保险保终身是什么意思买保险之前高铁一定要买保险吗明白这个问题

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-04-29 02:11 标签： 汽车一定要买保险吗
为什么要买保险？ - 知乎<strong class="NumberBoard-itemValue" title="被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="0,423分享邀请回答2217 条评论分享收藏感谢收起47 条评论分享收藏感谢收起你知道保终身的有效期吗？你知道保终身的有效期吗？二驴见闻百家号说起被问倒有关保险的问题，小哥我还真没有。不过，也有被一些小可爱问到有关保险的有效期，即是保险条约里面所指保终生的意思，也许还有很多人不知道那条款指的是啥，就算知道的朋友也觉得长命百岁便是人生的极限，很少会再往深处想。那么，今天就跟大家讲一下人类的寿命长度以及保险保终生这两个问题。据医学家预测，人类的寿命将会大幅度的延长。这里的延长是什么意思？就是按过往人类平均的寿命对比以后人们的平均寿命。其实，人类到底能活多久，这是一个古老的问题。只不过这个问题的答案给政府带来严峻的挑战，因为寿命的大幅延长导致社会保障部开始吃紧，反观当时建立社会保障部的初衷是为了帮助那些进入垂垂暮年的老年人，让他们有尊严地过完人生最后阶段，可见人的预期寿命是有着非常明确的价签的。从人均预期寿命历史数据看，1960年至2015年，55年间中国国民的平均预期寿命增长了32.64岁，增幅达75%。据世界银行数据，1960年中国人均预期寿命为43.35岁，1970年为58.68岁，1980年为66.52岁，1990年为69.03岁，2000年为71.73岁，2010年为75.01岁，2015年为75.99岁，至2016年为79岁。此外，中国以外的数据显示，人类寿命将继续提高。从生理上讲，所有人都差不多，哪怕我们外表不同。同时，尽管环境和行为差异会影响寿命，但没有根本层面的生物学理论能解释，为何寿命会随着国家的不同而不同。联合国数据显示：意大利、西班牙、日本和瑞典的人均寿命均已超过中国。根据以上的数据论证均可表明，人类的寿命往后讲会持续延长，但具体延长到什么程度，我们坐吃瓜群众的可不得而知了，但网络上也有人提出大胆的预测，说人可以获得永生，将长生不老，或至少能够存活两三百岁以上，例如修改控制人类衰老的基因，大脑移植，克隆备用身体，诱导多能干细胞及其产生的功能细胞移植等。《三体》作者刘慈欣曾在【永生的阶梯】中表示：分子生物学，医学和信息科学发展使人类社会处于一个非常微妙的转折点上，但“在所有人的有生之年，永生绝不可实现...现在虽然没有通向永生的直达列车，却出现了一个阶梯，只要有人踏上这个阶梯的第一级，他就有可能沿着阶梯一直走上去。如果永生在五个世纪后实现，你不需要再活五百年，只需要再活五十年就行了。”——具体可点击链接【文献丨参考【永生的阶梯】，作者：刘慈欣。】参考。既然刘慈欣说我们这代人都有可能实现永生，即使达不到，也能活个几百岁，那么问题也就来了，那保险的【保至终身】不是要亏大了吗？到底那些精算师们是如何界定那个时候的人的平均寿命？有没有考虑到技术奇点的寿命爆发？嘿嘿，这个问题非常有意思。不过首先你得搞清楚一个问题，即是保险中的这个命题的终身，它的期限到底有多长，是根据什么换算得出来，你才知道保险终身的有效期限。中国商业保险将105岁定为人的终身，那是根据中国生命表在105岁的时候死亡发生率为百分之百所定的，用精算师的口吻解释就是：保险公司假设每一个在105周岁生日当天身体健康的被保险人在生日后一年之内肯定死亡。105岁之后能活多久精算定价时其实是不会考虑在模型里的。其实每个国家地区的生命表都不一样，所以“终身”在不同的地方的定义也有可能不一样，不过所有保终身的险种都是由精算师们通过当地生命表换算得出，比如香港地区的生命表100岁死亡率为百分之百，可以说几乎所有的香港保险就保到你100岁为止，而台湾地区的生命表110岁死亡率为百分之百，那么当地的保险公司多数都把投保人保到110岁视为终身。保终身，就意味着把投保人保到终身（指定岁数）为止，如果以后科技爆发的话，人的寿命能够活到几百岁的时候，届时又该怎么办呢？你会想到这个问题，当然精算师们肯定也会想到啊！由于国内的保险将死亡率调到105周岁约定了百分之百，所以你现在购买的保险产品因为使用的是现在的生命表的关系，保险公司定价时候已经考虑好一定会在被保险人105周岁的时候给付一笔“身故”保险金的（百分之百的发生率乘以保险金额 = 一定给付的保险金额）。也就是即使你那时没挂，保险公司会在105岁这个时点完全准备好支付这笔保险金的。如果你在国内买了份保险，106岁才来拿，不要紧，还是105岁这笔保额（假设保额不增长那种产品，这是个重要假设！），107岁也是这样...200岁也是这样。反正我的意思就是国内保险公司从你活到105岁那时候已经妥妥准备好了，算是强制性断保，但也不是故意坑你，谁让你活的那么长命呢？所以，对比国内的香港保险，许多国内的同胞更愿意到香港买一份具有分红保额的保险。因为带有分红功能的终身寿更保值，怎么说呢？根据香港生命表（100周岁定为终身）的险种，当你活到100岁之后拿的也是100岁那时候的基本保额，但香港保险公司会在你的保单上加上已归属分红保额，同时香港保险不会终止这个终身保险合同，可让你的保额分红继续增长。像分红保额这种由于是非保证利益，香港保险公司会在你没主动终止合同期间继续提供保额分红，但国内的保险公司会多数会在你活到105岁之后不再提供新的分红。不过香港保险条款约定的白纸黑字的东西可是一定要增长的，而国内保险公司定价假设尤其是预订利率只考虑到105岁。所以你在国内投了分保障终身的保险，你该考虑的是，当你活到105岁之后的事情该咋办？我的看法是，这种情况目前基本是无法考虑的，因为105岁或之后的保险责任在定价时候贴现回来金额会非常小，根本无法考虑。一种办法就是像我刚才说的，条款必须加上105岁时候无论如何必须合同终止的设定。另外一种就是未来动态分析，不过属于精算师的工作范畴，不是今天所讨论的主题，那今天就分享到这里，就此打住吧！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。二驴见闻百家号最近更新：简介:快乐的生活解百愁，乐观的心态活百岁作者最新文章相关文章该文章内容可能包含未经证实信息如您已证实，请点击举报
想看懂保险产品与条款，你必须要弄明白这些问题（长文）
Copyright (C) 2017 toutiao.manqian.cn 粤ICP备号保险不复杂：弄懂这六步，买的明白保的放心
在许多人心里，保险是个比较高大上的东西。毕竟隔行如隔山，专业术语这么多，条款又看不懂，想要买保险只能听从保险从业者的意见。
如果保险从业者给设计的保障计划并不适合自己，或者想要自己来规划需要的保险，该如何做呢？买保险只要遵循以下几步，就能保证买的明白、保的放心。
这几条规则同样适用于保险代理人，毕竟激发客户需求的环节比详细的产品介绍更重要。这几条给客户沟通到位，能极大的增加签单机率，还能在客户心中树立专业、负责任的好形象。
第一步：为什么要买保险
人的一生会面临许多风险，年龄阶段不同所面临的风险也不相同。保险是最好的转移风险的工具，有些风险和需求只有保险才能满足，所以说人人都需要保险，而且不止需要一份。
无论是生、老、病、死、残，还是小到意外磕碰、住院，大到高额花费的大病或手术，甚至教育金、创业金、养老金、传承金以及个人与企业的资产剥离、婚姻变化的资产保全，都可以用保险来实现。
第二步：给谁买保险
买保险应该遵循科学的顺序，先给重要的家庭成员买，再依次给其他家庭成员补充。先明确被保险人是谁，再来量身打造专属的保障。
因为给大人买的保险，不能照搬着给孩子或老人买。人生不同阶段所注重的内容不一样，拒绝家庭成员一刀切的投保方式。
第三步：应该买什么样的险种
别看保险种类繁多，其实买保险也分优先级的，基础的保障要先规划。
所谓基础的保障包括为寿险、意外险、重疾险（又称为身价险）。在此基础之上，再去规划医疗险、教育险、养老险（又称为损失险），最后的最后再来考虑含有部分储蓄增值功能的保险（又称为投资险）。
第四步：应该买多少保额
保额就是保险公司在理赔的时候进行赔偿的额度。这个额度也并非越高越好，毕竟保额与保费直接挂钩，适合的、可承受的保额最佳，不能一昧追求高保额而影响了生活质量。
保额与年收入也有科学的配比，一般来讲理想的保额为个人年收入的10到15倍，每年的保费支出占年收入的10%~15%比较合适，再高就有可能会影响生活品质。
第五步：保障多长时间
这个与被保险人的年龄阶段与家庭情况有直接关系，毕竟保的时间越长保费就越高。终身型的产品肯定是要比定期型的要贵。
如果家庭经济不是很好，可以考虑用消费型的短险来填补保障空白，或者用于提高保险的额度。保险产品很多，并不一定非要保到终身。如果有车房贷及外债，也可以只把保障期间定为还款期内。
第六步：要买什么保险
知道给谁买，买多少，买哪方面的保险，产品选择就容易多了。能满足自己的保险需求的产品就好。有时候不必太在意产品的其他附加值的噱头。就像你想要一把水果刀，虽然瑞士军刀功能更多，可是这并不是我们最需要的。
产品选择方面，可以参考一下保险公司的规模与口碑。比这更重要的是要选个好的保险代理人。保障类的交费周期越长越蔓延，储蓄增值类的交费期越短收益越好。
保险大咖 叶云燕在分享时也透露：面对客户时都是采用这种办法，让客户了解自己的需求，知道要买什么样的产品，要买多少，怎么交费，让客户自己作出决定。
有了这些具体需求，产品还怕不愁销不出去吗？用这种办法展业也是对客户负责，让客户明白为什么买，怎么买，买什么，买多少，这些都讲清楚了，签单成交就成功了一多半了。
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