医保历年个账将可买商业健康保险 2018年起实行
来源：东南商报
作者：林伟
　　明年起实行，但购买后历年个账应保留4000元以上余额
　　为了更好地完善多层次的医疗保障体系，提高医保参保人员历年个人账户结余资金（以下简称“历年个账”）的使用效率，宁波市人力资源和社会保障局与中国保险监督管理委员会宁波监管局联合推出新政：从日起，宁波市职工基本医疗保险参保人员可以使用历年个账购买指定的商业。
　　参加我市职工基本医疗保险，且医保待遇正常的参保人员，可以使用本人历年个账购买商业健康保险。需要特别注意的是，购买后历年个账应保留4000元以上余额。
　　同时，参保人员也可以通过建立家庭共济网的方式，为家庭成员（父母、配偶及子女）购买商业健康保险。购买时，需先将所需资金从历年账户划转至共济账户，由网内家庭成员使用共济账户资金自行购买。
　　据了解，此次可用历年个账购买的商业有两种：一种是指定重大疾病商业保险，分5万元保额和10万元保额两档。另一种是指定住院补充商业保险，分年度保额5万元、终身保额10万元和年度保额10万元、终身保额20万元两档。保险条款、保费金额及待遇享受，由各商业进行解释。
　　商业健康保险主要采用线下方式购买，可以用历年个账购买商业保险的保险公司及网点地址将由宁波市人力资源和社会保障局公布，通过刷本人社会保障卡方式（共济网内家庭成员使用共济账户资金购买的，也应刷家庭成员本人社会保障卡），全额购买指定商业健康保险。
　　参保人员历年个账余额不足以全额支付商业健康保险产品的，可按相同价格全额自行出资。
　　家庭共济网的组建办法是，参加本市职工基本医疗保险且历年个账有结余的参保人员可以作为共济网发起人，发起人的父母、配偶及子女为共济网家庭成员。共济网发起人可以通过宁波（人社）医保通A在手机端办理，也可以携本人及家庭成员居民身份证或社会保障卡，通过（医保）经办机构服务大厅或就近的区县（市）街道（乡镇）社保服务站内的自助服务设备办理。
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有医保，还需要买商业医疗保险吗
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社会医疗保险是‘保而不包’，生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重大疾病支付比例以及用药和检查支付范围。医保虽然有缴费低、享有时间持久的优点，但也存在诸多限制，如参与人员有限制，报销数额和报销范围有限制等。很多有医保的人发现，每次大病小情，不少费用需要自己掏腰包，而商业保险是对医保的有效补充，不管是社会养老保险还是医疗保险，所提供的保障都是有限的。在这一点上，商业保险的补充作用就体现出来了。特别是对于重大疾病，商业重疾险在被保险人确诊为重疾时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可及时治疗，是对医保的有效补充。供参考。
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保险都是好的，只要买到合适自己的保险才是最好的保障
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有了医保，还需要再买商业保险吗？
关于医保这个话题，前两天我刚好用医保去医院看肩周炎，所以想谈一点体会。
除了体检，我一年到头也没去过医院，偶尔有点小感冒也是去药店买药吃，再加上之前一直是自由职业，所以我几乎已经忘了还有医保这回事。去年年底，我在健身训练的时候无意中拉伤了肩膀，我以为没什么大问题，就一直没有理它，后来就逐渐演变成了肩周炎，疼痛感越来越明显，有时晚上都睡不好。
前几天，我终于下定决心去医院看看，顺便拍个片子，看看骨头是否有损伤。太太就提醒我，记得带上自己的医保卡。我突然醒悟，原来我也是有医保的人。然后，我又发现自己已经忘记了医保卡的密码。于是，在去医院之前又顺便去银行修改了医保卡的密码。现在广州的医保卡已经与社保卡合二为一了，同时也是一张银行借记卡，具备借记卡的所有功能。当然，医保账户当中的钱是不能随便取用的，只能用于看病和买药。不查不知道，原来我的医保个人账户里还有几千块钱。对我来说，这笔钱一直是闲置的，虽然我很少生病，但也可以帮父母买药。
在医院里，医生对我的肩膀拍了片子，证明骨头是没有问题的，只是肌肉拉伤后没有及时治疗，造成了冻结。然后医生还提醒我平时要经常活动肩膀，另外还开了一些中药和膏药给我。整个下来包括看病和药费，总费用是300多元，医保统筹账户报销了170多元，然后我又用医保个人账户支付了余下的150多元。也就是说，看病我自己没有掏一分钱。
这里顺便说明一下：医保卡是有两个账户的，一个是统筹账户，在医保定点医院看病时，统筹账户可以自动报销一部分费用；另一个是个人账户，每个月都会有一点钱转到你的医保个人账户，供你灵活支配，比方说，支付统筹账户报销后的余款，或是在药店买药，甚至有些药店还兼卖日用品，这些都可以用个人账户来支付。当然，前提是必须在医保指定的医院或药店。
好了，如果你也跟我一样，拥有一张被遗忘的医保卡，那就尽快启用它吧，别让它闲置了。
年初的时候，多家保险公司陆续公布了2017年十大理赔数据和分析报告。这些数据和报告是基于超过300万件理赔申请，和上百亿元的赔付额进行分析总结得出的。从这些数据来看，除了交通意外身故，恶性肿瘤也是重要的出险原因，可见癌症的确是名符其实的健康第一杀手。在2017年各理赔类型中，重疾理赔同比增长了32%，重疾和医疗赔款金额总计占比达到了65.3%，看来健康医疗方面的保险需求是越来越大了。
提起医疗方面的保险，很多人都会联想到自己购买社保里的医保。有了医保去医院看病，就可以报销了，没有必要像其他人那样，还要多交一部分钱去购买商业保险。
事实上，这个想法是不对的。社保只是最基本的保障形式之一，可以理解为一种社会福利。正因为这是面向全社会的福利，涉及人群众多，所以社保的报销力度是很有限的，只能满足我们最基本的需求。
比如说，如果有社保，去医院看病或住院所花的费用，是可以报销的，但并不是100%报销。小巴查了一下，以北京地区城镇职工为例，社保报销门诊急诊费用的要求如下：
1、在职职工：1800元以上的部分可报销，比例50%；
2、70岁以下退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例70%；
3、70岁以上退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例80%；
4、城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元，住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万，大额互助资金累计最高限额20万。
可以看到，医保的报销其实是下有起付线，上有封顶线，就算在可报销的区间内，个人还需要承担一部分自付的费用。而且，医保对于核磁共振、伽马刀这些检查费，还有高端诊疗技术也是不报销。很多人在不幸患上重大疾病后，比如癌症，才发现真正有效的药物和治疗手段都是医保不能报销的。
另外，如果发生了重大疾病，除了会产生直接的医疗费用以外，还会产生一些容易被忽视的间接费用，比方说护理费、营养费、康复费，收入损失费用等等，而这些间接的费用社保没办法报销，是需要我们自己负担的。就拿收入损失费用来说吧，本来患上重大疾病之后，家庭支出就比较大了，同时因为暂时没办法工作，收入也中断了，这样一来就会打破我们原来家庭财务的正常状态，带来巨大的压力。
所以，如果平时只是患上一些小的病痛，靠医保或者我们自己的积蓄是可以负担的；但如果发生了重大疾病，就不能指望医保能覆盖所有的费用了。
如果在买了社保的基础上，还购买了重疾险或者住院医疗险这一类商业保险，那么社保不能报销的费用都可以通过商业保险来报销。举个例子，某人生病住进了一所三甲医院，单纯的医疗费用一共花了30万元。其中社保报销了10万元，剩下的20万元需要自费，但因为他之前买了一份商业住院医疗险，报销的额度最高是100万，所以这20万他几乎可以一分钱不用花，全靠商业保险就报销了。
更重要的是，如果购买的是重疾险，在出险之后并不是根据医疗单据上的金额，花多少报销多少，而是在保险公司那里直接拿到一笔合同约定的保额，也就是赔付金。这笔赔付金，我们除了可以拿来支付治疗费用，还可以覆盖我们上面所说的所有间接费用，大大降低了我们的负担。
所以说，商业保险弥补了社保的不足，是一个很有必要的补充。
这时候或许有人要会问了，既然商业保险能做到那么全面，那我可不可以只买商业险不买社保呢？
小巴认为，社保毕竟是国家给予的基本福利，保障时间也比较长，保费比较低，如果是企业员工，其中的一部分费用还是由单位帮我们缴纳的，所以应该要尽量参保。另外，如果没有参加社保的人想购买商业住院医疗险，保费一般来说会比已经参加社保的人更贵。这也很好理解，没买社保，出险的时候保险公司的赔付金就要给得更多，保费肯定要贵些。
所以，社保和商业保险是互为补充的，我们应该在完善好社保的基础上，再根据自己的具体情况选择购买商业保险。有了两者的双重保护，才能保障我们更好的生活。
最后，小巴还要提醒下大家，商业保险的种类很多，有保障型也有理财型，如果不了解，盲目投保的话，很容易造成保障错位，这也是有些人会觉得买的保险没发挥到作用的原因。比如说，不能通过重疾险来养老，也不能指望理财险能报销医疗费用。这都是没有了解过具体险种的作用是什么，以至于陷入到“买了保险却没有保障”的尴尬之中。
别人都说我很富有，拥有很多的财富，
其实真正属于我个人的财富是
给自己和亲人买了充足的人寿保险。
——李嘉诚责任编辑：刘燕
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Yznews.com.cn All Rights Reserved有了社保还需购买商业保险吗？
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问：我的孩子今年刚满周岁，已办了社保,前不久有个保险公司的业务员向我介绍了一些适合孩子投保的商业保险产品,我感觉产品挺不错的。可我有些困惑，孩子已经有了社保，还有必要购买商业保险吗？答：从概念上来讲，社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例，还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。对于已经享有社保的人来说，商业保险是一种有效的补充。以医疗保险为例。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。报销范围上也有限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。另外，社保是事后给钱,而如果投保了商业保险中的重疾险，则是确诊后就给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。值得一提的是，商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故，即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。案例演示2009年7月，安徽一郭姓保户收到了来自太平人寿的293.65元理赔款，这是郭先生夫妇不满半岁的孩子生病的理赔款。有趣的是，郭先生在向太平人寿申请理赔前，还获得过当地社会医疗保险报销的1分钱。社会保险、商业保险对孩子理赔的不同结果，让郭先生不禁哑然失笑。据了解，郭先生为今年刚出生的孩子投保了太平人寿的“福禄双至”保险产品和IPA综合意外伤害保险组合。2009年7月初，仅4个月大的宝宝因腹泻在安徽医科大学第一附属医院住院治疗。宝宝病情稳定后，郭先生向太平人寿递交了理赔申请材料。郭先生此次申请的是住院费用补偿金理赔。根据合同规定，如被保险人已享受社保报销，住院费用补偿金的理赔须扣除社保报销金额后核定。郭某的理赔申请材料中一张金额仅1分钱的社保报销发票引起了太平人寿理赔人员的注意。是医院在打印发票时出现失误？还是客户社保报销没有核对费用？为核实具体情况，太平人寿与当地社保局主办人员取得联系，了解到社保机构在扣除医保报销“起付线”以外的费用，再扣除郭某的自费金额，余下属于社保正常报销范畴内的金额确实仅1分钱。核实情况后，太平人寿按合同规定的标准，对被保险人取得社保补偿后的剩余部分进行理赔。7月15日，郭先生收到了太平人寿发来的结案短信，告诉他293.65元理赔款已经划入其银行账户。专家提示社会保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是要系统防范家庭的风险，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道商业保险的铁门。从这一点上来说,未成年人和成年人都需要商业保险。即上面的回答和案例，也同样适用于成年人。与有些人有了社保后就不再购买商业保险的情况相反，另一些人则会走向另一个极端,即买了一大堆商业保险,最后却发现和已有的社保保障相重复。其实，商业保险不是买得越多就越好，保户应按自身实际情况量身定制合适的商业保险计划。此外，在一些小额理赔中，比较容易出现社保、商业保险赔付金额相差悬殊的现象，其实这也只是个别情况。社保、商业保险都是家庭保障的重要途径，有了社保和商业保险这“双重保障”，生活才更加安心。
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