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你可能喜欢2013中国金融论坛实录3_论坛会议动态_ 论坛会议_ 中国北京国际科技产业博览会（科博会）官方网站
所在位置：&&&&&&&&&正文
2013中国金融论坛实录3
日&&来源：科博会官网（www.chitec.cn）&&
地点：天伦王朝酒店二层（B厅）
主题：2013中国金融论坛
主持人：高传义& 上海市租赁行业协会会长
（融资租赁服务体系构建与实体经济发展（多元化融资渠道拓展与航空、航运金融租赁业发展及创新）
高传义：各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们，大家上午好！非常欢迎大家参加2013年的中国金融论坛。今天上午我们将要进行的专题会议是融资租赁服务体系构建与实体经济发展这样一个主题的会议。首先进行租赁会议部分，后面还有一个商业银行市场前瞻与发展战略研讨会。我是本场租赁专题会议的主持人上海市租赁行业协会会长高传义。下面由我来给大家介绍一下本次到场的来宾：
&&& 国银金融租赁总裁于顺民、招银租赁公司总裁郭志超先生、西门子财务租赁有限公司总经理杨钢先生、易汇资本融资租赁有限公司董事长周宋波先生、国泰租赁有限公司总经理陈绪忠先生、德国交通信贷银行副总裁郭志超先生。
&&& 首先有请易汇资本（中国）融资租赁有限公司董事长皱周宋波先生发言，大家欢迎！
周宋波：尊敬的各位同仁大家好！今天有机会见到很多老朋友，有幸相识新的朋友，与大家在这里汇聚话今朝、谋明日心里真的非常高兴。今天借这个难得的机会抛砖引玉与各位探讨融资租赁的商业模式创新与文化议价。
&&& 汽车融资租赁是一个非常精彩的世界，大家想想假如你们可以借用自己的巧力让一块处于万丈高山上的巨石翻滚而下，你们会有何感觉？很有成就感，很有自豪感，是吗？不，应该是感到神奇。如果我们能利用好金融的杠杆善于发挥融资租赁的工具，就像这块巨石产生的神奇的效果。这是为什么在市场成熟的国家汽车融资租赁已经成了汽车消费市场的主角，成了主流的购车方式。在美国汽车融资租赁，传统的信贷购车市场渗透率是34%，汽车融资租赁已高达46%。在中国目前市场渗透率还不足1%，我坚信不久的未来汽车融资租赁必然会成为中国汽车消费市场的一个热点，后起之秀，市场潜力巨大。
&&& 现在各家银行、各大金融公司都成立了融资租赁公司，都想开展汽车融资租赁业务。中国的企业普遍有一个传统，热门的东西不能没有我，但是虽然汽车融资租赁市场很大，但是门槛极高，比如好几家大型经销商集团，经过一两年的运作，放弃自营，现在开始融入了我们和我们建立战略合作关系。这是为什么？最终他们明白有一条，专业的东西肯定让专业的团队，专业性的公司其经营最好。
&&& 汽车融资租赁虽然很神奇，但是它的业务流程、产品的机构、网络的建设比传统的银行消费信贷复杂得多。汽车融资租赁是一个知识资本，是社会资本、财力资本、创新资本密集型的行业。是一个全方位实力较量的行业。如果想协调好数千个数万个车主，想管控好数万辆甚至数十万辆车进行动态管理的话。如果没有一个非常专业性的团队，没有一个专业的管理体系，没有一个庞大的数据库做支撑，那我们就不可能做到至重如至宝。
&&& 当然面对巨大市场商机，你有巨大的机会就能达到运筹帷幄的竞争，面对复杂的消费者如果有妙的策略也会产生出其不意的效果。任何事物都是双面性的，如果你懂得把力量和知识相结合，上升到智慧，再把智慧与市场资源进行密集的集合，你就能创造汽车融资租赁神奇的价值。你会感受到知识的作用，感悟到智慧的力量。
&&& 另外汽车融资租赁有斗志肯定还有斗财。
&&& 第三个特质，汽车融资租赁是一个社会资本密集型行业。易汇资本在全国成立了20多个分公司，代价真不少，汽车融资租赁是一个新的事物，要去说服各个地区的工商部门、各个城市的车管所、各个地区的税务部门。尤其银改增以后，每个税务部门的官员都有自己不同的理解。所以这是一个非常痛苦的、漫长的过程。我做了汽车行业十七八年，汽车融资租赁是一个全方位实力较量的行业，要求我们以四维方式思考，要站得高、看的远、深得思、甚至还要还能随机应变。
&&& 下面与大家分享一下商业模式的创新：易汇资本把金融服务与汽车售后服务进行了融合，能给客户提供一站式的全程得无忧的管家服务。经过与多家厂家经销商的合作和探讨摸索，我们自己形成了一个相对来说成熟的商业模式。我们的目的是要做到以传统的信贷在手续方面更简洁、门槛更低、付款方式更灵活，风控可以更高效、产品更丰富。甚至贷款融资更高。当然我相信这些特点有一天可能都会同质化。但有一条银行很难实现的，就是给客户提供全方位的管家式的服务。易汇资本投入了大量人力和物力，从德国引进了系统的售后服务。另外运营管理软件也实现了本土化的运作。而且我们未来会给客户提供非常专业化的咨询，从购车一直到用车整个过程能不能给他提供全程的服务？这是非常重要的。我们现在一方面给客户尽量带来更多的增值服务，但是另一方面我们也会考虑为我们的合作伙伴，比如我们现在和数百家近千家4S店合作，帮助4S店的经营模式进行变革和创新。比如我们现在给4S店二手车进行融资租赁，帮他们优化二手车的业务模式。今后如果说新车和二手车能够互动起来的话，新车的客户可能成为二手车车源的保障。二手车客户将是未来的新车销售的客源。所以这种金融方案将会提高4S店的业务链提高收益，提高客户的满意度。
&&& 还有超额融资，比如把保险、增值服务、售后都捆绑起来。这样可以帮4S店销售价值链串联起来。一方面可以帮4S店锁定客户，比如客户3年售后服务都在里面了，这样可以长期锁定客户。另外新车方面现在利润越来越少，但是售后服务精品这方面利润还是非常客观的，也是很获得方式。帮4S店提高整体的效益。我们的方式很多，还有帮助客户提高置换率，这也是锁定客户的一种方式。帮助4S店开发新的渠道和大客户。通过税收的优化给不同的客户提供量身定制的方案。易汇资本会帮4S店找到切入点开发企业大客户。所以说易汇资本产品非常丰富的。
&&& 下面谈谈文化溢价的问题。比如同一家厂家生产的汽车零部件，有奔驰和商标和没奔驰商标的价格差50%，这就是文化溢价带来的价值。文化内涵的东西会给客户带来附加值。满意度、身份、感情、形象等附加值。如何打造文化溢价？这是一个系统的工程，如经营哲学、理念、公司品牌等等都是一些重要的元素。什么限制了经营的能力呢？不是知识、不是资源，是我们的经营理念，价值取向，精神的这种文化。
&&& 所以个人总结：三流的企业管理往往靠个人魅力，但是个人魅力管理半径很有限。二流的企业也是要靠制度，但是一流的企业尤其跨国企业跨区域的企业管理肯定靠企业的文化，文化就是企业的精神支柱。所以我们有时候天天在思考，如何能给客户带来更多的价值。企业文化是非常庞大的系统，从精神文化到物质文化，在这儿更多的给大家分享一下物质文化。物质文化是精神文化、行为文化的基础。公司重视文化之外我也特别重视物质文化，因为物质文化会直接影响到这个员工他的创造力、他的灵感、他的想象力。我的理念只有员工再一个比较放松开心的环境下他才能给公司带来更大的价值。索伊美次装修的时候办公室我一般都会亲自很细节的把握，比如在我们公司文化厅，有时候给员工培养茶道，让大家学会分享美好的感觉。公司常常也会举办五行艺术宴，也是培养大家的情调，学会以情调品位生活之乐。在公司每一个房间壁墙上我会给他们选择一些抽象的有风格的画，比如我们管理层需要冷静、需要理性，所以挂画的时候选一些冷色的画，音乐也是比较抽象的，一听感觉整个房间都在飞。面对销售人员我可能会选暖色的，比如红色的，因为销售人员要的是激情、热情。面对服务部门他们需要的是冷静、耐心，爱心，所以我们教他们要视客如婴儿、视客如父母，所以这样的画颜色比较柔和，音乐也是让他们听一些比较温馨的。以这种方式来调整文化。因为我们公司在汽车融资租赁行业成立比较早，很多猎头找我们的员工谈，但是很高兴我们的员工流动率很少。我想这也是受我们公司软文化的感染。我们是想各种办法把我们一些好的理念，一些文化元素融入到经营的各个环节里面去。不但让我们的员工能感受到，也让我们的客户能够体会到易汇资本的文化溢价。比如代驾驶服务方面，挑选的时候我们要找如模特般的气质、外交官的儒雅，提供服务的时候让客户从感觉层面找到美的感觉。精神层面让他觉得有启发，让他感觉到这个公司很有爱心。代驾服务对我们来说不赚钱，但是以这种方式也是和我们的客户互动起来，让他感受我们公司的这种氛围。
&&& 我们马上成立了一家易汇俱乐部，也是提倡我们的理念，生活怎么艺术化、爱好怎么多元化、思想国际化。希望让我的员工、我的客户、我的合作伙伴能够贡献一个高智慧、高健康、高品质的生活。让更多的人提前享有更美好的生活。我们每年给员工、合作伙伴、尤其销售人员，鼓励他们去南极探游。因为到哪儿会震撼你的心灵的，或者鼓励大家到中国很多美丽的地方，到川藏探游，教他们滑雪的培训等等。
&&& 总结：我坚信一家金融服务公司的未来必须建立在一个系统的体系之上。我们要制定好战略及策略，系统的产品和服务，系统的文化和管理、再好的主意，再厉害的技术有一天都可能被模仿。只有软实力、整体环境、文化氛围大系统是很难被拷贝的，这个有一天会成为你们公司真正的核心竞争力。
&&& 在座的各位都是金融专家，我给大家出一道数学题，谁能把我这几个问号解答了（9&9+7=88& 98&9+？=888&&）（答案：6、5、4、3、2、1、0）。
&&& 谢谢大家给我提供发言的机会，我非常珍惜与大家的交流，我期盼有更多的机会与大家沟通，有一天我们能够精诚合作，让我们实现共同的梦想&易行天下汇聚非凡，共写传奇，共写辉煌&。谢谢大家！
高传义：非常感谢周总的精彩演讲。周总的易汇资本融资租赁主要是汽车融资和汽车租赁，周总的演讲把汽车租赁和文化做了很好的融合。下面听一下西门子财务租赁有限公司总经理杨钢先生西门子融资租赁的特色，大家掌声欢迎。
杨钢：大家好，非常高兴今天跟大家分享融资租赁的一些心得体会。今天我看到有一个题目之前分给我的是讨论一下产融结合，就是金融和实体经济如何更良性的结合发展这样的一个题目。所以今天以西门子的例子跟大家介绍一下，看一下我们在这方面是怎么使金融业务和实体经济，以西门子公司为代表的实体经济的有序结合。尤其是接触到社会上比较敏感的话题，比如中小企业的融资等等，作为我们这样的一些跨国公司在里面做了哪些事情。
&&& 我会围绕西门子介绍，一方面我们公司很有代表性另一方面在这种场合下希望大家有机会多了解一下我们这样的一个公司。我们以这样一个很好的公司为代表，能够看到实体公司发展过程中金融业务是如何配合的。
&&& 所有的金融服务来自于实体经济的促进。金融服务的发展是一个衍生产品，寄托在实体经济上。往往大家会把金融服务独立开来，做成一个完全不同的业务，其实某种意义上讲也无可厚非，一些独立金融产品的推出，理财等等。但是同时不要忘里金融产品是围绕着实体经济发展的。西门子的一个例子，可以看得到我们的很多产品涉及到很多行业、很多领域。这些行业、这些领域拥有非常广阔的市场。面临着很大的客户群体。我们自己面对的市场在中国就拥有几万亿的市场规模。我们自己的业务两也有6、7百亿。所以我们是一个非常大规模的企业，面对这样的一个市场金融服务的产生，在我们集团内部的产生也是应运而生的。从全国到中国都是这样的，全球在98年的时候我们整合了所有西门子资源成立了一个专门西门子金融服务集团。面对竞争激烈的市场，我们这样的整合使我们的业务做的更有合力，在市场上做的更有特色。我们的业务包括保险、大型基础设施项目融资、商业金融这部分，当然还包括资本市场投资。这些业务的产生全部都是由我们母公司在市场上做实体经济活动的时候一种需求产生的。因为我们自己也是全世界最大的金融服务的购买商，同时我们很多的进服务在外部市场做不到，我们只能在自己内部开始提供金融服务。所以这部分是我反复强调的，金融业务的产生是实体经济发展的需求。我们形成了一个跨所有业务领域的金融服务，分为内部银行、外部银行业务。内部银行就是自己的资金管理等等，外部银行就是资金投向用户的时候，这些资金需要承担客户的风险、市场风险。这部分我们的业务做的就是相当于独立第三方的金融服务机构。
&&& 金融服务对于促进实体经济发展也是反作用非常重要的作用力。我们的产品技术部门非常强，制造了很多产品，提供了很多技术解决方案。如果生产线上和办公室里的智慧真正转移到客户？这也是一个非常漫长的过程，也是一个充分竞争的过程。如何实现实体部门这方面的目的？我们最关注几个方面，一个是普汇的医疗体系，使很多人能拥有更多更好的医疗服务。如何实现效率更高，质量更好，更有效的产品？在工业领域如何实现这些？如何面对城市化进程，无论是中国还是其他国家，发展中过程都有这样的趋势？我们如何能够实现这些？如何能够更高效的开采，制造和传输能源？从一次性能源的提取到进到我们的家里面去。所有这些非常好的产品和非常好的技术如何能够推广到真正的用户手中？这是一个很漫长的过程，金融服务在这其不可或缺。金融服务做的越好这方面推行会越快，形成一个良好的环境。
&&& 举一个简单例子：市场上隔一段时间就会出现经济危机或者金融危机，这些危机看起来很高端、很宏观。但是事实上真正在实体经济操作中是很微观的一个事情。整个经营过程中经常都是资金不顺畅，大家在媒体头版头条上很多时候真正出问题的时候都是企业应收帐款太高，收不上来钱，导致自己的再生产有问题，声誉有问题等等。这样最简单面对的话题就是企业收不到钱，至于投资、收购、兼并都是很好的时候进行的业务，日常企业没有现金流收入就会产生困难。即使金融企业业面临同样的问题实体经济会出现问题，很情况下金融危机都是流动性的问题。不是没有钱，而是钱不流动。如何使整个产业链供应链资金顺畅流动是一个很大的问题。真正在日常工作中企业遇到的问题就是自己付钱的时候不想付，收别人钱的时候想快。我们组织任何一个活动，包括今天的活动，大家都是有一个应收帐款的风险的，所有人都愿意利用自己的能力和影响力解决这些问题，解决的方法就是不停的讨价还价，这样会使整个过程暂时的解决了，但是并没有真正的解决问题。所以使上下游企业整个价值链还是不停的出现问题。
&&& 西门子金融服务是看全部的产业链，从我们自己的供应商开始一直到最终用户包括渠道，这是一个很漫长得链条，要形成一个很好的资金流是一个很好的事情，我们目的是自己的生态环境要非常良性。我们自己的业务，利用我们在中国融资租赁这个牌照，回到全球来讲我们有很多其他的金融牌照，在德国有西门子银行，其他国家有融资租赁公司、财务公司。中国政府给我们颁发的牌照是融资租赁，我们目前的服务从西门子供应商开始一直到西门子的最终用户和渠道。
&&& 我们争取去解决一些问题，希望西门子供应商蒙快速的收到西门子的钱，我们希望渠道不会因为业务压力占很大的资金。销售的渠道只是销售渠道，并不是银行。整个西门子金融服务理念就是从头开始一直到最后结束，是一个完整产业链融资的概念。希望这一点我们能够使显得目标就是我们自己的生存环境在进方面的良性的生态环境。
&&& 促进实体经济发展：中小企业一直都有融资难的问题，这是一个全世界的问题。所有经济体都欧这样的问题。我们作为一个非常好的品牌，大家可能以为西门子只是在做非常高端的用户，其实很多人都是我们的用户，我们用户里面很多都是中小企业。我们的供应商也是中小企业，销售渠道也是中小企业。所以完成整个产业链融资过程中也促进了中小企业的发展。我们以西门子技术加金融这样的解决方案使上下游的客户和供应商和合作伙伴全部能够在资金方面解决他们的压力。
&&& 很多企业讲走出去，我们帮助中国的企业走出去。我们很多业务他们希望出口他们在出口的时候他们在竞外的用户也有这样的资金需求，跨境交易会遇到很多问题，因为我们整个人才国际化，管理全球业务的能力可能某些领域还有欠缺。尤其面对中小企业用户很喜欢出口，但是可能遇到现实的问题，在不同的国家，在不同的法律环境下，不同的习惯下可能有很多挑战。我们利用全球金融服务的网络帮助他们走出去。这方面我们有很多案例，包括前段时间出席的一个全世界最大的，也是在中国举行的国际机床展会，看得到我们帮助很多中国的机床厂通过金融服务的手段出口到欧洲和美国和一些发展中国家去。拓展海外市场也是我们这样一个国际公司能够帮助中国中小企业能做的事情。
&&& 面临很多融资租赁业务还是金融业务也好，有很多问题，做这些业务的时候听起来都很好，但是现实中有很多挑战。如何真正的把它做好？金融服务和实体经济接合部仅仅是业务上的促进作用，同时也是风险上的帮助作用。我们有一个核心优势，我们的母公司拥有非常强的技术能力，可以帮助我们面对风险。我们母公司对我们关注的市场有很深刻的认识，这样对我们很多行业的看法有一个清楚的认识。金融机构有机会在实体经济方面做一个更具体、紧密的结合。我们真的会实现以实体经济为导向来设计我们的金融产品。因为金融产品的设计是围绕着风险进行的。当然也是围绕着客户的需求进行的。风险这块如果做不好的话，所有的产品都可能会导致金融机构的问题。这部分里面很重要的一件事情跟传统的很多信贷方式都是采用以担保抵押这种方式来增信提高信用接收度，这是一方面，这是一个非常好的做法。出了问题之后大家可以有一些解决问题的方法。但是更重要的是向前看，在我们做的金融业务里面是不是面对着客户拥有比较完善的商业计划书，整个事情的可行性。我们希望信贷资金面对的风险是由客户实体经济业务发展过程中，能够不断良性发展产生的他们的收入和现金进行偿还的，这部分非常重要。往往金融机构缺乏的都是，如何真的判断一个新的业务发展的未来。我们的优势就是很多母公司产品是客户核心运营资产。
&&& 我们的业务不只是围绕着西门子做，我们也作为一个独立第三方金融机构来做，这些是为了发展第三方行业，我们涉及的领域非常管理。目前来讲除了飞机、基础设施这样的一些大型项目之外，几乎所有的领域里面，在中国全部都有涉及。今天就跟大家分享这么多，有什么问题我们可以会后继续联系，欢迎大家保持联系，谢谢！
高传义：感谢西门子租赁的杨总给我们带来的精彩演讲。他介绍了西门子集团产业链条以及产业资本和金融资本结合的一些特点。大家可以听得到，感觉得到，西门子能够做好了特点就是产融结合，而且是结合自己集团业务特点来发挥。这是跨国公司做租赁业务的一个共同特点。我自己本人以前曾经在IBM租赁也是这样的特点，就是把金融和技术牢牢结合在一起去发展他自己的金融业务。
&&& 下面有请招银金融租赁有限公司总裁给郭光我们介绍一下招银金融租赁的一些特色。有请。
郭光：金融界的朋友们、企业界的嘉宾大家上午好！很高兴今天有这样的机会跟大家一起分享交流融资租赁业务、服务实体经济的体会。开始之前，首先简单介绍一下招银租赁的基本情况。招银租赁是国务院首批批准的试点银行性的金融租赁公司之一。08年4月23在上海开业，今天为止成立了5年的时间，过去5年我们累计向各种企业投放额超过1000亿。目前为止核心资本资产650亿，招银租赁也是招商银行在上海设立的全资子公司，目前注册资本有400亿。
&&& 今天主要分享两个方面的体会：
&&& 一、我国融资租赁行业发展分析
&&& 二、融资租赁服务体系与实体经济
&&& 融资租赁上世纪80年代进入中国市场，目前为止有30年的时间，真正快速发展是近10年的时间。特别是随着企业的认知度、政府环境不断的改善，以及参与主体的增多，使得融资租赁业务在中国有了更加快速的发展。07年以后银监会逐步开放和批准银行参与租赁业务，租赁行业，使得有更多的银行系的金融公司参与到这里。到目前为止整个融资租赁参与的企业应该是超过了500家。第一是参与主体的增多。第二是融资租赁市场规模迅速增长，特别是过去五年，到2012年，整个融资资产总额已经超过1万5千亿，尤其是过去三年，市场规模迅速的增长。在高速增长的背后有三个方面因素驱动着中国融资租赁市场高速发展。
&&& 第一个因素是中国的设备融资需求空间巨大。在过去的九年当中，固定资产投资过程来看，整个设备工具购置的投资占比始终是21%，绝对额从2003年的不到1.3万亿到现在已经超过了6.4万亿。设备需求融资空间巨大，趋势来看未来依然有很大的发展空间。
&&& 第二驱动中国融资租赁市场增长的因素，可以从三个角度来看。第一从社会角度来看，整个融资租赁业务它本身具有融资、投资、促销、变现、资产管理这五个方面的功能。以及以融资物、设备为链条的交易安排，资金用途比较明确，这都有利于整个交易效率的提升。也有利于社会资源的节省和配置。
&&& 从融资租赁服务对象来看，融资租赁可以节约设备用户的投资，加速设备的更替，促进产业的提升。同时也可以通过灵活租金的安排，能够在满足企业均衡负载，均衡税负，均衡现金流，改善企业财务结构方面发挥独特的作用。同时作为设备供应商来说可以加快供应商的现金回流，加快租赁款的回笼。
&&& 从第三个角度来看，我们是融资融物，要比以往银行信贷也更好的风险的能力。第三个因素整个融资租赁行业发展环境不断的完善。包括财政部国家税务总局开展的银改增的试点，今年下半年全面推开。同时包括银监会一些政策的支持，三个方面主要的因素推动了中国融资行业快速的发展。我们也很有信心，相信在未来五年、十年当中，中国的融资租赁行业依然会有更快的发展。
&&& 第二个方面跟大家分享一下，我们这几年对融资租赁支持实体经济发展的一些体会。融资租赁是在整个大的市场中连接了设备市场和资本市场的一个很重要的环节。是一个和实体经济与虚拟经济重要的产业。扮演的角色随着整个经济的发展，发挥的作用会越来越大。
&&& 从融资租赁服务体系和实体经济发展关系来看，从融资服务体系来看，作为货币资金需求方可以满足承租人的需求。作为应收租赁债券管理方可以满足设备供应商分期付款的信用销售市场需求。对长信投融资方式可以满足设备使用方使用胜于拥有的现代财务管理的需求。
&&& 作为招银租赁成立五年来，我们建立了一系列的产品，以足智多谋这样一个大的产品理念，服务的理念来和实体经济有更好的契合。在一系列的解决方案中，包括价值链的解决方案和行业解决方案和功能解决方案。从供应商租赁、经销商租赁、用户等几个方面提供价值链解决方案。从产品和行业来看我们服务了许许多多的实体经济行业，包括医疗、电力、煤炭等等。以我们的产品体系为行业提供解决方案。同时我们现在着力关注和发展跨境租赁，联合租赁，转租赁以及和银行我共同开拓资贷通这样的一些产品。
&&& 我们这五年主要在四个大的板块为实体经济服务。一个是大型设备，第二个是飞机租赁，船舶租赁、供应商租赁。最主要的还是大型设备租赁，这是招银租赁这几年发展的重点。飞机比国银的李总小了许许多多，船舶方面超过了200万吨，有一个还算初局规模的团队。最重要的是大型设备方面，供应商租赁也在不断的扩展，希望将来有机会跟西门子这样以及其他著名企业的金融服务机构或者租赁公司有很好的合作，向你们学习。在供应商租赁里面有更多的拓展。
&&& 就未来来看：租赁公司在服务实体经济，促进中国经济的发展当中如何扮演角色？以及在这样的发展过程中租赁公司如何定位和把握好自己的发展方向？这也是我们未来五年中需要进一步思考的。在未来我们作为租赁公司需要不断的提高我们自己的专业能力，加强有特色有创新走差异化竞争道路的租赁公司，只有这样我们自己基体的健康，才能取得长远健康的发展，才能更好的促进中国经济的发展，才能更好的做百年老店。谢谢大家！
高传义：谢谢郭总的精彩介绍，作为银行租赁公司有非常好的资金成本优势和渠道优势。这样的一个优势促成了所有银行租赁公司能够快速发展，快速达到中国的金融租赁市场，达到60%到70%这样的市场份额。下面有请国泰租赁有限公司总经理陈绪忠陈总，从另外一个角度讲讲内资融资租赁公司在这个过程中怎么样能够快速的发展。大家掌声欢迎。
陈绪忠：各位朋友大家上午好！非常高兴能在这次论坛上和业内同行一起交流，我来自山东，是国泰租赁总经理。我所从事的事具体的实物工作，今天论坛上我不准备从国泰租赁论国泰租赁，我今天发言只是一个经验的分享。今天主要想借着这个论坛和业内各位同仁一块就发展的问题进行交流。我也知道我们是从事实务工作的，我讲的发言跟专家比理论没有高度，观点也不是那么系统。我希望今天发言就行业问题说一些看法。
&&& 今天发言的主题是融资租赁行业发展相关思考：包括两大部分：一、行业发展应该思考的根本问题和行业发展的现状。第二部分是优化发展应该继续思考的问题和路径。
&&& 当前融资租赁行业发展根本问题和现状：融资租赁行业起源于上个世纪美国，当时二战以后许多制造企业，一方面社会有些企业制造产品，另一方面一些限制生产的产品不能流通，这种情况下很多制造企业通过把产品的所有权留在自己这儿，然后以出租的方式给下游用户使用。实现了传统服务的创新，融资租赁业的兴起发展更好的实现了产品向生产销售的转移。促进了社会实特经济的发展。同样当前现阶段的中国社会，经过上一轮经济高速发展以后，中国的经济业面临着许多诸如有效需求不足，实体发展不完善，创新不够，供应不畅等很具体的问题。当前转方式、调结构的大模式下，融资服务作为传统服务的服务品种，以及与服务相结合的形式被各界寄予厚望。大家希望在原来传统服务不足的基础上能够创新。包括现在很多学者，教科书都在总结融资租赁有哪些功能和手段，理论上都在讲这些。但是实际上理论上宣传功能的促进很多政府和机构在做这个了。
&&& 作为一个新兴行业中国融资租赁行业发展既关系着行业自身发展的问题，也承载着社会责任。能否得到健康发展？从根本上需要在完善社会服务体系，丰富社会服务品种的大前提下，从行业本质特征出发进行研究创新。一个行业能不能得到社会的认可和发展，归根到底就是看能不能提供取决于其他产业的功能和有价值的服务。现在都讲融资租赁好，但是和传统的业务相比到底有多少创新的手段？这应该是一个考虑的问题。我们也考虑任何一种商业模式，任何一种服务品种和服务，如果只满足租赁的要求，只满足一时的机会性经营，不能研究和发觉持续性的服务需求，那么行业既不会走远也很难做大。
&&& 改革开放以来中国很多新行业发展经历了多次反复洗牌的过程，付出了很高的行业发展成本和社会成本。这些可以给发展中的融资租赁行业一个非常好的启示。
&&& 回头看行业现状，近些年来中国融资租赁行业有着突出的发展。一个是机构数量的增加，一个是业务规模的增加。整个行业注册资本金1820亿，全国融资租赁合同金额为55500亿，增长幅度66%。看到数字数量增长的同时我们必须清醒的看到影响行业健康持续发展的问题并没有得到根本性的解决。一方面从行业自身经营看，大量业务集中于以提供资金为目的，也就是说，当前行业发展不具备社会期许和自身应该提供的服务价值。缺乏长期发展的市场地位和空间。整个行业提供资金的同时也增加了集团服务，另一方面行业回归本质和发展环境并没有得到根本性的优化，我们过去也请过一些专家讲融资租赁业务，讲融资租赁的特征，交流过程中，我们一些同行提的很多问题，有一些问题有一些专家在会场上卡壳了，因为咱们现在谈行业功能和行业作用，很多时候是复制了过去从国外借鉴的一些东西。很多时候感觉理论上讲的比较多。很多东西功能和当时的法律环境、政策环境是息息相关的。有些时候税收政策也好，法律政策也好不支持，现在环境不优化很大程度上就是这个问题。比如我们说光用所有权的方式行不行？不行，因为制度不完善。所以优化环境问题也是一个非常大的问题。
&&& 从行业来讲，真正考虑发展问题的根本性问题就是行业本质的问题。我希望能借这个机会提出这个问题让大家思考思考，反观一下行业本身和我们能提供的服务，我们能创造的服务价值到底能不能满足社会的需要？满足社会对我们行业的需要？
&&& 第二个问题，优化行业发展需要继续思考的问题。我现在所服务的国泰租赁公司，从07年创立到今天，走了7年，7年来公司注册资本发展到今天的30亿，和金融系的大规模不能比，但是我们这个公司作为那个区域来讲也算是有点影响。经常和一些朋友交流大家说你这个公司在这个区域也算一定有影响了，为什么看不到你们宣传呢？我经常和大家讲一个观点，我现在自己思考，我们公司能提供的服务和行业所能应该提供的服务价值，我觉得差距还是很大的，没有达到我自己期许的目标，还不值得宣传。我们在发展过程中享受着自身成长的快乐，也肩负着成长的坚信。这些年来，我也多次参加有关行业发展的研讨会，也在会议上跟业内同事同业分享行业发展的问题，也吸取学习了很多东西。但是通过参加会议研讨交流，我感觉到有一个问题，优化发展和考虑行业发展这些事讨论的比较少一些。我们去年的时候业内几家公司自发的组织了一次研讨活动，研究有关发展问题大家交流探讨。不管什么形式，我感觉综合性研究的东西太少了。我认为尽管有一些对具体业务的研究这是必要的，但是长远看，这些研究不能仅仅满足于此，还应该对行业系统问题进行研讨，综合性的研讨。我也多次呼吁业内公司从融资租赁本质出发，靠有价值的服务迎接社会许可。因为没有价值的服务不利于整体发展。
&&& 现在我们很高兴的看到整个行业，无论是对业务本质的问题，行业创新的问题，这些大家都在逐步的重视，很多公司在这方面也做了很多的创新，做了很好的示范。尽管说有发展，有优化，但是行业进一步发展，进一步优化，我认为有两个问题应该值得大家思考和研究。一个就是制度的创新和优化发展环境问题。融资租赁行业受困于外部环境的具体问题很多，如果我们寄希望于从头开始，一个具体问题重新设立政策制度这既不现实，也会加大环境的成果，所以当前优化环境比较可行和科学的解决方法应该是从政策和理论层面上系统性的梳理和归纳。业内同行可以考虑考虑，
&&& 同时使一些现有的政策不能执行的问题放大了行业的问题，有些专家谈及如果融资租赁认可它是一个金融行业，有些同志也可以借鉴一些金融政策，很多问题就解决了。当前多头审批，多头监管的现实不应该成为否定各种业务都有融资租赁的特征。应该更加经济科学的优化发展。原来承认它是既定制度，结合行业特殊性，可能不适合这个行业的。
&&& 现在无论是税务还是法律，还是会计，界定融资租赁都是界定一个标准，实际上这几个部门里都有体现，好像又多一个划分的标准。随着经济发展和社会政策环境的变化，政策层面应该进一步思考传统租赁和现实租赁，融资租赁和金融租赁划分的标准是什么。现在这种划分对我们具体业务经营中限制束缚非常多。对制度和政策设计上应该跳出既有的概念束缚，应该适合行业和社会发展界定相关标准。
&&& 因此优化金融租赁环境发展，应该首先从顶层设计。九届于部门条块分割，如果超越现实的体制规则都不现实。从高层来讲，如果想让行业真正在发展中发挥引领作用，需要超越利益部门的第三方，通过政策和制度的设计，其次要重视业务性质的划分和行业的属性界定工作。统筹解决现实发展的诸多问题。
&&& 第三，作为一种创新性的服务应具有配套的法律和保障。要坚定不移的推动融资租赁发展的基础上，结合行业特点和法律属性逐步完善相关具体政策法规，给予行业和传统行业和其他银行不同的政策支持，这些都是推动行业创新和长远发展基本的法律和基本保障。
&&& 第二个问题，同业自身思考的问题。有必要反复强调和说明的是，从理论上看，融资租赁行业之所以同银行等传统行业分离发展出来，客观上就要求其必须能够提供与传统银行提供差异化的服务。解决不能解决和不便解决的问题。以此达到进一步满足社会经济发展的目标。这是融资行业得到社会承认和尊重的根本要求。
&&& 从行业来讲抱怨是不能赢得行业的重视的。如果从业机构靠机会性经营维系发展，满足于一手银行拿钱，一手同质化复制银行业务，既不会在市场中有竞争优势，也走不远。要着眼行业未来的发展，首先要着重考虑：
&&& 1、对当前行业发展和自身存在的问题有比较清醒的认识，对培育机构和发展行业专业优势、增强技术服务等引起足够的重视。
&&& 2、行业自身要加强人才培养和培训工作。要行业基础理论研究，对行业属性、业务背景、市场定位等一系列涉及行业发展问题加强研究。这既有利于优化行业发展有便于推动行业创新。
&&& 3、各同业机构要自觉增强在业务时间里创新的紧迫性和自觉性，借助于不断的优化的政策环境，和业务自身优势、政策优势、功能优势，通过交易主体不同关系的调整，通过对信息的掌控和能力的提高，不断提高产品经营模式。让更多的市场主体在不同的经营活动中受惠，这是所有行业需要研究的问题。
&&& 因为社会的需求，我觉得中国融资租赁行业有责任通过自身的创新更好的回馈社会，也有权利借助环境优化得到更好的发展。我们有理由相信一个自强和得到社会支持的新兴行业一定会在中国经济后续发展中发挥更大的作用，做出更大的贡献。谢谢大家！
高传义：国泰租赁陈总其实也是一个老银行，原来在山东建设银行做过很多年的工作，之后也在保险公司工作过。陈总有很多金融的背景和经验，考虑融资租赁这件事情的时候放到了一个更大的层面思考这件事情。当然里面有很多建议，可能大家有一些不同的看法，不同的想法，也有可能主管当局我们还要进一步沟通。但是我总觉得行业内有很多这样的人想这些事情讨论这些事情对行业发展是非常好的。
&&& 事实上国泰租赁是山东省做的最好、规模最大的内资融资租赁公司。他们经营的特色主要是矿山机械，他们也是借助了自己股东的背景，从矿山机械开展大量的租赁业务，有很多成功经验可以跟大家分享，今天陈总讲的太宏观了，陈总很谦虚，后续大家有机会可以继续了解。下面有请德国交通信贷银行副总裁郭志超郭总，从国外银行的角度来谈一谈对于融资租赁市场和发展的考量。掌声有请。
郭志超：各位领导、各位嘉宾、各位同事大家好！今天很高应在这里跟大家一起探讨新的市场环境中发展和壮大中国的飞机租赁产业。我是郭志超，供职于BBB银行，我在BBB银行有六年的工作经验，一直都是专注于飞机租赁这个行业。在此之前我是在ABM荷兰银行纽约做的是实物债券平台融资的工作。今天特别要谈到飞机租赁这个行业，可能并不是每个人都知道这个行业。今天介绍一下飞机租赁产业以及它在中国发展的前景。主要讲三个方面：
&&& 一、航空租赁商业模式
&&& 二、当前的市场环境
&&& 三、中国飞机租赁企业的成长
&&& 刚才郭总演讲中也提到了世界租赁产业蓬勃发展，从1970年非常小，只有0.5%的比例，到现在达到了30.7%，为什么租赁产业有这么蓬勃的发展呢？资本向来都是住住利润的，因为租赁这个行业是非常有利可图的。从飞机来讲，飞机公司租金的利润率和航空公司利润率相比，在金融危机的时候，99年当时从整个行业来讲航空公司是亏损的非常厉害，包括之后2001年左右也是亏损的，亏损原因一个是市场下降，另一方面国际油价高涨，导致很多国际国内航空公司亏损。相反整个市场波动这么大的情况下，租赁行业利润率保持着相对较高的水准。所以吸引了很多资本投入到租赁行业当中来。
&&& 差异化是企业发展的战略，为什么差异化这么重要？（图）这个图是一个三维的图，横座标就是飞机资产的标准，不同的飞机有好坏之分，纵轴就是飞机的年龄，越年轻的飞机越容易吸引到一些资本，现在我们的客户最大的两家都是比较老牌的公司，机龄都比较老。有很多新兴租赁公司成立的时候也是跟我们国内租赁公司成立的时间相当，是在2008年金融危机之后，很多公司发现了这个机会，所以美国很多PE资金公司都投入到了这个领域。但是PE投资很短一般要求三到五年要有一个回报的。所以去年他们都把这个业务卖给其他的公司撤退了。
&&& 下面介绍一下飞机市场的环境：（图）这是现在飞机产业所处的状态可能很多行业不一样，从2010年开始还是向上的，并没有受到产业周期特别的影响。为什么会这样呢？一个很重要的原因就是资本对这个产业的支持。波音美国最大的出口商，经济金融危机的时候很多是经济自我调整更新的过程，但是这个时候并没有调整，反而支持这个发展。美联储在不停的印钞票，导致很多投资流入市场，这又会给飞机市场带来新的变化，这也是我们租赁企业应该特别注意的。
&&& （图）这个图大家可以理解成交通的红绿灯、红色代表停或者是不足，绿色代表很通畅。这是从2003年一直到2012年有一个历史和未来的预测。是表示了它们在今后市场当中处的状况，如果你要融资借钱会想到降低成本，年市场成本并不是很好，很多国家并不是很容易够能拿到出口信贷，一些资质不好的航空公司就很难拿到美国或者欧洲的出口信贷，这样买飞机的成本会非常高，所以这不是一个很好的选择。如果大家有所了解的话，我们是世界上最大的做飞机租赁方面的银行，从银行来说资金出租率来说也会提高一些成本，我们已经在早的时候已经进入飞机租赁领域，包括我们自身银行资本出租率都是在规定以下，不包括一些欧洲银行，他们资本出租率可能并不是很成熟。
&&& 下面着重讲一下资本市场方面最新的情况，资本市场现在完成复苏了。这个量已经回到2007年之前的水准。大家可能很奇怪金融危机是不是已经过去了，可能大家觉得实体经济并没有那么大的复苏，但是资本市场上我们看到了很多业务已经复苏。无论是飞机、无论是船还是设备都面临一个产品更新换代的问题，1998年的时候当时是737800新引进到市场上来，它替代的是737400，这两个资产的价值变动，新的资产，新一代的飞机，它的折旧率是很小的。这样无论做哪方面的租赁，选择一个对今后市场上发展更有利的方向对于租赁企业来说是更重要的。
&&& 中国飞机租赁企业的成长：中国租赁市场发展的很快，但是中国租赁业发展面临有三个问题亟待在进后成长道路中需要解决。
&&& 第一就是业务方式。我觉得融资租赁一个比较模糊的概念，实际操作中经营型租赁更牵扯到资产，是把飞机、船或者设备自己拥有，租给您之后，用了十年之后还给我，就是一个残只处理的问题，这方面中国企业今后可能会面临一些挑战。
&&& 第二从产业周期考虑。比如招银租赁和其他公司都介绍了，成立时间都在年，那时候是市场低谷，当时投资是一个非常好的战略考量。但是，从2000年之后市场是上升的阶段，下一个阶段怎么样操作也是一个挑战。
&&& 第三个挑战，很多国内租赁公司如果形容的话，现在是雨后春笋般的成长，大家都看到了利润和广阔的市场。但是业内人士都知道，中国在飞机购买上上可能要付出的更多，你可能觉得对你是非常不公平的，原因可能每个人都知道，这样购买价格很贵，租金方面回报不一定很高。很多企业都来竞争，这样竞价的时候给别人的点就非常低，这样会吃掉自己的利润率，这样很不好。但是怎么办呢？真的走出去跟国际市场跟别人竞争？其实像CBD、SBC都有尝试，但是毕竟是一个新鲜的现象，走出去、走到国外去可能新的市场环境、法律环境都不是很熟悉。如果真出了事的话，可能还是要付一些学费，当然也是成长的一个过程。
&&& 还有一点特别强调，中国非常租赁产业不但是对产业本身，它对咱们国家整个航空产业都是起到非常关键的作用。比如大家非常关注中国自己的大飞机，C919。目前为止它已经有近300架的订单，这方面很多都是从我们国内自己的租赁公司来定的，所以它是支持中国自己的飞机产业的发展。所以从资本方面是对实体经济最坚定的支持。因为外国人可能有各种各样的理由不愿意买你的飞机，安全性等等考虑。但是因为中国自己租赁公司的出现也是主持了中国飞机产业的发展。
&&& 总结：尽管面临着N多问题，但是毕竟有一个很好的前景就是中国的城镇化。如果说过去十年中中国经济发展得益于全球化和工业化的话，未来十年重点肯定是城镇化。特别是中小城市的城镇化，更多的农村人口到城市。这样就为不但是航空比如汽车租赁业很多行业都提供了机会，这也是我们本土公司应该抓住的机会。大家回想一下自己第一次座飞机的情景，可能当时你觉得很新鲜、很激动，但是其实在中国有很多很多千千万万的人还没有座过飞机。所以我们也希望通过这个产业的发展支持中国整个航空产业的提高，让每一个人都能实现飞行的梦想。谢谢大家！
高传义：感谢郭总给我们带来的精彩演讲。德国交通信贷银行是全球最大的交通运输类的融资银行之一。他们支持的航空业和航运业都是在整个世界航空运输史上起了重要的作用。郭总今天主要跟大家讲了航空产业，这方面他是专业所在，所以讲的比较多。这里面有很多规律可以去发现，郭总的PPT里面给大家统计了很多数字，统计了很多发展的趋势，这块大家可以逐渐的能够体会到这样的一个市场，以及这个市场当中主要的参与者下一步发展的方向，以及在中国我们的航空租赁企业，航空租赁产业会朝哪个方向走。
&&& 按照大会要求，之前的安排，我本人还有一个演讲，考虑到时间的关系，以及大家已经讲了很多了，我就简单的把我自己最近在跟行业交流过程当中我们所体会到的一点东西，以及我们正在做的一点事情，从上海租赁行业协会的角度跟大家分享几个观点。
&&& 第一个观点：国泰的陈总已经讲到了咱们国家租赁行业发展的趋势。到2012年年底合同规模达到1.55万亿。我做一个稍微乐观一点的预测，未来三年，假如说每年能够按照50%左右速度增长的话，三年以后这个数字是5.1万亿。这个数字的得来还是有一定依据的，因为从2011年开始租赁业从业家数，从2、3百家迅速增长到了600家。投资人纷纷涌入，2013年一季度新成立公司达到68家。后续资本的投入和后续规模的增加给这个行业迅速的增长，快速的扩张提供了大量的基础条件。所以如果三年以后我们乐观估计到了5万亿，可以说是8000亿美金这个水平，应该是到了世界最大的租赁市场的地位，超过了美国美国现有的数字是6000亿美金。再乐观的估计，在后面的三年，如果说因为基数大了，把增长率降低一点，降到30%左右的增长率，再用三年的时间，中国租赁业的规模可以达到11万亿。11万亿是什么概念呢？就是基本上现在保险业和信托业的规模甚至超过了保险业和信托业的规模。所以用6年的时间，如果我们的租赁业发展到了10多万亿，这样的一个规模和市场格局，我相信会发生深刻的变化。这里面几个主要的变化，首先政策环境肯定会发生变化。举一个例子，当时2004年开始开始融资租赁立法的时候，经过了两年多三年社会普遍广泛的讨论，终于2006年的时候形成了准备上人大常委会去讨论的融资租赁法的草案稿，正准备上去的时候被人大法工委谢绝了。当时的理由就一条，这个行业太小了。当时是200亿人民币。当时说还在搞好几个大的法，包括信托法和保险法的修改告等等，当时说租赁业才两百亿，人家已经几万亿了，这样的市场根本排不上队。06年的时候是这样的情况，立法停下来了，我倒是感觉立法停下来其实挺好。当时立法是有一条说法的，是不能做不动产租赁的，如果真是规定了这件事，那我们市场三分之一规模做的不动产租赁，都废掉了，做不了，违法了。
&&& 但是大家返回头想想由于这样的不确定性，这样的市场需求，反而使我们的融资租赁业在快速成长过程中做了很多创新。所以我自己的结论就认为，在这六年期间，在法规上，在市场格局上，在中国企业国际竞争力提高上都会有显著的变化和深刻的变化。我们中国的租赁业下一步一定要走出去。这种国际化的趋势是非常明显的。大家知道去年年底曾经有过一个案例，当然现在还没有得到最终审批，就是新华信托牵头的一个财团收购了美国的LIC，300多亿美元的资产。这个过程当然还爱一些审批没有完结，如果做完了的话这也是中国租赁业走向国际的一个成功案例，也是中国租赁业未来在世界经济史上要能够突出显现的一个论据。
&&& 第二简单跟大家汇报一下上海租赁行业协会。上海租赁行业协会成立在1999年，目前为只有140家会员，招银租赁、易银租赁这些大规模租赁公司有是我们协会的会员单位。我们做的事情解决&整合资源规范交易、完善市场&。从基础设施方面多做一些工作，从行业角度，在行业主管部门领导下，以行业协会和行业下属单位的方式用公司化运作方式，做上海租赁业综合信息服务与交易平台。我们的网站是SLLE.ORG或者.CN。这平个台上可以把所有跟租赁相关的产业链条的对象全部包容进来。从投资人开始，成立租赁公司的时候他们就可以过来找我们做咨询。从出租人的角度，如果想做业务，怎么把业务做大找我们。从承租人的角度，如果想找租赁公司想做业务到这儿来找。从租赁公司之间，我们有一些资产，我们可以去转让，我们现在由于规模的限制，由于产业的调整等等，我们想做租赁的转让，在我这儿，我这个平台可以做这样的事情。甚至于包括后面关于租赁所有的保险、保理、再融资、银行、以及担保这样的机构等等，在我们这儿都可以综合的一起提供这样的综合服务。
&&& 这个平台我们已经开始试运行。欢迎大家成为我们整个这个平台的会员一起参加这方面的工作。
&&& 时间关系不再多展开。按照大会的安排，今天上午上半段的分论坛到此结束，下面继续进行的是关于商业银行市场的前瞻与发展战略的论坛。有请下面分论坛的主持人奥新银行结构融资和出口信贷部总监皱小燕女士上台主持。
皱小燕：大家上午好！下面主题是商业银行市场前瞻与发展战略。我本们是在澳新银行工作，澳新银行是澳大利亚和新西兰最大的银行之一。位于世界银行的排名前25位，该行有177年的历史，在全球32个国家和地区遍布营业机构。业务范围包括个人客户和企业客户，主要的行业集中在能源矿产基础设施和农业。今天主要的讨论话题是在新形式下商业银行如何面对市场的竞争与挑战？如何处理好风险管理和业务发展的关系？这些都是大家非常关心的问题。今天邀请到了相关的专家对这些问题进行研讨。下面请嘉宾上场分别是：中国农业银行总行战略规划部副总经理李运先生、澳洲联邦银行中国区首席代表章良先生、交通银行首席经济学家连平先生、珠海华瑞银行股份有限公司行长宋群先生、国家金融安全及系统装备工程技术中心副主任崔文华女士。
&&& 感谢嘉宾，首先请各位嘉宾用三、五分钟的时间介绍一下他们自己和他们所在的单位，并且对商业银行这个主题简单概述一下观点。
李运：尊敬的主持人、各位嘉宾上午好！我是来自农业银行战略规划部的李运。今天主要谈一谈互联网金融的问题有两个基本认识，互联网金融是当前银行业转型的核心内容。第二个观点，商业银行做互联网金融可以着眼于四大业务、五大变革。互联网金融是银行业转型的核心内容，因为现在转型是银行业的关健词，大家都在搞转型。而且转型还不够，还要有银行的二次转型。现在银行业面临三次转型，第一次转型是业务结构的优化，从批发银行转向中小企业、零售业务、中间业务。第二次转型主要是管理方式的创新，更加深化，资本约束和价值创造的理念。包括后台的工厂化运作，包括绩效靠评定价机制的完善。第三次转型主要是面向互联网金融和智慧银行的转型。新一代互联网技术，特别是云计算、大数据、社交网络，进场支付，这样的互联网技术改变了金融业的面貌。我们看到阿里巴巴、支付宝、腾讯有很多动作出来。像第三方支付、阿里贷、P2P、融资、网络保险、移动支付等等。在金融领域掀起狂风。我们认为短期内对传统的银行业并不构成显著的冲击，因为他们主要是做面向草根经济的小微商户的，经营和大型银行业经营上有一些错位经营。但是必须看到中长期影响越来越大，特别是它给我们带来巨大理念的冲击，启示银行必须从现在开始高度重视互联网时代对银行业的布局。
&&& 商业银行做互联网金融要着眼于四大业务五大变革。它是经营管理模式互联网化的变革，有四大业务领域，网络支付、网络融资、网络理财、移动金融。除了四大业务之外必须要推动五大变革。深层次经营管理模式变革，第一个变革时数据分析挖掘的变革。因为互联网时代是数据为王的时代，商业银行必须提高自己的数据采集、挖掘分析的能力。通过良好的数据挖掘更好的支持精准营销支持管理决策，支持风险控制。
&&& 第二个变革是营销服务模式的变革。我们可以做微信唯博的营销。可以利用微信做客户服务。
&&& 第三个变革是风险管理的变革。互联网时代银行要线上线下一起来强化互联网金融的风险控制。
&&& 第四个是机制文化的变革。银行做互联网金融必须有一个互联网金融特区。
&&& 互联网金融要求银行IT系统变革。
&&& 以上都是个人观点，并不代表所在机构的意见。
皱小燕：谢谢李总精彩的发言。下面有请澳洲联邦银行中国区首席代表章良先生。
章良：利用这个机会跟大家介绍一下澳洲联邦银行，澳洲联邦银行历史比较悠久，1911年底成立的，目前为止100多年的历史。在开行前50年一直在履行着澳大利亚中央银行的职能，一直到1960年澳大利亚成立了储备银行，在此以后继续是澳大利亚群资的国有银行，上世纪90年代通过几轮私有化，目前是一家私有化的银行。澳洲联邦银行规模比较大，按照市值计算澳洲联邦银行是澳大利亚最大的银行，也是目前全球前十大银行。澳大利亚是个小国人口有2300万人口，2300万人口里澳洲联邦银行有1400万客户，5万名员工。
&&& 再一个特点就是金融比较稳健。我们也是双A级评级的银行之一，从去年7月1号到今年3月30号，过去三个季度税后净利润57亿澳元。银行流动性非常好，目前流动资产大概1300亿澳元。澳洲联邦银行在澳大利亚是一个非常强劲的金融服务供应商，我们到中国是从94年进入中国，目前有上海一个分行，我们也投资了城市商业银行担任最大股东。另外交通银行我们也合资的保险公司，目前在河南开设了五家城镇银行。
&&& 简单谈一下我个对商业银行市场前瞻的想法。我觉得银行的战略规划市场前瞻最核心的部分就是保持银行长期的竞争力。如何保持竞争力是一个很有意思的话题。经济学上有一个鲶鱼效应，西班牙人喜欢吃沙丁鱼，它很教娇贵离开水很快会死，他们想办法把鲶鱼放进到笼子里，沙丁鱼为了逃命非常有活力。现在全球银行业竞争非常激烈，并不缺少外部竞争对手的压力，特别是中国以外的金融市场银行业的整合兼并非常普遍。国内市场受到一系列因素的制约，收购兼并不是一个普遍的现象，这更需要银行从内部找到我们自己的&鲶鱼&，调动我们自己的创造力。这方面有三点比较重要：
&&& 一、客户服务，以客户为中心。银行业本身就是一个服务行业。基于客户的需要为客户提供最好、最优质的服务，是银行的立业之本。前段时间全球金融危机可以看到有一些银行迷失了立业之本，没有从客户的利益出发，客户的需求出发，这引发出来了道德危机，成为触发全球金融危机的原因之一。我们银行不管是高层还是董事会，把客户服务、客户满意度作为我们的战略最最核心之一。我们在7年前就提出希望能够在澳大利亚所有的业务领域范围内都是客户满意度第一。去年是我们建行101年，我们也达到了这一目标。这一目标有很多很艰难的工作，其中很重要的就是建立客户服务和高度诚信的企业文化。从这个角度来看，我们是把客户当成朋友，替他们着想解决他们的问题。
&&& 二、调动员工的积极性。业绩考核上都有很严格的指标，有业绩的反馈还有专业的培训。这样员工目标明确，工作很愉快，自然他们的服务质量就会提高。
&&& 三、很多专家可能会看到我们提供一站式的金融服务。在澳大利亚平均客户持有产品数量一直保持领先的地位，经过我们自己研究还是发现我们只满足了客户三分之一的需要，客户来到我们银行希望一次性的解决他们的银行帐户、养老金、保险各方面的需求。我们需要的就是简化产品流程，外部和客户感受这方面统一出发，让客户满足他们一站式产品的需要。
&&& 下一步引来的就是我想说的第二个问题就是&科技领先&。信息技术是所有传统产业想要继续发展的一个核心动力之一，所以我们从一个银行本身战略高度看待这个问题，过去几年时间我们投入超过10亿澳元更新银行系统，环球资本市场的操作系统、手机银行服务。目前我们是澳洲最大的网上银行，我们在澳洲的年轻客户里排名第一，我们的APP超过450万人下载，两个手机放在一起一碰也可以提供银行汇款，这是一个古老银行继续保持活力的体现。
&&& 三、生产力和生产效率。随着金融危机以后各种监管进一步加强，银行在资本制约、风险偏好制约方面都有很大的约束。提高生产力、提高效率成为提高竞争利提高收益的很重要的来源。所以我们看待提高生产率不是简单的加长工作时间和工作强度。而是怎么能够简化产品，简化流程，设计新的组织机构能够顺应生产力的发展，了解市场的需求。另外减少错误，简化工作是我们目前非常重要的一个口号。时间关系简单先讲这几点，再重复一下，我个人的观点觉得客户服务、科技领先、生产力是银行保持长期竞争力的主要源泉之一。
皱小燕：谢谢章行长，沙丁鱼的例子非常生动，三点意见也非常高度的概括。下面有请交通银行首席经济学家连平先生发言。
连平：谢谢主持人，谢谢会议的邀请，提供这样一个跟在座和下面在座各位银行业和相关人士专家共同交流的机会。当前讨论商业银行的市场前瞻和发展战略确实是十分有意也十分有必要的。因为我们国家的商业银行或者放大一点说，整个银行业在十年前，2003年以后推进了改革，主要是一些大型商业银行的改革。之后可以看到整个银行业面貌发生了翻天覆地的变化，首先就是规模迅速高速增长。最近这几年商业银行盈利能力持续高速增长，以至于整个社会包括各个方面都在反思，商业银行不该赚这么多的钱。现在的状况可以说从去年到今年发生了非常大的变化。我概括了一下，目前商业银行至少有四重压力。
&&& 第一重压力是来自与经济增长大幅放缓，我们国家经济增长30年代潜在增长率在9%到10%，最近这两年增速降到了8%以下。从10%左右掉到8%以下，这个幅度不可谓不小。这一方面使得最近银行业普遍感觉到产能过剩的行业越来越多。这是一个非常令银行业难说的状态。过去我们说产能过剩可能就这么一批，十几个这样的行业，现在看起来大部分的行业都是产能过剩，或者说技术发展的趋势。现在有的银行做信贷的专业人士就觉得不知道信贷放哪投比较好。这是一个经济增速明显下滑之后主要是因为总需求迅速的收缩，但是产能还是保持在这里面对着迅速收缩的总需求，产能当然相应的过剩。
&&& 第二个就是不良资产出现明显的反弹。去年到今年报道非常多。但是不在那些大家最担心的领域，房地产都还比较平稳，主要是钢贸、光伏、航运、造船和小微。区域来讲主要是沿海地区，长江三角洲这一地带。不良资产是不是见底了？远没有见底。商业银行不邻资产的状况往往会滞后两到三个季度，这是一个非常大的压力。
&&& 第二个压力就是金融脱媒。非信贷的社会融资规模去年以来迅速发展，今年第一季度创历史新高，很多商业银行原来很想放的企业，比如大型企业，比如上市公司，现在人家发债券了，给他贷款他不要，或者给你点面子要一点点。另一方面很多行业还是需要贷款的，尤其平台和房地产。但是监管的要求，和商业银行谨慎的控制这些贷款，所以信贷流入非常缓慢。
&&& 第三个是行业监管趋于严格。新的巴塞尔协议在国际上持续的向前推进。但是具有讽刺意义的是，原来这些标准、新的巴塞尔协议的制订都是针对欧美发达国家银行体系实施的。但是他们现在一再推迟。中国的银行业现在抢先实施了，在上海接待过来自美国银行业的专家，有的是在国际货币基金工作的，我说这是不是具有讽刺意义，他们承认。当然中国银行业总体情况比较好，我们有能力应对。但是不管怎么说对中国银行业的资本充足率在未来是有一定压力的。现在银行不敢说这个话了，就是几年之内不再融资，不敢讲这个话了，或者讲这个话可能会一次一次食言；这两年很多银行融资了，本来想三年左右不需要再融资，但是看目前增长状况，恐怕两年左右又需要融资了。对于银行业长期健康运行来讲，这样一种比较严格的监管体制是有利于健康运行的。
&&& 还有就是渐渐业务方面的监管也是比较严格的。这跟整个社会舆论有关。商业银行在中间业务这方面的拓展，很难显现像前些年那样高速的增长。
&&& 第四个压力就是利率市场化改革向前推进。去年首次把利率上幅空间开始分开，目前还是按兵不动，过程还是比较长的。不管怎么说跟降息结合在一起的利率市场化推进，使得商业银行利差明显的收窄。今年会是实质性的收窄，因为大量相关利率调整是在今年发生的。这样就会对今年整个影立得增速带来明显的影响。这几个方面的压力，从短期到中期来看，恐怕很难有明显的改善。所以未来，我觉得商业银行的盈利状况会保持一个明显低于前几年的增速的水平。我们本来预计今年会掉到10%以下，现在看来，由于整个融资需求还是比较强，从信贷角度来讲还是一个紧平衡。现在有人说有效信贷需求不足，我觉得不是太确切。可以说是结构性的需求不足，平台、房地产需求是很旺盛的。这个旺盛就体现在目前社会融资规模迅速扩大，信托、委托扩大，外汇占款上升同时反应资本的流入通过这些渠道流到了平台和房地产。
&&& 最近有一个统计，新增的社会融资规模中接近80%是流向了平台湾合乎房地产。因为今年监管部门规定平台贷款的余额不能增加，它需求很大但是不能增加。房地产信贷也非常谨慎，在整个信贷中占的比重是有所回落的。这些方面搞不到钱就想办法从别的地方搞钱。所以总的来说是一种结构型的需求不足。所以未来银行的经营压力还是非常明显的，除了这四重以外，当然还有一些其他方面，大的方面就是这些。对银行来说怎么办？各家银行都已经有了对策，或者说正在事实或者思考推进措施。长期以来有各种说法，差异化的竞争、转型发展、创新，或者说在业务结构方面有一些明显的推进。比如说发展零售银行等等，这些都在做。时间关系不多展开讨论，简单说一下我的思路，我觉得对银行业来讲大的方面来说，外部要想方设法开拓蓝海。对内部来讲要想办法打造红海。蓝海就是新的业务新的渠道，新的客户。比如新的客户，我们要在原有客户阵地牢牢掌握住的情况下要发展战略性新兴产业。还有小微、新兴产业中的节能、环保、新一代信息技术等等很多新的客户有待于银行开发。包括文化、传媒等等。
&&& 当然，这些领域中风险相对来说对于那些国有大型企业来讲风险相对大一些。但是银行要学会到这些新的领域当种结实新的形式的风险态度开拓你的蓝海。
&&& 业务也要朝新的领域发展。新的领域未来空间还是很大的。比如说跟资产管理也许的，跟资本市场有关的，过货币市场有关的，还有和我们境外交易发展，包括离岸人民币跨境业务等等。改革是要向前推进的，金融领域三项改革十分关键，资本和帐户下的货币和兑换汇率形成机制的改革，这些改革向前推进无疑对我讲的资本市场会带来大量的商机。所以要注意，在改革的背景下，改革向前推进的过程中把握新的业务机会。我相信这些业务机会空间是很大的。
&&& 还有就是新的渠道。对于网络这块来说，过去大中型银行之所以没有更多的关注，的确是因为客户定位，网上所做的客户定位本身不是银行的客户。也正是因为这些客户在银行得不到融资到网上融资。未来不会这样，这些客户银行要注意把握，也就是要竞争。另外银行可以把自己所做的目标客户逐步导入到网络上去。
&&& 所以这块领域中将来发展空间很大。有人说现在这个地方已经成为红海了，我说远远不是。商业银行未来介入这块领域空间很大现在都在谋划、制订规划、采取什么样的举措都在研究。我相信未来会大举进入这个领域。这也是我们监管部门接下来需要思考的问题。对于网络上的草根融资国家是支持的，连税收都没有。
&&& 内部来讲我用了打造红海，红海的意思就是我们的内部要打造一些新的市场化和商业化的机制。促使内部经营管理更多的能够做到责权利的统一。内部也要市场化商业化这样才使得企业内部能够非常好的服务客户，能够根据实际的需要迅速的进行应对。
&&& 总的来说就是提高效率，提升质量，改善结构，降低成本。这就要求我们在很多方面推进改革。比如公司治理结构的改革。不要认为三会很齐全了，但是运行的怎么样，是不是按照商业化市场化的原则？通行的原则在运行呢？是不是有的大股东或者说一股独大，对业务干涉太多了，是不是有的股东有这种倾向，在朝着扮演一个监管者的角色发展的倾向？我觉得这些都需要很好的反思。还有就是内部经营管理机制。如何按照专业条块来做，而不惜按照过去以&块、块&为主的方式在做。在推进的时候主力是关山重重，风险也是很大的。如果说下定决心一以贯之的向前推进，应该会取得比较好的效果。
皱小燕：接下来请华润银行股份有限公司行长宋群发言。
宋群：华润在三年以前入股了珠海市商业银行，我们持股份75%是控股大股东。过去三年中，我们对于产融结合，对于金融怎么能够更好的和实体经济做一个更紧密的结合做了很多探索。讲三个观点：
&&& 第一中国商业银行一定要有危机感；第二中国商业银行一定要非常关注我们自己创新的能力；第三个是中国的商业银行一定要和实体经济有一个更紧密的结合。
&&& 危机感：1997年到2003年是中国银行业非常关键的五年时间，在那段时间，五年的范围之内，应该说中国的国有大的银行都已经是技术上倒闭了，从2003年以后我们银行的发展通过一系列的改革转制，上市，引进国际的赞投等等法政了翻天覆地的变化。客观的讲虽然银行风险管控的能力，虽然内部的运营能力客户服务的能力都已经取得非常大的改变。但是，我们银行业搭了中国经济高速发展的顺风车，银行业没有经历过真正中国市场金融风暴的检验。现在随着经济的下滑，随着经济增速的放慢，银行业问题已经逐渐显现。所以商业银行一定要有非常强的危机感。如果是利率市场放开了，如果是我们整个货币信贷市场逐渐放开了，银行在货币市场当中占比不是那么高了，这种情况下银行一定会面临一次很大的挑战。这种挑战或早或晚总会到来的，中国的银行业要非常强的危机意识。
&&& 第二个就是创新的问题。总体来讲中国的金融业、银行业创新能力是不足的。尤其是和世界比较发达的市场相比，我们的创新能力远远不足。创新领域就是四个领域的创新：
&&& 第一生意模式的创新；第二产品层面的创新；第三渠道层面的创新；第四服务方式的创新。比如说生意模式的创新，国内有人开玩笑说中国银行业其实没有四大行，十三个股份制银行或者149家城商行，我们只有200来家工商银行，有大的工商银行，有一堆小的工商银行，这是开玩笑容但是我们的生意模式，我们的客户营销，我们的产品等等，虽然很多银行都在谈特色化的经营，谈创新，谈专业专长。但是实际看过去仔细分析一下，每家银行做法差别并不是很大。我们在创新能力上，在专业化经营上是有很长的路要走的。在国外其实有一些生意模式的创新，对传统银行是有非常大的冲击的，对银行业发展产生很多的变化。比如说欧洲市场、澳洲市场有一家做的非常好的银行，是荷兰的直银，是纯粹的网络银行。尤其在澳洲一些欧美没有传统网点的市场，纯粹用网络银行概念经营。带来的就是成本非常低，对于客户回报和存款利率高一些，贷款利率比较低一些。这样的网络银行对于传播的银行带来了非常大的冲击，很多银行就是ING把市场份额抢走了，很多银行不断的探索自己在电子银行基础上发展自己的网络银行这种新的生意模式。传统银行做这个事情是比较艰难的，但是这个路大家一直都在走下去。国内独特商业模式的创立，目前来讲是不多的，亮点不多，不同的模式不同的模式也是比较少的。
&&& 另外一个例子就是在英国有一个很大的超市零售商，在过去实行了一个非常成功的转型。传统的超市受到了电商极大的冲击，大家都觉得这个超市如果不再做转型的话，未来会有很强的竞争压力，过去两三年当中，非常好的做到了传统的零售网点为主的电商转型成为有传统的网点为它的基础，同时开发了大量的电商的网上服务。它和金融业做了非常好的结合。这种转型对于国内商业银行是有很好的启迪作用。未来电子的发展，未来网商的发展电商的发展一定会对传统业务产生很大的冲击，如果我们能把握住趋势，做好电子渠道方面的创新，对商业银行未来成长一定是非常关键的。
&&& 第三个就是实体经济和金融的紧密结合。不客气讲中国银行业市场化远远落后于经济领域的市场化进程的。我们很多领域市场化已经放开了，是充分的市场竞争，不光和自己企业竞争，和国外企业也在同等的平台上竞争。但是中国的银行业一直到今天为止还是处于高度保护状态的。不管是准入门槛，并购、未来的发展，很多事情都是在政府监管机构保护伞之下的。尽管机构也非常担心银行业风险承受的能力，所以出台了很多文件，像一个保姆一样呵护着我们的金融机构和银行。在这种市场环境之下，监管环境之下，我们银行的竞争能力是一个很大的问号，真正市场风险承受能力是一个很大的问号，有很大的不确定性。
&&& 金融业和银行业对实体之间的连接一定要更紧密。商业银行发展的未来当中一定要非常关注货币经济、金融产业和实业之间非常紧密的结合。这种结合要关注了解产业的发展规律，要关注客户的需求，同时在不同的成面比如股权层面要有更多的模式。比如华润集团入股商业银行，有不少的民企和国企不断的进入了金融业。入股并不是最终目的，最关键的是银行对于产业航意的了解。现在华润银行在探索的谌业链金融是一个非常好的例子。如果真能了解房地产发展的规律，我们真能了解水泥行业发展规律或者医药行业发展规律，如果对这个产业了解的越多，围绕产业链对不同的客户群体了解金融产业越多，针对他们的金融需求设计不同的产品，这样银行才会真正的在市场上有竞争力，才会有不断的培养自己的核心的能力。
皱小燕：谢谢宋行长全面介绍了个人的观点，非常有帮助。接下来听一下从金融安全角度，国家金融安全及系统装备工程技术中心副主任崔文华的观点。
崔文华：谢谢各位嘉宾，上午好，今天非常高兴有这样的机会在这里和大家交流。简单介绍一下我们中心，我们中心09年的时候由国家科技部批准组建的，主要依托单位是金融行业和几所大学共同来组建。目的是针对金融领域关键共性技术进行研究，同时针对金融信息处理、货币反假和流通管理技术开发利用在商业银行里面推广这样的一个目的，借此带动我们这个行业的技术发展的这样一个目标。
&&& 随着中国经济快速发展，中国银行业发展是大家有目共睹的，过去几十年间见证了中国商业银行高速的发展这个过程中技术创新、科技创新，我们认为是非常重要的一个支撑因素。信息化技术的成功应用在银行里的应用就是一个非常好的例子。商业银行里的业务由原来完全手工操作到现在全部是信息化环境，一直到互联网技术的应用、云计算、大数据这样的一些新模式的应用。信息技术扮演着非常重要的角色。所以说，整个银行业发展的过程之中，技术创新是在这里面扮演的角色和它的作用也是毋庸置疑的。所以今天银行市场前瞻和发展战略论坛话题里面，从技术创新角度谈谈三个自己的观点。
&&& 一、我们在传统的商业银行领域里面，业务创新也好还是流程创新，风险控制是第一位。随着商业银行面临着国内外市场竞争压力和自身发展的需求，以及以客户为中心目标前提下，单纯的传统的以风险控制作为主要的管理思想不能满足银行发展的需求。也会由这样一个主导思想制约银行发展的步伐。新技术的及时引进，真正的能够从成本、效率、还有风险、管控这样的一个均衡管理思想，我认为技术进步是非常重要的一个环节。过去几十年发展过程中有了非常明显的一些例子。以现金业务处理流程为例，大家关注的是每一个交接环节，每一个关键点都是风险管理的过程。不惜牺牲成本效率目的就是为了保证安全。这是很多商业银行普遍的思想。竞争激烈的环境下这样的思路，传统的管理思想是非常影响整个银行发展的。所以新技术及时的改进，改善商业银行业务流程，对商业银行的各个制度包括流程优化是非常重要的。
&&& 我们现在在商业银行各个环节里有很多新的技术、物联网技术。在我们的前台、后台核心业务、信息安全，包括物联网新的技术都能及时的引进，有的技术能把商业银行的一些环节取消掉，这样效率能够整体提高，另外整个成本上也有了非常大的降低。这是风险控制和管理的角度来说应该是成本效率风险管控均衡管理的思想。
&&& 第二，商业银行在发展过程中我们还是注重技术这各环节。我们有非常深的体会，在我们国家的商业银行里面，包括上下游关键核心技术的研究还有待于进一步的加强。从过去几十年，三十年商业银行里从运用信息技术到智能化的应用领域里，有经历了三个阶段。从最开始人的手工劳动提升到自动化这样的第一个阶段。第二个就是自动化到金融电子化，到现在提升到智能化发展过程之中。事实上技术进步都在这里边沿了重要角色。国家行业里面的状况并不是非常乐观，我们这个行业，中国的企业有300多家，给我们商业银行提供各式各样产品创新个服务创新和管理创新这样的一些服务支撑。技术相对完整，但是整个水平来说和国外发展银行有一定差距。
&&& 另外软件系统上从基础核心的技术，像操作系统、数据库、中间件也有一定的差距。所以针对我们这个行业关键共性技术，包括面向未来的新的互联网技术，银行真正创新它的技术基础是第一位的。所以这方面我们应该是一体化的，由产业到银行，到监管部门到产业政策都要有一个统一的战略思路，真正支持这方面在核心技术、关键技术上的一些提升和能力的提高，来保证真正的技术和金融安全和信息技术的核心技术水平，使我们在这个行业能够高速快速发展。
&&& 第三个问题，商业银行在发展和转型过程中，整个技术创新不是单一的一个点。现在越来越多的是一个系统工程，这需要我们以系统化的思维方式考虑。各个银行有大型国有商业银行还有中小型商业银行，每一个银行应该有自己的特色，推出自己的新产品。所以它的业务需求也是不同的。我们间滚部门提出要求，包括商业银行自己产品创新也都是有一个个性化的方案。所以整个业务创新、流程创新之中伴随着技术创新，应该是多层次系统性思维的问题。
&&& 现在有很多监管部门提出一个观点全部都在商业银行推行，商业银行有自己总行的，有各个自己分行的思维。合各个商业应银行不同，下面没有形成一个非常好的协调机制，就造成了我们这个行业里，如果真正的在业务整合和创新过程中达不到预想的目标。事实上我们有非常大的风险和不确定性，这方面我们也有很多这样的例子，推行的过程中没有涉及到多层次的需求和系统化的思维方式。这样的架构设计就使得商业银行达不到按照发展的要求，实现预想的效果，技术成熟度上没有很好的论证。使得达不到整个技术创新对商业银行的发展能够起到一个必要的支撑作用。
皱小燕：几位行长以及崔主任发言第一轮已经完成，商业银行发展关键怎么样提高自己的竞争力？怎么样创新？开展新业务的同时控制风险这样才能生存发展。2008年金融危机发生以后对国际银行业乃至整体经济都是有很大的影响，很多商业银行倒闭，经济也陷入衰退。这也暴露了银行业风险管控的一些缺陷。2010年年底巴塞尔协会委员会出台了新的巴塞尔三的规定，第一次把银行风险纳入管控。一些风险权重等提高了风险比例。原来我们做ECA项下的贷款，由出口金融机构担保的贷款原来权重可能是20%，巴塞尔三出台之后提高了100%，这对商业银行业务发展有了很大的影响；很多银行要重新调整自己的战略。根据这个情况我们国家银监会也出台了商业银行操作风险指引，主要是对商业银行的内部风险控制提高了标准。接下来问一下在座的中资银行和外资银行行长，包括金融安全的崔文华女士，听听你们的看法，银行一般大家都觉得愿意做锦上添花的事儿，像雪中送炭的事儿不愿意做。主要是从风险角度考虑。中小企业缺资金，但是确实贷款比较难。商业银行要发展，提高竞争力，要开拓新的市场，那么对于风险这块怎么权衡？
李运：风险就是银行的永恒主题，银行就是做&风险&的，目前银行业的外部环境基本都跟风险有关。一个是经济环境的影响，另一个是利率市场化。首先利率风险更复杂。同时利率市场化之后企业对于客户群的调整会有变化，有些银行可能会更倾向于做一些高收益的中小企业小微企业的业务，这个过程中也会伴随着扩大的风险，同时业务创新创业务的风险也不可小看。
&&& 再一个是是脱媒的风险。包括互联网金融的风险。阿里贷它的风险控制其实在机理上跟传统银行不一样，传统银行做风险控制主要看报表，有没有抵押，他们看的是电商平台上的交易数据和行为数据。基于数据快速的决策。未来银行做网络贷款我们也有一块以电商数据为基础做网络融资，也是面临着一个风险控制模式的变更。包括人人贷，提供的是一个平台，在这个平台上凑合借款人之间交易的达成，这中间都有新的风险控制在里面。对于银行来讲做类似这样的平台，包括做网上的供应链融资都要面对风险控制、贷扣管理机理上的变化。
章良：银行是经营风险的机构，风险管理出风险大的地方都是对风险的业务，实际支持的业务没有真实的了解，出风险的时候大多数是因为支持的业务和你真的想做的时候中间是有偏差的。实际运营过程中确实存在大型企业比较容易拿到信贷，对银行来说这样的信贷定价方面会比较低。中小企业比较需要资金，有一定困难能够得到银行资金的支持。有两个部分能够缓解，第一是定价。风险和回报一定是相关联的。我如果做了高风险的业务那么回报盲从就要弥补多出来的风险。定价机制方面国内很多都做的很好，并且能够适当的价格提高弥补他们多拿的这部分风险。
&&& 第二，风险评估方面需要有一些先进的技术和机制。国外积分卡贷款是可以拿到贷款，国内还是靠主观经验判断客户。不能通过数据采集形成一系列系统的做法，对小微企业的风险做一些数据化定量的判断。
连平：这个问题上现在一个焦点就是小微企业银行认为它风险比较大，对它的融资虽然最近这些年增速还是比较快，还是不能满足要求。这个问题始终是大家非常关注的问题。尤其是在货币政策有所偏紧的情况下，信贷在资源有限的情况下往往出现信贷有限资源流向大中型企业，小微企业比较困难。
&&& 这个问题我觉得应该两方面看，一方面一味的说商业银行不重视小微企业，怕担风险不给他融资也不完全对。因为追究目前小微企业经营状况如果跟发达国家相比的话有很多问题。其中最大的问题就是本身财务透明度比较差。而且整个社会的诚信体系也不是很完善。这些方面的状况是不能够令商业银行满意的，这点很重要。
&&& 举一个例子，美国有家银行，做小微业务做的很好，完全是通过网上获取的信息，几乎不跟客户见面到有关部门获取大量数据，谈也不谈，也没有抵押，完全是根据判断给他判断，几乎没有不良。首先一条信息是高度透明而且选出来的微企业主诚信是非常好的，这个是可以观察的。中国有这样数据库吗？没有。有时候要获得一些信息不是电话不对，就是地址不对，财务报表更不用说了。往往有点水分也是非常正常的，这是一个很重要的原因。
&&& 另一方面对于商业银行来说也要改变思路。因为长期以来他们做惯了大企业、中型企业，做惯了跟政府背景有关的企业，做小微企业要动脑筋，流程需要改善、制度需要改善，也要勇于承担风险。但是整个理念还要改变，制度流程等等都需要改变这样才能推动发展。
&&& 因为用大公司流程对小公司肯定不行。现在在监管部门严格要求下，很多大银行小微业务也得到了发展。但是银行中存在这样的倾斜，做着做着小微客户又做成了一个比较大的客户。因为还是这样的理念和判断，因为小微确实难处比较大。中型企业实力比较强，能够拿出来令你信服的担保资源比小微客户强，做着做着往这上面去了。这样的状况一批银行都有这样的现象，这也是未来应该加以关注的。应该是两方面共同的努力，这样才能使业务做起来，真正能够控制住这个领域的风险。
皱小燕：国家今年成立了中小企业担保公司，可以为商业银行提供担保，为中小企业融资提供信用担保。91年的时候我们成立了中国出口信用担保公司，商业银行现在很多也是通过跟他们的合作来转让风险。一方面风险的规避、控制、同时转移。这也是商业银行战略的考虑，通过跟国家政策性银行，跟ECA的合作，中长期、短期的风险可以规避一部分。谢谢连教授。
宋群：从银行角度来讲，大家非常关心的像连教授刚才讲的中小企业融资难的问题。其实商业银行两个方面有顾虑，中小企业融资难是世界性的难题。商业银行角度来讲解决中小型企业融资的问题就是两个方面。第一个是风险问题，第二是成本问题。大家都知道中小企业信息的准确性、透明度这些都是有问题的。从商业银行角度来讲怎么准确的把握中小企业所面临的数据的准确性，后面隐藏的风险，这是很大的一个挑战。
&&& 第二个是运营成本的问题按照目前很多银行的做法，运营模式上、贷款审批和发放的流程上不做新的尝试和改变很难解决运营成本的问题和面临的一个共性的挑战是，比如放一个10万的贷款给中小型企业，所经历的流程和放10亿给一个大型企业没有实质性的区别。所以对商业银行来讲到了经营单位会感觉到很多经营单位分行支行都愿意做大中型客户。从银行角度来讲如果能解决风险辨识问题，中小企业融资难就会找到突破口和解决方式。
&&& 举一个例子，华润银行现在正在做的中小型企业有一个产品的平台，就是沿着这个思路进行探索。比如说我们有一个平台是易润通，是全电子和平台和华润万家的供货商紧密结合。这些中小型企业很难分析它的财务数字，但是我们和华润万较一起梳理客户，比如欧三年、五年历史的供货量，我们和它一气呵客户进行分成，对好的客户进行主动授信，告诉客户你已经在华润银行获取了多少万元的恶毒，如果需要微贷小贷可以到华润银行申请。从客户贷款申请、审批、发放、还款都是网络上进行。从银行角度来讲极大的降低了我们的运营成本，也非常好的有一个方式辨识客户的风险。这两个问题解决之后，华润零售系中小型客户我们找到了一个突破口。这个模式可以复制。如果解决这两个问题，再加上对于行业的理解银行辨识风险、管理风险，经营风险，会有一种比较好的思路。我倒是不太赞成中国的所有银行都一定要去做中小企业，因为每个大小不同，一定有不同的方式。要真正找到自己的客户，适合自己的客户群体，围绕这些客户群体设计不同的产品，这是非常关键的。我们应该有自己更关注的群体管控我们自己的风险。
皱小燕：商业银行做好首先要做好自己熟悉的领域的客户，要做就要为客户提供优质的服务。风险把控不好的话对业务发展也很有影响。
&&& 最后再请崔主任从是风险管的专家了，目前你们中心跟商业银行跟各家银行是怎么样的合作方式？
崔文华：从两个方面来看，针对银行内部主要是核心业务的风险管控。其实最大的风险是商业银行面对的错综复杂的环境，包括企业市场经济的不确定性，包括中小企业的融资难，贷款有非常多的不确定性。尤其中国市场环境下我们肯定有一些大的数据信息的来源，有很多是平台缺少的情况下，我们中心和商业银行之间，现在关注的风险，跟商业银行之间最重要的还是为我们商业银行提供一些内部的像金融安全的的一些信息安全技术，货币反假、现金运营这样的一些合作。有一些内部的运营流程和信息技术安全性的提供，这方面我们做了很多解决方案和产品的研究。
&&& 但是针对外部我们也有过专项探讨。中国真正在外部风险管控产品上还是应该要有真正的风险预警机制。这个基础还应该是由信息化系统作为平台采集数据。我们现在的状况是相对不真实，错综复杂的信息来源，没有办法判断信息的真实性，或者它的多样性。但是我们还是在往这个路走，很多信息，包括原来已经有的很好的平台可以利用。那么就需要商业银行积极的探索一些新的角度和方法。比如淘宝网原来有的数据的结合，怎么样把这些东西跟现有的目标客户或者是需求结合在一起，产生外部的风险控制的新的手段。
&&& 对于银行内部来说，我们应该真正的从成本和效率风险管控三个方面去做。因为也非常大的体会，商业银行内部自己有一些业务，事实上还没有真正的从精细化、量化的数据预测、包括运营的数据的流程优化，我们有很多效率还不是很高。大家的误区就是我们在制度上有很多限制，但是怎么样既能利用一些新的技术把传统的方式改掉，现在很多商业银行取得了探索，很多核心业务已经在实施了。所以这个过程中我们还有非常大的进步和市场空间，包括这方面有很多工作能够继续去完成。
连平：有一个启发，我觉得中国银行体系中其实从结构上来讲还缺一块，那就是小型商业银行。银行业它的客户定位比较清晰，比如大型银行，它的客户定位就是大客户，如果它不以大客户作为主要的客户定位，那么大客户谁来做？小银行去做吗？显然是不合适的。中型银行客户定位应该以中型的为主。在中国的现有体系中，大家可能会想到城市商业银行，还想到小额贷款公司。其实现在城市商业银行也很大程度的变化，有很多组成了比较大的区域型的银行，有的业务也在做大。做小微就是社区类的非常小的商业银行，类似于小型贷款公司。小额贷款公司在中国的体制下不是一家银行，它的借贷杠杆是非常低的。现在为止没超过1万亿，未来发展前景不容乐观。如果说不创造出一个新的银行的结构的话，有这么一块小型商业银行的话，将来这块始终是缺少对小微企业融资的主力军。就是应该有这样一批小微银行，将来小额贷款公司一个是要放开标准，不应该在农村，而主要在城市，城市缺这一块。
&&& 第二个就是允许民营资本进入这个领域中办小型商业银行，这是一举两得的好事。我呼吁监管部门在