马光远：小额贷款公司不必都转为村镇银行
来源：搜狐财经
作者：马光远
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　　小额贷款公司和村镇银行各有自己发挥作用的领域，如果小额贷款公司都一窝蜂的转为村镇银行，意味着小额贷款公司就只是一个过渡的产品，但这很显然不是制度的初衷。
　　温州金融改革综合改革试验区的建设正式进入了操作阶段，国务院批准的12项主要任务，基本都是围绕两大主题来设计：一是引导民间金融合法化，规范化；二是探索中小企业融资的更多途径。比如，方案提出鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。特别提出，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，更是被看做民间资本进入银行业的重大突破。
　　说是突破，是因为在此之前，尽管2005年的“非公36条”和2010年的“民间投资36条”都鼓励民间投资进入银行等金融领域，但由于事实上的诸多障碍和过高的准入门槛，全国真正能够称得上非国有银行的机构只有一家。即使在村镇银行这些国有资本其实并不愿意染指的鸡肋领域，现有的制度依然规定：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”这事实上意味着，民间资本要设立村镇银行，必须由作为最大股东的银行来牵头，否则根本无法成立，这成为民间投资进入银行业的最大的制度障碍。
　　这次温州金融改革方案提出，符合“条件”的小额贷款公司可转为村镇银行，如果小额贷款公司转为银行的通道被打开，则事实上意味着民间投资可以曲线成为银行的大股东，设立银行，这在制度上无疑是一个重大的突破。所以很多小额贷款公司对于转为村镇银行非常热情，我前段时间到温州调研金融改革综合试验区的建设，考察了一些小额贷款公司和村镇银行。比如，目前全国最大规模的瑞安华峰小额贷款公司，正在争取成为第一批转为村镇银行的小额贷款公司，其总经理对于转村镇银行表现出非常大的兴趣。
　　小额贷款公司为什么想转为村镇银行？并非小额贷款公司本身经营状况差，而是小额贷款公司本身在制度设计上存在先天性的残缺：小额贷款公司本身并非银行金融机构，小额贷款公司不能吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。这使得小额贷款公司既没有充足的资金来源，在行为能力上又被死死限制，其贷款放大倍率只有0.5，也就是说，小额贷款如果有1元钱的资本金，其只能对外放贷5毛钱，这极大的限制了小额贷款公司的积极性。
　　但是，根据我在温州的考察，从生存状况来看，温州目前的30多家小额贷款公司，就其盈利和经营状况而言，其实大多数很不错，以最大的瑞安华峰为例，去年对外放贷15个亿，净利润率在20%左右，坏账只有300多万。与之相对应，很多村镇银行所谓生存状况其实并不尽如人意。目前全国700多家村镇银行，普遍面临着吸收存款难，不能和别的银行通存通兑，没有自己的银行卡，甚至没有连入央行的统一结算系统，在灵活性上甚至不如小额贷款公司，唯一比小额贷款公司有吸引力的就是有“银行”二字。
　　在这种情况下，我认为，尽管小额贷款公司在制度设计上存在先天性的缺陷，但实际的经营状况总体还是不错的。如果小额贷款公司转为村镇银行，其在贷款利率上将受到最高2倍多的限制，而且在监管以及公司治理方面的要求很高，很多经营不错的小额贷款公司，一旦转为村镇银行，未必就能适应。
　　小额贷款公司和村镇银行各有自己发挥作用的领域，如果小额贷款公司都一窝蜂的转为村镇银行，意味着小额贷款公司就只是一个过渡的产品，但这很显然不是制度的初衷。
　　按照温州地方提出的金融发展计划，将加快实施小额贷款公司三年行动计划，到2012年，小额贷款公司达100家，公司资本净额总量达到800亿元。可见小额贷款公司本身是未来温州金融体系中重要的组成部分，绝非过渡性的产品。对于小额贷款公司制度层面的缺陷，其实可以通过完善制度，比如，可以将小额贷款公司的贷款比率放大3到4倍，而并非一定要转为村镇银行。
　　小额贷款公司转为村镇银行一定要意识到制度转化的成本和代价，而不仅仅是一种时尚和时髦。
　　（作者系经济学博士，财经评论员）
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小额贷款公司可转成银行
图：小额贷款公司将可转制为村镇银行（资料图片）
中国银监会昨日发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为拟改制为村镇银行的小额贷款公司规划发展蓝图。银监会相关负责人明确，改制后的村镇银行要以银行业金融机构作为主发起人；为防范风险，在不良贷款率、贷款损失准备充足率上，也要达到低于2%及130%以上的要求。业界及市场关注，改制后村镇银行的股权问题将极大制约小额贷款公司的积极性。
银监会合作金融机构监管部副主任姜丽明坦言，目前没有一家小额贷款公司达到转制村镇银行的条件。对于此时发布规定，银监会新闻发言人廖岷解释，实际上是一种引导，向市场发出一个明确的信号，小额贷款公司与村镇银行的区别还是很明显，在管理和建设方面要按《暂行规定》进行规范才有可能最后成为村镇银行。
目前无公司符合条件
去年五月银监会发布《关于小额贷款公司试点指导意见》以来，小额贷款公司发展迅猛。截至今年三月末，内地已开业583家小额贷款公司，筹建573家，个别地区出现盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。
银监会相关负责人相信，《暂行规定》出台对小额贷款公司规模经营、持续稳健发展具有积极指导作用，对促进小额贷款公司活跃县域和农村金融市场，加强对「三农」和中小企业的支持发挥积极作用。其中，未设村镇银行的县（市）及县（市）以下地区的合资格小额贷款公司原则上优先改制。
《暂行规定》规定，拟转制村镇银行的小额贷款公司，代表三分之二以上表决权的股东在股东大会上同意改制。关注现阶段县域以下广大农村的征信体系建设尚处于起步阶段；小额贷款公司由只贷不存的专业贷款机构转制为能贷能存的村镇银行，需保护存款人的利益；确保村镇银行的可持续发展等方面，《暂行规定》坚持改制的小额贷款公司的主发起人为银行业金融机构，此外，拟改制小额贷款公司还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方面符合一定要求（见附表）。
业界称转制门槛高
同时，考虑到小额贷款公司由省级政府主管部门审批设立和日常管理，省级政府主管部门更了解小额贷款公司的经营管理情况，《暂行规定》要求省级政府主管部门出具推荐意见及对小额贷款公司治理、内部控制、经营情况等方面出具评价意见。
不少小额贷款公司人士虽认同转制的门槛「高」，但仍对转制后可全面开展银行业务，资金来源得以改善，盈利能力大大提高充满憧憬。然而由于不少小额贷款公司都是由企业老板自发成立的，业内人士关注改制后的村镇银行股权问题，可能会对小额贷款公司原来的积极性形成制约。
小额贷款公司的股东可以是自然人、企业法人和其它社会组织，但一经改造为村镇银行后，因村镇银行的出资人明确为境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人，意味所有「境外」的非金融机构相关人事及社会组织将失去合法股东身份。财经评论家马红漫分析，《暂行规定》中表明小额贷款公司要「升级」就必须把原有的控股权拱手让人，相当于将自己几年来的经营成果近乎于无偿地与银行分享。同时，股权「易手」后也难以延续小额贷款公司公司原有灵活的经营风格，村镇银行独特的竞争特点也会被既有的商业银行体制所同化，这并不利于银行业的竞争优化。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。银行贷款为什么银行不直接打给借款公司,而是先打给其他公司,在从其他公司转到借款公司。_百度知道
银行贷款为什么银行不直接打给借款公司,而是先打给其他公司,在从其他公司转到借款公司。
银行贷款为什么银行不直接打给借款公司,而是先打给其他公司,在从其他公司转到借款公司。然后请问-中间那个代转公司有何风险。
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
首先：借款公司同银行签订的借款合同是有约定：银行贷款打到合同约定账户（一般是公司公账）。而银行未履行合同义务，转而把银行贷款发放至其他公司账户，这是违约的。 风险点：1.为何要代转？
可能是银行处置烂单（不符合贷款要求的单位，未通过审贷的申请）。2.转贷中可能的风险？ a.可能涉及洗钱 b.违约（合同约定条款）。 总结：因为这样的业务本身就是不合规操作，肯定会受到人民银行和银监会的监管的，所以代转公司不要为了区区经办费用而涉险。
采纳率：55%
不是这样的，银行刚开始放出贷款的时候是直接打到你公司的账户，但是公司要按照合同约定打到你当时上交银行的采购合同上的供料方账户上，这是完成了银行的贷款。至于后面的自己转的，是不合规的，就按照公司领导的安排办吧，就不用讲出来了
银监会规定超过一定金额的贷款是需要受托支付的。按照合同约定，借款方要提供受托支付的账户，银行据此将款项转入受托支付的账户。银行这样做不错。从其他公司转到借款公司，两个公司这样做不对。
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在不同银行之间转房贷可行吗
&&&&&& 从两年前的上浮到时下房贷利率的下调，&房奴&的心境如过山车般动荡起伏。贷款利率折扣的变化，让不少老业主不淡定了，打起了房贷&搬家&的念头。
　　从央行连续5次降息来看，贷款基准利率累计下降1.4个百分点。与5次降息之前相比，房贷利率降幅可谓惊人。按照贷款100万元、20年法，八八折利率的月供每月将少交628.78元。
　　虽说房贷搬家能省不少月供，但房贷搬家也非易事。目前各家银行去年已停止了同名转按揭和贷款平转的业务，这也是央行为抑制房地产投资和控制银行风险而明令叫停的。
　　房贷息率的下调让&房奴&们痛心疾首，而房贷不能搬家让房奴们一筹莫展。有一些担保公司则拍胸脯表示可以解决：客户可以先还清前一家银行的贷款，办完解抵押之后，再到下一家银行。担保公司提供垫资服务，但是需要缴纳担保费。
　　担保公司的话，似乎给房贷&搬家&留出了一线希望。看着同样条件的&房奴&能享受到八八折利率，而自己却忍受到高利率，让很多&房奴&感到不甘心，甚至想冒险试一试。但问题是，担保公司可以给房奴们的房贷&搬家&，而&房奴&们就得给担保公司留下担保费用。在办理过程中需要支付的评估费、再次抵押登记费以及由于提前还款而需要向银行支付的违约金，都是不小的费用。同时搬家过程中担保公司的暗箱操作，资金也得不到监管部门的保护。
　　是背着沉还是抱着沉，房贷要不要&搬家&，大主意您自己拿。但我也得提醒您一声：即使按照担保公司说法可以实现，也存在银行审批贷款利率的问题。并不是所有的客户都可以享受到八八折的利率。再加上担保公司的服务以及垫资并不是免费提供，这部分的支出也会摊高&房奴&的贷款利率。
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