为何如实告知成健康保险理赔障碍？
[导读]：在保险理赔时，保险公司经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等免责条款，拒绝向投保人理赔。那么，投保人该如何履行如实告知义务？有病史的投保人该怎样避免与保险公司之间的纠纷呢？
　　保险公司告知病史不影响投保
　　4月1日，我们拨通了中国公司的客服电话，工作人员就有病史客户投保的相关问题作了解答。
　　该工作人员告诉我们，目前，平安保险公司没有险种明确规定对哪种疾病拒保，如果客户之前患过某种疾病，只要在填写投保书时，如实告知自己的病史，并通过了相关部门的审核，那么，理赔时保险公司就不会拒绝。但是，如果客户故意隐瞒自己的病情投保，一旦发生了之前隐瞒的疾病，经调查属实，公司会作出不予赔付决定。也就是说，病史不影响客户的投保，但须如实告知，并经相关部门审核。如果被保险人的健康状况的确不理想，公司会进行弱体加费，将客户的病史写进保险合同，做除外责任处理，具体的加费金额，会根据被保险人的健康状况，由理赔部门和核保部门进行审核计算。弱体加费需和保费一起交纳。
　　我们随后在中国太平洋人寿保险股份有限公司新疆分公司进行了咨询，该公司工作人员表示，遇到带病投保的情况，保险公司通常会安排体检，体检后,是否承保或加费,都要通过具体的结果予以确认,而各家公司都有具体的核保数据。比如乙肝病毒携带者，关键指标为DNA是阴性还是阳性，属于小三阳还是大三阳。如果体检后发现肝功能明显异常，血压、血糖表现异常或者有并发症的将会被拒保。
　　业内人士绷紧&如实告知&这根弦
　　针对保险合同中的&如实告知&条款，我们采访了一位从事保险工作5年的业内人士。他说，几乎所有关于或险方面的纠纷，归根到底都是由&如实告知&条款争议触发的。
　　该业内人士表示，在投保健康险、时，&如实告知&非常重要，一旦报单填写不实，就有可能让保险公司找到拒赔借口。而报单中关于个人身体情况的内容非常繁杂。一般情况下，投保人只是匆匆浏览，便在业务员的引导下，在所有选项&否&的一栏中机械地画勾。有的时候，投保人怕麻烦，大都是由业务员问，自己口头回答，报单内容则由业务员填写，最后签名确认就行了。
　　由于签下每一份保单，保险公司业务员都会大费周折，因此，为了尽快签单，业务员通常没有时间理会投保人的身体状况内容填写是否属实。
　　很多保险公司为了迅速扩展业务，采取了宽进严出的做法，很容易导致投保容易理赔难的现象出现。该业内人士分析，保险公司经常将拒赔理由归结为投保人没有&如实告知&，其实是&霸王条款&的表现。不少保险公司在承保时，只要求投保人&如实告知&，却并不检视自己是否已详细解释所要告知的事项。根据我国保险法的规定：&订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。&因此，投保人只需向保险公司承担被动告知义务即可。
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健康医疗险关注排行未如实告知既往病史，保险公司有权拒赔吗？
在一起人身保险合同纠纷中，保险公司以投保人章女士为女儿投保时未如实告知患有疾病为由拒赔。一审法院认为，被保险人最终病故的疾病与其既往病史之间不具有因果关系，判保险公司赔付章女士身故保险金10万元。保险公司不服，提起上诉。
近日，经江苏省南通市中级人民法院法官调解，双方自愿达成调解协议，保险公司一次性赔付章女士身故保险金8.5万元。
被保险人病故后，保险公司以投保时未如实告知被保险人既往病史为由拒赔
2014年3月，在中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司如皋营销服务部的业务员刘某多次推销下，章女士决定为她3岁的女儿多多（化名）投保一份保额10万元的重大疾病险，生存保险金受益人为多多，身故保险金受益人为章女士。
日，投保当天，刘某再次来到了章女士的家中，亲眼看到了被保险人多多。彼时，多多尚在学步车中学步。当日，刘某在章女士的家中网上操作电子投保单。刘某在简单问询后，即在投保人及被保险人健康告知一栏中关于询问事项“您目前或者过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗结构）？您是否目前或过去一年内曾有过下列症状？原因不明的发热。两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知栏∶C.是否有畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性和遗传性疾病？”等问题均在“否”字下打勾。随后，章女士在刘某的提示下，在《电子投保申请确认书》《人身保险（个人渠道）投保提示书》上签名确认。
日，多多因“皮疹3天，发热1天，惊厥1次”住院治疗，查头颅CT显示：双侧额叶及右侧脑室后角旁见斑片状低密度影，双侧上额窦、筛窦黏膜肥厚。4天后，多多因患中枢神经系统感染、惊厥持续状态、支气管肺炎、脑性瘫痪、心肌损害病故。
处理完多多的后事，章女士遂向保险公司申请理赔。保险公司经调查发现，被保险人多多在2岁时曾因上呼吸道感染、发热、抽搐多次在南通大学附属医院及上海复旦儿科医院住院治疗，后被诊断为精神运动发育迟滞，予以药物肌注治疗。为此，保险公司以被保险人投保前存在疾病病史，投保人章女士在投保时未如实告知，严重影响了保险公司的承保决定为由，作出解除双方保险合同并拒赔的决定。
章女士多次索赔无果，遂将保险公司诉至如皋市人民法院，请求赔付身故保险金10万元。
一审法院认定投保人未履行如实告知义务属于重大过失，而非故意
一审法院查明，案涉保险责任条款约定“身故保险金为被保险人身故，我们按保险金额给付身故保险金，本主险合同终止”；同时，明确说明与如实告知条款约定“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。”
法庭上，刘某表示，填保险单时，在多多的健康情况上其打了“否”，但章女士看了之后没有提出反对意见。而章女士则称，自己履行了如实告知的义务，但是因为对相关医学术语不熟知，填单子都是刘某一手经办，她只是最后签了个名字。
如皋法院经审理认为，章女士明知多多被诊断出精神发育迟滞，曾因上呼吸道感染、发热、抽搐住院治疗的既往病史，而在投保单中关于被保险人健康状况询问上一律作出“否”，应认定其在投保时未履行如实告知义务。但案涉保险为保险公司业务员主动上门推销，在被保险人在场的情况下，业务员又未向投保人正确告知未履行如实告知义务的法律后果，章女士作为社会一般民众，对被保险人的既往病史是否影响保险人风险评估并不知晓，且在投保过程中，被保险人多多本人一直在场，投保人没有刻意让被保险人回避，业务员刘某完全可以通过与被保险人的接触对其发育状况依据常理做出初步评估，故应认定章女士未履行如实告知义务属于重大过失，而非故意。因被保险人的既往病史与其最终病故的疾病非同种疾病，也未有证据证明被保险人最终病故的疾病与其既往病史之间具有何种因果关系，故保险人应承担赔付身故保险金的责任。
综上，如皋法院一审判决保险公司一次性赔付章女士身故保险金10万元。保险公司不服，向二审法院提起上诉。二审审理中，经南通中院法官调解，双方自愿达成一致调解协议：保险公司一次性赔付章女士身故保险金8.5万元。
连线法官：未如实告知既往病史，合同并不当然无效
本案的主要争议焦点是投保人未履行如实告知义务，保险人是否有权解除合同。
对此，该案一审承办法官崔小兰介绍说，保险合同属于最大诚信合同，司法实践中，基于我国的国情，普通民众的保险知识相对缺乏，对何种既往病史会影响保险人作出承保意思或者提高保险费率并不清楚，加之保险业务员在推销保险时营销手段不规范等因素，在认定投保人未履行如实告知义务的主观状态时应综合考虑投保人的认知水平、是否主动投保及投保经过等因素综合认定。
编辑｜高明法院微信编辑小组
来源｜人民法院报
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今日搜狐热点　　我是今年３月份投保的平安鸿盛终身（２００４，分红型）险种，在去年５月份做了子宫畸瘤手术，当时由于保险公司的业务员才开始做保险代理，对有些地方不是很清楚，在填写投保书时，没有填写这一实际情况（没有履行如实告知的义务），保险公司当然就按照标准体承保了，那么我现在有必要去做保险更
　　我是今年３月份投保的平安鸿盛终身（２００４，分红型）险种，在去年５月份做了子宫畸瘤手术，当时由于保险公司的业务员才开始做保险代理，对有些地方不是很清楚，在填写投保书时，没有填写这一实际情况（没有履行如实告知的义务），保险公司当然就按照标准体承保了，那么我现在有必要去做保险更证吗？如果做，会是怎么样？如果不做，假如在２０年后或更长的时间后身故（与子宫畸瘤无关），那我能不能得到保险公司的正常理赔呢？
1.做了之后:
以后投保商业保险中的健康险以及重疾险会按照您的相关情况给予 是否承保 以及 是否加费 的处理.
2.不做的话:
若身故（与子宫畸瘤无关），按身故时您所拥有的保险合同规定处理.
若投保商业保险中的健康险以及重疾险,并且在以后出现健康以及重疾方面的问题需要理赔,则无法得到正常赔付.
建议您对保险公司如实告之,虽然以后投保健康险以及重疾险会加费,但是总比没有保障强~,~
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希望我的回答对您有所帮助.
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其他答案（共7个回答）
公司会按照您的相关情况给予 是否承保 以及 是否加费 的处理.
你有必要到保险公司做一下更正；
在平安保险公司这个做法叫补充告知，你可以找一下你当时手术的病历出院小结，最好能是住院大病历，在客户服务的柜面办一下手续，然后保险公司的核保要进行审核。对于您的情况，如果是您说的子宫肌瘤或其他良性疾病，手术后目前没有什么严重的并发症或后遗症；保险公司连体检都免了，对于您和保险公司的合同没有任何影响。
如果不做，首先，您能安心麽？
其次，如果万一是影响到核保的，对于您以后的理赔是有影响，并且有可能不退还您保险费；现在做了补充告知，即使是退还您的现金价值，也是让您的损失降到了最小啊。
买保险要如实告知。在一个人买保险时，保险人（保险公司）需要了解投保人和被保险人的健康状况和其购买动机，从而对自己承保的风险做出准确评估，以决定是否承保。.投保人...
这个险种的退保金很低的。估计您是受不了的。
劝您当是存银行，这十万的保额对您和您的家人是一种保障。
因为在这20年里，如果发生风险，保险公司就会马上给您的家人1...
看清楚上面的责任免除，和日期，
弄清楚免赔
其他就没有什么了
你有飞蚊症吗?(好象眼前一直有许多蚊子在飞?),如没有,按照你的年龄好象不应该得这个病.下面的文章供你参考.(摘自百度)
玻璃体混浊
玻璃体混浊(vitreou...
1.今年一月应该根据账本结转。
2.之前的会计应该不可能是瞎填的数字，会不会是按老板的意思填报后，而没有相应调整账本造成的。
答: 社保卡包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险等信息。 　　社保卡里的钱有两个方面的： 　　1、
养老保险：累计到你缴纳满15年的时候可以不再缴纳...
答: 老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因
答: 已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等
答: 儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
遵守“先近后远,先急后缓...
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