东吴村镇银行：最聪明的存钱法 安全稳定获利高
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东吴村镇银行：最聪明的存钱法 安全稳定获利高
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　　西楚网讯 如果你有一笔想要存上五年的钱，你会选择什么样的储蓄方式呢？将这笔钱存一个五年定期存款，还是做做分拆呢？看似简单的存款其实蕴藏着不少的门道。现在介绍一个最划算的存钱秘籍，组成定期存款循环链，让你的存款以最聪明、最有效的方式获得持续增长！
　　最划算的存钱秘籍当属“五份存单法”。五份存单法的具体操作是将你现有的存款分成五份，一份存成1年定期，两份存成2年定期，一份存成3年定期，一份存成5年定期。
　　有细心的财蜜可能会问，这里面有两个2年定期，为什么没有存4年定期呢？答案其实很简单，因为银行没有4年期的定期存款。2年的定期存款到期后本利再续存两年其利率会比3年的定期利率高，比5年的利率低，时间长度正好等于四年，而且收益率没有降低，所以银行就没再设立4年期的定期存款。
　　在我们把五份定期都存好后，等到第二年，那份1年期的定期就已经到期了，我们可以把它取出来，连本带息再存成5年的定期存款（如果你手里还有其他富裕资金的话，也可以在这个时候一起加进去）。到了第三年，第一年存的那两份2年的存款也到期了，把它们取出来，一份续存成2年定期，一份存成5年定期。等到第四年，第一年存的那份3年期的定期存款就到期了，同样也是取出来存成5年定期。到了第五年，我们在第三年续存的那份2年定期也到期了，把它取出来存成5年定期。总结起来就像下面这张图所展示的：
　　到这个时候，你的手里一共会有五份5年期的定期存款，而且每一年都会有一份到期，你可以把到期的存款连本带息取出来，再继续转存为5年定期存款。这样一个为期五年的定期存款循环链就组建完成了！想想看，你每年都会有一张存期是5年的定期存款到期，这样我们在保证了流动性的前提下，不但赚到了定期存款的最高利息，而且还能降低因利率调整而带来的利息损失。是不是很棒呢？
　　最后，还要提醒一下利率风险的问题。当利率下降时，即将到期的那笔定期会首先受到降息影响，其他四笔未到期的定期存款还可以继续享受降息前的较高利率。通过上文的过程描述我们可以看出，形成循环链所需要的时间稍长，财蜜们需要有耐心让时间陪伴你的财富积累。
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宿迁24小时村镇银行存款有风险吗_百度知道
村镇银行存款有风险吗
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应该说在银行存款都有风险。只不过现在国有银行存款的风险是国家在承担，其他银行就看实力了。
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首先要让客户了解村镇银行是什么东东，是怎么产生的。是国家鼓励成立的、国家当然了，有贷款必须要有存款，村镇银行为人人，人人为村镇银行。我为你贷款,
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村镇银行面临的发展瓶颈及破解路径
　　富民浦发村镇银行是上海浦发行在云南省成立的首家浦发村镇银行，自2013年2月正式开业以来，坚持“立足县域、服务三农、支持小微”的办行宗旨，为富民县农村金融市场注入了新的活力，凭借其“小而优”的运作模式，村镇银行在富民县域金融市场中逐步占据一席之地，并在金融机构偏少、农村金融资源匮乏的县域金融市场中产生了一定的“鲶鱼效益”。但是，就富民浦发村镇银行目前的一些营运状况而言，村镇银行还面临着诸多发展瓶颈，其实际存在的突出问题应引起相关部门的关注和重视。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-4343873.htm　　一、拓展迅速，成效凸显 　　（一）存款快速增长，信贷支农力度强劲 　　一是存款增速迅猛。截至6月末，富民浦发村镇银行各项存款18，518万元，月均增长额为3，000余万元，已完成其全年目标任务数的73%，存款业务拓展呈现稳中有快的态势。其中，单位存款占比为84.9%，储蓄存款占比不足其存款总量的2成。 　　二是支农力度强劲。截至6月末，富民浦发村镇银行各项贷款7，340万元，占人行昆明中支年初下达其新增信贷控制额度的73.4%。其中，涉农贷款占贷款总额的92%，充分显示了村镇银行对富民县域“三农”发展的强力支持。 　　（二）内控制度逐步建立，执行基本到位 　　富民浦发村镇银行开业以来，相继制定印发《富民浦发村镇银行股份有限公司章程》、《富民浦发村镇银行股份有限公司会计基本制度》等10余个重要内控制度，其规章制度涵盖面广，相关规定严谨规范，管理工作逐步做到“制度先行，内控优先”。同时，坚持“谁主管、谁负责，谁使用、谁负责”的原则，严格执行各项内控安全制度，层层落实各项责任，有效提升内控制度执行力。开业近半年来，村镇银行经营规范，运作平稳有序，无挤兑事件或安全事故发生。 　　（三）“三会一层”搭建合规，公司治理初步完善 　　富民浦发村镇银行公司法人治理设计合理，结构完善，建立了健全的“三会一层”（股东会、监事会、董事会和高管层）治理结构。强化约束制约机制，实行决策、执行、监督相互制衡，激励和约束相结合的经营机制，公司治理工作起步规范。有健全的“三会一层”议事制度和对应的基本流程，明确了“三会一层”相关人员的责任、权利和义务。高管层设一正两副，内设综合管理部、市场管理部、风险管理部和营业部，从业人员24人。 　　（四）深入调查县域市场，稳步推进金融服务创新 　　富民浦发村镇银行自开业起，即致力于把村镇银行打造为富民县三农经济和小微企业发展提供金融服务的新型农村金融机构。结合富民县小微、三农客户特点，富民浦发村镇银行展开了广泛而深入的市场调查和业务营销，近半年来，陆续推出中小微企业流动资金贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款等产品，并初步拟定《中小企业及商户联贷联保业务产品办法》，预计年内推出实施。 　　二、瓶颈突出，问题隐现 　　（一）存款结构单一，存款稳定性偏弱 　　从存款结构上来看，其对公存款占比一直保持在80%以上，对公存款占主导地位，储蓄存款业务发展相对缓慢；存款波动较大，特别在月初与月末时点上的变动更为明显；就其存款期限来看，活期存款一直保持80%以上的占比，显示其较强的存款流动性。 　　（二）贷款投放意愿强烈，信贷规模受控严格 　　作为追求利润最大化的新开业商业银行，按其年初财务预算，其年末信贷规模大致需达到2亿元才能实现扭亏转盈。5月，人行昆明中心支行下达富民浦发村镇银行的信贷年度控制额度为9200万元，与其预期规模相差10800万元。截至6月末，富民浦发村镇银行存贷比为39.64%，同业存放13，788万元，显示其信贷资金储备充裕，可贷资金较为充足。在利润最大化的驱使下，其贷款投放热情和意愿表现得异常强烈。 　　（三）征信查询业务量日增月激，系统接入条件受限明显 　　因接入人民银行征信系统有较为严格的软硬件条件限制，富民浦发村镇银行自开业以来，所有的个人征信查询均借助于人民银行的客户查询平台。截至6月末，富民辖内人民银行客户查询平台共发生个人征信查询277人次，其中，村镇银行客户查询占85%强。自富民浦发村镇银行2月开业以来，人行富民县支行征信部门半年办理的个人征信查询人次已超过2012年全年的征信查询人次。 　　（四）现代支付需求旺盛，支付结算受阻严重 　　商业银行业务的拓展必须有先进、便捷而高效的支付系统及产品作第一支撑，富民浦发村镇银行开业近半年来，现代支付系统、同城票据交换系统等系统开通进度缓慢，银行卡开发举步维艰，现代支付系统开通和支付产品开发处于滞后状态，个人卡业务、对公票据业务等现代支付业务仍无从谈起。其个人业务的拓展仅仅依托存单、存折两种原始的结算工具完成，对公业务则采用提前向客户说明和解释暂不能使用票据的方式开展，通存通兑、网银支付、电子商业汇票等现代电子银行业务暂为空白。 　　（五）银政协议条款明确，部分优惠政策尚待落实 　　日，上海浦发行与富民县人民政府签署的《银政合作协议书》中的部分优惠事项尚未落实。诸如：给予村镇银行享受在富民县辖内金融机构同等的优惠措施和奖励政策；提供50万元的一次性开办建设经费；协助争取税收“免二减三”（开业后，1-2年企业所得税全免，3～5年企业所得税减半征收）等优惠政策。 　　三、厘清路径，稳步发展 　　（一）立足县域，准确定位 　　村镇银行只有把主要金融资源投向辖内“三农”和小微企业，才能获得存贷款业务和中间业务的持续发展。 　　1.市场营销管理。始终奉行服务县域、服务小微、服务“三农”的经营理念，以农村客户为导向，创新金融服务，打造特色产品，扩大服务半径，拓展营销广度和深度，有效提升“吸储”能力和“信投”效能，继续把上门服务、中小微企业流动资金贷款、个人消费贷款等特色招牌业务别开生面地推广下去，以弥补农村金融服务不充分的现状，并适时推出“浦惠民”、“银农通”等特色产品。
　　2.人力资源管理。选用恪守从业操守、专业对口、具备一定县域金融营销经验的业务骨干出任业务部门经理，切实发挥其挖掘市场的营销能力，并起到以老带新、以点带面的承接作用。 　　3.企业文化建设。一方面，上海浦发行要长期不懈地强化对村镇银行的管控和支持，在品牌授权、传帮接带、系统支撑、流动性支持、风险管理引导等方面给予最大限度的扶持和帮助。另一方面，村镇银行作为独立法人要长期深入农户和企业，积极开展市场调查和自我营销，悉心培植优质客户，对市场前景广阔的金融资源进行深挖细作，坚持走创新之路，可持续发展之路。重点依托银政合作、银企合作、银农合作、银银合作等平台，强强联合、充分借力，稳步提升村镇银行的社会知名度和企业文化形象。 　　（二）结合实际，适量增加信贷额度 　　一是结合新开业商业银行急需拓展业务、扩张信贷规模的实际情况，建议昆明中支适量增加村镇银行2013年度新增贷款控制额度，以量换增、以量求进，扶持村镇银行及早摆脱“有钱不能贷，不贷即亏损”的尴尬局面，及时破解制约其信贷业务拓展的额度问题，确保村镇银行年内信贷适度扩张，业务稳步拓展，最终实现扭亏转盈。二是村镇银行必须坚守信贷风险防控底线，强调“风险防控优先”的信贷管理理念，有效分散信贷风险，做实做细信贷“三查”，突出风险的可控性，力保不良贷款严格控制在监管部门的指标底线内。 　　（三）因地制宜，适当降低征信系统接入门槛 　　考虑到村镇银行开业初期规模小、底子薄、资金紧，而个人征信查询业务量日渐增加的客观现状，作为地方小型支农类法人金融机构确实难以承担接入人民银行征信系统所需的过多设备和技术投入，建议上级人民银行为村镇银行这一类小型地方法人金融机构设计一个相对简化、安全，且接入成本较低的征信端口。 　　（四）抓紧金融电子产品开发，加快现代支付系统建设步伐 　　银行卡、网银、电子汇兑等金融支付产品的推广及使用对于现代金融服务业而言已是势在必行，作为村镇银行主发起行的上海浦发行应加快村镇银行的银行卡开发步伐。建议其采取由上海浦发行昆明分行代理的方式申报接入人民银行现代支付系统、同城票据交换系统，及早实现结算支付电子化。建议上级人民银行对新开办票据业务的地方小型支农法人金融机构，适当简化票据业务开办审批手续和流程，促使其不断创新金融服务产品，切实满足客户对现代支付产品的需求。 　　（五）建立互信共赢机制，逐一落实地方政府优惠政策 　　地方政府应注重对村镇银行的宣传和推荐，村镇银行需做好自我营销和提升。地方政府与银行间要建立长期的互信共赢机制，搭建高效的银政合作平台，共同把富民浦发村镇银行打造为地方财政的主办银行。建议重点从财政资金的存入、优质客户的推荐，税收“免二减三”的落实等方面着手，划定时间表，逐项兑现银政合作协议。建议：参照农信社现行优惠政策，首先落实给予村镇银行享受在富民县辖内地方法人金融机构同等的优惠措施和奖励政策。即：营业税税率由现行的5%调减至3%；企业所得税由现行的25%调减至15%；及时划转50万元的一次性开办建设经费奖励。 　　课题组组长：李双明 　　成 员：蔡云飞（执笔）
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第23版：专题
第01版 导读
第02版 报眼
第03版 新闻360°
怎样打破村镇银行吸储困境
凉都村镇银行目前是六盘水市唯一一家村镇银行。 乌蒙新报记者 林楠
&&&&村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能，不能发行个人银联卡，吸存外来的款项。&&&&目前,吸储难仍是各地村镇银行最大的通病。而基于此,又派生出了存贷比居高不下、难以扩张分支机构等问题，影响业务发展和支农力度。&&&&中国金融网根据目前的数据和现状对村镇银行吸储难的问题进行深入的剖析。&&&&村镇银行吸储困难&&&&村镇银行为何陷入吸储困局？首先是缺少与客户的有效沟通。村镇银行主要是为了服务“三农”，改善农村金融环境，但是大多数村镇银行设在县城，采取被动的吸储方式，等待人们到网点储蓄，没有深入乡镇宣传，更没有到田间地头了解农民的收入情况。其次，缺乏合适的存款产品。村镇银行设计的存款产品，其利率与村镇银行的主要竞争对手的存款利率是相通的，没有任何利率优势。再次，政策优势不明显。村镇银行是主要为农村服务的金融机构，但没有享受到和农村信用社一样的优惠政策，税收优惠政策、农业贷款贴息政策没有得到落实。村镇银行一般是当地市政府或镇政府引进的项目，但它没有充分利用与政府合作的优势吸收财政存款和涉农资金存款。村镇银行没有加入大小额支付系统，汇路不同，严重影响了中小企业存款和政府财政存款。&&&&村镇银行吸储方式设计&&&&基于村镇银行的业务对象和经营特点，其发展就是不断地开发客户，抓住农村农户这个大群体，利用独立法人的优势，不断创新出新方式，打破村镇银行吸储难的困境，面对村镇银行如何摆脱目前困境，笔者有几个方面的建议：&&&&一是加强金融服务创新，走特色化、可持续发展之路。&&&&村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来，走出一条具有自身特色的发展之路。&&&&二是扩大融资渠道，拓展资金来源。&&&&这要求村镇银行首先做好大力宣传，其次勇于创新，真正将农户和中小企业的需求放在第一位，在风险可控的状况下，进行金融产品和服务创新。此外，还应增加营业网点，扩大服务半径。&&&&三是加大政策支持力度，提供更加宽松的发展环境。&&&&尽管经过六年的努力，村镇银行的培育发展取得了明显成效，但村镇银行作为新生事物，在发展过程中仍有很多困难和问题亟待解决，需要各方大力支持。&&&&考虑到与城市银行业务相比，农村金融基础弱、风险大、成本高，比较优势小，要充分发挥村镇银行“支农支小”的内在积极性，必须进一步加大政策扶持力度。建议有关部门能够从支持“三农”和中小企业的大局出发，给村镇银行提供更加宽松的发展环境，允许其直接加入大小额支付系统和征信系统，放开“支农支小”贷款规模控制，给予更多支农再贷款支持，给予长期的财政定向费用补贴政策，给予更多的税收优惠，为村镇银行的持续稳定健康发展营造更加良好的环境。&&&&四是着力创新农村金融产品，扩大农村金融服务对象。&&&&村镇银行应不断探索研究“三农”金融产品需求，准确地定位目标客户群，以客户为中心，量身定做特色产品，进行产品创新、细分产品，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。&&&&村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。&&&&村镇银行要建立高效、安全的支付清算系统，改善村镇银行的结算功能和支付条件，实现资金跨行处理，加快资金周转，为居民提供与之生活密切相关的支付结算服务，促进农村经济发展。&&&&如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等，这些中间业务不仅对于增加农村储蓄、提高村镇银行的知名度有着积极的作用，更可以优化村镇银行经营结构、提高利润水平、巩固其前期发展基础。&&&&中国农村金融体系的建设并不遥远，培育发展村镇银行有很多有利条件，但是也会遇到许多困难和问题。支小惠农和银行寻求自身发展其实并不矛盾，这取决于银行自身的经营优势和综合实力。相信只要各村镇银行认真贯彻落实科学发展观，聚焦服务“三农”，合理萌发思路，共同扎实工作，村镇银行一定会迎来更加美好的明天。&&&&(来源：中国金融网)
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