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80后买保险:5张保单对号入座
　　“80后”，不买保险的理由很多：现有社保，没必要再去买商业保险；自己现在还年轻，不会得什么大病，而养老是遥远的事情，等工作生活稳定后再买吧……其实，这一类人群最大的保障需求首先应该是――不要给家人“捅窟窿”。 中国论文网 http://www.xzbu.com/6/view-2369573.htm　　 　　第一张保单要给自己买，受益人是父母亲 　　 　　王浩，“80后”中年龄较大的，27岁，某公司业务主管，月收入7000元，独生子，单身。2009年6月，王浩感觉牙痛，牙龈出血，起先他没在意。两天后发烧39度，急忙去医院检查，确诊为白血病。2009年12月，患病6个月后去世，医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元，其中社保报销了7万元。 　　王浩的父母都是上世纪50年代出生，当过知青，目前退休在家，靠退休金度日。在治疗过程中，有骨髓移植和保守治疗两种方案，王浩没有犹豫选择了后者。他对一位病友说：“我打听了，骨髓移植没有50万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险，这两样我父母都承受不了。保守治疗虽然复发性可能性大，但费用少得多，即使慢慢死去，父母也不会感到太突然。”接下来，在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药，还是用缓解率只有30%的国产药，王浩再一次选择了价格便宜的后者，因为社保可以支付这部分费用。 　　王浩没有买过任何商业保险，据他的同事回忆，曾经有几位保险代理人找过他，都被他以工作忙为由，婉言谢绝了。王浩曾经对同事说：“单位给我们上了社保，我不认为商业保险还能给我们带来什么。我倒是觉得能给父母买一些保险是很重要的，因为对我们而言，父母是天。” 　　王浩恰恰忽略了，对父母而言，他才是天。王浩给父母留下了30万元的负债，捅下了30万元的“窟窿”。原本他可以照顾父母养老的，他先走了，父母中如果再有一位离开，留下的一位就会无人照料。如果去养老院，费用又从哪里来？这都是白发人送黑发人之后，产生的额外费用。 　　假如王浩生前购买了100万元的生命保险（寿险），情况又将如何呢？在他死后，保险公司会将100万元理赔金送到他父母手上。除去30万元的负债，还有70万元可以用来养老。尽管他们花这笔钱的时候会很痛苦，但这痛苦来得总要比没有钱治病、生活的痛苦小一些。 　　由此看来，人生的第一张保单就是买给父母的“孝养金”――不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。 　　其实，社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。“80后”如果比父母走得早，给他们留一笔钱，不仅是解决父母的后顾之忧，更是在回报父母的养育之恩。至于父母究竟需不需要，和我们想不想给，这完全是两回事。 　　 　　没有最好的保单，只有最适合自己的 　　 　　假如王浩26岁时购买商业保险，可以选择什么样的方案呢？如果王浩选择了这些方案，又会得到什么样的保障呢？ 　　 　　选择方案一： 　　 保额 保险期限 缴费期限 　　终身寿（生命保险） 50万元 至100岁 至65岁 　　定期寿险 50万元 至60岁 20年 　　年缴保费（共计） 12940元 　　 　　本方案累积保额为100万元，设计思路包括25万元最后费用，25万元重疾病准备和50万元孝养金准备。假如王浩选择这个方案，他住院的时候就可以拿到25万元用于支付治疗费用，去世后可以再拿到75万元用来支付丧葬费，偿还护工费等医疗费用的不足，剩下的部分是留给父母的养老金。 　　如果他27岁的时候没得白血病，并且以后也一直平安健康，到他66岁的时候，现金价值账户累计余额311957元，分红账户（中档演示）为185940元。这50万元随时可以用领取分红、保单质押贷款等方式来应付自己养老过程中的不时之需，而不会给自己的子女带来负担。 　　 　　选择方案二： 　　 保额 保险期限 缴费期限 　　重大疾病险（储蓄型） 10万元 至70岁 至65岁 　　定期寿险 40万元 至60岁 20年 　　年缴保费（共计） 6078元 　　 　　 本方案累积保额为50万元，作为人生的第一张保单，基本可以覆盖年轻时的需求。假如王浩选择的是这个方案，他住院的时候可以先拿到10万元用于支付医疗费用，去世后可以再拿到40万元弥补不足，以及给父母留下一些金额，以弥补他们未来养老金的不足。 　　 这个方案的满期是70岁，我们再假定王浩没得病，到这张保单满期时，按中档分红演示，他可以从保险公司拿到188132元，也可以作为未来养老或医疗的一点点补充。如果随着收入的增加，他不断地追加保额，就是利用了保险的强制储蓄功能，这是后话。而如果碰巧他在70岁满期前查出罹患重大疾病，那么可以得到的理赔就是288132元(账户价值加保额)。 　　 　　选择方案三： 　　 保额 保险期限 缴费期限 　　重大疾病险（纯消费型） 15万元 至70岁 30年 　　定期寿险 30万元 30年 30年 　　年缴保费（共计） 1995元 　　 　　纯消费型保障方案特别适合投资能力强或近期急等用钱的人。比如证券知识丰富，热衷投资股票、基金，或正在攒首付、选蜗居的年轻人。这个方案完全是作为子女对父母应尽的责任和义务。以王浩的年龄，每天消费5块钱，就可以在罹患重大疾病的时候拿到15万元作为社保医疗费的补充，离开后还可以再有30万元用来补“窟窿”。以每月六七千元的收入，每天真的省不下来5块钱吗？如果说我们对父母的爱不够深，一定不是事实，那么，只能归咎于现阶段商业保险的宣传不够普及了。 　　 　　5张保单对号入座 　　 　　单身 　　保额应包括自己的最后费用准备、重疾费用准备和父母孝养金。最后费用不低于10万元，重疾费用不低于30万元，父母孝养金不低于60万元，累积保额不低于100万元。其中父母孝养金可选择定期寿险，期限与父母中余命较长者相同即可。 　　 　　单身、有房贷 　　除上述100万元费用外，再加上房贷未偿还部分的总额。房贷额度即可确定为定期寿险的额度，其保障期限与还贷期限相同即可。 　　 　　已婚 　　参照“单身”项目，再加上夫妻对于对方的责任。现今社会环境，先生对太太的责任应该更重一些。要考虑到一方如果突然遭遇极端风险，经济因素对于另一方选择再婚对象时的影响：不要因为经济原因嫁给一个自己不喜欢的人。爱的承诺应该是先生对太太说“只要你在，我就能让你幸福”；而不是“只有我在，我才能让你幸福。” 　　 　　已婚、有房贷 　　保额为“单身、有房贷”与“已婚”项目之和。 　　 　　已婚、有小孩、有房贷 　　保额同上，再加上小孩的教育费用。如果收入状况较好，建议用少儿教育金储蓄附加投保人豁免保费条款。对于预算较为紧张的家庭，更适合选用定期寿险的方案。
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80后买什么保险好
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“80后”不买保险的理由很多：现在有社保，没必要再去买商业保险；自己现在还年轻，不会得什么大病，而养老是遥远的事情，等工作生活稳定后再买吧……其实，这一类人群最大的保障需求——首先应该是：不要给家人“捅窟窿”。
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出生年月：
顾浩，“80后”中年龄较大的，29岁，某公司业务主管，月收入7000元，独生子，单身。2009年6月，顾浩感觉牙痛，牙龈出血，起先他没在意。两天后发烧39度，急忙去医院检查，确诊为白血病。2009年12月，患病6个月后去世，医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元，其中社保报销了7万元。
顾浩的父母都是在上世纪50年代出生，当过知青，目前退休在家，靠度日。在治疗过程中，有骨髓移植和保守治疗两种方案，顾浩没有犹豫选择了后者。他对一位病友说：“我打听了，骨髓移植没有50万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险，这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大，但费用少得多，即使慢慢死去，父母也不会感到太突然。”接下来，在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药，还是用缓解率只有30%的国产药，顾浩再一次选择了价格便宜的后者，因为社保可以支付这部分费用。
顾浩没有买过任何，据他的同事回忆，曾经有几位找过他，都被他以工作忙为由，婉言谢绝了。顾浩曾经对同事说过：“单位给我们上了社保，我不认为商业还能给我们带来什么。我倒是觉得能给父母买一些保险是很重要的，因为对我们而言，父母是天。”
顾浩恰恰忽略了，对父母而言，他才是天。顾浩给父母留下了30万元的负债，捅下了30万元的“窟窿”。原本他可以照顾父母养老的，他先走了，父母中如果再有一位离开，留下的一位就会无人照料。如果去养老院，费用又从哪里来？这都是白发人送黑发人之后，产生的额外费用。
假如顾浩生前购买了100万元的生命保险（），情况又将如何呢？在他死后，会将100万元理赔金送到他父母手上。除去30万元的负债，还有70万元可以用来养老。尽管他们花这笔钱的时候会很痛苦，但这痛苦来得总要比没有钱治病、生活的痛苦小一些。
由此看来，人生的第一张保单就是买给父母的“孝养金”——不是给父母买，而是给自己，让父母做受益人。
其实，社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。“80后”如果比父母走得早，给他们留一笔钱，不仅是解决父母的后顾之忧，更是在回报父母的养育之恩。至于父母究竟需不需要，和我们想不想给，这完全是两回事。
5张保单，对号入座
保额应包括自己的最后费用准备、重疾费用准备和父母孝养金。最后费用不低于10万元，重疾费用不低于30万元，父母孝养金不低于60万元。累积保额不低于100万元。其中父母孝养金可选择，期限与父母中余命较长者相同即可。
单身、有房贷
除上述100万元费用外，再加上房贷未偿还部分的总额。房贷额度即可确定为定期的额度，其保障期限与还贷期限相同即可。
参照“单身”项目，再加上夫妻对于对方的责任。现今社会环境，先生对太太的责任应该更重一些。要考虑到一方如果突然遭遇极端风险，经济因素对于另一方选择再婚对象时的影响：不要因为经济原因嫁给一个自己不喜欢的人。爱的承诺应该是先生对太太说“只要你在，我就能让你幸福”；而不是“只有我在，我才能让你幸福。”
已婚、有房贷
保额为“单身、有房贷”与“已婚”项目之和。
已婚、有小孩、有房贷
保额同上，再加上小孩的教育费用。如果收入状况较好，建议用少儿教育金储蓄附加投保人豁免保费条款。对于预算较为紧张的家庭，更适合选用的方案。
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11:10来源：新浪网
当下，80后一代人已步入“上有老，下有小”人生阶段，成为家庭的“顶梁柱”乃至社会的中坚力量。面临各种压力与挑战。而在这些挑战面前，身体健康的挑战最为严酷。尽管医疗水平大幅进步、社会保障日趋完善，但对很多家庭而言，因病致贫的问题仍然存在。人们通常所说的“五险”，包括养老保险 、医疗保险 、失业保险 、工商保险和生育保险。受国情与经济水平发展限制，我国社保一直秉持“低水平，广覆盖”原则。商业健康保险则是根据投保人的情况，直接赔付相应的额度的金钱，这些钱与报销模式的本质区别是，其可作为家庭收入的补充，也可作为患者恢复的营养费。如今，社会上存在一种比较普遍的观点是，大家认为公司已经为自己缴纳了社会保险和补充医疗保险，报销比例已经到9成左右了，再买其他保险是浪费钱。实际上，很多人低估了健康问题对家庭经济产生的冲击。业内人士介绍，如今的医疗体系中，很多药物和仪器使用费用均不在医保的报销体系中，还有就是术后康复的护工费用、营养费用，这些也都无法通过医保解决。不少因病致贫的案例中，人们往往只关注到了高昂的医疗费用，却忽略了家庭收入减少、生活质量大幅下降、术后没有康复费用导致病情复发等等。而健康保险因为是直接给付其购买的额度，这些钱一方面弥补了五险中医疗保险未报销的压力，同时还可以用于未来的家庭生活和康复。
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