补充医疗保险如何缴纳个税？|个人所得税|保险公司|保险_新浪财经_新浪网
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　　目前，越来越多的企业不仅为职工缴纳了基本医疗保险，还参加各种各样补充医疗保险以减轻职工个人的医疗负担。这项职工福利是否应并入当月收入缴纳个人所得税？笔者结合实际稽查案例分析，供读者参考。
　　补充医疗保险是否应缴纳个税？
　　A公司在“福利费用-医疗”科目中支付某保险公司医疗保险费，经核实是为本公司全体职工缴纳的补充医疗保险。A公司认为公司为职工支付的补充医疗保险属 于购买保险产品，只有少数职工在发生了属于保险公司理赔范围内的事项后，保险公司才会进行理赔，这部分支付的款项不应属于全体职工的收入，因此并未代扣代 缴个人所得税。
　　B公司为提高职工福利，除按规定为所辖职工缴纳基本医疗保险外，还建立了补充医疗制度，适用于本公司所有劳动合同制员 工。B公司补充医疗保险费按上年度单位工资总额的4%计提，并随经营状况和费用承受能力进行调整。计提的保费用于员工报销基本医疗保险统筹基金、大额互助 金支付之外应由个人支付的医疗费用“自付一”部分。B公司认为补充医疗保险在福利费中支付给个人的生活补助费，应属于个人所得税免税项目，未代扣代缴个人 所得税。
　　补充医疗保险应计入当期薪酬
　　上述两个案例中的补充医疗保险应依法缴纳个人所得税。具体解析如下：
　　1、补充医疗保险不属于免税项目。《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定“下列各项个人所得，免纳个人所得税中第四项中列明：福利费、抚恤金、救济 金；”&而国家税务总局《关于生活补助费范围确定问题的通知》（国税发［号）第二条第二项明确规定了“从福利费和工会经费中支付给本单位 职工的人人有份的补贴、补助”应当并入纳税人的工资、薪金收入计征个人所得税。根据上述税收文件，案例中的补充医疗制度适用范围为本公司所有劳动合同制员 工，即为人人有份的补贴、补助，且是一种长期的制度而不属于临时性生活困难补助，因此不属于个人所得税免税规定。
　　2、补充医疗保险应并入个人当期的工资、薪金收入，计征个人所得税。
　　关于A公司，《国家税务总局关于单位为员工支付有关保险缴纳个人所得税问题的批复》（国税函[号）规定：依据《中华人民共和国个人所得 税法》及有关规定，对企业为员工支付各项免税之外的保险金，应在企业向保险公司缴付时（即该保险落到被保险人的保险账户）并入员工当期的工资收入，按“工 资、薪金所得”项目计征个人所得税，税款由企业负责代扣代缴。
　　关于B公司，根据国家税务总局相关解释，对于企业计提的补充医疗保险，在计提环节量化到个人名下的，在计提环节并入工资薪金征税；对不能量化到个人名下的，在报销环节并入工资薪金征税。
　　补充医疗保险缴纳个税正确计算方法
　　A公司为职工缴纳的商业性补充医疗保险一般为一年一次性趸交，应由公司将为职工支付的保费于支付当月并入工资薪金所得计算缴纳个人所得税。
　　B公司职工个人享有互助式补充医疗保险的福利，应按其实际报销的医药费金额，并入当月收入依法缴纳个人所得税。例如：该单位王先生（中国公民）2016 年3月工资总额8600元，其中“五险一金”合计2600元，当月享受补充医疗保险，报销自付医药费160元，应按下列方法计算3月的个人所得税：
　　（00+160）×10%-105=161元。
　　北京市西城区地方税务局
　　王献波&李竹娜&曹丽
责任编辑：张彦如
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。补充医疗保险、企业补充医疗保险--慧择保险网
补充医疗保险
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补充医疗保险
慧择保险网（www.huize.com）企业补充医疗保险专题为您全面解读什么是大病补充医疗保险，商业补充医疗保险的特点，另介绍职工，团体等如何购买补充医疗保险。提供最多最全的各种类型补充医疗保险信息的网站。
补充医疗保险介绍
企业补充医疗保险
　　企业补充医疗保险是企业在参加城镇基本医疗保险的基础上，国家给予政策鼓励，由企业自主举办或参加的一种补充性医疗保险形式。
　　主要形式有：(1)商业医疗保险机构举办;(2)社会医疗保险机构经办;(3)大集团、大企业自办。
我国医疗保险制度改革的目标，是实现多层次的医疗保险体系。因此，国家鼓励企业建立补充医疗保险制度，以保证该企业职工医疗保险待遇水平不降低。
社保中的医疗保险报销的是社保目录中的医药费和国产材料费，且没有伤残及身故保障。进口材料费和医保目录外的医药费是自费的，特别是重大疾病中有很多进口药及辅助药都不能报，所以除医保外，还需要买点商业医疗保险作为补充医疗保险。
商业补充医疗保险有以下特点：
一、针对不同结算方式，商业补充医疗保险可采取不同的保障方式
为便于消费者了解重大疾病保险，我们编写了《重大疾病保险知识问答》，以通俗的语言，深入浅出...
为投保者提供重大疾病保险理赔相关的保险知识，如理赔方法、理赔要点、理赔问题、理赔注意事项等...
补充医疗保险分类介绍
商业医疗保险
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
社会互助是指在政府鼓励和支持下，社会团体和社会成员自愿组织和参与的扶弱济困活动。
　　社会互助主要形式包括：工会、妇联等群众团体组织的群众性互助互济；民间公益事业团体组织的慈善救助；城乡居民自发组成的各种形式的互助组织等。
社区医疗保险属于城镇居民医保，针对的是城镇户口中没有办法参加职工医保（普通医保）的人群，交费较少，报销比例和总报销额度相对职工医保较低，参保居民在定点医疗机构住院（含家庭病床）医疗费用。
如何购买补充医疗保险
一般职工企业都为其购买了社会保险，但是社会保险在保障程度方面是远远不够的，而补充医疗保险是采取自愿的方式，出于公司利益的考虑，有些公司可能不愿意购买补充医疗保险，如果职工自己该如何购买呢？
随着医疗体制改革，人们对于医疗保障的要求越来越高，商业医疗保险应运而生，弥补了社会医疗保险的不足。那么商业医疗保险和社会医疗保险有哪些区别呢？
首先，两者属性不同。商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现...
补充医疗保险案例分析
　补充医疗保险的范围很广泛，提供多种类型可供选择。以下是补充医疗保险的保险案例。
　　外企员工退休后买什么补充医疗保险？25岁，在外资企业工作，税后收入3000元左右，有五险一金及补充医疗保险，住院另有住院补贴。退休后没有了补充医疗险，该买什么保险可以保证医疗费用100%报销呢？
　　答：外企工作，会不会因为将来的个人或公司原因，造成工作的变动，影响目前的全部补充保障？这是您应该居安思危的问题之一。目前您的医疗补充可以暂时不用考虑，但大病保障略显不足，目前的大病医疗费用大药在15-40万的花费之间，建议再补充一些保障。
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基本医疗保险与商业医疗保险的区别 商业医疗保险有什么优势?
日常生活中，我们每个月都要交医保，看病也需要用医保，那么你有没有想过：你每个月都交的医保真的够用吗?交了这么多年医保，你真的了解医疗保险吗?
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这篇文章将与大家详细聊一下和的区别，通过对比分析告诉大家为什么我们需要商业?以及商业医保怎么选?怎么买?怎么用?
一、什么是基本医疗?什么是商业医疗保险?商业医疗保险的优势是什么?
首先，我们需要了解什么是基本医疗保险。
基本医疗保险包括：城镇职工医疗、城镇居民医疗、。
无论你是参与的城镇居民医疗，还是新型农村合作医疗，都与职工医疗一样算是有社保的人群，在购买商业医疗保险时，保费同等对待。
接下来我们介绍一下商业医疗险。
关于商业医疗保险，通俗的解释是：商业医疗保险是指销售的，盈利性的医疗保险。在中，我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和。
补充医疗险的特点是：费用低，但是保障范围很小，只能报销医保以内的药品费用，无法报销医保目录外的药品费用，比如进口药等等是无法报销的。现在很多公司给员工买的商业医疗险就是这种补充型的医疗保险。
中端医疗险的特点是：价格比较适中，保费在几百元到几千元不等。最大的特点是放开了社保用药的限制，可以报销进口药品、自费药等等，非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。
高端医疗险：最大的特点是价格高，当然了，一分钱一分货，高端医疗险的保障范围也很广，特别是可以去很多昂贵医院就诊，比如和睦家、明德医院、国际sos诊所等等。
我们经常说看病难，那看病到底难在哪儿呢?
看病难点1：想去北京，上海等城市的医院看病，基本医保不报销或者报销比例很低;
看病难点2：想采取更好的治疗手段、想用进口药，让治疗效果更好，这些钱都要自己承担;
看病难点3：好医院挂专家号难、住院床位不够，需排队。
上面这些都是大家看病的痛点，而商业医疗保险在设计保险产品时，就是从大家看病的痛点入手，开发产品的目的也在于帮助大家解决问题，满足大家看病的需求。
下面我分别从看病地域限制、医院限制、报销比例和起付线等方面将商业医疗险与基本医保做了个对比，大家可以看一下：
从这个对比表中可以看出，基本医疗保险的限制比较多，看病地域和看病医院都有限制，而且自负比例也比较高，而中端医疗保险打破了看病地域限制，可以在大陆内任何一家二级及以上公立医院看病，同时也降低了我们自己承担医药费用的比例。
所以商业医疗险的好处就是：让看病不在难!
二、商业医疗保险那么多，我该如何选?
首先，是第一个问题：
根据商业医疗保险的特点，专家认为筛选的标准主要有3点：报销比例、保障范围、医院范围和赔付方式。
下面，我们根据这三个标准做一个具体分析：
从报销比例来看，补充医疗险的报销额度比较低，生大病时，我们自己承担的医疗费用也相应会比较高。而中高端医疗险报销额度较高，基本上可以满足我们看病就医的需求。
从治疗手段及药品限制来看，企业补充医疗险只能报销医保目录内的药品费和治疗费，中高端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，看病就医更自由。
从赔付方式来看，企业补充医疗险、中端医疗险都是先垫付后报销，也就是说看病的时候，需要你自己先承担医疗费用，看病治疗结束后，再申请理赔。而高端医疗保险在其指定的医院列表内，可以直接刷会员卡看病，不需要自己先垫付所有医疗费用。
结合着这个对比表，我们一起来分析下该如何选择商业医疗险：
如果你只是想报销进口药，有更好的治疗手段，可以跨地域看病，那么就选择中端医疗险。
如果你希望看病不用自己先垫钱，还可以去私立医院，那高端医疗险就比较适合你。
另外，专家预约、转院协助等已经作为了中高端医疗保险的增值服务，至于服务优劣，当然各家保险公司还是有区别的。如果只根据自己的医疗需求选择保险产品的话，当然要求产品好、服务好。
到底选中端医疗险还是高端医疗险，最重要的一个影响因素是收入情况。我们的收入会把控我们的需求，我们只能在每年交的保费可以接受的情况下，选一份还不错的医疗险。鉴于大部分人可支配的年收入都在50万以下，建议大家的商业医疗险保费支出不要超过1万元。
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关于五险一金、合作医疗保险、商业保险
&&&&& 保险是与我们息息相关的问题，往往在我们不需要的时候不去考虑不去了解他，在需要的时候再去考虑去了解，已经为时已晚了，现在的单位都给员工上了保险，还有合作医疗保险，以及自己买的商业保险，但保险是怎么回事，这些保险都能提供哪些保障，却有很多人说不清楚。如果是这样，那么就请花上几分钟时间来了解一下，本篇文章详细的为大家介绍你所拥有的保险究竟提供了哪些保障，以及社保养老保险和商业养老保险保险、社保医疗、合作医疗和商业医疗的报销比例；等等…费了好功夫整理的，希望对大家有用！
社保种类及缴费比例----------------------1.1
社保缴费基数-------------------------------1.2
社保具体险种分析-------------------------1.3
& && &工伤保险---------------------------------1.3.1
& && &失业保险---------------------------------1.3.2
& && &生育保险---------------------------------1.3.3
& && &住房公积金-------------------------------1.3.4
养老保险---------------------------------------2.0
社保养老保险-----------------------------2.1
社保养老金计算方式--------------------2.2
商业保险养老险种-----------------------2.3
商业保险投保案例-----------------------2.4
养老保险补充说明-----------------------2.5
医疗保险---------------------------------------3.0
& && &社保医疗保险-----------------------------3.1
& && && &&&缴费方式-------------------------------3.1.1
& && && &&&住院起付标准-------------------------3.1.2
& && && &&&住院最高支付限额-------------------3.1.3
& && && &&&住院报销比例-------------------------3.1.4
& && && &&&医保报销案例-------------------------3.1.5
& && &合作医疗保险-----------------------------3.2
& && && &&&合作医疗报销案例-------------------3.2.1
& && &商业保险医疗险种-----------------------3.3
& && && &&&重疾保险介绍-------------------------3.3.1
& && && &&&重疾保险投保案例-------------------3.3.2
& && &医疗保险补充说明-----------------------3.3.3
下边先讲单位给你交的社保，这个是大家都一直关注的问题。
1.1 社会保险的种类以及缴费比例
【养老保险】：单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%;
【医疗保险】：单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10元的大病统筹(大病统筹主要管住院这块）；
【失业保险】：单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;
【工伤保险】：单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱不缴;
【生育保险】：单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱不缴;
【住房公积金】：单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%
综上：单位每个月为你缴纳的社保比例是：21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%；你自己每个月为你缴纳的社保比例是：8%+2%+10元+1%+8%=19%+10元。暂时去掉你交的10元不谈，单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190元,那么单位会往你的社保帐户上打进去413元，每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603元。
话说回到那三险一金和五险一金，这里大家应该已经看出来了，其实江湖上所说的三险一金完全就等于五险一金，只是三险一金是从你个人交的保险(养老+医疗+ 失业+公积金)来说的，五险一金是从你单位交的保险(养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金)来说的。把三险一金说成五险一金其实只是说起来好听而已。
除了单位能为你交社保，其实没工作但有收入的人员或者有单位但单位不交社保的人员也可以自己交社保，不过个人只能缴纳养老保险+医疗保险,工伤、生育、失业、公积金，个人没法交。
1.2 什么是社会保险缴纳基数 　　每个月单位缴纳的社保比例和你缴纳的比例差不多是413:190了，那么现在又出来一个问题：自己每个月交的社保费和这个比例有什么关系呢，社保费到底是怎么确定的呢？
各个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”，这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经过统计和计算以后确定的，【比如说】今年7月公布的最低基数是1189元,意思是说只要是正规为职工缴纳社保的单位，每个月为每个职工交的钱最少为1189×41.3%=491元，而职工每个月最少要交1189×19%+10=236元，这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了。
请注意，1189是最低基数，在1189之上还有最高基数， 比如日照今年的最高基数是8000 ，如果你的工资每个月在1189元以下，单位也必须按照1189元为你交1189×41.3%= 491元，而你自己每个月最少也要交1189×19%+10=236元，这个就是1189作为社保最低缴费基数的意义之所在了；哪怕你一个月拿1000或者800块，你每个月最低也必须要按照这1189交钱！！！但是如果你工资比1189要高，比如你一个月拿3000块，那么劳动局就会以3000块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上，你单位这时候每个月就应该为你交3000×41.3%= 1239元，而你个人每个月就该交3000×19%+10=580元，如果你一个月拿10000而最高基数是8000的话，你和你单位就都按照8000交。
在这里要揭露一些公司的无耻做法，这些公司每个月可能给你好几千的工资，但是他们去劳动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报，比如你如果每个月拿3000块，他们去劳动局可能说你只拿1189块,然后劳动局每个月只扣你1189×19%+10=236元，你恐怕还高兴的很，因为你觉得扣你的钱少，你实际拿到手的钱多，错! 因为公司缴纳的钱是你的2倍多，所以你交的越少他们也交的越少!如果按照你的实际工资3000来算，他们每个月该给你交 3000×41.3%=1239元的社保费，而按照1189来算的话，他们每个月只为你交1189×41.3%=491元!正规的公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱，!要确定单位为你到底缴纳的基数是多少很简单：如果你每个月扣300块的社保，那你的基数差不多就是300÷19%≈1578元，你看看你工资是不是这个数，如果你工资明显比1578高，比如每个月你其实拿3000或者4000,那肯定你已经被公司给欺负了，被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位，一般一告一个准，不过最好在离职的时候把证据(比如工资条等)找好了再告。
1.3 社保具体内容以及该怎么用
1.3.1【社保工伤保险】　　实践中很多人出了事不注意保存证据，导致自己无法享受工伤保险，这是很可惜的。如果你下班的时候被车撞了，那你应该赶快报警，让警察来调查记录并拍照采集证据，警察处理完以后会给你开个事故鉴定书之类的东西，你就可以拿这个去单位要求报工伤了。如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么的，那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的 。工伤还有个时效问题，如果你2012年7月1日出了工伤，那你必须马上报告单位，把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位，叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定，你的单位必须在2012年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心，如果距离你出工伤的日子超过了一个月，那工伤可能就鉴定不起来了，如果你单位不去给你鉴定，那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定，最好也不要超过一个月，否则会很麻烦很麻烦。
1.3.2【社保生育保险】　　生育保险起码要交一年才能享受，举例说明好了，如果你是位女生，每个月工资为1000元，2007年1月1日开始交生育保险，缴费基数为1189，而你2007年3月怀孕，2007年12月底生了孩子，2008年1月出院，那么你出院以后要赶快把结婚证(未婚生子的报销不了)+独生子女证(一般来说生2胎的报销不了)+ 病历+检查、住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些所有的材料交到公司，如果你怀孕时候检查花了500块，生孩子的时候住院+手术花了2000块，一般来说,公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销，报销以后给你的钱包括：500块检查费+2000块住院手术费+1189元/月 ×4个月=7256元（国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资），1189元/月×4个月这是医保中心特别为报销的女生补贴的，只有女生报销才能拿的到。 　　如果你是男生，你老婆没工作或者工作单位没交保险，而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年，那么你也可以报销生育保险哦，,以之前的例子为例，你只能报销500块检查费+2000块住院手术费的一半=1250元，补贴的1189元/月×4个月的工资你就享受不到了，!这是只有女生报销的时候才可以享受的，同样的花费，女生报销就能拿7256块，男生报销只能拿1250块，这大概也是中国少有的“歧视男性”的政策。
1.3.3【社保失业保险 】　　失业保险也是要交满一年才能享受，一般交1年拿2个月，交2年拿4个月，但一辈子最多拿24个月，举例说明好了： & & 如果你2007年1月1日开始交保险，2008年1月你被公司辞退了，那你可以让公司给你拿2个月的失业保险，如果这一年你都是以1189的基数交的保险，那你2个月起码可以拿到800多块钱。 　　或者你2007年1月1日开始交保险，2008年1月你和公司合同到期了，你们都不想续签合同的话那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险，也是800多块。就是说合同到期或者公司辞退，你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办，如果公司不给你办你可以去告它，一告一个准。 & & 但是如果你是合同没到期自己辞职走，那就算你交满了1年也享受不到失业保险，只要是自己辞职的，别说交1年了，就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。 　
1.3.4【社保住房公积金】　　如果你每个月为公积金交200块，那么公司每个月也往你帐户上打200块，你买房子的时候这就是400块了，如果你一辈子交了5万，那你帐户上就是10万了，这种好事大家一定不要拒绝啊。 　　公积金可以用来买房子，还贷款，装修，如果你自己家可以找到地皮盖房子，那盖房子的钱也可以从公积金里付。 &&　如果你一直不用这钱，最后退休的时候可以把钱全部取出来，公司和自己缴纳的钱连本带利退给你。
2.0 下边咱在讲一下这个养老保险的问题，到底该买哪些保险来供给老年生活呢？
2.1 【社保养老保险】
& & 一般要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金的请务必在自己退休之前的15年以前就开始交。如果你到退休年龄交养老保险不满15年，那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你。那你会问，单位给你交的21%到哪里去了？这个你就别指望国家会交给你了，你退休把你个人的钱拿走之后，国家就把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了，从此这钱就和你再也没有关系了。【现在 社保亏空严重，有说亏空9万亿的，有说还多的。数字多少不论，简直就是天文数字，这个在这暂时不谈，想了解的可以去百度一下他什么都知道，亏空是铁定的事实了，但放心国家暂时不会差咱们这点养老金的】
2.2【社保养老金的计算方式】
& & 养老金的算法很复杂，因为国家每年都会把缴费基数变一次，举例来说好了：如果你现在30岁，你现在的缴费基数是2000元，而退休年龄如果是55岁的话，那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了，而如果你现在从30岁就开始交，交到55岁是25年，那首先肯定你能享受养老金了，其次，如果25年后你交的2000块的缴费基数已经变成了3000块(我说的是如果)，那你55岁的时候首先每个月可以拿到3000×20%=600块的基本养老金，这是国家给你的，此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少，把缴费基数平均一下好了，()÷2=2500，那么你这25年里个人帐户上应该有2500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=60000元钱，那么除了之前的600块以外你每个月还能拿到60000÷120=500块，这样你55岁开始每个月起码可以拿到600+500=11000元的养老金，当然每年国家的基数还在往上涨，这样每年除了你自己的 500块，你退休以后每个月都会拿到比基本养老金600块更多的钱。所以说你的养老金最少是每月1100元。 这只是个例子，到你退休的时候我也不知道缴费基数会变成多少。但只会多不会少的。
2.3 【商业保险的养老险种】
& & 就拿太平洋保险的‘鸿发年年’来讲吧！商业保险从字面上就能看到是存在商业价值关系的，也就是你交钱才给保险，不交不保、多交多保。这个险种每份保费1万元，最低交3年，最高6%的复利红利，可以自己定领养老金年龄及指定年龄领取相当于所交全部保费的祝寿金（但是通货膨胀现在的1万元和二十年后的1万元是有差距的），从交保费起到终身可以每年领到保额9%的祝福金（投保时的年龄越大对应的保额越少），此险种附加一个万能账户，可以将账户的红利、祝福金、祝寿金自动进入此账户，月月复利结算。有了这样一个账户就可以月月复利，让账户里的钱利滚利，越滚越多。
2.4 【商业保险养老险种案例】
& & 计算原理就不演示了，太麻烦了，而且每年保险公司的收益不一样他的红利也不一样，给大家举例说明好了
案例：A先生，30岁时为自己购买了5份鸿发年年，5年期交，60岁领取祝寿金；（每年交5万交5年共交25万）
1、祝福金：每年可以拿到基本保额的9%，是2320元；
2、祝寿金：到60岁可以领取25万（就是所交的保费）；
3、红利金：可参与公司的红利分配，这个数值是不确定的；
& & 假如从开始祝福金都没有领取，直接转到万能账户后60岁万能账户为红利金+祝福金复利约等于433000元+祝寿金250000元=683000元；这些钱你可以一次性领取或是按需领取，丰富老年生活，也可以用年金转换来固定每月领取额度，来当做养老金。这样算就是用250000元换成了30年后的683000元。
& & 这个险种有几个好处，第一个是永久返本；再一个是保值增值有闲钱可以买点，还有个作用就是可以避税（这个当然是对有钱人来说的），可以将财富传三代。
2.5&&养老保险补充说明　
& & 综上所述，社保养老保险最好是买上，毕竟是国家统筹的，老了和病了都有个依靠啥的，现在的社保养老只要你有钱也可以补交，五十来岁的话往前补上十五年就可以领养老金，一下补齐十五年是在个四五万左右，但是呢有一点不太好，（我写的比较直接哈哈）如果交了社保的养老保险，能活大年纪是非常合算的，只要活着国家就会按月给钱，说不好听点的，如果要是交了后没领几年的养老金就去世了，那样是非常吃亏的，还没领回本来，那些钱就进了国家的统筹了。但是，商业保险有一点和社保养老不一样的，如果账户的钱没领完就去世的，剩下的钱保险公司会交给保单的受益人。
& & 闲话说到这里，如果你现在刚奔小康，建议你还是过好眼下的日子，有份社保养老就不错，如果你已经奔大康了，那我觉得你很有必要买上份商业保险的养老险种，这样社保加商保两份保险双重保障，更丰富晚年的生活，让你的钱保值增值比存银行要划算的多。
3.0&&医疗保险
& & 有句老话就这么说；有啥别有病，没啥别没钱。现在的生活环境越来越恶化，吃的更可怕，这些我就不举例子了，生活中咱们都知道。所以说疾病是一个人一生中不能逃脱的，这样我们就要让保险来化解疾病所给带来的经济损失。
3.1 【社保医疗保险 】　　国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的2%，如果你每个月按照1189元的最低基数交社保，那么1189×2%=23.78元就是国家每个月打给你个人的钱，这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊，剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了。
下边用几个表格展示一下医疗保险的缴费以及报销比例：
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3.1.5 医保报销案例：（以下案例只算的医保报销费用，暂没有算自费类）
& & 某职工入住市内三级医院，共花费医疗费用16000元，假设其中10000元是属于医保可报销费用。
1、起付标准800元；00元
2、报销比例90%；=8280元
3、个人自付；报销后0元+起付线以下800元=1720元（不算个人自费药6000元）；
医保可报销费用报销比例83%；总费用报销比例51%
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& & 某职工入住市内三级医院，共花费医疗费用260000元，假设医保可报销费用为200000元。
1、起付线800元（个人自付）
2、800—50800元报销比例90%；可报销5万X0.9=4.5万；个人自付5000元
3、5元报销比例70%；可报销5万X0.7=3.5万；个人自付15000元
4、0800元报销比例50%；可报销5万X0.5=2.5万；个人自付25000元
5、超过150800元以上不报销，还剩49200元（个人自付）
6、共报销：4.5万+3.5万+2.5万=10.5万元
7、个人自付：800元+5000元+1.5万+2.5万+4.92万=9.5万元（未计算个人自费药6万元）；
医保可报销费用报销比例52%；总费用报销比例40%
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3.2 合作医疗保险
& & 在这就讲一下住院报销比例，门诊报销就不讲了。
& & 别除不可报销费用后，可报销费用根据就诊医疗机构级别的不同相应打折：本市乡镇卫生院100%；本市市级医院90%；市外80%，无转诊证明60%。折后费用实行按比例结算：4000元以内报销45%；元报销55%；元报销65%；1元报销75%；20000元以上报销80%。每人每年最高补偿金额不超过3万元。
3.2.1 合作医疗报销案例：
& & 某人入住市级医院；共花费医疗费用2600元，假设医疗保险可报销费用为2000元：
1、市级医院按90%打折：=1800元
2、4000元以内按45%报销：=810元
3、个人自付：0元（未计算不在报销范围的600元）；
& & 这就出来了合作医疗的报销费用，共报销了810元，自己承担了1190元+600元=1790元；
& & 医保可报销费用报销比例40%；总费用报销比例31%
& & 可见合作医疗报销比社保医疗要少的多！
3.3 商业医疗保险
[意外保险]：就说一下个人意外保险，缴费还是比较便宜的，每年最低18元，有钱可以加倍，但是只管意外造成的住院医疗费用，所花费用不能与其他医疗保险重复报销。但可以补偿报销其他医疗保险未报销部分。
[重疾保险]：这是属于定额提前给付型的保险，若出现所签保险合同内的疾病，就可以去保险公司报销，这种报销和其他的不一样，这是定额的，与其他保险报销不冲突，就是不管你花费多少钱，保险公司只给你你购买的额度，比如说你购买了保额1万的保险，出现疾病后你花了2万，保险公司也只会给你1万，再比如你购买了保额5万的保险，出现疾病后你花了2万，这样保险公司也会给你5万。
着重讲解重疾保险
3.3.1 重疾保险介绍
& & 以太平洋保险的“金佑人生”举例。我个人比较推荐此险种，这个险种集重疾轻症保障，养老，身价财产保全功能于一身。可以缓解出现重疾给家庭造成的经济损失。此险种根据年龄大小和所需要的保额来确定需要交的保费，年龄越大保费越高。
1、提供多达42大种类重疾+10种轻症疾病的定额提前给付；
2、每年保额可以参加公司的红利分红，实现了保额年年增长，抵御通货膨胀带来的资金贬值；
3、有病防病没病养老。如果一辈子不生病，保额用不到时可转换为养老金，也可以留给保单受益人；
3.3.2 案例
& & 某先生30岁，购买了6万保额的重疾保险，缴费期限10年，年缴保费4098元；
1、60岁时6万的保额加上红利（总保额）为147564元；
2、70岁时总保额为187070元；
3、80岁时总保额为232960元。
& & 如果某先生在60岁是发生了42大种类疾病之一，就可以拿着医院的诊断证明到保险公司理赔147565元，如果发生轻症疾病可以获赔总保额的20%。
& & 如果某先生一辈子没有疾病可以将保额转换成养老金，或者在去世后将总保额留给保单受益人。
3.3.3 医疗保险补充说明
& && &现在没有人敢保证不会得病，所以现在不要只顾着赚钱而不去注重自身的健康，身体是革命的本钱，要是进了医院去只花钱而不能赚钱的时候，在买保险就已经晚了。所以说社保医疗和合作医疗是最基本要拥有的，通过以上的几个案例，可见社保医疗和合作医疗个人承担的比例很大，只靠医保来预防发生疾病支出的补偿是不够的。必须以购买商业保险来弥补其他医疗保险不报销的部分。
& & 所以我建议大家有条件的最好买上重疾保险，一来可以预防疾病给家庭带来的经济损失，二来可以做到强制储蓄防止财产的流失，现在很多人都有遇到过一种情况，自己每个月赚的钱也不少，但是不知不觉的成为月光族，如果有了强制储蓄就可以每月省下一些不该花的钱来储存起来，用作预防风险
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