重疾险的选择有哪些需要注意的？-SixGodh的回答-悟空问答
悟空问答App全新上线 看热点讨论 问明星专家
想给孩子和夫人还有我自己买重疾险，通过学习，看了两款，一是阳光随e，二是安邦和谐健康，安邦有轻症和全残，不知道该怎么选。
重疾险的选择有哪些需要注意的？
　　等待期短的比长的好　　等待期是指保险合同生效开始后的一段时间（有些产品是90天，有些是180天），重疾险设置这样一个期限，说白了就是保险公司防止有人知道自己有病了，在去医院看病前先买一份保险，以马上获赔。等待期内得了重疾一般就退保费了，等待期内得了轻症有些直接退保费、有些不赔然后加免责条款、有些不赔让后合同继续有效。不同的公司规定也有所不同。　　我有个朋友，买完重疾险后就一直很紧张，最近咳嗽咳得爬楼梯都爬不动了，就是不敢去医院，怕查出什么病会被保险公司解除合同。最后被我押着去医院看了一下，就是病毒性感冒。等待期其实就是保险公司的一个逆选择行为，保险公司设置等待期也是为了规避风险，否则大家都感觉要生病了就去买重疾险，反正买了就能赔，这个保险可能一天都活不了。真要是为了熬个等待期，硬生生把小病熬成了大病，何必呢？　　不过说实话，我觉得等待期不是重点，除非你夜观星象掐指算出，自己会在保单生效后91天-180天期间内患上合同规定的疾病。保持良好的生活习惯是重中之重，万一等待期里真的觉得身体有不适，也千万别硬熬，以免得不偿失。　　完全不懂保险，选购重疾险时该怎样划重点？　　有豁免比没豁免好　　有轻症豁免最好　　现在大多数重疾险，都带被保险人豁免条款。被保险人豁免就是，假设买的重疾险要交20年，这20年里某一时间被保险人得了病赔了钱，后面还没交完的保费可以不交了。其中，带轻症豁免条款的尤佳，因为第一次患了轻症获赔后，万一又得了合同包含的重疾（或其它其它类轻症，有些重疾险可赔付多次），还能再次获赔，但保费从第一次轻症获赔后开始就全面免掉了。　　投保人豁免条款其实更重要。最简单的例子就是，妈妈给孩子买了重疾险，投保人是妈妈，被保险人是孩子，万一交费期还没结束，妈妈生病交不起保费了，孩子还没收入，怎么办呢？但如果这张重疾险保单包含了投保人豁免条款，那么作为投保人的妈妈得了合同中规定的疾病后，剩下没交完的保费就可以不交了，这期间如果孩子生病了还是可以获赔。　　完全不懂保险，选购重疾险时该怎样划重点？　　身故责任看情况考虑　　身故责任就是，假设买了重疾险，在保险期间里一直没有生病，没有赔到，那么在被保险人过世时，保险公司还是会赔你一笔钱。这笔钱有的产品赔的是保额（较多），有的产品赔的是已交保费（较少），当然这两种产品的价格肯定也会有差别。　　如果想在离世时，挥一挥衣袖不带走一片云彩的，身故责任可以不考虑。如果想给家人留一点的（用于生活，用于还债也罢），可以考虑。　　保险期间需要斟酌　　有些重疾险保到70岁，70岁之后生重疾就不赔了（带身故责任的，也要去世后再赔）。有些80岁，也有些保到终身。保额相同的情况下，保险期间越长，保费就越高。　　经济条件允许的情况下，我是建议选保险期间长一点的。经济条件有限的情况下，可以选保到70或80岁保额高一点的，也可以选终身但是保额低一点的，以后有需要再补。　　但切忌明日复明日，毕竟谁都不知道明日和风险哪个先来，保险要尽早买，想补的时候经济条件是否能支持彼时因年龄增加的保费？想补的时候身体是不是还健康？想补的时候保险公司还让不让你买？还真不知道。　　影响价格的两类因素　　第一类是客观因素，即不管我们什么时候买，这些因素都会影响重疾险的价格。交费年数，保险期间（保到70岁，80岁，还是终生），保额（赔10万，30万，还是50万），有没有豁免条款（投保人和被保险人），有没有身故责任，等待期的长短，保的疾病种类，赔付次数和比例。　　第二类是主观因素，即可以掌握在自己手里的，那就是购买年龄。早买便宜，早买早获得保障。假如同样购买一份保到70岁的重疾险，20岁买就等于保障50年，30岁买就等于保障40年，40岁买则等于只保障30年，且相同的保额下，20岁买总保费便宜，40岁买总保费会贵很多。　　最后，其实各种因素相当的情况下，选什么公司价格都不会差太多，全看个人偏好，有人就喜欢大公司，有人就喜欢国企，有人就喜欢注重价格……总之你高兴就好啦。来自慢钱头条toutiao.manqian.cn
相信您对市面上的重疾险应该已经有一些了解。如果以性价比高作为出发点，可选余地也就是网销重疾险产品，市面上的有竞争性的互联网重疾产品并不多。目前在售的重疾险产品都大同小异，没有本质差别，而各家公司的产品价格也都相差不远（10%以内）。购买什么产品就看个人选择了，有的人看重价格最低，有的人看重公司实力，有的人看重各项服务水准，有的人只想在官方渠道购买。没有对错，只看个人喜好。选择适合自己的就是最好的。在投保重疾险时，一般需要了解下面几个问题，它们可以帮助我们选择更适合自己的保障！1、一年期重疾保险、长期重疾保险，应该如何选择?对于重大疾病风险，有一年期保险和长期保险都能提供保障。对于一个30岁的人来说，一年期重疾保险的当年保费只需要几百元，而长期保险每年则需要几千元，该如何选择呢？首先我们需要明确，由于年龄越大，疾病的发生率越高，所以无论是购买一年期保险还是购买长期保险，都需要将保障覆盖到比较高龄（比如保到50周岁或更长）的阶段，这才是有意义的做法。在这个前提下，一个30岁的人，应该一年一买，一共买20年持续保到50周岁？还是一开始就购买20年的长期保险，分20年缴费，保到50周岁？我们来比较两者的差异。一、从产品定价上来说，一年期保险采用自然费率，每一年的保费价格不同，当年的保费承担的是当时年龄的重疾风险，所以年轻时保费便宜，年纪大时保费贵。长期保险一般采用均衡费率，整个保险期间的费用成本被平均分摊到到交费期间的每一年中，看起来年轻时候交的多。如果对比两者的总额，由于一年期重疾险的保费随着年龄增长会呈现倍数增长，保费到50岁的时候可能会是30岁时的十倍，合计算下来保费总额会远超过长期重疾保险在全部交费期间内的保费合计。二、从保障的连贯性上来说，也是长期保险较为安稳。（一）这是因为投保重大疾病保险都需要被保险人如实健康告知和通过保险公司的核保，前提就是需要被保险人是健康的。一年期重疾保险虽然很多都是“可以连续投保”，连续投保也不会重新计算等待期，但是基本没有产品是“保证续保”，差别在于连续投保时仍然需要进行健康告知并需要经过保险公司的审核。如果在投保了几年的一年期重疾险之后，身体健康状况出现了一点小问题，如身体出现“皮下肿块”，就不能继续投保，导致保障中断。而长期保险是一份长期的合同，只需要在保险合同确立时通过健康告知，并保证每年按时交费，就能保证合同的始终有效，不必担心身体健康变化导致无法得到保障。（二）一年期的保险可能会受到公司政策变动的影响而中途停售，一旦停售需要重新找产品进行购买，重新购买需要重新计算等待期。而长期保险，即便产品停售，已经生效的合同依然有效，保险公司还是会继续提供保障。2、如果是长期重疾保险，保到50周岁、70周岁，还是保到终身?前面已经说过了，从重疾发生率与年龄的关系层面考虑，由于年龄越大，疾病的发生概率越高。所以当然是保险期间越长，对于重疾风险的保障越充分。但是保险期间越长，覆盖风险的成本越高，也就是保费会越贵。但是对于保险公司来说，对于同一个产品的不同保险期间对应的疾病发生率假设一般都是一样的，也就是“贵”和“便宜”的程度是基本一样的。以“保至100周岁”为例，比“保至70周岁”多出来30年，想要多享受30年的保障就要多付30年的成本，道理很简单。所以只要经济状况允许，可以尽可能保至更长的保险期间。对于保到终身，“保至70周岁”对于年轻人来说的经济压力会更小，也不失是一个好选择。3、重疾保险保障的疾病数量是不是越多越好？首先要看这个产品保障的重大疾病种类是否已经覆盖了常见的高发疾病：根据中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的定义，重大疾病保险产品的保障范围应当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等6种重大疾病。这6种重大疾病占一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用规范》中还定义了其他较常见的19种重大疾病。也就是说，一款重大疾病保险，如果能够涵盖《使用规范》中定义的25种重大疾病，已经基本满足大家的重疾保障需求了。在此基础上，如果经济条件允许，可以选择保障更多疾病种类的重疾险产品。很多人认为，重疾保险保障的疾病数量应该是越多越好。其实，在《使用规范》定义的25种疾病之外的有些疾病的发病率极低，一味追求疾病数量而不考虑发生的概率并没有实际意义，如果保费提高非常多，并非最优性价比。4、重疾保险有手术方面的责任吗？有的，重大疾病保险中所称的疾病，是指合同约定的疾病、疾病状态或手术。其既包括一些经过病理学检查结果，能明确做出诊断的重大疾病如恶性肿瘤；也包括必须已经实际实施的几种手术。上述两种情况都叫“重大疾病”，无论是做出诊断还是实施手术都叫合同约定的“确诊重大疾病”。重大疾病保险之所以会有手术方面的保障责任，一是需要实施这类手术的疾病具有病情严重、治疗花费巨大的特点，这和重大疾病保险的产品定位是一致的；二是最初的重大疾病保险就包括了手术保障责任，这一特征得到了保留和发展。例如《使用规范》要求重疾险须包括的6种主要疾病中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”以及“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）”的认定就是已经实施了规定的手术，手术后保险公司按照合同约定给付保险金。5、什么时间买合适？很多人一直都想购买重大疾病保险。但往往由于工作太忙或者其他事宜，这事儿就耽搁了下来。等到购买时才发现，由于今年已过生日，每年需要交的保费，比之前没过生日时的保费贵了。国内的重大疾病保险产品的保费定价与年龄相关，年龄每长一岁，保费一般都会贵一些。因此，越早购买，保费越便宜。而且，越年轻的时候购买，身体越健康，也不至于因为有了一些健康小问题通不过核保而被重大疾病保险拒之门外。6、买了几家的重疾保险，一旦发生保险事故都能赔付吗？我在不同的保险公司分别买了重疾保险产品，万一将来得了重大疾病，这些保险公司都能给付我保险金吗？重疾险是给付型保险产品，和其他公司赔付你多少、看病治疗花费多少、甚至与你到底看是否进行了治疗没有关系。只要您购买时如实健康告知，后续所患疾病符合保险条款约定的重大疾病定义，该保险公司就会按照保险合同进行理赔！所以，如果您在某一家保险公司购买了重疾险后还觉得保障范围不全面或者保险金额不充足，不能满足您的保险需求，建议您可以在多家保险公司购买多份重疾保险。7、如果在投保时隐瞒病史，会有什么后果？现在很多互联网重疾保险都无需体检，只需要回答健康告知就能购买，我怎么写保险公司又不知道，为了能购买，隐藏自己的疾病史行不行？对于如实回答“健康告知”这一点，用户应理性、正确对待。健康情况有问题并不一定会被拒保。虽然一般网销重疾险的健康告知内容都比较严格，但是有些保险公司几年前就开通了线上自助核保和人工核保，会根据用户的健康情况进行审核。有可能被保险人的身体状况达不到健康告知内容的要求，但是通过人工核保，还是可以承保的。但如果投保时刻意隐瞒或不如实告知健康状况，那是要承担相应后果的。在发生保险事故后，保险公司都会进行理赔的调查，比如会去相关医院调查被保险人有没有就诊记录。如发现客户故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除保险合同并且不会退还保费。8、有了现在很火的百万医疗保险，是不是就不需要重疾保险了？重疾保险是给付型保险，百万医疗保险则多是费用报销型保险。两类产品在产品性质、定位、解决的问题上，完全不一样。医疗险要自己先花钱，然后拿医疗单据去报销，报销的金额不会超过实际花费，是解决治疗花费的问题。而重疾险，除了弥补看病的花费，还可以补偿因病不能工作导致的收入损失以及长期康复的所需费用。9、家庭预算有限，应该先给谁买重疾保险？经济条件有限，不能一下子给家里人都购买，那么应该先给谁买呢？先给家中的顶梁柱买，也就是家庭谁挣钱最多就给谁买，一旦家庭顶梁柱生病，不但需要费用治疗，不能工作也会对家庭的收入产生影响。孩子最大的保障来自于健康的父母，父母有保障之后再为孩子购买。但是对于儿童来说，因为年龄小，保费低，一年保费也就需要几百元，根本不会造成负担，所以大人和孩子都应该买。但是家长只保小孩，而不给自己投保，对于一个家庭风险的覆盖是不够的。
自1995年中国内地引入重大疾病保险之后，重大疾病保险就不断更新换代，升级创新，产品形态日益多样化，有的产品功能多，综合性强；有的产品精细化，甚至有专门保障一种疾病的保险（如仅保障疱疹的少儿手足口病保险）在如此繁多且专业性很强的产品中应该如何选择，成了一件让人非常头疼的事，很多人因为不同公司的业务员推销的产品各有优势而陷入纠结，久久不能决定……解答几个经常遇到的问题，就会知道如何挑选重大疾病保险：1、保障病种是不是越多越好？市场中重大疾病保险数不胜数，保障疾病的种类，从初期的几种，增加至十几种、几十种甚至上百种（截止2016年11月，市场最多的重病种类已经增至150种，令人惊叹。）那么我们来分析一下，疾病种类是不是越多越好：先看一组保监会权威数据数据显示，理赔率最高的前三类疾病为：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比共90.74%，所有其他疾病理赔占比仅为9.26%。当然我们都希望保障越多越好，但前提是保费不能有太大的增长，因为成人重大疾病保险前25类疾病完全一样，而且以上理赔率最高的3大类疾病，除了严重冠心病、严重心肌病外都涵盖在内，因此一家公司的重疾险不能因为病种多而比别人贵太多，这是不合理的。除非有其他优势，后文将详细分析。2、轻症的权衡：轻症的保障完全由各家保险公司自己制定，差别体现在：轻症数量、轻症种类、轻症定义、赔付比例、赔付次数、赔付限额、提前赔付还是额外赔付、是否含轻症豁免。那么如何评判轻症保障含金量呢？重点1：病种是否有诚意标准与重疾相同：“不在于多，而在于精”，病种可参考重疾发病率最高的三大类疾病：比如“恶性肿瘤”对应的轻症是“非危及生命的恶性病变”；“急性心肌梗塞”对应的轻症是“不典型性心肌梗塞”；“冠状动脉旁路移植”对应的轻症是“冠状动脉介入手术”、“严重冠心病”，等等重点2：赔偿限制越小越好如赔付保额30%优于赔付20%；优先选择额外赔付的产品（不占用重大疾病赔付保额），且不能有赔付上限，尽量避免选择有以下条款的产品（重点标注文字）重点3：轻症豁免不能少轻症豁免：缴费期如果确诊轻症，赔付后合同继续有效，而且后期未交保费可以免交。这项保障对于缴费期较长（20年、30年）的健康险是非常有必要的，因为缴费期患轻症得到理赔后还能够免交后期保费，对患者是双重减压。3、单次赔付or多次赔付：重疾险发展至今，有一个重要的创新就是从原来的仅赔付一次，到现在可以赔付多次。多次赔付这个功能是否有必要呢？这个不得不提到笔者客户 Y女士的真实案例：2012年委托我给她的老公和孩子做过一个保障计划，我问她为何不给自己做，她的回答让我有些遗憾——她于2010年确诊过乳腺癌，因为买过保险，得到了8万元的理赔，治愈后咨询过很多公司，已经没有保险公司同意承保，因此Y女士就没有办法再给自己购买保险。这恐怕就是多次赔付产品的意义吧，如果当时购买的产品有多次赔付，就不需要为买不到保险而发愁了，但多次赔付的保险有一些细节需要我们重点关注：优先选择赔付疾病不分组的产品：保障60种疾病，可赔付3次，但需要分3组，每次患病不能在同一组，这就不如选择没有分组限制的产品，目前轻症保障已经大部分实现了不分组理赔，重疾不分组产品还较少。重疾、轻症理赔不分先后更佳：含有轻症保障的多次赔付重大疾病保险，一般会因为第一次重大疾病确诊理赔而停止包括轻症在内的所有保障，而有些产品没有此限制，理赔标准更宽松。当然要看价格：一定要配合价格分析产品，不能为了多加功能而大幅度降低杠杆效应。4、分红功能的优劣：分红有两种：美式分红（现金分红）和英式分红（保额分红）美式分红是每年以现金红利的方式，转入保单的红利账户，可以随时取走分红；英式分红是每年以增加保额的方式，红利体现在每年增加保额，不可取走，理赔时可以多赔；如果从两种分红中选择，笔者更倾向英式保额分红，因为保险的作用是保障，每年保额可以增加，杠杆每年扩大更能体现保险的真谛，但分红功能是否必要，要看自己的需求额度和财务情况，带有分红功能的产品保费必然高于无分红的产品，以两款保障责任相似的重疾险为例，同样保障100万保额（30岁男性）有保额分红的产品A：55900元/年，20年缴费；60岁保额可递增至190万（每年增长基本保额的3%）无分红的产品B：22200元/年，20年缴费；若投保190万，保费为42180元/年，20年缴费从对比看出，有分红的产品虽然有增长的优势，但付出的保费代价不小，即使无分红的产品投保190万，保费也低于A产品，更可贵的是，190万可以从30岁延续至终身，而A产品只有到60岁以后才可以享受，即使80岁的保额一定会更高，那又有什么意义呢？5、保障时间和额度的选择：再看一组保监会权威数据：从数据中我们可以明显看到31岁~60岁的理赔率占到整体的87.75%，超过60岁的理赔率占比仅为3.54%，那么是不是我们只保障至60岁就可以了呢？笔者观点是：至少应该保障至70岁~80岁。这组数据虽然具有很强的权威性，但统计样本中60岁以上的人群不多，超过60岁的人群有商业重大疾病保险的很少（年代、经济状况、接受新鲜事物程度等等原因）以上一切的基础：用合理的价格保障足够额度因为保的多肯定就要支付更多钱，我们要关注有没有自己最需要的，而不是不断增加保障，保费提高到失去杠杆效应的程度。比如某公司的重疾险，保障很全面，各方面设计的非常好，但整体算下来，30岁的男性，如果保障100万额度，一共需要交85万的保费，这样就失去了保险高杠杆抵御风险的意义。重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而医疗费并不是重疾险解决的主要问题，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。注：保险规划是专业性很强的财务安排，购买保险前需要多学习相关知识或者委托信任的专业人士提供投保建议。
12个回答被折叠
正在为您加载更多白领一族如何选择重疾险？-SixGodh的回答-悟空问答
悟空问答App全新上线 看热点讨论 问明星专家
随着物质生活的逐步提高，工作负荷也越来越大，健康问题也越来越引起白领关注。但是我们改如何选择重疾险呢？
白领一族如何选择重疾险？
　　等待期短的比长的好　　等待期是指保险合同生效开始后的一段时间（有些产品是90天，有些是180天），重疾险设置这样一个期限，说白了就是保险公司防止有人知道自己有病了，在去医院看病前先买一份保险，以马上获赔。等待期内得了重疾一般就退保费了，等待期内得了轻症有些直接退保费、有些不赔然后加免责条款、有些不赔让后合同继续有效。不同的公司规定也有所不同。　　我有个朋友，买完重疾险后就一直很紧张，最近咳嗽咳得爬楼梯都爬不动了，就是不敢去医院，怕查出什么病会被保险公司解除合同。最后被我押着去医院看了一下，就是病毒性感冒。等待期其实就是保险公司的一个逆选择行为，保险公司设置等待期也是为了规避风险，否则大家都感觉要生病了就去买重疾险，反正买了就能赔，这个保险可能一天都活不了。真要是为了熬个等待期，硬生生把小病熬成了大病，何必呢？　　不过说实话，我觉得等待期不是重点，除非你夜观星象掐指算出，自己会在保单生效后91天-180天期间内患上合同规定的疾病。保持良好的生活习惯是重中之重，万一等待期里真的觉得身体有不适，也千万别硬熬，以免得不偿失。　　完全不懂保险，选购重疾险时该怎样划重点？　　有豁免比没豁免好　　有轻症豁免最好　　现在大多数重疾险，都带被保险人豁免条款。被保险人豁免就是，假设买的重疾险要交20年，这20年里某一时间被保险人得了病赔了钱，后面还没交完的保费可以不交了。其中，带轻症豁免条款的尤佳，因为第一次患了轻症获赔后，万一又得了合同包含的重疾（或其它其它类轻症，有些重疾险可赔付多次），还能再次获赔，但保费从第一次轻症获赔后开始就全面免掉了。　　投保人豁免条款其实更重要。最简单的例子就是，妈妈给孩子买了重疾险，投保人是妈妈，被保险人是孩子，万一交费期还没结束，妈妈生病交不起保费了，孩子还没收入，怎么办呢？但如果这张重疾险保单包含了投保人豁免条款，那么作为投保人的妈妈得了合同中规定的疾病后，剩下没交完的保费就可以不交了，这期间如果孩子生病了还是可以获赔。　　完全不懂保险，选购重疾险时该怎样划重点？　　身故责任看情况考虑　　身故责任就是，假设买了重疾险，在保险期间里一直没有生病，没有赔到，那么在被保险人过世时，保险公司还是会赔你一笔钱。这笔钱有的产品赔的是保额（较多），有的产品赔的是已交保费（较少），当然这两种产品的价格肯定也会有差别。　　如果想在离世时，挥一挥衣袖不带走一片云彩的，身故责任可以不考虑。如果想给家人留一点的（用于生活，用于还债也罢），可以考虑。　　保险期间需要斟酌　　有些重疾险保到70岁，70岁之后生重疾就不赔了（带身故责任的，也要去世后再赔）。有些80岁，也有些保到终身。保额相同的情况下，保险期间越长，保费就越高。　　经济条件允许的情况下，我是建议选保险期间长一点的。经济条件有限的情况下，可以选保到70或80岁保额高一点的，也可以选终身但是保额低一点的，以后有需要再补。　　但切忌明日复明日，毕竟谁都不知道明日和风险哪个先来，保险要尽早买，想补的时候经济条件是否能支持彼时因年龄增加的保费？想补的时候身体是不是还健康？想补的时候保险公司还让不让你买？还真不知道。　　影响价格的两类因素　　第一类是客观因素，即不管我们什么时候买，这些因素都会影响重疾险的价格。交费年数，保险期间（保到70岁，80岁，还是终生），保额（赔10万，30万，还是50万），有没有豁免条款（投保人和被保险人），有没有身故责任，等待期的长短，保的疾病种类，赔付次数和比例。　　第二类是主观因素，即可以掌握在自己手里的，那就是购买年龄。早买便宜，早买早获得保障。假如同样购买一份保到70岁的重疾险，20岁买就等于保障50年，30岁买就等于保障40年，40岁买则等于只保障30年，且相同的保额下，20岁买总保费便宜，40岁买总保费会贵很多。　　最后，其实各种因素相当的情况下，选什么公司价格都不会差太多，全看个人偏好，有人就喜欢大公司，有人就喜欢国企，有人就喜欢注重价格……总之你高兴就好啦。慢钱头条toutiao.manqian.cn
选择保险产品时需考虑哪些要素一是保障期的选择。一般来说，在经济允许的情况下，当然选择保障期限越长，保障越全，保额越大的重疾险。普通白领又如何选择适合自己的高性价比的险种呢。目前市场上，重疾险的保障期有些是终身的，有些是保至50-80周岁的，重疾险的赔偿规则是买多少赔多少。建议大家在同等保费的情况下，选一份保额大的险种。配置“保险”要定期检视，在经济能力逐步增强的情况下，把保障范围和时间都扩大到更大范围。二是保险保额的选择。如果被保险人为家庭的经济支柱，那重疾险的保额绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用和家庭收入损失的那部分钱。三是等待期(观察期)越短越好。等待期是保险公司为防范道德风险，设定的期限，意思是等待期内，如果被保险人出险，保险公司责任免除，只退还所交保费的1.1倍金额。四是种类多/有轻症首选。同等保费条件下，首选有轻症的保障产品。如果疾病达不到重疾的标准，轻症保障就会有作用。五是有豁免条件最好。万一投保人发生身故或者疾病的情况下，被保险人的保费可以豁免。重大疾病保险和防癌险有何不同重大疾病保险是以“指定重大疾病”为给付条件的保险。例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等至少25种常见疾病。也可以理解成重大疾病=癌症+其他重疾(N种)。防癌险是以“指定癌症”为给付条件的保险。癌症因为严重程度，可以分为原位癌和肿瘤。重大疾病保障25种，而防癌险只保障1种癌症风险。重大疾病险和防癌险要合理搭配，互为补充。因为在相同保额下，保费与被保险人年龄成正比，所以买保险，要趁早。以新华健康无忧B款重疾险为例：保障至80周岁，20年缴费期，30周岁开始投保，每年缴12500元，如果等到45周岁才开始投保，每年要缴21150元;新华康爱无忧二代防癌险，保障期至终身，20年缴费期，30周岁开始投保，每年缴6750元，如果等到45周岁才开始投保，每年要缴10800元;而且越早投保，还能享受到更长的保障期，核保也更容易通过。已经有社保，还需要商业保险吗社保是法定的保险，是国家管理部门以法律为依据，以行政手段实施和管理的保险，它为参保人员提供以下内容：基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。社保的基本原则是：低水平，广覆盖，不仅有金额限制，且有报销范围限制，新药、进口药及一些诊疗项目都不在社保医保报销范围内。在报销形式上，社保需要拿发票报销，就是说必须个人垫付所有的医疗费用后，才可以进入报销流程。而商业保险是以确诊为给付条件，是先拿钱再看病，建议两者可合理搭配，互为补充。
重疾险的选择要点。重疾险的选择要重点就是保额（至少30-50万）、保障责任（最好含轻症豁免）、保障期限（至少保障至70周岁），选择时要注意以下几点：对返还型的重疾险产品说NO对缴费期返还型重疾险产品说NO对有分红功能的重疾险产品说NO对以覆盖重疾种类多为卖点的产品说NO目前势头“正火”的消费型重疾险，无非就这几款：弘康-健康一生A款、百年-康辉保重大疾病保险、昆仑-健康保重大疾病保险。性价比比较分析。关于这几款重疾险的保障内容、产品优势等内容，我做了一些分析，并且分别进行测算，我们一起来看一看。（选择保障至70周岁测算的原因是，保障至70周岁已经涵盖重疾高发年龄阶段，如果预算有限是个性价比高的选择。）从上图可以看出，这三款产品均满足重疾疾病种类超过50种、含轻症豁免责任，保费基本在2500元左右等条件。在产品保障内容、保费等方面都极具优势，算是消费型重疾险的“三剑客”了，选择其中任何一款产品都不会让人感到“失望”。对应产品的销售区域。至于选择具体哪一款，题主可以根据自己生活的城市进行配置产品。弘康-健康一生A款重疾险：北京、河南 、江苏及上海可选择；百年-康惠保重疾险：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、陕西、广东可以选择。昆仑-健康保重大疾病保险：北京、上海、浙江、广东、山东是可以投保这款重疾险产品的。以上，供参考。关注【智能保险师】头条号，免费领取百万安全险，用专业和科技解决保险难题，欢迎来撩。
3个回答被折叠
正在为您加载更多