登录 | 注册
没有账号？
下次自动登录
第十六课 怎样算如实告知和指定受益人？
1053次播放
通过之前的学习，我们清楚了如何选购保险。那在真正去买保险时，又有哪些需要我们多加注意的呢。接下来，我们要一起攻克以下三个目标：在填写保单的过程中，有什么讲究？购买保险以后，还有哪些注意事项？关于理赔，我们又需要知道些什么？一、填写保单最关键—健康告知如果小伙伴你已经选定了自己心仪的产品并搭建好了保险组合的话，那么接下来就正式进入购买保险的环节啦。整个保险购买的流程大致可分为：1.健康告知2.保单信息3.保单确认4.缴费信息（不同保险产品流程顺序会有先后哦）什么是健康告知？健康告知指的是我们在购买寿险以及...
通过之前的学习，我们清楚了如何选购保险。那在真正去买保险时，又有哪些需要我们多加注意的呢。接下来，我们要一起攻克以下三个目标：在填写保单的过程中，有什么讲究？购买保险以后，还有哪些注意事项？关于理赔，我们又需要知道些什么？一、填写保单最关键—健康告知如果小伙伴你已经选定了自己心仪的产品并搭建好了保险组合的话，那么接下来就正式进入购买保险的环节啦。整个保险购买的流程大致可分为：1.健康告知2.保单信息3.保单确认4.缴费信息（不同保险产品流程顺序会有先后哦）什么是健康告知？健康告知指的是我们在购买寿险以及健康险（重疾、医疗）时，都需要填写一张“健康问卷”，针对表中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。 例如是否有脂肪肝，是否住过院等等。（以上为某重疾险健康告知的部分截图，供参考）虽然各家公司不同产品的健康告知会有一些不同，但总的来说这些信息都会左右保险公司是否决定卖给你保险，以及保险费率的高低。健康告知后会碰到哪些情况？如果你没有任何健康问题，那么恭喜你，只要全部勾选【否】，就可以光荣的进入后续“保单信息”填写的环节了。但如果你在健康告知中有选【是】的，也就是存在一些既往的病史发生了异常告知，那么可能会碰到以下两种情况： 1.有异常告知就不能投保如弘康的健康人生重疾、新华i健康重疾、众安尊享e生医疗等，如有异常告知的话就直接不能投保啦。网购产品有个比较普遍的特点便是：只卖给完全健康的人群。如果有任何的异常告知，你就无法投保这款产品了。当然，这里指的是“不能投保”，而不是常规意义上的“拒保”，你并没有进入保险公司实际核保程序，只是“不能投保”这款产品而已。所以如果碰到这种情况，我们可以再换家公司的产品试试，并不是每款产品的如实告知都一样，这款不能不代表其他家也不能投保。2. 有异常告知后转人工核保（回答“是”，自动跳出对话框让你描述疾病史）（回答“是”，跳出对话框写下联系方式进行人工核保）比如阳光随e保重疾，有异常告知会进入自助核保流程，通过提供的疾病目录查找核保结果，并等待人工核保结果。而像人保精心优选的话，如有异常告知会有客服人员让你提交病史资料，进入人工核保程序，视实际情况再给予答案。 相比第一类产品，这类保险产品会更人性化一些，即使我们身体上有一些“小问题”，也可以通过人工核保来完成投保。那么，在保险公司进行人工核保之后，一般又会有哪几种结果呢？二、关于保险公司核保，你需要知道这些五种核保结果保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：正常承保、加费承保、单项免责、延期受理、拒保。1、正常承保告知的事项对投保的影响不大，身体状况达标，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。 2、加费承保已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），之后出险是完全可以进行理赔的。 这也是一种比较好的承保结果。3、单项免责某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。4、延期受理目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。5、拒保保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。这种情况是最不理想的，如果被拒保了以后基本买不了其他公司的产品。看到这里小伙伴们一定想问，我怎么才知道自己的病史是否严重，如果投保的话大概会是什么核保结果呢？哪些人群容易被拒保？据我了解，那些会产生异常告知，但问题又不是很大的病史包括：乙肝病毒携带、乳腺增生、乳腺纤维瘤、妇科的各种炎症、轻微的三高、做过一些微创手术等。 这些在提供门、急诊和住院记录后，基本不会发生拒保的情况，或许还能以正常费率承保哦。那么，哪些人可能会被保险公司拒保呢？- 乙肝患者对于乙肝小三阳一般会以加费承保，而对于乙肝大三阳拒保率非常高。- 超重体质指数BMI=体重(kg)÷身高的平方(m)，当BMI超出26，会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，一般需要加费；如果再高，可能面临拒保。- 高血脂轻度者加费，中度以上者可能就直接拒保了。- 肝功能异常肝功异常，一般会面临加费；如果高到3倍以上，就可能延期暂不承保；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就直接拒保。- 高血压根据高血压的不同程度，核保的结果会有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。- 糖尿病如果是有血糖代谢异常，还没发展到糖尿病的情况，可能会以加费承保，但如果是确诊糖尿病，那保险公司就基本会拒保了。有以上病史，该如何投保？对于以上这些小伙伴，我的建议是：- 首先，咨询保险公司或第三方销售网站的客服，有可能的话，和清楚核保规则的人进行了解。 - 其次， 如果客服不能解决你的疑问，最好能找保险代理人或者经纪人进行咨询，这个时候你会需要专业保险人的帮助。- 最后，如果确认网销保险都无法投保了，那就找线下保险公司问询一下储蓄型产品吧，相比网销的消费型产品核保标准一般会低不少哦。虽然大家都很不希望自己的保单是“加费承保”或“除外承保”，但真的遇上这种情况，我依然推荐大家接受公司的核保结果并选择投保，因为再拖的话以后不光保费更贵，还有可能因为器官病变的恶化而转为“拒保”。记住一点，如果保险公司意识到其中的风险的话，那就说明你更应该尽快搞定保险了！
说到这，再次提醒小伙伴们，趁着年轻身体条件比较好，还是尽早购买保险为宜。现在身体健康，真的不能保证将来就一定不会生病，那注定只是美好的愿望。现在开始未雨绸缪，珍惜自己的投保资格！ 避免拒保的一个小TIP对于拒保存在较大担心的小伙伴来讲，奥斯卡还有一个建议：同时投保多家保险公司的不同产品。这样做的原因是：即使是同样的病史投保同种类的保险，不同的保险公司，不同的核保人，最后依然很可能会核出不一样的结果，我们可以根据不同公司的反馈，择优而选。举例：小明童鞋患有乙肝，他选择同时向A、B、C三家保险公司产品投保，之后分别得到了三个完全不同的核保结果（加费、拒保、延期）。这样的话，小明可以在里面选择相对较优的，也就是A公司产品加费的核保结果来承保。相反，如果他只是选择了一家公司投保，就很有可能遭遇延期或者拒保啦。在了解了核保的情况以后，有小伙伴可能会有自己的小心思：“既然说明情况有可能会拒保，那不说明自己的病史不就好了嘛~”又或者，遇到一些代理人告诉自己“有一个2年不可抗辩条款，只要过了2年，即使没如实告知，保险公司也要赔”那么，真是如此吗？不如实告知的话会如何呢？ 三、不要让买的保险变成风险—如实告知关于如实告知的约定让我们先来看下保险条款中如实告知部分是怎么约定的：- 本公司就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。- 如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。- 如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。-
如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。不如实告知，保险公司会赔偿吗？你需要知道的是，如果不如实告知，采取投机行为，对健康状况进行隐瞒的话，最后其实是给自己的理赔带来麻烦。为什么这样说呢？首先，一旦出险的话，保险公司会联网查看你的记录（医保、病例卡等），如果发现你在投保时没有披露知道的重要事实或告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司是可以提出争议的。其次，保险欺诈不受两年可抗辩期条款限制！对明知道会被拒保还是隐瞒事实投保，骗取保险金的行为，保险公司也可以提供恶意隐瞒和欺诈的证据，主张不赔偿。毕竟，“不可抗辩条款” 这个条款本意是保护弱势群体，而不保护那些以此骗保逆选择的人。最后，让我们退一步说，即使你不服选择打官司，最终也打赢了，但要去法院解决这事可就劳民伤财了，你真的确定在发生了大病以后，自己还有这个心思折腾吗？So，请如实告知吧！关于如实告知的小TIP有小伙伴问，如果健康问卷中没有问到的，要告知吗？还有我只是觉得自己有症状，但不确定是否真的有病，那是否要去医院确诊一下，再告知呢？Nice Question~本着诚信的原则，我们对于自己身体“已知”的任何情况都是要如实相告的！比如如实告知里确有符合你过往病史的，并且在医院有门诊或住院记录的话，那都应该照实回答。但这里有个关键就在于我们“是否知道”，也就是你自己确实“不知道”、“不清楚”的，并且没有去做过检查有被“确诊”的病症，那就可以视情况回答“否”哦。另外，告知的义务仅限于保险人询问的范围和内容，对于超出问卷范围内容或者保险公司未进行询问的，你也不用主动去说，问啥答啥就行。所以呢，可不要傻傻的去医院查实自己的病症后再投保。同样，如果你有体检的计划（公司组织或你自己有意），也建议先完成投保再去做体检，以免被检出异常告知的内容，那就尴尬咯。最后，还是要多啰嗦一句：诚实履行告知义务， 是我们顺利获得保险理赔的前提，小伙伴们在投保时，务必要对健康信息如实填写，以此保障自己的合法权益。遇到不靠谱的代理人，尤其是忽略如实告知重要性的代理人，请对他们说拜拜，否则即使投保成功也将后患无穷。四、受益人的正确填写方式，你造吗？搞定了健康告知，到了填写保单信息这一步就轻松多啦，主要就是写清楚自己的个人信息，不要搞错。当然，如果你填写的是寿险或者意外险保单的话，那关于受益人填写的部分也是需要讲究一下的哦~什么是受益人？受益人有生存受益人和身故受益人之分：- 生存受益人：就是被保险人，比如重疾险的理赔金、意外险的医疗报销和住院津贴、理财类保险的返还，都是给被保险人的。- 身故受益人：是被保险人身故后有权利领取理赔款的人，比如意外险、寿险或者带寿险责任重疾险的身故理赔。通常，指定受益人便是指【身故受益人】的填写了。被保险人可以根据自己的意愿确定“身故保险金”的受益人、受益比例与受益顺序。如果不填写受益人信息的话，则视为法定继承人。指定受益人为什么很重要？首先，按照继承法规定，如果没有指定受益人，那么在理赔时保险金要作为遗产处理，需优先用于偿还被保险人的债务，如果有剩余的才能给予法定继承人。比如说，如果你是有房贷的，那么如果你的保险指定了具体的受益人，真出了什么事，你的受益人是优先于银行得到保险金。相反，如果只是“法定”的话，你的保险金是优先偿还了房贷，再给受益人的。假如你的房贷比你的保险金还多，那实际上你的受益人啥都得不到。其次，身故保险金的法定受益人一般理解为遗产继承人，按照遗产继承规则处理，也就是依照《中华人民共和国继承法》的规定，- 法定继承人为：第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。- 继承顺序为：继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。好吧，是不是看了就觉得复杂？没错，如果不填写清楚的话，很可能会因为婚姻状况或利益分配等问题而产生麻烦。 最后，如果没有填写受益人，出险后当保额以遗产的方式进行继承时，需要第一顺位继承人全部到场，包括父母、配偶、子女，如果其中有成员缺失，那么需要开具相应的证明，同样也非常麻烦。So，为了避免家庭纠纷以及理赔资料和手续尽量简单，还是在投保的时候写明受益人，给自己关心的人一份100%确定的关爱吧。指定受益人如何填写较合理？保险金的指定受益人既可以是一个，也可以是多个，如果只指定了一个受益人，则所有的赔偿金都会全部归他。如果指定多个受益人，多人中受益顺序可以是并列的，也可以有优先顺序，受益份额可以是等份的也可以不等份。另外，不一样的保险产品，它的受益人填写规则会有些许区别。那么，到底哪种填写方式相对比较合理，领取保险金时麻烦会比较少呢？让我们举例说明。小明为自己投保了保额为100万元的寿险，在死亡保险金的分配上，有几种可能的情况：第一，指定妻子和女儿均为第一顺序受益人，受益份额分别为70%和30%。（因同属【第一顺序】，各受益人的受益比例之和必须为100%。)- 如果小明身故时妻子和女儿都生存，则妻子得到70万元赔偿金，女儿得到30万元赔偿金。- 如果小明夫妻在同一事件中身故 ，且不能确定身故顺序的，依法会被推定受益人先于被保险人身故，这样只有女儿能得到30万元赔偿金，会有70万成为遗产！第二，指定女儿为第一顺序受益人，妻子为第二顺序受益人，比例都为100%。- 如小明身故后，女儿仍然生存，则由女儿领取100%，100万元保险金；- 如果在办理小明的死亡保险金时，女儿也已过世，则第二收益顺序的妻子依旧可以获得100%的保额，100万元保险金。奥斯卡个人更推荐第二种填写方式：把受益人数设为2个或以上（子女、配偶、父母），同时设置2个或以上的收益顺序，比例都写100%。这样就基本不会有保额成为遗产的问题，领取保险金的麻烦也会比较少哦。没有或不能指定受益人，怎么办？小伙伴们在购买保险的过程中会发现，并不是所有的网销产品在投保时都是支持指定受益人的，对于这种情况，可以通过保全来实现。保全通俗来讲，就是保险公司为大家提供的各种售后服务，比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等等。没错，不论是购买保险产品时没有指定受益人的，又或者是将来小宝宝出生想把孩子加上去的，都可以致电保险公司，通过变更受益人来达成哦。好了，关于保单填写的重点内容介绍就到这里了，最后提醒一点，请在填完所有资料后，仔细检查确保信息输入无误，再确认投保哦。作业：对于健康告知，你还有什么不清楚的？在购买保险时，有木有指定受益人呢？下节预告：网购保险，电子保单靠谱吗？保险合同，什么条款最重要？没有业务员，要理赔怎么办？互联网保险理赔流程麻烦吗？下载《从零开始学保险训练营》作业自检表https://pan.baidu.com/s/1eSKCjcA 密码r8g3
00:00/22:34
赞该声音的人(3)(奥利奥双旋雪糕)
(风华绝代二狗子)
第三方登录：关于保险健康告知的问题？ - 知乎85被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="6分享邀请回答3847 条评论分享收藏感谢收起4添加评论分享收藏感谢收起来源：互联网
责任编辑：王亮字体：
请问： 买寿险哪家公司的好？想给自己买一份寿险，不知道哪家公司的好，请友友们推荐下。
提供的知识：定期寿终极评测，最便宜的都在这了！大家好，我是竹子。这两天头条又涨了不少粉丝，很开心。竹子一直相信只要是好的东西大家就愿意分享，而现在看来，我们做的事不管是对我个人还是大家，都是有价值的。所以在未来，竹子会一如既往，且加倍专注地为大家带来更多优质产品的评测，更多保险干货的剖析，以及热点事件的追踪。最近有不少朋友在后台咨询有关定期寿的问题，竹子今天就和大家来讲讲这类保险。-1-定期寿险是否有必要买？对于普通人来说，一套完善的保障计划无外乎意外险、重疾险、定期寿险、医疗险四种。而其中，定期寿又是最容易被忽视的那类。在过去的半年多时间里，竹子经常听到这样的困惑：困惑一：我已经买了50万的终身型重疾险，包含寿险责任，还需要买定期寿险吗？回答：每个家庭成员收入水平不同，一旦家庭的主心骨出现风险，其实就意味着这个家庭财务状况也随之死亡了。设想一下，如果不幸身故，留下房贷，车贷，一屁股债给老婆孩子，或给年老的父母，似乎都不太人道。所以，定期寿险适合给家里的经济支柱购买，用来转移身故风险。跟重疾险相比，定期寿险保费更便宜，杠杆比也更高。困惑二：我已经买了100万的意外险，还需要定期寿险吗？回答：明确一点，意外险只保障因意外导致的身故，不包含疾病身故和正常死亡，保障范围小于定期寿。总之，在竹子看来，定期寿是最纯粹的保障性产品，它的出现就是出于保障目的而设计的。且保障责任单纯，就保死亡。不管是意外死，还是疾病死，都赔付保额。因为这笔钱，注定你自己用不到，只能留给家人。所以，定期寿险也叫：死了都要爱。它能保证你：站着是台ATM机，行走是台ATM机，即便倒下了，也还是台ATM机。-2-定期寿险那么多，究竟哪款最值得买？秉承着十二字真言：费用要低、健告简单、免责要少的原则，竹子挑选了目前市面上4款高性价比定期寿供你选择：1.瑞泰瑞和定期寿险保障内容：投保年龄：18―55岁保险期间：60/66/70/77/80/88周岁交费时间：趸交、3年、5年、10年、20年交职业限制：不限职业等待期：180天（意外无等待期）线上投保最高保额：150万（具体视地域和年龄影响）健康告知：4条免责条款：3条保险责任：疾病/意外身故保额50万，含全残保障瑞泰瑞和定期寿自上线以来就确定了定期寿险的标杆，这款产品可以说是完美到反常，其优势主要有以下4点：健康告知宽松：仅仅只有4条，完全违背了“性价比越高的产品，健康告知越严苛”的大众规律。不仅没有对直系亲属患病有所限制，而且常见的乙肝、乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节等都可以购买；免责条款少：仅3条。这是竹子到目前为止见过免责条款最少的定期寿。像其他产品不赔的：酒后驾驶，无证驾驶，暴乱，污染等导致的身故，它都赔；保障时间长：能选择保到77/80/88岁，非常完美。要知道，最新的统计数据，中国人的平均寿命大概是76岁。保到80或者88岁，对很多人来说，已经相当于终身寿险，必赔产品。杠杆比可见一斑；不限职业：无职业限制，无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的。总之，这款产品不仅保障足够、价格便宜，而且核保宽松,是一款极具竞争力的产品。2.金钟罩定期寿险保障内容：投保年龄：18―50岁保险期间：20年、30年、60/70周岁交费时间：趸交、5年、10年、20年、30年职业限制：详见健康告知等待期：180天（意外无等待期）线上投保最高保额：200万（具体视地域和年龄影响）健康告知：5条免责条款：4条保险责任：身故/全残责任，180天内赔付已交保费，180天后赔付保额金钟罩是近期上线的一款定期寿，它有两个非常明显的亮点：（1）线上免体检保额飙到200万，目前线上定寿产品中最高的了；（2）保费低，刷新了价格底线。金钟罩的健康告知有5条，其中对职业、部分疾病、高风险运动等做了限制。和瑞泰瑞和一样，常见的乙肝、甲状腺疾病可以买。但健康告知第3条，明确提到了结节，竹子确认了一下：甲状腺结节，如果确诊为良性，可以直接投保，无需告知；但乳腺结节或包块，健康告知第2条明确提到了，需要核保，这一点需要着重注意。3.小雨伞擎天柱定期寿险保障内容：投保年龄：18―50岁保险期间：10年、20年、30年、60/70周岁交费时间：趸交、5年、10年、20年、30年（具体视保障时长而定）职业限制：1-6类等待期：180天（意外无等待期）线上投保最高保额：150万（具体视地域和年龄影响）健康告知：4条免责条款：5条（酒驾、犯罪、吸毒等免责）保险责任：身故+全残责任这款产品是华贵人寿和小雨伞定制的一款产品，竹子仔细对比了下，发现它大致借鉴了瑞泰瑞和的优点，并且进行了一些改进。整体来讲这款产品也是非常不错的定期寿险。在健康告知方面，和瑞泰瑞和相比，多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植，整体来讲也是比较宽松的，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳符合条件都可以投保。它的一个明显优势是：保障期限比较灵活，相对于瑞泰瑞和，多了保障10年的选择，另外缴费期间也多了30年缴费。如果想追求极致性价比，竹子觉得擎天柱定期寿险是比较好的选择。总体来说，这是一款值得点赞的好产品。另外，小雨伞定制的产品名称总是这么有个性，在保险产品眼花缭乱的当下，竹子好像是瞄了一眼就记住它了！另外这款产品还有另外一个版本：擎天柱终身寿险。与定寿版相比，最高投保年龄扩宽至70岁，等待期缩短到90天，其他基本无差。4.弘康大白定期寿险保障内容：投保年龄：20―50岁保险期间：10年、20年、30年、60/70周岁交费时间：10年、20年、30年（具体视保障时长而定）职业限制：1-4类等待期：180天（意外无等待期）线上投保最高保额：100万（具体视地域和年龄影响）健康告知：13条免责条款：7条保险责任：身故+全残责任和前面三款产品对比，弘康大白的优势并不是很明显， 健康告知较严格。但作为重疾险的搭配，仍旧是可以考虑入手的。如果对这款产品有偏爱的朋友也可以着重看一下。-3-竹子总结定期寿险是家庭保险配置中，必不可少的一款。竹子给大家的建议是，保障了重疾之后，再购买定期寿险。但如果家里经济条件确实不好，又对死亡比较看得开，可以先购买定期寿险。赚钱的夫妻双方，最好都买，受益人写彼此，或写孩子。这样才能做到比较全面的保障。以上就是竹子此次整理的4款定期寿产品，后期也会不断更新。由用户
提供的知识：寿险有三种是刚需，非常重要，分别是意外险，重疾险，住院医疗险。意外险和住院医疗险各家保险公司差异不大，但重疾险差异巨大。我就简单说一下。买重疾险，普通人看价格和保额，没错。但还有2个地方要注意。一个是看重疾的理赔标准，就是条款，是宽松还是严格，标准是高还是低。标准低，宽松了，当然容易理赔。另一个是看这重疾险是否包含寿险，猝死，因病全残和死亡，意外全残和身故是否赔保额。有的小保险公司的重疾险超级便宜，因为是纯重疾险，没寿险那些功能，被保险人点背碰到猝死，因病因意外全残和身故了，它就退你保费不坑了吗？还有长期重疾险分定期和终身两种。定期的便宜因为就保到那60岁，70岁，80岁，其实人岁数越大越容易患重疾。反正我给自己买重疾险都是终身的，而且是保额年年递增的，越老越值钱。我简单介绍一下太平洋人寿的"金佑人生2017版"，供你参考和对比。"金佑人生2017版"主险是终身寿险，附加险是重疾险。88种重症加20种轻症，重症，轻症疾病种类多，我查了一下，所有高发的重症和轻症都有，甚至包括会偶遇的疯牛病和埃博拉病毒，覆盖非常全面，不像某安的某福同样几十种重症和轻症，重症没有严重川崎病，主动脉夹层和重症肌无力，轻症没有不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风、较小面积Ⅲ度烧伤共四种最重要的轻症保障。"金佑人生"对应重症，猝死，意外全残和身故都赔付保额。自带免费的轻症豁免后期保费（某安的某福还收费），自带终身寿险，被保险人不出险，百年以后给保额加分红保额，很多保费便宜的保险给的是保费1.2或1.5倍，那保险公司赚大了。有的便宜的重疾险只有疾病责任，没有寿险功能，猝死，意外身故不赔保额。有的重疾险虽然有意外身故赔付的责任，但是没有因疾病死亡和猝死的身故责任，各种暗坑。太平洋人寿的"金佑人生2017版"，保额递增的"英式分红"重疾险。我用软件大概算了一下，买60万保额，下一年分红（中档）8000多元进入保额，再下一年是60.8万保额继续分红，分红会更多，往后分红逐年递增，不出险被保险人身价会越来越高。相当于我一缴费，就把保额存保险公司买了一个年复利的健康险，不出险，保额年年涨，被保险人百年以后，受益人能获得远比起始保额多的多的赔偿。我对比了很多保险公司重疾险的重疾理赔条款，“金佑人生2017版”的重疾理赔标准目前是最低的。比如，"持续植物人状态"，太平洋人寿达到相应植物人状态30天就达到理赔标准了，有的保险公司的要求是180天。“一型糖尿病”有相应医院的诊断证明，打胰岛素180天就达到重疾理赔标准，其他保险公司要有因糖尿病患眼疾，因心率失常植入了心脏起搏器或坏疽引起切除一趾或多趾才达到理赔标准。很明显太平洋人寿的理赔标准低多了！“严重哮喘”，要求是过去两年内曾发生哮喘持续状态，满足下面2项标准就达到理赔标准，平安要求是3项，新华要求是全部5项。“系统性硬化病(硬皮病)”，"金佑人生"里没有特殊疾病不保。很多保险公司的附加条款是:1.局限硬皮病;2.嗜酸细胞筋膜炎;3.CREST综合症，这3条不保。“主动脉夹层”指主动脉的内膜破裂导致血液流入主动脉壁中形成夹层动脉瘤。主动脉指胸主动脉及腹主动脉而非其旁枝。诊断必须由专科医生通过检验结果证实，检查包括超声心动图，数字减影血管造影，磁共振扫描及磁共振血管造影或心导管检查的证明，并有必要进行紧急修补手术。很多其他保险公司还有一个额外要求是“并且实施了胸腹切开的直视主动脉手术。”还是有点差别的。这是几条好表述的，还有很多不好表述的这里就不说了。"金佑人生2017版"的老款"金佑人生2014版"在2016年得了一个销售冠军，说明广大群众对太平洋人生的金佑人生还是比较认可的。下面有新闻截图。讲一下"英式"分红的特点: 英式分红是"保额分红"。有人觉得有分红的重疾险贵，但若是"英式分红"可以这样算:实缴保费--第二年的分红==便宜后的"理论保费"这样算，"英式分红"的重疾险其实特别便宜，若这种重疾险还有寿险功能，那就更好了！因为被保险人的身价也在跟着不断增长。比如说，我给0岁的女儿买的"金佑人生2017版"，20年缴费，一年保费10740元，保额60万元，总保费21.48万元。分红是按60万元分红，中档红利是8364元，第一年末保单对应日，保额变成约60.8364万元，第二年按第一年末的累积保额继续分红。下面是"金佑人生2017版"中档红利"测算数据:10年后，保额约为68.7006万元。20年后，保额约为78.1920万元。30年后，保额约为88.5348万元。40年后，保额约为99.7956万元。50年后，保额约为112.0446万元。60年后，保额约为125.3574万元。70年后，保额约为139.8156万元。80年后，保额约为155.5056万元。90年后，保额约为172.5204万元。英式分红是"年复利"的分红，非常可观。买重疾险最好加上附加的意外，意外住院医疗，普通住院医疗等，保障就更全面，住院医疗保额一万就够了！额外加一个“百万住院医疗险”。缴费一年保一年，观察期一个月。续保无观察期。太平洋人寿的“乐享百万住院医疗险”有社保的一年才几百块钱。免赔额一万元，就跟上面的普通住院医疗险接上了。“乐享百万”的总保额是600万元，共用一万元的免赔额。其中，100万元保额的普通住院医疗报销，200万元保额的意外住院医疗报销，300万元的保额重疾住院医疗报销。不限制社保用药，合理的进口药也给报销。希望对你有帮助！谢谢大家阅读。由用户
提供的知识：你好~小七认为买保险主要看重的是保险产品，保险公司还是其次。自己购买的保险能不能满足自己的需求，给自己提供足够的保障这是最为重要的。那如何买到适合自己的高性价比寿险呢？且看小七的分析~核心思路：针对年轻人，以更低的保费，获得更高的保障第 1 步：了解寿险寿险：当我离开，给家人留下爱。寿险是以人的生死为保险对象的保险。我们用寿险来承担我们原本不能承受风险：一旦家庭支柱离开世界，全家人也许不能好好生活下去。第 2 步：明确自己的保额寿险的保额，要充考虑补偿死亡后个家庭其他成员带来的损失。* 如有意外死亡/重疾死亡的包装，可将这些同样有死亡保障的保险保额，合并考虑。1.
收入补偿法考虑如果别保险人不幸去世，未来收入会损失多少。保额=被保险人未来收入折现2.
遗属需要法如果家庭中一方不幸去世，家人未来的生活需要多少花费呢？保额=未来整个家庭的各项支出（含房贷）折现―被保险人未来各项支出折现 - 家庭其他成员的收入折现在以上两种方法中，选择高的保额进行投保。举个例子：东东简小七希望在孩子小小七完成大学学业前，拥有充分的家庭保障。目前家庭日常消费13万/年，其中东东简小七的消费为5万/年。简小七和她的爱人，目前收入都是是7万元/每年。另房贷每年3万，还需还20年。预计东东的孩子小东小七20年后完成大学教育，这几年的教育方面共需折现后需要57万。考虑通胀率为3%，不考虑货币时间价值的话，截至小东读完大学的未来20年中，简小七的寿险保额应该为：（1）根据收入补偿法用excel公式=PV(3%,20,-7+5)=29.75万元（2） 根据遗属需要法根据遗属需要法计算东东的保额为：PV(3%,20,-(13+3-5-7))+57=116.51万元因此，寿险保额为116.51万元比较充足。第 3 步：控制保费，挑选适合自己的寿险基于以上需求，我们需要选择保障充足且保费更便宜的寿险。一般来说，寿险的价格高于意外险且低于重疾险。举个例子：30岁的东东，购买了20年期，保额100万的某款定期寿险，保费XX元/年（找一款比如精心优选的寿险。）小贴士：若购买消费型的保险，建议将家庭年总保费控制在家庭年收入的5%左右；若购买返还型的保险，建议总保费控制在家庭年收入的10%以内。第 4 步：购买如果身体健康，建议线上购买，便宜且方便。如果身体有特殊疾病，一定要提前告知保险公司。第 5 步：售后指南1）各类保障保险在购买后10―15天有犹豫期，犹豫期内退保，仅收取少量（如10元）工本费。在犹豫期内发现问题，抓住最后的“后悔”机会吧。2)向家人介绍自己购买的保障保险，并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。更多保险知识干货，欢迎关注我们的公众号：简七读财（ID：jane7ducai）最后欢迎大家评论交流~觉得回答不错，点个赞关注小七吧^_^由用户
提供的知识：据我所知，目前国内市场上在保障型寿险上较有竞争力的公司有中美大都会人寿和信诚人寿，主要特点是免除责任少，仅有三条，赔偿责任包括由于战争，吸毒，核危害，无照驾驶，酗酒驾车，自然灾害，爱滋等原因致身故均可获理赔（信诚人寿），身故或全残均可获理赔（大都会人寿）。具体条款如下：1.信诚人寿终身寿险保险责任：■若被保险人在合同有效期内不幸身故，受益人可获得保险金额的给付。■未满两周岁儿童不幸身故，公司将按下列比例给付身故保险金：满60天未满一周岁，赔偿30%保额。满一周岁未满两周岁，赔偿60%保额。承保年龄■出生满60天的婴儿至65周岁的人士均可作为被保险人。责任免除■被保险人在本合同生效或最后复效日（以较迟者为准）起两年内自杀身故；■投保人或身故保险金受益人故意造成保险人身故；■被保险人因犯罪行为或因拒捕而导致身故。2. 中美大都会人寿终身寿险分红型保险责任：■身故保险金被保险人于保险合同生效后身故，我们将按保险合同载明的保险金额给付身故保险金，保险合同效力终止。■全残保险金 被保险人于保险合同生效后全残，我们将按保险合同载明的保险金额给付全残保险金，保险合同效力终止。■提前给付保险金保险合同生效一年后，被保险人经我们认可的医疗机构诊断确定为严重疾病末期，并经该医疗机构认定其所患疾病依现有医疗技术无法治愈且根据医学及临床经验其平均存活期间在六个月以下者，可向我们申请提前给付50%保险金，每份保单不超过20万。承保年龄■出生满60天的婴儿至60周岁的人士均可作为被保险人。责任免除■被保险人在本合同生效或最后复效日（以较迟者为准）起两年内自杀身故；■投保人或身故保险金受益人故意造成保险人身故；■被保险人因犯罪行为或因拒捕而导致身故或全残。身体全残：保险合同所述“身体全残”是指下列情形之一：（一）
双目永久完全失明；（二）
两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；（三）
一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；（四）
一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；（五）
一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；（六）
四肢关节机能永久完全丧失；（七）
咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；（八）
中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维 持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低 于国际标准视力表 0.02，或视野半径小于 5 度，并由保险公司指定有资格的眼科医师出具医 疗诊断证明。关节机能的丧失：是指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。 咀嚼、吞咽机能的丧失：是指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以至不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。 为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助：是指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。由用户
提供的知识：说到这里我想说一句，买保险究竟是买保险产品还是买保险公司？如果是买产品本身的保险属性的话，那么买那家公司是无所谓的，只要有人服务就可以了。在我的个人经历中，保险公司的产品，尤其是寿险产品，真的和公司的关系并不大，最主要的是在于你是否买了适合于你自己的需求的保险产品。如果你的产品不符合你的需求，什么公司买的都白搭，如果符合你的需求，什么公司都可以。在现在的移动互联网时代，是有很多渠道可以接触到保险产品的资料的，所以你可以看看网上的宣传资料，然后找到保险代理人，看看保险代理人推介的产品情形。如果业务员只说自己的好，其他公司一切的都是垃圾，那么你就不用买这家公司了。因为业务员太不专业了。如果业务可以客观公正（哪怕相对的）讲解产品和公司，至少业务员是相对可信的，卖给你的产品的忽悠成分也不会太大了。如果实在是有需求可以寻求其他专业人士进行咨询，付出咨询服务费，找到适合自己保险产品，自己网上购买或者找人够买也很好。就像找律师咨询问题一样。由用户
提供的知识：买保险其实跟保险公司没有任何关系，无论哪家保险公司都是一样的，关键是保险合同。保险合同一定要搞清楚，保什么，不保什么。需要符合什么条件才能报销或者是补偿。大公司只能说广告做的好，并不代表大公司的每一款保险都好。各有优劣，关键看您具体是什么情况，需要综合来看来选择保险。而且，保险只要合同清楚，任何保险都是可以理赔的，哪怕保险公司倒闭也没有关系的，依然可以赔付到你。????华夏、泰康、生命、工银瑞银、平安、太平洋、国寿、人保、天安等等，都是保险公司，而且也都有它的主打产品，但未必主打产品就一定是好产品。由用户
提供的知识：我要说保险主要看产品，跟公司的关系不大你能信不。不管信不信，事实就是这样。在我国，所有保险公司的安全机制都是一样的，安全系数也是一样的。选择最能解决你问题，经济上又能够承受的产品就是最适合你的。由用户
提供的知识：寿险产品都差不多，都是在保监会的监管下才能投放到市场中。要问哪家公司好：1，看理赔速度。2，看等待期的天数，有的是90天，有的是180天，代理人都懂，可以咨询。3，看产品中的免责条款有清楚，不懂一定要咨询。4，寿险也有行业限制，不是什么行业什么年龄段都能买的。寿险只卖给健康的人，保的是未来风险的不确定性。所以自己要清楚自己的条件能否达到要求，要咨询靠谱的代理人打听打听。保险跟买菜不一样，不讲价不打折不赠送，切记（哈哈哈哈）由用户
提供的知识：感谢诚邀！买保险，很简单，回答几个问题！1、为什么要买保险？2、你最担心什么问题？3、你能为解决这些问题承担多少保费？4、你所承担的家庭责任有哪些【子女教育、赡养父母、偿还房贷、车贷、欠款、日常基本生活费用】？5、有无社保？缴费基数是多少？社保覆盖率是多少？以上问题，描述的越详细，那么保障计划方案才能越接近你的心里所想。买保险，其实可以很简单。可以联系我进行单独定制专属方案！由用户
提供的知识：谢谢你的邀请，这样的问题我在上期回答过了，这次略有修改，放在这里，供你参考。在你买保险之前应该考虑和必须考虑的问题，因为这关系到你的利益问题，收益问题，也就是保险理赔的问题：1.买保险之前一定要观察了解，周围同事或朋友或各种媒体的宣传，也可以网上查询保监会提供的相关数据，比如，哪些保险公司被罚，哪家保险公司理赔速度快，哪家公司违法违纪等等。查询后选择各方面都比较好或口碑比较好的保险公司做为备选公司。2.产品选择，虽说各家保险公司的产品大同小异，包装不同，宣传不同，但仔细观察还是有很大的区别的。比如，保费和保额，重疾保障范围，轻症保障范围，保费是否豁免，各自理赔次数，残疾是否包含疾病或意外，身故是否包括意外，是否有住院津贴，还要看清楚免责条款等。3.代理人的选择，代理人专业度，诚信度，责任心等都非常重要。代理人如果专业，可以根据你和你家庭的基本情况，为你制定一套既经济又实惠，保障又全面的计划。代理人如果诚信度高，他会在定制保障的计划的时候根据你的情况如实的，实事求是的为你的保障考虑而不是其他，他不会忽悠你，更不会买之前说一套，买以后又是一套。有责任心的代理人会把你的事情当着自己的事情一样对待，这样在做与保险有关的事情时，他会给你带来极大的方便和利益（提示：不要为了是熟人和人情去选择保险和保险公司，除非他具备了上述的条件）。绕了一大圈，我来说说你提的问题，哪家保险好与不好，你查询之后自己做出判断。据我了解，目前市场上大多数保险公司的重疾险的保障范围都在100种以上，而且还包含轻症。至于理赔问题，你不能看周围的朋友，那是小数据，说明不了什么问题，现在是大数据时代，可以充分利用各种媒体查询相关的资料。然后再根据你查询的资料再做出判断和选择。还有一点需要向你说明，哪家公司真的不重要，重要的是哪家公司有适合你的产品供你选择。希望我的回答能够帮助你。谢谢！由用户
提供的知识：哪家公司都有很多产品，而且各公司产品也都有相似之处，也各有不同。选公司的话，还是优先考虑实力强，规模大的公司，大公司的资源多能给你客户提供更多的福利，投资收益和保障也稳定。硬件设施理赔效率，及对服务人员的管理都会更加严格。能保障客户能最大程度的利益。请注意：本内容来自悟空问答，版权归悟空问答所有，本网旨在传播知识，不代表本网赞同以上意见，如有任何问题请与本网联系！声明：以上内容由用户提供，并不代表本网赞同其观点。如有任何不妥，请与不良与违法信息举报中心联系：猜你还喜欢：标签 :&&&&
最新添加资讯
24小时热门资讯
Copyright &
xue163.net All Rights Reserved. 学网 版权所有
京ICP备号-1
京公网安备02号