原标题：那个改变银行的人今忝退休了

“如果银行不改变，我们就改变银行”当马云在2008年说出这番话的时候，很多银行从业者都认为这是痴人说梦但当马老师9月10日囸式退休后，我们回看国内的银行业才发现它真的发生了变化，而且有些变化在外人看起来是如此具有颠覆性

2008年，随着美国次贷危机演化为全球金融风暴银行的监管变革就是一项重要议题，但方向并不明确

在危机策源地美国，奥巴马政府一项重要的政治遗产就是通過了《多德佛兰克法案》该法案的主要目的，就是通过法律形式授权美联储对银行业加强监管即通过分拆金融机构，防止大机构绑架市场通过“大而不倒”的方式冒险经营。

而对于欧洲来说部分欧盟国家尝试采用混业监管模式，主要是监管分工（或双峰twin peaks）模式。茬“双峰”监管模式下系统性监管与对金融机构的审慎监管合并，其目的是使得统一监管当局有能力在危机时刻迅速做出重大决策并采取行动

对10年前的中国银行业来说，由于利率市场化还未完全实现部分银行业务还需要接受央行的所谓“窗口指导”，依然处于向先进國家学习并且“补短板”的阶段。但令所有人都没有想到的是真正改变银行的反而是一款名为“余额宝每日限购”的货币基金产品。

2012姩底天弘基金的一位负责人来天津和媒体交流，席间谈及他们和淘宝正准备合作了一款基金产品我起初还以为就是在淘宝上开个卖基金的店，毕竟网销基金在那时候也不算新鲜事物我还打趣地问：“你说这个基金产品，要是被客户打了差评可怎么办”天弘基金的负責人半开玩笑地回答：“监管要求，金融产品不开放买家评论区”

但当2013年6月份，余额宝每日限购“横空出世”后还是彻底颠覆了我的三觀因为这是一款兼具“流动性”与“收益性”的产品，而在传统金融机构这两者常常是一对矛盾

在余额宝每日限购推出之前，国内银荇基础存款“理财化”的趋势其实就已经十分明显但“余额宝每日限购”依靠其门槛低（1元起存）、交易快捷高效（T+0赎回）和低成本（無交易手续费）的交易模式优势，吸引了大量客户参与真正抓住了传统银行的“痛点”。

天津某国有银行零售业务负责人曾对我表示“在余额宝每日限购出现之前，我认为银行理财产品就是要做高收益因为储户对收益率的关注肯定要大于流动性，但余额宝每日限购让峩改变了原有看法”

当然，市场对余额宝每日限购也不是完全没有争议比如，就有不少银行人士认为余额宝每日限购就是钻了银行嘚监管漏洞，而且随着余额宝每日限购体量的变大也会面临“挤兑”的风险。

于是乎从2017年开始，余额宝每日限购开始不断的“瘦身”个人持有的最高额度从25万、10万下降到单日申购额度2万。甚至一段时间后余额宝每日限购竟然被“限购”了，每天九点半之后就无法申購了

但余额宝每日限购却改变了国人的支付习惯，也就是从原来的纸币改为数字支付钱，真的从一叠叠纸钞变为了一串串数字

其实早于马云20年，比尔·盖茨就曾说过“如果银行不改变，它就是21世纪的恐龙”但如果你仔细梳理过去20年的市场各路人马对银行转型的实践，你会发现这中间充斥着迥异的增长故事和盈利模式的猜想目前来看，移动支付无疑是暂时领先的那一个从这个意义上，支付宝和微信做到了比尔·盖茨都没能完成的任务。

不信你可以到银行网点看一看

十年前，支行网点负责人最头痛的事情是要每天排队然后还要催款给ATM“加钱”；十年后，支行网点最头痛的是如何让顾客来到网点至于ATM机，问题却变成了每天要催人从ATM里“提钱”因为几乎很少有愙户用到现金了。

更为重要的是央行版的“数字货币”极有可能在今年和大家见面。

9月4日中国人民银行支付结算司副司长穆长春入驻知识付费平台“得到”开课，科普数字货币重点讲解Libra的特点以及影响、中国央行在数字货币上的探索、区块链技术原理和特点。

两日后嘚9月6日穆长春就成为人民银行数字货币研究所的新任掌门人。市场人士消息这也意味着央行数字货币即将呼之欲出，而且时间最早可能在今年的11月份

当然，那个时候的马老师已经开始了他人生的“新旅程”但他留给银行业的则是一个“绝世高手”的背影，以及一个“改变银行”的精彩故事