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我国金融理财的发展趋势与挑战
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如何有效促进我国商业银行个人金融理财业务发展
来源：中国电子银行网
核心提示个人金融理财规划对我国商业银行的综合实力的提高和在经济市场中的竞争力提高都有非常重要的积极作用，同时也希望文中所总结出的策略能够为其提供有效的借鉴。
　　在改革开放后，我国的经济社会就处在飞速发展的状态当中，而又由于世界经济一体化进程不断深入，国际经济形势日趋严峻，在金融方面给我国商业银行的发展带来了不小的冲击。我国金融体制改革在不断进展的过程之中，这就意味着我国商业银行不仅要面对国内的竞争，更是要面对国外商业银行的激烈竞争，为了能够得到持续健康的发展，并且能够在同业竞争中占有绝对优势，所以我国商业银行就必须寻找合适的突破口来进一步提升自己的实力，而发展个人金融理财业务就是解决这一问题的重要措施。经济发展水平不断提高，人们的经济能力也有很大幅度的提升，除了日常必需费用之外拥有更多的可支配财富，而财富的增加促使人们的理财意识越发强烈，对于个人金融理财业务的需求也由此变多，因此个人金融理财业务具有非常强大的发展潜力，有利于我国商业银行竞争力的提高，同时也能够有效推动我国社会经济政治的向前发展。但是，因为我国在金融方面还存在着较多不足，例如金融市场的经济秩序较为混乱，银行、证券以及保险这三大市场还都处于各自经营发展的状态，这就导致人民的投资资金较为分散，三方也不能在运营过程中有效利用对方的优势，再加上银行内部机制体制存在许多不足，因此商业银行在个人金融理财业务实施过程中就会产生一些风险和问题。而本文将会就商业银行对个人金融理财规划研究展开阐述，对其中的内容、问题以及解决策略等进行讨论，希望能够对我国商业银行在发展个人金融理财业务这方面提供有利的帮助。
　　一、个人金融理财业务基本内容概述
　　（一）个人金融理财业务概念
　　个人金融理财业务，又可以称作财富管理业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等多方面的专业化服务活动，商业银行通过这样的业务来帮助客户管理资产，规划相应的投资理财方式，以此来帮助增长客户的资产财富数量。个人金融理财业务与单纯的个人金融业务是不一样的，个人金融业务是商业银行针对于客户个人的存款、贷款、银行卡等具体的金融产品所提供的服务和管理，而个人金融理财业务则是建立在个人金融业务的基础之上，以这些金融产品为根据来为客户规划合适科学的理财方案。个人金融理财业务为客户提供收益的同时也为商业银行提供了一定程度上的利润，目前个人金融理财业务已经成为了发达国家银行主要利润中重要的组成部分之一，由此可见个人金融理财业务对于商业银行发展的重要性。
　　（二）个人金融理财业务的分类
　　以管理运作方式为标准来划分，个人金融理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务两个主要类别:
　　1、理财顾问服务
　　理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。理财顾问服务过程当中，商业银行通过提供建议与业务服务的方法间接帮助客户管理资产，所涉及的范围只与投资理财有关，不涉及一般的银行业务咨询，而客户则根据商业银行所提供的建议与服务来进行资产管理，选择合适的投资理财方式和类别，并且该阶段产生的所有收益与风险都由客户个人来承担。
　　2、综合理财服务
　　综合理财服务，指的就是在客户了解并接受商业银行提供的相关服务基础之上，商业银行便可以接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定商议好的投资计划和方法来展开个人金融理财业务。在这个过程中，银行得到客户的授意对客户的资产进行管理和投资，而由于在客户办理个人金融理财业务的综合理财服务之前便已经了解并且签订了相关合同，因此在银行代表客户对其资产进行管理投资时所产生的任何收益与风险，都会按照合同在客户与商业银行之间进行比例行的分配。
　　（三）国内外关于商业银行个人金融理财业务的研究
　　1、国内所有的相关研究
　　随着我国经济社会的进步，国际竞争形势日趋激烈，商业银行采取有效措施充分提高自己的综合实力已经成为了刻不容缓的要求，因此个人金融理财业务作为一项能够对商业银行产生重大有利影响的业务，自然是受到了我国社会各界的重视。国内有学者就个人金融理财规划总结出两个主要的研究方面，就是思考和探索我国商业银行个人金融理财业务与国外发达国家商业银行个人金融业务二者之间存在距离的原因以及导致我国商业银行个人金融理财业务不能快速发展的各方面因素和背景原因。首先，将国内与国外相比较，学者们认为国外商业银行的个人金融理财业务之所以会领先于我国，是因为起始时间较早，到目前为止经过了较长的发展过程，各个方面都经过了不断的完善和改进，已经形成了其特有的、完整健全的管理服务体系。其次，关于个人金融理财业务，我国还正处在发展的初级阶段，对于其中的规律还在摸索，并且现今我国商业银行中所存在的人员素质、管理运作体制等都存在着较大问题，业务产品单一缺乏创新改进，人们的投资意识虽然得到增强但是却仍是处于较为保守的状态，因此就对我国商业银行个人金融理财业务的优化产生了障碍。
　　2、国外所有的相关研究
　　个人金融理财业务在国外的产生发展，吸引了国外学者对其进行研究思考，美国经济学家弗兰科o莫迪利亚尼和理查德o布伦伯格创立了储蓄生命周期假说，这一学说就是将个人（或家庭）的生命周期与其资产储蓄理财的关系结合起来进行分析，以个人（或家庭）的经济水平和消费情况作为基础来开展研究。学者们提出进行个人金融理财就是为了解决个人在生命周期内的资产管理支配问题，由于是长期甚至终身的，因此办理个人金融理财业务就是人（或家庭）根据自身的实际情况来进行消费，使个人资产在投资理财中所产生的消费效用达到最大化，使得其物质精神能够同时得到满足和提升。储蓄生命周期解说是个人金融理财业务在国外发展早期所提出来的，之后又有大量的学者对这个主题进行研究，例如将学科与个人金融理财业务结合起来分析；就处于不同时期中的不同个体的需求进行归纳总结等等。在学术研究方面所产生的硕果，都为国外商业银行个人金融业务的不断进不完善提供了强大的助力，就算是在该业务已经趋于成熟的现今，国外相关的研究人员与机构仍在对此进行更加深入的研究和探索。
　　二、我国商业银行个人金融理财业务的发展历程及发展现状
　　（一）我国商业银行个人金融理财业务的发展背景及国内外环境
　　1、我国商业银行个人金融理财业务的发展历程和特点
　　个人金融理财业务在我国商业银行运作中出现的时间比较晚，现在正处于探索起步的初级阶段，而我国商业银行开始真正接触个人金融理财业务，大约是在二十世纪九十年代中期，最早的个人金融产品就是在1995年出现的，是一项对结合了投资引进的外币银行活期存款与固定存款代理两个主要部分的“一卡通”功能进行集中有效管理的个人金融理财业务。自此之后，我国商业银行在个人金融这方面就开始正式发展起来，在接下来的几年内，我国的工商银行、中国银行、农业银行以及招商银行等各大银行都先后推出了针对于个人金融的相关服务，分别是中信实业银行广州分行于1996年在国内成立了私人银行，为国内个人金融理财业务创造了发展媒介，中国工商银行上海分行于1997年开设了个人理财工作室，个人金融理财业务服务范围和内容得到了扩大和丰富，中国工商银行于1998年在上海、天津等经济较为发达的城市所在分行开设了个人理财业务的试点，至此我国所拥有的个人金融理财中心总共达到了170多个；中国银行于2000年在上海举办了上市活动，为我国个人金融理财业务造就了一条具有个性化的发展道路……而这些基础则为我国于2005年之后顺利实现了在个人金融理财业务当中的一个巨大突破提供了推动力，自2005年开始，我国商业银行的个人金融理财业务就处于不断快速发展的状态当中，虽然在这一方面我们仍旧是处于初级阶段，但经过了短短几年的时间，我国商业银行的个人金融理财业务已经成为了商业银行盈利的主要途径，成为了商业银行总利润的主要组成部分，其销售量甚至远远超过了其他更为成熟的金融业务产品。
　　商业银行发展个人金融理财业务需要理论的支撑以及实践的推进，只有这二者相互结合，才能够保证个人金融理财业务的长足发展。目前我国有许多学者在这方面研究出了不少的相关理论，也提出了很多设想，但是由于我国商业银行的实际情况限制，如商业银行内部的机制体制、人员素质等，商业银行外部所需要面临的一些环境和挑战，都制约着这些理论的具体实施，因此就导致有效构想没有办法得到有效实践，造成了很多问题，也在一定程度上阻碍了我国商业银行个人金融理财业务的发展。
　　2、我国商业银行个人金融理财业务发展中所需要面临的国内外环境
　　（1）国内环境：随着我国社会经济的不断进步发展，人们的生活水平以及经济能力也有了很大程度的提高，除日常必需费用之外的可支配资金变得更多，再加上近年来理财投资的发展热度越来越高，人们的投资意识也有所增强，因此为了获得更为长久稳固的财富增长，人们就会趋向于通过办理个人金融理财业务的途径来达到。在最开始占据商业银行业务主要部分的是针对于企业的金融产品，但是随着我国企业金融市场的逐渐成熟和完善，这类金融产品的销售量已经远远不能给予商业银行综合实力的提高以太多的支持，而又因为我国人民对于个人金融理财的需求，所以个人金融理财业务就成为了现今商业银行提升发展的重要业务。
　　（2）国外环境：自从2001年我国加入世界贸易组织之后，所需要面临的国际经济竞争形势更加严峻，再加上我国进行对外开放，世界经济一体化的进程也日益深入，外资银行对我国商业银行运营过程中的影响也在不断加大。外国的商业银行发展时间比我国要更早，至今大多已经形成了较为系统完善的运营体制，所以我国商业银行在与外资银行的竞争中是处于弱势地位的，外资银行近年来一直在实行进军中国市场的策略，如果在这个过程中我国的商业银行没有办法采取有效措施与其竞争的话，那么就很有可能丧失机会。因此为了增强竞争实力，我国商业银行就需要通过发展个人金融理财业务的方式来提高自身的综合实力，个人金融理财业务由于我国人们的实际需求，已经成为了当前商业银行的主要盈利方式，在这方面能取得优势的话，我国的商业银行就能够在与外资银行的竞争中获得有利地位。
　　（二）我国商业银行个人金融理财业务的发展现状
　　我国商业银行的个人金融理财业务虽说在产生发展到现在已经取得了不小的成就，但是总体上还是处于刚起步的阶段，在很多方面都无法与已经趋于成熟的外资银行中的个人金融理财业务相比较。如果个人金融理财业务发展起来，那么就会成为我国商业银行利润的主要组成部分，但是基于实际情况，现在通过该业务销售所能获得的利润在商业银行运营总利润中还是占比较少的，而且在我国开展了个人金融理财业务的商业银行中产品数量普遍都很多，不过得到实际操作运营的却只有极少数产品，整个业务系统是混乱无序的，这就导致无法吸引客户，产品无法得到销售。同时，我国商业银行个人金融理财业务所能提供的服务都是较为基础普通的，缺乏技术含量，再加上业务产品缺少个性化的特点，因此就没有办法真正实现客户的利益诉求，使得我国商业银行在这方面的发展出现不少问题。
　　三、我国商业银行发展个人金融理财业务的重要意义
　　（一）发展个人金融理财业务能够有效提升商业银行业务水平的提高
　　发展个人金融理财业务之所以会成为商业银行提高综合实力的必要措施，是因为我国人民的财富资产随着社会经济的进步而越来越多，而且投资理财意识也在不断提高，为了让自身能够得到更大的财富收益，愈来愈多的人会选择用自己的资产来进行投资理财，因此个人金融理财业务的需求就会有很大的提升。而发展个人金融理财业务，为了获得更强大的综合实力，商业银行会在金融产品的种类和质量、功能与服务等多方面给予足够的重视，在满足人们需求的同时也对商业银行内部业务水平的提高产生了极大的积极作用，能够带动商业银行的利润增长，使其获得更好的发展机会。
　　（二）发展个人金融理财业务能够有效吸引客户，增加金融产品的销售量
　　意向投资理财的人们越多，对于个人金融理财业务的需求就越高，我国商业银行发展个人金融理财业务，在其功能质量、服务体系上进行不断的改进提升，就能够有效满足人们的需求，吸引足够多的客户来进行个人金融理财业务的办理。随着商业银行的个人金融理财业务获得更多的客户的认同和支持，客户的数量就会增多，金融产品的销售量也会随之增多，商业银行的运营利润就会有所提升，能够有效促进商业银行综合实力的增强。
　　（三）发展个人金融理财业务能够有效提升我国商业银行的市场竞争力
　　在世界经济一体化的背景之下，我国社会经济发展与国际经济形势的联系越来越紧密，又由于我国改革开放进程在不断地持续深入，许多外资银行在我国对外开放过程当中进入到我国经济市场之中，给我国商业银行的发展带来了严峻的挑战。面对激烈的市场竞争，明显处于劣势的我国商业银行就必须寻求有效的措施来改进优化，而人们作为现如今商业银行运营过程中的主要客户类群，只有满足了人们的需求，开展应需的金融业务，才可以在于外资银行的竞争中抢占较大比例的中国市场份额，发展个人金融理财业务就是符合这些要求的重要措施。我国商业银行发展个人金融理财业务，能够促使银行内部对金融产品的质量服务功能不断进行改善调整，充分满足客户需求，这样就能够有效提升我国商业银行的市场竞争力，最终促进其在与外资银行的竞争中夺取相对优势。
　　四、我国商业银行个人金融理财业务存在的问题及原因分析
　　（一）我国商业银行外部在个人金融理财业务中存在的问题及原因
　　1、文化背景方面
　　储蓄是我国人民最为普遍的处理可支配财富的方式，因为长期受到传统文化背景的影响，我国人民的思想意识都较为保守，不愿意去尝试一些具有风险性的事情，也不愿意去改变自己长期以来的一种行为习惯。现在人们生活压力大，无论是日常生活开支还是儿童就学等都需要一定的资金来供应，只有储蓄积累能较快地达到目的，再加上我国人民的传统思维就是只有进行储蓄，才能够在将来有急事或出麻烦的时候能够有足够的解决资金，因此很多人们都会拒绝商业银行关于投资理财方面的建议，没有客户，个人金融理财业务也就无法发展起来。
　　2、人民资产财富方面
　　我国的经济生活水平一直都是处于稳步上升的状态，但是这仅仅是基于我国大数量人口之上的数据统计，实际上我国还存在着很多这方面的问题，地区经济发展不平衡，人民贫富差距大。关于个人金融理财业务，只有少数的高收入人群才会有意愿去办理咨询，数量更多的低收入人群的资产财富偏少，并且也没有足够的能力去承担投资理财中所具有的风险性，因此就算近年来人们对于理财投资的了解越来越多，但由于无法对其交付信任，所以就不会去考虑办理个人金融理财业务。
　　3、人民关于理财投资的认知方面
　　个人金融投资理财是一项收益与风险并存的金融业务，在客户投资理财的过程中，无论是收益还是风险，都有可能会遇到。但是现在却有很多人对收益与风险的关系并没有非常确切的认知，而且由于商业银行为了吸引客户办理产品，就会在客户咨询的过程中刻意弱化其中风险性的存在，将收益过分夸大，以此来增加人们的信任感，从而进行个人金融理财业务的办理。在人们对收益期望过大但却遭遇风险之后，产生无法接受的心理，最终会较为集中选择低风险低收益的金融产品，甚至是对投资理财产生规避排斥心理，这样就会不利于商业银行个人金融理财业务的发展。
　　4、投资渠道方面
　　我国经济资本市场发展至目前还并不是十分成熟，整个体系不够健全，市场秩序也较为混乱，而且虽然我国对外开放，外资银行开始进入我国市场，但是还处于开放程度较为保守的阶段，这些情况就致使客户在理财投资过程中能够选择的投资渠道方式非常有限，并且基本都只能是使用我国货币来进行流通。反观国际形势，我国的经济发展受其影响十分巨大，商业银行的运营也不例外，但国内个人金融理财的发展却还无法跟上国际趋势，所以我国就必须要十分重视投资渠道这方面的问题，进行改进和完善。
　　5、政策体制方面
　　国家政府所制定的经济方针政策对金融业的影响是十分巨大的，商业银行必须要在符合经济政策的前提下才能进行运营，但是我国目前的经济政策并不是非常健全完善，而经济市场的变化速度快、程度大，因此就会导致商业银行无法根据具体变化而采取具体对应的措施，而是要在充分考虑经济政策方针的情况下制定调整对策，这样就为我国商业银行乃至金融业的发展带来了很大程度的限制和阻碍，个人金融理财业务也就无法得到迅速有效的发展。
　　（二）我国商业银行内部在个人金融理财业务中存在的问题及原因
　　1、产品种类方面
　　我国商业银行个人金融理财业务现在所在出售的金融产品种类并不多，而这些产品也并不能保证满足所有客户的需求，因此就很有可能会使得商业银行流失很多客户，产生不必要的损失。之所以金融产品种类不多，主要是因为相关人员没有足够的能力设计出优秀的产品，再加上随着科技的流行推广发展，人们已经习惯了在网上了解各种理财投资信息，但是我国商业银行在这方面的能力和经验还有所欠缺，对于如何在网络上进行推广销售不是非常地了解，缺少销售宣传渠道，拥有再多的金融产品也没有用，因此商业银行在个人金融理财业务产品开发这一方面就有所忽视。
　　2、产品创新方面
　　创新对于任何一个领域都是至关重要的，商业银行要将个人金融理财业务发展起来，就需要在产品创新方面下功夫，但就实际情况来看，我国商业银行对于业务产品似乎总是秉持着一种较为保守的态度，不会轻易去进行创新改进。可随着客户参与越多的理财业务，就会对产品质量、功能、服务等提出更多更高的要求，如果商业银行不以积极的态度对产品进行创新研究，那么就会很快失去竞争力，客户也会被其他更具有创新性的个人金融理财产品所吸引。
　　3、专业人才方面
　　上文有提到，我国商业银行个人金融理财产品种类之所以不多，有一个非常重要的原因就是相关工作人员没有足够的能力设计出优秀的产品，因此商业银行就要特别重视聘请具有高技能的工作人员来进行金融产品的管理。而同时，在普通工作当中，商业银行的工作人员很多也都不具备应有的专业知识素养，在产品的质量、功能、特点，或是银行、保险业的资金需求，法律及业务办理实际操作等方面都没有充分完全的掌握和了解，并且还有很多工作人员在面对客户的时候，服务得不到位，更有甚者还以冷漠苛刻的态度对待客户。没有良好的体验，客户就不会选择办理个人金融理财业务，所以商业银行在这一点也要积极采取措施改进。
　　五、促进我国商业银行个人金融理财业务发展的有效策略
　　（一）我国商业银行外部个人金融理财业务发展问题的有效策略
　　1、开展关于个人金融理财业务的营销宣传活动
　　要想吸引更多的客户，那么商业银行就需要让客户更多地了解个人金融理财业务产品的具体情况，因此我国商业银行应该积极开展关于个人金融理财业务的营销宣传活动，将金融产品所涉及的范围内容、功能以及银行所能提供的服务进行说明和推广，以此让客户对个人金融理财业务产生更多的兴趣。不仅如此，商业银行也应该主动地去了解和收集客户的具体需求和变化，在产品的基础上以此为根据来进行宣传，这样就能够充分激发出客户的业务办理意愿，从而提高业务成交率。而在有效吸引大量客户的同时，商业银行应该发展具有个性化的个人金融理财业务，为客户提供具有针对性的理财投资建议和计划，保证客户资产财富获得一定的增长，如此一来，我国商业银行为客户创造需求，就能够在经济市场中占据足够的主动权，对经济市场产生一定的引导作用，最终使得金融产品销售量得到大幅提高，能够有效推动个人金融理财业务的发展。
　　2、我国政府要重视银行、证券及保险这三大市场的关系
　　上文中有提到，我国银行、证券以及保险这三大市场还都处于各自经营发展的分离状态，导致经济市场较为分散，运营状态不佳，而我国商业银行要充分发展个人金融理财业务，那么我国政府就必须要重视这个问题。我国政府应该根据实际情况在这三大市场之间建立一个较为健全完善的关联体系，但这不只是需要政府制定采取相关政策措施，也需要商业银行在自身内部进行一定的提升，我国商业银行在这个关联体系之下，应该要对银行内部的管理制度以及具体实践操作系统进行相应的调整改善，使其具有自身独有特色但又时刻跟紧市场变化趋势，并且商业银行也应该创建一套相关的制度来协调在与证券、保险进行关联合作时所产生的利益效应等方面的关系，达到合作共赢的最佳效果。我国商业银行与证券、保险建立健全完善的关联体系，可以有效提升个人金融理财业务的综合效益，有利于吸引更多的客户，提高客户的信任度，这样不仅使商业银行在发展个人金融理财业务的过程中能够借助其他二者的优势作用来促进自身优化，也能够达到相互促进的效果，对整个市场产生修复完善的作用，最终推动我国经济社会的发展。
　　3、借鉴国外个人金融理财业务的发展经验
　　国外商业银行在个人金融理财业务方面已经发展得较为成熟，建立起了一套完整健全的管理体系和风险规划制度，对其个人金融理财的发展提供了极其有利的帮助，我国商业银行个人金融理财业务要寻求发展、产生突破，可以在一定程度上借鉴国外个人金融理财业务的发展经验，再结合我国自身的实际情况进行改进运用。随着我国对外开放的进程不断深入，越来越多的外资银行以各种形式进入了我国的经济市场，为了在这个市场中得到发展，外资银行通常会选择与我国商业银行进行合资合作，通过合作银行来了解国内情况，而我国商业银行也可以借助这个机会从外资银行中学习先进的经验技术、管理模式等，有效提升银行的业务质量和水平和自身的市场竞争力。
　　（二）我国商业银行内部个人金融理财业务发展问题的有效策略
　　1、创造具有特色的金融产品品牌，发挥品牌效应以吸引客户
　　我国商业银行都有推出个人金融理财业务产品，但是不同银行之间的金融产品类型、功能却非常相似，因此在竞争中根本就无法有效吸引客户的注意力，这样的产品同质化现象也会影响客户的选择和判断，很有可能会使商业银行和客户都产生相应的损失。所以针对这个问题，我国商业银行就应该在品牌方面下功夫，致力于创造具有自身特色的金融产品品牌，然后通过书刊、网络等途径进行营销宣传，充分发挥品牌效应以吸引客户的关注，达到提高业务成交率的目的。
　　2、注重理财产品的创新，根据客户需求和市场的变化做出及时的调整
　　只有不断进行创新，个人金融理财业务产品才能够一直受到支持，商业银行也才能够得到优化发展，我国商业银行就是因为在这一方面不够重视，所以综合实力和市场竞争力才一直无法得到提高，因此我国商业银行要注重理财产品的创新，根据客户需求和经济市场的变化做出及时的调整。为了在激烈的竞争中占据优势，商业银行就必须在产品创新中投注一定的主动性，积极进行产品的改进创新，尽力做到满足各种类型、层次的客户需求，以此来扩大客户群，提高销售利润，占据经济市场的主导作用。
　　3、在网络方面投入一定资金，建造“网络信息化银行”
　　目前我国商业银行的营销宣传方式都比较传统，在网络方面涉及较少，但是科学技术的发展，网络技术的普及，网络已经成为了人们了解投资理财信息的主要途径，因此应时代发展变化，商业银行应该在网络方面投入一定资金，建造一个“网络信息化银行”。商业银行将个人金融理财业务的产品信息公布到网络银行之上，为客户了解业务产品提供便利的同时也能够有效扩大银行的客户群体和分布范围，对个人金融理财业务产生积极作用和有利帮助。
　　4、建立个性化的客户服务体系，为客户提供具有针对性的高质服务
　　每个客户的资产财富数量不同，实际情况不同，对于个人金融理财业务的需求也是不同的，因此我国商业银行就要就这些情况建立一个个性化的客户服务体系，以此来为客户提供具有针对性的高质服务。在这个服务体系之下，商业银行可以为每个客户量身定做投资理财方案，提供相关建议，让客户的资产财富在投资理财过程中能够得到有效增长，这样就能够增强客户对于银行的信任，提高商业银行个人金融理财业务的知名度，从而吸引更多的客户前来办理。
　　5、提高工作人员的素质技能要求，定期对工作人员进行培训和考核
　　上文中有提到，我国商业银行个人金融理财产品种类之所以不多，有一个非常重要的原因就是相关工作人员没有足够的能力设计出优秀的产品，因此商业银行就要特别重视聘请具有高技能的工作人员来进行金融产品的管理。而同时，在普通工作当中，商业银行也要对工作人员的专业知识素养给予高度的关注，作为商业银行工作人员，那么就应该对个人金融理财业务的各种产品情况、质量、功能等多个方面有足够充分的了解，这样才可以在客户咨询的时候给予详细的解释说明。不仅如此，商业银行也要重视工作人员在接待客户时的服务态度和水平，如果客户在服务过程中得到了好的体验和感受，那么就可以大大提升业务的成交率。所以，我国商业银行应该提高对于工作人员的素质技能要求，并且定期对工作人员的专业知识技能和服务能力水平进行培训和考核，以保证其工作效率和质量，最终达到促进个人金融理财业务发展、增强商业银行综合实力和竞争力的效果。
　　六、结论
　　本文主要以“商业银行对个人金融理财规划研究”为中心，通过个人金融理财业务基本内容概述、我国商业银行个人金融理财业务的发展历程及其发展现状、我国商业银行发展个人金融理财业务的重要意义、我国商业银行个人金融理财业务发展过程中所存在的问题及原因分析以及关于如何促进我国商业银行个人金融理财业务发展的有效策略这五个方面进行论述，认为个人金融理财规划对我国商业银行的综合实力的提高和在经济市场中的竞争力提高都有非常重要的积极作用，同时也希望文中所总结出的策略能够为其提供有效的借鉴。
　　作者单位：内蒙古银行蓝天支行
　　文章系作者投稿，文中内容不代表中国电子银行网观点和立场！
责任编辑：王超
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