逾期率的分母是多少 ？这个怎么算？
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降低逾期率的第三个手段就是扩大分母，互金协会对金额逾期率是有定义的：指截至统计时点，所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说，互金协会把逾期率的分母当做交易总额，文件中对交易总额也做了定义，指自平台上线运营时起，所有实际撮合成功的融资项目的资金（本金）总额。
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两家平台金额逾期率超10% 逾期率统计口径为投资者端日 11:52北京商报手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：对于投资者而言，安全性是考虑投资的第一因素，而平台逾期率也是投资者最为关注的数据之一。北京商报记者近日统计互金协会披露的102家平台逾期率数据发现，有超过六成平台逾期率为零，还有微金客、德众金融两家平台金额逾期率超过10%。【免责声明】此文章内容来源为北京商报，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：互金协会数据：微金客、德众金融逾期率超10%）
　　日消息，对于投资者而言，安全性是考虑投资的第一因素，而平台逾期率也是投资者最为关注的数据之一。北京商报记者近日统计互金协会披露的102家平台逾期率数据发现，有超过六成平台逾期率为零，还有微金客、德众金融两家平台金额逾期率超过10%。在分析人士看来，逾期率是衡量投资标的风险的重要指标，平台逾期率高显示平台风控能力较弱，投资者需要谨慎。
　　两家平台金额逾期率超10%
　　北京商报记者近日统计互金协会披露的102家平台逾期率数据发现，有63家平台项目逾期率和金额逾期率都为零。另外39家平台中微金客、德众金融、点融网以及小牛在线4家项目逾期率和金额逾期率超过4%。
　　其中，微金客的项目逾期率为31.25%，金额逾期率为7.33%；德众金融项目逾期率为8.89%，金额逾期率为15.16%；点融网的项目逾期率为8.03%，金额逾期率为5.72%；小牛在线的项目逾期率为5.29%，金额逾期率为4.12%。值得注意的是，上述4家平台披露的时间口径并不一致，其中，微金客是截至9月底的数据，而德众金融、点融网以及小牛在线则是截至10月底的数据。
　　北京商报记者从微金客官网获悉，截至11月20日，微金客的项目逾期率已经出现较大回转，降至1.25%；金额逾期率仍高达12.85%。
　　不过，微金客、德众金融两家平台金额逾期率仍超过10%。根据中国互金协会《互联网金融信息披露个体网络借贷》（T/NIFA 1-2017）团体标准显示，项目逾期率（%）指截至统计时点，当前所有处于逾期状态的项目数与尚未偿还交易总笔数之比，至少按月统计与更新； 金额逾期率（%）指截至统计时点，逾期金额与待偿金额之比，至少按月统计与更新。
　　逾期率统计口径为投资者端
　　针对六成平台逾期率为零的情况，捷越联合创始人王晓婷表示，出现这种情况主要是由于行业缺乏统一的逾期数据统计标准，这给平台留下了较大的操作空间。
　　网贷天眼研究员付影称，各家平台在统计逾期率时的口径各不相同。例如，宜人贷将逾期15-89天的借款项目视为逾期，积木盒子的逾期金额是指截至当前逾期30天以上的（含过去12个月内逾期90天以上）的待偿金额，逾期率就是1-12个月内的代偿金额/过去12个月融资总和。可见，宽限期限越长，逾期金额就越低，由于平台自定逾期期限，造成了很多平台的逾期率为零。
　　另外，据苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言介绍，互金协会披露平台披露的逾期数据均为投资者端，即衡量投资者有没有按期收到本息。这就意味着，如果平台项目出现逾期，只要由风险准备金或第三方公司及时代偿，就不计入逾期。
　　平台辩解逾期率高有原因
　　不过，对于高逾期率，个别平台进行了辩解。微金客在官网发布声明称，由于近期平台未偿还的本金金额总和小，且平台正在调整业务方向及风控模型，导致新标发行数目大幅下降，未偿还的融资项目总数较少，所以按此计算公式（信披标准规定的计算方法）计算平台整体项目、金额逾期率均偏高，但在此之前平台7月的报告逾期率为零。尽管微金客极力辩解，但就官网公布的信息，截至11月20日，金额逾期率仍高达12.85%，处于行业较高水平。针对高逾期率的原因，北京商报记者致电微金客方面，并向平台的官方邮箱发送采访邮件，截至发稿均未收到回复。
　　德众金融向北京商报记者回应称，逾期率高一方面是因为待偿金额不断缩减，另外，去年网贷中介暂行办法提出了限额要求，德众金融当时近13亿元的余额中超过90%属于超限额业务，在压缩大额业务过程中，借款企业面临较大压力造成逾期。在网贷之家研究院院长于百程看来，逾期率高，是个别借款项目还款出现问题。有些借款项目金额较大，所以会出现项目逾期率低、金额逾期率高的现象。平台应降低项目的借款金额，降低个别项目风险，小额分散，提升整体风控水平。
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( 本文转自：“北京商报”, 不代表中金网立场 )责任编辑紫萱【免责声明】此文章内容来源为北京商报，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/2 11:27听说过“校园贷”，听说过“裸贷”，还有曾经普及的“培训贷”，那你听说过“佳丽贷”吗？“漂亮”是这款贷款产品的核心要素，只要你素颜好看，拿着身份证就能获得金额不...关键词：融e富公司,佳丽贷,贷款额度 11:1311月21日傍晚，一封由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（下称“《通知》”）在网上流传。根据此份《通知...关键词：网络小贷,芝麻信用 11:08“百亿美元市值”、“今年赴美上市融资规模最大的中国企业”，这些光环都难以抵挡外界对于趣店的各种质疑。关键词：用户隐私,趣店 10:07高达上万元的用户银行卡内的资金竟然遭第三方支付公司无故划扣，用户追问后也无从对证，大量该类投诉指向同一家第三方支付公司联动优势。联动优势不仅是上市...关键词：海联金汇,联动优势,投诉股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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P2P的真实逾期率究竟有多高？说出来吓死你
P2P的真实逾期率究竟有多高？说出来吓死你
知道P2P的真实不良率，我们心里对P2P的真实风险就有点X数了。
　　本文系融360专栏作者&米多多P2P投资笔记&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　多多投资P2P这几年，发现一个现象特别滑稽：
　　一面是P2P平台拼命宣传自己&零&逾期、&零&坏账；
　　一面是一年倒闭跑路大几百家P2P平台；
　　P2P平台穿了一件皇帝的新衣，谁都知道是假的，但却没人说出真相。
　　多多今天要冒天下之大不韪，揭开P2P的这块遮羞布。
　　P2P真实的不良率到底多少？
　　多多之前和一个做风控的人聊天，他说决定不良率的核心是贷款销售人员，而不是他们风控。别看这么多风控人员和这么多看似复杂的技术，其实都是辅助。
　　这句话其实形象的说明了一个常识：决定不良率的核心是借款人质量，而决定借款人质量的核心是放贷利率。
　　或者更简单的说就是&一分价钱一分货&。放贷利率越低，借款人越优质，不良率越低；放贷利率越高，借款人质量越差，不良率越高。
　　银行的放贷利率最低，不良率多少呢？
　　银行的放贷利率一般5%-10%，能在银行借到钱的都是信用非常优质的客户，但银行逾期率平均在1.7%左右。部分银行甚至超过了2%。
　　信托公司的放贷利率比银行高，不良率也超过了银行，有7家信托公司的不良率已经超过了10%。
　　小贷公司放贷利率大约比P2P略低，去年新三板上市的40多家小贷公司平均不良率为7.18%。
　　P2P放贷利率基本最高的，不良率只会比上面的这些金融公司高。
　　之前陆金所董事长计葵生公布所谓呆账率为5%~6%，让很多人惊愕。
　　但很快宜信和信而富这些P2P龙头企业上市公布了更刺眼的不良率数据，信而富近三年生活贷款整体坏账率分别为7.3%、11.8%、14.9%，宜人贷2015年C类借款人坏账率高达8.2%。
　　宜信和信而富客群质量和风控技术基本是P2P最顶级的，其他的P2P平台各方面都比他们差，不良率只会比他们更高，保守估计真实的不良率在10%左右。
　　P2P平台为何不敢公布真实不良率
　　P2P平台公布的不良率是多少呢？
　　多多截取了平台在中国互联网金融协会公布的逾期率，让人大跌眼镜。
　　平台为何不敢公布真实不良率？
　　最根本的原因是没有监管。其实每个金融机构都一个德性，只要没有监管，没有一个说实话的，最早的证券公司，信托公司也到处作假，后来严格监管后才不得不老老实实公布真实数据。没有监管，靠P2P自觉公布真实数据，那比死还难。
　　即便现在监管出了新规，要求平台公布借贷逾期率、借贷坏账率，但单纯出一份规定，没有强有力的监督和惩罚，基本等于零。
　　另外，如果不是实力超强，哪家p2p敢说自己真实不良率是10%，估计把一大半投资人都吓死了。搞不好就被挤兑倒闭了。
　　如何知道P2P平台真实不良率
　　说实话，没法知道。真实不良率往往只有老板自己知道，外人很难得知。
　　但通过行业对比，可以粗略估算平台的真实不良率。
　　举个栗子：
　　决定不良率最核心的两个因素是借款人群质量和风控能力。
　　宜人贷对外公布的不良率3.4%-8.2% ，其主要业务为信用贷款，面向贷款群体大都是白领，而且管理团队都是拥有十多年经验的金融人士，风控模型相当成熟。
　　宜人贷是上市公司，数据比较可靠，以宜人贷为基准，对比其他同类业务平台的借款人群和风控能力，可以大概估算其真实的不良率。一般来说肯定要比宜人贷高一倍。
　　为什么不良率这么高，P2P还能盈利？
　　因为P2P放贷利率高！
　　一般放贷利率都在30%以上；
　　分城市看，一线城市放贷利率略低，三四线城市放贷利率一般都达到36%。
　　分类别看，房产抵押贷款利率20%左右，个人信用贷款和车贷都在30%以上，现金贷利率很多超过70%。
　　30%的放贷利率-10%给投资人的收益-10%的不良率-4%-10%的运营成本=平台利润。
　　这基本就是平台的盈利公式，刚开始大部分P2P平台都是亏的，因为发展初期，不良率不稳定，而且平台规模小知名度低，给投资人的利率很高，而且运营成本很难摊薄，只能亏本做规模。
　　随着规模扩大，给投资人的收益会降低，运营成本也会降低；而且随着平台的风控积累，不良率也会降低，平台的利润会逐渐增长。
　　从这个公式也能看出，投草根高利率的平台风险有多高，这些平台给投资人利率很高，风控不成体系不良率比想象的高，一般都很难赚钱。几笔业务出点问题毫无抗风险能力，很容易一命呜呼。
　　知道P2P的真实不良率，我们心里对P2P的真实风险就有点X数了。
　　以后投资，就不会无知者无畏。
& & & &作者：米多多P2P投资笔记 & & 公众号ID：mddp2p
　　这些平台的新手标收益能达10%以上，关注：融360财秘，回复&新手标&查看。&
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