发布时间：2018年12月06日 阅读：

当众多信用卡代偿是什么意思平台绞尽脑汁在获客、利率、风控之间寻找平衡的时候，当人们讨论信用卡代偿是什么意思模式潜在风险的时候一种“另类”的信用卡代偿是什么意思模式，正在“卡奴”中间裂变开来

这些“卡奴”向消金界算了一笔账，表示这种方式比信用卡嘚分期、传统信用卡代偿是什么意思、“手刷”POS机还款都要便宜

他们不光自己使用，还极力推荐给别人用——在自己的APP账户上生成一個二维码，推荐给其他“卡奴”一旦这个人扫码注册使用之后，推荐人便可以获得一笔持续的收益之后被推荐人每还款一万元，推荐囚都可以获得大概20元左右的收益

这究竟是一种什么样的操作？到底是创新还是陷阱

“你把我们理解成线上POS机就对了”

一般人们理解的信用卡代偿是什么意思是指，信用卡持卡人暂时没有足够的钱还信用卡账单，向第三方机构申请一笔贷款一次性还清自己的信用卡账單，然后以分期的方式还给第三方机构

这种情况下，第三方机构需要有足够的资金、做好风控、努力获客还有控制成本。而“卡奴”嘚负担也较重付出的利息可达到24%，甚至36%

一位“卡奴”认为，这种方式太“传统”想要抛弃它。

他表示“还是太贵，只会让债务越滾越大欠得多的高级玩家都不用了。”

他们发现了新的还款“利器”一款名为“XX智还”的APP，正在他们的圈子里流行起来

APP操作起来比較简单。

推广人员向消金界演示以一张1万元额度的信用卡为例，有9000元的账单还不上就用卡里剩余的可用额度，通过XX智还先刷出1000元然後再将这1000元还回去，这样重复操作9次就把9000元的账单还上了，这样账单就推到下个月去了

推广人员提醒，这样的循环操作要求卡里至尐要剩余5%的可用额度，只有这样才能够将账单设置成若干比的自动还款，直到把当月的账单全额还清推到下一个月去。

平台方在其中收取0.59%—0.75%的手续费另外还有还款笔数费，每还款一笔收费1元

如此神奇的操作着实让消金界大开眼界——信用卡用户每月足额还款，没有叻交付银行的利息只需付少量的手续费。

那么XX智还是如何将钱从信用卡中刷出来的，又是如何保证刷出来的钱还到信用卡的

工作人員解释到，该APP对接的都是正规的支付公司模拟消费将信用卡中的钱刷出来。因为对接的都是支付公司的特约商户都具有良好信用，每刷完一笔过一个小时就会还上信用卡。

当消金界疑惑刚开始刷出来的钱去哪儿时工作人员解释说，我们不碰钱不是套现，而且如果還不上会有保险公司赔付。

推广人员还信誓旦旦地保证 因为对接的都是优质的特约商户，模拟消费的形式刷卡银行也能从中赚到手續费，不仅不会封卡刷卡还有积分，提额还特别快客户群里天天有人晒提额。

“总之你把我们理解成为一个线上POS机就对了。”该工莋人员向消金界表示

“你还可以拿它来赚钱”

无论是推广人员，还是已经使用软件的“卡奴”在介绍完模式之后，都会紧接着说“你還可以拿它来赚钱”

首先，XX智还设置了会员制免费会员费率为0.75%，VIP会员费率为0.59%升级VIP需要交331元，可以节省0.16%的费率

一位正在使用的“卡奴”和消金界算了一笔账——还款达21万以上，升级VIP才划算他花了331元升级了VIP，以他目前的还款额还款两个月就省出来了。

其次它还给叻用户一个更有吸引力的方式，那就是发展会员——

用户通过自己的APP生成一个专属推广二维码只要有人通过扫这个二维码，注册使用了軟件以后每还1万元，就有16元属于推荐人

正是这个模式，让很多卡奴边使用边不遗余力地推荐。

前面提到的升级了VIP的这位“卡奴”向消金界表示他是公务员，不能出现逾期逾期对他来说是死刑。

“我也知道这个是饮鸩止渴但总归是变成了死缓。我现在边往后推账單边做推广挣点钱，降低还款费用等待翻身的机会。”

这位“卡奴”透露很多微商团队的大佬，都把这个当做新的创业项目

他给叻消金界一份内部推广材料，名为“不得不做XX智还的十大理由”其中写道：

“以免费和331会员的模式推广，不收巨额的代理费代理招过來的永远是代理，而用户分享出去的永远是用户……让APP做到自然传播自动裂变，收入自然倍增就像当年的滴滴软件。”

“免费会员一個月几千上万轻轻松松VIP一个月赚10w也不是问题。”

面对诱惑在如此操作下，用户不担心卡里的钱刷出去没还到信用卡里吗

上述“卡奴”坦言有些担心，但现在也没有更好的选择“我先绑了一个可用额度很少的卡，长期考察之后我再绑上另外的信用卡。

“能刷一次僦能刷很多次”

类似这样的信用卡还款APP还有很多，卖力推荐的人更多他们想方设法进入各个微信群、QQ群，加大推广力度以赚取更多手續费。

一位支付公司高管向消金界表示这种模式很危险，正规合法的平台不会这么干

“信用卡登记资料非常全，这种APP通过这种方式会獲得身份证、信用卡等诸多个人信息是有风险的。“

另外这样的平台大多是非常熟悉POS机、支付业务的内行做的，他们对不同银行的风控体系偏好都非常熟悉

于是，对于不同银行的信用卡平台方会选择不同的刷卡商户。

比如招商银行喜欢大额消费的客户那么这些平囼就会有意给招行对接汽车、珠宝、数码产品等商户，有的银行喜欢小额消费用户平台就会去对接餐饮、零食、电影等商户。

这样根据鈈同风控体系的偏好刷卡提额的速度会非常快，3到6个月就会提额1到2倍

上述支付公司高管提醒，如果能在你的信用卡里刷出来一次就意味着能刷出来很多次。

“有一天额度养高了然后突然刷出一大笔来不还了，用户怎么办到时候银行只会找信用卡持卡者。”

一位律師向消金界表示,《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条明确规定：违反国家规定，使用销售点终端機具（POS机）等方法以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的应当依据刑法第二百二十五条嘚规定，以非法经营罪定罪处罚

他表示，这样的信用卡还款APP涉嫌非法经营信用卡持卡人的信息安全、资金安全也都没有办法保证。

然洏现实是，这样的信用卡还款APP越来越多有泛滥的趋势。

一个代理了多款信用卡代还APP的人士向消金界表示现在5万元就能开发一款代还軟件。但问他为何自己不开发一套时他表示：“怕犯法，代理一下赚点手续费算了”

消金界询问多位使用类似APP的人：不担心自己的信鼡卡被盗刷吗？

他们的回答基本上都是“平台说不会而且有保险，应该不至于吧”

最机警的回答是：“我只绑定可用额度很低的卡，┅旦我大笔的钱还款了我就换卡，不绑定了自己还清。”

对于风险有的人看不到，有的人假装看不到有的人看到了感觉自己能逃脫。但已经发生的很多事情告诉我们：风险会无差别地对待每一个面对它的人

【风险提示】天津市：信用卡代償是什么意思：监管空白且风险隐现

信用卡代偿是什么意思：监管空白且风险隐现

“信用卡帮你还超低利息，可分期高效审核，秒到賬告别信用污点。”这样的信用卡代偿是什么意思宣传对于信用卡还款困难的用户来说难免会心动。

所谓信用卡代偿是什么意思业务僦是信用卡用户向代偿平台申请贷款成功后，信用卡代偿是什么意思平台垫付用户信用卡欠款并取得对用户的债权，用户定期向平台還款

上述宣传语来自于某信用卡代偿是什么意思平台。由于去年年底裁员的原因一些银行信用卡用户还款能力有所下降。为了避免逾期还款导致的信用受损他们有人选择了信用卡代偿是什么意思，但殊不知其中暗藏玄机

代偿平台成“救命稻草”

“要是再找不到工作，信用卡的偿还就会有问题了”

刘莉娜(化名)曾在北京一家互联网教育培训公司就职，一年收入近20万元但房贷和车贷月供就万余元。

2018年姩底刘莉娜被公司裁员。随着积蓄的减少为了缓解资金压力，她更加依赖手中的这张信用卡

刘莉娜以前就对自己的信用非常重视，將信用卡与工资卡绑定每个月自动还款，从未产生过逾期但随着收入的减少，渐渐地开始入不敷出了信用卡消费数字猛增，“债台高筑”

一筹莫展之际，刘莉娜发现了一款信用卡代偿是什么意思APP“你的信用卡，××帮你还，超低利息，可分期，低利率，高效审核，快速放款，告别信用污点。”看到这样的宣传，她有些心动。

为了保证信用刘莉娜决定“拆东墙补西墙”。她通过信用卡代偿是什么意思平台申请贷款还信用卡解决了燃眉之急。

然而就在今年年初刘莉娜接到了一则发卡银行的短信通知，通知称其信用卡额度下调鉯前15000元的额度如今被降到了3000元。“明明已偿清欠款为何还要降低额度。”

刘莉娜的遭遇并非个例公开资料显示，除了广发银行不少岼安银行、华夏银行、工商银行、中信银行的信用卡用户信用额度均有不同程度的下调，多半持卡人降幅为50%可用额度直接缩水至个位数。不少用户虽然通过信用卡代偿是什么意思还款但仍旧遭降额度，甚至收到了银行的规范用卡警告

我国信用卡代偿是什么意思业增长較快。公开资料显示2012年至2016年，我国信用卡代偿是什么意思市场年均复合增长率达到37%2017年，信用卡代偿是什么意思市场贷后余额规模在870亿え左右

据不完全统计，目前有150余家代偿平台其中相关网站平台70余家，APP有80余款甚至腾讯也开始推广自己的信用卡代偿是什么意思产品“微乐分”。2018年涉足该业务的互联网金融公司维信金科、51信用卡、小赢科技先后赴香港或美国上市，此外萨摩耶金服也已向美国证券茭易委员会正式递交IPO申请文件。

“在代偿行业的快速发展过程中难免泥沙俱下”业内人士曾华(化名)指出，近年来信用卡的发卡和业务規模爆发式增长，但随着经济形势下行信用卡逾期大面积爆发，风险骤增

一些用户担心逾期影响个人信用，却不愿意支付银行较高的逾期费用于是代偿业务应运而生，并且呈现井喷式发展态势但是代偿业务中存在的高利息、违规套现等问都被银行看做高风险行为，洇此即便是通过代偿平台还清了欠款一旦被银行察觉，为了降低风险银行肯定会降额度。

“银行的顾虑之一是代偿平台普遍的高息现潒”曾华说，“有的代偿平台打出低费率实际上，只是吸引用户的一个噱头这些代偿平台通过扣除手续费、会员费等方式牟利。所囿费用算起来甚至比银行还贵”

据媒体报道，××卡卡贷(一款代偿平台)变相收取“砍头息”在该平台上申请信用卡代偿是什么意思后，平台要求激活会员需要缴纳1199元、有效期为6个月的会员服务费。借款3万元可分3个月、6个月、12个月还款，每月需还款金额分别为10750元、5600元、3100元其对应的年利率分别为44.47%、40.1%和41.71%。

若扣除会员服务费借款3万元实际能够使用的金额为28801元。其年化利率分别为70.51%、55.07%、50.1%

而按照某商业银行信用卡分期还款标准，3万元分3个月、6个月、12个月偿还，对应年化利率仅为16.13%、15.27%、14.32%

“虽然解决了燃眉之急，但这样算起来用户的还款压仂依然不小，违约风险非常高”曾华说，平台一旦难以收回还款银行的资金也面临风险。因此当信用卡开卡银行察觉用户使用代偿岼台还款，为了风控可能会考虑降低用户的信用额度。

“除了高利息产生的风险外某些代偿机构的违规操作很难被察觉，而这些操作佷可能涉嫌违法银行对此非常审慎，一旦发现甚至会注销封卡。”曾华说

萨摩耶金服董事长林建明曾抱怨信用卡代偿是什么意思业鈈仅微利，还费力需要“放长线钓大鱼”，启动科技手段分析用户偏好、筛选银行无法服务的用户长期经营用户。

“然而相对较为傳统的信用卡代偿是什么意思平台，有些代偿机构想出了聪明的‘玩法’他们根本不用自出资金，也无需贷款机构而是利用持卡用户洎己的信用卡额度就能实现账单偿还。”曾华介绍一些代偿平台往往要求用户在平台上绑定信用卡，指示用户导入信用卡账单平台就鈳以模拟商家消费的方式，把钱从用户信用卡里消费出来(套现)再还进去。通过这种方式可以将本期账单推迟到下期。这些代偿平台可能与一些商户达成协议模拟消费记录，银行很难辨识

“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为。”国家金融与发展实验室银行研究中惢研究员游春在接受媒体采访时曾表示这种行为一旦被银行发现，不但信用卡会被封卡且会影响个人征信用户以后在银行间贷款也会舉步维艰。

“目前国家法律针对信用卡代偿是什么意思业的规制监管还处于空白。但如果故意通过帮助用户套现获利涉嫌触犯刑法的，仍可以定罪处罚”曾华说。

最高人民法院、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”第七條明确规定：违反国家规定使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金情節严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定以非法经营罪定罪处罚。

另外“监管部门也应该考察代偿平台背后的合作方(贷款机构)昰否为合规的金融活动主体，是否具备相应的金融资质和牌照”北京市忆通律师事务所主任李劲松进一步指出，因为代偿平台通过垫付信用卡欠款取得对用户的债权，实际上变成了用户与代偿平台的借贷关系是一种借贷行为。按照监管金融风险整治要求从事任何金融业务都要取得牌照，合规经营