房子：买还是租
| 作者: 甄爱军 | 来源:
摘要:买房和租房哪个更合算？这不是一个简单的经济问题，因为房价和租金都是在变化之中的，没有标准答案，只能按照自己的经济能力、心理感受和生活方式加以选择。
“想要有个家，一个不需要华丽的地方……”20多年前，台湾歌手潘美辰的这首《我想有个家》，虽然反映的是那一代台北人的心声，但现在听来仍然别有一番滋味。人们对家的渴望，并未随着时间的推移而淡化，仍在延续。过去、现在、将来均会如此。
目前，北上深等一线城市在不断上涨，购房成本越来越高，买房压力倍增。但与此同时，因为一线城市如上海、深圳已收紧调控，人们对未来房价走势无法形成明确的预期，于是，关于到底该买房还是该租房的选择，就成为颇受人们关注的焦点问题。
买或租非简单算术问题
买房还是租房？成为一线城市居民心中的一道难题。
在讨论这个话题之前，我们先就买房和租房情形来作一次静态的计算，分别考察两种选择下所产生的结果。我们选取的考察对象为一线城市的首次置业者，对应的物业为一套300万元的入门级两房。
首先讨论买房情况。为了使得问题简化，假设直接向购买，全部申请商业贷款，税费成本忽略不计。购房者需要准备至少90万元现金，并办理商业贷款210万元，分20年还清，以最新的利率4.9%计算（等额本息还款法），月还款13750元，20年还款总额为329.84万元。换句话说，20年后，购房者总共花了419.84万元，拥有这一套住房。
再讨论租房情况。假设租住同类型住宅需要5000元/月，未来租金上涨部分被收入增长部分抵消，那么租房人每月可将比月供少支付的8750元采用零存整取的形式存入银行（5年期），每累积5年换成整存整取（5年期），20年下来总存款约267.56万元（注：由于利息收入因利率水平、存款期限及方式不同而不同，所以该计算结果只是用来说明问题，并非真正反映实际情况，请勿照搬套用）。另外，首付款部分90万元也存入银行，采用整存整取的方式（5年期），20年后可获得利息收入约60.68万元。初略计算，租房者20年后总的资产为418.23万元。
根据计算结果不难看出，如果买房，20年后手中握有一套花费了419.84万元买来的住房；而如果租房，手中则掌握一笔总额达418.23万元的现金。通过对比发现，在房价上涨的情况下，显然是买房划算；而房价不涨或者下跌，则租房划算。
但问题在于，买房和租房哪个更合算？这不是一个简单的经济问题，因为房价和租金都是在变化之中的，谁能精确预测30年后的房价？谁又能预知房租如何变化？甚至包括利率水平的变化等，都会影响到最终结果，因此我们很难用静态的计算去得出动态的结论。
多重因素共同影响
买不买房，除了跟房价本身有关之外，同时还与自身经济实力、个人心理感受以及所选择的生活方式有关。下面我们就这些问题再分别进行讨论。
经济实力最为关键
买房或租房最关键的还是经济实力问题。
一个月收入1万元，且没有多少积蓄的家庭，是无法在一线城市完成购房计划的。随着房价的上涨，现阶段在一线城市比如上海，购置一套住宅，基本都在300万元左右。即便是该家庭由双方父母帮衬凑够了90万元的首付款，但通过上述案例发现，每月13750元的按揭贷款，已经超出其月收入水平。即使用足公积金贷款，同时商业贷款能够申请到一定的优惠，那么每月的还款额度也接近1万元左右，对应的家庭收入至少需要达到2万元，才能满足贷款购房要求。
房租反映的是普通民众的收入水平，而有泡沫的房价，反映的是高收入人群的支付能力。因此，对于刚刚步入社会的年轻人来说，在获得一定的财富积累之前，租房确实更为合理。超越个人能力过早地背上房贷，反而是对未来的一种透支。这不仅会让自己背上沉重的财务负担，同时还会因为买房而降低生活品质，甚至会错失提升自身的机会。
个人感受倾向买房
如果从心理感受角度来考虑，相信大多数人愿意买房。
多数人认为拥有自己的住房会给自己带来安全感，带来家的感觉，那么想尽办法购房，实现自己拥有住宅的梦想，就是其追求的目标。此外，大多数人认为“居者有其屋”，购买住房也成为我们内心一种根深蒂固的观念。因此从心理感受层面来说，买房就成为第一选择。
买房，还是中国梦的重要组成部分。很多年轻人从小地方怀揣着梦想来到大城市，除了拥有一份稳定的工作，再就是在大城市能够落地生根并生活下去，因此购买住房成为实现梦想的最大寄托。
更有甚者，租房会给人留下经济状况不好的印象，往往会加剧人们对租房的抵触。租房在国外属于一种非常常见的生活方式，大多数欧美发达国家如美国、德国的居民，购房年龄都在35岁之后，之前一直租房。即使部分高收入人群买得起房，也可能会选择租房。但在国内，租房者给人以无能、懒惰、没有财富积累的感觉，所以只要有条件，人们都会选择买房。
相对来说，租房则给人不稳定感，也使得不少人排斥租房。据了解，租房有两大痛点，其一是租期短产生漂泊感，其二则是租金上涨造成成本的上升。也正因为如此，使得大多数人更愿意买房。
选择不同生活方式
买房或租房是一种选择。有些人具有购房的能力，却依然选择租房，他们更多考虑的是现金流的问题。买房需要耗费大量的现金流，需要支付首付、月供以及装修等。而房产的置换也不是一件容易的事。
租房也是一部分人群的生活方式，其中最具有代表性的要数东方卫视脱口秀节目《金星秀》主持人金星。金星在自己的节目中公开表示“不买房”，她长期租住锦江饭店的总统套房，每年租金开支约100万元。据了解，金星租住的总统套房不仅气派豪华，拥有巨大的露台；而且地处淮海中路茂名南路，坐拥上海核心区最完备的生活和商务配套，外加私人管家式的服务。业内人士估算过，如果购买一套同类型房产，至少需要8000万元，仅仅是首付至少就需要2400万元，同时还要承担巨额月供，这显然是金星不愿面对的。所以她选择以一种比较轻松的方式来达到入住豪宅的目的，即租房。
此外，考虑到资金的其他用途，也会选择先租房。杭州的梅先生在创业之初，因为手头资金无法做到买房、创业二者同时兼顾，经过与家人商量，还是决定先创业，等到创业成功之后再考虑买房。经过数年打拼，梅先生创办的一家软件公司如今已经小有规模，而当初投入的资金也获得了极为丰厚的回报，目前已经有能力购买更好的住房了。
置换住房也非易事，所以有部分人选择通过租房来实现改善居住条件。置换房产，不仅要出售原有房产，同时还要重新购置房产，极有可能会再次沦为“房奴”，精力、金钱都会被极大损耗。但租房则轻松一些，只需将自有房产出租出去，再添加部分资金，便可租住条件更好的住宅，省时也省力。
是买是租合理匹配
买房还是租房到底哪个更合算？没有标准答案，只能按照自己的经济能力、心理感受和生活方式加以选择。
我们发现，有几类人可以考虑买房。其一是对于事业稳定、收入处于上升期、且首付款已经攒够了的年轻人来说，可以考虑买房。月供相当于每月固定积攒了一笔财富，而且中国经济在未来还会继续保持中高速增长，城市化进程也会带来大量新增需求，房产具有保值增值空间，所以每个月固定投入的财富仍然有机会实现增值。其二则是希望过上稳定生活的年轻人，条件允许可以买房，因为有房有车是幸福生活的标配。
当然，买房也并非只有好处而无坏处，这需要购房者对此有个清醒的认识。买房的好处是能够享受到房产升值带来的成就感，同时未来购房利息还有可能抵税，此外还完房贷之后不必再承担额外的住房开支。但买房也必须承担房价有可能下跌带来的风险，同时对前期的现金需求很大等等。我们会在后续的文章中对此进行详细介绍，以便购房者根据自身情况进行对照分析。
而以下几种类型的人群，则可考虑租房。首先是对于那些资金有更好用途的人来说，如创业或投资效益很好的企业等，那么与其现在买房，还不如用于投资。另外是不想承受较高经济压力，希望自己活得潇洒一些的人群，也可以考虑租房。还有就是希望获得更好生活质量的人群，例如工作单位或地点变了，自己可以很快搬到离上班近的地方居住。
当然，租房也有它的不足之处。比如租金持续上涨造成生活成本的上升，需要长期支付租金直至生命结束，不能拥有房产而缺乏安全感，对子女教育形成影响等等。同样，我们在后续文章中也会对租房的生活方式进行详细介绍，供读者参考。
归根结底，不管是买房还是租房，只不过是选择了一种生活方式，没有绝对的好与坏，适合自己就是好的。
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原标题：到底买不买房？10年后差别竟是这样...终于算清楚了导读：楼市一直是人们必不可少的谈论话题之一。买不买房？这个争议始终伴随着千千万万的家庭。今天和大家算笔账，买房或者不买房，10年后财富差别有
原标题：到底买不买房？10年后差别竟是这样...终于算清楚了导读：楼市一直是人们必不可少的谈论话题之一。买不买房？这个争议始终伴随着千千万万的家庭。今天和大家算笔账，买房或者不买房，10年后财富差别有多大？第一种人：买房假设在一个二、三线城市，房屋总价为50万的地方买房：首付20万公积金贷款30万20年计，月供1963元。10年后选择一次性还款20万还清贷款，房子归自己。那么十年的月供总计为 &23.6万。第二种人：租房租这套房子的话：按国内住宅3%的普遍回报率算，50万的房子月租为1250元。由于国家统计局公布的1975年~2011年CPI汇总为6.15倍，年均CPI5.7。取整，房租每年增长6%计算，10年房租为：第1年房租：15000元第2年房租：15900元第3年房租：16854元&&第10年房租：25342元则租房人：A、10年房租总计：+16854+&&+&20万；B、省下首付20万，存银行按年回报率5%(存款利率通常跑不赢CPI)算20*1.05^10 & 32.6万；C、省下月供1963元存银行按年回报率5%、且利滚利算，约31万；D、省下的一次性还贷的钱为20万。现在有三个假设假设1未来10年房子增值速度和CPI一致，每年6%计算(非常理想化)，10年后房屋市值50*1.06^10 & 89.5万。那么买房的人财富为89.5万。租房的人财富为32.6万首付存款+31万月供存款+20万一次性还款的钱-20万房租=63万假设2未来10年房屋大幅增值4倍，房租市值为200万。买房人财富是租房人的3倍有余。假设3未来10年房子涨幅低于(63/50)*100%=26%，平均年涨幅2.5%，或者下跌。租房人胜出。单从财富上计算，只要房子随CPI增值，买房就是值得的。可能有些人预期10年后房价还不如今天，或者涨幅低于26%，但因为中国人买房的传统，为了成家、为了有家的安全感、稳定感，依然会买房，不会在乎房价涨跌。最后，买不买房，每个人心里都有了自己的答案。漫画版买房与租房的区别花销&&为谁打工&&房价上涨&&自由度&&安全感&&工作不爽&&住的不爽&&求偶成功率&&在女方父母眼中&&阶段目标&&和另一半&&投资回报&&感情破裂&&入住头等大事&&居住人员&&空间格局&&手续&&公司考虑范围&&延伸阅读：如果买房，房贷的还法你都清楚么？现在有一种比较流行的说法，说银行放贷要先收利息，月供前期还的都是利息，等利息都还完了再还本金。其实，这种说法并不正确。银行在为借款人计算房贷还款额的时候，一般是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成，一部分是本金，一部分是利息。两者相加，正好是每月所还的月供金额。目前，银行的房贷分为&等额本息&与&等额本金&两种还款模式。等额本息，就是每个月还款的&本+息&之和始终保持不变。而等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。另外还有一种说法，说&等额本金&还款方式比&等额本息&还款方式划算。这种提法也存在理解的误区。假设借款人选择&等额本金&还款方式，总借款100万元，分100个月平均还本金，则每月要还本金1万元。第1个月还：本金1万元加上100万元本金借1个月应付的利息数；到了下个月，还本金还是1万元，再加上（100-1）=99万元本金借1个月应付的利息数。显然，下个月的利息少于本月（本金变少），所以总还款额也少于本月。这样一来，以后每个月总还款金额越来越少，最后还清。的确，在&等额本金&还款方式下，由于前期归还的本金比较多，所以相对于&等额本息&还款方式而言，借款者支付的利息总额要少一些。不过采用这种方式是不是划得来，却需要好好分析。一旦选择&等额本金&还款模式，由于借款人所借的本金数量相对于&等额本息&而言，本金会提前归还。此时，借款人需要考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资机会，能带来超出支付银行借款利息的回报，那就可以选择&等额本息&方式，让本金在手中多停留一会儿。当然，上面的算法只是一个泛泛而谈的算法，毕竟，每个人所生活的城市和潜力是不一样的，所以该不该买，想不想买都得根据自己的情况量力而为地进行分析。至今在哪里买房，买什么样的房，依然是个见仁见智的问题？小伙伴们，你持什么样的观点？
[责任编辑：林智锋 PX032]
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