2016年1月20日，中国人民银行召开数字货币研讨会，正式拉开了我国数字货币研发的序幕。数字货币是随着密码学技术与互联网技术的发展而诞生的新一代货币形式。与电子货币相比，虽然数字货币也采用电子化的方式进行交易，但却有着与电子货币截然不同的特点，如去中心化、开放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性。 第三方支付平台是指具有雄厚资金基础和良好信誉背景的独立机构，合作联系银行机构，以计算机、信息技术为支持，提供保障消费者和商家间资金流和商品流、完成支付结算的中介服务。第三方组织独立于商家和银行，作为中转单位以提供支付服务。第三方产业是指围绕第三方支付业务形成的复杂系统，涉及相关利益者和外部环境等多元化因素。多种概念重复交叠，本文探讨的问题主要基于第三方支付平台。数字货币可以革新货币流通体系，降低流通成本，提高流通效率，其在替代纸币的同时也必然对第三方支付行业产生一定的冲击和变革。 数字货币对第三方支付的冲击 数字货币对第三方支付有强烈的冲击，不仅仅表现在数字货币交易模式的内生优势，更是在数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击、替代第三方支付的传统增值服务以及与银行账号结合对第三方支付产生的挑战。 数字货币的内生优势 极大降低了交易成本。第三方支付机构在支付过程中承担着一定的背后通道成本、系统管理与优化成本、电费、广告费等多种成本费用。数字货币的交易无需经过第三方金融中心来交易，可以有效避免背后通道支付成本，降低系统管理与优化成本、电费、广告费等成本。极大提高了安全性。数字货币采用分布式账本技术，黑客无法通过对单一中心节点进行攻击而造成系统崩溃等重大安全问题，能够实现替代第三方支付虚拟账户充当电子支付媒介。区块链技术是制造信任的机器，区块链上的每一笔交易都可以被追溯，这样既可以实现全流程的安全管理，又为监管部门完成实时、高效的监管工作提供了技术支撑，能够有效防范洗钱等违法行为。提高了服务品质。分布式系统比单机系统更可靠。主要表现为以下三个方面：一是可用性，即系统在一些异常发生时仍可维持正常服务的能力；二是安全性，即必须保证文件和其它资源不被非法使用的能力；三是容错性。 除此之外，直接使用数字货币能够避免用户个人信息泄露，也可以不受国家对第三方支付账户的金额与次数限制。 数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击 数字货币的出现丰富了银行业应对支付脱媒的冲击的途径。数字货币在形式上就是一串经过加密的字符串，该表达式本质上是对货币主要属性及权属的加密处理，自身可以表示发行者、所有者、金额等。数字货币存在于钱包中，数字货币钱包可以保存数字货币字符串，用户通过数字货币钱包的支付，可以实现点对点支付，将不再需要第三方支付的参与。 数字货币替代第三方支付的传统增值服务 作为支付媒介，数字货币可以替代第三方支付，实现基于支付的传统增值服务。例如，通过数字货币可编程属性和央行的信用支撑，实现数字货币条件支付功能，由数字货币系统程序化执行交易双方预先设定好的支付合约，可以替代传统第三方支付提供的担保交易服务，并且可以削弱其担保交易中存在信用风险和资金风险问题。同时，数字货币支付合约由交易双方定制，灵活性更强，适用范围更广。 数字货币不仅可以提供信用化水平更高的支付平台，还可以实现消费者所需的基本服务。随着数字货币的不断发展，第三方支付的传统支付服务和基于支付的传统增值服务将逐渐被取代。 数字货币与银行账号结合对第三方支付产生的挑战 电子银行通过数字货币与银行账户相结合的方式，可以很方便的在商业银行传统账户体系上，引入数字货币钱包属性，实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。电子银行利用数字货币的新特性进一步加强自身的服务能力与竞争力，将对第三方支付产生较大的冲击。数字货币与银行账户结合可以在一定程度上满足用户在传统支付领域以及基于传统支付拓展的相关领域的业务需求，对第三方支付的支付、存款、贷款等业务产生冲击。应中国人民银行科技司副司长姚前近日发表的《数字货币与银行账户分层并用》一文中所言，数字货币如若能够成功借鉴现有银行账户体系的成熟基础设施、应用及服务体系，将提高便捷性，从而提升用户接受程度。因此，数字货币生来具备金融服务能力，而数字货币服务商的引入也必将对整个支付体系产生深远影响。对于第三方支付，应顺应时代发展，融合现代信息技术，创新支付模式。应积极探索数字货币智能合约的创新应用，充分发挥其在连通客户方面的渠道优势、系统整合优势、技术创新优势，在数字货币钱包与客户业务紧密结合的场景，基于智能合约，在数字货币系统平台上，挖掘大数据、人工智能、云计算等技术创新价值，开发更加个性化、智能化增值服务，从而进一步提高市场竞争力。 数字货币对第三方支付的变革 数字货币助力构建高效稳健支付体系 数字货币运用区块链等先进信息技术，是一种“去中心化”的可编程币，能够保证交易信息的可追溯，拥有可靠、系统的数据基础。而第三方支付虽在现实没有涉及实体货币，但其实质仍需基于电子账户完成的支付，在线下必须经过银行账户的实体货币交易，是一种“付款—转账—收款”的支付交易模式。相比第三方支付，数字货币省去了转账环节，故而节约了货币流通的支付成本。数字货币可以助力高效稳健支付体系的构建。随着“互联网+”时代向“区块链+”时代的不断演进，在现代信息网络技术的支撑下，支付体系的数字化变革也日益加剧。数字货币是国家顶层设计、统筹规划的，避免了不同系统下不兼容的问题，其运行的支付体系更有利于提高市场资金流动效率，保证货币政策传导机制。数字货币将对整个支付体系和环境带来新的活力，第三方支付行业作为支付领域的创新力量，必然要紧紧抓住这次机会，实现行业变革。 数字货币助力形成新的业务模式 数字货币固然对第三方支付传统业务产生冲击，但同时也为第三方支付提供了国家级的、全新的金融基础设施，将打破第三方支付严重依赖电子银行账户和网关接口的困境，从而为第三方支付开辟了新的市场空间。同时，在电子商务飞速发展和国际化进程日益加快的今天，跨境电子商务涉及外汇、物流、边检、网上交易等众多流程，其中支付困境是其重要的制约因素，但是数字货币通过在全球构建一个巨型的支付数据库，突破时间和地域限制，利用共识机制，使得跨境支付的便捷化成为可能。数字货币具有市场公信力高、支付便捷性、体系安全性、操作灵活性、应用场景多元化等诸多的优势，能够有效弥补第三方支付相对电子银行的不足。数字货币的法偿保证了支付的可信性，可以简化支付流程，释放大量人力，提高工作效率。数字货币的出现替代传统货币，助力形成新的业务模式。第三方支付可以充分挖掘和利用数字货币体系的优势，坚定以用户感受为目标导向，围绕技术和服务创新，紧密结合产业升级和变化，加快开发和拓展新的增值服务和数字货币应用。因此，第三方支付机构应借势货币变革，实现业务模式转变，拓展新业务和新市场。 对于第三方支付而言，应顺应时代发展，融合现代信息技术，创新支付模式。积极探索数字货币智能合约的创新应用，在数字货币系统平台上，挖掘大数据、人工智能、云计算等技术创新价值，开发更加个性化、智能化增值服务，从而进一步提高市场竞争力。对于数字货币而言，应建立完备的法律体系，丰富系统架构的顶层设计，延续其成本优势，保障我国货币体系的稳定。设立专门的监管委员会，以实现对数字货币发行、流通和管理的全面和实时监管；进一步明确数字货币的法律意义，建立完备制度体系予以支撑；做好与传统支付机构如银行、第三方支付机构等在业务方面的融合，通过技术融合业务达到共同发展的目标。创新领域方面。支付宝、微信等第三方支付平台在支付成本和效率方面具有明显优势，在我国支付领域的地位已十分稳固，并且领先国际，故而数字货币对其的替代突破口不应是传统的支付业务，而是基于数字货币自身优势的创新型业务，如支付安全和智能支付。同时，由于数字货币的钱包载体，在实现整个业务场景的同时会衍生出非常多的新形态，如钱包运营商的直接收单服务。 实现方式上，可借鉴监管沙箱的机制，引入支付业务全生命周期中的参与者，明确责任与义务，在风险可控的条件下验证支付业务创新对行业与客户的影响，并筛选出可行的业务场景加以推广创新。 作者：奥马电器董事长、钱包金服创始人赵国栋 来源《清华金融评论》

没想到，今天注册二个平台，同时遇到充值问题，一个是充值t+1到账方式，一个是要求上传身份证照，就是那个什么迅的支付公司。

无卡支付产品的通道主要使用基于第三方支付机构账户体系的二维码支付产品，如微信、支付宝、京东钱包、等等，其中也包含着传统的第三方支付公司比较线上通道——快捷支付。他们将无卡支付产品前端、后端、运营模式等具体呈现成商业化产品。以发展用户提供支付服务，也可以提供产品的OEM服务。这样的二维码收单产品主要是聚合了大部分线上平台的账户作为扫码端口，（如许多人手机里都有微信、支付宝、钱包等账户），用平台商户的身份接入这些支付平台的线上交易通道。马上智能管家通过三级裂变等营销方式发展会员，侧重发展线上微商的产品。以提供T+0秒到账服务为核心，费率0.5%---10%左右！1安全性清算方式合规合法。所有的第三方支付公司，第四方技术公司开发无卡支付，都是通过微信-财付通或支付宝、京东钱包-网银在线、等第三方支付通道收单的，而这些支付公司并不负责清算。市面上的T+0都是机构垫付资金，按照国家规定清算时间都是T+1，微信通过财富通完成支付，支付通道完成支付清算，而易宝支付、财付通都是第一批通过第三方支付牌照，中国排名前十的支付公司，保证了交易通道合法、合规。2技术性强具有核心技术团队和研发专利。马上智能管家无卡支付和POS机有一个很大的区别，就是技术系统更新非常重要，很多贴牌公司没有核心技术，基本上都是一个壳，没有大量技术团队去更新和完善系统。马上智能管家整合第四方技术平台，作为第三方支付公司的合作商，接入第三方支付公司的交易通道资源进行整合，包装成SDK软件模块，出售给需要的产品公司或行业客户。同时，开发出通用型产品供客户OEM服务（贴牌）。3.采用现代数据库技术，保证设计的先进性；4.在手机客户端开发方面，拥有独立的AppleiOS以及Android开发团队，严格按照移动应用开发流程。3服务完善马上智能管家完善的产品培训、市场指导和售后服务，还有专业的渠道经理或代理人。无卡支付时代，唯快不破，你必须得有专业渠道经理为你点拨和给予很多建议。4品牌实力品牌实力与品牌识别都是品牌静态指标的组成部分，好的品牌识别系统必须要有足够的品牌实力作为支撑。与品牌相关的信息展露的越多，进入消费者意识领域的机会就越大。未来，马上智能管家将在服务个人用户的基础上，研发更多基于智能POS终端的无卡支付产品，聚合了各类线上支付方式，以及商户服务、管理功能于一身的近场支付产品，后期核心点在于城市商圈、电商平台、O2O行业解决方案，侧重于线下服务类商户。最终通过规模化用户晋升服务平台！

网贷之家、财迷之家、小米——第三方导流平台是P2P行业的毒瘤投之家的事件余波未了，但是投资者和媒体的注意力都放在了徐红伟和卢家帮身上，一定程度上还是忽略了网贷之家。本来，网贷之家对于P2P行业应该是类似新浪、搜狐这样的第三方门户，行使着指引行业发展方向的职责；但是令人失望的是，网贷之家在P2P扮演的却是吸血鬼和毒瘤的角色。file:///C:\Users\wanru\AppData\Local\Temp\ksohtml\wps119B.tmp.jpg我之所以能下到一个这么严重的结论，主要原因是一个行业普遍认可的网贷之家收取的导流费率是月标18%。这也就是说，如果投资者如果通过网贷之家的链接投资某平台的月标，每100万都将收取18万的费用。这个费率，当然是平台来买单；这个费率，对于任何一家想正常运行的平台而言，都是极为沉重的负担。只有当平台为了出售而冲量的情况，网贷之家的导流才是受欢迎的，而这恰恰也是目前P2P雷潮的一个助推器。当行业情势好的时候，导流平台赚钱实在是太容易了；与导流相比，第三方门户论坛赚钱就太缓慢和艰难了。也正是因为导流的钱太好赚了，包括网贷天眼在内的第三方都纷纷选择为平台导流，并收取高额的手续费。如果说第三方平台能够帮助投资者好好地甄选出优质的平台，那么它们的导流虽然收费过高，但本质并不是坏的。依然很可惜的是，也正是因为收费太高，也正是为了赚更多的钱，天眼和之家推荐的并不是什么优质的平台。与之情况类似的还有财迷之家。财迷之家是广州小迈网络科技有限公司于2016年8月推出理财导流平台，小迈网络更为人知的产品是车主无忧。车主无忧和财迷之家均有为P2P平台导流的功能，导流为也小迈网络带来了高昂的收入。file:///C:\Users\wanru\AppData\Local\Temp\ksohtml\wps119C.tmp.jpg目前尚不清楚车主无忧和财迷之家针对平台的收费标准，但可以确定的是，收费应该不低。财迷之家在今年年初就已经被投资者称为“雷迷之家”，因为当时财迷之家推广的平台连续暴雷，其中就包括金豆宝、酷盈、京都贷、普天金安、小豆钱包、豆曼智投、田金所、象象财富、91投等等一系列影响不小的平台。file:///C:\Users\wanru\AppData\Local\Temp\ksohtml\wps11AC.tmp.jpg后续，财迷之家又陆续“击中”了包括微积金、小诸葛金服在内的平台，在行业里引发非常不好的影响。不过很显然，财迷之家并没有从雷潮中吸取足够的教训。虽然目前财迷之家的返利栏目推荐的平台从数量上来看以一线大平台为主，但事实上，它们主推的还是那些实力堪忧的平台。比如说7月23日，财迷之家投资“最多人投”的平台前三名分别为蜂涌理财、58车贷和钜宝盆。蜂涌理财目前已经被曝出存在强制展期的情况。58车贷和钜宝盆近期的资金净流出金额巨大，资金压力极其沉重。在目前的行业环境如此恶劣的情况下，这几家平台的日子不好过。虽然财迷之家将这三家平台都评级为“BBB”，但在高息的诱惑之下，财迷之家把它放在了显著位置进行推荐，投资者也轻易地付出了自己的真金白银。和财迷之家有着类似问题的还有小米。《每日经济新闻》发出最新报道称，大概从去年7月起，小米开始在其运动App里对相关理财平台进行大力推广，返现力度颇大。file:///C:\Users\wanru\AppData\Local\Temp\ksohtml\wps11AD.tmp.jpg在近两个月内，小米推广的问题平台就包括百荣金服、小灰熊金服、吆鸡理财、金柚金服、小诸葛金服、钱妈妈、掌悦理财等。目前，小米已经下架相关理财平台，但截止6月底，依然有投资者通过小米的渠道投资了P2P平台。根据《每日经济新闻》的报道，在微博、知乎等社交平台上，目前已有大量帖子讨论这一话题。大家将其与“百度、莆田系医院”“联璧金融、斐讯和京东”等话题联系起来，做出了大量有益的探讨。目前知乎“如何评价小米推荐的P2P平台相继暴雷？”话题的关注者已有1161名、被浏览了47万余次。无论是网贷之家、财迷之家还是小米，它们都滥用了自己的职权，不仅没有为投资者推荐靠谱的平台，反而是助纣为虐，帮助问题平台吸取投资者的血汗钱。在目前这个危机时刻，不仅平台需要反思自己的所作所为，这些第三方也要克制自己的贪婪，想想如何才能真正帮助到投资者和整个行业。

　　本报讯如今很多人手上拥有多张银行卡，但是个别银行卡早已被主人遗忘，打入了“冷宫”。昨日记者获悉，招商银行(行情600036,诊股)将从2017年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。除了招行，不少银行也已开始对“沉睡”卡进行销户处理。 　　“以前也有类似销户业务，不过针对的只是卡号以622588开头的普通卡，不包含金卡，7月15日起将面向所有银行卡。”据招商银行相关客服人员介绍，此次主要是通知所有招商银行用户，无论手持普通卡还是金卡，凡是两年以上没有主动性交易记录，且余额为零，银行将进行集中销户。 　　此外，据客服表示，在办理银行卡时，若绑定了某些业务，如代发工资、代扣代缴、理财业务等，这些涉及第三方的服务项目，银行无权对其自动销户，需要客户去柜台亲自办理销户。 　　而进行该业务的不止招商银行一家，据记者获悉，工商银行(行情601398,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)等早已对个人账户开展核查和清理，对于个人拥有多个闲置账户的，建议存款人进行归并处理。 　　据工商银行客服人员表示，对于半年没有主动性交易记录且余额为零的工商银行卡，将终止非柜台业务。如果超过半年，并且银行卡未开通电子银行或者绑定其他协议，则对该卡单独实施一年管理后，进行销户。 　　不过，我省本地银行――中原银行，目前暂无类似规定。记者从中原银行总行营业部了解到，中原银行对一年内没有主动性交易，且余额在10元以内的卡，设置为“不动户”，跟普通卡一样照常使用。而一旦超过两年没有发生主动交易，且余额在10元以下，该卡便会自动设置为“久悬户”，不会销户，但该卡将不能正常使用，需用户持身份证到营业厅办理“解冻”业务。 　　根据央行相关规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开一个Ⅰ类账户，也就是大家常用的储蓄卡和存折。如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ类或Ⅲ类账户。如果“沉睡”卡属于Ⅰ类，那会给持卡人后续办理其他卡带来麻烦。因此，央行要求对于此前已经开立的多个账户，银行应进行摸排清理，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户。对长期不用的账户，进行限制或降级处理。 　　此外，据银行相关工作人员表示，一些被客户放弃使用的“沉睡”卡，无形之中也会给银行系统增加工作量，因为银行系统经常要对这些“沉睡”卡长期备份、保管其历史数据，占据了大量系统资源，不利于提高对顾客的服务水平。 　　而对于犯罪分子而言，“沉睡”卡，尤其是早先发行的磁条卡更是获取用户信息的来源，如果部分第三方机构违规留存银行卡磁条数据，而犯罪分子一旦获取这些数据，将给用户带来重大损失。 　　因此，用户及时清理“沉睡”卡很有必要。记者从多家银行了解到，如果用户的账户属于银行进行销户的范围，又不想被销户，只需进行一笔交易，或者到银行营业网点办理相关手续就可以。

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