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2018我们为何需要购买意外险 意外险赔偿标准是怎么样的
我们为何需要购买意外险 意外险赔偿标准是怎么样的
泰国游客车祸、北京密云灯会惨剧……这些事故使人们对人生中难以预测的风险有了更加深刻的认识，对于保险的意义也可以说是理解得更加真切了，意外险已经成了不能拒绝得保险。
一、什么是意外险
意外险是以人的生命或身体为保险标的，意外伤害事故为保险时间的短期性人身保险。凡身体健康、能正常活动者，均可做为该保险的被保险人。各单位也可做为投保人为其所属人员办理该保险。
目前，市场上意外险有许多形式。从投保方式划分，可分为个人人身意外伤害保险和团体人身意外伤害保险;从缴费方式划分，可分为普通人身意外保险伤害和满期还本人身意外伤害保险。
从保险期限划分，可分为定期人身意外伤害保险和不定期人身意外伤害保险(如航意险、旅客人身意外伤害保险等少于1年的超短期保险)。
由于意外险种类繁多，因此可以从各方面充分满足人们工作、生活风险防范的需求。
二、哪些人特别需要意外险保护
如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。现在道路上的车辆越来越多，路况也比较复杂，开车人水平也参差不齐，因此就像每辆车必备后备胎一样，意外险也是每个司机必备的保险。
经常出差的人士，应该投保一份交通工具综合意外险，能够提供对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的全面保障。而且保险期为一年，相对于一此20元的航意险来说是非常划算的。
经常外出旅游人要特别关注旅游险，因为目前人们对旅游社责任险于旅游人身意外险普遍都认识不清。
旅行社责任险属于公众责任险，投保的主体是旅行社，一旦出现意外，如果意外发生是旅行社的责任，旅客才能得到赔偿，而且像飞机等交通工具的失事经常不包含在保险责任范围之中。
因此，一次外出旅游实在不应省去仅几十元的旅游人身意外保险，因为投保的主体是游客本人，所以保障更加贴近自身需求，而且保险责任包含旅游中的意外所导致的伤害、医疗等，完全满足客户短期的旅行需要。
像泰国的旅游车祸事件，旅行社没有为旅客投保人身意外险，那么在事故责任调查清楚以前，旅客是得不到赔偿得;而像密云事件，主办单位没有投保公共责任险，如果客户也没有投保人身意外险得话，那么遇难者得家属简直连一点安慰都没有了。
意外险赔偿标准是怎么样的？
意外险赔偿标准是怎么样的？
根据定义，意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。而保险公司意外险产品对于意外伤害的定义，一般也是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。若不搞清这些概念，就有可能在向保险公司申请理赔时遭拒。
众多的意外险产品中，大部分意外险只保障因意外而引起的死亡和伤残责任。短期意外险保费低廉，购买方便，但需注意的是，有的险种仅保障意外身故、有的则还包含意外伤残和意外医疗。“意外险的原则就是大数法则，每年交几十元，一旦有人出了意外，就能用大家的钱来帮忙。”一位资深的客户经理也表示，由于“低保费、高保额”的特点，意外险赔付目前也仅能针对死亡或伤残等事故，不可能包含一切因意外所引起的费用。
意外险赔付“标准”多
“目前大部分的意外险产品，还只是保障因意外而引起的死亡和伤残责任。”新华人寿南京分公司有关人士表示，短期意外险保费低廉，购买方便，但需注意的是，有的险种仅保障意外身故、有的则还包含意外伤残和意外医疗。
“意外险的原则就是大数法则，每年交几十元，一旦有人出了意外，就能用大家的钱来帮忙。”中国人寿一位资深的客户经理也表示，由于“低保费、高保额”的特点，意外险赔付目前也仅能针对死亡或伤残等事故，不可能包含一切因意外所引起的费用。
如果是包含意外医疗的意外险，“不仅当初花的保险费要高一些，而且这部分的医疗赔偿保额也很低，一般都在1万到3万之间。”即使是因意外而引起的死亡责任，保险公司也要按照责任来划分赔付比例。
如果保险公司认为不能完全界定投保人伤害是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故没有按约定救治，最终投保人死亡却不能100%获赔的案例也很多。
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购买意外险的几个误区
原图来源于网络
之前我有写过一篇的文章，自认为写的比较全面，可还是有小伙伴说，很多不能理解，所以我又来写点意外险的事儿啦，今天主要说说我在客户的理解上发现的几个意外险误区。希望能帮更多的小伙伴走出这些误区，从而相信保险。误区一：公共交通意外险比意外险更好更全面首先，我们得明白意外险和公共交通意外险是两个不同的概念。我们一般说的意外险：是不论意外事故原因，只要是意外事故，导致身故或残疾就能获得理赔的意外险，所以我们叫它一般意外险。公共交通意外险：在理解这个意外险之前，我们得知道什么的公共交通。因为有些产品的确区分的很细很细，所以导致很多客户有了误区。
图片来源于某意外险条款
上面是某意外险条款对公共交通工具的解释，我来个简单粗暴的：飞机、火车（包括高铁、动车、绿皮车、红皮车等等，只要是能在12306上买的到票的都算火车类）、出租车（不是私家车、不是滴滴、不是uber等等，这些还没有被定义为公共交通工具）、轮船、地铁这些都是公共交通。因此公共交通意外险就是：在乘坐公共交通工具期间发生公共交通意外事故导致身故或者残疾才能理赔的意外险种。简单举例如，飞机失事，列车脱轨，公交失火或车祸等。一般意外险是普遍情况的意外身故残疾都包括了，不问是什么样的事故，只要不是责任免除。因此一般意外险的责任范围是包含公共交通意外险的。由此可见更全面的是一般意外险。引申了解：一般意外险：不论意外事故原因，只要是意外事故，导致身故或残疾的意外险。（这种是最全面的意外险）专项意外险：只保障特定情况下意外事故导致的身故和残疾，比如只保障飞机发生的意外身故或残疾的意外险、只保障境内旅游时发生意外身故或残疾的意外险，形式还有很多，我不一一介绍了。综合性意外险：就是以上二者的结合，在一般意外保障的基础上增加某些特定情况的意外事故保障。比如一般意外身故赔10万，如果是公共交通意外导致身故赔付2倍；再比如一般意外身故赔10万，如果是驾乘私家车时发生意外事故导致身故，赔10倍。这些都是属于综合性的意外险。误区二：意外险是可以报销的。有些朋友买过一份“意外险”，但是出去玩的时候不小心摔伤导致骨折了，去医院看完病后，拿着发票就准备来保险公司报销，结果发现不能理赔。因此说保险都是骗人的，保险怎么能不赔呢！！这其实就是对意外险的理解上有了误差，销售人员没说清楚，自己也粗心没有理解到。再次解释一下意外险的定义：是不论意外事故的原因，只要是意外事故，导致身故或残疾就能获得理赔，而且理赔方式是给付。定义中的关键词是身故和残疾，但是摔骨折了并没有身故也没有导致残疾，因此不赔。这时，就会有这样的争论了，那为什么别人的意外险可以赔呢？那是因为别人买了“意外医疗保险”。重要的词说三遍：意外医疗险、意外医疗险、意外医疗险。这个和意外险的保障内容是不一样的。意外医疗险的定义是：因意外导致的医疗费用可报销，理赔方式就是报销。因为骨折是产生了医疗费用的，而且不小心摔伤属于意外，因此只要有“意外医疗”保险就能报销。从理赔的角度来区分：意外险是给付的形式理赔，意外医疗险是报销的形式理赔。从大小事来区分：意外险保障的是身故、残疾的大事，是会对家庭生活造成经济收入变少的影响的。而意外医疗险保障的是小事，最多请假个1、2个月，就能恢复日常的小事。因此我们常口头描述的“意外险”，是不能报销的，能报销的叫“意外医疗险”。误区三：猝死属于意外险包含的范畴现在大家的工作压力都很大，因此猝死这个词汇渐渐的走进大家的视野，而对于这样突如其来的死亡，我们潜意识的认为这就是一场意外。可保险条款的定义却不是我们所想。保险条款中的意外伤害事故定义是：
图片来源于某意外险条款
而且在意外保险的条款中，第七条：责任免除（哪些不赔的意思）的第6点明确写到“猝死”是不赔的喔。因此“猝死”不是意外险的包含范畴。
图片来源于某意外险条款
那有小伙伴要激动了，那这都不算意外，那什么保险能赔猝死啊？“猝死”能够获得理赔的保险是有“寿险责任”的保险，这个寿险责任就是指没有限定身故原因的身故保险金。而意外身故，就是限定了是“意外”原因。这时条款中会这么写，只说身故，而且这类的身故保险金在责任免除里面也不会列有猝死。
图片来源于某寿险条款
商业人身保险中关于猝死的问题，想知道更多的详情可以看这篇文章喔：嗯嗯，今天聊到这儿啦，大概有这三点常见误区，如果还有我没说到的，就靠小伙伴们多和我聊聊，让我知道你们滴想法啦。对得起良心的保险代理人——感谢您的耐心阅读。⊙﹏⊙支持原创，喜欢留赞噢～
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私人理财顾问式的保险代理人，5年从业经验。
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我已委托“维权骑士”（rightknights.com）为我的文章进行维权行动。
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