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个人征信 你该知道这五件事
青岛全搜索电子报&&& 星期二
&&&&眼下，随着首批个人征信牌照落地的临近，商业银行也开始盯上征信领域，目前部分商业银行信用卡中心均推出了信用评分，利用大数据对客户的身份特征、用卡行为、还款行为等进行信用综合评分。这在业内人士看来，银行推出信用评分目的在于抢占个人征信市场，拥有众多客户资源的银行或将成为个人征信市场的又一个有力竞争者。
部分银行对客户进行评分
&&&&近日，记者发现几家股份制商业银行推出了基于银行账户的信用分，银行根据客户的身份特征、用卡行为、还款行为及互动行为四个维度对客户进行信用综合评分，每月更新一次，客户可以查询并了解自己的信用情况。
&&&&商业银行的信用分有何不同？记者查询后发现，以往银行对客户的管控、风险等级的划分是不知道的，而信用分推出后，能够多维度、更精确地展现个人的信用消费行为，根据客户的消费偏好、习惯，提供有针对性的产品和服务，客户也能够清晰地掌握自己的信用状况，引导客户优化自身的用卡行为。
&&&&银率网信用卡分析师张小恬认为，商业银行推出信用分等信用产品与个人征信市场的放开有很大关系。商业银行基于大量的客户群以及真实的经济往来数据，在布局征信业务领域有着天然的优势，未来随着个人征信市场开放程度的不断提高，或将会有更多的银行涉足个人征信市场。
个人征信体系不断升级
&&&&提到个人征信，如果你只知道央行个人征信报告，那么你还生活在个人征信1.0时代，那真是OUT了。伴随着信用与生活的关系越来越紧密，单靠个人信用报告已不能满足各类贷款需求。2015年1月，央行公布包括芝麻信用、腾讯征信在内的个人征信8家“梦之队”，满足个人征信市场日益多样化的需求，标志着个人征信2.0时代正式到来。
&&&&脱胎于互联网背景的第三方征信&“梦之队”，数据资源更丰富，征信评分体系开始用丰富多样的“社交数据”、“电商数据”等场景数据去融合“金融数据”，全面展示用户信用数据，对此前个人征信数据进行了有力补充和完善。
&&&&传统银行开启征信3.0时代&“互联网+”时代，银行业插上大数据翅膀，持续创新，开始对个人信用进行精细化管理和应用。随着招行、浦发、广发陆续推出基于银行账户的信用分，个人征信迎来了传统银行业唱主角的3.0时代。
&&&&“以内外部大数据和互联网新技术为依托的银行信用分的推出，进一步深化了银行账户管理的内涵，是个人征信的又一次创新。”华夏银行青岛分行银行卡部王总表示，“个人征信时代不断更替，个人征信业务向市场化发展，信用已经从金融服务延伸到生活服务，逐步影响生活的方方面面。别以为只有真金白银才是钱，在个人征信不断丰富发展的今天，信用也是一种财富。”
征信机构形成优势互补
&&&&近两年，第三方征信机构的影响力越来越明显。在这个背景下，商业银行陆续推出基于银行账户的征信评分体系，有迎头跟进的势头，也势必将改变征信领域的整体格局。“未来考量一个人的信用情况，将会从央行征信+第三方征信评分+银行征信评分等多维度、多角度考量。同时，第三方征信机构以及银行的参与，也能在更大范围上满足社会征信的需求。”兴业银行青岛分行银行卡部高经理表示。
&&&&业内人士指出，商业银行进军征信领域有着天然的优势。商业银行布局征信领域的优势在于其原有的客户基础，商业银行能够很直接地采集到持卡人的金融信息，将其在本银行内的存款信贷状况进行关联。同时，银行做征信对于自身业务的推广将起到积极的推动作用。用户为了获得较高的信用分数，会更愿意办理诸如银行信用卡等业务。
&&&&“但是与支付宝等第三方支付平台相比，商业银行很难了解到持卡人在他行的存款信贷状况，而第三方平台能够较为全面地掌握用户在各家银行的持卡情况。”银率网信用卡分析师张小恬表示，“这也是银行布局个人征信领域的难点之一。”
信用五问
一问：如何查询个人的信用记录？
&&&&很多人拥有好几张信用卡，车贷、房贷若干，但从来不知道自己的信用状况如何。
&&&&市民可以通过三种途径查询：一是携带本人身份证及身份证复印件前往人民银行征信管理部门查询自己的信用报告，在查询时还要如实填写《个人信用报告本人查询申请表》；二是通过网上自助查询，登录人民银行征信中心官网，通过注册，就能查询自己的信用报告；三是使用个人信用报告自助查询机，通过身份证验证后，可当场查询信用报告。
&&&&商业银行如因贷款审批和贷后管理的需要，经客户书面授权同意后，也可以查询客户的个人信用报告。
二问：可以查询他人的信用报告吗？
&&&&个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别人随便查、随便看的。任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，不予提供；任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须要有符合法律规定的目的和用途，只要符合法律的规定，征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权。因此，如果您想要查询他人的信用报告，也必须取得他人的授权。
三问：信用报告信息出错时怎么办？
&&&&个人或企业认为信用报告中的信用信息存在错误（简称异议信息）时，可以向征信中心、征信分中心、商业银行提出书面异议申请。提出异议申请时，只需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信中心、各分中心、县支行征信管理部门以及相关商业银行提交&《个人信用报告异议申请表》即可。如果想详细了解提出异议申请的地点，可登录人民银行官方网站www.pbc.gov.cn,或拨打。
四问：如何防止个人信用财富被盗？
&&&&居民身份证件及身份信息被盗用，给当事人信用档案产生负面信用的事情屡屡发生。为此，百姓应妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将这些身份证件借与他人。向他人提供身份证复印件时，最好在身份证复印件有文字的地方标明用途，同时加上“再复印无效”字样；定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录；一旦发现自己身份证被盗用，应采取有效措施或立即向公安机关报案。
五问：哪些行为容易导致信用污点？
&&&&除最常见的信用卡透支、个人按揭贷款逾期还款外，日常生活中的欠费行为也绝对不可以忽视，比如水、电、煤气欠费等等。如果水、电、煤气长期欠费，有可能会被银行视为还款意愿低的人，从而留下不良记录，影响贷款的申请。
&&&&另外还有为他人担保巨额债务、个人已有负债、征信报告多次被查询等。
本版撰稿&记者&景虹
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征信机构对所征集的个人和企业的信用信息进行加工所形成的产品，例如个人或者企业的信用报告、企业评级等。
我国征信产品发展中的问题
(一)政府为征信产品不能提供强的制度保障。
信用管理体系运转良好和市场信用交易健康增长的国家通常被称为“征信国家”。在征信国家或地区，都有较完善的相关法律。美国在20世纪60年代末期至80年代期间就制定和完善了一系列与信用管理相关的法律，如《公平报告法》、《平等机会法》等，目标都直接集中在规范、公平授信和保护隐私权方面。
我国属非征信国家，尚未建立健全信用登记制度。目前，我国除了以《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》和《储蓄存款管理条理》等法律规章来规范银行业务和企业、外，缺乏规范征信产品信息采集、使用等方面的法律。如评价征信产品要征集包括收入、财产状况等信息，个人“隐私”如何保护；个人信用恶化.银行能否向法院起诉强制个人破产还贷；资信机构向银行提供虚假信息.给银行造成损失如何赔偿等等，这一系列问题都需要有明确的法律规范。
(二)征信市场供求双方均不足。影响征信产品发展。
在我国，以借款企业资信评级为例，首先是作为最大客户的对的公信力存在疑虑；其次是在扩大方面作用不明显，不能接给企业带来融资效益，因而主动申请评级的企业较少。另一方面，征信行业整体水平不高.人才短缺现象十分突出，从}业人员大多是以会计财务专业为背景，还有部分兼职人员，有实力提供符合的高端信用产品的机构较少。
(三)征信产品所需要的数据被封锁，制约市场做大。
从国外经验看，一个国家征信产品能否健康迅速发展，关键在于有关资信方面的信息和大多数数据比较“透明”，能通过合法的、公开而有效的渠道被征信机构获取。从目前我国各部门对征信机构开放数据情况看，只有工商部门基本实现了部分数据向公众开放，但不完整，各地区开放程度也不一致.且是有偿开放.数据的电子化程度也在一定程度上制约了信用信息的联网共享。
(四)所具备的数据环境不健全。
信用数据是征信产品形成的基础，信用数据的规范化程度无疑是信用产品创新的前提条件。因此，制定统一的有利于推动征信产品的创新，如行业分类代码、分类规则、企业和个人识别码、基本信用要索定义等的标准化。值得提出的是。我们在强调征信行业内部标准的同时，却忽视信息提供或的标准。
目前，我国的信用信息主要被政府的一些职能部门所掌握。这些信用信息分布在不同的部门。以不同的形式或独立存在或重复存在.集中表现为信用信息的不规则和不对称；没有一个权威的信用信息操作管理平台；数据提供缺乏必要的标准，这种现状给征信系统的数据采集带来很大的因难。千差万别的数据，使征信企业背上本该由其他行业承担的沉重的成本负担，给产品创新和带来难度，给形成阻力。因此。建立一个全面的统一的国家标准是征信产品创新对数据环境的基本要求。
(五)缺乏统一、科学的征信数据标准化模式，不利于征信产品创新。
我国征信业发展起步晚，信用报告评价主要集中在，一般根据申请人年龄、职业、收入和家庭成员状况等来判断贷与不贷。近年来，一些商业银行制定了信用评定办法，如制定的《客户信用评定办法(试行)》、《个人消费贷款信用积分办法(试行》等，信用标准化模式有较大发展。但仍存在一些问题，主要表现为：各商业银行信用评价办法自成体系，核心指标和指标权重不同，导致评估结果大相径庭，可比性不强；评价指标体系设计过于注重职业、收入、财产等现实资料，对企业和个人未来的发展潜力很少考虑或根本未予考虑；信用评价中过分看重、，忽视了借款人自身还款能力等等。
清除历史记录关闭征信呆账是什么意思？怎么消除呢？
16:12:55 来源：同城贷 编辑：wenhui
对于卡友们来说，征信呆账并不陌生，它与我们息息相关，可是要真正说清楚什么是征信呆账可能就有点难了，今天金投信用卡小编来讲讲征信呆账是什么？以及如何消除。
征信呆账是什么意思？怎么消除呢？对于卡友们来说，征信呆账并不陌生，它与我们息息相关，可是要真正说清楚什么是征信呆账可能就有点难了，今天小编来讲讲征信呆账是什么？以及如何消除。
征信呆账是什么意思
所谓呆账，是指已过了偿付期限，经催讨仍无法收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的贷款。简单来说，呆账就是长时间未能收回，且未能及时清账的应收款项。
呆账形成原因
众所周知，银行放款后，会在每月日前以短信、电话的形式通知借款人按时还款。同时银行还将不定期进行贷后管理，核查还款是否正常，资金用途是否合规。如果还款期间，借款人长期没有正常还款，银行就会启动催收程序，以短信/电话，甚至上门催收等方式收回欠款。而如果借款人更换了联系方式或者搬家了，银行无法联系到借款人，欠款长期无法收回就会形成呆账。
征信呆账的影响
相对于逾期还款，征信呆账是更严重的逾期情况。如果你的征信报告里，出现了呆账这两个字，那么你也就与银行绝缘了，无论是还是贷款都甭想通过审批。如果一直不处理，呆账将一直在征信报告中存在，跟随你一生。即使是过了5年的征信洗白期，也不会消除。
征信呆账怎么消除
如果小伙伴们在查询个人信报时，发现有呆账，则应第一时间联系银行，并根据呆账形成原因采取不同的处理方法。如“”造成的呆账，或者一般性呆账，只需及时还清欠款，并办理销户即可。成功销户后，过一段时间信报里就不会有呆账记录了。
此外，多还银行钱也会造成呆账，即溢缴款呆账。举个例子，本来只需还4999元，你还了5000元，多还的1元钱如果长时间不处理也会造成呆账。处理方法则要简单的多，只需将溢缴款提取出来再办理销户即可。
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金投网微信什么样的征信才算是好的？什么样的征信才算是好的？微盘君百家号有过贷款的朋友都知道征信报告对贷款有很大的影响，有时候贷款的前期工作都准备好了，突然发现征信有问题，结果贷款就黄了。可见征信报告对贷款的作用还是很大的，贷款机构之所以会看重征信记录，因为它是一个人过去信用的证明，说白了就是看借款人过去靠不靠谱。借钱除了看职业，看收入，看资产之外，还要看借款人靠不靠谱。如果一个人征信经常逾期，说明这个人信用意识比较差，就算他有很高的收入，很优质的资产，如果他不想还，那贷出去的款也是有风险的。相反，如果借款人拥有良好的信用记录，就可以在贷款上加分。那什么样的征信才算是好的呢？简单说来就是不黑，不白，不多，不乱。一、不黑不黑最直接的就是借款人不是黑名单（逾期次数比较多，出现连续3个月以上不还款的情况），不是法院被执行名单。此外，借款人的征信不能有当前逾期。二、不白很多人可能知道黑名单不能贷款，但是信用空白同样对贷款有很大的影响。贷款机构看征信的目的就是为了追溯借款人过去的信用情况，如果没有记录可参考，那贷款就受到影响。因此，良好的征信报告不能是空白的，至少有过贷款记录或信用卡使用记录。三、不多这里的多主要只得的是贷款笔数多，信用卡数量多，透支多等。如果征信上体现出来的贷款笔数和信用数量很多，贷款机构会认为借款人负债过高，信用卡数量很多，银行会认为借款存在以卡养卡的风险。所以对于一个良好的征信来说，贷款笔数不能过多，信用卡持有数量也不能过多，控制在5张以内较为合适。四、不乱所谓不乱，就是征信记录没有出现频繁的查询记录。有些朋友喜欢有事没事就乱查下征信，要知道，短期内征信查询次数太多，贷款机构会认为你很缺钱，存在极大的风险，所以征信查询太多也是不利的。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。微盘君百家号最近更新：简介:坚持就是胜利，风雨过后就是彩虹！作者最新文章相关文章问题...互金协会　　在个人征信牌照仍处于“难产”状态之时，一个征信行业“超级枢纽”的架构正慢慢浮现。继6月市场传出“信联”筹建已进入实质阶段后，近日又有消息称，“信联”今年底就要正式批准筹建，由互...1亿人 本文首发于微信公众号：一本财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。整理 | 戈森　　在智能数据2.0时代，国内消费信贷的环境是怎样的？fint...无孔不入 本文首发于微信公众号：一本财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。整理丨墨菲　　信用风险与反欺诈哪个更加重要？为什么是先讲策略再谈模型？一个完...监管 本文首发于微信公众号：一本财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。　　 文丨墨菲 　　征信行业，恐怕到了最为艰难的时刻。 　　前有监管否定，后...征信平台　　中国个人征信业务牌照下发情况一直备受关注。继4月下旬在公开活动中透露“8家个人征信企业无一合格”后，日前，央行征信局局长万存知在谈及相关议题时进一步表示，征信平台要少而精、少而...那么大　　摘要：为提高个人征信监管的针对性和有效性，对信息提供者和信息使用者以及对在不同业务范围活动的个人征信机构，应当实施分类监管。　　征信业应坚持的原则与共识　　征信业是对个人信用信...征信　　“如今国内的个人征信行业还在"摸着石头过河"，到底是像美国那样仅从几个维度规范个人征信、还是像大数据征信一样将庞杂的数据整合起来进行个人征信，在行业内还存在很大争议。我国的个人...三缄其口　　监管层如今在收紧第三方支付的监管，不仅如此，而且对业务紧密相连的征信牌照也慎重发放　　对金融监管的从严治理中，第三方支付同样不能幸免。日前阿里支付宝和腾讯财付通因实名制落实问题...征信　　信用对于个人的重要性早已不言而喻了，大家在生活的方方面面都充分见识了信用的厉害。可是，你可知道，有着14亿人口的中国，至今仍然没有建立起完善的征信体系。人民银行征信中心无论是现...征信　　征信在金融科技行业里一直是一个敏感的话题，它看起来有着巨大的市场空间和无限的市场潜力，它被称为是一项改变金融“基础设施”的伟大工程，与它相关的每一个词语――大数据、信用生活听起...征信　　2013年出台的《征信业管理条例》明确提出我国征信业的监管机构是央行，个人征信监管实行牌照制。2015年1月，央行发文要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务准备工作，...首批　　个人征信不是一个资本逐利的新领域，而是一个专业性强、监管和合规性要求比较高的行业。在个人征信业务活动中要注重把握独立性原则、公正性原则和个人信息隐私权益保护原则。以中国人民银行...中原征信　　4月24日讯，近日，中国人民银行郑州中心支行发布公告，注销中原征信有限公司（以下简称“中原征信”企业征信备案资格。 　　公告称，根据《征信业管理条例》和《企业征信机构备案管理办...官员称　　北京商报讯 距个人征信牌照试点已经过去两年，然而，试点结果并不如意。央行征信局局长万存知4月21日在个人信息保护与征信管理国际研讨会上透露, 综合判断，8家进行个人征信开业准备...金融集团　　4月20日，在由央行征信管理局、世界银行集团国际金融公司、apec工商理事会主办的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，世界银行集团ifc东亚及太平洋区金融基础设施技术援助负...征信牌照　　距央行要求8家征信机构做好试点工作已经两年，个人征信牌照仍然“难产”。4月20日，央行再次放风称，正加快推进牌照发放。不过，分析人士认为，目前，多家征信机构难以满足独立性要求，...征信牌照人民银行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作。在这个过程中，社会各界非常关心和关注个人信息如何在信息提供、采集加工和使用过程中得到有效保护，并为此提出了大量的意见和建议。...征信 近几年，互联网金融业态相继成熟，其中势头最为强劲的当属消费金融领域，而作为消费金融的有效补充，征信行业得到了快速发展，同时也受到了监管层及众多参与者的广泛关注。 ...消费金融北京监管开始整治消费金融领域的征信乱象。3月24日，央行重庆营业管理部发布今年首张行政处罚决定书，马上消费金融股份有限公司因违反征信业的相关条款，被罚款39万元。...
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