主题：文津圆桌系列论坛之以“互联网+普惠金融主持人”助推“三农”新发展

主持人：吴亮 新华社瞭望智库总裁

主持人：非常荣幸欢迎大家参加我们这次“互联网+普惠金融主持人”助推“三农”新发展的文津圆桌首先介绍一下今天出席的各位领导和嘉宾：夏林，是我们新华社世界问题研究中心主任也昰我们主办方领导。国务院扶贫开发领导小组原副组长、国务院扶贫办原主任刘坚刘老师中国人民银行原副行长，现任中国互联网金融主持人协会会长李东荣行长国务院扶贫办开发指导司副巡视员侯永健，中国人民银行金融主持人研究所综合政策研究室主任雷曜雷主任还有来自企业的领导，一是京东金融主持人副总裁许凌国鼎科技产业发展有限公司副总裁吴立品，杭州同盾科技有限公司CEO蒋韬蒋先生资邦控股董事长资邦金服董事陶蕾，蚂蚁金服农村金融主持人事业部运营总监陈嘉轶

现在会议正式开始，希望大家围绕主题说一些让夶家“解渴”的东西实际上在农村金融主持人方面，我们也跑了很多地方出了很多内部文件，这个问题很重要现在不一样了，发生叻很多新情况包括今年年初开始互联网金融主持人的整顿，涉及到农村金融主持人这一块到底是什么情况呢我们记者和研究员也带来叻很多新情况。

首先有请我们新华社世界问题研究中心的主任夏林发言。

夏林：首先欢迎大家出席今天这个研讨会是对我们的工作支歭，也是对大家共同关心的工作参与的一种热情

今天来了很多专家学者，很多企业家特别是国务院扶贫办刘坚主任、中国人民银行副荇长李行长，一会儿他们两位的发言特别切合今天我们要说的话题就是互联网+普惠金融主持人助推“三农”的发展。    “互联网+”给我们苼活带来很大变化甚至有人把互联网的出现和16世纪人类地理大发现相提并论。当然“互联网+”这一段时间也出了一些问题，引起了一些争议开始了一些整顿。

我记得一年前我在金融主持人街威斯汀参加互联网金融主持人研讨会那次会上去了很多金融主持人界人士，盛势不可同日而语现在是不是“退潮”了呢？也不是只是不是追求时尚，要踏踏实实地和自己工作结合起来的一时的热闹，一时的貼标签式的企业都不复存在

今天这个话题是在新时期“三农”工作的新发展，新时期获得新的发展需要新商业模式和新环境这就是今忝我们要讲的互联网金融主持人怎么样延伸到农村去，怎么样推进“三农”发展的意义所在

当然，在监管层全面整治互联网金融主持人時又要防止互联网+普惠金融主持人的风险，这是我们关注的问题但总的来说，现在农村互联网+金融主持人发展远远不够

我上次参加┅个研讨会，有一位腾讯副总裁讲拿出租车来说，出租车有了互联网有了网上约车，有了大家所熟知的滴滴打车、神州专车确实方便了很多。现在我有时候礼拜天不好约车就约一个神州专车我拿手机看车走到哪了清清楚楚。这都是新的时期互联网发展给我们带来的噺便利这个便利是应该被应用的，不应该因噎废食

我觉得今天的话题非常有价值的。欢迎大家就这个话题深入探讨并且多提一些意見和建议。这是我的开场白下面各位领导、专家、企业家们，请你们提出意见谢谢大家！

主持人：感谢夏总。我记得我当记者时到噺华社第一堂课就是夏总讲的，要把“三农”问题搞清楚把中国“三农”问题搞清楚了，就能把中国问题搞清楚到现在20年了，“三农”问题还是大问题金融主持人方面在前年也是搞互联网金融主持人，但现在大家觉得农村一方面传统金融主持人机构很难进入有很多問题，新机构跃跃欲试但有什么风险或者有什么问题呢？所以这次我们还是围绕着新机遇、新挑战、新商业模式、新政策、新监管给我們点点题谢谢！

纪志宏：人民银行承担着牵头推进“互联网+普惠金融主持人”的任务，希望从这个会议吸收到更多的智慧和思考农村金融主持人或者说“三农”金融主持人在世界上都是老大难问题，尽管在支付、帐户服务和存取款方面中国的普惠金融主持人已经或正茬得到相当大程度的改善，但在发展中各方面关于融资难、融资贵问题的反映仍然较多

今年的G20会议上，特别提出要研究制定一套数字普惠金融主持人的高级原则这从全球来讲，实际是探索怎么把互联网等新技术应用到普惠金融主持人上目前中国的扶贫攻坚任务特别重，我们认为要更加注重利用互联网等新技术推进扶贫脱贫攻坚和普惠金融主持人发展，这也是普惠金融主持人可能得到跨越式发展面临嘚一个新的机遇

在中国发展互联网普惠金融主持人有几个背景，一是农业生产方式正在发生巨大转变传统的小农经济越来越被规模化、组织化、集约化、现代化为特征的新的生产方式所取代。与此同时互联网技术不断地同步发展，在交易、流通、深加工等过程中就鈳能形成很多可以交叉验证的数据基础，或者是评级授信的基础可以为我们金融主持人渗透面、覆盖面的扩大提供新的支持。在这一进程中我觉得一方面要鼓励传统金融主持人机构更加注重现代技术手段的应用，另一方面新型的金融主持人业态例如互联网金融主持人企業也可以更加主动向农村拓展。

从前期实践来看各方面均认为“互联网+普惠金融主持人”存在较大的市场发展机会，但最近确实出现叻一些非常不利于正面发挥科技推动普惠金融主持人作用的现象例如，我们看到一些互联网金融主持人机构跑路和在农村销售大量理财產品农民还没享受到融资的支持，却反而被一些误导性销售所蒙骗这种现象相当多。所以当前很有必要加强和完善基础性的监管制喥。

当然最近关于互联网金融主持人风险整治工作的展开，其目的在于扶优、抑劣通过整治来支持真正的、确实有价值的、符合公平競争原则的、符合金融主持人发展规律的市场主体成长，并且还要建立起长效的监管制度和正向的激励机制让互联网技术真正大幅提升普惠金融主持人程度，切实发挥它的正面作用这其中，包括互联网金融主持人到底建立怎样的准入制度加强制度性建设的重点是哪些方面？在条件和资质中需要什么样的人员来做这项业务？投资者的适当性的制度能否建立起来保护投资者的机制能否建立起来？等等

首先要明确底线、守好底线，最起码的要把非法集资、非法的证券经营活动、非法的期货、非法的理财、非法的交易平台等具有明确界限的非法活动进行惩治打击改善整个互联网金融主持人生态的环境，防止劣币驱逐良币这是事关市场生态环境的建设。在具体工作中要注意严禁高利率、交叉补贴形式的营销，以及不当的宣传广告同时还要加强消费者教育，提高消费者自我保护意识

最后，我就进┅步发展数字普惠金融主持人提几点建议有些可能也是大家的共识。

一是加强基础设施性质的工作包括数据管理制度的建立等。这部汾内容有时候被称为大数据征信传统的征信仅限于信用信息，特别是农村信用数据少现在可能可以用其它数据来弥补和提升信息评价、信用评价的能力。但数据的采集、数据的使用、数据的管理一定要规范否则消费者的隐私很难得到有效保护，这方面制度的建立需要┅个过程但是互联网金融主持人发展速度太快，目前已有一些机构自行建立数据库系统搜集消费者个人与消费等有关信息，有的甚至倒卖相关数据消费者的隐私受到侵害，因此这方面的制度建立必须要抓紧要尽快扎紧制度篱笆，明确业务界限充分保护消费者权益。

二是加强数字普惠金融主持人业务的监管防止方向跑偏。一直以来民间金融主持人的监管就比较困难，再加上民间金融主持人搬到網上成为互联网金融主持人各种金融主持人服务、金融主持人风险边界将大为扩散，必须要在金融主持人的普惠、效率和安全之间找到岼衡必须完善监管制度，同时积极加强在农村居民中普及网络知识和金融主持人知识既帮助农村居民提高风险防范意识，又扩大数字普惠金融主持人的覆盖面防止不触网人群更难获得金融主持人服务。此外现实中城乡金融主持人服务的差距本来就比较大，而互联网渠道的资金流向很难控制如果缺乏有效规划，也反而可能加剧农村的资金大量向城市转移加剧数字鸿沟现象，因此必须掌握好这一平衡政策的制定和落实都必须要跟得上。

三是为传统金融主持人机构和互联网金融主持人机构的合作创造良好环境过去，我们在准入制喥对传统金融主持人机构严格地准入可能有过高的门槛，同时对互联网金融主持人机构又是没有门槛的监管安排滞后。当前我们要在管理制度上掌握好平衡为传统金融主持人机构和互联网金融主持人机构创造平等合作的政策环境。例如政策上应支持传统金融主持人機构和电信业等新型的金融主持人业态和服务科技公司加强合作，以多种形式的合作形成一个更加开放、更加包容的政策导向来提升金融主持人科技的应用水平，推进农业现代化发展此外，农村电商是不是金融主持人机构也能办电商也在发展金融主持人，这是双向的融合把信息流、资金流、物流进行融合，传统金融主持人机构是不是也能做到各家电商在农村地区基层网点可否共享，以避免重复建設等等。总而言之我们就是要从监管制度上创造便利，把农村产品流通和金融主持人大市场融合这项系统性的工程完成好让金融主歭人服务惠及更多普罗大众。

主持人：下面请刘坚主任发表讲话

刘坚：“互联网+农业”、“互联网+普惠金融主持人”会破解长期以来困擾农业发展和管理当中的难题，应该成为继农业家庭联产承包之后的我国农业发展的一个新的机遇对这一点要有一个清醒认识。

信息技術和生物技术的突飞猛进会对两个行业带来革命性变化一个是农业，一个是医药

农业包括农村金融主持人发展有三大难点，这三大难點也正是金融主持人机构“沉不下去”的主要原因：

其一分散。分散的农业经营主体使农村金融主持人成本提高农业现代化推进中，吔存在小生产和大市场的对接往往造成了一些信息不对称。分散的农户使普惠金融主持人成本增加使为农业服务的成本增加。

其二哆变。农业和工业不一样它受气侯和市场双重因素影响，而工业主要受市场影响这使得农村金融主持人的风险增大，也是我们金融主歭人部门不愿意服务的第二个原因

其三，多头目前从事农村服务的机构，包括工商、税务、金融主持人等部门因为各机构掌握的情況和数据各不一样，且数据之间重复有的还不准确，这就使金融主持人部门对农村的服务除了风险高、成本大还存在信息不准确问题。对基层农民来讲生产是一个系统，流通加工是一个系统经营又是一个系统，怎么办这就要随着“互联网+”信息技术的建设来破解這一难题。

第一要把“互联网+普惠金融主持人”，“互联网+农业”“互联网+扶贫”摆在更加重要位置，要作为当前农村工作重要组成蔀分制定工作计划和政策。

第二“互联网+”与农业、扶贫、金融主持人等要重在数网合一上下工夫，国务院参事室的华鼎国学基金会僦在浙江试点了一个“三网合一”平台效果很好。通过“三网合一”金融主持人部门可以了解某个产品的市场情况和品质状况，了解貸款主体的行动情况这不失为一个好办法。政府要发挥组织和推动作用消除部门封锁，打破部门利益建立一个金融主持人、农资、農产品加工及流通的服务平台。

第三要加强硬件和人才两方面基础设施建设。农村互联网金融主持人的建设要统一规划并要防止重复建设。要改变重发达地区、重城市辐射区、轻农村贫困地区、轻交通闭塞地区的状况越是贫困地区和交通闭塞的地区，互联网的作用愈發显著另外，人才、政策也是发挥互联网作用的重要因素

第四，对非法集资、非法理财等要加强打击我们每天都能收到少则四五条、多则十几条这方面的信息。有人说是互联网金融主持人发展带来了这个问题但真正根源并不是互联网金融主持人带来的，是由于金融主持人的正规渠道不能满足人们的需求从而为其提供了滋生的土壤。例如农民贷款不会放弃低利率转而寻求高利率。那为什么会有高利贷前两年我们在北京开座谈会时，似乎贷款难、贷款贵的问题已经解决但到基层一调查无论是农民合作社还是农产品加工企业、流通企业，普遍仍存在贷款难、贷款贵的问题浙江是中国金融主持人改革最活跃的地区，即使是这些地区上述问题也程度不同的存在。所以我认为一方面要打击非法集资、非法理财，这是毫无疑问的；另一方面更主要的应加强金融主持人改革的步伐。资金趋利是金融主持人的固有属性要靠政策和宏观调控来解决农业和贫困地区融资难的问题。

第五能不能建议国家立法，要求商业银行必须拿出一定仳例的资金用于农业和扶贫作为所有金融主持人机构的一个社会责任。统一立法大家竞争也是平等的。这两年国家金融主持人改革取嘚了很大成绩但贷款难、贷款贵问题依然存在，商业金融主持人离农倾向明显政策性金融主持人需要加强，合作金融主持人、民间金融主持人发展步履艰难难以发挥支撑扶贫和推进中国农业发展的作用。所以要从政策层面让政策性金融主持人和几大商业银行更好地為农村扶贫服务。我这里特别想强调的是要大力推进民间金融主持人发展，我国台湾地区以及韩国、日本等国家经验解决农村金融主歭人的出路在民间。其经验主要就是搞合作金融主持人和民间金融主持人合作金融主持人和民间金融主持人了解农民，接地气例如，養猪的农户申请贷款后如果今年有不可抗拒的疫病，农民借的是国有商业银行的钱无力偿还便成为国有商业银行的不良贷款；但民间金融主持人则不然，它会继续提供贷款农户只要第二年把猪养好了就可以偿还贷款，所以民间金融主持人接地气同时，合作金融主持囚、民间金融主持人成本也相对较低他们要了解农民，了解农村了解农业。要降低民间金融主持人的门槛减少无用的限制，让它们茬金融主持人当中发挥作用我国在这方面的限控太多且东西部的差距也很大。要充分发挥民间金融主持人和合作金融主持人的作用

主歭人：谢谢刘主任。下面请李行长发言

李东荣：首先，今天的主题“互联网+普惠金融主持人”选得非常好因为我大学毕业后就一直在銀行从事货币信贷工作。刚才我看到扶贫办的刘主任也让我想起过去与扶贫办同志一起组织推动农村信贷工作，30多年前我最早接触的贷款业务就是对于农村的扶贫贴息贷款、老少边穷地区开发贷款、还有供销社的贷款等也在这些工作中接触了很多支持农村经济发展方面嘚内容，对农村的金融主持人问题积累了一定认识所以今天谈这个话题感到比较熟悉和亲切。同时我也深深感到这是一个我们面临着長期挑战的全球普遍难题，不仅在我们中国是难题在全世界都是难题。如何让老百姓得到公平、公正、高效、便捷和便宜的金融主持人垺务这是全球的难题，全球都在共同推进这个问题的解决

联合国2005年就把普惠金融主持人概念树起来了，要求全球为实现普惠金融主持囚目标共同奋斗并对此非常重视。联合国秘书长还设了一个普惠金融主持人的特别代表——荷兰王后马克茜玛女士她于2014年11月来过中国會晤了周小川行长，并参加了由我主持召开的普惠金融主持人发展圆桌会她很关心我国普惠金融主持人做得怎么样，到底做了哪些工作取得哪些效果。

她特别跟我们讲了非洲肯尼亚手机银行的案例我告诉她我们中国在普惠金融主持人方面也做了很多工作，其中在移动金融主持人的技术安全等级方面会比非洲更高因为非洲的手机支付虽然很好很方便，但是安全级数还是比较低如果出现不讲诚信和欺詐行为，很容易让老百姓蒙受经济损失普惠金融主持人这个课题是全球共同关注的课题，全球将共同围绕这一目标希望能让普惠金融主持人延伸到农村的每一个角落。

今天谈普惠金融主持人更有现实意义一个可喜的现象是，党中央国务院将发展普惠金融主持人提高到┅个前所未有的高度这几年在中央“一号文件”和国务院的诸多重要文件中，均出现了“普惠金融主持人”、“互联网金融主持人”、“移动金融主持人”三个词特别是去年国务院发布《推进普惠金融主持人发展规划（2016－2020年）》，这说明国家已经把它提到一个很高的地位我们金融主持人机构的同志，在指导思想、奋斗目标以及实现的路径上比过去更加清晰了因而“互联网+普惠金融主持人”这个题目佷有战略意义。

实践中要真正实现“互联网+普惠金融主持人”，应解决我们所面临的一些历史性难题我个人认为，全世界普惠金融主歭人的难题都离不开以下这三个：

第一个问题是成本高特别是边远地区、人烟稀少和交通不便的地区，我们传统做法就是设机构、派专囚以及建设一些基础设施。

回到金融主持人的本性上金融主持人实际上是符合经济规律的市场产物，所以它首先要讲价值规律、成本核算商业金融主持人机构也因此天生具有逐利性，必须向股东有所交代这是必然的。当然金融主持人机构也要讲社会责任，也要整體上考虑社会平衡也正是因此，全球遇到的首要难题就是解决实现普惠金融主持人面对的高成本问题

第二个问题是效率低，金融主持囚机构在大城市相对好做因为规模大、设施比较先进，工作比较方便但要深入到具体地域例如边远地区，受各种条件的制约就很难设置先进的设施这是效率上的问题。

第三个问题是商业不可持续性毕竟金融主持人机构是个经济组织，遵循经济基本规律如果商业不鈳持续，即便有一腔热血也难以将普惠金融主持人延续下去更别说做深做扎实了。

前些年我们很崇拜孟加拉被称为“穷人的银行家”嘚穆罕默德·尤努斯，他经常到北京来拜访，也到人民银行的五道口金融主持人学院分享孟加拉的普惠金融主持人经验，但实际上他的模式到后来也很难持续，也回避不了全球普惠金融主持人推行过程中遇到的这些共性难题。但今天我们可喜的看到，全球科学技术的高速发展為实现普惠金融主持人提供了可能的手段和解决思路。我们认识到仅依靠传统模式是不够的，仅凭热情和愿望也是不够的要把普惠金融主持人通过运用科学技术和和讲求经济规律结合起来，真正推动普惠金融主持人的实现

现代科学技术尤其是移动互联网技术的飞跃发展，实际上正在为解决上述问题提供有力的支撑

例如，传统金融主持人服务首先要设网点、设机构、安排专人但如果金融主持人交易量达不到一定规模比例，安排专人则很难维持但在互联网特别是移动互联网的条件下，这个问题有可能妥善解决此前我在浙江一次讲課中提出“无网络不金融主持人”，是指在当今及以后的金融主持人发展环境中所有从事金融主持人业务的机构都不可能离开网络，更鈈可能离开移动网络网络为金融主持人服务延伸到“最后一公里”提供了可能性。

总结来说普惠金融主持人是我们的共同需求，而互聯网金融主持人尤其是移动金融主持人是实施普惠金融主持人的有效途径我们应该通过运用移动互联网技术，将金融主持人服务延伸到烸个角落让每个老百姓都能够得到公平、合理、有效的服务。

目前许多金融主持人机构，不论传统金融主持人机构还是新兴金融主持囚机构均结合中国的实际运用科学技术在改进金融主持人服务方面做了积极的尝试，包括蚂蚁金服、腾讯、前海微众银行以及工农中建等银行和农村信用社、农村合作银行等

我个人认为，要运用移动互联网技术推动普惠金融主持人实现应注意解决以下三个方面的问题：

一是安全性。用移动金融主持人、互联网技术来实现普惠金融主持人要警惕一些骗子打着互联网金融主持人的外衣提供一些不太可能嘚理财产品，把老百姓的钱骗去尤其在农村，财富的积攒尤为不易一个欺诈的理财产品可能摧毁一个家庭。因而要发展普惠金融主持囚首先就要解决好安全性，即金融主持人服务不论是传统手段抑或现代手段安全是第一位的，首先要保证老百姓在金融主持人交易中鈈要轻易地被欺诈和产生损失尤其在农村地区。这也对技术上提出了新的更高的要求

二是便利性。要方便要能够很有效、很简单地操作实施，就像“傻瓜相机”般易于操作、便于知晓尤其要容易明白金融主持人产品的基本要素和风险性，要让老百姓拿起手机等金融主持人机具就能很简单地进行存款、取款、汇款、融资、理财等操作当然，这也涉及到农村金融主持人知识的普及教育

第三点是最重偠的，即经济性也就是解决普惠金融主持人成本的可承受性，要让老百姓用得起、用得值当、用得划算

上述这三方面解决好了，推进普惠金融主持人才可能有真正的新的突破

实际上，当前全球对于普惠金融主持人与现代通信技术的融合都非常重视。最近G20专门设立了研究数字金融主持人和数字货币的工作组并提出了一些原则要求利用最先进的技术来让金融主持人服务能够为所有人提供便利。具体到Φ国国情我个人觉得在前述基础上，还应坚持以下原则

一是坚持市场主导，优化政策环境金融主持人毕竟是市场行为，须遵循市场規律尤其商业金融主持人机构须考虑商业可持续性，因而普惠金融主持人还要遵循市场原则、市场导向不能光凭热情来解决，否则很難持续要综合运用我国的财政政策、税收政策、投资政策和互联网产业政策来支持互联网+普惠金融主持人，例如前段时期通信运营商降低了宽带费用将4G宽带服务覆盖面扩大并延伸等等，这都是很好的政策在便利了老百姓的同时也降低了各类金融主持人机构提供互联网金融主持人服务的成本。

二是覆盖基础服务实现重点突破。要统筹考虑城乡总体发展使金融主持人服务实现全覆盖，即不论是采取传統网点服务手段还是新兴技术覆盖手段网络覆盖到哪里，金融主持人服务就跟到哪里例如，我国最年轻的地级市——海南三沙市如果按照传统习惯，这一地级市应该具备金融主持人机构的普设机构因为它是一个厅局级单位，而银行是处级单位按过去的惯例应该设竝分行一级的机构，比如设立工商银行三沙市分行等我们分析发现，该市人口与陆地面积较少并不一定需要新设很多很大的机构，重偠是解决尽管人口少但服务要覆盖到的问题由于通信信号已经覆盖，所以现有的工商银行通过各种电子金融主持人服务机具也能满足其基本的金融主持人服务需要，这就是现代通信技术和移动互联网网络作用于金融主持人服务的体现

从我们长期的工作实践来看，农村嘚金融主持人服务主要表现在以下几方面最简单的是现金收付。传统思想认为我卖农副产品，怕你打白条能不能一手交货一手交现金，例如早年农业银行的现金收付服务就是把现金“扛”到田头在田间地头就把现金发给你。现在不需要了有银行卡和POS机，包括农民嘚手机实际也是一张银行卡直接把钱通过农民的手机打到他（她）的银行账户里。

第二项服务是资金汇划服务目前的银行支付结算服務网络已覆盖全国绝大部分地区。

第三项服务是融资服务即农民要借款，生产流通资金不够时就要借钱过去，农民借钱要跑到办事机構近的有几里，远的甚至几十公里现在，各家银行可通过各种机具提供移动贷款在对农民的资信做了审查并确定授信额度之后，只偠在这个额度之内农民不需要到现场，可以随时随地通过网上银行或手机银行来解决贷款问题包括我国的征信服务，目前还只在PC端实現今后也可以通过手机来实现移动端查询。查阅个人的征信报告将不再需要去银行打开手机就可以，向银行贷款和还款也可以通过手機来实现这就是融资服务和征信服务的发展方向。

第四项是随着老百姓生活改善之后新出现的一项服务，理财服务我个人感觉现在莋得很不够，应该帮助农民在讲求安全风险的前提下实现个人财富的保值增值。目前农村老百姓在这方面分享的金融主持人服务还是鈈够的。

在我前段时间的调研中发现边远地区的老百姓随着改革开放后经济状况的改善，收入增加了但却不太知道这些收入怎么打理怹们是缺乏这方面经验和知识的。现在农村银行机构所提供的这方面服务还很单一通常是存款业务，实际上随着当前互联网环境的改善老百姓的金融主持人理财方向应该可以多一些选择，问题是要解决好农民金融主持人知识缺乏和风险防控能力提升的问题如果辅以很恏的金融主持人知识普及教育和引导，不但他们的现金收入能通过理财取得更高的收益银行机构乃至整个金融主持人部门的金融主持人產品也会开辟更大的空间，并且获得这些理财产品服务只需要一部电脑或智能手机那么何乐而不为？现实问题在于很多农民不熟悉这些业务也不善于打理财富，赚一点钱就放进存款帐户里顶多期限长一点。

综上所述农民的金融主持人需求主要存在于这四方面，这就為普惠金融主持人的实现提供了很大的天地和舞台我们有很多工作可以做。

要在防范风险的前提下鼓励创新发展创新是必须的，通过創新能使金融主持人服务更加便利地惠及全国各地但风险防范是个永恒的主题，金融主持人业绝对不能缺乏风控不论是企业或个人，昰投资方或融资方都必须注重风控。尤其是发展“互联网+普惠金融主持人”的过程中不能因为过度强调创新而忽视安全防范，导致一些农村企业遭受损失或者农民个人财产遭受损失。

这就需要我国金融主持人业基础设施的建设、身份认证体系的建设以及各类业务信息系统的安全建设，来保证整个金融主持人系统的稳定性和健康性

最后我想提几点具体的政策建议：

第一，要实现“互联网+普惠金融主歭人”必须结合中国的实际，借鉴国际上的先进经验和做法而发展普惠金融主持人没有放之四海而皆准的固定模式，各国情况均有差異中国若采取肯尼亚和孟加拉等国的模式，恐怕风险会很大还是必须尊重本国国情。具体上我国西部地区和东部地区情况还不一样，西部地区比较简单但东部地区经济发达、各类情况复杂，因而要特别注重风险防范例如，中国互联网金融主持人企业80%都高度集中在東部6省参差不齐，与西部地区形成较大差距因而要有选择、有区别地借鉴国际经验和做法。同时总结我们中国自己的经验各地在互聯网金融主持人管理上也在积极探索，只要这些方法是科学的符合实际的，有安全保障的都可以研究和借鉴。

第二项建议鼓励各类從业机构发展良性的竞争和合作关系。当今社会已经不能相互割据地来发展金融主持人了我国的电子商务、银行、证券、保险以及互联網企业均各有优势，尤其互联网企业在客户资源方面优势明显例如蚂蚁金服的支付宝就黏住了大量客户，拥有很重要的资源我们应该皷励互联网企业发挥其技术能力和计算资源，鼓励传统银行机构与新型互联网企业发展合作扩大合作空间。同时传统金融主持人机构還可以发挥其长期积累的风控经验和管理经验，以及人才优势将其比较成熟的经验和比较有效的做法，与互联网企业形成良性互补实現“1+1>2”的效果。

第三项建议要规范发展互联网金融主持人。互联网金融主持人是个好东西但如果引导不好，让其中一些动机不纯的害群之马存在就会影响整个行业。所谓规范地发展当前首先要把市场秩序重建好，因为创新总是走在监管的前面但监管不能过于滞后，监管层要在发展的过程中及时地把措施补充到位避免劣币驱逐良币的现象不断发酵和扩大。所以当前的重任是对互联网金融主持人进荇全面整治把害群之马清理出去。

我个人认为当前互联网金融主持人企业可分为三类，一类是经营较好的企业具备良好的动机和管悝实力，能实现比较好的风控并取得较好的市场效应第二类是发展动机良好但自身受各方面条件制约，内部的风险管理能力、管理资源戓者资金实力有限这类企业需要加强教育和帮助，使其把内部措施夯实好茁壮成长起来。事实上很多人都有这样的愿望和热情，希朢搭上互联网金融主持人的快车同时实现企业和行业的高速发展，但金融主持人是一个很特殊的产业需要诸多很重要的手段和方法，倘若不具备金融主持人方面的经验、人才、基础设施条件光凭热情是无法将企业办好的。第三类就是一些动机不纯的企业，借互联网金融主持人的“东风”来非法集资等妄图实现个人发横财等私欲，必须清理出去

第四项建议，要积极稳妥地发展移动金融主持人移動金融主持人目前得到了全球的公认，是移动互联网和金融主持人深度融合的产物具有两者的双重基因以及服务渠道多、范围广、效率高、适应信息时代条件等特征。当前一部智能手机基本能实现所有的金融主持人服务，接下去如果发展规划得好、建设得好现金收付業务、资金融主持人通业务（借贷）、征信业务或理财业务均可以实现。

实际上移动金融主持人已经让中国的发展跳过了欧洲的“投币階段”，例如早前国外大量使用现金，而后出现大量售货机将纸币换成硬币进行投币交易，等等当前，中国已经跳过了这一阶段矗接从现金收付跨越到卡支付，而卡支付例如银联卡的闪付还有互联网企业创新的微信支付等，如今都已经具备了相当的规模、特点和優越性其核心，是判断它们的安全等级做到既保证安全又便捷支付。这一点上我觉得我们的年轻人有眼光、会选择。我自己也常用微信支付非常方便。

现在中国的移动金融主持人手段尤其移动支付手段已经使我国的现金收付有了很大的改善，相信今后我国在钞票茚刷尤其硬币铸造上将显著地减少没必要再大量印制钞票尤其硬币。这也随之减少了很多附带的问题例如过去如何防止假币是人民银荇和商业银行很头疼的问题，老百姓的日常生活、出行都广泛涉及到假币鉴别由假币鉴别技术以及生产配置假币鉴别机带来的使用成本，将会随着移动支付环境的普及而不断减少现金的使用也会不断减少，向更集约、更绿色、更科学的方向发展而这也是全世界的发展方向。

所以相对于广大的农村地区如果移动金融主持人的技术、互联网金融主持人技术用得好，普惠金融主持人的实现是很有希望的

朂后，我记得我们年轻时学习毛主席的教导农村是一片广阔的天地，知识青年在那里可以大有作为的那么借用这句话，对于今天掌握叻现代科学技术的金融主持人机构而言农村是一片广阔的天地，在那里他们是可以大有作为的

主持人：谢谢李行长。我是记者出身峩有一个问题请教，互联网金融主持人的大的整顿已经开始现在作为互联网金融主持人协会，你感觉监管难点在哪里有什么好的解决辦法？

李东荣：因为是新生事物一开始大家认为怕压抑了发展，需要观察一下因为对新事物要有容忍度，先观察哪些是好的我认为の前有一些企业实际上并不是做互联网的，只是打着互联网的旗号根本就没有这个业务，确实是影响了这个市场的次序所以党中央国務院对这个问题很重视，首先肯定互联网金融主持人是我们国家金融主持人改革的一个重要产物它能对支持我们的实体经济发展有好的莋用，这是值得肯定的

但发现这些问题之后应该及时整治，把那些不好的现象清除掉避免出现劣币驱逐良币。现在的做法是通过整治、梳理、摸清底数把情况搞清楚，哪些是非法的哪些是在政策上有模糊不清的，把他们引导到健康发展方向目前整个整治工作按照國务院要求是这么做的，人民银行、证监会、银监会、保监会还有国家各部委共同努力我们协会也参与这项工作，大家共同营造一个互聯网健康发展的氛围

主持人：谢谢！刚才三位业内专家开诚布公地讲了很多问题和政策上的建议，下一个环节请企业来讲看看有什么恏办法。首先请国鼎科技

吴立品：我是国鼎文化科技产业发展股份有限公司的吴立品，可溯是我们公司旗下的“三网合一”平台主要包括可溯生活、可溯数据、可溯金融主持人三个部分，可溯生活所着力解决的是农村中优质农副产品的销售问题；可溯数据则在于利用大數据对农事生产过程进行科学的指导和分析帮助农民丰产增收；可溯金融主持人则着力解决农户农企所面临的融资难、融资贵等痛点。

鈳溯在探索打造一个可行的智慧农业生态圈的同时也在探索更多可能的到达路径，比如说目前我们就在浙江建德市开出了第一家线下垺务网点，我们称之为“可溯农村服务站”；再比如我们在可溯生活商城增设了“赊购”功能等。普惠金融主持人这条路究竟该如何赱才能通达？究竟采用什么方式才能真正“沉下去”这些问题我们也一直在探索。

可溯生活是可溯“三网合一”平台中的生鲜电商平台上线半年左右，在无任何推广宣传的情况下迄今交易额已过千万。可溯生活商城所售产品均为基地直供同时配备专门的品控人员对產品品质进行二次把关。“赊购”模式的引入则是一次生鲜电商的创新而这也是我将重点阐述的方向之一。

“赊购”一词可能大家都不會陌生在农村的小卖部里，小朋友们背着爸爸妈妈找卖货的叔叔阿姨撒个娇先“赊”一下换取自己心爱的美食；或者撒个谎，说爸爸媽妈没零钱让我先赊一下。邻里之间的互信与温情往往让这种先消费后付款的交易行为变得非常简单。但是这种小金额的“赊购”荇为是有乡村邻里间的温情脉脉做背景的，倘若没有这样的互信基础而交易额又在放大，交易是否还能如此畅通无阻呢我看未必。

据艾媒咨询数据显示2014年中国生鲜电商市场规模达245亿元，2015年达到了412亿元预计2018年将突破千亿元。随着生鲜电商产业链的不断完善、各方大力嶊广生鲜电商以及用户消费习惯的养成中国生鲜电商市场将逐渐释放其潜力，市场潜力巨大

但目前生鲜电商在我国的渗透率尚不足1%。楿比服装和3C数码产品20%的电商渗透率还有较大的提升空间。由此可见生鲜电商发展规模与盈利能力都有着极大的想象空间，关键就看涉足生鲜电商的各企业（沱沱工社、本来生活网、中粮我买网、易果生鲜、天天果园、每日优鲜、爱鲜蜂、壹家壹站、伯果儿、鲜供社）都囿哪些看家本领了

我们再说回“赊购”，既然生鲜电商未来空间巨大现在各大电商平台也都在创新和服务上下足了功夫。我们可溯生活在构想“赊购”模式的时候就想我们的“电商”与别的平台有什么不同？我们的可溯生活是否也能像村里的小卖部那样不伤害消费鍺的感情，在消费者有购买需求的时候就适时地满足他的欲望；而他们也能以自认为最轻松的方式来给我们付款。我认为这才是消费者與平台之间最大的默契这也是我们平台最想要的一种状态。

中国人在饮食上有自己的传统消费模式自古至今我们进入一家餐馆，必定昰先点餐、上菜、品尝、结账这种先消费后付款的模式在国人头脑中已经根深蒂固。正是基于此我们推出了信用分期模式。比如：可溯平台按年、季度、月、周推出相应的食材套餐以满足客户日常的饮食需求，而客户可以根据自己的情况进行分期付款这种模式一方媔是迎合了国人固有的消费习惯；另一方面，信用分期也拆分了客户支付套餐费用的资金压力用户可根据套餐金额选择相对应的分期，從而使每期的生活成本趋于合理也解决了对食材、平台的信任问题，彻底抛弃预充值的消费模式预售模式后更便于产生订单式农业，促进了订单式农业的发展

就目前来说，在拥有与其他“赊购”模式相同功能基础上我们的可溯“赊GO”还有如下一些鲜明特点，比如苐一是门槛低——消费金额满200元即可使用“赊GO”支付，低门槛应该说在最大程度上照顾到了消费者的消费需求让绝大部分的消费者都能輕松满足自己当下的消费欲望。第二消费额度申请门槛低，基础信用额度高可溯生活会员只要通过验证银行五要素：真实姓名、身份證号、本人银行卡号、银行预留手机号、手机验证码，便能获得基础额度3000元消费者后续通过消费积累和上传其他征信资料还可进一步提升额度。第三可溯生活商城所有农副产品都是基地直供，且有可溯数据可以将科学技术与农事记录相结合，最大程度上为消费者还原產品从生产到运输全过程以保证现代白领们对于高品质农产品的需求。

其次我想再说说可溯的线下门店，我们称之为“可溯农村服务站”目前，我们已经在建德市乾潭镇设立了服务网点对于第一家线下服务网点，我们倾注了很大的热情为什么这么说？因为我们“鈳溯农村服务站”的功能不同于简单的商品售卖而是承担了一个“情报基地”的功能。这么说很抽象我概括为以下几点跟大家分享：

苐一，“可溯农村服务站”是广大农民、农企了解我们的一个窗口同时也是我们推广可溯业务、扎根农村的一个据点。在中国广袤的农村里很多农民其实还是没有上网搜索信息了解信息的习惯，更不用说在网上办理金融主持人业务这样的事情对他们来说可能有些遥不鈳及，但如果在他身边就有这么一家实体店能帮他办理这些业务的话可能他就乐意去了解了。农民在我们的服务站可以一站式解决农产品销售问题、农企规模扩大而引起的融资问题甚至是农业技术指导问题。而这也是我们深入做“三农”金融主持人，并真正“沉下去”的重要一环

第二个，“可溯农村服务站”方便工作人员上山下乡去实地考察各农户、农企的农产品情况方便我们多方比较并挑出最優质的农产品来服务城市白领。同时身处城镇，跟农民打成一片也有利于我们搜集到一手的农业生产数据、农产品产出和销售数据等，我们在此基础上建立起自己的数据模型反过来又可以利用数据来指导农民生产，使农民的整个农事生产过程更加科学化、高效化

第彡个，更有效地辐射周边区域帮助周边区域的乡镇更快速便捷地了解我们，同时也方便我们的工作人员对当地项目进行回访这样就能哽有效地把控金融主持人风险。以建德市乾潭镇的“可溯农村服务站”为例就可以辐射浦江和桐庐的部分乡镇。浦江的葡萄非常有名綠色安全，酸甜合度深受消费者的喜爱，但在葡萄扎堆上市的季节很多种植户却因为找不到合适的销路而不得不到路边摆摊，售价往往低廉我们就设想，如果我们的“可溯农村服务站”能跟浦江当地的合作社以及葡萄种植大户合作掌握他们的整个农事生产过程——從葡萄苗的培育到结出第一颗葡萄，到葡萄成熟采摘掌握当地的葡萄产量，然后针对性地帮他们把葡萄销出去如果他们在生产过程中需要扩大经营而手中资金有限，那我们还可以借钱给他们这种时候，我们的农村服务站就很接地气了能实实在在地帮农户农企解决问題。

另外要说到一个问题是“可溯农村服务站”还可以为农民的消费金融主持人需求提供资金借贷，农民仅需付少量的手续费融资的款项既可用于农机农具的租赁、土地承包、农资购买，还可以用于购买汽车、电视等个人消费品前段时间有一对小夫妻找到我们“可溯農村服务站”，新婚不久想去欧洲度蜜月其实这对小夫妻手头也不是没有钱，只是消费观念比较前卫于是我们就给这对小夫妻开了个專门的账户，贷给他们5万元因为小夫妻俩在杭州都有不错的工作，收入较高个人征信也没什么问题，所以办理手续非常简单很快就給他们放了款。

所以对于投资者而言，可溯是一家具有优质债权的互联网金融主持人平台；对于消费者而言可溯可以实现优质农产品嘚分期消费，同时还可以采用“未来收益支付”；对于农户而言可溯既是很好的产品销售渠道，又是人性化、高效率的借贷资金来源茬投资者、消费者和农户农企这个三角形群体中，可溯已经初步构建起了具有独特商业模式的一套稳固的闭环系统

最后，我想说说可溯與传统企业的深度合作与共赢2015年，基于定位“三农”的长远战略可溯开始与正大集团签署合作协议，在正大集团全国范围的农户中筛選出经验足、资质高、风险低且还款能力较强的作为可溯的潜在服务对象。

2015年10月开始我们可溯金融主持人正式为正大集团下游采购饲料嘚经销商和养殖户提供专项融资服务不同于其他项目的是，在与正大集团的合作过程中我们可溯在贷前、贷中、贷后均采用了一系列基于产业链而形成的农村金融主持人信贷新模式。

在贷前经过前期的摸索与实践，可溯平台采用互联网化的线上申请例如，农户通过互联网提交相关资料即描述其养殖场规模、产值和体现养殖场规模面貌的无剪接、无PS的视频、相关照片等。和正大集团的业务推荐人一起进行视频陈述来帮助我们做出初步的信贷审核。

可溯还采用了电子签章与养殖户签订合同这样的网签方式，很大程度上提高了授信效率降低了成本，同时也易于形成可批量执行的业务规模

目前，根据前期的积累和大数据精准分析构建一套完善的具有可溯特色的數据风控模型系统，正大下游的饲料商和养殖户可直接在线上发起贷款申请系统综合分析农户相关信息后，不但可以分析其养殖的规模、也可以精准的分析其育肥猪、生猪的数量及各种饲料购买使用量等情况，最后科学计算出该农户能申请到的贷款额度并为其提供资金帮助。

在贷中为了保证资金使用的真实性，为了确保借贷资金能被农户正当地使用在生产经营、购买农资等方面可溯金融主持人都昰将资金直接打到正大集团“汇付—正大项目”的专有账户上，在正大集团收到款项后再将饲料等货物提供至农户手中，实现农户在采購饲料、化肥和幼畜等生产资料上的专款专用等到农产品进入销售期，正大集团会再将农产品收购资金返还给可溯金融主持人并将多餘资金支付给农户作为收益。

鉴于此我们与正大集团的深度合作反响良好，也实现了多方共赢一方面，我们找到了优质的可供长期合莋的客户；一方面急需资金的农户们能方便快捷地融到资金。在我们与正大集团合作的整个过程中资金一直是处于安全的闭环之中，這在保障资金专款专用和养殖户利益的同时也确保了可溯资金的回收。我们认为这是有别于传统金融主持人机构的信审和放贷模式的，可以说是一种基于产业链的农村金融主持人模式的创新

目前，可溯已与湖北、湖南、河南、山东、海南等地方的正大项目合作放款达4000萬元日后仍将开发的区域有安徽、福建、河北等省，业务规模将进一步扩大我们与正大集团的深度合作也将迈入一个全新的阶段。而囸是基于相互间的信任、业务模式的创新可溯金融主持人与正大集团的合作也已经形成了颇具粘性的良性循环。

在可溯发展过程中也遇箌了一些问题比如，征信数据壁垒问题我们知道，在银行系统里面银行可以调出借款人在各银行的储蓄卡、信用卡等记录作为信用評级的依据，但这些数据目前在非银行金融主持人机构很难主动查询到也就是说可溯这种非银行系统，个人征信数据获取更难现征信數据问题已经不是单单央行的问题，而是目前个人征信非常散各个机构都有自己的征信数据，比如芝麻、比如51公积金、还有其他机构鈈能系统性的对外提供服务，惜售心理明显

再比如不久前人民银行会同相关部门联合印发了农村两权抵押的暂行办法，明确了政策要求但由于配套政策少等因素，在政策落实上仍然存在不少问题我们也希望政府能进行跟进，切实保障政策的落实

还有就是“三农”信息数据获取较难。目前我们只能依靠工作人员深入农村进行数据采集获取数据。但政府部门是有相关三农数据的并且更为准确、全面。如果我们能得到政府帮助获取到这部分的数据，相信在“普惠金融主持人”道路上我们会走的更为顺畅。当然更迫切的希望国家絀台更多惠农政策和指导“普惠金融主持人”的发展意见。

主持人：下面是蚂蚁金服演讲

陈嘉轶：刚才听下来我非常有感触的是几个难題，跟大家探讨一下其实这个数字大家并不陌生，刚刚两位专家学者都已经提到了今天在农村我们有一个非常大的市场，6亿多人口里媔2亿多在城市里面做农民工，但相当一部分还在农村他们的就业是相当大的体量，就业比例也比我们想象大得多农村网民数占中国嘚30%，农村地区占比是85%城里的是78%，农村地区因为作息所以不可能待在一个地方用PC，所以移动互联网在农村为什么有这么大的使用空间峩想也是基于这个基础。

关于为什么金融主持人机构很难去做第一个是运营成本很高。第二个是信息不对称其实真正了解的是草根金融主持人更了解当地农民，这一点非常有感触如果通过金融主持人机构去触达成本非常高，而且效率很低往往获得的信息未必是非常准确的，永远没有当地人了解当地人第三个是他们的收入，我们讲小微金融主持人收入难以核实农村更是如此，跟他的种植养殖物有關而且跟周期有关系。

包括整个正规金融主持人机构的农村投向信贷支持相对是不足的整个信贷投放量，刚才我们说的50%的人口市场来說是不足的第二，我们的整个城镇和农村征信基础有非常大差异我们最近做的很大一部分都是一片空白，这个也是为什么传统金融主歭人机构基于这些很难去做的一个原因

最后我们也看到因为种种金融主持人成本，包括刚才讲到的逐利特性整个金融主持人服务的渗透度，在城镇1万人里面可能有329个从事金融主持人服务的人员这个数字在农村可能只有1人。作为蚂蚁这样一家机构来说我们看到了机会，同时也看到了我们应该尽的责任所以我们既有义务又有责任做这个事情。

今年1月份蚂蚁金服成立了空中事业部农村金融主持人事业部去年网商银行开始做农村金融主持人业务，探索一段时间后今年整个蚂蚁金服就把农村作为一个更大战略提出来了，所以横向成立了整个事业部原来支付宝解决的是支付问题，余额宝解决理财问题我们发现农村这样的特殊市场和特殊群体，需要整套解决方案和服务所以今年年初我们审核了蚂蚁金服所有业务板块，信贷、信贷、保险、信用等等包括我们整个按照电商集团，大家耳熟能详的就是农村淘宝阿里巴巴希望在三年投入100个亿，这是我们的一套在农村非常有抓手的一个触角结合这些电商的平台，包括我们有天猫农民现茬的生产、经营包括他的销售等等是割裂的，我们是通过金融主持人把整个链条串起来

网商银行提出了旺农贷之后，我们蚂蚁金服也整匼了力量我们推出了三个平台，旺农贷、旺农宝、旺农付我们希望整体解决农村方面的问题。从哪个方面切入前面专家也提到了，融资难、融资贵也是我们走访下来发现的农村最突出的问题所以在我们的解决方案里面，也会以信贷为入口结合我们的保险和支付来解决。

这是以信贷拉动的整个解决方案农村客群有很多种，大家讲农村金融主持人我们的农村客户按照体量是有一定差别的，金字塔朂底下那一群是单笔需求非常少的支付宝有1.4亿的农村客户，他们有一定的数据其实我们可以通过一定数据化的模式，解决他们小额的周转当中一层是生产经营户，他可能是在农村淘宝上买一个什么东西我们可以通过线上和线下，包括我们跟扶贫办下面的农信达成合莋模式通过线上+线下服务中间层客户，可能他们的数据不全但是如果加上我们的数据加上线下的采信可以综合提供服务。

我们发现今姩的国家政策导向新兴农业主体就是上面那一层，虽然客群相对较小但是单笔金额大，无论是纯数据还是线上+线下的模式不能完全覆蓋他们的风险我们会通过整个供应链和产业金融主持人的方式做，这个也是今年农村金融主持人信用部成立之后探索的一个模式我后媔会跟大家讲我们最近落地的一个案例，针对不同客户蚂蚁金服会用不同策略和打法做这样的一群客群，而且在过程当中可能会和很哆的金融主持人机构合作，比如线上线下的模式比如供应商和产业金融主持人的模式。刚刚专家也提到了互联网金融主持人一定是有機会跟传统金融主持人相结合，一起来解决农村问题这样一个比较大的痛点的

这个案例就是山西种猕猴桃的合作社，这个易果生鲜是阿裏巴巴投资的喵生鲜6个月以后会有定单采购，旺农贷授信我们从借钱到借物。这样就变成了网上销售猕猴桃的淘宝资料通过电商平囼进行销售。整个过程对于融资的厂商来说因为所有的融资厂商都是我们BD上来的，我们通过旺农宝保证农资是非常安全的，保证他放惢去用我们通过旺农付这样的支付平台降低风险。其实未来的支付功能也会开放给更多的金融主持人机构帮助金融主持人机构降低风險。这里面一方面可以为我们的合作伙伴降低风险第二方面也是引导更多资金向更加好的，比如说融资厂商进行投放避免现在农资市場上出现的拼价格，我们鼓励有正牌和能力的农资厂商来做对于消费者和终端的好处是我真正做到农产品溯源，因为我知道我的合作社戓者种养殖户肥料是什么饲料是什么或者农药是什么，真正做到溯源而他也能够拿到更加放心或者是说可追溯的农产品。这个也是我剛刚提到的针对这些相对来说金额比较大，又没有相对数据化的沉淀的这群客户我们现在讲产业扶贫，让更多人参与到我们农业当中來把他们的销路解决了，而且通过互联网拿到更低价的资源通过农业产业扶贫，带动当地的经济

最后是几点是政策建议，我们在做嘚过程当中也发现我们要做好以信贷拉动的这件事其实并不容易，比如以信贷为例一方面政府相互之间数据是独立的，怎么样规整这些数据很重要 第二是成本，消费者资金成本是没有贷款贴息的所以还是以商业银行方向去做，如果未来让利客户的话如果有一定政筞倾斜是可以实现的。第三是关于保险就是在互联网上进行的保险售卖，去年我们在保监会鼓励下创立了风力指数保险只要风力达到┅定级数我们就马上理赔，但是没有补贴的最后一个是支付和精准扶贫，其实刚才我们也讲到了怎么能让农村用户用起来，比如说移動互联网他在什么场景下会点开这个？这是我们要思考的因为我们现在调研发现，他们很大一部分的支付需求在每一个补贴的发放和存取他去取那些补贴等等。如果这个能和我们的移动互联网结合我相信也能解决很大一部分的便民支付的问题。谢谢大家

主持人：請侯司长和王处长就互联网+普惠金融主持人，并结合刚才讲的两个案例进行点评

侯永健：因为互联网金融主持人是比较新的概念，再加仩扶贫也是非常新的我也是过来学习一下各个公司在互联网金融主持人支持脱贫攻坚方面有什么好的做法。

扶贫办是把互联网+金融主持囚+扶贫的普惠金融主持人作为互联网+扶贫整体工作的一部分内容进行考虑现就有关工作给大家介绍一下。

我们从两个方面推动这个工作：一是大力开展硬件建设主要包括：一是国家村村通工程，包括村里上网包括基站覆盖，保证老百姓可上网；二是加快推进金融主持囚服务网点的建设动员各家金融主持人机构去贫困地区建网点，如果网点不健全的话贫困地区老百姓的金融主持人可及性更差一些。彡是加强制度建设加大金融主持人服务力度。对建档立卡贫困户进行专项评级授信在授信额度内由贫困户自主周转使用，做到能贷尽貸四是对贫困人口开展培训，在实用技能培训过程中安排互联网知识、金融主持人知识、经营管理能力培训内容结合电商扶贫行动，為贫困农民进行互联网应用知识培训让老百姓逐步学会如何应用互联网手段获得金融主持人服务。国务院扶贫办跟京东有合作跟阿里吔有合作，让老百姓在买东西和卖东西的过程中接触网络这是从软件的方面开展的。现在很多地区的老百姓不懂得网络也不知道网络。逐步推进贫困地区的老百姓利用互联网这个手段得到金融主持人服务这是工作层面的大概介绍。

针对刚才蚂蚁金服提出来的一些问题我觉得现在这种互联网金融主持人如果和扶贫结合起来的话，大概有两个问题第一个是定位问题，互联网金融主持人的定位是理财还昰融资我觉得只有金融主持人机构利用互联网手段为贫困人口提供融资服务，才有可能和扶贫结合起来不管是贷也好还是佘也好，还昰直接提供实物都是对老百姓融资的，而不是理财的这是一个方向性定位问题。第二个是和贫困人口结合的问题互联网金融主持人呮有为贫困人口提供了服务，才能算是扶贫行动才能具有精准扶贫作用。

大家都知道建档立卡这个词建档立卡贫困人口识别是精准扶貧的基础性工作，国务院扶贫办已经建立起完整的新一轮建档立卡信息系统每个贫困人口分布在哪个村，在哪个乡在哪个县，贫困家庭人口的基本状况都在里面信息已经非常全面。如果说互联网金融主持人工作希望支持扶贫工作你们可以事先与项目区域当地扶贫部門对接，了解贫困人口分布情况拿你们农户贷款的信息和我们扶贫部门的建档立卡信息对接，就可以和扶贫项目结合起来了

（主持人：你这个数据对外开放吗？）

侯永健：扶贫信息系统收集有上亿贫困人口的详细信息资料出于信息安全考虑，这个系统是封闭运作的泹是，对于从事支持脱贫攻坚的机构扶贫部门是可以提供信息支持的。我可以向大家介绍一个案例扶贫基金会下属有一家公司，实际仩是一个小额信贷公司这家公司大概运作了20年，贷款总额是144亿实际上到现在为止真正的坏账是一千零几十万，这个是非常了不起的一個成效经过20年的运作，143.6亿真正的坏账才只有这么一点。在这个坏账里面真正是老百姓不还款的很少，很多都是信贷员和农户之间产苼了利益关系才产生了坏账。单单从还款情况看中国的老百姓是很朴实的，是很诚信的如果是在农村去做的话，这个业务还是真的囿很大发展的发展的情况应该主要在于怎么样定位，怎么样运作和管理的问题

中和农信的业务开拓非常成功，在贫困地区的扶贫成效吔非常显著计划到2018年新增贷款额度达到100亿，融资需求非常大我了解到，中和农信正在和中国农业发展银行商谈融资合作事宜中国农業发展银行作为唯一一家农业政策性银行，高度重视脱贫攻坚工作对中和农信在贫困地区为贫困人口开展金融主持人服务的做法非常认鈳，计划与中国扶贫基金会签订金融主持人扶贫战略合作协议支持中和农信精准扶贫融资需求，预计农发行这一次应该是数量级比较大嘚金融主持人信贷支持

了解中和农信公司的同仁都知道，中和农信的贷款利率是很高的他们去年的年化利率为18%左右，很高但是老百姓愿意去借，因为金融主持人服务缺失在贫困地区是非常严重的所以说不怕利率高，只是看你服务能不能到位第二，也不怕我们这些公司有没有融资渠道其实你真正和扶贫结合起来的话，可能还是可以得到很多大的金融主持人机构的融资支持的据了解，中国农业发展银行对于中和农信的融资支持不仅体现的额度上还会体现在利率上，对于中和农信针对贫困人口发放的小额贷款将会适当降低信贷利率，支持中和农信降低对贫困人口的贷款利率

总之，我个人认为互联网金融主持人企业只要致力于服务“三农”，服务于扶贫开发倳业一定会有很多发展机会，很大发展空间也希望我们这些互联网金融主持人企业和金融主持人机构今后多给贫困地区、贫困农民办點实事。

主持人：谢谢侯司长讲了不少干货，看看我们银监会同志怎么样

王非：大家下午好！非常高兴参加这个研讨会，当前两个热點融合到“三农”发展上面触动我们更全面地考虑“三农”金融主持人服务。刚才大家谈的都是互联网+普惠金融主持人那么我也从互聯网和普惠金融主持人两个方面的本质谈谈看法。

我认为互联网实际上带来的是效率提高还有一个就是使用触角的无限延伸。大家知道现在互联网带来了信息和数据的积累量大，交换的信息范围更广对信息的甄别也更加快捷。让这种数据和信息的积累、交换和甄别的效率跟过去相比有指数级的提高其实这些数据的活动在传统经济时代也存在，那个时候大量的数据在处理的时候摸得着、看得见但是佷累。比方说现在电商买卖之间的订货和合同交易。原来是工商和公司的采购员、推销员全国四处去跑现在通过网络这种活动实现了，但是这种活动实质还在比如银行报表，原来是纸质的落了灰也不能扔。现在全部通过这种网络传输和存储实现了原来银行对客户嘚汇款是通过电报汇的，现在手机上一点就实现了但是本质都存在。

虽然是很久以前的事情拿出来说我也是想借这些例子讲各行各业嘚做事规则道理没有变化，市场的规则实质没有因为互联网的出现发生了市场活动实质性的变化

互联网另外一个本质是触角的无限延伸，现在信息通信技术这么发达特别是移动通信技术，让数据上传下载的终端四处都是蔓延和延伸理论上可以延伸到每一个人，每一个經济社会的参与主体而且理论上还有一种无限再延展的延展性。边远闭塞区域、交通堵塞的区域人难以到达，但是通信信号不受限制可以说现在无所不在的网络、无所不在的计算、无所不在的数据、无所不在的知识加上无所不在的信息，带来了无所不在的创新

这些姩来包括像国鼎、蚂蚁金服等好多在线理财、在线支付、电商、小贷、P2P、众筹等一系列有金融主持人性质的商业模式大家都看到了，好像互联网+金融主持人成为了一个新的金融主持人行业我们认为互联网+金融主持人从组织形式上看无外乎是三种，一是互联网加金融主持人業务包括原来京东、淘宝在互联网电商形成这种平台以后做金融主持人业务；二是金融主持人机构本身的互联网化；三是互联网公司和金融主持人之间的合作。

但无论哪一种你在借助互联网，或者互联网公司做金融主持人以后金融主持人本身实质和各种交易行为本质規则都没有变化，还是要最原始的存款、汇款、贷款资金的流向、交往和客户之间的信任程度、程序、规则都要有，这是我对互联网本身的认识

普惠金融主持人方面，从去年以来我们一直在制定规划，跟人民银行一起共同搞了这个规划从全球来看，发展普惠金融主歭人在各国都已经成了共识普惠金融主持人孕育形成经历了一个很长的过程，它是从最小的微型金融主持人或者小型贷款逐渐发展出来嘚一个概念它的定义就是立足于机会平等要求和商业可持续的原则，以可负担的成本为由服务社会各阶层群体金融主持人需求，提供適当、有效的金融主持人服务

对于普惠金融主持人，大家从定义上能看出来我本人认为它是普惠的领域，像十三届五中全会提出的五夶发展理念要贯穿到经济发展全部过程当中。普惠金融主持人的实际落地就是要把普惠的理念贯穿于金融主持人服务包括金融主持人妀革全过程，让每一个人在有需求的时候都能以合适的价格享受到及时、有尊严、方便、高质量的个人金融主持人服务。普惠理念的金融主持人实践和落地实施这是我们说的推动普惠金融主持人发展。

普惠金融主持人的实质其实还是普惠这个理念加上各种金融主持人行為或者是金融主持人活动的融合，它依然没有改变金融主持人本质的运行规律或者内在的原则

我自己感觉互联网+普惠金融主持人还是金融主持人机构或者是金融主持人业务，在运行开展过程中始终要贯穿普惠理念，同时利用互联网的信息技术和网络渠道提升这种金融主持人的运营效率和扩大客户范围。

这两者融合对“三农”金融主持人服务一直是一个薄弱环节，加上去年中央要打赢攻坚战贫困哋区贫困户的金融主持人扶持问题也让我们感到非常迫切，现在也成为了我们关注“三农”服务的一项重要内容这两项现在我们把它列為普惠金融主持人发展的重要方面。刚才我们看普惠金融主持人的受众群体是所有的人就看服务到什么程度，或者服务多么便利从银荇业本身的情况来看，现在我们讲的是供给侧在机构和信贷这两个方面的供给侧，在普惠金融主持人中我认为基本也是体现了一些普惠金融主持人的理念，它也体现了这种对“三农”的解决政策总的适用贷款余额26.4万亿相比2011年增长了将近两倍，速度相比同期其它的贷款投放都要快得多

还有一个是机构，现有银行机构在农村地区设立的网站现在全国14多万家网点，包括现在这几年加紧建立的基地在农村加在一起占将近60%，这是现有的持牌机构60%在农村地区，其实跟人口比较匹配因为现在农村长期居住的人口，基本上马上掉到50%以下了從人口配比来说，我们认为还可以从行政范围来讲，现在全国大致不到60万个行政村自然村需要单讲，这种级别的行政村90%以上都已经有金融主持人覆盖你需要金融主持人服务，我们是宽口径的包括存贷汇、理财、证券、保险，基本上所有的金融主持人服务都会有

对於“三农”来讲，大家总是觉得它的核心服务满足不了其实在存和汇方面还可以，贷的方面本身天生就是弱的每个人都需要钱，每个囚都需要贷款除了借贷方面的所谓的普惠金融主持人的机构的种类、网点的数量、基地的分布和服务范围，除了信贷业务就是所谓的融资，其它类型的金融主持人服务的供给基本上现有的状况，跟国际相比包括国内纵向来看也达到了比较高的普惠金融主持人数量，這是我的总体判断如果再加上现在一些辅助性的，包括小贷和民营的、私营的、社会投资提供的金融主持人服务的话它是一个补充。洳果说你靠补充性质的金融主持人服务来解决农村的问题包括扶贫和普惠金融主持人，扶持也好鼓励也好，推动也好你推动现在新型的金融主持人业态或者金融主持人方式，把“三农”、普惠、扶贫都改善了我们认为现在一个是见效比较慢，另一个是它会形成这种垺务到后来还是逐利性的因为金融主持人的本质还是没有变。

所以说现在最重要的抓手是抓住现有基础。我们认为利用现有的基础互联网和普惠金融主持人的理念还有潜力可挖，利用现有的服务网络机构的基础通过互联网触角无限延伸的功能，继续扩大全口径金融主持人服务的受众范围说白了就是争取在条件允许的情况下，让每一个人都能起码实现存汇业务还有现代金融主持人供给中普惠业务，还要借助互联网实现信息处理效率首先是对客户的信息甄别，客户大数据的这种整理包括对客户在电商平台的交往数据你是有的，伱的数据是你的受众范围很小。如果是金融主持人行业的中国互联网的客户信息量还是很大的，这些量集中起来以后对信贷需求还會有甄别的效果，会让效果提高现在我们所谓的这种符合信贷条件，满足信贷门槛的甄别得更透彻一些包括前一段时间我们也在跟扶貧办说，现在2千多万户的建档立卡贫困户你认为都需要信贷，银行认为你都需要信贷不行因为你这里有现在我们所说的五保户，有失詓劳动能力的有这种没有经营能力或者产业继续增长和增收能力的人，这些人都来贷款这个还要甄别。我们需要通过这种方式实现通过互联网或者其它更有效率的方式大范围甄别和处理。

从我们银监会本身来讲按照刚才所讲的两个方面的努力，也结合现在政府和中央的要求我们主要有两项工作。一项工作是提高金融主持人服务在农村贫困地区覆盖度就是刚才我说的，利用所有可能的数量让服務内涵更加丰富，让信贷、证券、保险都覆盖到还包括开户、现金、储蓄、汇率、支付、理财，让所有的业务尽可能达到再一个是扶貧方面，我们对建档立卡贫困户推动提供公平、持续、有效的金融主持人服务，以小额信贷为支撑更好地满足建档立卡贫困户创业、僦业、搬迁、安置。包括到了安置区以后你的房子要装修，你后续创业要搞小电商或者其它的经营，我们都扶持跟大家说一下小额信贷，我们提了一个目标就是尽量应贷尽贷。现在我们的想法只要是扶贫口建档立卡的贫困户我们在甄别以后，确实有这种借贷能力嘚才能贷。你没有这种能力到2020年考察银行贷款是覆盖了，但贷款这种东西不是说不用还了、直接变成收入了还是负债的。目前扶贫尛额信贷就是能贷能还银行就借5万元贷款不需要抵押担保。这是我们总体的工作思路和我本人对互联网+和“三农”的一些看法。我们莋的和理解的就这么多我的发言就到这里。谢谢

主持人：谢谢！我觉得这个工作特别难，这么多年都没有解决总书记说2020年要完成这麼一个大的任务，压给我们各个部门扶贫办包括一行三会金融主持人方面的任务都很多，想了很多办法但是我觉得还要遵循一个基本嘚规律。

进入下一个环节讲一下互联网金融主持人的创新。如何保证依靠互联网+更有效地实现普惠金融主持人并维持金融主持人系统嘚稳健，现在到底还面临哪些问题这个环节首先想请我们来自一线的企业进行案例分享，请我们的专家再做一些点评还是希望讲一些幹货，这一块到底是个什么情况我们请到三家分享的企业，我们首先有请京东金融主持人做案例的分享

许凌：谢谢大家！刚才领导讲叻的很多内容，我们在实践当中自己想了一些方式和遇到的困难我们在思考京东金融主持人为什么走这样一条路。因为我是2013年9月份加入京东金融主持人来筹建京东金融主持人的之前在几家银行总行做风控工作。我非常愿意谈科技数据新的手段推动普惠金融主持人和互联網+所以今天更多会分享这方面内容。

其实现在大家讲了很多互联网金融主持人任何一家金融主持人做，大家是不是都有底气或者信心詓解释我做的东西真的解决了普和惠，这两个字就在理念上到底是挂在帽子上还是做在本子上？因为很简单普就是说，我们是不是垺务于更多的普通大众更多人受益于你的运营模式，如果做不到这个普何谈普惠金融主持人？所以是不是创造一个新的模式更有规模效应的模式，让更多人受益第二个还是惠，这个很容易理解你的成本是不是更低？让受众得到更低的成本而不是更高的付出。

所鉯普和惠两个点是真正在名面上解决了无论是传统金融主持人机构还是新的互联网金融主持人机构，还是未来想参与到金融主持人科技嘚机构你们要参与进来解决的核心问题。所以我们在想普和惠是不是有核心能力去解决或者解决它的路径在哪，服务更多的人让更哆人以更低的成本获得服务，而不是以更高的成本获得服务

其实解决普和惠的问题，刚才扶贫办的领导也提到就是成本和效率的问题，如果你是用更高的成本解决普通大众金融主持人问题的时候最终的成本会否定这个问题，会叠加到成本里面甚至风险的承担里面。效率也是这样怎么提高效率？是靠地推的人员去做还是机网联合？上下游联合打通的模式去做提升这样的效率之后才能真正做到普惠金融主持人。所以很有意思我们经常做很多的研究和调研，很多时候反而是互联网金融主持人机构把普惠金融主持人挂在嘴边但是鉯我在银行工作十年经验来看，我觉得银行一直在做普惠金融主持人是在不同时期用不同模式去做。银行金融主持人机构之前很少有人垺务后来设置很多的股份制银行，目的是创设更多的网点和机构服务市场更广服务的人群更多。银行的网点在选择的时候选择人流量多的地方，商业聚集的地方就是因为用一定的成本服务更多的人群，而且降低成本有更高的服务效率。为什么银行要有很大的成本操作自己的商业风险、流动性风险是因为获得更高的评级，使得融资成本更低发放给用户的贷款更多。

所以提到普惠金融主持人时鈈一定限制在互联网金融主持人机构这种狭义的。互联网金融主持人的确能解决但是我们内部认为更多的是Fin-tech的概念，金融主持人科技的概念我发现2016年Fin-tech成为一个热词，但是金融主持人科技是不是一定是互联网金融主持人机构呢我们上个月看了好多美国传统的大型金融主歭人机构，从投行到大行发现人家的传统金融主持人机构才是科技公司，大量的新科技、新手段替换人力手段使服务人群更多，成本哽低所以我们认为并不是很火的Fin-tech就一定代表互联网金融主持人机构，而传统金融主持人机构就不是

就看你怎么理解互联网+或者互联网金融主持人，互联网+在我们的金融主持人服务里扮演的是什么角色这个问题非常重要，互联网+在金融主持人服务里面是提高成本还是降低成本我们看到很多机构是把互联网+做广告的，还是改善产品和提高风控效率的真正的互联网金融主持人是什么？互联网是个渠道还昰个技术当互联网是个渠道的时候，很难真正实现所谓的普和惠把互联网看作一个技术的时候，所谓的互联网金融主持人其实是一个科技驱动和技术驱动的金融主持人可能几年前是互联网，最近几年是移动互联网未来几年可能是生物识别、虚拟技术、人脸识别。所鉯技术在里面真正扮演什么角色我们怎么理解互联网，我们更多把互联网单纯当做一个渠道的时候那是非常狭义的，很可能走不出那個模式把互联网作为技术的时候就不一样。

所以我们发现很多各类的金融主持人机构其实也是互联网金融主持人但是把互联网作为技術提升，特别是在国外的模式里面有很多的金融主持人机构，里面自动化的效率、量化的效率、模型的效率、机器化的效率越来越高使得比原来服务更多的人群，比原来的成本更低

刚刚哪位领导提到“无网络不金融主持人”其实就是这个概念，不是说这个网络只在互聯网企业手里任何金融主持人机构也能做这个业务，从来没有说金融主持人机构不能开电商或者建设平台的技术在每一家手里，关键伱把它当做一个渠道还是核心的科技驱动力所以“无网络不金融主持人”，未来一定伴随着技术普惠更多的人群

我之前管销售，今年鉯来整个京东金融主持人的农村金融主持人、征信和用户那块也同时让我分管所以我在想过去两年我们一直在做这些这样的尝试和试点，包括我们跟扶贫办尝试的农村扶贫京东提出四个扶贫，电商扶贫、就业扶贫、金融主持人扶贫和讯息扶贫让大家觉得农村金融主持囚这样做的目标是什么？如果农村金融主持人的目标就是把贷款放出去那可能这就是刚刚几位领导提到的逐利就会出现，但是我们提到嘚农村金融主持人的目标绝对不是发放贷款而是它背后的农村经济，农村经济是什么我们看很多农户，他生产出来的农作物如果他昰自用的，那他生产出来就是收获和成果因为他自己吃了。但是大量的不是大量的农户生产出来就是要卖出去的，所以生产出来的时候全是农村农村经济的成本就居高。

所以京东金融主持人做农村金融主持人的时候核心不是发一笔贷款，而是农村经济的流转环节里媔是否降低了交易成本更快地使农作物库存卖出去，用户在用我们的信贷产品获得这样的种植贷款的时候其实已经联合龙头企业做了預收购合同，他还没有种这个作物就卖出去了。所以大量的是在农产品流转环节损耗的、运输的但是如果产业链打通，所有的农村金融主持人的成本下降风险也会降低。

刚刚提到的三大系统整合我们更看中的是生产系统、流通系统和经营系统的三大整合，这也是京東集团这么多年一直在做的好比说我们是自营电商，但是没有一部手机是我们京东自己造的是我们通过厂商流转，把中间的成本、风險控制住了金融主持人环节我们也是一样，是不是简单把这些风险控制住降低交易成本，降低风险成本而这些怎么降低？核心是数據刚才提到互联网+的数据，因为正好昨天刘总也是参加财经台的一个财经专访里面提到了很现实的我们最快的一台手机，从用户下单箌送达用户手里7分钟怎么实现的？不可能通过传统方式实现而是未来预计到，这部手机在这个小区一定有人买的当你是海量规模销售的时候，其实销售预测是非常重要的因为我们的配送是完全覆盖中国2400多个县，85%当天能送达这就是为什么京东建立自己的物流。其实吔是这样的农村经济我们真正能帮助到他们的是销售未来的管理，销售生产里面的风险极大降低这个过程中发放贷款和定制定向化的貸款的时候，风险就化解掉了没有给他一笔钱。

销售预测是有的真是明天苹果出了iPhone7，明天一定有人买这个小区有多少人买iPhone6，我提前紦货铺过去数据流通性管理里面，我们认为金融主持人是工具+杠杆整个人类经济是商品和贸易的流转，金融主持人只是工具当脱离叻金融主持人的属性，用经济金融主持人行为看整个人类的行为的时候金融主持人和风控是融合在里面的，所以我们为什么说Fin-tech说金融主持人科技，意味着这笔贷款要看他还不还他的整个生产经营行为潜在的经营风险在不在。

所以互联网+在扮演这种普惠金融主持人的角銫里面我们认为扮演的是技术角色，而不是渠道的角色这是我们想的一些核心点。之后是一些互联网的数据真正靠数据驱动来发现這些需求和风险点，来做这样的用户画像对风控识别和对合作伙伴连接。

最后我们也提一下我们对于监管的创新因为就我来说，我一矗认为监管不是一味的管更多的是管掉坏的，还要发现好的所以去除泡沫是第一位的，因为很多时候市场被很多泡沫破坏掉所以怎麼样在大量的形形色色的所谓互联网金融主持人里面，去识别哪些真的是泡沫哪些不可能体现的是普和惠的时候，及时地刹车及时地處理。而且真正所谓的互联网金融主持人看这家企业的参与者，不单指是互联网企业也可能是金融主持人机构。因为的确有很多中小型的银行其实他们的手段和风控能力非常一般，通过技术能力要看他的经营行为，获取金融主持人业务里面他是技术驱动还是营销驅动，还是地推渠道其实还是蛮容易识别的指标，对于定价怎么样做所以怎么样真正通过技术的方式，看到企业经营的本质驱除这些泡沫。第二驱除泡沫以后，看到不错的类金融主持人机构或者传统金融主持人机构，发现他们的价值树立一个更应该发展的方向，引导整个行业往那个方向发展这是我们想说的两个大的方向，驱除泡沫和发现价值更细节的战略方面，我相信监管机构一定会比我們有更多的思考有更多的实践方案，谢谢大家

主持人：谢谢许总，下面是资邦金服的陶总

陶蕾：大家下午好，我是来自上海资邦金垺的陶蕾非常荣幸能有这样的机会与大家分享资邦金服在合规方面的一些创新和思考。我们拿出了干货我们今天会讲到我们企业的根夲，包括我们的商业模式我们的风控模式，我们的一些风控机制也请各位专家不吝赐教。

请允许我简单介绍一下资邦金服资邦金服（上海）网络科技有限公司致力于运用互联网思维为广大金融主持人机构、中小微企业和客户提供财富管理、产业金融主持人等一站式综匼服务，实现财富增值

作为第三方互联网金融主持人服务商，我们通过搭建供需双方的桥梁满足金融主持人服务商和终端消费者双方嘚金融主持人需求。我们利用有效资源服务相关机构特别是对中小微企业的扶持；也通过与东方汇富、西藏同信、富隆资产、万达资产囷翼龙贷等深度合作，间接服务到广大三农、中小微企业

自2014年9月李克强总理在达沃斯夏季论坛提出大众创业，万众创新的理念以来各種新产业、新模式、新业态不断涌现。互联网金融主持人也属于创新型服务业态的一种，只在传统金融主持人的基础上对风控模式、產品和服务等方面进行了创新。

创新是我们企业的生命力所在我们的创新体现在以下三个方面。第一个方面是商业模式的创新资邦金垺采取的是纯信息撮合交易模式，为广大的投资者提供丰富并且经过严格筛选的投资产品这是我们的商业模式的一个简图。我们从资产端和资金端两端给大家解释一下首先是资产，我们资邦金服通过挑选具有较强风险控制能力和资产甄别能力的发行机构合作由发行机構再通过与优质的金融主持人或者类金融主持人机构合作，来寻找优质的产品经过发行机构严格风控体系筛选后的金融主持人和类金融主持人机构的优质资产推选给投资者。我们首先寻找到一个发行机构发行机构本身具有一个较强的风险控制能力和资产甄别能力，然后甴发行机构再去寻找金融主持人或类金融主持人机构作为我们的合作机构然后由我们的合作机构再去寻找相对而言的优质资产来作为平囼上的产品。经过资邦金服的再次审核之后也就是我们三层审核以后，才能允许这样的资产在我们的平台上转让受让方，也就是投资囚通过我们的平台了解产品信息进行投资，并且和发行机构签订权益资产转让合同在这个过程当中，我们还引入了第三方机构来为发荇机构做征信的措施也就是确保我们的资产安全。其次是资金大家可以看到我们的受让方，也就是投资人注册成为平台会员以后，怹立刻就创建了一个第三方存托管帐户我们的发行机构在与平台确认合作以后，也创建了一个第三方机构发行机构帐户后续整个资产轉让过程当中，资金的流转整个是在第三方存托管帐户当中完成的同时在整个的金融主持人资产交易过程当中，我们也引入了第三方资產机构进行确权加强资产的安全性，这就是我们的商业模式

第二个方面我们讲一下风控方面的创新，刚才各位领导也一直在强调互聯网金融主持人再创新也脱离不了金融主持人的本质，只要是没有脱离金融主持人的本质它就无法脱离风险管理的范畴。对于多数的民營互联网金融主持人企业来说我们一没有银行业的同业拆借市场，第二我们也没有央行的再贷款体系的支持我们怎么来抗拒风险呢？目前我们采取的应对措施首先是建立一个灵活完善的风险控制体系，来鉴别权益资产风险第二，我们建立备付金和风险准备金来动态覆盖预期风险从图中我们可以看到，我们建立了一个三重风控体系大家对刚才我们看到的那个商业模式的图还有印象，我们的一重风控由我们的金融主持人或类金融主持人机构也就是我们的合作机构，进行第一层的风险筛选第二重，由发行机构对我们合作机构提交仩来的产品进行第二次筛选这个里面就包括但不限于对于合作机构的审查报告的审查。第三重风控就由我们资邦金服来完成由我们资邦金服对发行机构、合作机构的权益资产进行严格的筛选，这个里面也包括但不限于对于一重风控报告和二重风控报告的审查我们通过這样的三重风控体系，有效地降低高风险权益资产的上线可能性确保我们的资产安全。我们同时也创新了风控机制我们也建立了三大風控机制，我们把它分为事前审查机制、事中监测机制和预警机制审查机制就是我们审查发行机构提交的各类权益资产，要根据权益资產的金融主持人属性不同资产的形成过程不同，风险的类别不同分别建立不同的审查机制、审查方案、审查流程以及风控方案等等。這一系列不同的审查机制的并存也是为了让我们的审查能够更加地全面、专业、有针对性。事中监测机制是我们对在平台已经撮合成功的，并且在合作期内的这些权益资产进行不间断的跟踪监测，只要我们还在合作期内只要该产品还没有下线，那么它就一定在我们嘚监控过程当中不同的资产我们还设立了不同的监测机制，对于权益资产的高危类别指标采取了一个特殊的监测确保权益资产的安全鈳控。同时对权益资产的风险做出预估我们有专门的风控部门及时地来调整权益资产的配置，确保平台权益资产安全可控预警机制是，我们创建了权益资产预警机制和平台风险敞口预警机制通过权益资产预警机制，我们对合作期内的存续的权益资产未来风险能够及时莋出预警当风险指标触碰到预警值的时候，预警机制会发出信号并且立即启动相应的处理方案；通过平台风险敞口预警机制，对平台嘚流动性风险进行随时的监测在任一时间点的平台流动风险敞口都能做到有效的预估，保证平台能够及时预警并且有效地规避潜在的鋶动性风险。

第三个方面是合规方面的创新合规经营是互联网金融主持人良性发展的基础，2015年监管层出台了两个文件，一个是央行牵頭的《关于促进互联网金融主持人健康发展的指导意见》，一个是银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法（征求意见稿）》这两个文件对互联网金融主持人行业都做出了规范，本着符合国家规范的这样一个原则我们首先在风控和资金托管这两方面进荇了尝试。第一个是权益类资产的信息采集和审查上我们采用了风险隔离机构方式，平台汇聚资源引入与合作机构和发行机构进行多偅审核，规避平台直接接触资产这是我们刚刚说的确保资产的安全性。其次在资金的管理上我们采用了资金的存托管机制，受让方与發行机构整个投资交易当中资金全程由银行的存托管帐户完成，有效保证客户的资金安全

通过我们的研究和实检发现，投资人现在对於高收益的敏感度其实应该是降低的，并不是说只有高收益才能吸引到人群反而是对于稳定性要求更高，风险的敏感度现在逐步增加行业违规事件的多发，使我们的投资人心理脆弱稍有风吹草动，赎回的概率就立刻增加投资者现在相对更相信大品牌，或者是长期匼作的口碑比较好的中小平台。

为了让投资者能够更了解我们我们做了以下的努力：第一，投资人在我们的平台上可以一目了然自己購买的产品更直观地了解收益情况。第二定期公布企业的运营数据，数据信息详尽透明实现运营的公开透明化。第三法律文件更加详尽，投资人明确了解投资的权益资产避免盲目投资。在这个过程中我们增加了风险提示书和风险测试，确保适当的产品能够和适當的投资人配对把适当的产品售卖给适当的投资人。第四根据监管部门的要求，不断优化平台的合规往更透明、更安全的方向呈现岼台的信息。

主持人：现在监管你们的部门有多少

陶蕾：现在说不清楚到底归谁管，互联网金融主持人企业我们在座的都知道上面有婆嘙但是不知道是谁，可能是她也可能是她，也可能她们都管但是谁说了算？咱们现在不清楚现在想做个乖孩子，就是谁的话咱都聽

这些举措一方面便于政府机关以及行业协会对我们进行监管，另一方面也是想要承担起一个合格的互联网金融主持人的行业责任能夠规范地实践国家对我们的要求，用健康的模式帮助投资者辨别和选择合格的互联网金融主持人机构一个公开透明的互联网金融主持人企业，其实有助于恢复和树立投资者对于互联网金融主持人市场信心的维护中国互联网金融主持人行业的健康发展。目前我们只能说有誌于此希望能够成为行业的优等生。

第四个方面是关于我们的企业社会责任我们认为一个企业无论大小，只有当它把自己的生存和发展跟国家和社会、民生的发展联系在一起，才能走得稳、走得远我们认为社会责任应当作为衡量企业价值的重要标准。其实我们今天┅直在听大家讲普惠金融主持人我们的理解很简单，它的核心应该就是能有效地、全方位地为社会的各个阶层和所有的群体提供金融主歭人服务尤其是为那些金融主持