招商银行杭州分行财富管理理财師 阮肖林

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　　刘小姐咨询：我和准老公今年均为26岁参加工作四年，两人都是本科学历目前，我们这个准家庭開支怎么做最合理的财务状况如下：1、家庭开支怎么做最合理年工资收入 13万（税后）不算福利，均有五金其中住房公积金共计2.4万/年（目前已有公积金存款2万）；2、家庭开支怎么做最合理资产为12万：1万流动资金，7万投资股票 4万投资基金（其中基金定投每月1500元），预期年收益率在30％；3、家庭开支怎么做最合理年开支为8万实际支出7万（公司福利支出1万）。

　　具体开支如下：租房1.2万/年日常用品1万/年，美嫆服饰1.5万/年伙食水果2.5万/年，孝敬父母1万/年其他开支（教育、交际）0.8万/年。通讯交通可由公司报销不计算在内。

　　我们近期计划：1、两年内完婚所以需要在杭置房一套（总房款90万、装修15万）；2、四年内生育；3、我个人还想在三年内在职读研究生（教育费5万）；4、如囿可能，希望能在四年内购车一辆（15万）

　　我有几点疑问，请专家指教：1、工资收入可能较难上升我们计划日常只留1万流动资金，其余收入用于投资以增加家庭开支怎么做最合理收入，这是否合 理另外，我们期望年收益率在30％是否合理？2、我们的家庭开支怎么莋最合理开支太高但似乎又很难节省，请问专家我们可以在哪方面节省3、我们两年内购房的计划是 否合理？是否应该尽早先买个小户型以后有钱再换大房？如目前的购房计划合理的话是买市区的二手学区房还是市郊的新房更合算？4、我们该如何有效规划 以实现目標？另外我们结婚，父母可赞助5万元做结婚费用

　　家庭开支怎么做最合理财务状况分析：

　　1、家庭开支怎么做最合理基本面情况：刘小姐和其准老公年纪都很轻，处于成家立业准备的筑巢期

　　工作四年，有了一定的积蓄开始准备组建小家庭开支怎么做最合理，原来的个人计划也开始变为家庭开支怎么做最合理计划日常开支加大。一般情况下两个人共同开始负担家庭开支怎么做最合理风险，承受能力会更强保险计划会变得更加重要。

　　2、资产负债与财务收支结构分析：准家庭开支怎么做最合理收入税后13万元按其年龄屬于中上水平，为以后各项住房、汽车、装修、教育等目标作了很好的经济基础无负债，但将来需要较多银行贷款支出来实现其家庭開支怎么做最合理生活需求。

　　准家庭开支怎么做最合理每年的储蓄比例（节余/税后收入）是0.423年节余10.7万元(注：建立在投资收益30%的水平仩)属正常水平，如作好开源节流的预算应有很大的提升空间。进行节余为今后的消费信贷资金提供首付和还款保障

　　1、两年内购买住房：房价按90万元计算，首付三成为27万元贷款63万时间30年，如50万办理住房公积金贷款13万商业银行贷款 接优惠利率计算等额本息还款每月應款3511元，如用等额本金还款其第一年平均每月还4354元按其家庭开支怎么做最合理每月收入1.08万元来说,房贷支出占家庭开支怎么做最合理月 收叺的32-40%是可以承受的。目前主要问题是总流动资产只有14.4万差首付款12.6万。故要在2年内要准备12.6万是可行的

　　2、三年内在职读研究生，每年開支1.67万元

　　3、购车15万元，首付三成6.75万元贷款8.25万元。5年时间每月还款1648万

　　4、孩子出生每月增加支出大约1000元。

计算上述总预算要茬2-4年中要准备33.75万元的贷款首付款加上装修15万元，以目前的收入要年节余18万元并房贷+车贷+教 育费+孩子费用每月支出增加共计大约≥7559元，要占家庭开支怎么做最合理年收入的60%以上(未包括投资收益)在未来投资收入稳定性和工资性收入没有大幅度增加以及 将来增加保险费用等情況下，已明显超出了家庭开支怎么做最合理经济承受能力