贷款买房需先买保险 房贷险“潜规则”再次惹争议
　　4年后，一度淡出视野的险卷土重来。
　　近来，多地曝出部分在发放房屋按揭贷款时设置门槛，想贷款买房就必须得买房贷险，此举遭遇多方质疑。记者核实了解，此现象虽不是全系统的强制性规定，但不少银行作为“潜规则”进行暗箱操作。
　　获贷需投保
　　近来购房者向银行申请贷款，往往会被“建议”选择一份房贷险或人身意外伤害险来防范风险。
　　重庆的张姓购房者在2010年底办理房贷手续时，银行工作人员在正式放款前，给了她一份人身意外保险单和一份房贷保险单，并明确告知，如果不投保一份保险，贷款可能无法下发。为了顺利获贷，张小姐不得不签署了保单。
　　记者拨打多家银行的客服电话，均被告知，目前贷款额度很紧张，放款比较难，但并未强制要求购买房贷险，也有银行直言，会“建议”客户购买一份房贷保险。
　　房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。保费费率一般为贷款余额的万分之五左右。
　　其基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向保险公司购买房贷保险。最后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。
　　2006年以前，银行要求购房人申请房贷必须购买房贷险，但因房贷险免责条款争议较大，遭到不少贷款购房者的强烈抵制。中国消费者协会曾多次表示，应取消不合理的房贷强制保险，由商业银行、开发商与购房者共担房贷风险。
　　2006年7月开始，率先取消强制房贷险。2007年，商业银行全部取消强制房贷险，让贷款人自愿购买。
　　一位知名保险咨询人士分析，“以前房地产是优质资产，银行有取消房
　　贷险的内在动力。随着房地产调控逐渐深入，房产面临的下跌风险加大，加上信贷额度紧张使得贷款成了宝贵资源，银行也有了重推房贷险的底气。”
　　条款变革难题
　　和2006年以前一样，重出江湖的房贷险再次遭遇了市场的抵制。
　　除了强制要求房屋贷款人购买的做法被广泛质疑，房贷险条款风险覆盖面较低也是争议焦点之一。
　　例如，房贷险条款规定，被保险人的疾病导致被保险人死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力的，保险人不承担还贷保证保险责任。保险公司对因或地震次生原因引起的任何损失、费用和责任不负赔偿责任。
　　但记者从保险业界了解到，保险条款改变的可能性非常低。
　　“房贷险的保险费率一般是万分之五，这一费率与其承担的风险相匹配，是经过精算得出的结果。”两位来自不同公司的保险精算师表示，如果将赔付范围扩大，相应费率也会提高。
　　其次，虽然房贷险重出江湖，但对不少保险公司来说，目前其保费贡献不大，因此大举推行房贷险的积极性并不高，藉由市场竞争促使房贷险条款优化的可能性较低。
　　(,)财险上海分公司一位内部人士表示，目前他们房贷险业务开展得并不多，原因之一是客户接受度不高，另外退保也较多。
　　一家中资保险公司上海分公司负责人说，一旦贷款利率提升，贷款人感觉不堪重负或者其他原因提前还款，便会产生大量退保，对公司经营造成重大风险。此前，购房人和保险公司因提前还贷导致退保收益过低曾引发多起纠纷。
　　上述负责人解释，保险公司通过中介渠道销售非车险业务，支付的手续费一般是15%，并且是当年支付。保险公司在退保时，支付给银行或者中介渠道的手续费和回扣却无法追回。一些保险公司便会将这部分风险转嫁给客户，将手续费从退保费中扣除。
　　他解释，虽然房贷险的违约率低，但退保率较高，风险敞口和纠纷较多，因此，房贷险虽重出江湖，但该公司并不打算跟进。
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
11/18 03:2211/10 13:28
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股票/基金&银行贷款一定要买保险吗 -宜人贷问答
银行贷款一定要买保险吗
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1.购买房屋保险是自愿原则，住房按揭贷款国家没有强制性要求此类保险一定要购买。
2.如果银行说保险不购买就不能发放贷款，是不是因为此房为拆迁房、危房、回迁房、红线以内的房屋和房龄超过20年的二手房等等？？？
3.如果是新房期房遇到此类事情，可以收据证明，到当地银监会反映情况。
回答者：d***1 |
没有规定，可以不买。
回答者：g***3 |
如何选择房地产保险的种类？
文章来源：
4月2日12:18:50
房地产的风险主要来自于财产。责任，人身等方面，因此房地产保险的种类主要包括这些方面的内容，在我国，房地产保险品种较多，在这里，主要介绍一般投资大众或工薪阶层关心的与住房有关的保险。
①房地产财产保险。它属于财产保险的一种。投保人可以是团体、法人、自然人等，与居民有关的主要是商品住宅保险和自购公有住房保险。
商品住宅保险是为购买商魄住宅的人提供的使其在所购住宅遇到意外损失时能及时得到经济补偿的险种。自购公房保险，是对居民因房改从而购买原租住的公房的险种。两种保险的责任相同，因自然灾害而造贼的保险财产损毁以及为防止灾害蔓延或因抢救，保护等必要措施而造成的保险财产的损失。所保的财产只能是房屋及其附属设备和室内装修材料等财产。保险期一般为一年，可续保。保险费由双方按规定约定。
②房地产责任保险，在这里主要强调房屋所有人。出租人和承租人的责任保险，一般称为房地产公众责任保险。它主要承保在房屋使用过程中产生的赔偿责任。
③房地产人身保险，主要是指房屋被保险人遭受因房屋造成的意外伤害而死亡或永久致残，由保险人支付保险金额的险种。
④贷款抵押房屋保险，它属于房地产融资保险的一种，是为了保障贷款资金安全而由借款人作相关投保的一种房地产保险。
所谓贷款抵押房屋保险，就是申请抵押房屋贷款的人应贷款银行的要求，用以保证贷款资金安全而把抵押房屋投保的险种。
房屋抵押贷款的保险内容：
第一，保险对象即办理房屋抵押贷款的房屋所有人；
第二，保险财产主要是抵押贷款所购买的房屋；其它因装修。购置而附属于房屋的有关财产不属投保范围；
第三，保险期限，与贷款期限一致。在抵押期间，如果借款人中断保险，贷款银行有权代保，一切费用由借款人负担；
第四，保险金额及保险费、以所购房屋价格定额确定保险金额，保险费每年计收一次；
第五，被保险人义务；
第六，损失赔偿。
住房贷款最高贷到80%，消费者却要买100%的保险
北京的贺先生月初买了一套三居室，为此他向银行申请20年期贷款54万元，办理贷款手续时，银行要求购买房贷险。买保险倒也方便，在这家银行内就有保险公司设代理点。但贺先生向记者表示，他有几点疑问：银行表示只能购买在其营业部设代理点的那家保险公司的房贷险，此外，
只向银行贷款54万元，可房贷险的保险金额却要按房子的总价73.6万元算，多缴19.6万元部分的保费岂不是很冤？
贺先生向银行提出异议后，银行的工作人员告诉他：要贷款就得接受这些条件，否则免谈。贺先生告诉记者，他询问了别的银行，也都要求买指定保险公司的房贷险。“贷款是肯定要贷的，我只好交了4113元的保费”，贺先生的话音中带着无奈。
房贷险是个人抵押商品住房保险的简称。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，保额为房屋总价，保费要求一次性缴清。目前保险公司的房贷险一般包括两个部分：房屋保险和还款保证保险。房屋保险保房屋本身，还款保证保险则保证在被保险人发生意外死亡或致残的情况下，由保险公司代为偿付银行贷款。
和贺先生一样，许多购房者对银行的这种做法提出了质疑，一些消费者还致电或投书中消协投诉。8月底，中国消费者协会公布的银行业六大“霸王”条款中，与房贷险相关的就有两条。中消协指出，强定消费者到特定保险公司投保是一种捆绑销售行为，有违《反不正当竞争法》。另外，中消协还指出，住房贷款最高贷到80%，有的消费者只贷款40至50%，却要为此购买100%的保险，这显然是银行和保险公司利用强势地位强迫消费者买单的行为。因为借款人的贷款数额并非房屋的全部造价，银行对房屋所具有的保险价值仅限于贷款本息部分的价值。
中消协“炮轰”房贷险之后，银行业没有回应，几家财产保险公司也一概婉拒了记者的采访要求。中国保险行业协会一位不愿透露姓名的负责人则对中消协的做法表示不理解。这位人士说：“我们和中消协一直有良好的沟通，不知道为什么这次中消协发布之前没和我们商议。”他表示，银行要求消费者购买房贷险有两个原因：一是为了防止发生比如房子着火等意外事故造成抵押物灭失，二是为了避免购房者发生人身意外后残疾或死亡导致无力还贷，这种做法无可厚非。
专家则表达了完全不同的观点。北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，目前房贷险存在四大“硬伤”：
第一是变相的重复保险。银行让贷款人拿房屋作抵押，又同时要求贷款者购买房屋保证保险。
第二是超额保险。一些银行要求购房者完全按照房屋销售价格投保，但银行享有的债权应该是贷款的那部分金额，消费者的首付款本身就是消费者自己的钱，不存在信用风险，银行凭什么让消费者为自己已经支付的钱买保险？
第三是保费不合理。随着消费者逐月还贷，贷款额是递减的，保费额也应该递减，到最后一年保费应该是为零，目前的房贷险保费计算却不是这样，多收了至少一倍以上的保费。再者，房贷险是从购房者向银行贷款开始算起的，如此算来，保险公司还多收了房屋预售期间的保险费。
上海市联合律师事务所的贝政明律师还提出了这样的疑问：保险金额是按购房价计算，把不会灭失的土地等的价值也计算在内，提高了保险费；购房人掏钱买了保险，但银行却是房贷险的第一受益人。
王绪瑾还对保险公司支付给银行高额手续费表示了忧虑。他说，保险公司要支付给银行保费的20%甚至40%，这会影响保险公司的偿付能力。因为，银行办业务的时候提走佣金，佣金是不可退回，消费者提前还完贷款要退保时，保险公司就会遭受损失。
他认为，就房贷而言，银行既能赚取息差又能赚取房贷险的高额手续费，保险公司想在房贷险上赚钱，实际上却充当了银行的工具，而买单的则是贷款购房者。对房贷险为何如此霸气十足，贝政明律师这样分析：“房贷险是消费者无奈的选择。因为房贷市场没有充分竞争，消费者贷款时别无选择，不得不与银行签订城下之盟。”（经济参考报 记者 赵江山 实习生 邹辉）
回答者：g***0 |
以前是一定要买的，但是貌似现在是自愿的了，因为这个属于银行利用客户买保险规避自己的风险~~这个钱不应该是客户出的~~
回答者：g***5 |
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按揭买房买房必须要买保险吗
浏览次数：0
二手房经纪人
不是，银行和保险公司有合作，购房者按揭买房是否购买保险以及买哪家保险公司的险种，是有自主选择权的，强制购房者在办理按揭的同时购买保险等于侵犯了购房者的这种自主选择权，望采纳
房天下知识为您分享了一条干货
二手房经纪人
没有这个规定，那只是诱导
不用。。。。
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估计是工作人员个人行为，为了销售保险有更多的业绩，这肯定不会是银行行为、
1.购买房屋保险是自愿原则，住房按揭贷款国家没有强制性要求此类保险一定要购买。2.如果银行说保险不购买就不能发放贷款，是不是因为此房为拆迁房、危房、回迁房、红线以内的房屋和房龄超过20年的二手房等等？？？3.如果是新房期房遇到此类事情，可以收据证明，到当地银监会反映情况。
如何选择房地产保险的种类？文章来源：4月2日12:18:50房地产的风险主要来自于财产。责任，人身等方面，因此房地产保险的种类主要包括这些方面的内容，在我国，房地产保险品种较多，在这里，主要介绍一般投资大众或工薪阶层关心的与住房有关的保险。①房地产财产保险。它属于财产保险的一种。投保人可以是团体、法人、自然人等，与居民有关的主要是商品住宅保险和自购公有住房保险。商品住宅保险是为购买商魄住宅的人提供的使其在所购住宅遇到意外损失时能及时得到经济补偿的险种。自购公房保险，是对居民因房改从而购买原租住的公房的险种。两种保险的责任相同，因自然灾害而造贼的保险财产损毁以及为防止灾害蔓延或因抢救，保护等必要措施而造成的保险财产的损失。所保的财产只能是房屋及其附属设备和室内装修材料等财产。保险期一般为一年，可续保。保险费由双方按规定约定。②房地产责任保险，在这里主要强调房屋所有人。出租人和承租人的责任保险，一般称为房地产公众责任保险。它主要承保在房屋使用过程中产生的赔偿责任。③房地产人身保险，主要是指房屋被保险人遭受因房屋造成的意外伤害而死亡或永久致残，由保险人支付保险金额的险种。④贷款抵押房屋保险，它属于房地产融资保险的一种，是为了保障贷款资金安全而由借款人作相关投保的一种房地产保险。所谓贷款抵押房屋保险，就是申请抵押房屋贷款的人应贷款银行的要求，用以保证贷款资金安全而把抵押房屋投保的险种。房屋抵押贷款的保险内容：第一，保险对象即办理房屋抵押贷款的房屋所有人；第二，保险财产主要是抵押贷款所购买的房屋；其它因装修。购置而附属于房屋的有关财产不属投保范围；第三，保险期限，与贷款期限一致。在抵押期间，如果借款人中断保险，贷款银行有权代保，一切费用由借款人负担；第四，保险金额及保险费、以所购房屋价格定额确定保险金额，保险费每年计收一次；第五，被保险人义务；第六，损失赔偿。住房贷款最高贷到80%，消费者却要买100%的保险北京的贺先生月初买了一套三居室，为此他向银行申请20年期贷款54万元，办理贷款手续时，银行要求购买房贷险。买保险倒也方便，在这家银行内就有保险公司设代理点。但贺先生向记者表示，他有几点疑问：银行表示只能购买在其营业部设代理点的那家保险公司的房贷险，此外，只向银行贷款54万元，可房贷险的保险金额却要按房子的总价73.6万元算，多缴19.6万元部分的保费岂不是很冤？贺先生向银行提出异议后，银行的工作人员告诉他：要贷款就得接受这些条件，否则免谈。贺先生告诉记者，他询问了别的银行，也都要求买指定保险公司的房贷险。“贷款是肯定要贷的，我只好交了4113元的保费”，贺先生的音中带着无奈。房贷险是个人抵押商品住房保险的简称。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，保额为房屋总价，保费要求一次性缴清。目前保险公司的房贷险一般包括两个部分：房屋保险和还款保证保险。房屋保险保房屋本身，还款保证保险则保证在被保险人发生意外死亡或致残的情况下，由保险公司代为偿付银行贷款。和贺先生一样，许多购房者对银行的这种做法提出了质疑，一些消费者还致或投书中消协投诉。8月底，中国消费者协会公布的银行业六大“霸王”条款中，与房贷险相关的就有两条。中消协指出，强定消费者到特定保险公司投保是一种捆绑销售行为，有违《反不正当竞争法》。另外，中消协还指出，住房贷款最高贷到80%，有的消费者只贷款40至50%，却要为此购买100%的保险，这显然是银行和保险公司利用强势地位强迫消费者买单的行为。因为借款人的贷款数额并非房屋的全部造价，银行对房屋所具有的保险价值仅限于贷款本息部分的价值。中消协“炮轰”房贷险之后，银行业没有回应，几家财产保险公司也一概婉拒了记者的采访要求。中国保险行业协会一位不愿透露姓名的负责人则对中消协的做法表示不理解。这位人士说：“我们和中消协一直有良好的沟通，不知道为什么这次中消协发布之前没和我们商议。”他表示，银行要求消费者购买房贷险有两个原因：一是为了防止发生比如房子着火等意外事故造成抵押物灭失，二是为了避免购房者发生人身意外后残疾或死亡导致无力还贷，这种做法无可厚非。专家则表达了完全不同的观点。北京工商大学保险主任王绪瑾认为，目前房贷险存在四大“硬伤”：第一是变相的重复保险。银行让贷款人拿房屋作抵押，又同时要求贷款者购买房屋保证保险。第二是超额保险。一些银行要求购房者完全按照房屋销售价格投保，但银行享有的债权应该是贷款的那部分金额，消费者的首付款本身就是消费者自己的钱，不存在信用风险，银行凭什么让消费者为自己已经支付的钱买保险？第三是保费不合理。随着消费者逐月还贷，贷款额是递减的，保费额也应该递减，到最后一年保费应该是为零，目前的房贷险保费计算却不是这样，多收了至少一倍以上的保费。再者，房贷险是从购房者向银行贷款开始算起的，如此算来，保险公司还多收了房屋预售期间的保险费。上海市合律师事务所的贝政明律师还提出了这样的疑问：保险金额是按购房价计算，把不会灭失的土地等的价值也计算在内，提高了保险费；购房人掏钱买了保险，但银行却是房贷险的第一受益人。王绪瑾还对保险公司支付给银行高额手续费表示了忧虑。他说，保险公司要支付给银行保费的20%甚至40%，这会影响保险公司的偿付能力。因为，银行办业务的时候提走佣金，佣金是不可退回，消费者提前还完贷款要退保时，保险公司就会遭受损失。他认为，就房贷而言，银行既能赚取息差又能赚取房贷险的高额手续费，保险公司想在房贷险上赚钱，实际上却充当了银行的工具，而买单的则是贷款购房者。对房贷险为何如此霸气十足，贝政明律师这样分析：“房贷险是消费者无奈的选择。因为房贷市场没有充分竞争，消费者贷款时别无选择，不得不与银行签订城下之盟。”
不用购买保险，现在商业贷款都没有保险了。
可以不买保险，即使是硬性规定，也可以自己保险公司，可以打折，按揭服务费是单一的收费项目，有乱收费嫌疑，按揭的是可以免收或少收，或者自己银行。
事实上，银行要求贷款人投保的依据是中国人民银行《个人住房贷款管理办法》。该《办法》第25条规定:“以房产做抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。”由于该条款没有实施细则，所以各家银行又自行规定了许多条款。对于中国人民银行的上述规定，法律界有不同的看法。有人认为，该规定只是部门规章，在法律效率上低于国家法律和行政法规，不能与大法相背。还有人认为，银行利用自己的垄断优势强迫贷款人投保房屋财产险并由银行受益，与《民法》、《保险法》、《反不正当竞争法》的精神相背。而各家商行的实际操作则比第25条更偏得厉害，完全扩大了第25条的不合法、不合理、不公平性，不但加重了购房者的负担，还有损消费者的利益。银行要求贷款人要按全额投保属于违规操作行为。按规定，贷款人只要投保贷款本息即可，保险分足额保险和不足额保险，消费者完全可以选择投保的额度，不一定要按房屋全价投保另外，人行“二十五条”并未规定受益人是谁，而各家银行都要求贷款人将受益人强制设为银行。作为财产保险合同的“房屋贷款保险”不能指定受益人，保险公司更无权指定“第一受益人”。购买保险者居然不是保险的最大受益者，显然也是不合理的。尽管理论界对中国人民银行的规定有上述争议，但实践中还没有从根本上影响贷款投保的实际操作。
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商业贷款买房必须交保险吗
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可以不交的。据了解，2006年起银行便不再强行要求借款人购买房贷险，不买保险的也可以进行贷款。不过专家表示，购买房贷险还是有必要的。银行为保证贷款的安全性，稳定自己的收益，不会轻易放弃房贷险；其次，房贷险对于购房者还是能起到一定保障作用的。因为它将房屋险与意外险综合起来，投保人虽不是最大收益者，但万一发生危险，保险公司还是会做出相应赔偿，起码能减少投保人的后顾之忧；相较于巨额的房屋款，保费毕竟很微小了。这不应该列入购房者买房的考虑范围之内。因此购房者在贷款买房时一定要重视保险问题，这样在发生意外时也可以相应转嫁风险，降低损失。总结：房贷险主要保两块，一是房屋保障：火灾、爆炸、泥石流、滑坡、地面突然塌陷、空中运行物体坠落，除地震之外的天灾人祸对房屋造成的损害；二是还贷保障：被保险人(还款人)因意外伤害事故致死或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时，保险公司负责偿还贷款余额。
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