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怎么写互联网金融本科论文 播放:24218次 评论:4234人一、互联网金融的发展类型与现状 大多数观点认为,互联网金融主要包括了传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务等三种服务模式,更主要体现为金融的互联网居间服务和互联网金融服务.金融的互联网居间服务主要包括了第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等,互联网金融服务包括各种网络形式的金融平台,如网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等,多为电商向金融行业的渗透.也有观点认为,互联网金融主要是指网络支付和线上融资两个领域.其中网络支付较为成熟,而线上融资则是作为电商平台和电子商务信用的新兴融资渠道,正处于发展完善的过程中. 表1 互联网金融的类型及其业务特征 类型 包含内容 行业特点 资金筹集 众筹 创意类项目的发起者通过在线平台向投资者筹集资金 P2P网贷 个人或个体商户基于互联网平台进行贷款 电商小贷 电商企业利用平台积累的企业数据完成小贷款需求的信用审核并放贷 资金融通 银行业互联网化 利用互联网平台发展银行理财业务 证券业互联网化 利用互联网平台发展证券业务 基金业互联网化 利用互联网平台发展基金业务 保险业互联网化 利用互联网平台发展保险业务 货币支付 第三方支付 独立于商户和银行的在线支付和结算平台 货币发行 虚拟货币 通过计算机技术生成的非实体货币 从现有的发展状况来看,互联网支付是过去五年当中资本流向最多地方,大约占到了三成以上.根据智研数据研究中心网估计,2013年,支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔,金额总计达9.22万亿元,并呈现快速增长趋势.形成这种现象的背后来自近年来我国电商迅速发展,我国传统金融体系无法满足人们在互联网时代日益庞大的金融服务需求.排在次席的金融机构创新型互联网平台,融资金额占到约四分之一,主要形式是以各种互联网形式的金融产品为主,如余额宝和微信理财宝等,它的特点是与货币基金挂钩,起点低、期限短、收益高、灵活方便,实时到账无手续费.仅余额宝一家,2014年销售规模已达4000亿元,用户达6100万户,户均持有额达6500元.P2P网络借贷获得融资数量排在第三位.根据“网贷之家”估计,2013年90家P2P平台的总成交量达490.22亿元,成交笔数56.15万笔,其中出借人数25.05万人,借款人数14.93万人.新型借贷模式更关注于中小微企业,体现出对互联网与生俱来的适应性,鉴于其广袤的市场需求空间,P2P网贷公司和小贷公司在提高自身竞争力（比如有效和完善的信用体系和风控体系等）之后,还会得到大规模的发展. 本文来源 我们认为从目前来看以互联网金融主要以第三方支付平台作为业务主要工具,但其他各种以互联网为背景的各种金融服务业务很快成为新生力量,并支撑了互联网金融的各种创新,表1体现了互联网各种金融业务的特性和特征. 二、互联网金融的重要作用 对于互联网金融的作用,多数学者认为互联网金融会对当今的金融格局、尤其是对商业银行的地位会产生相当程度的影响,但是关于其影响程度有着不同的看法. 1.互联网金融将会带来颠覆性影响 持这类观点的以谢平和邹传伟等学者为代表,他们认为以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,将对人类金融模式产生颠覆性影响,会出现既不同于商业银行间接融资又不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式,称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”.其核心优势在于快速匹配供求意愿,大幅减少交易成本.通过网络化方式进行的信息处理和风险评估,市场信息不对称程度更低,资金供需双方在资金期限匹配和风险分担等上的成本更低,可直接交易,不需要银行券商和交易所等金融的
,贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行,市场充分有效,接近一般均衡定理描述的无金融
状态,可以实现与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率. 互联网金融模式也会对传统金融模式带来了革命性影响.就渠道而言,证券、
等金融资产的支付和转移将主要通过移动互联网络进行（具体工具是手机和掌上电脑）,支付清算采取完全电子化方式进行,社会将基本不再需要大规模的现钞流通和交易,就算有极个别小额
支付,也不影响此系统的运转,服务则主要基于个人和机构（法律主体）都在
银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）,现有二级商业银行账户体系将不再存在.同时,互联网金融将会带来新的资源配置方式.资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方直接联系和交易,不再需要银行、券商或交易所等
2.互联网金融主要作为商业银行的补充力量 学者曾刚等认为,虽然“互联网金融模式有许多不同于传统金融的特征,显示出了很强的创新性与竞争性”,但并不能断定“互联网金融模式会给传统金融模式形成巨大冲击,以至于‘将对人类金融模式产生根本的影响’”.通过功能视角和机构视角分析,认为互联网金融难以根本性替代现有金融机构,且面临着“不具备特许牌照”情况下的资金来源问题和传统金融自身制度特征（社会的认可和接受度,当局的态度都不会短时间内轻易改变）带来的挑战.由此,互联网金融应当和现有金融机构形成互补关系而非纯粹竞争关系.相比之下,它更接近于金融市场的服务模式,有助于直接融资占比的提高和资金的结构优化. 我们认为互联网金融通过去中间化,分散风险,便捷性等降低了金融服务过程中产生的交易成本和管理成本,提高了金融服务的使用效率.无论对投资人还是融资人而言都具有极大的诱惑力.上述两种不同观点实际上表达了互联网金融的现在和未来.就现在而言,它仅仅在整个金融体系中充当了配角,但伴随着线下金融与互联网金融相互融合,以互联网金融为主导金融时代必然将替代现有金融体系,对现有的金融市场、金融监管、金融主体产生根本性的影响. 三、互联网金融与商业银行优势比较 目前,互联网金融凭借更高效快捷的金融服务、更强大的资源整合能力及更丰富的金融创新产品在市场上占有一席之地,同时对银行业产生了一定程度的影响.本文认为,面对机遇和挑战,互联网金融和商业银行各有其优势和劣势.在目前互联网金融尚无法撼动并取代商业银行的情况下,二者应加强合作,做到优势互补. 1.互联网金融和商业银行的优势 互联网金融以移动支付手段为主,使用云计算强大的信息处理能力使所有个人和机构在央行的支付中心开账成为可能,利用平台优势获取“三流”信息（物流、商流、信息流）,资金成本、信用成本、作业成本低,可满足转型发展中金融改革和中小微企业融资的需求.此外,互联网金融的金融资源可获得性强,且在一定程度上缓解金融排斥现象（金融排斥,即人们在金融体系中缺少分享金融服务的状态,包括弱势群体缺少途径或方式接近金融机构,及在利用金融产品或服务方面有困难）,并使交易信息相对对称,有助于资源配置去
化带来的交易成本下降.同时,互联网金融由于网络平台的开放性,大数据有利于客户行为研究的深化,对于进一步开展金融服务创新具有积极的推动作用,这是传统类似服务所难以做到的. 比较而言,银行历史底蕴浓厚、资金实力雄厚、政策资源丰富,是市场各方广泛合作的对象,银行提供信用
和结算终端,其在金融业的作用无法取代,通过营业网点的构建可以达到对地域资源的控制.而且银行在保障资金安全上有关键作用,银行体系“调节市场经济传导宏观政策的主渠道功能”不会变,银行的重要性也受到现行法律制度的认可与监管. 2.互联网金融的风险 虽然互联网金融类有关论文范文数据库互联网金融正处于快速发展的阶段,但相关体制仍有不完善之处,有关法律法规也尚未健全.因此在看到互联网金融的发展前景的同时,不能忽视它的风险. （1）是系统性的技术风险,如技术的安全风险、选择风险和支持风险.密钥及加密技术不完善或是TCP/IP协议的安全性较差致使黑客有可乘之机,且一旦程序受到病毒感染则整台计算机乃至整个交易网络都会受到该病毒的威胁.技术选择风险可能来源于信息传输过程,也可能由于技术落后.同时,我国缺乏有自主知识产权的互联网金融设备,大多依赖国外进口,对我国金融安全形成了潜在威胁,构成了技术支持风险. （2）是计算机系统和交易主体的业务风险,如操作风险、市场选择风险与信誉风险交易风险可能来自互联网金融的安全系统,也可能是因为交易主体的操作失误.信息不对称可能使互联网金融业务的机构面临逆向选择和道德风险,进而引发业务风险.从事互联网金融业务的机构若没有成功建立良好的客户关系和信誉,就有可能影响金融业务有序展开. （3）是法律风险,例如有关于此的立法较为落后和模糊,现行法律大多基于传统金融业务制定,不能满足互联网金融发展的需求.互联网金融市场的准入、资金监管、交易者的身份认证、个人的信息保护、电子合同的有效性的确认等方面都没有明确的法律规定,不利于互联网金融的进一步发展. 对于传统商业银行而言,在风险方面则具有可控性.在技术风险方面,银行对于互联网的依赖程度不及互联网金融,且有更加严密的网络保护措施,能够有效地保障资金安全.业务风险上,银行有着良好的声誉,历史底蕴丰厚,资金实力雄厚,政策资源丰富,同时是市场各方面广泛的合作对象.且相较于互联网金融机构,商业银行有更好的风险管理体系.法律风险上,相比之下,现行的金融法、保险法、证券法等法律法规都是基于传统的金融业务制定的,有较好的法律保障,如表2所示. 表2 互联网金融与传统商业银行的业务比较 互联网金融 商业银行 支付手段 以移动支付手段为主 票据结算及非票据结算 资源可获得性 信息资源丰富,金融资源可获得性强,对象广泛 有丰富的客户源及渠道,受政府政策扶持 交易成本 交易成本较低,去
化 交易成本较高 风险 存在技术风险、业务风险、法律风险 有较为完备的风险预防措施及应对措施 监管 多采用已有的监管手段,但针对性法律法规仍不完整 相关法律已较为完备 信用保障 存在黑名单机制,信息公开性强,但共享机制不足 有较全面的信用记录 四、互联网金融的不足和相应措施 互联网金融在信息时代有着广阔的发展前景,但现阶段其发展仍未成熟,存在一些不足和风险.它暂时无法替代商业银行的地位,且可覆盖商业银行未至的部分领域,因此二者应进行优势互补.
对于互联网金融发展中的不足,有以下几点建议：一是应当尽快构建互联网金融的安全体系,改善互联网金融的运行环境,加强数据信息管理,早日开发具有自主知识产权的信息技术,二是应建立健全互联网金融业务风险管理体系,加强金融机构互联网金融业务的内部控制,加快社会信用体系建设,三是要加强防范互联网金融风险的法制体系建设,加大互联网金融的相关立法力度,完善改进现行法律法规,制定网络公平交易的规则. 同时还应当建立互联网金融监管体系,加强市场准入管理,不断完善监管体制.例如对于互联网金融P2P服务中用户认知程度不足、风险体系不健全,易混入“庞氏骗局”的情况,应及时建立备案制,完善相关资金监管,此外,还可以由银行托管资金,平台本身不参与资金流动,或与第三方支付平台、电商平台合作,用大数据识别风险,P2P平台间进行信息共享,积累全国性的借贷记录.通过以上方式建立信誉,并保证客户资金安全.
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近年来，随着互联网及移动通信等现代信息技术的发展，以网络银行、互联网支付、电商金融、P2P网络借贷、众筹融资等为代表的互联网金融蓬勃发展。2013 年我国互联网金融得到迅猛发展，被称为“互联网金融元年”。随着时间的推移以及我国互联网产业的迅速发展，互联网金融对传统金融业的影响也越来越大，互联网金融已经发展成一种新型业态，在整个金融生态系统中占据了重要位置。由此，互联网金融也受到了政府高层、金融管理部门、专家学者、业界及社会大众的广泛关注。为促进互联网金融健康、有序地发展，日，国务院总理李克强在作《政府工作报告》中指出，“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”这是互联网金融首次进入政府工作报告，这标志着中国政府也越来越重视互联网金融业的监管与发展了。日，上海市政府出台了《关于促进本事互联网金融产业健康发展的若干意见》，以此为政策抓手，全面推动了互联网金融业在的迅速发展，成功开创了地方政府政策支持互联网金融产业的先河，这一典型事例及其经验，值得河北省借鉴。为提升河北省金融业的影响力、辐射力、创新力和资源配置能力，推动河北省金融改革创新，支持京津冀金融一体化发展，同时，促进互联网金融产业良性发展，我们应该积极学习与借鉴上海市在促进互联网金融发展方面的做法，并结合河北省自身情况，特提出以下几方面的措施。
1.重点支持互联网金融产业发展
我们应该重点支持河北省的网络银行，第三方支付平台，P2P借贷，众筹融资等符合国家有关监管要求的网络融资与网络融资平台等新型金融产业；网络征信平台，销售金融产品、科学管理财富，采掘加工一些金融大数据等；
2.以普惠金融为指导思想，促进社会共同繁荣
（1）坚持服务于小微企业，落实普惠金融。互联网金融主要的优势在于降低了小额金融的交易成本，将金融服务边界向下延伸，便利了交易活动、改善了居民生活。因此，坚持互联网金融产业服务于小微企业、家庭居民、创业投资等传统金融无法覆盖的领域，提高资金配置效率、增进社会福利，推进普惠金融实践。
（2）要制定产业升级计划，淘汰河北省的实际发展不配套的落实产能，并立足于做好服务实体经济的工作。要让互联网金融给河北省相关产业提供的金融服务更多样、更灵活；传统金融业、制造业、物流业、信息服务业要迅速与互联网金融产业实现融合发展。
（3）要鼓励并支持互联网金融产业创新，并引入竞争机制，以促进良性发展。同时，政府的管理模式、思想观念等也应当不断创新，以适应互联网金融产业的发展，做好基础服务工作。同时还要注重互联网金融产业的差异化发展，错位竞争，持续提升核心技术水平和综合竞争力。
3.加强政策支持，促进集聚发展
（1）要把市场的准入门卡不断放宽，以促进互联网金融也在河北省的迅速发展。要做好互联网金融企业的金融业务备案工作，放宽部分企业金融业务的许可。要规范互联网金融产业商标的发展，同时为了突出互联网金融特色，允许互联网金融企业以互联网金融等词汇来命名，在这些企业进行工商登记时要主动提供一些便利政策，进行扶持。
（2）鼓励有条件的企业发展互联网金融业务。倡导条件合格的企业主动在我省设立金融机构。积极鼓励一些大型互联网企业设立一些新型金融机构在河北省，如小额贷款、融资担保等金融业务。
（3）出台相关互联网金融政策，鼓励并支持互联网金融企业推出新型的互联网金融产品，要让它们在服务上不断进行创新，把金融服务的深度与广度全面提升。省、市两级政府在政策方面应对哪些持牌金融机构在省设立的金融机构积极进行支持。
（4）加大互联网金融产业财税支持。要促使哪些条件合格的企业主动进行一些相关认定，如高新技术企业认定、技术先进型服务企业认定等，并且应在财税方面积极给予他们优惠。探索设立互联网金融企业专项认证，享受专项财税优惠政策。（5）要把互联网金融企业的相关融资渠道不断拓宽。应积极设立一些投资基金以及天使投资基金等来鼓励人们进行互联网创业。鼓励互联网金融产业积极吸纳社会资本，将社会资本融入到企业中来，同时，也要仅仅引导并支持各类机构投资互联网金融企业。除此之外，还要鼓励有经济势力的企业积极挂牌上市到境内外多层次资本市场中，以在发展与推广金融业务中提升自己的竞争力。另外，要积极鼓励有理想、有抱负的青年才俊投入到互联网金融发展的创业中来，将助推互联网业发展的作用充分发挥出来。
（6）鼓励互联网金融企业合理集聚。鼓励互联网金融企业重点聚集发展在河北省各市的高新技术产业区以及经济技术开发区。要鼓励势力允许的市、园区结合自身情况进行全方面科学性的定位，从中找准自身的特色及独有优势，并集中资源并采取各项有力措施，有针性地发挥自身优势，从而有力推进互联网金融企业的发展，并形成地方优势。政府要在政策方面给予哪些优秀互联网金融产业基地(园区)相应支持。
4.鼓励研究创新，营造发展环境
（1）要把互联网金融人才的激励机制建立健全。互联网金融业内的高级管理人才与技术人才，以及互联网金融科研人员等金融人才，应按照河北省委办公厅、省政府办公厅颁发的《关于进一步加强全省金融人才队伍建设的若干意见》(冀办发【2009】12号) 的有关规定执行。并制定互联网金融专项政府奖励和政府资助基金，用于互联网金融中高端人才的激励。省内各类高等院校以及专业机构要重视培养互联网金融方面的人才，对相关从业人员要进行必要的资质认证，要适当补贴一些必要的培训认证费。
（2）完善互联网金融领域信用体系建设。支持互联网金融企业在冀建设统一的互联网金融信用信息服务平台。要让它们把信用信息查询系统充分利用起来，对信用信息的记录、查询以及使用工作不断进行规范。要鼓励互联网信用服务机构在互联网金融领域研发一些信用产品，要不断创新它们的服务理念，要按规定给予哪些为互联网金融企业做专业信用服务的机构相应支持。要促使互联网金融机构主动加强与市公共信用信息服务平台的合作，让一些信用信息能够实现互动互用的效果。
（3）鼓励互联网金融领域研究创新。要促使省内的各类高等院校、从事互联网金融的企业以及一些持牌金融机构主动对互联网产业进行研究。省社科基金、省科技基金等省厅级课题重点资助互联网金融创新研究与转化互联网金融研究成果，并设立专业的互联网金融研究机构，同时吸纳专业人才，努力打造互联网金融论坛在国内甚至在国际上都具备有一定影响力。
（4）促进互联网金融生态体系建设。鼓励持牌金融机构与互联网金融企业在信用平台、客户资金存管（监管）、渠道营销、风控外包等方面进行深度合作，要促使互联网金融产业形成一个联盟，要让信息技术手段与金融业务能实现彼此的融合运用。支持设立、发展提供数据存储及备份、云计算共享、大数据挖掘、信息系统及数据中心外包、信息安全维护等基础服务的机构，支持建立互联网金融数据共享交换平台。
5.以法治为基础，引导规范发展
（1）营造良好法治环境。针对国家金融监管机构出台的互联网金融监管法规，积极配合制定河北省的实施细则，探索开展互联网金融相关领域地方立法研究，加大对互联网金融企业专利、软件、品牌等知识产权的保护力度。为互联网金融企业的创新提供坚实的法律保障机制，着力营造良好法治环境。
（2）以保护金融消费者和投资者利益为重中之重。引导互联网金融企业以保护金融消费者和金融投资者作为企业发展的基础，推动互联网金融企业开展客户资金存管（监管）、做实各类准备金账户，将金融消费者和金融投资者的权益放在企业经营的首要重任。
（3）加强投资者教育和金融消费者权益保护。通过电视、广播、报刊、网络等多种形式，加强互联网金融适当性教育，提高投资者风险意识及产品认知、风险识别能力。畅通互联网金融消费投诉渠道，加强金融消费者权益保护。
（4）引导互联网金融企业合规经营、提升风险防控能力。引导互联网金融企业尊重法治理念，遵守经营“底线”、政策“红线”。健全风险管理、信息披露、纠纷处理等方面的内控机制。切实提升自身风险防控能力。
（5）严厉打击互联网金融领域各类违法犯罪行为。积极配合中央金融监管部门开展工作，严厉打击互联网金融领域的非法集资、洗钱犯罪、恶意欺诈、虚假广告、违规交易、买卖客户信息等违法犯罪行为。
（6）支持开展行业自律与第三方监测评估。支持建立河北省的互联网金融行业协会、联盟，制定自律公约、行业标准，加强对会员企业及其从业人员的职业道德和职业纪律约束。
（7）健全互联网金融风险防控与安全保障机制。针对互联网金融特点，探索建立行业风险监测、预警和应急处置机制。配合国家相关部门健全互联网金融领域支付安全、信息安全等方面的监管制度、技术规范及标准体系。
作者:王飞 单位:河北金融学院
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