的六条医务人员免责的条款，当上述情况发生后，患者家属往往心态不能平衡，这些医疗风险和意外为什么让患方承担呢？如果有医疗意外和风险保险险种，医患双方在手术前、检查治疗前都可以购买，一旦发生意外和非医务人员过错引起的后果，可以得到保险公司的适当补偿。使患方心态得到一些平衡，同时也使医患双方共同承担风险。
　　（四）保险公司全额承担赔偿费用，逐年调整保费。
&&　&&发生医务人员过失引起的医疗损害赔偿，经法定机构鉴定确定和调解或法院判决，需要支付的赔偿费用保险公司应当全额承担赔偿费用。保险公司可每年根据上一年度医疗机构和医务人员个人赔偿数额和可发生医疗风险的因素做评估，逐年调整保费，不搞一刀切，既保证了医疗赔偿费用的支付，又增加了约束医院和医生医疗行为的力度，这点在国外已有成熟经验。
　　综上所述是我个人对解决医疗纠纷赔偿的一些看法，希望能够对促进我国医疗责任保险工作的开展有一些帮助。
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私人医生的名片上经常有一个或几个医院的名称
美国医生与医院是协作关系
本报驻美国记者 杨丽明
中国青年报
&&&&美国医疗服务很昂贵，但美国的医疗设备、医疗技术在很多方面都是世界上最先进的，有合适医疗保险的美国人享受着非常良好的医疗服务。
&&&&私人诊所扮演门诊角色
&&&&记者去年因食指骨折，在美国经历了由急诊到私人诊所的治疗过程。在急诊紧急包扎处理后，记者就被医院推荐到一位手指骨科专家的私人门诊治疗。
&&&&“与中国医院体系不同，美国医院基本都没有门诊，只有急诊。”美国国立卫生研究院研究员、骨科副主任医师王捷对本报记者说：“分工极细的私人诊所，扮演着医院‘门诊’的角色。”
&&&&除了急病需要去医院急诊外，在美国看病一般要找私人医生。通常在各个社区都能看到许多私人诊所，这种医疗体系为科学分流病人起到了重要作用。
&&&&通常美国人都有自己的“家庭医生”，这些医生基本是“全科”的，但无法治疗专科疾病。比如病人肚子痛，“家庭医生”会进行初步诊断，然后开单子让病人去医院检查，家庭医生会根据检查结果判断是什么毛病，如果认为是胃病，家庭医生会给病人推荐胃病专科大夫。
&&&&王捷说，美国专科私人医生分工极细。比如骨科，分手掌骨科专家、手臂骨科专家、腿部骨科专家等，如此细化的分工，给病人提供了最专业的医疗服务。
&&&&医生与医院是协作关系
&&&&王捷说：“美国绝大部分医生都有自己的私人诊所，他们与医院的关系不是雇用关系，而是协作关系。”
&&&&美国私人医生的名片上，经常有一个或几个医院的名称。王捷说，这并不意味着医生受雇于某医院或多个医院，医生与医院是一种互利的协作关系，主要表现在两个方面。
&&&&首先，私人诊所通常没有复杂的检查仪器和手术设备，而大医院却有良好的硬件条件。因此病人需要做检查或手术时，医生就会推荐其到协作医院检查或手术。当然，病人也可以自己选择医院。
&&&&其次，私人医生推荐后，医院可以通过向病人提供仪器、结果分析服务等收取费用，或者收取手术场地和设备使用费。
&&&&王捷说，医生和医院之间不存在费用问题，绝大多数医生和医院都是向病人的保险公司收取费用。除了疑难杂症需要特殊医院的特殊设备外，通常医生推荐医院都是本着就近原则，因此也很少有所谓医生和医院的“黑幕”。
&&&&医疗事故找保险
&&&&美国是如何处理医疗事故的呢？王捷介绍，如果私人医生在医院为病人做手术出了医疗事故，一切责任由手术医生来承担，很少发生推卸责任和相互扯皮的现象。
&&&&王捷说，病人起诉医生，不会和医生直接打交道。无论应诉还是理赔，医生投保的医疗事故保险公司会全权处理，这为医生节省了大量时间精力。
&&&&但美国医生的医疗事故保险费用非常高，大概占医生年收入的10%左右。而妇产科等诉讼风险较高的类别，保费更高，大概占到了医生年收入的15-18%。这也是前两年全美妇产科医生大游行的原因：收入相对较低，而保险费用过高。
&&&&“美国医生收入差别悬殊”，王捷说，普通私人诊所的“全科”家庭医生或是儿科大夫，大概年收入约15至18万美元。而收入较高的脑外科、心脏外科、骨科等专家，年收入大概80万美元左右，这还不是全美知名专家。
&&&&美国医院医师的年收入大概约7至8万美元。选择去私人诊所还是医院，这笔账很容易算清楚。
&&&&“美国医院的医生，大多是刚毕业没有根基的年轻大夫，他们需要在这里‘练手’，或者是私人诊所生意一般的大夫，在这里干兼职。”王捷说，美国“好医院”指的是仪器和设备等硬件好的医院，而不是指这些医院里的医生“大牌”。
&&&&医生受控于“医生协会”
&&&&王捷说，真正控制医生，对医生有重大影响的不是医院，而是半官方的“美国医生协会”，包括“全美医生协会”及其各州的分支机构。
&&&&美国医生的行医执照颁发、诊所的资质审查都是由“美国医生协会”来负责。医生在“全美医生协会”考取行医执照后，每年还需要在自己居住州的“医生协会”考试更新执照。
&&&&王捷说，该协会有双重职能。一方面是政府职能，因为该协会成员许多都来自一些政府部门的“政策人士”，比如来自“卫生部”、“美国国立卫生研究院”等；另一项职能是行业协会，保护医生的利益。
&&&&本报华盛顿6月26日电
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">股票/基金&
医疗责任险并非万能
文/广州日报记者代希奎　　为了处理医疗纠纷，东莞的医院近年来每年都要花费超过1000万元。医疗纠纷不仅加剧伤害本已紧张的医患关系，更会让别有用心的职业医闹看到商机。在这样的大背景下，推行医疗责任险有点众望所归的意味。　　在东莞市政府的主导下，医疗责任险目前有了一个初步的方案，由一家公司代理全市40家公立医院的医责险统保工作，第一年的初步测算为1700万元。　　医生治病救人，但不能保证在治疗过程中完全不出现任何差错。通过制度化的设计来分化风险，医疗服务才不至于受限于不可预期的风险。这既是医疗责任险能够存在和推行下去的理论依据，也是现实基础。　　医责险是否真的能缓解医患矛盾，解决医患纠纷呢？首先必须要承认，如果推行一个有着成熟规范制度的医疗责任险，无论对医院、医生和患者，还是对保险公司，那无疑是一个多方共赢的局面。　　在实施医疗责任保险后，医疗风险得到分摊，医疗环境呈现良性循环，医生能尽最大努力抢救患者；一旦发生事故，患者能尽快得到赔付；医院赔付也有章可循，从根本上可能更好地保护医院和患者的利益；保险公司也能通过险种的广泛推行获得一定的利润。　　推行医责险，看上去很美，但笔者总有几丝担忧。　　首先，在保费上，保险公司和医院肯定是一对矛盾体，保费不仅涉及医院本身的成本问题，还涉及保险公司的利润，更牵涉医疗事故中的赔付力度。保险公司作为市场主体，营利性是天然的，如果没有利润，长久下去，医责险肯定难以为继。但如果保费太高，医院估计也难以承担。　　此前，早就有新闻称武汉等城市推行医责险，最终因为保险公司亏损严重而名存实亡。就算是这种强制推行医责险的国家，其制度已经比较先进，历史上也曾出现三次医疗责任险危机，都是因为诉讼激增导致保险公司入不敷出，结果要么医院保费被抬高，要么公司退出医疗责任险市场。　　此次东莞一些医院也对保费是否合理提出过质疑和担忧，可见在保费问题上能否达成共识，无论中外依然是医责险推行过程中的关键所在。　　其次，一些医院对医疗责任保险的作用期望太高，尚缺乏正确认识。一些医院希望购买医疗责任保险后，除了转嫁经济赔偿责任之外，还希望将大量医疗纠纷处理事务转移给保险公司，这样医院可以从医疗纠纷中摆脱出来，将更多精力投入到日常经营管理、医疗业务和医学研究中去，达到降低医院处理医患纠纷的行政成本，提高医院的经营管理效益的目的。　　东莞一家医院的工作人员就表示：“如果医责险能够像交强险一样，一旦发生事故，保险公司就能够全部处理，不用医院介入，我们当然欢迎。但现实情况不是这样的，现在除了医疗事故鉴定，还有司法鉴定等程序，这些都需要医院亲力亲为，所以医责险实际上并不能解决我们的问题。”这反映了目前医疗机构对医疗责任保险的市场，不是简单的转移风险，而是转移麻烦：最好保险公司从患者或其家属提出索赔起就能完全介入，代替医院去和患者或其家属协商、尽快解决纠纷。　　但目前医疗责任保险所能起到的作用与医院的期望还存在较大差距，医疗责任保险自身的局限性决定了其功能的相对有限性，其不可能解决医疗纠纷过程中的全部问题，尤其是在化解医疗职业风险方面，责任保险仅仅是其中的一项制度，不能期待一个保险就能解决全部的问题。再说保险公司目前不具备处理医疗纠纷的能力，在发生医疗纠纷之后，纠纷的解决问题仍然是医院十分头疼的问题。　　此外，医疗责任保险可以使医院经济层面的赔付有保障，但并不能解决医护人员的医疗责任感，职业道德，还有医疗水平和技术方面的问题。商业保险显然并不能也不可能越俎代庖。要根除医疗事故和医患纠纷，医院最终还是要在医疗服务水平，还有沟通机制等方面下工夫，否则，一旦因医疗责任险让医院松懈，反而会带来负面效果。　　笔者对推行医疗责任险举双手赞成，但冷静思考，尚有不少问题值得警惕。可见，医责险虽好，但也并非万能。
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